N.S.

R
N

PRESTAMOS
BANCARIOS

N
.
O
.
G
.
FACULTAD DE INGENIERA
CARRERA DE INGENIERA CIVIL

PRESTAMOS BANCARIOS

AUTOR(ES):

SANCHEZ ROBLES, Nilson

BAILON LAVADO, Nolberto

CURSO:
TOPICOS DE LA MATEMATICA
DOCENTE:

QUISPE, DENIS NICANOR

TRUJILLO PER 2016

 PRESENTACIN

Los estudiantes de Ingeniera; tienden a bien presentar el siguiente trabajo titulado

PRESTAMOS BANCARIOS, con el cual se pretende aprender y conocer cmo y para qu

sirve un prstamo. En donde tambin buscaremos como sacar los intereses para dichos

prstamos y as saber cunto debemos pagar segn la cantidad que la persona decida pedir su

prstamo.
 DEDICATORIA

En primer lugar a dios por habernos permitido llegar hasta este punto y habernos dado

salud, ser el manantial de vida y darnos lo necesario para seguir adelante da a da para

lograr nuestros objetivos, adems de su infinita bondad y amor.

A nuestras madres por habernos apoyado en todo momento, por sus consejos, sus

valores, por la motivacin constante que nos ha permitido ser personas de bien, pero ms

que nada, por su amor a nuestros padres por los ejemplos de perseverancia y constancia

que lo caracterizan y que nos ha infundado siempre, por el valor mostrado para salir

adelante y por su amor.

A nuestro maestro QUISPE, DENIS NICANOR por su gran apoyo y motivacin para, por

su apoyo ofrecido en este trabajo, por habernos transmitido los conocimientos obtenidos y

habernos llevado pas a paso en el aprendizaje

 PRESTAMOS BANCARIOS

DEFINICIONES BSICAS:

PRSTAMOS BANCARIOS

Entre los numerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento, depsitos,

cuentas corrientes etc... , uno de los ms comunes son los operaciones de crdito y en concreto los

PRSTAMOS BANCARIOS.

Definicin: Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas fsicas o jurdica en el que se

conviene que la entidad financiera (prestamista), entregue dinero a la otra persona (prestatario) con la

condicin de que este lo devuelva ms tarde junto con unos intereses pactados.

Un prstamo no es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos comprometemos a

devolver en un plazo estipulado de tiempo junto a unos intereses determinados en el contrato de prstamo

que pueden ser bien a tipo fijo o variable. Para la Real Academia Espaola la definicin de prstamo es:

accin y efecto de prestar: entregar algo a alguien para que lo devuelva; cantidad de dinero que se

solicita, generalmente a una institucin financiera, con la obligacin de devolverlo con un inters; contrato

mediante el cual un particular se obliga a devolver el dinero que le ha sido prestado.

En cuanto a bancario, lo define como: perteneciente o relativo a la banca o a los bancos: empresas

financieras.

La Enciclopedia Universal, 2012, por su parte, define a prstamo, en el mbito del Derecho, como

denominacin contractual genrica que abarca las dos especies de mutuo o simple prstamo o como dato.

Tambin puede sealarse, por lo tanto, que es un sistema de financiacin que permite a una persona fsica

o jurdica adquirir determinado servicio o bien, financiando una parte de su costo a medio y largo plazo.

PRSTAMO BANCARIO A CORTO PLAZO

Es el que las entidades bancarias ofrecen a plazos menores de un ao, con la suficiente flexibilidad para

que cada cliente seleccione la mejor forma de amortizacin e incluso, pagar el prstamo al final del perodo.

De esta manera se puede ajustar a los niveles de ingresos y ventas del solicitante.

Se cobra por ellos tasas de inters mayores que los dems crditos.

Es un producto atractivo en el caso de que se necesite un dinero de manera urgente.

Las figuras que toman este tipo de prstamos son:

Lneas de crdito

Cheques posfechados

Cupos de sobregiros de cuenta corriente

Tarjetas de crdito

Para los empleados en relacin de dependencia es un tipo de crdito til ya que permite atender

obligaciones y necesidades mientras espera el sueldo mensual o quincenal.

Para los profesionales independientes son muy beneficiosos, dado que sus ingresos son estacionales.

Para las empresas que tienen ventas concentradas en determinadas pocas del ao, tambin son muy

convenientes.

PRSTAMO BANCARIO A LARGO PLAZO

Se llama as a aquella frmula de financiacin con plazos de amortizacin superiores a un ao. En muchos

casos, entre 3 y 5 aos.

En trminos generales se utiliza para adquirir bienes o servicios duraderos. Esto en el caso de las

empresas, est destinado a aumentar la capacidad de produccin y por tanto, mejorar los beneficios.

