Seguros para Riscos Ambientais

Walter Polido
Diretor Tcnico e Jurdico da
Mnchener do Brasil Servios Tcnicos Ltda. (Munich Re Group)
wpolido@munichre.com
www.munichre.com

Todos tm direito ao meio ambiente ecologicamente equilibrado, bem de uso comum do

povo e essencial sadia qualidade de vida, impondo-se ao poder pblico e coletividade o
dever de defend-lo e preserv-lo para as presentes e futuras geraes. (Art. 225 da
Constituio Federal do Brasil)

Resumo

O artigo apresenta o estgio atual de desenvolvimento do tema riscos ambientais e seguros

no Brasil e no mundo. O autor, especialista neste segmento no mercado brasileiro, faz uma
retrospectiva desde o perodo que antecedeu preparao da Conferncia Mundial Rio 92,
promovida pela ONU, ressaltando os conceitos de desenvolvimento sustentvel e ecoeficincia
at o momento atual. Enfatiza as aplices disponveis e suas coberturas, assim como os
diversos segmentos que podem ser abrangidos pelos diferentes tipos de seguros, pouco ou
quase nada desenvolvidos no Brasil. Apresenta tambm, e de maneira bastante clara, as
diversas premissas contrrias obrigatoriedade deste seguro.

Abstract

Insurance for environmental risks

Walter Polido, Technical and Legal Director of Mnchener do Brasil Servios Tcnicos Ltda.
(Munich Re Group)
wpolido@munichre.com www.munichre.com

The article presents the current development status of the environmental risks and insurance
theme in Brazil and worldwide. An expert in this segment on the Brazilian market, the author
presents a retrospective analysis from the period before the preparation for the Rio 92 World
Conference, promoted by the United Nations highlighting the sustainable development and eco-
efficiency concepts to the present time. It points out available policies and respective
coverages, as well as the several segments to be covered by different policy types that are little
or virtually not developed in Brazil. The article also presents in very clear words the several
assumptions contrary to the obligatory requirement of this type of insurance.

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Palavras-Chave

desenvolvimento sustentvel; ecoeficincia; incluso social; preservao ambiental;

desenvolvimento econmico; mercado de seguros; dano ambiental; dano ecolgico;
responsabilidade civil; direito ambiental; riscos; poluio; dano moral; resseguro; co-seguro.

Sumrio

1. Complexidade e ineditismo do tema; 2. Desenvolvimento sustentvel: o que isso?; 3.

Ecoeficincia: desenvolvimento econmico + indicadores ambientais + promoo social; 4.
possvel cobrir o risco ambiental atravs de um contrato de seguro? Como?; 5. Cobertura bsica
mercados de seguros internacionais e nacional; 6. A obrigatoriedade ou no do seguro
ambiental.

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1. Complexidade Impossvel esgotar o tema em apenas uma breve apresentao.
e ineditismo do Relacionar as questes do meio ambiente ao direito de modo geral e
tema tambm ao mundo securitrio dos contratos de seguros quase
uma arte. No Brasil, a matria basicamente indita, pois que o
Mercado Segurador pouco avanou neste segmento, devendo
empreender muitos esforos para promov-lo, at mesmo em
funo do anseio da sociedade e do pblico consumidor deste tipo
de seguro.

Nas duas ltimas dcadas a complexa relao entre as atividades

humanas e o meio ambiente tem se tornado uma das maiores
preocupaes, de mbito global, com importantes repercusses
polticas, legais e econmicas, envolvendo a sociedade como um
todo. O desenvolvimento sustentvel, fortificado atravs da
Conferncia Mundial Rio -92, ocorrida no Brasil, constitui caminho
sem volta e no s as futuras geraes, mas tambm a presente
dependem da sua assimilao e da sua aplicao maximizadas.

2.Desenvolvi- Quando da prvia elaborao da Rio-92, a Comisso de Meio

mento sustent- Ambiente e Desenvolvimento da ONU, no ano de 1987,
vel: o que diagnosticou, entre outros pontos a questo do desenvolvimento
isso? sustentvel, podendo ser resumido o conceito dentro dos
seguintes termos:

O desenvolvimento sustentvel procura atender s necessidades e

aspiraes do presente sem comprometer a capacidade de tambm
atender s do futuro. Longe de reivindicar a cessao do
crescimento econmico, reconhece que os problemas de pobreza e
subdesenvolvimento no podem ser resolvidos se no ingressarmos
numa nova era de crescimento, na qual os pases em
desenvolvimento desempenhem papel importante e colham
benefcios expressivos (WCED World Commission on Environment
and Development 1987).

3. Ecoeficincia: Com base no princpio emanado pela idia de desenvolvimento

desenvolvimento sustentvel, algumas das grandes corporaes financeiro-
industriais buscam ndices de ecoeficincia. Comeam, portanto,
econmico +
a ocorrer mudanas radicais no comportamento das empresas de
indicadores produtoras de coisas ou bens elas passam para prestadoras de
ambientais + servios. Atravs deste sistema, elas simplificam suas operaes e
promoo social tambm minimizam os riscos de danos ambientais. A indstria que
deixa de processar produtos txicos e contaminantes em pequenos
recipientes, passando a aplic-los diretamente em grande monta
nos locais ocupados por seus principais clientes e consumidores,
evita, no mnimo, a produo de resduos indesejveis em larga
escala. Este o caminho da mudana. A isto se atribui o termo
ecoeficincia. Ao mesmo

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 tempo, o processo atrela a incluso social do entorno da fbrica e
de toda a comunidade com a qual ela se relaciona cujo item,
associado aos indicadores ambientais - certamente promovem o
bom desempenho econmico, beneficiando a cadeia toda que a
sociedade. O desenvolvimento sustentvel, portanto, est apoiado
no trip: preservao ambiental + incluso social +
desenvolvimento econmico. No h outra sada para o planeta.
A frmula parece ter sido encontrada. Basta, contudo, que seja
1
aplicada de maneira global .

4. possvel Diante desta reflexo, os mercados de seguros, em diversos

pases do mundo, tm buscado aprimorar os mecanismos
cobrir o risco
relacionados com a proteo securitria dos riscos ambientais,
ambiental criando solues que tornem cada vez mais compatveis as
atravs de um expectativas da sociedade com as reais possibilidades do mercado
contrato de segurador. Vrias so as questes relacionadas e o segmento se
seguro? Como? torna, a cada dia, uma disciplina complexa e necessariamente
apartada dos demais segmentos de seguros, dada a sua
especificidade. Diante das questes que envolvem tambm a
segurabilidade dos riscos dessa natureza os quais, por definio,
apresentam um conjunto de variveis de alta complexidade,
permeando tambm a esfera dos chamados danos ecolgicos
puros , nem sempre h uma perfeita sintonia entre o risco e a
cobertura do seguro no mundo todo. Desta maneira, a matria
tratada com extrema cautela pelos diversos pases e respectivos
mercados de seguros, sendo que os avanos vm sendo
alcanados de forma paulatina. No h, em princpio, frmulas
totalmente prontas e j sobejamente conhecidas e testadas neste
segmento.

Nos USA a cobertura comercializada individualmente pelas

Seguradoras, com o respaldo dos seus Resseguradores. Os Norte-
Americanos, at mesmo pelo regime jurdico da common law
sempre foram mais arrojados em matria de responsabilizao por
danos ambientais e, por isso mesmo, existem naquele pas
clausulados de coberturas de seguros bastante amplos, abrangendo
inclusive os chamados danos ecolgicos puros pois que
garantem textualmente a perda de uso de determinado local
atingido pelo desastre ecolgico. Tal mercado, sendo o mais
desenvolvido nesta rea especial de seguros, uma vez iniciadas as
operaes neste segmento nos anos oitenta, certamente dever ser
copiado pelo resto do mundo.

1
Para o aprofundamento desta estimulante matria recomendada a leitura
analtica da obra Cumprindo o Prometido Casos de sucesso de
desenvolvimento sustentvel, incluindo seis exemplos brasileiros, de autoria
de Charles O. Holliday Jr. (Chairman & CEO, DuPont), Stephan
Schmidheiny (Chairman, Anova Holding AG) e Philip Watts (Chairman of the
Royal Dutch/Shell Group). Rio de Janeiro: Editora Campus, 2 ed., 2002.

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 Na Europa os seguros para riscos ambientais no so sobejamente
desenvolvidos, nos dias atuais, como se pode equivocadamente
imaginar que so. Somente a partir da recente promulgao da
Diretiva 2004/35/CE, de 21.04.2004, a qual busca a
responsabilizao individualizada do causador do dano
ambiental reconhecidamente direito difuso e no mais da rea
restrita da responsabilidade civil que trata da propriedade privada
os seguros ambientais podero se desenvolver naquele Continente.
At o momento, os modelos de aplices europias se mostraram
extremamente modestos ou quase inconsistentes haja vista a
cobertura restrita, na maioria deles, queles danos causados s
propriedades tangveis ; na contramo, portanto, do
metaindividual, do macrobem, do supraindividual.

No h mais dvida, no mundo esclarecido sobre risco ambiental,

de que o instituto da responsabilidade civil no mais
suficiente para abraar este segmento, que a supera
completamente. O Brasil, vang uardista na legislao ambiental,
incluindo a Constituio Federal de 1988, inova sempre e a
jurisprudncia ptria j adota conceitos amplos, tal como na questo
do dano moral ambiental. O Direito Ambiental2 se destaca a
cada dia e j se pode afirmar que constitui disciplina autnoma,
como bem sinaliza. O princpio poluidor -pagador inquestionvel
e tem sido aplicado sistematicamente na legislao nacional e
mundial. A questo ambiental no tem fronteiras. Ela global, por
excelncia.

No Brasil, os seguros referentes aos riscos ambientais existem de

forma bastante singela, sendo que determinadas parcelas de riscos
vm sendo acobertadas atravs de vrios ramos e cada qual de
acordo com os riscos e as atividades desenvolvidas pelos
segurados. Novos modelos devero surgir no futuro prximo, com
novos conceitos e tratamentos diferenciados. Tudo o que existe hoje
carece de profunda reformulao.

5. Cobertura Os mercados, ao longo dos ltimos vinte anos, vm acobertando o

bsica risco de natureza sbita e acidental para os danos ambientais
mercados de cujos eventos trazem consigo o carter repentino, inesperado
seguros ocorridos durante a vigncia da aplice. A poluio gradual de
internacionais e natureza paulatina, de longa latncia onde entre o fato gerador ou
a causa primeira e a real manifestao do dano ambiental muito
nacional
tempo pode transcorrer, no encontra cobertura facilitada nos
mercados internacionais e tambm no Brasil.

Trata-se de seguro complexo, de alta tecnologia, o qual enseja

2
A esse respeito, ver MILAR, Edis, Direito do ambiente, 3 ed. So Paulo:
Editora Revista dos Tribunais; BESSA ANTUNES, Paulo de. Direito
ambiental, 7 ed. Rio de Janeiro: Ed. Lmen Jris.

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 underwriting (anlise para a aceitao/recusa de riscos) minucioso
e especializado, alm de requerer inspees tcnicas prvias nos
locais dos riscos as quais devem ser realizadas por profissionais
tambm especializados e de conhecimentos multidisciplinares
(gelogos, sanitaristas, bilogos, engenheiros etc.).

De ordem tcnica vrios so os problemas ou pontos conflitantes

encontrados neste segmento, para os quais ensejaria discusses
mais demoradas sobre cada um deles:

Multas e demais san es. Esta parcela de risco no se

encontra coberta por nenhum tipo de aplice de risco
ambiental, face ao carter punitivo, intransfervel para o
Segurador.
Ambigidade dos termos legais, os quais dificultam a
aplicao da lei e a redao dos clausulados de coberturas.
Risco de Desenvolvimento State of the Art. Estgio atual
do conhecimento; por exemplo, em relao s emisses
toleradas. Ao mesmo tempo, existe a possibilidade de a
cincia desconhecer a capacidade nociva de determinados
produtos ou processos, tal como aconteceu em relao ao
amianto e ao ascarel. Na maioria das vezes, esta parcela de
risco encontra-se excluda da cobertura oferecida pelos
contratos de seguros ambientais.
Chuva cida. Causa-Efeito dificultada na apurao, face
freqente participao de vrias fontes poluidoras.
Tantos outros pontos poderiam ser citados e comentados
nesta oportunidade.

As aplices disponveis para riscos ambientais, na maioria das

vezes, acobertam as seguintes e principais sees de riscos e
despesas:

(i) Poluio Sbita;

(ii) Poluio Gradual;
(iii) Despesas de Conteno de Sinistros (medidas
emergenciais tomadas diante de um incidente ocorrido e
de modo a evitar o sinistro de poluio ambiental
propriamente dito);
(iv) Honorrios Advocatcios e Custas Judiciais para a
defesa do segurado.

