Tecnologia Crediticia PDF

TECNOLOGIA CREDITICIA PARA LA
MICRO Y PEQUEA EMPRESA: LA

SOSTENIBILIDAD DE LAS
ORGANIZACIONES DE
MICROFINANZAS
FABIO ACOSTA PARRA

INTRODUCCION
En los ltimos aos se ha presentado una

evolucin muy importante del negocio de las
microfinanzas. Hace 15 aos los programas
especializados en este tipo de operaciones
proporcionaban prstamos de capital de trabajo a
un nmero relativamente bajo de clientes pobres.
INTRODUCCION
Existe una tendencia a que los programas exitosos

de crdito a la microempresa evolucionen a
intermediarios financieros especializados .
Las instituciones de microfinanzas han presentado
un elevado crecimiento con tasas de rentabilidad
que son competitivas con el sector bancario
comercial.
INTRODUCCION
La banca comercial ha empezado a mostrar inters

en atender a este segmento, aunque existe una
prevencin muy grande por otorgar crditos a
sectores populares de la poblacin que son
considerados de alto riesgo, y para quienes no se
tiene una tecnologa de anlisis suficientemente
confiable en el sector bancario comercial.
INTRODUCCION
Los sectores informales tienen grandes

dificultades para lograr conseguir recursos para el
financiamiento de sus actividades, debido a:
Alta volatilidad de los negocios.
Baja formalidad de la informacin.
Prevencin por desconocimiento del segmento.
El crdito para el microempresario es un recurso
escaso, por lo cual se le debe ensear a mantenerlo
y cultivarlo.
INTRODUCCION
Existe un desarrollo interesante de las ONGs que

han venido soportando el financiamiento
microempresarial en Latinoamrica, generando un
valioso aporte en nuestras economas emergentes.
Existe un entorno favorable para el desarrollo del
negocio crediticio microempresarial, producto de
30 aos de experiencia bajo esquemas de
autosostenibilidad, que han permitido una
evolucin de las fuentes de financiamiento
orientados a este negocio.
INTRODUCCION
El desarrollo sostenido de las Instituciones de

Microfinanzas est basado en el hecho de que
puedan superar cuatro retos clave:
1 Recuperar los prstamos Vs las personas pobres no
pagan sus prstamos.
2 Recuperar los costos Vs. Los beneficiarios de estos
crditos no pueden pagar tasas de inters
suficientemente altas para cubrir los costos de sus
prstamos .
INTRODUCCION
3 El acceso al financiamiento comercial Vs. Las IMFs

no pueden funcionar con fuentes de financiamiento
comercial.
4 .Atraer inversiones privadas para incrementar el activo
Vs. Las microfinanzas nunca sern lo suficientemente
rentables para atraer inversiones de capital privado
motivadas comercialmente.
PRIMER RETO: RECUPERAR LOS PRESTAMOS
Para asegurar el repago de los crditos en este

segmento, debe definirse un ciclo de crdito
especializado, que contemple los factores
particulares que motivan a los deudores a cumplir
el oportuno pago del crdito.
La institucin debe desarrollar tcnicas para
cuantificar adecuadamente la capacidad de pago
de los clientes y otorgar el tipo de crdito que el
cliente realmente necesita.
El pago depende de factores que estn bajo el

control de la institucin prestamista, tales como:
La confiabilidad y calidad del servicio de prstamos.
La comunicacin sobre unas expectativas claras de
pago.
Eficiencia administrativa.
Desarrollo de una relacin cercana y casi personal con
los clientes.
El proceso de otorgar crditos debe contemplar un

conjunto de actividades complementarias
tendientes a asegurar el cumplimiento de la
poltica de crdito, generar un alto conocimiento
sobre las caractersticas del cliente que se est
atendiendo y retroalimentar y ajustar las polticas
y procedimientos de acuerdo con los resultados
observados.
Algunos programas exitosos han incorporado el

conocimiento de la comunidad en los procesos de
aprobacin, administracin y cobranzas, utilizando
grupos solidarios de 4 - 5 participantes dentro del
cual cada uno es responsable por la totalidad del
prstamo generando una presin de grupo. En
otros casos se han organizado grupos de clientes
de 30 a 50 personas que generan una presin para
el pago del prstamo.
En estos casos los lderes de la comunidad

participan en el proceso de aprobacin y
seguimiento del crdito.
Debe desarrollarse un procedimiento sistemtico y
ordenado que incorpore cada una de las etapas
necesarias para asegurar la mejor calidad en la
originacin de crditos y en el mantenimiento de
la cartera del negocio. Dicho procedimiento es el
denominado Ciclo de Crdito.
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
INICIACION DESEMBOLSO
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIIENTO
MANTENIMIIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDEDE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
PLANEACION INICIACION
CREDITO DOCUMENTACION
PRODUCTO
MODELO PREVENTA DOCUMENTACION DE

RENTABILIDAD LEVANTAMIENTO DE GARANTIAS
MERCADO OBJETIVO INFORMACION ADMISIBLES
DEFINICION REVISION PERSONALES
PRODUCTOS RADICACION FICHA JURIDICA.
REQUISITOS VERIFICACION
DOCUMENTARIOS CONSULTA BUR
ANALISIS
APROBACION
REVISION
REPROCESOS
EXCEPCIONES
PERMITIDAS
NO PERMITIDAS
CICLO DE CREDITO
MANTENIMIENTO Y
DESEMBOLSO ADMINISTRACION DE CLIENTES NORMALIZACION
VERIFICACION DE MANTENIMIENTO FUNDAMENTOS.

