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FINANAS PESSOAIS
OL!
Objetivo do Curso:
Introduo .............................................................................................................................................4
Mdulo 1
Determine seu perfil financeiro...............................................................................................................5
Importncia da Educao Financeira.....................................................................................................10
Mdulo 2
Planejamento e Finanas Pessoais........................................................................................................12
Mdulo 3
Gerenciando suas Dvidas............. ........................................................................................................24
Direitos do Consumidor Endividado......................................................................................................27
Mdulo 4
Investimentos........................................................................................................................................29
Reviso...............................................................................................................................................35
Contedo Extra......................................................................................................................................38
Introduo
Poucas pessoas tiveram oportunidade de receber uma educao financeira desde a infncia. Por isso encontramos pessoas que
so compelidas a comprar compulsivamente, sem levar em conta suas prioridades, necessidades e capacidade financeira.
A educao financeira nos conduz ao autoconhecimento por meio do qual poderemos melhorar a relao com o dinheiro e
administrar os ganhos e gastos, tendo em mente a realizao de nossos objetivos e sonhos.
Voc ver que, com organizao e perseverana, possvel elaborar um oramento familiar que permitir a voc ajustar e
monitorar suas finanas, controlar seus gastos e, ainda, conseguir aplicar parte de seus recursos para um futuro mais tranquilo.
Para um futuro financeiro seguro, precisamos aprender a lidar com o dinheiro, adquirindo hbitos de poupana e investimento,
o que, certamente, nos proporcionar mais qualidade de vida.
Bons estudos!
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Mdulo 1
Sempre que perguntamos a uma pessoa quanto seu causadas pela distoro em sua renda.
ganho, seja mensal ou anual, quase sempre obtemos como
resposta informaes que no condizem com sua realidade. As pessoas que desejam obter equilbrio em suas finanas
Podemos citar, como exemplo, uma pessoa que tem um pessoais precisam, antes de qualquer coisa, saber
salrio bruto de R$ 2.000,00 e responde que seu ganho exatamente o valor de seus ganhos e suas despesas.
mensal de R$2.000,00 , sem considerar os descontos
legais.
Observe seu comportamento financeiro
O salrio bruto mensal no reflete os seus ganhos reais ,
pois so deduzidos os descontos legais, como INSS, Quando questionamos as pessoas se elas sabem o quanto
Imposto sobre a Renda, participao em planos de sade, gastam, prontamente respondem que sim, mas segundo o
vale alimentao, vale transporte e outros. consultor financeiro Reinaldo Domingos, em torno de 90%
das pessoas acreditam que sabem, todavia no possuem
Se os descontos forem em mdia 20%, representam R$ controle sobre seus gastos.
400,00 a menos no salrio bruto, ficando uma remunerao
disponvel R$ 1.600,00. Isso pode representar uma Algumas vezes, aps o recebimento do salrio, temos a
diferena significativa, pois, nessa situao, a pessoa estaria sensao de que ele desapareceu. Isso ocorre quando no
com gastos mensais acima de sua renda disponvel, o que elaboramos um acompanhamento de nossas finanas que
implicaria em problemas financeiros, mediante armadilhas oferea uma viso clara de nossos gastos.
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O monitoramento detalhado de nossas finanas poder
fornecer um diagnstico mais preciso da causa de nosso
desequilbrio financeiro, que, muitas vezes, devido a
pequenos valores no contabilizados em nosso controle
financeiro pessoal.
Perfil financeiro
Nossas finanas devem ser organizadas de modo a elaborar um oramento familiar que represente a renda disponvel X
despesas e as mudanas necessrias para que possamos sair de uma situao de devedor, para a de poupador, em um futuro
prximo.
Cada um possui uma maneira diferente de lidar com o dinheiro, alguns tratam como prioridade enquanto outros no se
preocupam. A busca por um equilbrio financeiro passa pela identificao do nosso perfil financeiro e de como lidamos com o
dinheiro e as finanas pessoais. Veja alguns exemplos, a seguir, e procure identificar em qual deles voc se enquadra:
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Gastador Despreocupado
As pessoas com esse perfil tm a impresso de que o No so como os gastadores, mantm a vida financeira em
dinheiro encurta a cada ms e normalmente gastam toda a ordem, mas, quando sobra algum dinheiro, gastam com
renda e mais um pouco, sem se preocupar em investir ou viagens, trocam de carro ou adquirem bens no durveis,
poupar para o futuro. No conseguem pagar integralmente sem se preocupar com a aposentadoria ou o futuro
a fatura do carto de crdito, utilizam todo o limite do financeiro. Usam eventualmente o cheque especial e
cheque especial e ainda fazem emprstimos e parcelam as compras no carto de crdito.
financiamentos tentando equilibrar as finanas.