A partir dessas sees, vrios so os modelos disponibilizados,

ora mais ora menos abrangentes, e podendo envolver uma srie de
atividades ou segmentos da atividade humana:

Riscos Industriais
Riscos do Petrleo
Riscos Nucleares
Seguros para Empresas de Transportes Rodovirios,
Aquticos e Ferrovirios de produtos perigosos
Seguros para Aterros Sanitrios
Seguros para Aeroportos e Portos

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 Seguros para Obras em Construo ou Instalao e
Montagem
Seguros para Tanques Subterrneos
Seguros para Descontaminao de Solos
Riscos de Garantia para o TAC Termo de Ajustamento
de Conduta, por exemplo. Este segmento, novo no mercado
brasileiro, pode oferecer uma garantia extraordinria ao
Instrumento, pois que novo agente entra na relao, com
interesse de que a obrigao de fazer seja executada de
fato a Seguradora
Riscos Profissionais para coberturas de Erros & Omisses
no desempenho de atividades mltiplas, tal como a
Certificao Ambiental, Agentes Certificadores de projetos
voltados para as mudanas climticas Protocolo de Kyoto;
empresas de engenharia ambiental; outros
Riscos de Diretores & Administradores D&O
Riscos vrios decorrentes das mudanas climticas MDL
Mecanismo de Desenvolvimento Limpo no Brasil Protocolo
3
de Kyoto Tecnologias Limpas.

O Judicirio tem papel preponderante no incremento deste

segmento de seguro no pas. Na medida em que as empresas forem
cada vez mais responsabilizadas pelos acidentes ocorridos, mas e
mais ser necessria a contratao de seguros pertinentes. Embora
a legislao brasileira seja extremamente moderna e rgida contra
os empresrios em matria de meio ambiente, no existe o
aparelhamento adequado do poder judicirio em nvel nacional
para instrumentalizar as prerrogativas legais. Dos inmeros
acidentes que ocorrem no pas, com reflexos de danos ao meio
ambiente transportes rodovirios e ferrovirios acidentes nas
indstrias e nas empresas de servios em geral - poucos chegam ao
Judicirio.

No plano da natureza do contrato de seguro ambiental, deve ser

6. A afastada qualquer medida impositiva, em particular aquela que torna
obrigatoriedade a contratao do seguro obrigatria, por ser totalmente incompatvel
ou no do com a natureza do risco e o estgio de desenvolvimento ainda
seguro precrio deste segmento de seguro no pas. Algumas premissas
ambiental podem ser enunciadas como justificadoras da no obrigatoriedade
do seguro ambiental:

(i) o seguro obrigatrio no espelha a realidade do

mercado segurador e a obrigatoriedade impede o
desenvolvimento de experincias prprias de cada
Seguradora;

3
Sobre esse assunto , remetemos leitura de Viabilizao jurdica do
mecanismo de desenvolvimento limpo o Protocolo de Kyoto e a
cooperao internacional, de Flavia Witkowski Frangetto e Flavio Rufino
Gazani. So Paulo: Editora Fundao Peirpolis, 2002.

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 (ii) o seguro obrigatrio instrumento ineficaz, na
medida em que no consegue a adeso integral dos
Seguradores quanto a aceitao dos riscos inerentes.
Deve ser preservado sempre o direito do Segurador
de avaliar, mensurar e tarifar cada risco, de acordo com
seus mtodos prprios;
(iii) no funo do mercado segurador controlar o
cumprimento de normas ambientais relativa
segurana e preveno de acidentes. A tarefa de
competncia original da Administrao Pblica. O
seguro no pode ser transformado, de forma alguma,
em licena para poluir;
(iv) a compulsoriedade do seguro poder apresentar
impacto negativo para pequenos e mdios negcios,
inviabilizando -os caso a aplice de seguro venha a ser
considerada como instrumento para a autorizao de
funcionamento das empresas;
(v) em ltima instncia, o seguro deve ser apenas mais
uma garantia financeira entre outras de livre opo
para o cidado-empreendedor, que o ordenamento
jurdico pode exigir.

Tambm na Europa no h incentivo quanto a obrigatoriedade do

seguro ambiental, enquanto que ele deve ser apenas mais um
instrumento de preveno e de recuperao do meio ambiente no
caso de acidentes.

Muitos pases da Unio Europia, de maneira a permitirem que o

segmento pudesse melhor se desenvolver, formaram pools
(consrcios) de Co-Seguros ou de Resseguros , comercializando
exclusivamente os seguros ambientais. Nem sempre os sistemas
tradicionais de seguros e resseguros podem resolver a questo da
cobertura para riscos to complexos e de alta exposio a sinistros
requerendo, portanto, solues extraordinrias .

Trata-se, sem dvida, de um novo, amplo e extremamente complexo

segmento ainda no explorado na sua totalidade pelo mercado
segurador brasileiro e qui mundial.

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