Es muy importante a la hora de decidir el tipo de prstamo que se necesita, saber para qu se van a

destinar los fondos. Esto tambin es crucial ya que existe una conexin indivisible entre el plazo del

prstamo y su amortizacin. Este tipo de crditos se amortiza con las ganancias de una sociedad

Para las empresas se otorga cuando hay perspectiva de un aumento de capital, una inversin en activo o en

el comienzo de un determinado negocio.

Est respaldado con la duracin del activo obtenido.

Su pago se realiza de manera mensual o trimestral.

Dentro de este tipo de crdito, tanto a particulares como a sociedades empresariales, se encuentra el

crdito hipotecario cuyo plazo puede llegar hasta 30 aos de financiacin. Se denomina hipotecario

justamente porque se efecta una hipoteca sobre el inmueble a adquirir a nombre del banco. Recin se

escriturar a nombre de quien solicita el crdito, cuando haya terminado de pagarlo.

En este caso el prstamo cubre un 80% en el caso de las viviendas y un 60% en el resto de los inmuebles.

Pueden tener un inters variable, que se revisa cada determinado tiempo que se encuentra estipulado al

momento de sacar el crdito, o un inters fijo a lo largo de todo el perodo de amortizacin.

CLASIFICACIN DE LOS PRSTAMOS BANCARIOS

Existen diferentes tipos de prstamo segn su naturaleza jurdica:

PRSTAMOS PERSONALES.

PRSTAMOS HIPOTECARIOS.

PRESTAMOS PERSONALES

Es la solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche, amueblar la casa,

para irnos de vacaciones, para realizar un master o para financiarnos la totalidad de los estudios.

Tambin el prstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de

dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligacin de que devuelva el principal y abone

adems unos intereses pactados y los gastos derivados de la operacin.

Las entidades de crdito ofertan infinidad de prstamos personales, tambin llamados prstamos de

consumo, con distintos nombres comerciales (prstamos coche, crditos vacaciones, prstamos bodas),

pero con unas pequeas variaciones todos son prcticamente lo mismo.

CARACTERSTICAS

Para comparar la gran oferta de prstamos de consumo en el mercado hay que considerar:

Tipo de inters.

Comisiones de apertura y cancelacin (total o parcial).

Otros gastos.

Plazo de amortizacin (el tiempo para devolver el dinero prestado).

Importe de la cuota mensual (vendr determinado por la TAE y el plazo).

TIPO DE INTERS
El tipo de inters es el precio que la entidad financiera le cobrar por prestarle el dinero que solicita. Antes

de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije slo en el tipo de inters nominal, sino en la TAE,

(ms certera si examina prstamos con un mismo plazo de amortizacin). La TAE es un clculo, un tanto

complejo, que incluye el tipo de inters nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su prstamo,

teniendo en cuenta el plazo de la operacin. Es un indicador mucho ms fiable del coste real del prstamo.

Algunos prstamos pueden tener un tipo de inters nominal bajo, pero muchas comisiones por otros

conceptos (apertura, cancelacin, amortizacin parcial, estudio). Si sumamos todos los conceptos,

podemos descubrir que un prstamo al 3% de inters nominal nos sale ms caro que otro al 5%, pero con

menos comisiones, por ejemplo.

GARANTA

El que contrata un prstamo personal ofrece como garanta todos sus bienes, presentes y futuros.

Los prstamos personales se diferencian de los prstamos hipotecarios por la garanta que tiene la entidad

de crdito en caso de producirse un impago. El que contrata un prstamo personal ofrece como garanta

todos sus bienes, presentes y futuros que, segn el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular de un

prstamo hipotecario ofrece, adems de la garanta personal, el propio bien inmueble hipotecado, que

pasar a ser propiedad del banco en caso de impago.

Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los prstamos personales suelen

tener un tipo de inters ms alto y un plazo de amortizacin ms corto que los hipotecarios. Es decir,

resultan ms caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado tambin es mucho

menor de lo que se puede recibir en un prstamo hipotecario.

De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y casas y otros bienes en

propiedad, tendrn ms posibilidad de conseguir prstamos con condiciones ms favorables que aquellos

sin mucho patrimonio neto.

REQUISITOS

Antes de concederle un prstamo, la entidad de crdito realizar un estudio de viabilidad para valorar su

capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboracin de su presupuesto personal. Contempla sobre

todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos

de las tarjetas de crdito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del prstamo sin

dificultades. El banco tambin valorar su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.),

que sirve de garanta.

Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su

patrimonio sea garanta suficiente, probablemente le ser necesario tener un avalista (otra persona que se

compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un prstamo personal.

Documentacin necesaria para solicitar un prstamo personal:

DNI

Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el prstamo

Comprobante de ingresos (ltimas nminas para trabajadores externos y declaracin del IVA y pago

de autnomos de la Seguridad Social para autnomos, ltima declaracin de la Renta)

Copia del contrato de trabajo.

Relacin de su patrimonio en el momento de solicitar el prstamo (inmuebles en propiedad, coches,

inversiones, cuentas bancarias, etc. recuerde: la garanta del prstamo es la totalidad de sus

bienes actuales y futuros)

Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.

Recibos de pago (luz, gas, telfono, alquiler, etc.).

ltimos recibos de otros prstamos, si los tuviera

FINALIDAD, IMPORTE Y PLAZO

La duracin de un prstamo personal no debe ser ms larga que la vida de la cosa que est financiando.

Las entidades financieras tambin miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del

prstamo solicitado. Es decir, no le concedern 5.000 para la compra de una lavadora. Un prstamo

personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades

quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser

necesario presentar una factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para

asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.

En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duracin del prstamo no debe ser ms larga que la vida de

la cosa que est pagando. Usted no querr seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrut hace

tiempo y por objetos que ya dej de utilizar o que se han cado de viejos. Por ello, no es aconsejable pedir

prstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas. Y tampoco un prstamo coche, por ejemplo,

debera tener un plazo de amortizacin ms largo que la vida til del vehculo.
En caso de concederle el prstamo, la entidad de crdito le tiene que entregar una oferta vinculante en la

que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 das de vigencia, para que

la estudie detenidamente y la compare con otras ofertas.

El importe del prstamo, el plazo y el tipo de inters determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es

el plazo, menor ser la cuota mensual, pero el coste total ser ms alto porque estar pagando intereses

durante ms tiempo.

Siempre que sea posible, evite los prstamos que cobran altas comisiones por cancelacin anticipada.

FISCALIDAD

Los prstamos personales no dan derecho a ninguna deduccin fiscal.

FORMALIZACIN

Un prstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los

prestatarios. Es decir, tendr que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonar el importe del

prstamo y se cobrar el pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, el prstamo se formaliza mediante la firma de una pliza. Es un acto formal, con repercusiones

judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la

operacin. Suele ser necesaria la intervencin de un fedatario pblico, gasto que corre a cuenta del cliente.

En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de proteccin de pagos, que asegura la

amortizacin, total o parcial, del prstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento,

incapacidad, paro prolongado).

PRESTAMOS HIPOTECARIOS

El prstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad financiera nos presta dinero

en base a una garanta real, que es nuestro inmueble (vivienda, plaza garaje, trastero, local, solar, etc). En

caso de impago, la entidad nos podr requerir el cobro del dinero adeudado mediante un procedimiento

judicial y en ltimo caso, se podr quedar con nuestra vivienda como parte total o parcial del cobro de la

deuda

Las caractersticas de los prstamos hipotecarios son:

Hay un inmueble

Se debe hacer una escritura pblica que deber ser inscrita en el Registro de la Propiedad

Es un prstamo a medio-largo plazo (generalmente entre 15 y 30 aos)

 Hay varios tipos de prstamos hipotecarios de acuerdo al tipo de inters (fijo, variable o misto), el

tipo de cuota que paguemos o el tipo de moneda en el que se pague el prstamo (normal o en

divisas)

Las condiciones de la hipoteca variarn segn la entidad donde pidamos el prstamo y tambin

teniendo en cuenta la finalidad del mismo (adquisicin de nuestra vivienda habitual, compra de una

segunda residencia, mejora de condiciones subrogacin, reunificacin de deudas-consolidacin,

etc.)

Para dar por finalizada la hipoteca no basta con que se haya devuelto la totalidad del prstamo sino

que debe constar en el registro, ya que si no se hace la hipoteca seguir figurando como "viva".

Cara ello es necesario que el banco consienta la cancelacin y los gastos van a cargo del

prestatario

Resumiendo: el prstamo hipotecario es un producto financiero que nos permite recibir dinero a cambio de

nuestro compromiso personal de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes,

mediante pagos peridicos y poniendo como garanta un inmuebles.

MODALIDADES PARA UN PRSTAMO HIPOTECARIO

El tipo de inters es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los bancos pueden conceder

prstamos hipotecarios a un tipo de inters fijo, variable o mixto.

TIPO DE INTERS FIJO:

El tipo de inters y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del

prstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocer de antemano cunto tendr que

pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el

momento de la contratacin se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo

variable. Los plazos de amortizacin permitidos.

TAMBIN SON MS CORTOS; SE SUELE FIJAR UN MXIMO DE 20 AOS.

TIPO DE INTERS VARIABLE:

El tipo de inters variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se

ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algn ndice de referencia,

como el Euribor* (por ejemplo, Euribor + 2,1). La ventaja de esta modalidad es que en el momento

de contratacin el tipo de inters inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele

ofrecer la opcin de plazos de amortizacin ms largos, normalmente entre 20 y 30 aos o incluso

 ms. Con un tipo de inters variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los

intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.

Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos. Esto

significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagar al cliente la diferencia entre lo que tenga

que pagar y una cuota mensual determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios

riesgos: si los tipos bajan ser el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes

pueden llegar a ser muy elevados.

TIPO DE INTERS MIXTO:

En este caso, se cobra un inters fijo durante un perodo inicial (suele ser de entre tres y cinco aos) que

luego pasa a ser un tipo variable. Podra subir o bajar la cuota a pagar en funcin de la evolucin del tipo de

inters de la referencia utilizada.

* Algunos de los tipos de inters de referencia oficiales para prstamos hipotecarios:

El Euribor es la referencia interbancaria a un ao, un tipo publicado por la Federacin Bancaria

Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las

operaciones entre entidades de depsitos en euros a plazo de un ao. Es la referencia ms

utilizada.

El Mibor, es el tipo interbancario a un ao, y slo es un ndice oficial para los prstamos

hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de depsitos

interbancarios de Madrid. La evolucin de este tipo es casi idntica que la del Euribor.

El IRPH entidades (ndice de Referencia de Prstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es

el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos concedidos por bancos y cajas

durante un determinado perodo de tiempo. Este ndice fue introducido en abril de 2012, fecha en

que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas.

El IRS (Interest Rate Swap), o permuta financiera. Es un ndice a cinco aos, en vez de 1 ao

como el Euribor. Este nuevo tipo de referencia fue introducido en 2012, por ser, en teora, ms

estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.

 TABLA DE LOS PRESTAMOS BANCARIOS MAS HABITUALES

Descubierto
Personal hipotecario sobregiro en Prendario
consumo cuenta corriente

Prestatarios Empresa o
Personas fsicas Personas fsicas Personas fsicas negocios

Finalidad Para la compra de

gastos ms Compra de Cargos previstos Adquisicin de
comunes o un vivienda o por pagos de elementos
pago de estudios, inmueble. servicio o de necesarios para la
etc. cheques, etc. actividad.

Plazo Habitual Corto y mediano Largo plazo No ms de treinta Mediano y largo

plazo das plazo

Garantas
No tiene. El inmueble El bien mueble
Posibilidades de adquirido No tiene adquirido con el
pedir garante prstamo.

Tasas ms Tasas muy

Tasas elevadas ajustadas, (por elevadas Segn finalidad
Intereses existir garanta)

En cada caso, los intereses dependen del monto, el plazo y la

confiabilidad del cliente.
Si este es consumidor final, se aplica IVA sobre los intereses
que se paga cada mes.

Monto
Segn necesidad y Entre el 70% y el
confiabilidad del 100% del valor del Reducido Segn finalidad
prestatario. inmueble.
1. TASA DE INTERS.

Cul ser la tasa de inters aplicada al prestar $1.000 hoy, para cancelar $1.200 al final

de 1 ao?

Definiendo la tasa de inters como "i" se tendra:

i = ( 1200 - 1000 ) / 1000

= 0.2 20%

La respuesta se puede dar en forma porcentual o decimal como se prefiera. Se pagarn

entonces $200 por intereses, y

el inters ser el 20%. Cuando estamos evaluando un proyecto, al tomar la decisin, se

debe tener

un punto de comparacin (inters mnimo) a partir del cual, el inters de una alternativa

ser atractivo no.

EJERCICIOS RESUELTOS

2. INTERS SIMPLE.

Qu cantidad de dinero se poseer despus de prestar $1.000 al 30% de inters simple anual

durante dos aos?

....|_______________________|_______________|

$1.000...........................$1.000 + $300 ................$1.000 + $300 + $300

Al final del primer ao se tiene los $1.000 ms los $300 por inters; y al final del segundo ao se

tendr los $1.000

iniciales, $300 por inters del primer ao y $300 por inters del segundo ao ($1.600).
EJEMPLO 1.

Se dispone de 1'000.000 de pesos el cual se deposita en una entidad financiera que le pagar un

inters

mensual del 2.5% sobre la cantidad inicial acumulada cada mes. Cunto se tendr al final de 1

ao?

DATOS :

P=1'000.000

i= 2.5% mensual

n= 12 meses

F= ?

Aplicando la frmula F = P * ( 1+i )^n

F=1'000.000 (1+0.025)^12

F = 1'344.888,82

EJEMPLO 3.

Una entidad financiera ofrece que, por cualquier monto que se le entregue, devolver el

doble al cabo de

30 meses. Qu inters est pagando?

DATOS :

P = Cantidad inicial

F = 2P (Cantidad final)

n = 30 meses

i=?

Utilizando la frmula i = (F/P)^(1/n) - 1

2P = P (1+i)^30

2 = (1+i)^30

i= 0.023 (2.3% mensual)