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Comprometido
Observe em qual desses perfis voc se enquadra, eles no
so uma regra fixa, voc poder se identificar parcialmente
Sabem da importncia de poupar e ter uma reserva
com um ou outro. O importante que voc tenha
monetria para o futuro. Buscam conhecimentos para a
conscincia de que uma vida financeira prspera possvel
vida financeira e tm o necessrio para uma vida de
e s depende das atitudes que voc colocar em prtica a
qualidade gastando e poupando dinheiro. Tm uma vida
partir de hoje.
financeira tranquila, procuram sempre comprar vista sem
utilizar financiamentos. Se necessrio, restringem os gastos
Quando pensamos em nossa sade financeira, devemos
ou buscam uma forma de aumentar a renda.
inicialmente assumir nossa realidade, fazendo um
diagnstico da situao financeira. Nossas finanas devem
ser organizadas, de modo a elaborar um oramento familiar
que represente "renda disponvel x despesas" e as
mudanas necessrias para que possamos sair de uma
situao de devedor, para a de poupador em um futuro
prximo.
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As compras por impulso podem e devem ser evitadas, veja Evite contrair dvidas com compras a prazo, poupe e
algumas consideraes de como podemos reduzir ou compre sempre vista.
eliminar as compras por impulso.
Verifique se o gasto pessoal est includo nas despesas
de seu oramento.
Controlando seus gastos
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Importncia da Educao Financeira
Educao financeira
Procure definir um limite mensal para seus gastos, dentro da
Voc j analisou o impacto causado em sua vida pessoal possibilidade de seus ganhos e, ainda, procure reduzir ou
pela m administrao de suas finanas pessoais? adiar a compra de produtos ou servios que podem esperar.
Problemas financeiros podem causar mau humor, arruinar
relacionamentos, destruir a sade e at levar ao Para finalizar, voc deve tambm preocupar-se com a
desemprego. educao financeira do cnjuge e filhos. Se possvel,
estabelea uma mesada para seus filhos, de acordo com o
O primeiro passo no caminho de uma educao e sade que voc acredita ser necessrio para a idade deles,
financeira o autoconhecimento e, para isso, ser orientando-os com os gastos e incentivando-os a poupar.
necessrio mais que uma planilha com nossos gastos. Ser
preciso identificar e eliminar aquelas pequenas despesas Mudar hbitos de consumo no uma tarefa fcil, pois
do dia a dia que podem consumir nosso oramento e que requer persistncia e disciplina e, se voc contar com o
s vezes no temos conscincia. apoio familiar, suas chances de sucesso sero maiores!
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Educao financeira nas empresas
Para auxiliar seus colaboradores a ajustar a vida financeira,
as empresas costumam oferecer cursos, palestras e
Algumas empresas j perceberam que investir em
oficinas. Sempre que surgir uma oportunidade de
programas de educao financeira dos colaboradores trar
participar, aproveite e amplie seus conhecimentos para ter
benefcios no s para eles como tambm para a
um equilbrio financeiro.
organizao. Investir na educao financeira do colaborador
ir melhorar sua qualidade de vida, evitando prejuzos,
como queda da produtividade, problemas de
relacionamento com os colegas, furtos, aumento de
acidentes, faltas e outros.
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Mdulo 2
Inicialmente, voc dever fazer um levantamento de seu Antes de iniciar o oramento, voc precisa entender o que
oramento familiar, procurando envolver todos os Receita e Despesa.
membros da famlia nesse processo e buscando o
comprometimento de todos. Ao compartilhar a real Receita
situao financeira da famlia, voc ter chance de criar
cumplicidade e distribuir responsabilidades na busca do
As receitas so todos os rendimentos que compe sua renda
equilbrio de suas contas.
mensal, como: salrios, comisses, honorrios, pr-labore,
penses, aposentadoria e rendimentos do trabalho informal
Por que fazer um oramento? Visualizando suas receitas e
ou autnomo. Podem tambm ser resultados de
suas despesas voc ver no que esto seus maiores gastos
rendimentos de aplicaes financeiras, aluguis, juros,
e poder fazer os ajustes necessrios.
herana ou ainda de programas sociais do governo.
