UNIVERSIDAD NACIONAL

PEDRO RUIZ GALLO

ESCUELA DE POSTGRADO

MAESTRA EN CIENCIAS CON MENCIN EN PROYECTOS DE INVERSIN

PROPUESTA PARA MEJORAR LA CULTURA FINANCIERA EN MENORES

DE 14 A 17 AOS- BANCO DE LA NACION 2017

I.ASPECTOS INFORMATIVOS

1. PERSONAL INVESTIGADOR.

1.1. AUTOR: MIRANDA ROMN, MARIUZZA DEL CARMEN

1.2. ASESOR:

2. TIPO DE INVESTIGACION: INVESTIGACIN PROPOSITIVA

3. MAESTRIA/ DOCTORADO CON MENCIN EN :

MAESTRIA EN CIENCIAS CON MENCION EN PROYECTOS DE INVERSION

4. LOCALIDAD E INSTITUCION DONDE SE DESARROLLARA EL PROYECTO.

LAMBAYEQUE. BANCO DE LA NACIN
5. DURACION ESTIMADA DEL PROYECTO
12 MESES
6. FECHA DE INICIO: JULIO 2016

7. PRESENTADO POR:

------------------------------- ----------------------------------

AUTOR (FIRMA) ASESOR (FIRMA)

8. APROBADO POR:

1
--------------------------------- ----------------------------

JURADO (FIRMA) JURADO (FIRMA)

JURADO (VOCAL)

2
II. ASPECTOS DE LA PROBLEMTICA

2.1 REALIDAD PROBLEMATICA.

El concepto de que el adulto es el responsable de proveer al hogar de los bienes

bsicos, se ve modificado por realidades muy duras, realidades de las que muchos de

nosotros estamos ajenos. Muchas veces es un menor quien tiene que hacerse cargo de

buscar la forma de conseguir dinero para cubrir las necesidades bsicas de un hogar,

realizando labores que no suelen cumplir con los lineamientos legales mnimos que

protegen al menor. Estos jvenes no pueden guardar su dinero o ir ahorrando porque

como menores no tienen derecho a tener una cuenta en el banco y de contar con el apoyo

de un adulto, este producto de ahorros slo existe en la banca privada, la que, a diferencia

del banco de la Nacin no llega a zonas rurales y lejanas donde mayormente se da esta

realidad. Por otro lado, el entorno est cambiando y los nios junto con l. Los nios de

hoy no son lo que fuimos hace dos o tres dcadas atrs, son nios que crecen rodeados de

informacin, de tecnologa y conocimiento al alcance de slo un click. Hoy en da

contamos con jvenes de quince, diecisis aos de edad que ya son alumnos en las

diversas universidades a nivel nacional, y que no necesariamente estudian cerca de sus

familias, sino que deben alquilar una habitacin, pagar su alimentacin, los gastos de sus

estudios, pasajes, etc. Estos gastos no necesariamente son cubiertos por dinero pagado por

labores que estos jvenes realicen, sino que sus padres o apoderados les remiten el dinero

requerido, pero al ser menores de edad, deben buscar en algn familiar, amigo, docente,

etc, un adulto que reciba por ellos este dinero y al recibir una cantidad que deben

aprender a distribuir, o guardan bajo el colchn el dinero recibido y lo van utilizando

mesuradamente de acuerdo a las necesidades, o lo despilfarran, incluso hasta pueden ser

vctimas de robos.

3
2.2 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Aun cuando el estado busca incentivar la reinsercin escolar de nios y adolescentes

con diversos programas, la realidad existe y difcilmente cambiar de una manera radical:

los menores de edad trabajan. Actualmente existen normas que protegen al menor

indicando que a partir de los catorce aos ya pueden laborar respetando un horario

mximo de seis horas diarias y percibiendo por ello el sueldo mnimo vital establecido.

Asimismo, y en condiciones a veces ms favorables, se encuentran los adolescentes

que deben alejarse de sus familias por continuar sus estudios superiores, quienes tienen la

necesidad de contar con un servicio bancario que les permita recibir el dinero que se les

enva para los gastos que genere su estada en los lugares donde residen durante sus

estudios. Estos jvenes no necesariamente cuentan con el apoyo (compaa) de un adulto

responsable conocido a nombre de quien se pueda recibir el dinero que posteriormente

llegar a sus manos.