CONDICIONES Y ADMINISTRACION DE MEJORES PRCTICAS.
MONTO DE CLIENTES RETROALIMENTACION
APROBACION RECONOCIMIENTO DE DEL PROCESO DE
CONSTITUCION DE PROBLEMAS. INICIACION.
GARANTIAS
DILIGENCIAMIENTO
DE PAGARES
AUTORIZACION DE
DESEMBOLSO.
ARCHIVO DE
DOCUMENTACION
CICLO DE CREDITO
S.I.G.
INFORME DE CONCENTRACION
SECTORIAL
INDICES DE CALIDAD DE
CARTERA
REPORTE DE EXCEPCIONES
VIGENCIA DE CUPOS Y
GARANTIAS.
REPORTE DE CONTROL DE
VISITAS DE CLIENTES
REPORTE DE CALIFICACION DE
CARTERA
REPORTES DE PRODUCCION
CICLO DE CREDITO
PLANEACION DEL PRODUCTO
MODELO RENTABILIDAD
PERMITE ATAR EL RIESGO ASUMIDO AL RENDIMIENTO ESPERADO

POR LA ENTIDAD.
CON BASE EN LOS RESULTADOS DEL MODELO DE RENTABILIDAD
DEBEN DEFINIRSE LAS CONDICIONES PARA LAS OPERACIONES DE
CRDITO.
EN ESTE SEGMENTO ES PARTICULARMENTE IMPORTANTE DADO EL
COSTO DEL PROCESO DE INICIACION Y MANTENIMIENTO.
CICLO DE CREDITO
MERCADO OBJETIVO
- ES NECESARIO PRECISAR CUALES SON LOS SEGMENTOS QUE LA

ENTIDAD ESTA DISPUESTA A ATENDER DE MANERA TAL QUE
ESPECIALICE EL PROCESO DE ACUERDO CON LOS
REQUERIMIENTO DE LOS MISMOS.
- LO ANTERIOR IMPLICA LA PRECISION DE SECTORES, NIVEL DE
INGRESOS, LOCALIZACION GEOGRFICA, CRITERIOS DE
ACEPTACION DE RIESGO, PRODUCTOS Y CONDICIONES DE LOS
MISMOS.
CICLO DE CREDITO
DEFINICION DE PRODUCTOS
DIVIDIDOS DE ACUERDO CON EL CUBRIMIENTO DE

NECESIDADES:
FAMILIARES
PRODUCTIVAS.
CICLO DE CREDITO
PRODUCTOS CONSIDERADOS:
NECESIDADES FAMILIARES:
HIPOTECARIO VIVIENDA
AUTOCONSTRUCCION
CONSUMO LIBRE DESTINO
CONSUMO VEHICULOS
CONSUMO EDUCATIVO
TARJETA DE CREDITO
SOBREGIRO, CANJE Y REMESAS.
CICLO DE CREDITO
PRODUCTOS CONSIDERADOS:
NECESIDADES PRODUCTIVAS
CREDITO ORDINARIO
CAPITAL DE TRABAJO
HERRAMIENTAS Y EQUIPOS
CREDITO DE FOMENTO
TARJETA DE CREDITO
SOBREGIRO, CANJE Y REMESAS
CICLO DE CREDITO
CONDICIONES:
MONTOS MAXIMOS MONTOS MINIMOS
PLAZOS PORCENTAJE DE
DESTINOS FINANCIACION
CRITERIOS MINIMOS DE FORMAS DE PAGO
ACEPTACION REQUISITOS
CICLO DE CREDITO
ESCALONAMIENTO DE MONTOS Y PLAZOS

EXISTE UN ALTO GRADO DE INFORMALIDAD EN EL RESPALDO DE
LAS OPERACIONES.
EL MODELO SE BASA EN LA PROFUNDIZACION DEL CONOCIMIENTO
DEL CLIENTE.
EL MAYOR INCENTIVO PARA ATENDER ADECUADAMENTE EL
CREDITO ES LA EXPECTATIVA DE SEGUIR OBTENIENDO
FINANCIACION Y EL MEJORAMIENTO DE LAS CONDICIONES DE LAS
NUEVAS OPERACIONES:
PLAZOS
MONTOS
ACTIVIDADES
CICLO DE CREDITO
REQUISITOS DOCUMENTARIOS
ESTE SEGMENTO SE CARACTERIZA POR LA ALTA INFORMALIDAD DEL

REGISTRO DE SUS ACTIVIDADES, RAZON POR LA CUAL LA
INFORMACION DEBE SER LEVANTADA POR ANALISTAS
ESPECIALIZADOS DIRECTAMENTE EN EL SITIO EN DONDE SE
DESARROLLA LA ACTIVIDAD.
ES RECOMENDABLE ORIENTAR AL MICROEMPRESARIO PARA QUE
EVOLUCIONE EN SU PROCESO DE REGISTRO DE LA INFORMACION
CONTABLE DEL NEGOCIO, Y TIENDA HACIA UN PROCESO DE
FORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
REQUISITOS DOCUMENTARIOS
ES IMPORTANTE IR ACUMULANDO INFORMACION DE LOS DIFERENTES

TIPOS DE NEGOCIOS DE FORMA TAL QUE ESTOS PUEDAN SER
PARAMETRIZADOS GENERANDO UNA MAYOR PRECISION EN LA
APROBACION DE NUEVAS OPERACIONES. ESTA MISMA INFORMACION
SERVIRA DE BASE PARA EL DESARROLLO DE MODELOS ESTADISTICOS .
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDE
DE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
INICIACION DE CREDITO
PREVENTA
ENTREVISTA FILTRO:
DETERMINACION DEL SEGMENTO AL QUE PERTENECE EL
CLIENTE.
VERIFICACION DEL CUMPLIMIENTO DE LOS CRITERIOS
MINIMOS DE ACEPTACION.
PRECISION DE LA FUENTE DE INGRESOS Y EL GRADO DE
FORMALIDAD DE LA ACTIVIDAD.
IDENTIFICACION DE LA CLASIFICACION DEL CLIENTE:
NUEVO
ANTIGUO.
CICLO DE CREDITO
LEVANTAMIENTO DE INFORMACION
VISITA DE RIESGO:
OBJETIVOS:
VERIFICACION DE LA EXISTENCIA DEL NEGOCIO
DETERMINACION DE LA SITUACION FINANCIERA Y LA CAPACIDAD
DE PAGO
IDENTIFICACION DEL PROPOSITO DEL CREDITO
CONFIRMACION DEL CUMPLIMIENTO DE LOS CRITERIOS DE
ACEPTACION: LOCALIZACION, ANTIGEDAD, SECTOR, NIVEL DE
VENTAS.
ANALISIS DE FORTALEZAS Y DEBILIDADES.
CICLO DE CREDITO
VISITA DE RIESGO
ASPECTOS CUALITATIVOS
INFORMACION DEL CLIENTE PARA EVALUAR SITUACION FINANCIERA Y
CAPACIDAD DE PAGO
INVOLUCRAMIENTO DEL MICROEMPRESARIO Y DE LA FAMILIA EN EL
NEGOCIO.
EXISTENCIA Y SOLIDEZ DEL NEGOCIO.
FORTALEZAS Y DEBILIDADES DEL LA ACTIVIDAD
EXPERIENCIA CREDITICIA VS. CENTRALES DE RIESGO.
DESTINO DEL CREDITO FRENTE A CARACTERISTICAS DEL NEGOCIO.
CALIDAD DE LOS ACTIVOS
GARANTIAS
CICLO DE CREDITO
VISITA DE RIESGO
ASPECTOS CUANTITATIVOS
ESTADOS FINANCIEROS - NO CONTABLES.
FLUJO DE CAJA PROYECTADO VS. AMORTIZACION DEL
CREDITO.
PROPUESTA DE CREDITO
ANALISIS DE FORTALEZAS Y DEBILIDADES
VIABILIDAD DE LA OPERACIN
CICLO DE CREDITO
REVISION
CONFIRMACION DEL BUR INTERNO