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As receitas podem ser fixas, como salrios, penses, Controlando seus recursos financeiros
aposentadoria etc. ou variveis, como comisses,
rendimentos, juros etc. Portanto, no planejamento de um O oramento deve ser iniciado com o levantamento de todas
oramento, preciso estar atento s receitas variveis para as suas despesas mensais, com detalhamento. Se houver
no assumir compromissos com um dinheiro que pode no contas que esto em atraso ou dvidas, essas, e tambm os
entrar. juros, devero compor os valores das despesas. Para melhor
visualizar, classifique suas receitas e despesas em uma
Despesa planilha que pode ser feita em uma folha de papel ou no
computador, veja uma sugesto de modelo:
Assim como as receitas, as despesas podem ser fixas ou
variveis. As despesas fixas so os compromissos que voc
tem que pagar todos os meses, normalmente com valores
iguais ou prximos, como o aluguel, prestao da casa,
financiamento de veculo, mensalidade escolar etc.
Por meio da planilha de receitas e despesas, voc poder Se o gerenciamento for do oramento familiar, faa uma
visualizar melhor em que seu dinheiro gasto e a diferena coluna para cada membro da famlia, para que a receita e
entre receitas e despesas. Se a receita for menor que a despesa individual fiquem de forma bem clara e cada um
despesa, a diferena ser negativa e isso exigir ajustes tenha oportunidade de avaliar seus gastos.
para equilibrar suas contas. Se a diferena for positiva,
parabns, suas contas esto equilibradas e voc j pode primeira vista, pode parecer que todos os gastos so
comear a pensar em investir. importantes e inadiveis, mas, com cuidado e disciplina,
voc poder observar que muitas despesas podem ser
evitadas.
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Podemos citar, como exemplo, o carto de crdito. Se voc Reduzindo as despesas
no consegue pagar as faturas em dia ou precisa parcelar o
saldo devedor, melhor no us-lo, porque as taxas de De posse de todos os valores de suas receitas e despesas,
juros so as maiores do mercado. o momento de analis-las, envolvendo a famlia, que deve
estar ciente dos recursos disponveis e das despesas, e
Outro exemplo o cheque especial que, se incorporado contribuir no processo de controle e diminuio dos gastos.
sua renda mensal, consumir boa parte de seu salrio com
altos juros. A participao de todos importante, mesmo aqueles que
no contribuem com a receita, pois estes podem contribuir
na reduo das despesas.
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Despesas financeiras Carto de crdito
Imposto de renda, IOF (Imposto sobre Operaes
Carto de crdito no pode ser utilizado por quem no
Financeiras), tarifas bancrias, multas por atrasos, juros de
consegue controlar suas despesas. As taxas de juros
emprstimos bancrios, juros de cheque especial, juros de
praticadas so as mais altas do mercado.
carto de crdito. Essas despesas consomem parte do
oramento e nem sempre sabemos quanto realmente
Recomendaes
gasto nesse grupo.
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Energia eltrica No coloque alimentos quentes no interior da geladeira,
nem forre prateleiras com toalhas, tbuas, plsticos etc.,
A tarifa de energia eltrica pode ser reduzida em at 30% pois isso prejudica a circulao do ar frio.
com um consumo consciente e atitudes simples.
Nunca utilize a parte traseira da geladeira para secar
panos e roupas.
Recomendaes
Evite banhos demorados.
Aproveite a iluminao natural, abrindo cortinas e Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias
janelas. quentes.
Locais que no esto sendo usados dispensam lmpadas Utilize mquinas de lavar e secar em sua capacidade
acesas. mxima, porm, sem sobrecarreg-las.
Lembre-se de que pinturas escuras dentro de casa Ao adquirir produtos que consomem energia eltrica,
exigem mais iluminao, gerando maior consumo de escolha aqueles que tm o selo de menor consumo de
energia. energia.
Mantenha geladeiras e freezers desencostados de
mveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes
de calor (fogo, luz solar etc.). Evite o "abre e fecha" das
portas, pois isso provoca grande consumo de energia e
no a deixe aberta por longo tempo.