El Banco de la Nacin es el nico banco que cuenta con ms de 600 oficinas a nivel

nacional, muchas de ellas en zonas rurales muy lejanas, lo que le permite llegar a gran

parte de la poblacin a la que est dirigida este estudio, ya que cuenta con la solidez,

tecnologa, know-how e infraestructura requeridas.

4
2.3 FORMULACION DEL PROBLEMA

Cul es la propuesta para mejorar (incrementar) la cultura financiera en menores de 14 a 17 aos

de edad-Banco de la Nacin 2017?

De qu manera influyen las cuentas de ahorros en la cultura financiera en menores entre

14 y 17 aos de edad en el Banco de la Nacin Lambayeque?

2.4 JUSTIFICACION E IMPORTANCIA DEL ESTUDIO

Son muchos los menores que trabajan. Segn INEI (2011), en el Per son un milln

seiscientos cincuenta y nueve mil entre nios y adolescentes los que laboran, de los cuales

un gran porcentaje son explotados. El incorporar a estos nios trabajadores al sistema

bancario, generar en ellos una cultura del ahorro, les permitir a aprender a administrar su

propio dinero y a tenerlo protegido, lo mismo que sucedera con los jvenes que tienen

que estudiar en zonas lejanas a su hogar. Ya en el 2014 fue presentado un proyecto de ley

donde se solicitaba esta posibilidad, lamentablemente, fue rechazado. Sin embargo la SBS

considera esta una gran iniciativa, adems indica cuenta con una serie de proyectos que

buscan impulsar la inclusin de estos jvenes.

La banca privada cuenta con algunos productos de ahorros donde el menor es el

protagonista, sin embargo, no llega a lugares donde la realidad obliga a los adolescentes a

tener un trabajo. El grupo humano al que est dirigido el producto, ampliara la cantidad

de clientes del banco, adems de promover la inclusin social.

Al tener a estos jvenes que trabajan, prcticamente empadronados, se podran tener

estadsticas ms precisas con respecto al trabajo infantil. Se podra trabajar conjuntamente

con entidades del estado como el Ministerio de la mujer e INEI para conocer captar y

5
capacitar y a estos jvenes e ir midiendo con el paso del tiempo cmo la cultura del

ahorro influye en el desarrollo y mejora de estos jvenes en diversos aspectos.

2.5 OBJETIVO

Proponer una alternativa que permita incrementar (mejorar) la cultura financiera

en menores de 14 a 17 aos- Banco de la Nacin 2017.

Implementar un producto pasivo (cuenta de ahorros) dirigido a menores de edad

entre 14 y 17 aos de edad.

2.5.1. OBJETIVOS ESPECFICOS

Caracterizacin de la poblacin a la que est dirigida la alternativa de mejora de la

cultura financiera.
Demostrar la necesidad de la creacin de una cuenta de ahorros para menores
entre 14 y 17 aos que permita crear y fortalecer la cultura financiera y la
inclusin financiera.
Proponer al Banco de la Nacin un servicio de ahorros que le permita incrementar

la cultura financiera de los menores entre 14 y 17 aos de edad debido a la amplia

cobertura de agencias que tiene a nivel nacional, que a su vez le permita continuar

sus lineamientos de inclusin social.

Estudiar el marco legal existente que limita la implementacin de este servicio de

cuentas de ahorros a menores de edad.