CUMPLIMIENTO DE PARAMETROS:
SEGMENTO DEFINIDO
REQUISITOS MINIMOS DE ACEPTACION
DOCUMENTACION REQUERIDA
CALIDAD DE LA DOCUMENTACION.
CICLO DE CREDITO
RADICACION
LA IMPORTANCIA DE ESTA ESTA ETAPA RADICA EN LA

NECESIDAD DE ALMACENAR EL HISTORIAL DEL CLIENTE.,
PARA LO CUAL SE DEBE TRANSCRIBIR LA TOTALIDAD DE LA
INFORMACION DE LA SOLICITUD DE CREDITO Y DEL
LEVANTAMIENTO DE INFORMACION AL SISTEMA QUE
ADMINISTRE EL PROCESO.
CICLO DE CREDITO
VERIFICACION
SE DEBE REALIZAR A TODOS LOS SOLICITANTES, SOLIDARIOS Y

AVALISTAS.
SE DEBEN REALIZAR DOS TIPOS DE VERIFICACIONES :
TELEFONICA
FAMILIAR
PERSONAL
COMERCIAL :
PROVEEDORES
CLIENTES
ARRENDADOR.
INGRESOS ADICIONALES
CICLO DE CREDITO
VERIFICACION
OCULAR:
APLICA CUANDO EL SOLICITANTE, SOLIDARIO O AVAL
PRESENTA INGRESOS ADICIONALES.
SE REALIZA AL DOMICILIO CUANDO LA ACTIVIDAD
DESARROLLADA POR EL CLIENTE NO TIENE UBICACIN FIJA :
VENDEDORES AMBULANTES, TRANSPORTADORES.
CICLO DE CREDITO
CONSULTA BUR
SE DEBEN VERIFICAR DENTRO DE LAS BASES DE DATOS DISPONIBLES

AQUELLAS QUE APLIQUEN DE MANERA MAS EFECTIVA A ESTE
SEGMENTO.
CASAS COMERCIALES
ONGS
ENTIDADES COOPERATIVAS
SE DEBEN DEFINIR LOS PARAMETROS DE RECHAZO DE ACUERDO
CON:
MORAS VIGENTES
MORAS HISTORICAS
NIVELES DE ENDEUDAMIENTO
EXPERIENCIA EN OTRO TIPO DE PRODUCTOS.
CICLO DE CREDITO
ANALISIS
CONTEMPLA LAS SIGUIENTES ETAPAS:

CONSULTA DEL BUR
RESULTADO DE LA VERIFICACION TELEFONICA Y OCULAR
CALIDAD Y CONSISTENCIA DE LA INFORMACION
VERIFICACION DEL MERCADO OBJETIVO
APLICACIN DE MODELOS
ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO
ANALISIS DE GARANTIAS
PROPUESTA FINAL DE ENDEUDAMIENTO.
CICLO DE CREDITO
ANALISIS - APLICACIN DE MODELOS
CARACTERISTICAS DE LA INFORMACION:
DEFICIENTE
CON FACTORES SUBJETIVOS
MUY VARIABLE.
SE DEBEN DESARROLLAR MODELOS BASADOS EN:
KNOW HOW.
MEDICIONES INDEPENDIENTES PARA CASOS ESPECIFICOS
ESTANDARIZACION : DESARROLLO DE MODELOS ESTADISTICOS
EN EL FUTURO.
INVOLUCRA EL RESULTADO DE LOS ANALISIS SECTORIALES.
VALIDA ADICIONALMENTE EL CUMPLIMIENTO DE LA POLITICA.
CICLO DE CREDITO
ANALISIS - ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO
PREMISA: SE PRESENTA MEZCLA DE LOS INGRESOS Y DE LAS

NECESIDADES FINANCIERAS DE LA FAMILIA Y DEL NEGOCIO.
MONTOS A APROBAR SEGN:

DESTINO
PLAZO
EXPERIENCIA CREDITICIA CON LA ENTIDAD
CUOTA: DEFINICION DE PORCENTAJES MAXIMOS DE
INGRESOS COMPROMETIDOS DE ACUERDO CON LA LINEA
DE CREDITO.
CICLO DE CREDITO
INGRESOS:
PRINCIPALES: FACTURAS - CUADERNO DIARIO DE VENTAS +
RECUPERACION MENSUAL DE CXC.
OTROS INGRESOS: PERMANENTES Y COMPROBABLES.
INGRESOS DEUDOR SOLIDARIO: SE DEBEN CONSIDERAR SIEMPRE Y
CUANDO SU ACTIVIDAD ECONOMICA SEA DISTINTA A LA
MICROEMPRESA.
EGRESOS:
GASTOS POR EL DESARROLLO DE LA ACTIVIDAD ECONOMICA.
GASTOS FAMILIARES.
GASTOS FINANCIEROS.
CICLO DE CREDITO
INGRESO NETO REAL: (INGRESOS - EGRESOS ) X FACTOR DE

