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CURSO COMPETNCIAS TRANSVERSAIS

FINANAS PESSOAIS
OL!

SEJA BEM-VINDO AO CURSO DE


COMPETNCIA TRANSVERSAL EM
FINANAS PESSOAIS

Objetivo do Curso:

Sensibilizar os participantes do curso da importncia do


equilbrio financeiro para obter mais qualidade de vida,
tranquilidade e motivao.
SUMRIO

Introduo .............................................................................................................................................4
Mdulo 1
Determine seu perfil financeiro...............................................................................................................5
Importncia da Educao Financeira.....................................................................................................10
Mdulo 2
Planejamento e Finanas Pessoais........................................................................................................12
Mdulo 3
Gerenciando suas Dvidas............. ........................................................................................................24
Direitos do Consumidor Endividado......................................................................................................27
Mdulo 4
Investimentos........................................................................................................................................29
Reviso...............................................................................................................................................35
Contedo Extra......................................................................................................................................38
Introduo

Poucas pessoas tiveram oportunidade de receber uma educao financeira desde a infncia. Por isso encontramos pessoas que
so compelidas a comprar compulsivamente, sem levar em conta suas prioridades, necessidades e capacidade financeira.

A educao financeira nos conduz ao autoconhecimento por meio do qual poderemos melhorar a relao com o dinheiro e
administrar os ganhos e gastos, tendo em mente a realizao de nossos objetivos e sonhos.

Voc ver que, com organizao e perseverana, possvel elaborar um oramento familiar que permitir a voc ajustar e
monitorar suas finanas, controlar seus gastos e, ainda, conseguir aplicar parte de seus recursos para um futuro mais tranquilo.

Para um futuro financeiro seguro, precisamos aprender a lidar com o dinheiro, adquirindo hbitos de poupana e investimento,
o que, certamente, nos proporcionar mais qualidade de vida.

Bons estudos!

4
Mdulo 1

Determine seu perfil financeiro

Sempre que perguntamos a uma pessoa quanto seu causadas pela distoro em sua renda.
ganho, seja mensal ou anual, quase sempre obtemos como
resposta informaes que no condizem com sua realidade. As pessoas que desejam obter equilbrio em suas finanas
Podemos citar, como exemplo, uma pessoa que tem um pessoais precisam, antes de qualquer coisa, saber
salrio bruto de R$ 2.000,00 e responde que seu ganho exatamente o valor de seus ganhos e suas despesas.
mensal de R$2.000,00 , sem considerar os descontos
legais.
Observe seu comportamento financeiro
O salrio bruto mensal no reflete os seus ganhos reais ,
pois so deduzidos os descontos legais, como INSS, Quando questionamos as pessoas se elas sabem o quanto
Imposto sobre a Renda, participao em planos de sade, gastam, prontamente respondem que sim, mas segundo o
vale alimentao, vale transporte e outros. consultor financeiro Reinaldo Domingos, em torno de 90%
das pessoas acreditam que sabem, todavia no possuem
Se os descontos forem em mdia 20%, representam R$ controle sobre seus gastos.
400,00 a menos no salrio bruto, ficando uma remunerao
disponvel R$ 1.600,00. Isso pode representar uma Algumas vezes, aps o recebimento do salrio, temos a
diferena significativa, pois, nessa situao, a pessoa estaria sensao de que ele desapareceu. Isso ocorre quando no
com gastos mensais acima de sua renda disponvel, o que elaboramos um acompanhamento de nossas finanas que
implicaria em problemas financeiros, mediante armadilhas oferea uma viso clara de nossos gastos.
5
O monitoramento detalhado de nossas finanas poder
fornecer um diagnstico mais preciso da causa de nosso
desequilbrio financeiro, que, muitas vezes, devido a
pequenos valores no contabilizados em nosso controle
financeiro pessoal.

O controle financeiro somente representar sua realidade


se contabilizar tambm todos os pequenos gastos dirios e
isso requer disciplina e fora de vontade, que precisam ser
exercitados para se tornarem hbitos.

Perfil financeiro

Nossas finanas devem ser organizadas de modo a elaborar um oramento familiar que represente a renda disponvel X
despesas e as mudanas necessrias para que possamos sair de uma situao de devedor, para a de poupador, em um futuro
prximo.

Cada um possui uma maneira diferente de lidar com o dinheiro, alguns tratam como prioridade enquanto outros no se
preocupam. A busca por um equilbrio financeiro passa pela identificao do nosso perfil financeiro e de como lidamos com o
dinheiro e as finanas pessoais. Veja alguns exemplos, a seguir, e procure identificar em qual deles voc se enquadra:

6
Gastador Despreocupado

As pessoas com esse perfil tm a impresso de que o No so como os gastadores, mantm a vida financeira em
dinheiro encurta a cada ms e normalmente gastam toda a ordem, mas, quando sobra algum dinheiro, gastam com
renda e mais um pouco, sem se preocupar em investir ou viagens, trocam de carro ou adquirem bens no durveis,
poupar para o futuro. No conseguem pagar integralmente sem se preocupar com a aposentadoria ou o futuro
a fatura do carto de crdito, utilizam todo o limite do financeiro. Usam eventualmente o cheque especial e
cheque especial e ainda fazem emprstimos e parcelam as compras no carto de crdito.
financiamentos tentando equilibrar as finanas.

