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Resumen de lectura

Los programas de transferencias

condicionadas: hacia la inclusin
financiera de los pobres de
Amrica Latina?

1 Programas de transferencia condicionadas (TMC) como mecanismos de inclusin financiera

Las TMC son subvenciones en efectivo que otorga el gobierno a los hogares, en
condiciones de pobreza o vulnerabilidad, a cambio de que los beneficiarios, las familias,
cumplan con ciertos requisitos, generalmente, orientados a la inversin del capital humano,
cuidado de salud y asistencia escolar de nios y jvenes.

Aumentar el consumo, en el corto plazo, favoreciendo la

OBJETIVOS acumulacin del capital humano para romper, a largo plazo,
el ciclo de pobreza intergeneracional.

A su vez, estas acciones que buscan reducir la pobreza y la desigualdad han tenido
conexin con el sector financiero, al hacer uso de los bancos como principal medio para la
realizacin de las transferencias. Para ello, los gobiernos propusieron dos estrategias para
mejorar la eficiencia de los pagos:

i El pago a travs de tarjetas electrnicas pre-pagadas, las

cuales podran utilizarse en cajeros automticos, almacenes
autorizados y corresponsales no bancarios.

ii El depsito de la transferencia a cuentas de ahorro, stas

estaban ligadas a tarjetas magnticas.

Todo ello ha permitido que dichos hogares tengan un acercamiento al sistema financiero.
Adems, se produce una unin entre los programas de TMC y los que buscan fortalecer la
inclusin financiera de los pobres. Algunos beneficios complementarios son los siguientes:

Los programas de TMC pueden aprovechar la tecnologa del

sector financiero para mejorar la eficiencia del pago
Se entrega el depsito a comunidades aisladas
Permite al sector financiero a utilizar nuevas tecnologas de
la informacin y comunicacin para llevar sus productos a
zonas sin infraestructura financiera fsica.
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Resumen de lectura: Los programas de transferencias condicionadas: hacia la
inclusin financiera de los pobres de Amrica Latina?

Se concluye que la inclusin financiera de los programas de TMC pueden ser diseadas
como estrategias de salida exitosa, a travs de varias vas: facilitando a los hogares la
acumulacin de activos financieros que pueden ser invertidos posteriormente en
actividades productivas o capital humano, brindando oportunidades para adquirir crditos
para sus emprendimientos, asegurarlos en contra de shocks e imprevistos, entre otros.

2 Caractersticas de los mecanismos de pagos actuales de los programas de TMC

Uno de los retos ms difciles de atender para el gobierno es realizar la entrega del pago
a los beneficiarios, esto es debido a la escasez de instituciones financieras pblicas o
privadas en dichos contextos. Es por esta razn que, los gobiernos optan por trabajar en
conjunto con los bancos o entidades financieras. El siguiente cuadro muestra las
categoras por las cuales se han hecho los pagos:

CATEGORA CMO? EJEMPLO

Esta categora de pago no promueve ninguna Cheques enviados por correo

forma de inclusin financiera. Es decir, los Eventos de pago
usuarios no tienen acceso a ninguno de los Pago directo
PAGOS servicios financieros que se ofrecen en la Retiro por ventanilla

EN EFECTIVO institucin bancaria. Este medio de pago

involucra mayor inversin econmica y humana
del gobierno.

Se utilizan tarjetas electrnicas en las que se

deposita el dinero. En esta categora se incluye Retiros en bancos
tarjetas de dbito (sin cuenta de ahorro Retiros en cajeros automticos
asociada), tarjetas prepago, tarjetas monedero, Retails (En tiendas de cadena o
TARJETA
entre otras. supermercado)
MONEDERO Corresponsales no bancarios (CnB)
Este medio es usado por muchos pases debido a
O ELECTRNICA su bajo costo asociado a los pagos. Sin embargo,
este medio clasifica como de alcance medio en
cuanto a la inclusin financiera.

Aqu se involucra directamente a los

beneficiaros con una cuenta de ahorros o un
CUENTAS DE
servicio financiero, el cual puede ser ofrecido por
AHORRO CON el sector financiero formal. Cuenta de ahorros
Y SIN TARJETA Esto involucra que el beneficiario pueda
movilizar depsitos, hacer giros y transferencias
y, en algunos casos, puede acceder al crdito.
Por ello, esta modalidad implica una inclusin
financiera ms profunda que los dems casos,
aunque no garantiza que los beneficiarios tomen
total ventaja de los servicios ofrecidos.

Fuente: Maldonado, J.; Moreno, R.; Giraldo, I.; & Barrera, C. (2011) Los Programas de
Transferencias Condicionadas: hacia la inclusin financiera de los pobres en Amrica
Latina? Lima: Instituto de Estudios Peruanos.