EJECUCION DEFINIDO POR POLITICA.
CUPO A OTORGAR SEGUN LA NECESIDAD QUE ESTA

ATENDIENDO:
PERSONAL: INGRESO NETO REAL.
PRODUCTIVAS: INGRESO NETO REAL VS. ANALISIS
CUANTITATIVO DEL NEGOCIO.
CICLO DE CREDITO
ANALISIS - ANALISIS DE GARANTIAS
SEGN DESTINO DEL CREDITO

GARANTIA REAL
HIPOTECA
PRENDA
GARANTIA PERSONAL
GARANTIA SOLIDARIA
CICLO DE CREDITO
APROBACION
SE DEBE ESTABLECER UN SISTEMA DE CONSOLIDACION DE

FIRMAS.
NO SE RECOMIENDA LA APROBACION POR PARTE DE UNA
SOLA PERSONA, COMO MECANISMO DE AUTOCONTROL.
EL ANALISTA QUE REALIZA EL PROCESO DE
LEVANTAMIENTO DE INFORMACION CORRESPONDE A LA
PRIMERA FIRMA DEL PROCESO DE APROBACION
CICLO DE CREDITO
REVISION
OBJETIVO:
DETECCION DE FALLAS
RATIFICACION DE DECISIONES
DIRECCIONAMIENTO A INSTANCIAS SUPERIORES
APROBACION DE OPERACIONES MAYORES
CONTROL DE CALIDAD AL 5 % DEL TOTAL DE SOLICITUDES
APROBADAS Y NEGADAS
MANEJO DE EXCEPCIONES
CICLO DE CREDITO
REPROCESOS
DEBE DEFINIRSE UN MAXIMO NUMERO DE REPROCESOS POR

OPERACIN Y LAS CONDICIONES BAJO LAS CUALES SE PUEDEN
ACEPTAR ESTE TIPO DE TRAMITES.
CICLO DE CREDITO
EXCEPCIONES
DEFINICION:
APROBACIONES QUE SE REALIZAN A PESAR DE NO CUMPLIR
CON ALGUNA DE LAS CONDICIONES, REQUISITOS O
CRITERIOS MINIMOS DE ACEPTACION.
LA POLITICA DEBE PRECISAR CUALES FACTORES PUEDEN SER
EXCEPCIONABLES, EN QUE CIRCUNSTANCIAS Y LAS
CONDICIONES PARA SU NORMALIZACION.
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDE
DE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
OBJETIVO:
CONFIRMACION DE QUE LOS CREDITOS CUMPLEN LOS
PARAMETROS DE DOCUMENTACION.
CONFORMACION DE LA FICHA JURIDICA DEL CLIENTE.
REVISION DE LAS LISTAS DE CHEQUEO PARA LA
CONSTITUCION DE GARANTIAS DE LAS DIFERENTES
LINEAS DE CREDITO.
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACION
PRODUCTO
PRODUCTO DE
DECLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
DESEMBOLSO
SE DEBE CONFIRMAR EL CUMPLIMIENTO DE LA TOTALIDAD

DE LOS REQUESITOS DEFINIDOS EN LA APROBACION DE LA
OPERACIN:
CONSTITUCION DE GARANTIAS
DILIGENCIAMIENTO DE PAGARES.
TRAMITES DE CONSTITUCION DE POLIZAS DE SEGUROS
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDE
DE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
MANTENIMIENTO Y
ADMINISTRACION DE CLIENTES
MANTENIMIENTO
OBJETIVO:
SEGUIMIENTO ORDENADO Y OPORTUNO DE LOS CLIENTES PARA
ASEGURAR QUE SIGAN SIENDO SUJETOS DE CREDITO Y
GENERADORES DE NUEVOS NEGOCIOS.
ACTIVIDADES:
VISITAS DE MANTENIMIENTO
IDENTIFICACION TEMPRANA DE PROBLEMAS
CALIFICACION INTERNA DE CARTERA.
VISITA A GARANTIAS
RENOVACION DE POLIZAS
COBRANZA ADMINISTRATIVA (PRIMERA ETAPA DE COBRO).
CICLO DE CREDITO
MANTENIMIENTO Y
ADMINISTRACION CLIENTES
ADMINISTRACION DE CLIENTES
ACTIVIDADES
CONTROL DE UTILIZACION DE CUPOS O LINEAS DE CREDITO
PROPUESTA DE AUMENTO O DISMINUCION DE CUPOS O LINEAS
DE CREDITO
RENOVACION O DISMINUCION DE CUPO O LINEA DE CREDITO
IDENTIFICACION DE CUENTAS PARA COBRANZAS
CAMBIO DE TERMINOS O CONDICIONES DE LAS OPERACIONES.
ADMINISTRACION DE SOBREGIROS.
CICLO DE CREDITO
MANTENIMIENTO Y
ADMINISTRACION CLIENTES
RECONOCIMIENTO DE PROBLEMAS
OBJETIVO:
DETECTAR Y REPORTAR CON OPORTUNIDAD PROBLEMAS QUE PUEDEN
AFECTAR LA CALIDAD DE LA CARTERA Y EL PROCESO DE CREDITO.
ACCIONES:
DESARROLLAR UNA ACTITUD PROACTIVA EN EL MANEJO DE TODAS LAS
FASES DEL CICLO DE CREDITO.
CUMPLIMIENTO DEL PROGRAMA DE VISITAS.
APLICACIN DE LA GUIA PARA DETECTAR PROBLEMAS.
CALIFICACION CONTINUA DE CARTERA.
DIAGNOSTICOS DE BUENA CALIDAD Y DISEO DE PLANES DE SALIDA.
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDE
DE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
FUNDAMENTOS
LA COBRANZA DEBE REALIZARSE POR CLIENTE Y NO POR