III. MARCO TERICO

3.1 ANTECEDENTES

La iniciativa de crear cuentas de ahorros para menores no es algo nuevo para la

banca privada, quienes ya desde hace algunos aos ofrece diversos incentivos para

que los padres se acerquen con sus menores hijos a abrir su cuenta de ahorros. Tanto

a nivel nacional como internacional este producto ha tenido gran acogida por parte de

los clientes. Algunos de los bancos que actualmente ofrecen cuentas de ahorros para

6
menores son: Scotiabank con su cuenta Kids Scotiabank (www.scotiabank.com.pe,

2016), Banco Azteca con su cuenta Guardakids (www.scotiabank.com.pe, 2016),

BCP con la Primera cuenta (www.scotiabank.com.pe, 2016)

En el mundo ya existen desde hace algunos aos, diversos tipos de cuentas de

ahorros, cuentas que han tenido mucha acogida por parte de los clientes. La banca del

estado tambin ha incursionado en este grupo etario con excelentes resultados, por

ejemplo, el Banco Nacional de Costa Rica, quienes indicaron que en el 2014 ya

tenan ms de 240, 000 jvenes con tarjetas activas en su producto de ahorros

dirigido a menores desde 7 hasta 17 aos de edad. (Rodriguez Valverde, 2014). En

Espaa existen una variedad de alternativas en la banca privada para iniciar a los

menores en la cultura del ahorro. (S.L, 2016)

En el ao 2012, fue creado el movimiento Child and Youth Finance, respaldado

por el Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia (UNICEF), que tiene como uno

de sus principios el que todos los nios y jvenes - independientemente de su

nacionalidad, etnicidad, religin, entorno, capacidad, gnero o situacin econmica-

merecen tener acceso a servicios financieros seguros y apropiados al igual que a una

educacin financiera, social y en medios de vida de calidad diseada en su beneficio.

Las instituciones y polticas deben esforzarse al mximo para asegurar la inclusin de

todos los nios y jvenes en tales medidas (Child and Youth Finance Internacional,

2012). Este movimiento tiene como fundamento que nios y jvenes de hoy sern los

actores principales en un futuro, pues sus decisiones financieras dirigirn el sentido

de la economa mundial, por lo tanto es muy importante que sean formados en un

ambiente adecuado, tanto social como econmicamente, que les permita crear

7
condiciones de un crecimiento en la economa, y brindarles el conocimiento para

formar en ellos competencias para que las decisiones que tomen, tengan un impacto

positivo en su entorno.

Contreras, Garca y Vargas (2016) en su ensayo resaltan la importancia de la

cultura financiera en la inclusin y educacin financiera, no slo como un factor para

la reduccin de la pobreza, sino que incentiva el desarrollo del sector financiero,

mediante la movilizacin del ahorro y la inversin en el crecimiento del sector

productivo. Identifican entre sus variables a analizar : Ingreso, Administracin del

Dinero, Ahorro e Inversin y el Gasto y Crdito como variables latentes que

determinan el nivel de Educacin Financiera, y la forma de aplicarlos en la vida real,

favorece o incrementa la posibilidad de Inclusin financiera del alumno (Contreras

Rodriguez, Garca, & Vargas, 2016)

(Arcos Medina, Zapata Martelo , & Hernandez Romero , 2016), en su artculo

Ahorro infantil: Chispitas-Estrategia para combatir la pobreza, Fundacin Ay,

Oaxaca, Mxico, demuestran cmo es posible generar la cultura de ahorro entre nios

de escasos recursos y como esta influye en su entorno positivamente, toman como un

gran referente a (Osorio & Aguado, 2010), quienes mencionan que el modelo

bioecolgico del desarrollo humano conceptualiza el desarrollo de nios y nias con

base en cuatro influencias en su entorno: la familia -microsistema-, seguida de las

interacciones dentro de ese microsistema -mesosistema-; el tercer elemento es el

llamado exosistema, referido al contexto social en que se desarrollan las familias; y

finalmente, un cuarto nivel que incorpora un contexto social mucho ms amplio. Es

en este esquema de interaccin que los nios, nias y adolescentes encuentran lmites

o estmulos para ser excluidos o incluidos en los diferentes sistemas.

8
3.2 BASE TERICA

3.2.1. MARCO TERICO DEL ACERVO AMORTIGUADOR

La caracterstica principal de este modelo es que los consumidores mantienen activos con
la finalidad de proteger su consumo ante posibles fluctuaciones de su nivel de ingresos.
Los supuestos de este modelo son:
a) Los consumidores son impacientes, en el sentido de que si tienen total certeza de su
ingreso futuro, preferiran pedir prestado ahora, poniendo como aval su ingreso futuro
para realizar un consumo actual.
b) El ingreso es incierto, lo cual ofrece el motivo principal de precaucin para el ahorro.
La teora del acervo amortiguador surge de la combinacin de estos dos supuestos ya que
la impaciencia hace que los consumidores deseen gastar sus activos, mientras que la
prudencia (precaucin) impide que este gasto de activos se exceda.
c) Restriccin de liquidez. Los consumidores no pueden pedir prestado.
Este supuesto resulta determinante en el modelo de Deaton, ya que el resultante del
ahorro se ve determinado por la interaccin entre la restriccin de liquidez y el grado de
ahorro determinado por la precaucin ante la restriccin al crdito, los consumidores
deben ahorrar en los buenos tiempos con la finalidad de proveerse en los tiempos
difciles.

3.2.1. DEFINICIONES DE AHORRO

a)Es una forma del empleo o consumo de la riqueza, que consiste en no aplicar a la

satisfaccin de las necesidades actuales ms que una parte del beneficio o retribucin

obtenidos en la industria, destinando el resto a aumentar los medios de que se dispone

para nuevas producciones y a la atencin de las necesidades futuras.

9
 La consideracin del porvenir, privilegio del hombre sobre todos los dems seres

finitos, es el fundamento de la virtud del ahorro, que equivale en el orden econmico a las

de la sobriedad y la prudencia. (Piernas Hurtado, s.f.)

b) Parte de la renta de un agente econmico no consumida. Para las economas

domsticas, el ahorro es el exceso de renta sobre los gastos de consumo corriente. (La

Gran Enciclopedia de la Economa , s.f.)

c) En economa, el concepto de ahorro se entiende como aquella parte de nuestro

ingreso que decidimos no consumir en el presente y por lo tanto, lo "guardamos" para el

futuro. Esto es lo que llamamos consumo diferido (cambio de consumo presente a

consumo futuro). (El ahorro real y el ahorro financiero, s.f.)

El trmino ahorros, sencillamente podramos definirlo como: aquella parte del

ingreso del perodo que no se ha gastado en el consumo (MAYNARD KEYNES, 2003).

Ahorrar implica separar regularmente una parte del ingreso. Si bien existen varias

entidades bancarias del sector privado que incentivan el ahorro desde muy temprana edad,

actualmente el Per es considerado como uno de los pases con menor cultura del ahorro

bancario en Latinoamrica, slo el 30% de la poblacin mayor de 15 aos lo realiza.

(Gmez, 2016).

El Banco de la nacin tiene entre sus objetivos estratgicos promover la inclusin

financiera para crear valor social1 el propiciar educacin financiera en los jvenes desde

los 14 aos, especialmente en sus zonas ms alejadas, no slo permitir mejorar, a largo

plazo, su condicin de vida, si no que crear una base de clientes mucho ms amplia,

quienes tambin podrn acceder a seguros (proteccin contra robos, sepelio,

1
Plan Estratgico Banco de la Nacin 2013-2017, pag. 41.
10
indemnizacin por enfermedades graves, etc), lo que generar mayores ingresos para el

banco.

El presente trabajo considera la creacin de una cuenta de ahorros para menores desde

los 14 aos de edad, y con proyeccin a tener una mayor acogida en zonas rurales, debido

a que segn las normas actuales2, los adolescentes pueden laborar a partir de los 14

aos 3en un horario mximo de seis horas al da4 y percibiendo el sueldo mnimo y

adems, es en las zonas ms lejanas donde es ms usual que los menores realicen labores

a cuenta de un pago, dado que muchas veces son ellos el sustento de su familia.

La creacin de cuentas de ahorros dirigidas a menores de edad est respaldada por la

SBS, institucin que inclusive sugiere sean los mismos menores quienes se acerquen al

banco, sin la presencia de un adulto a realizar las transacciones bancarias requeridas

(Ros, 2015).

Mariela Zaldvar, superintendente adjunta de Conducta de Mercado e Inclusin

Financiera de la SBS, indic que la nica forma de generar cambios es empezar a

temprana edad. Si la persona no tiene acceso desde joven a manejar una cuenta de

ahorros, difcilmente maana podr usar productos ms complejos (Publimetro, 2015).

Al 2011, ya ENAHO haba empadronado a 826, 000 menores que trabajan cuyas

edades fluctan entre los 14 y 17 aos de edad, de los cuales el 58.7% vive en reas

rurales. (INEI, 2011)

2
Ley 27337 Aprueba el Nuevo Cdigo de los Nios y Adolescentes, 21 de julio del 2000.
3
Art.51 Cdigo de los Nios y Adolescentes
4
Art.56 Cdigo de los Nios y Adolescentes
11
3.3 HIPOTESIS

Si se implementa un producto pasivo (cuenta de ahorros) para menores entre 14 y 17

aos de edad en el Banco de la Nacin, entonces se generar cultura de ahorro entre los

jvenes, mejorando su calidad de vida, y contribuyendo a su crecimiento y al desarrollo

del pas.

3.4 VARIABLES.

Variables Dependientes: cultura de ahorro (y), mejora de calidad de vida (z)

Variable Independiente: propuesta (x) (cuenta de ahorros para menores entre 14 y 17

aos).

IV MARCO METODOLOGICO

4.1 DISEO DE CONTRASTACIN DE LA HIPOTESIS

La contrastacin de la hiptesis no es factible porque an no se ha implementado este

nuevo producto, sin embargo, con la aplicacin del mismo ser posible comprobar si la

propuesta de la implementacin de un nuevo producto pasivo (cuenta de ahorros) dirigido

a menores de edad cuyas edades fluctan entre los 14 y los 17 aos generar cultura de

ahorro entre los jvenes, mejorando su calidad de vida, y contribuyendo al crecimiento y

desarrollo del pas.

4.2 POBLACION Y MUESTRA

4.2.1 Poblacin

12
 La poblacin estar constituida por todos aquellos menores cuyas edades flucten

entre los 14 y 17 aos de edad.

4.2.2 Muestra

Debido a que el nmero de la poblacin a la que est dirigida este producto es muy

grande, la muestra estar constituida por menores entre 14 y 17 aos que estudien o

trabajen en la ciudad de Lambayeque y en la ciudad de Huancavelica. Esta muestra ser

obtenida mediante un muestreo aleatorio simple.

4.3 MATERIALES, TECNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIN DE

DATOS.

Los datos sern obtenidos mediante la encuesta, utilizando un cuestionario como

instrumento.

4.4 MTODOS Y PROCEDIMIENTOS PRA LA RECOLECCIN DE DATOS.

Se aplicara la encuesta en los colegios nacionales de Lambayeque y a los ingresantes de

la UNPRG.

4.5 ANALISIS ESTADISTICOS DE LOS DATOS.

Se utilizar el promedio para conocer las edades de los menores con los que se trabajar,

se calcular la varianza y la desviacin estndar.

13
 IV. ASPECTOS ADMINISTRATIVO

5.1 CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

MES
ETAPAS MAY JUN JUL AGO SET OCT NOV DIC ENE FEB MAR ABR MAY JUN
1. ELABORACIN DEL PROYECTO
2. PRESENTACION DEL PROYECTO
3. REVISIN BIBLIOGRFICA
4. ELABORACIN DE INSTRUMENTOS
5. APLICACIN DE INSTRUMENTOS
6. TABULACIN DE DATOS
7. ELABORACIN DE INFORME
8. PRESENTACIN DE INFORME
9. SUSTENTACIN

5.2. PRESUPUESTO

BIENES S/. SERVICIOS S/.

HOJAS BOND (MILLAR) 100 TRANSPORTE 1000
ASESORA DE
LAPICEROS 50 SOCILOGO 100
MEMORIA USB 25 ASESORIA ESTADSTICO 250
TINTA DE IMPRESORA 200
TOTAL 375 1350 1725

5.3 FINANCIAMIENTO
El presupuesto ser financiado por el tesista en su totalidad.

14
VI REFERENCIA BIBLIOGRFICAS.

www.bancoazteca.com.pe. (2010). Recuperado el 09 de 06 de 2016, de

http://www.bancoazteca.com.pe/BancoAztecaPeru/ahorro_inversion/guardakids.htm

www.viabcp.com.pe. (2013). Recuperado el 09 de 06 de 2016, de

https://www.viabcp.com/wps/portal/viabcpp/personas/que-necesitas/administrar-tu-
dinero/

www.scotiabank.com.pe. (2016). Recuperado el 09 de junio de 2016, de

http://www.scotiabank.com.pe/Personas/Ahorros/Cuentas-Bancarias/cuenta-kids-
scotiabank

Arcos Medina, G., Zapata Martelo , E., & Hernandez Romero , O. (2016). Ahorro infantil:
Chispitas-Estrategia para combatir la pobreza, Fundacin Ay, Oaxaca, Mxico. Revista
Latinoamericana de Ciencias Sociales, Niez y Juventud, 369-383.

Child and Youth Finance Internacional. (2012). Introduccin a la Educacin Child and Youth
Finance :Desarrollo De Educacin Financiera, Social y en medios de Vida de Calidad para
Nios y Jvenes. Obtenido de
http://childfinanceinternational.org/index.php?option=com_mtree&task=att_download
&link_id=143&cf_id=200

Contreras Rodriguez, B. A., Garca, S. A., & Vargas, S. (2016). Inclusin y Educacin Financiera :
Una Aproximacin Terica.A. European Journal of Education Studies. Obtenido de
http://www.oapub.org/edu

Gmez, J. (16 de 04 de 2016). Peru no cuenta con una cultura de ahorro. Recuperado el 12 de 06
de 2016, de http://panamericana.pe/24horas/politica/204311-peru-cuenta-cultura-
ahorro

INEI, e. (2011). Estretgia Nacional para la Prevencin y Erradicacin de Trabajo Infantil 2012-
2021. Recuperado el 2016, de http://peru21.pe/actualidad/trabajo-infantil-peru-dia-
nino-defensoria-pueblo-inei-2195850

MAYNARD KEYNES, J. (2003). Teora general de la ocupacin, el inters y el dinero. En J.

MAYNARD KEYNES, Teora general de la ocupacin, el inters y el dinero. (pg. 415).
mexico: 4.

Osorio, A. M., & Aguado, L. F. (2010). Una mirada a la situacin de la niez en el Valle del Cauca.
Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales, Niez y Juventud, 1169-1193.

Piernas Hurtado, J. M. (s... de s.f. de s.f.). Vocabulario de la Economa. Recuperado el 12 de junio

de 2016, de http://www.e-torredebabel.com/Economia/diccionario-economia/ahorro-
V-E.htm

Publimetro. (12 de junio de 2015). Menores de Edad deberan ahorrar en los bancos segn SBS.
Recuperado el 20 de junio de 2016, de http://publimetro.pe/actualidad/noticia-
menores-edad-deberian-ahorrar-bancos-segun-sbs-35454

Ros, M. (10 de junio de 2015). SBS: Menores de edad podran ingresar a la banca: A. Diario
gestin. Recuperado el 12 de junio de 2016, de http://gestion.pe/tu-dinero/sbs-
estamos-impulsando-proyectos-que-menores-edad-puedan-acceder-banca-2134283
15
Rodriguez Valverde, A. (09 de 09 de 2014). Menores de edad tienen acceso a unas cinco tarjetas
de ahorro en la banca pblica. Recuperado el 16 de junio de 2016, de
http://www.elfinancierocr.com/finanzas/Ninos-jovenes-tarjetas-ahorro-
publica_0_589141081.html

El ahorro real y el ahorro financiero. (s.f.). Recuperado el 10 de junio de 2016, de

http://www.educacionfinanciera.gob.sv/contenido/ahorro/ahorro_real_financiero.html

La Gran Enciclopedia de la Economa . (s.f.). Recuperado el 12 de 06 de 2016, de

http://www.economia48.com/spa/d/ahorro/ahorro.htm

S.L, R. (s.f. de 2016). Mejores Cuentas para Nios. Recuperado el 15 de junio de 2016, de
http://www.rankia.com/blog/cuentas-corrientes/2002867-mejores-cuentas-para-ninos-
2016

________________________________

FIRMA DEL INVESTIGADOR

16