7
Comprometido
Observe em qual desses perfis voc se enquadra, eles no
so uma regra fixa, voc poder se identificar parcialmente
Sabem da importncia de poupar e ter uma reserva
com um ou outro. O importante que voc tenha
monetria para o futuro. Buscam conhecimentos para a
conscincia de que uma vida financeira prspera possvel
vida financeira e tm o necessrio para uma vida de
e s depende das atitudes que voc colocar em prtica a
qualidade gastando e poupando dinheiro. Tm uma vida
partir de hoje.
financeira tranquila, procuram sempre comprar vista sem
utilizar financiamentos. Se necessrio, restringem os gastos
Quando pensamos em nossa sade financeira, devemos
ou buscam uma forma de aumentar a renda.
inicialmente assumir nossa realidade, fazendo um
diagnstico da situao financeira. Nossas finanas devem
ser organizadas, de modo a elaborar um oramento familiar
que represente "renda disponvel x despesas" e as
mudanas necessrias para que possamos sair de uma
situao de devedor, para a de poupador em um futuro
prximo.

Precisamos conhecer o nosso perfil financeiro para ter


conscincia dos motivos que nos levam ao consumo
desnecessrio. Mesmo que sua situao financeira seja de
equilbrio, devemos ponderar cada compra, evitando
comprar por impulso.

8
As compras por impulso podem e devem ser evitadas, veja Evite contrair dvidas com compras a prazo, poupe e
algumas consideraes de como podemos reduzir ou compre sempre vista.
eliminar as compras por impulso.
Verifique se o gasto pessoal est includo nas despesas
de seu oramento.
Controlando seus gastos

Podemos evitar comprar por impulso se atentos s


seguintes recomendaes:

Sempre que possvel, adie a compra para o dia seguinte.


Isso dar tempo para refletir se o produto ou servio
realmente necessrio, ou seja, resista ao impulso.

No compre se no estiver certo de que precisa.

Verifique se o produto ou servio que voc deseja


comprar realmente lhe agrada.

Se no tem inteno de fazer compras, no leve dinheiro


ou carto de crdito.

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Importncia da Educao Financeira

Educao financeira
Procure definir um limite mensal para seus gastos, dentro da
Voc j analisou o impacto causado em sua vida pessoal possibilidade de seus ganhos e, ainda, procure reduzir ou
pela m administrao de suas finanas pessoais? adiar a compra de produtos ou servios que podem esperar.
Problemas financeiros podem causar mau humor, arruinar
relacionamentos, destruir a sade e at levar ao Para finalizar, voc deve tambm preocupar-se com a
desemprego. educao financeira do cnjuge e filhos. Se possvel,
estabelea uma mesada para seus filhos, de acordo com o
O primeiro passo no caminho de uma educao e sade que voc acredita ser necessrio para a idade deles,
financeira o autoconhecimento e, para isso, ser orientando-os com os gastos e incentivando-os a poupar.
necessrio mais que uma planilha com nossos gastos. Ser
preciso identificar e eliminar aquelas pequenas despesas Mudar hbitos de consumo no uma tarefa fcil, pois
do dia a dia que podem consumir nosso oramento e que requer persistncia e disciplina e, se voc contar com o
s vezes no temos conscincia. apoio familiar, suas chances de sucesso sero maiores!

Em seguida, no contraia novas dvidas. Faa uma avaliao


de suas dvidas e procure negociar e pagar, sempre
evitando o pagamento excessivo de juros.

10
Educao financeira nas empresas
Para auxiliar seus colaboradores a ajustar a vida financeira,
as empresas costumam oferecer cursos, palestras e
Algumas empresas j perceberam que investir em
oficinas. Sempre que surgir uma oportunidade de
programas de educao financeira dos colaboradores trar
participar, aproveite e amplie seus conhecimentos para ter
benefcios no s para eles como tambm para a
um equilbrio financeiro.
organizao. Investir na educao financeira do colaborador
ir melhorar sua qualidade de vida, evitando prejuzos,
como queda da produtividade, problemas de
relacionamento com os colegas, furtos, aumento de
acidentes, faltas e outros.

Quando um colaborador enfrenta problemas financeiros,


sua motivao diminui, refletindo negativamente nas
atividades e podendo comprometer a rentabilidade da
organizao.

Os problemas financeiros independem do salrio do


colaborador. Nessa situao, no adianta dar aumento de
salrio, benefcios e auxlios sem orientao adequada de
como administrar seus ganhos.