PRIDUCTO.
LA GESTION DE COBRANZAS REQUIERE ESTRUCTURAS
ESPECIALIZADAS.
LA GESTION DEBE RECONOCER LOS SUBSEGMENTOS QUE
ATIENDE.
DEBEN ESTABLECERSE MECANISMOS DE COBRO PARA LAS
DIFERENTES ETAPAS, DE ACUERDO CON SU EDAD, NIVEL DE
RIESGO, COMPLEJIDAD DE UBICACIN Y LINEA DE CREDITO.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
FUNDAMENTOS
POR LO MENOS DEBE INCLUIR LAS SIGUIENTES ETAPAS:

ADMINISTRATIVA
PREJURIDICA
JURIDICA.
EL OBJETIVO DE LA COBRANZA ES MINIMIZAR LOS COSTOS
DE LA COBRANZA REPRESENTADOS EN :
PROVISIONES NETAS = PROVISIONES BRUTAS MENOS
RECUPERACIONES
COSTO DE EJECUCION DE LA COBRANZA.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
FUNDAMENTOS
EN EL NEGOCIO MASIVO PREFERIBLEMENTE DEBEN DISEARSE

ESTRATEGIAS CON METODOLOGIA ESTADISTICA.
LA FORMA DE DESARROLLAR LA COBRANZA DEBE CONSIDERAR
ASPECTOS RELACIONADOS CON LAS DIFERENTES ACCIONES QUE
SE REALIZAN:
LLAMADAS
CARTAS
VISITAS
HORARIOS DE ATENCION
PROMESAS DE PAGO
CUMPLIMIENTO DE ACUERDOS.
RECEPCION DE PAGOS.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
FUNDAMENTOS
LA MEDICION Y SEGUIMIENTO A ESTAS GESTIONES

PERMITE MINIMIZAR LOS COSTOS DE OPERACIN.
EN COBRANZAS ES DETERMINANTE NO SOLO SABER EL
RESULTADO, SINO HACER SEGUIMIENTO A LA FORMA
COMO SE LLEGA A EL.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
MEJORES PRACTICAS
COBRANZA POR SEGMENTO

GESTION DE COBRANZAS INDEPENDIENTE.
SEGUIMIENTO DIARIO A LA GESTION DE COBRO.
CUANTIFICACION DEL COSTO
SEGUIMIENTO A LA MORA
SEGUIMIENTO A LAS PROVISIONES
PRESUPUESTO VS. EJECUCION
SEGUIMIENTO A LAS RECUPERACIONES.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
MEJORES PRACTICAS
UNIDADES ESPECIALIZADAS PARA EL MANEJO DE

ACTIVOS IMPRODUCTIVOS.
UNIDADES ESPECIALIZADAS PARA EL MANEJO DE CASOS
DE MAYOR CUANTIA.
ENFOQUE HACIA LA NEGOCIACION ANTES QUE AL COBRO
COACTIVO.
UTILIZACION DE SUBCONTRATISTAS, ESPECIALMENTE
PARA LAS ETAPAS PREJURIDICA Y JURIDICA.
ESTRICTO SEGUIMIENTO Y CONTROL A LOS
SUBCONTRATISTAS.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
MEJORES PRACTICAS
ESTABLECIMIENTO DE ESQUEMAS DE REMUNERACION

VARIABLE.
UTILIZACION DE MODELOS DE BEHAVIOR SCORING.
UTILIZACION DE HERRAMIENTAS TECNOLOGICAS QUE
PERMITAN:
ADMINISTRAR BASES DE DATOS.
ADMINISTRAR CAMPAAS DE COBRO.
SEGUIMIENTO DIARIO A LA GESTION
COSTEO
MEDICION DE PRODUCTIVIDAD
DEFINICION DE LISTAS DE TRABAJO.
MANEJO DE RECORDATORIOS Y PENDIENTES.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
MEJORES PRACTICAS
CASA DE COBRO EXTERNA - CONFORMACION DE UN VEHICULO

LEGAL INDEPENDIENTE, QUE BUSQUE LOS SIGUIENTES
OBJETIVOS:
CONFORMAR UNA ENTIDAD RENTABLE, EVITANDO SUBSIDIOS Y
TRANSFERENCIA DE COSTOS.
MINIMIZACION DEL COSTO DE MALA IMAGEN POR EFECTO DE LAS
PRACTICAS DE COBRO.
FLEXIBILIDAD PARA EL RECLUTAMIENTO Y ADMINISTRACION DEL RECURSO
HUMANO.
FLEXIBILIDAD PARA LA DETERMINACION DE LA REMUNERACION
ESPECILIZACION E INDEPENDIENCIA DE LA GESTION.
OPCION DE OFRECER LOS SERVICIOS A OTROS CLIENTES.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
MEJORES PRACTICAS
OPCION DE AGREGAR OTROS SERVICIOS.

LOCALIZACION DE CLIENTES
LOCALIZACION DE BIENES.
APROVECHAMIENTO DE ECONOMAS DE ESCALA DE
MANERA MAS AMPLIA.
CICLO DE CREDITO
NORMALIZACION
RETROALIMENTACION AL PROCESO DE INICIACION
LOS RESULTADOS DE CARTERA Y LA EFECTIVIDAD EN EL PROCESO DE

COBRANZA DEBEN SER TENIDOS EN CUENTA PARA:
AJUSTAR CONDICIONES EN LAS LINEAS DE CREDITO
LANZAMIENTO DE NUEVOS PRODUCTOS
REPLANTEAMIENTO DE LOS PROGRAMAS DE MANTENIMIENTO.
DEFINICION DE NUEVOS ESQUEMAS DE COBRO.
REDEFINICION DE POLITICAS CREDITICIAS Y DE COBRO.
CICLO DE CREDITO
CICLO DE CREDITO
DOCUMENTACION
DOCUMENTACION
INICIACION
DESEMBOLSO
S.I.G.
S.I.G.
MANTENIMIENTO
MANTENIMIENTOYY
PLANEACION
PLANEACIONDEL
DEL ADMINISTRACION
ADMINISTRACIONDE
DE
PRODUCTO
PRODUCTO CLIENTES
CLIENTES
NORMALIZACION
NORMALIZACION
CICLO DE CREDITO
SISTEMA DE INFORMACION GERENCIAL
OBJETIVO:
ESTABLECER LOS REPORTES QUE FACILITEN LA
ADMINISTRACION INTEGRAL DEL CICLO DE
CREDITO, PARA IDENTIFICAR EN FORMA OPORTUNA
PROBLEMAS DE CARTERA O DEFINICIENCIAS EN LOS
PROCESOS QUE LA RESPALDAN, INCLUYENDO EL
ANALISIS DE PRODUCTIVIDAD DE LAS AREAS QUE
PARTICIPAN EN TODO EL CICLO DE CREDITO.
CICLO DE CREDITO
DEBEN CUMPLIR CON LAS SIGUIENTES CONDICIONES:

SER OPORTUNOS Y VERACES
FUNDAMENTARSE EN ANALISIS DE COSTO/BENEFICIO.
TENER UN PROPOSITO CLARO PARA ASEGURAR ACCIONES
CONCRETAS.
AGILES EN SU APLICACIN E INTERPRETACION SIN
SACRIFICAR SU CALIDAD .
DIRIGIRSE A UN NUMERO RAZONABLE DE USUARIOS.
SER REVISADOS PERMANENTEMENTE PARA EFECTUAR LOS
AJUSTES PERTINENTES.
CICLO DE CREDITO
PRINCIPALES MODULOS:
REPORTES DE PRODUCTIVIDAD:
VOLUMENES Y TIEMPOS DE PROCESO DE LAS OPERACIONES EN
CADA UNA DE LAS ETAPAS DEL CICLO DE CREDITO.
APROBACION Y RECHAZO DE LINEAS DE CREDITO.
TRAMITE NORMAL
RECONSIDERACIONES
EXCEPCIONES.
REPORTES DE MANTENIMIENTO DE CLIENTES:
VENCIMIENTO DE LINEAS.
ADMINISTRACION DE SOBREGIROS.
VENCIMIENTO DE GARANTAS Y POLIZAS.
PROGRAMACION Y EJECUCION DE VISITAS.
CONGELAMIENTO Y CANCELACION DE LINEAS.
CICLO DE CREDITO
REPORTES DE ADMINISTRACION:
COMPOSICION DE CARTERA POR SECTOR, REGION, LINEA DE
CREDITO, OFICINA.
INDICES DE COBERTURA DE GARANTIAS.
REPORTES DE NORMALIZACION
COMPOSICION DE CARTERA POR EDADES.
EDAD DE CARTERA POR SECTOR.
COMPOSICION DE CALIFICACION DE CARTERA.
PROVISIONES DE CARTERA POR SECTOR Y PRODUCTO.
RECUPERACIONES DE CARTERA POR SECTOR Y PRODUCTO.
COMPOSICION DE CARTERA POR ETAPAS DE COBRO.
COBRO ADMINISTRATIVO
COBRO PREJURIDICO
COBRO JURIDICO.
CICLO DE CREDITO
REPORTES DE NORMALIZACION - CONT.
INDICES DE RECUPERACION DE CARTERA
POR ETAPA
POR GESTOR
POR CAMPAA.
POR LINEA DE CREDITO
REPORTES DE REESTRUCTURACIONES Y DACIONES EN PAGO..
ANALISIS DE COSECHAS
SEGUIMIENTO A LOS MODELOS DE RENTABILIDAD
ACTUALIZACION DE INGRESOS Y EGRESOS.
AJUSTES A LAS CONDICIONES DE COMERCIALIZACION DE LAS
LINEAS DE CREDITO DE ACUERDO CON LOS RESULTADOS DEL
MODELO.
SEGUNDO RETO: RECUPERAR LOS COSTOS
El proceso de originacin de un microcrdito

resulta excesivamente costoso debido a los montos
bajos de las operaciones frente a un proceso de
levantamiento de informacin de riesgo muy
elaborado.
Debido a lo anterior es fundamental que las
organizaciones dedicadas a este tipo de crditos
desarrollen modelos de rentabilidad que les
permitan servir de gua para el establecimiento de
precios de los productos ofrecidos.
Sin sacrificar la calidad del anlisis se debe

enfocar el esfuerzo hacia bajar los costos de
originacin y mantenimiento de los crditos.
Para cumplir con esto debe buscarse:
Desarrollo tecnolgico del proceso.
Tcnicas modernas de anlisis: modelos estadsticos de
iniciacin y herramientas para el levantamiento de
informacin.
El establecimiento de centros de costos

independientes es una estrategia de costeo efectivo
para entidades con mltiples servicios. La
separacin de los programas ayuda a aislar los
costos de un programa de microfinanzas e
identifica apropiadamente las mediciones de
ahorro de costos.
Las microempresas, para las cuales el capital es

extremadamente escaso, pueden destinar los
fondos prestados a un uso muy productivo en
negocios que tradicionalmente son de alta
rotacin. De esta manera, ellos pagan
repetidamente tasas de inters muy altas a usureros
que les proporcionan crdito gil y prctico.
Las instituciones exitosas percibieron rpidamente

esta situacin, de forma que establecieron tasas de
inters que cubrieran adecuadamente sus costos
tanto financieros como operativos, entendiendo
que estas serian aceptadas por los
microempresarios en tanto estas fueran menores a
las tasas de los prestamistas informales.
Como consecuencia de lo anterior el nivel de tasas

de inters de crditos en este segmento son
tradicionalmente mas altas que las que
comnmente cobran los bancos comerciales en
operaciones de banca masiva, debido a que estas
tasas deben compensar los altos costos de
originacin, mantenimiento y cobranzas . (Anexo)
Esta situacin es necesaria si se busca el desarrollo

del negocio de las microfinanzas y la ampliacin
de su cobertura para llegar a la gran mayora de
sus clientela potencial que an no ha sido
atendida.
TERCER RETO: ACCESO AL
FINANCIAMIENTO COMERCIAL
El desarrollo de este negocio no puede basarse en

que se mantengan las donaciones. El objetivo es
que estas instituciones deben ser autosostenibles,
mediante esquemas de fondeo de operaciones a
travs de crditos comerciales de instituciones
financieras, para lo cual deben probar que su
desempeo financiero es estable y constante.
Una siguiente instancia de este tipo de institucin

es lograr generar un nivel de confianza y
estabilidad tal que despus de obtenido el permiso
de hacer captaciones del pblico por parte de las
superintendencias locales, pueda recurrir al ahorro
de aquellos clientes que conforman su mercado
objetivo de colocacin.
A finales de la dcada de 1.980, muchos

programas de microfinanzas comenzaron a tener
acceso a recursos de ahorros locales
reemplazando sus fuentes que dependan de
agencias donantes. Las principales ONGs de
Amrica Latina solicitaron fondos del sector
bancario comercial, y muchas instituciones de
Indonesia ofrecieron servicios de ahorro para los
pobres.
La institucin financiera mas importante de