No inverno, regule o termostato do equipamento na
menor potncia, pois, nesse perodo, a temperatura no
precisa permanecer to baixa.
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Higiene e cuidados pessoais Lazer
So despesas com salo de beleza, como corte de cabelo,
Envolvem os gastos com restaurantes, cinemas, eventos,
escova, barba, depilao, manicure/pedicure, cremes e
clubes, viagens e outros.
academia de ginstica.
Recomendaes
Recomendaes
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Moradia Sade
Despesas com moradia so os gastos com aluguel,
Neste grupo esto despesas com planos ou seguros de
prestao de financiamento imobilirio, condomnio,
sade e de vida, exames, farmcia, consultas mdicas e
empregados, impostos, seguros e outros.
outros.
Recomendaes
Recomendaes
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Planejamento e Finanas Pessoais
muito importante ter pacincia e perseverana na reduo de seus gastos para no perder a
motivao, realizando os ajustes gradativamente, gastando menos, sem ser muito rgido apenas
disciplinado.
Eliminando os gastos desnecessrios voc comear a inverter o processo, deixando de ser escravo
de suas dvidas e colocando o dinheiro para trabalhar para voc!
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Mdulo 3
Falta de planejamento e de controle de despesas? Tente renegociar as dvidas com melhores prazos e juros
Uso inadequado do carto de crdito cheque especial e mais baixos.
emprstimos? As dvidas maiores, com juros mais altos, devem ser
Compras por impulso? priorizadas.
Compras a prazo em excesso, comprometendo a renda? Se for pagar a dvida vista, pea desconto e abatimento
nos juros.
Gasto antecipado do salrio atravs de cheques pr ou
carto de crdito? Reduza os gastos, veja o que prioritrio.
Pare de utilizar o carto de crdito.
Identificado o motivo de seu endividamento, necessrio
que voc envolva novamente a famlia na tarefa de se livrar Tente obter uma renda extra para ajudar no pagamento
das dvidas, pedindo a colaborao e participao de todos das dvidas.
para no contrair novas dvidas. Como ltimo recurso, pense em se desfazer de um bem.
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Mesmo renegociando e tomando as providncias 4 - Pendncia bancria ou financeira - Para
necessrias, poder ocorrer que, devido a atrasos nos regularizar uma anotao registrada nos cadastros de
pagamentos, seu nome tenha sido includo nos rgos de proteo ao crdito, o prprio consumidor pode procurar a
proteo ao crdito. Nessa situao, necessrio que voc instituio financeira e regularizar suas pendncias sem
faa um esforo para limpar seu nome, tomando as precisar contratar servios de terceiros.
seguintes providncias:
5 - Ttulo protestado - Procure a empresa a
1 - Ao ou execuo Federal - aps o quem voc deve e pague ou negocie a dvida. Solicite uma
pagamento ou acordo, solicite comprovante de pagamento carta de anuncia, leve ao cartrio que registrou o protesto,
e uma certido negativa de dbitos e entregue na Justia e solicite o cancelamento.
Federal e Serasa.
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Direitos do Consumidor Endividado
Mesmo com dvidas, o consumidor possui diretos que o Artigo 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no artigo
protegem da cobrana por meios violentos ou ofensivos, 86, ter acesso as informaes existentes em cadastros,
que o exponha ao ridculo e que no pode ser feita no local fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados
de trabalho ou envolvendo parentes com recados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
ameaadores.
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1 - Os cadastros e dados de consumidores devem ser 4 - Os bancos de dados e cadastros relativos aos
objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil consumidores, os servios de proteo ao crdito e
compreenso, no podendo conter informaes negativas congneres so considerados entidades de carter pblico.
referentes a perodo superior a cinco anos.
5 - Consumada a prescrio relativa cobrana de
2 - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados dbitos do consumidor, no sero fornecidas, pelos
pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito, quaisquer
ao consumidor, quando no solicitada por ele. informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso
ao crdito junto aos fornecedores.
3 - O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos
seus dados e cadastros, poder exigir sua imediata
correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias
teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das
informaes incorretas.
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Mdulo 4
Investimentos
Ao ter suas contas regularizadas, certamente sobrar um preciso que voc faa uma avaliao do seu perfil e dos
dinheirinho que voc poder no saber o que fazer com seus objetivos para escolher o investimento mais adequado.
ele, ou pensar em gastar por ser uma pequena quantia.