11
Mdulo 2

Planejamento e Finanas Pessoais

Oramento financeiro Como um oramento poder ajudar? Somente por meio de


planejamento e organizao de um oramento familiar,
At aqui voc recebeu as informaes necessrias para poderemos iniciar o caminho para o equilbrio das finanas e
organizar sua vida financeira. Vamos colocar em prtica o vislumbrar um futuro com mais estabilidade e qualidade de
que aprendeu? vida.

Inicialmente, voc dever fazer um levantamento de seu Antes de iniciar o oramento, voc precisa entender o que
oramento familiar, procurando envolver todos os Receita e Despesa.
membros da famlia nesse processo e buscando o
comprometimento de todos. Ao compartilhar a real Receita
situao financeira da famlia, voc ter chance de criar
cumplicidade e distribuir responsabilidades na busca do
As receitas so todos os rendimentos que compe sua renda
equilbrio de suas contas.
mensal, como: salrios, comisses, honorrios, pr-labore,
penses, aposentadoria e rendimentos do trabalho informal
Por que fazer um oramento? Visualizando suas receitas e
ou autnomo. Podem tambm ser resultados de
suas despesas voc ver no que esto seus maiores gastos
rendimentos de aplicaes financeiras, aluguis, juros,
e poder fazer os ajustes necessrios.
herana ou ainda de programas sociais do governo.

12
As receitas podem ser fixas, como salrios, penses, Controlando seus recursos financeiros
aposentadoria etc. ou variveis, como comisses,
rendimentos, juros etc. Portanto, no planejamento de um O oramento deve ser iniciado com o levantamento de todas
oramento, preciso estar atento s receitas variveis para as suas despesas mensais, com detalhamento. Se houver
no assumir compromissos com um dinheiro que pode no contas que esto em atraso ou dvidas, essas, e tambm os
entrar. juros, devero compor os valores das despesas. Para melhor
visualizar, classifique suas receitas e despesas em uma
Despesa planilha que pode ser feita em uma folha de papel ou no
computador, veja uma sugesto de modelo:
Assim como as receitas, as despesas podem ser fixas ou
variveis. As despesas fixas so os compromissos que voc
tem que pagar todos os meses, normalmente com valores
iguais ou prximos, como o aluguel, prestao da casa,
financiamento de veculo, mensalidade escolar etc.

As despesas variveis so aquelas que sofrem alteraes


nos valores devido ao consumo, como a energia eltrica,
gua, telefone, gs, mercado, padaria, etc.

As despesas variveis podem ainda ser sazonais, como


IPTU, IPVA, seguros, matrcula e material escola, etc., ou
eventuais, como o conserto de veculo, consulta mdica,
manuteno predial, roupas, viagens etc.
13
O modelo apenas uma sugesto. Voc dever adequ-lo a Lembre-se que muito importante fazer um apontamento
sua realidade. dirio de todas as suas despesas, incluindo at os pequenos
valores, como um cafezinho. Voc, provavelmente, vai
Se preferir, existem softwares gratuitos, como o Kontroli, surpreender-se ao descobrir que esses gastos, que
Contas Pessoais 2.13, Administrao Financeira 2.0, Vida- aparentemente so insignificantes, podem implicar em
Controle Financeiro Pessoal 3.1 e outros. Eles encontram-se valores significativos em seu oramento familiar.
disponveis para download no site
http://www.baixaki.com.br.
Gerenciando seu oramento
Observe que, na planilha, para cada ms, existem duas
colunas, o PLANEJADO e o REAL, para que voc faa os Uma vez apontado os valores da renda mensal e os gastos
ajustes para os meses seguintes de acordo com sua previstos no perodo, precisamos ter disciplina e questionar
realidade. se todos os gastos esto realmente includos no oramento.

Por meio da planilha de receitas e despesas, voc poder Se o gerenciamento for do oramento familiar, faa uma
visualizar melhor em que seu dinheiro gasto e a diferena coluna para cada membro da famlia, para que a receita e
entre receitas e despesas. Se a receita for menor que a despesa individual fiquem de forma bem clara e cada um
despesa, a diferena ser negativa e isso exigir ajustes tenha oportunidade de avaliar seus gastos.
para equilibrar suas contas. Se a diferena for positiva,
parabns, suas contas esto equilibradas e voc j pode primeira vista, pode parecer que todos os gastos so
comear a pensar em investir. importantes e inadiveis, mas, com cuidado e disciplina,
voc poder observar que muitas despesas podem ser
evitadas.
14
Podemos citar, como exemplo, o carto de crdito. Se voc Reduzindo as despesas
no consegue pagar as faturas em dia ou precisa parcelar o
saldo devedor, melhor no us-lo, porque as taxas de De posse de todos os valores de suas receitas e despesas,
juros so as maiores do mercado. o momento de analis-las, envolvendo a famlia, que deve
estar ciente dos recursos disponveis e das despesas, e
Outro exemplo o cheque especial que, se incorporado contribuir no processo de controle e diminuio dos gastos.
sua renda mensal, consumir boa parte de seu salrio com
altos juros. A participao de todos importante, mesmo aqueles que
no contribuem com a receita, pois estes podem contribuir
na reduo das despesas.