Indonesia B.R.I. (Bank Rakyat Indonesia) logr
captar ahorro por cerca de 2.000 millones de
dlares en 10 millones de hogares pobres, cinco
veces el nmero de sus clientes de prstamos.
La credibilidad que las instituciones de

microfinanzas van ganando ante las entidades
bancarias soportan el hecho de que puedan contar
con la disposicin de los clientes pobres a confiar
sus ahorros a ellas, lo cual aumenta
considerablemente la posibilidad de otorgamiento
de crdito y su alcance e impacto potenciales.
CUARTO RETO: ATRAER INVERSIONES
PRIVADAS PARA INCREMENTAR EL ACTIVO
El objetivo de largo plazo es desarrollar

estructuras financieras atractivas y rentables que
puedan atraer el capital privado.
A pesar de los aos de experiencia de las ONGs
y de algunos negocios controlados por ellas,
todava existe cierto nerviosismo entre los
inversionistas en cuanto si estas estructuras
pueden garantizar una orientacin slida,
consistente y permanente en el largo plazo.
Esta observacin se basa en el hecho de que

algunas instituciones de microfinanzas han
experimentado situaciones de crisis y problemas
de estabilidad, debido a problemas relacionados
con su estructura de autoridad y a fallas de control
para el otorgamiento y mantenimiento de su
cartera.
A pesar de los anterior no se puede poner en duda

la viabilidad del modelo de microfinanzas.
Algunas instituciones exitosas han demostrado
que pueden alcanzar metodologas de
otorgamiento de crdito en condiciones de riesgo
moderadas y procedimientos operacionales
efectivos. Una combinacin exitosa de eficiencia
con tamao puede llevar a la sostenibilidad
financiera.
Algunos analistas piensan que la mejor

perspectiva para asegurar la permanencia
institucional de la microempresa, ser su
incorporacin en la corriente de financiamiento
comercial, mediante la inversin de capital
privado con nimo de lucro en la base de capital
de las entidades de microfinanzas.
Un estudio reciente de la USAID identifica a

varias entidades de microfinanzas que han logrado
utilidades de sus activos comparables con las de la
banca comercial, as como otro nmero que
podran llegar a estas utilidades haciendo ajustes
en sus polticas de tasas de inters o
incrementando el tamao de sus carteras. Pero la
mayor parte de estas utilidades an no son
suficientemente altas como para atraer
inversionistas de las banca comercial.
Sin embargo, debido a que an existen dudas

sobre la realidad de los resultados que muestran
las instituciones de microfinanzas y que se tienen
inquietudes sobre las metodologas de crdito que
estas aplican, es necesario generar una rentabilidad
superior a la que muestran los bancos comerciales
para lograr atraer efectivamente a inversionistas
potenciales, sobre la base que esas utilidades se
produzcan en un ambiente libre de cualquier tipo
de subsidios.
Una opcin futura es la titularizacin del

portafolio de las instituciones de microfinanzas ,
como un medio para ampliar las posibilidades de
financiacin en este tipo de instituciones y lograr
un mayor apalancamiento del patrimonio.
La percepcin general es que este cuarto desafo

es el que parece mas difcil de ser logrado a corto
plazo. No obstante hay ejemplos como el del Bank
Dagan Bali en Indonesia que ha mostrado
resultados altamente rentables durante 25 aos, lo
que demuestra que el cumplimiento de este reto si
es viable. De hecho muchos bancos comerciales
en pases occidentales estn ingresando
activamente a participar en el negocio de las
microfinanzas.
En la medida que la competencia se intensifique y

que se consolide la permanencia de las
instituciones que participan de este negocio, la
ampliacin de la cobertura permitir que los
costos operativos y las tasas de inters lleguen a
niveles mas bajos multiplicando as su marco de
accin.
CONCLUSION
Los cuatro retos desarrollados no pueden verse

desde una perspectiva independiente; todos ellos
estn estrechamente vinculados y el logro
individual no asegura el mantenimiento de largo
plazo de este tipo de Instituciones. Es preciso
desarrollar planes de accin integrales que
garanticen el acercamiento general de la estrategia
del negocio al mayor nivel de desarrollo anotado,
lo que asegurar la posibilidad de supervivencia y
autosostenibilidad del negocio de microfinanzas.
NIVELES DE RECUPERACION DE COSTOS
Existen 3 Niveles de recuperacin de costos:

Nivel 1: Dependencia del subsidio
Situacin: El inters y los ingresos por cuotas no

cubren los costos en efectivo.
OBSTACULO: FLUJO DE CAJA EN PUNTO

DE EQUILIBRIO
Consecuencias:
No recibe suficiente beneficio de sus operaciones para
pagar costos de administracin de su cartera y
eventuales costos financieros.
Requiere de continua inyeccin de fondos frescos.
Puede terminar consumiendo su Capital si no recibe
donaciones.
Puede poner en peligro la recuperacin de su cartera.
Muestra prdida en sus estados financieros separando
los subsidios.
No es un Programa sostenible.
Nivel 2: Autosuficiencia operativa
Situacin: El inters y los ingresos cubren al