Por isso, importante que voc conhea as opes de Perfil Conservador: Prefere investir no que, praticamente,
investimentos, para ver como pequenos valores podero se no possui riscos. So recomendados os investimentos
transformar em uma quantia significativa no futuro. com renda fixa. Exemplos: Poupana, Ttulos e Ouro.
Veja, como exemplo, quanto renderia a quantia de R$ Perfil Moderado: Aceita correr alguns riscos em busca de
100,00 aplicada mensalmente na poupana, que tem um uma rentabilidade maior, e aplica parte dos valores em
dos menores rendimentos do mercado financeiro. Aps 240 investimentos com renda fixa e parte em renda varivel.
meses, o saldo total seria de, no mnimo, R$ 46.204,00. Exemplos: Poupana e Aes.
Antes de comear a investir, voc precisa ter um objetivo Perfil Arrojado: Aceita riscos para obter excelentes lucros,
que o motive e ajude a manter a disciplina, como adquirir mas poder perder grande parte do dinheiro investido.
casa prpria, um carro novo ou fazer uma viagem. Exemplos: Aes e Fundos de Investimento.
Aes CDB
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Fundo de investimentos Ouro
uma forma de investimento, que rene vrios O investimento em ouro deve ser feito por meio de um
investidores, para juntar seus recursos com o objetivo de banco, e o ouro comprado pode ficar com o comprador ou
obter ganhos financeiros, dividindo as despesas e os lucros sob a guarda do banco. um investimento seguro e as
entre os participantes. cotaes do grama de ouro para compra e venda so
divulgadas diariamente.
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Reviso
Estamos chegando ao fim do curso e acreditamos que o Antes de comprar avalie sua condio financeira para
conhecimento que voc adquiriu ser muito til, porm pagamento e pense em alternativas mais econmicas ou
somente ter xito se o colocar em prtica, mesmo em apenas uma demonstrao de carinho, que
experimentando, comprometendo-se, envolvendo tambm muito importante.
familiares e acima de tudo, no desanimando!
Procure definir um limite mensal para seus gastos,
Vamos revisar o que aprendemos? envolvendo toda a famlia, de maneira que no gastem mais
que o valor dos ganhos. Mudar hbitos de consumo no
fcil, por isso importante envolver e buscar o
Para organizar sua vida financeira, comece controlando as comprometimento de toda a famlia.
compras por impulso. O consumo no planejado pode
causar um descontrole financeiro que o conduzir a Pense em eliminar as pequenas despesas, elas podem
inadimplncia. consumir grande parte do seu oramento sem voc
perceber.
Comprar por impulso, impedir que voc guarde o seu
dinheiro para as compras que so realmente necessrias ou Problemas com oramento financeiro no so resolvidos
para realizar um sonho como uma viagem ou comprar um apenas com aumento de salrio ou emprstimos.
bem de maior valor. preciso conhecer as causas e buscar ajuda atravs de
programas de educao financeira como palestras e
O comrcio procura incentivar o consumo nas datas oficinas.
especiais, como: natal, dia das mes, etc.
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Reviso
Faa um oramento familiar incluindo todas as receitas e Se no oramento as receitas estiverem maiores que seus
despesas para ter uma viso mais clara de onde esto os ganhos preciso analisar e reduzir as despesas, com especial
maiores gastos e o que pode ser reduzido ou eliminado. ateno :
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Reviso
Lembre-se que voc no precisa eliminar totalmente a Caso seu nome esteja includo na lista de devedores junto
despesa, como por exemplo o seguro do carro que aos rgos de proteo de crdito, procure resolver as
importante e voc no deve ficar sem ele. Voc deve pendncias negociando diretamente com as empresas.
procurar diminuir os valores pesquisando por preos mais
acessveis ou reduzindo o consumo. No se esquea que, como consumidor voc tem direitos
para proteg-lo de cobranas indevidas e abusivas. Se tiver
As dvidas precisam ser administradas para que no dvidas, procure o PROCON.
prejudiquem o seu planejamento financeiro. Procure
renegoci-las, tentando obter um valor menor nos juros e
prazo mais flexvel; as de maior valor devem ser priorizadas
para evitar o pagamento excessivo de juros.
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Contedo Extra
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Aps concluir a leitura do material didtico, acesse a pgina do
curso para realizar o DESAFIO FINAL.
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