Como incentivo ao envolvimento de todos, proponha um


objetivo de consumo para quando o oramento estiver
enxuto e controlado, como uma viagem, um fim de semana
especial ou a compra de um bem que atenda a todos.

Inicie analisando as contas principais, tentando reduzi-las,


pois, por menor que seja a economia, se somadas, voc
poder observar que, em um ano, um valor significativo.

PROCON e Serasa elaboraram uma lista com recomendaes


para voc evitar o desperdcio e no cair nas armadilhas que
fazem o seu dinheiro desaparecer. Veja as principais dicas:
15
Fique atento, tambm, s datas especiais, como o natal, Alimentao
carnaval, pscoa, dia das mes, dos namorados, dos pais e
das crianas, quando o comrcio estimula fortemente o So os gastos com supermercado, feira, aougue, padaria,
consumo. No queremos dizer que voc deva abolir o refeies e lanches.
consumo e no dar presentes, mas lembre-se que, s vezes,
um carinho ou uma forma de afeto trar mais resultado e Recomendaes
voc no assumir compromissos financeiros difceis de
cumprir. D preferncia ao pagamento vista, ao invs do cheque
pr ou carto de crdito.
Tenha tambm especial ateno quanto aos pequenos
gastos que parecem insignificantes, como o cafezinho No tenha vergonha de pedir descontos, nem preguia
consumido na rua, entradas para o cinema, lanches, tarifas para pesquisar preos nos concorrentes.
bancrias, salo de beleza, gorjetas etc. Os pequenos Antes de ir ao supermercado, faa uma lista do que
gastos podem consumir boa parte do seu oramento preciso. No v com fome porque sempre um estmulo
familiar. para compras desnecessrias.
Deixe as crianas em casa para evitar a compra de
suprfluos.
D preferncia para ir s compras nos dias de ofertas.
No venda seus tquetes de alimentao se for perder
dinheiro.

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Despesas financeiras Carto de crdito
Imposto de renda, IOF (Imposto sobre Operaes
Carto de crdito no pode ser utilizado por quem no
Financeiras), tarifas bancrias, multas por atrasos, juros de
consegue controlar suas despesas. As taxas de juros
emprstimos bancrios, juros de cheque especial, juros de
praticadas so as mais altas do mercado.
carto de crdito. Essas despesas consomem parte do
oramento e nem sempre sabemos quanto realmente
Recomendaes
gasto nesse grupo.

Recomendaes Efetue sempre em dia o pagamento de suas faturas em


seu valor total e no financie a dvida.
Tenha cuidado com o crdito fcil. Guarde seus comprovantes de compra e confira sempre o
extrato do carto. Evite aborrecimentos, como cobranas
Procure fazer os pagamentos nos vencimentos, evitando
por compras no realizadas.
juros e multas.
Use apenas um carto de crdito. Com vrios cartes,
Informe-se sobre a taxa de juros mensal e anual e
alm de aumentar o nmero de anuidades, ficar ainda
compare com a dos concorrentes.
mais difcil controlar suas despesas.
No assuma dvidas em nome de terceiros.
Evite sacar dinheiro com o carto de crdito. Lembre-se
Mantenha conta em apenas um banco. O custo mdio de que os juros cobrados so muito altos.
de manuteno de R$ 18,00 por ms, ou seja, R$
216,00 no ano.
Emprstimos devem ser feitos somente se no houver
outra possibilidade. 17
Cheque especial Educao e cultura
As taxas de juros cobradas pelas facilidades que esse
Neste grupo, esto as mensalidades e materiais escolares,
produto oferece so altssimas, j que o banco cobra tarifas
cursos, livros, jornais, revistas, dentre outros.
de contrato, de cadastro, de manuteno de conta corrente
e outros servios.
Recomendaes
Passar a contar com o crdito do cheque especial como se
ele fizesse parte da sua renda um problema, uma vez que Se no for possvel estudar em escola pblica, pea
o pagamento de altos juros ser inevitvel. desconto e negocie anualmente os reajustes com a
instituio de ensino particular.
Se tiver mais de um filho na mesma escola, possvel
pedir uma reduo de pelo menos 20% na mensalidade
do segundo filho.
A mesada para os filhos pode ser uma forma de controlar
os gastos com o lanche, por exemplo. Assim, ele pode
aprender a controlar suas despesas e ter dinheiro at o
fim do ms.

18
Energia eltrica No coloque alimentos quentes no interior da geladeira,
nem forre prateleiras com toalhas, tbuas, plsticos etc.,
A tarifa de energia eltrica pode ser reduzida em at 30% pois isso prejudica a circulao do ar frio.
com um consumo consciente e atitudes simples.
Nunca utilize a parte traseira da geladeira para secar
panos e roupas.
Recomendaes
Evite banhos demorados.
Aproveite a iluminao natural, abrindo cortinas e Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias
janelas. quentes.
Locais que no esto sendo usados dispensam lmpadas Utilize mquinas de lavar e secar em sua capacidade
acesas. mxima, porm, sem sobrecarreg-las.
Lembre-se de que pinturas escuras dentro de casa Ao adquirir produtos que consomem energia eltrica,
exigem mais iluminao, gerando maior consumo de escolha aqueles que tm o selo de menor consumo de
energia. energia.
Mantenha geladeiras e freezers desencostados de
mveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes
de calor (fogo, luz solar etc.). Evite o "abre e fecha" das
portas, pois isso provoca grande consumo de energia e
no a deixe aberta por longo tempo.
No inverno, regule o termostato do equipamento na
menor potncia, pois, nesse perodo, a temperatura no
precisa permanecer to baixa.
19
Higiene e cuidados pessoais Lazer
So despesas com salo de beleza, como corte de cabelo,
Envolvem os gastos com restaurantes, cinemas, eventos,
escova, barba, depilao, manicure/pedicure, cremes e
clubes, viagens e outros.
academia de ginstica.
Recomendaes
Recomendaes

Durante a semana, cinemas e teatros fazem promoes.


Muitos sales durante os dias de semana fazem
Opte por programaes com ingresso de valor reduzido.
promoes, por vezes vantajosa.
Shows em exposies, feiras e promoes populares so
Alguns servios podem ser realizados em casa, por
opes baratas de lazer.
exemplo, pintura e hidratao dos cabelos.
Ao visitar locais de banho, como cachoeiras e piscinas,
A academia de ginstica somente compensa se voc
leve suas prprias bebidas e refeies.
comparecer pelo menos trs vezes por semana, caso
contrrio, ser apenas uma despesa a mais no seu Planeje viagens de lazer com antecedncia para negociar
oramento. descontos. De preferncia, pague as parcelas
mensalmente at a data da viagem, para retornar sem
comum nas academias a oferta de pacotes com
dvidas!
desconto para pagamento antecipado. Avalie se
compensa.

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Moradia Sade
Despesas com moradia so os gastos com aluguel,
Neste grupo esto despesas com planos ou seguros de
prestao de financiamento imobilirio, condomnio,
sade e de vida, exames, farmcia, consultas mdicas e
empregados, impostos, seguros e outros.
outros.
Recomendaes
Recomendaes

Observe se o ndice de reajuste do aluguel mantm o


Se for adquirir um plano/seguro de sade e/ou
equilbrio no valor da parcela. Por lei, s permitido um
odontolgico e for funcionrio de uma empresa, veja se a
ajuste por ano no contrato de locao.
mesma no oferece um plano especial para voc.
Procure no comprometer mais que 1/3 de seu Normalmente, mais vantajoso fazer a adeso num plano
oramento com aluguel e condomnio. coletivo ao invs de fazer um individual.
Em razo dos descontos que normalmente so O seguro de vida deve ser feito por quem tem
oferecidos, vale a pena pagar impostos, como IPTU, dependentes ou familiares que possam ficar
vista. desamparados na sua ausncia. Assim sendo,
Utilize os servios de bloqueio de ligaes de telefones importante analisar as clusulas do contrato,
fixos para celulares e de ligaes a cobrar. principalmente com relao s situaes de cobertura do
seguro.
Quem paga por consultas particulares deve negociar um
pacote com as clnicas que oferecem os servios mais
baratos com o mesmo padro de qualidade.
21
Os medicamentos genricos so, por lei, pelo menos, Transporte
35% mais baratos, por isso vale a pena comparar os
preos. Esses medicamentos so aqueles que tm a tarja
So as despesas com estacionamento, combustvel, oficina,
amarela na embalagem e possuem a mesma qualidade
vale transporte, seguro de veculo e outros.
dos de marca.
Recomendaes

Usar o veculo todos os dias est ficando cada vez mais


caro, seja pelo preo do combustvel, seja pela
necessidade de pagar estacionamento. Avalie se vale a
pena buscar meios alternativos de transporte.
As manutenes preventivas dos veculos evitam
acidentes e gastos imprevistos.
Pesquise o preo do seguro do veculo, pois a variao de
uma seguradora para outra, com as mesmas opes de
cobertura, so significativas.
Ande com o cinto de segurana, no ultrapasse o sinal
vermelho, e no fale ao celular enquanto dirige. Alm de
salvar sua vida, isso pode evitar despesas com multas.

22
Planejamento e Finanas Pessoais

muito importante ter pacincia e perseverana na reduo de seus gastos para no perder a
motivao, realizando os ajustes gradativamente, gastando menos, sem ser muito rgido apenas
disciplinado.

Eliminando os gastos desnecessrios voc comear a inverter o processo, deixando de ser escravo
de suas dvidas e colocando o dinheiro para trabalhar para voc!

23
Mdulo 3

Gerenciando suas Dvidas


Voc j fez o oramento familiar, reduziu as despesas, mas Faa uma relao de todas as dvidas e, por mais
encontra-se endividado. O que fazer? Inicialmente, desesperadora que possa parecer, essa situao ser
preciso identificar as origens de suas dvidas, e quais momentnea, se voc colocar em ao alguns passos que
motivos o levaram a endividar-se. podem ajudar.

Falta de planejamento e de controle de despesas? Tente renegociar as dvidas com melhores prazos e juros
Uso inadequado do carto de crdito cheque especial e mais baixos.
emprstimos? As dvidas maiores, com juros mais altos, devem ser
Compras por impulso? priorizadas.
Compras a prazo em excesso, comprometendo a renda? Se for pagar a dvida vista, pea desconto e abatimento
nos juros.
Gasto antecipado do salrio atravs de cheques pr ou
carto de crdito? Reduza os gastos, veja o que prioritrio.
Pare de utilizar o carto de crdito.
Identificado o motivo de seu endividamento, necessrio
que voc envolva novamente a famlia na tarefa de se livrar Tente obter uma renda extra para ajudar no pagamento
das dvidas, pedindo a colaborao e participao de todos das dvidas.
para no contrair novas dvidas. Como ltimo recurso, pense em se desfazer de um bem.
24
Mesmo renegociando e tomando as providncias 4 - Pendncia bancria ou financeira - Para
necessrias, poder ocorrer que, devido a atrasos nos regularizar uma anotao registrada nos cadastros de
pagamentos, seu nome tenha sido includo nos rgos de proteo ao crdito, o prprio consumidor pode procurar a
proteo ao crdito. Nessa situao, necessrio que voc instituio financeira e regularizar suas pendncias sem
faa um esforo para limpar seu nome, tomando as precisar contratar servios de terceiros.
seguintes providncias:
5 - Ttulo protestado - Procure a empresa a
1 - Ao ou execuo Federal - aps o quem voc deve e pague ou negocie a dvida. Solicite uma
pagamento ou acordo, solicite comprovante de pagamento carta de anuncia, leve ao cartrio que registrou o protesto,
e uma certido negativa de dbitos e entregue na Justia e solicite o cancelamento.
Federal e Serasa.

2 - Atraso no pagamento de prestaes -


entre em contato com a empresa, verifique a pendncia e
faa uma proposta de parcelamento, caso voc no tenha
condies de liquidar a dvida vista. Se for parcelar a
dvida, verifique antes se o seu oramento comporta essa
despesa.

3 - Cheque devolvido por insuficincia de


fundos - Ao ser devolvido duas vezes por insuficincia de
fundos, o seu nome ser includo no cadastro do Serasa.
Depois de pagar o valor do cheque, leve-o agncia
bancria na qual voc tem conta e regularize a situao.
25
Fique atento!

Voc pode consultar se o seu nome est registrado no


cadastro de devedores indo pessoalmente ao SPC e Serasa,
portando sua identidade e CPF.

O SPC e Serasa fornecem informaes sobre a melhor


maneira de quitar seus dbitos.

Ao negociar uma dvida e fazer o primeiro pagamento, a


empresa ir retirar o seu nome dos rgos de proteo ao
crdito, independente de a dvida ter sito totalmente paga,
mas se voc atrasar os pagamentos, seu nome ser includo
novamente.

Se a empresa no aceitar sua proposta de renegociao e


se no tiver condies de pagar, voc pode buscar uma
reviso da dvida em juzo, mas seu nome continuar
negativado at sair a deciso judicial.

26
Direitos do Consumidor Endividado

Mesmo com dvidas, o consumidor possui diretos que o Artigo 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no artigo
protegem da cobrana por meios violentos ou ofensivos, 86, ter acesso as informaes existentes em cadastros,
que o exponha ao ridculo e que no pode ser feita no local fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados
de trabalho ou envolvendo parentes com recados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
ameaadores.

Conhea o que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor:

Cdigo de defesa do consumidor

Artigo 42 - Na cobrana de dbitos, o consumidor


inadimplente no ser exposto ao ridculo, nem ser
submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.

Pargrafo nico - O consumidor, cobrado em quantia


indevida, tem direito repetio do indbito, por valor
igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de
correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano
justificvel.

27
1 - Os cadastros e dados de consumidores devem ser 4 - Os bancos de dados e cadastros relativos aos
objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil consumidores, os servios de proteo ao crdito e
compreenso, no podendo conter informaes negativas congneres so considerados entidades de carter pblico.
referentes a perodo superior a cinco anos.
5 - Consumada a prescrio relativa cobrana de
2 - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados dbitos do consumidor, no sero fornecidas, pelos
pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito, quaisquer
ao consumidor, quando no solicitada por ele. informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso
ao crdito junto aos fornecedores.
3 - O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos
seus dados e cadastros, poder exigir sua imediata
correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias
teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das
informaes incorretas.

28
Mdulo 4

Investimentos
Ao ter suas contas regularizadas, certamente sobrar um preciso que voc faa uma avaliao do seu perfil e dos
dinheirinho que voc poder no saber o que fazer com seus objetivos para escolher o investimento mais adequado.
ele, ou pensar em gastar por ser uma pequena quantia.
Por isso, importante que voc conhea as opes de Perfil Conservador: Prefere investir no que, praticamente,
investimentos, para ver como pequenos valores podero se no possui riscos. So recomendados os investimentos
transformar em uma quantia significativa no futuro. com renda fixa. Exemplos: Poupana, Ttulos e Ouro.

Veja, como exemplo, quanto renderia a quantia de R$ Perfil Moderado: Aceita correr alguns riscos em busca de
100,00 aplicada mensalmente na poupana, que tem um uma rentabilidade maior, e aplica parte dos valores em
dos menores rendimentos do mercado financeiro. Aps 240 investimentos com renda fixa e parte em renda varivel.
meses, o saldo total seria de, no mnimo, R$ 46.204,00. Exemplos: Poupana e Aes.

Antes de comear a investir, voc precisa ter um objetivo Perfil Arrojado: Aceita riscos para obter excelentes lucros,
que o motive e ajude a manter a disciplina, como adquirir mas poder perder grande parte do dinheiro investido.
casa prpria, um carro novo ou fazer uma viagem. Exemplos: Aes e Fundos de Investimento.

Existem vrias opes de investimentos, algumas mais


seguras e outras que tem um maior rendimento, mas com
risco.
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Os principais tipos de investimentos so:

Aes CDB

Os Certificados de Depsitos Bancrios so ttulos de renda


Ao investir em aes voc estar comprando uma parte da
fixa com pagamento em datas preestabelecidas,
empresa e o rendimento depender do desempenho dela.
remunerados com taxas pr ou ps-fixadas.
Tanto na compra como na venda de aes, existe cobrana
de taxa pela corretora. Fique atento para que as taxas no
Na aplicao com taxas prefixadas, o cliente j sabe quanto
pesem em seu investimento. As aes podem ser
vai receber na data que foi estabelecida, pois o rendimento
Ordinrias, que do direito a voto nas assembleias da
definido no ato da compra do ttulo.
empresa e participao nos lucros, ou Preferenciais, que
permitem apenas a participao nos lucros.
Quando a taxa ps-fixada, o rendimento do ttulo
composto por um ndice mensal de correo, que pode ser a
Caderneta de poupana TR (Taxa Referencial) ou a TBF (Taxa Bsica Financeira), mais
uma taxa de juros.
uma das aplicaes financeiras mais tradicionais do
mercado. uma aplicao simples, segura e com liquidez
Cmbio
diria, com rendimentos mensais de juros + TR (Taxa
Referencial).
Investir em cmbio comprar uma moeda estrangeira, como
Dlar ou Euro, e esperar a valorizao em relao ao Real,
para revend-la com lucro.

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Fundo de investimentos Ouro

uma forma de investimento, que rene vrios O investimento em ouro deve ser feito por meio de um
investidores, para juntar seus recursos com o objetivo de banco, e o ouro comprado pode ficar com o comprador ou
obter ganhos financeiros, dividindo as despesas e os lucros sob a guarda do banco. um investimento seguro e as
entre os participantes. cotaes do grama de ouro para compra e venda so
divulgadas diariamente.

comum algumas pessoas adquirem consrcios e ttulos de


capitalizao como forma de poupana ou investimento.

Na verdade, essas modalidades no so consideradas como


poupana ou investimento, pois no tem remunerao e
ainda cobram taxas de administrao.

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Reviso

Estamos chegando ao fim do curso e acreditamos que o Antes de comprar avalie sua condio financeira para
conhecimento que voc adquiriu ser muito til, porm pagamento e pense em alternativas mais econmicas ou
somente ter xito se o colocar em prtica, mesmo em apenas uma demonstrao de carinho, que
experimentando, comprometendo-se, envolvendo tambm muito importante.
familiares e acima de tudo, no desanimando!
Procure definir um limite mensal para seus gastos,
Vamos revisar o que aprendemos? envolvendo toda a famlia, de maneira que no gastem mais
que o valor dos ganhos. Mudar hbitos de consumo no
fcil, por isso importante envolver e buscar o
Para organizar sua vida financeira, comece controlando as comprometimento de toda a famlia.
compras por impulso. O consumo no planejado pode
causar um descontrole financeiro que o conduzir a Pense em eliminar as pequenas despesas, elas podem
inadimplncia. consumir grande parte do seu oramento sem voc
perceber.
Comprar por impulso, impedir que voc guarde o seu
dinheiro para as compras que so realmente necessrias ou Problemas com oramento financeiro no so resolvidos
para realizar um sonho como uma viagem ou comprar um apenas com aumento de salrio ou emprstimos.
bem de maior valor. preciso conhecer as causas e buscar ajuda atravs de
programas de educao financeira como palestras e
O comrcio procura incentivar o consumo nas datas oficinas.
especiais, como: natal, dia das mes, etc.
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Reviso

Faa um oramento familiar incluindo todas as receitas e Se no oramento as receitas estiverem maiores que seus
despesas para ter uma viso mais clara de onde esto os ganhos preciso analisar e reduzir as despesas, com especial
maiores gastos e o que pode ser reduzido ou eliminado. ateno :

No se esquea de incluir em seu oramento as contas que Gastos em supermercados.


esto em atraso e os juros devidos.
Juros e despesas bancrias e carto de crdito.
Mensalidades e material escolar.
Crie o hbito de lanar todas as despesas diariamente para
no perder o controle das contas, tendo sempre em mente Consumo desnecessrio de energia eltrica.
que seus gastos no podem ultrapassar os ganhos.
Salo de beleza e academia.
No incorpore o valor do cheque especial sua renda Cinemas e teatros.
mensal e procure pagar o saldo do carto de crdito
Custo com aluguel e impostos.
integralmente e em dia para evitar os juros.
Plano de sade e medicamentos.
Seguro, manuteno e utilizao de veculo.

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Reviso

Lembre-se que voc no precisa eliminar totalmente a Caso seu nome esteja includo na lista de devedores junto
despesa, como por exemplo o seguro do carro que aos rgos de proteo de crdito, procure resolver as
importante e voc no deve ficar sem ele. Voc deve pendncias negociando diretamente com as empresas.
procurar diminuir os valores pesquisando por preos mais
acessveis ou reduzindo o consumo. No se esquea que, como consumidor voc tem direitos
para proteg-lo de cobranas indevidas e abusivas. Se tiver
As dvidas precisam ser administradas para que no dvidas, procure o PROCON.
prejudiquem o seu planejamento financeiro. Procure
renegoci-las, tentando obter um valor menor nos juros e
prazo mais flexvel; as de maior valor devem ser priorizadas
para evitar o pagamento excessivo de juros.

Com o planejamento financeiro em dia e as dvidas regularizadas procure


poupar e investir para um sonho ou necessidade futura. Incentive tambm
os membros de sua famlia a poupar, por menor que seja o valor, procure o
investimento adequado e voc ver como possvel e gratificante realizar
um sonho sem contrair dvidas!

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Contedo Extra

Previdncia Privada No Brasil, existem dois tipos de planos de previdncia


privada: os fechados, que so chamados de fundos de
Um bom planejamento financeiro deve incluir um plano de penso, oferecidos aos seus funcionrios pelas empresas; e
previdncia privada que mantenha seu padro de vida os abertos, que so oferecidos pelos bancos e seguradoras,
quando se aposentar. Tambm chamada de previdncia nas modalidades PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) ou
complementar, os planos de previdncia privada foram VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre).
criados para estimular a poupana em longo prazo e podem
ser contratados at para crianas, sendo que voc escolhe o Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL) -
perodo que vai contribuir e escolhe como quer receber o recomendado para pessoas que fazem a declarao de
benefcio, se como renda vitalcia ou por um tempo imposto de renda completa e os valores pagos podem ser
determinado. abatidos no Imposto de Renda, limitado a 12% da renda
bruta anual. Quando o dinheiro sacado, o imposto pago
O rendimento da aplicao em previdncia privada segue o referente ao total existente no fundo.
mesmo padro dos investimentos que citamos
anteriormente, ou seja, voc escolhe o tipo de fundo de VGBL - Vida Gerador de Benefcio Livre - Neste plano, o
investimento em que os recursos sero aplicados, de acordo valor pago no pode ser abatido no Imposto de Renda.
com o seu perfil de investidor (conservador, moderado ou Porm, quando o dinheiro sacado, o imposto cobrado
arrojado). referente ao que o dinheiro investido rendeu. Esse plano
indicado para pessoas que tm renda menor, e que, por
isso, declaram imposto nos formulrios simplificados ou
nem declaram imposto.
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Quando contratamos um plano PGBL ou VGBL podemos atrelar o plano a um peclio por morte ou invalidez, que funciona como
um seguro. No caso de falecimento, o dinheiro acumulado entregue famlia, porm, se ocorrer invalidez, o dinheiro
resgatado pelo titular do plano.

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Aps concluir a leitura do material didtico, acesse a pgina do
curso para realizar o DESAFIO FINAL.

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