menos los costos en efectivo.
OBSTACULO: PUNTO DE EQUILIBRIO

DESPUES DE AJUSTES
Consecuencias:
Tiene punto de equilibrio en flujo de caja.
En etapas avanzadas puede cubrir algunos costos
operativos.
Podra llegar a seguir operando sin aportes de donantes.
Puede cubrir el costo subsidiado de prstamos de
donantes.
No podra cubrir ajustes por inflacin ni el remplazo de
crditos subsidiados por crditos a tasas comerciales.
Tiene limitaciones de acceso al crdito comercial.
En sus Estados Financieros muestra Utilidad Operativa.
Nivel 3: Autosuficiencia total (Utilidades)
Situacin: El inters y los ingresos cubren todos

los costos incluyendo la inflacin y los ajustes de
subsidios.
Consecuencias:
Se logra suficiencia financiera total despus de ajustes.
Se absorben los ajustes por inflacin y el ajuste
derivado de llevar el costo de sus recursos a valores de
mercado.
Est en capacidad de independizarse del financiamiento
de donantes.
Puede utilizar fuentes de financiamiento comerciales.
Es un Programa autosostenible en el largo plazo.
Muestra Utilidad Neta en sus Estados Financieros.
Es un ejemplo suficientemente atractivo para motivar el
ingreso de bancos comerciales e inversionistas privados
a las microfinanzas.
INFLUENCIA DE LA FINANCIACION DE
DONANTES
Programas Nivel 1:
Pueden se financiados por donaciones que aumenten su
capital, con pasivos para el programa o con una
combinacin de las dos.
Difcil o imposible acceso al financiamiento comercial:
Su estructura de costos no puede soportar tasas
comerciales.
Los Bancos no estaran dispuestos a otorgar crditos a
una entidad con deficit de caja a menos que cuente con el
aval de uno o varios de sus donantes.
Sin acceso a la captacin de depsitos por
imposibilidad de comprobar su viabilidad.
DONANTES
Programas Nivel 2:
Pueden apalancar el financiamiento de donantes con la
obtencin de crditos comerciales, cuyo monto
depender de su solvencia patrimonial y desempeo
financiero.
Puede llegar a exigirse garantas adicionales por parte
de los Bancos, pero pueden llegar a obtener crditos sin
ellas, dependiendo de sus resultados financieros,
calidad de su cartera y solvencia patrimonial.
Puede lograr apalancar los recursos de sus donantes
hasta por dos o tres veces.
DONANTES
Programas Nivel 3:
Logra aumentos significativos de capital por retencin
de Utilidades.
Puede llegar a obtener Licencia para intermediar
recursos financieros, con lo cual lograra apalancar al
mximo los recursos de Capital.
La mayora de los pases se han acogido a la
reglamentacin de Basilea que permite una ponderacin
de Activos de Riesgo/Capital de 12.5 veces.
Atractivos para obtener crditos comerciales y recursos
de inversionistas privados.
RELACION ENTRE SOSTENIBILIDAD
FINANCIERA Y ALCANCE E IMPACTO
Objetivo social final: prestar servicios financieros
eficientes al mayor nmero posible de clientes.
Dimensiones:
Extensin del alcance e impacto: nmero de clientes a
los que atiende un Programa.
Intensidad del alcance e impacto: nivel de pobreza de
los clientes a los que atiende un Programa.
Las mejoras en la sostenibilidad financiera llevan
a mejoras en el nmero de clientes que pueden
alcanzar el Programa y en el tiempo que puede
esperar atenderlos.
Se tiene la creencia que la rentabilidad slo puede

lograrse abandonando los clientes ms pobres.
Algunas experiencias exitosas muestran que
pueden lograrse condiciones de alta rentabilidad
operando promedios de crditos muy pequeos:
Programa Saldo Promedio Utilidad/Activo
BKD (Indonesia) $38 3.2%
LPD (Indonesia) $130 7.4%
Bancosol (Bolivia) $535 1.0%
Se requiere dar el paso a la rentabilidad de

Programas que promueven crditos muy
pequeos.
Para esto es necesario tecnificar todo el proceso de
administracin de los Programas buscando mayor
eficiencia y resultados que garanticen la
autosostenibilidad.
En el desarrollo de este programa se amplan los
conceptos que pueden facilitar este trnsito sin
sacrificar su mercado objetivo.

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LA IMPORTANCIA DE ESTA ESTA ETAPA RADICA EN LA

SE DEBE REALIZAR A TODOS LOS SOLICITANTES, SOLIDARIOS Y

SE DEBEN VERIFICAR DENTRO DE LAS BASES DE DATOS DISPONIBLES

CONTEMPLA LAS SIGUIENTES ETAPAS:

ANALISIS - APLICACIN DE MODELOS

ANALISIS - ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO

PREMISA: SE PRESENTA MEZCLA DE LOS INGRESOS Y DE LAS

MONTOS A APROBAR SEGN:

ANALISIS - ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO

ANALISIS - ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO

INGRESO NETO REAL: (INGRESOS - EGRESOS ) X FACTOR DE

CUPO A OTORGAR SEGUN LA NECESIDAD QUE ESTA

ANALISIS - ANALISIS DE GARANTIAS

SEGN DESTINO DEL CREDITO

SE DEBE ESTABLECER UN SISTEMA DE CONSOLIDACION DE

DEBE DEFINIRSE UN MAXIMO NUMERO DE REPROCESOS POR

SE DEBE CONFIRMAR EL CUMPLIMIENTO DE LA TOTALIDAD

LA COBRANZA DEBE REALIZARSE POR CLIENTE Y NO POR

POR LO MENOS DEBE INCLUIR LAS SIGUIENTES ETAPAS:

EN EL NEGOCIO MASIVO PREFERIBLEMENTE DEBEN DISEARSE

LA MEDICION Y SEGUIMIENTO A ESTAS GESTIONES

COBRANZA POR SEGMENTO

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ESTABLECIMIENTO DE ESQUEMAS DE REMUNERACION

CASA DE COBRO EXTERNA - CONFORMACION DE UN VEHICULO

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RETROALIMENTACION AL PROCESO DE INICIACION

LOS RESULTADOS DE CARTERA Y LA EFECTIVIDAD EN EL PROCESO DE

SISTEMA DE INFORMACION GERENCIAL

SISTEMA DE INFORMACION GERENCIAL

DEBEN CUMPLIR CON LAS SIGUIENTES CONDICIONES: