O DEVER DE INFORMAO COMO DESDOBRAMENTO DO

PRINCPIO DA BOA-F OBJETIVA NOS CONTRATOS DE SEGURO-

SADE (O CASO DA UNIMED PAULISTANA)

THE DUTY OF INFORMATION AS OFFSHOOT OF THE PRINCIPLE

OF OBJECTIVE GOOD FAITH IN INSURANCE CONTRACTS
(UNIMED PAULISTANAS CASE)

ROBERTO WAGNER MARQUESI

Doutor e Mestre em Direito Civil pela Faculdade de Direito do Largo So Francisco
(USP). Professor dos Cursos de Graduao, Ps-Graduao e Mestrado em Direito
da Universidade Estadual de Londrina (UEL)

EVELISE VERONESE DOS SANTOS

Mestranda em Direito Negocial da Universidade Estadual de Londrina (UEL)

RESUMO
Este artigo aborda o princpio da boa-f objetiva e suas irradiaes, especialmente os
deveres de informao e transparncia, no mbito dos contratos de seguro-sade.
Apresenta um conceito do princpio da boa-f e suas diversas funes, fazendo-o
luz do princpio constitucional da dignidade da pessoa e do princpio civil da eticidade.
Conceitua o contrato de seguro-sade, enfocando-o no Cdigo Civil e no Cdigo do
Consumidor. Aborda a incidncia e as funes da boa-f objetiva nessa modalidade
contratual, para afirmar que seu escopo o de preservar o equilbrio contratual e
impedir a leso aos direitos subjetivos das partes. Investiga o caso da Unimed
Paulistana, ocorrido em 2015, fazendo-o luz do princpio da boa-f objetiva.

PALAVRAS-CHAVE: Direito Civil; Seguro-Sade; Boa-f objetiva

ABSTRACT

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This article discusse the principle of objective good Faith and its irradiation, especially
the duties of information and transparency, within the framework of health, insurance
contracts. Presents a concept of the principle of good Faith and its various functions,
making him the ligth of the constitucional principle of the dignity of the person ando f
the civil principle of ethicity. Conceptualizes the contract of health insurance, focusing
on the Civil Code and the consumer code. Discusses the incidence and the functions
of the objective good faith in this mode.

KEY-WORDS: Civil law; Insurance; Objective good faith.

INTRODUO

O princpio da boa-f objetiva elemento essencial dos contratos

salvaguardados pelo Cdigo Civil (2002) e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor
(1990) e implica os deveres de cooperao, respeito e fidelidade, de sorte que toda
clusula que infringir esse princpio ser considerada, ex lege, como abusiva. Sendo
artifcio elementar, faz-se tambm presente nos contratos de seguro-sade,
relativizando a autonomia privada nas relaes jurdicas contratuais, para permitir aos
contratantes exercer sua liberdade contratual de forma equilibrada e cooperativa, em
consonncia com os princpios fundamentais presentes no Estado Democrtico de
Direito.
De fato, servindo de paradigma para as relaes provenientes da contratao
em massa, o princpio da boa-f deve incidir na interpretao dos contratos relativos
a planos de sade, em especial pelo dever de informao entre as partes, que
desdobramento do princpio em questo e que ser estudado no presente artigo.
Pretende-se aqui investigar o dever de informao e sua relao com o
princpio da boa-f objetiva e o princpio da transparncia negocial nos contratos de
seguro-sade. Isso impe abordar o contrato de seguro e sua variante seguro-sade,
tratando de seus conceitos e delineamentos para, num segundo momento, discorrer
sobre sua subsuno ao princpio da boa-f objetiva e ao dever de informao.

1. CONTRATO DE SEGURO

442
1.1 CONCEITO E CARACTERES

O contrato de seguro, previsto nos arts. 757 e ss. do Cdigo Civil, o negcio
jurdico por fora do qual uma pessoa jurdica, devidamente autorizada, assume,
mediante o pagamento de uma remunerao chamada prmio, a obrigao de
garantir dos riscos determinados interesses do segurado. Tais interesses podem se
referir pessoa do segurado ou a seu patrimnio. No primeiro caso, tm-se, por
exemplo, o seguro de vida e o seguro-sade.
A modalidade contratual em questo apresenta os seguintes caracteres: a)
tipicidade, no sentido de que se trata de contrato cujos elementos e efeitos acham-se
legalmente delineados; b) onerosidade, eis que ambas as partes tm obrigaes, no
caso a de pagar o prmio e a de pagar a eventual indenizao; c) aleatoriedade, tendo
em vista que a obrigao do segurador fica na dependncia de evento futuro e incerto,
que pode ou no vir a ocorrer; d) continuidade, porque a obrigao geralmente se
prolonga no tempo; e) consensualidade, pois a conjuno das vontades no exige
forma e f) celebrao por adeso, porquanto ausente a possibilidade de o segurado
discutir as clusulas substanciais da avena.
Merc dessa ltima caracterstica, o contrato em questo atrai a incidncia do
art. 423 do Cdigo Civil, graas ao qual, na ocorrncia de clusulas obscuras,
ambguas ou duvidosas, a interpretao h de ser feita em favor do aderente, no caso,
o segurado.
importante ainda registrar que o contrato de seguro est inserido no ambiente
da contratao em massa. Esta tem lugar quando determinado contratante, quase
sempre uma pessoa jurdica, celebra contratos cujo contedo j vem por ela disposto
e oferecido a sujeitos indeterminados, que a eles aderem ou no. A contratao em
massa, de que exemplo o contrato de seguro, ganha impulso na segunda metade
do Sc. XX, quando as contrataes passaram a se dar em larga escala e esto
marcadas pelo anonimato dos sujeitos (LYRA: 2003, p. 2).
Ora, tais particularidades fazem com que o contrato de seguro esteja sob a
gide no s do Cdigo Civil, seno tambm do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Assim, na exegese do contrato, ho de ser observados os princpios constantes nos
arts. 46 e ss. deste ltimo diploma, especialmente no que toca proteo contratual
e valorao das clusulas. E, como contrato que , aplicam-se a ele os arts. 421 e

443
422 do Cdigo Civil, que tratam, respectivamente, da funo socioeconmica dos
negcios jurdicos e da boa-f objetiva.

1.2 BREVE ESCORO HISTRICO

A noo de seguro, de acordo com a doutrina especializada, tem na famlia

sua gnese remota. De fato, a necessidade de proteo prole, por longo perodo,
at que os filhos atingissem o desenvolvimento necessrio prpria subsistncia,
exigia a vida comunitria (ALVIN: 2001, p. 2).

Todavia, o contrato de seguro, como negcio ambientado nas relaes

comerciais, era conhecido j entre os povos babilnicos, h cerca de 2.000 a.C. Nas
caravanas que percorriam os ridos desertos do Oriente Mdio, a perda de um dos
camelos poderia pr a ruir o negcio do comerciante. Assim, antes de iniciarem a
viagem, os mercadores ajustavam que, se um deles perdesse seus animais, os
demais o auxiliariam em sua travessia (SILVA: 2008, p. 12). Percebe-se, assim, que
o grupo assumia os riscos quaisquer um de seus membros, garantindo-se
mutuamente.

As primeiras aplices de seguro conhecidas foram celebradas na Itlia, no Sc.

XIV, em plena era do Renascimento e do recrudescimento do comrcio. A partir da,
o contrato em apreo comea a ganhar disciplina legal, sendo assimilado pelas
naes europeias, que os repassaram, a partir do Sc. XVI, aos povos americanos.
No Brasil, tem-se que, em 1850, o Cdigo Comercial disciplina os contratos em
geral, mas somente com a codificao Bevilqua que o contrato de seguro recebe
tratamento especfico. De l para c, inclusive aps o Cdigo Civil de 2002, leis
especiais vm sendo editadas para regular esse importante ramo do Direito Civil.

1.3 SEGURO-SADE

O contrato de seguro-sade, ou simplesmente plano de sade, tem seus

contornos registrados pela Lei 9.656/1998, conhecida como Lei dos Planos de Sade.
Seus caracteres so os mesmos do contrato de seguro em geral, mas o que o difere,
alm da forma escrita, o objeto segurado. Nesta modalidade, no se seguram nem

444
o patrimnio nem a vida, mas a sanidade fsica e mental da pessoa. Claro que no se
cuida de garantir que a pessoa seja saudvel. O que se garante que as despesas
com o tratamento de sade sejam suportadas pela seguradora (art. 1., I).
O seguro-sade nasceu, no Brasil, a partir da constatao de que os servios
pblicos de sade, a despeito dos arts. 196 e 197 do Texto Constitucional, so
precrios e no atendem, portanto, s demandas da sociedade. Motivaram tambm
essa forma de seguro os altos custos de um tratamento no coberto pelo Estado,
cedio que os valores da internao hospitalar e dos vrios exames esto muito alm
do poder aquisitivo da populao.
A multiplicao de empresas prestadoras desses servios fez com que a nao
legislasse, surgindo da a sobredita lei ordinria.
Vale isso a dizer que o contrato de seguro-sade, no direito brasileiro, rege-se
pelas normas gerais do Cdigo Civil, especialmente as que tratam dos princpios
contratuais; pelas normas do Cdigo de Proteo do Consumidor, notadamente no
tocante proteo contratual e pelas normas da Lei 9.656/1998, nomeadamente em
relao atividade das empresas prestadoras de seguro.
O fato de essa modalidade contratual ser governada por vrios diplomas legais
no de estranhar. Aplica-se aqui a teoria do dilogo das fontes, por fora do qual as
vrias leis conversam entre si, interrogando-se quando necessrio para buscar a
melhor soluo para o caso concreto.

2. PRINCPIO DA BOA-F OBJETIVA

2.1 CONCEITO

O princpio da boa-f objetiva, ao lado da funo socioeconmica dos contratos,

tido como um dos cnones basilares do Direito Privado, consagrando-se com a sua
positivao no Cdigo de Defesa do Consumidor e no Cdigo Civil de 2002. Cuida-se
de um princpio de terceira gerao, fundado nas ideias da eticidade e cooperao.
Tal positivao trouxe considerveis transformaes nos contratos, visto que
estes passam a ser mitigados pela observncia dos novos deveres derivados da boa-
f, tidos como de natureza anexa, acessria ou secundria, mas mesmo assim de
observncia cogente.

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 Conforme MARTINS-COSTA, o princpio da boa-f objetiva concebe um
modelo de conduta social, arqutipo ou standard jurdico (2000, p .411), que se
fundamenta na atuao recproca das partes com comportamentos de cooperao,
lealdade, confiana e honestidade, visando diretriz da eticidade, indicada no Cdigo
Civil e no Cdigo do Consumidor.
Compreende-se tal princpio no como singela exortao ou conselho, mas
como forma obrigatria de conduta, respeito e cuidado com a integridade moral e
patrimonial da parte com quem se contrata, sendo certo que tal conduta devem ser
respeita desde a fase das tratativas iniciais at o fim da relao negocial.
Com efeito,

Cooperao e respeito conduta esperada e leal, tutelada em todas as

relaes sociais. A proteo da boa-f e da confiana despertada formam,
conforme Couto e Silva, a base do trfico jurdico, a base de todas as
vinculaes jurdicas, o princpio mximo das relaes contratuais.
(MARQUES, 2003, p. 125)

A boa-f um princpio geral do direito, pelo qual devem os cidados

comportar-se com padro tico e leal, o que gera deveres secundrios de conduta, os
quais impem s partes comportamentos necessrios, ainda que no expressos nos
contratos celebrados, mas que devem ser acatados visando realizao justa do que
avenado.
O princpio da boa-f objetiva tem como grande virtude fazer florescer na mente
dos contratantes a ideia de procederem com correo em todas as fases do contrato,
de forma que passem a se encarar no como concorrentes, mas como parceiros.
Trata-se de uma clusula geral que deve ser rigidamente cumprida, a fim de
harmonizar a relao contratual.
O princpio em referncia gerou a modificao da concepo tradicional do
contrato, antes visto como relao jurdica esttica, uma vez que ele passou a integrar
o negcio jurdico por meio dos deveres colaterais de conduta (proteo, cooperao,
transparncia, informao, entre outros).
Portanto, a boa-f objetiva visa ao cumprimento contratual e limitao do
exerccio dos direitos subjetivos, relativizando assim a autonomia privada.
Cumpre destacar que no h que se falar no falecimento do princpio da
autonomia da vontade, uma vez que ele continua a existir e somente deixar de ser
aplicado em caso de coliso com a boa-f, segundo a ideia da ponderao. Na
446
verdade, a boa-f objetiva indicar a medida dentro da qual poder ser aplicada a
autonomia de vontade das partes. Em outros termos: o princpio da autonomia de
vontade, quando ensejador de desequilbrio contratual e de injustias, cede seu
espao para o princpio da boa-f, estabelecendo um equilbrio contratual entre os
contratantes.
Nota-se assim que o princpio da boa-f objetiva fixa-se como elemento
transformador do Direito Obrigacional, com reflexos para os demais ramos do Direito,
em especial o Contratual (MARTINS-COSTA, 2002, p. 611).
Segue da ser necessria sua presena nas relaes jurdicas negociais,
evidenciando a fora normativa presente no ordenamento jurdico contemporneo.

2.2 FUNES

O carter tridimensional da boa-f objetiva (MARTINS-COSTA: 2002, p. 640)

externa-se pelas trs funes conhecidas na ctedra e nos tribunais, quais sejam: a)
funo integrativa; b) funo interpretativa e c) funo de controle da boa-f.
A de maior notoriedade e importncia a funo integrativa, uma vez que o
princpio em apreo deve integralizar toda e qualquer relao obrigacional e
contratual. Destarte, a funo em apreo visa a permear a aplicao da boa-f objetiva
por todo o Direito Obrigacional, na busca do adimplemento contratual e da limitao
do exerccio do direito subjetivo, permitindo assim o equilbrio contratual almejado pelo
ordenamento jurdico.
A funo integrativa de suma importncia, visto que, por vezes, os
contratantes, ao redigirem o contrato, deixam de prever alguma clusula que poder
interferir no desenvolvimento contratual desejado por elas mesmas e pela lei.
Assim, a funo do princpio da boa-f objetiva, nessa hiptese, acrescentar
o que no consta expressamente do contrato, suprindo as falhas contratuais, inclusive
atentando-se ao fato de que nem sempre a vontade, por si s, capaz de prever todas
as possibilidades do negcio.
Cumpre aditar que a funo integrativa da boa-f objetiva que faz criar os
novos deveres especiais de conduta, denominados, como foi visto, deveres anexos
ou colaterais de conduta, a serem observados durante o vnculo obrigacional
(NORONHA: 1991, p. 157). Nesse contexto, o contrato passa a ser compreendido
447
como relao jurdica complexa e dinmica, abarcado pela obrigao principal
acrescida dos deveres anexos da boa-f, modificando-se, assim, o liame obrigacional
esttico outrora existente.
Evidencia-se, assim, a funo mais relevante do princpio da boa-f, visto que
os deveres que lhe so anexos passam, obrigatoriamente, a integrar qualquer relao
obrigacional no papel de obrigao secundria, permitindo o equilbrio do negcio e
impedindo a ruptura da confiana mtua dos contratantes.
Denota-se, pois, que o Direito Obrigacional, em destaque o Contratual, ir
nortear-se pela autonomia privada com observncia dos deveres anexos de conduta
da boa-f objetiva, na inteno de garantir adimplemento eficaz nas relaes jurdicas
celebradas.
Doutro lado, a funo prevista no artigo 113 do Cdigo Civil, qual seja a
interpretativa, conduz a atividade do intrprete, que dever buscar o correto contedo
e sentido da avena.
A funo interpretativa impe ao intrprete a anlise das circunstncias do caso
concreto e a finalidade socioeconmica do contrato (NEGREIROS, 2006, P.136). Essa
funo determina, pela hermenutica contratual, a justa soluo para o caso.
Assim, a boa-f erige-se em diretriz para a interpretao do contrato. Sua
ausncia faz com que advenham perdas e danos ou mesmo a anulao do negcio.
Por fim, a funo de controle da boa-f, asseverada no artigo 187 do Cdigo
Civil, impem limites ao exerccio abusivo do direito subjetivo dos contratantes,
determinando at onde legtimo ou no, obtendo, assim, o merecimento do
ordenamento jurdico.
Aguiar Jnior (1995, p. 24) define que a boa-f objetiva significa a aceitao
da interferncia de elementos externos na intimidade da relao obrigacional, com
poder limitador da autonomia contratual, pois atravs dela pode ser regulada a
extenso e o exerccio do direito subjetivo. . Nessa esteira, a funo de controle
implica limita os direitos subjetivos dos contratantes (MARTINS-COSTA, 2000, p. 382-
409), que devem, de forma obrigacional, observar preceitos estabelecidos pelo
princpio em questo, visando assim que o contrato cumpra a sua funo social.
Pode-se assim dizer que a boa-f considerada como conduta tico-jurdica
em grau mximo, razo pela qual visa coibir o abuso de direitos subjetivos que so

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qualificados no ordenamento jurdico, conforme preceitua o artigo 187 do Cdigo Civil,
como atos ilcitos.

3. A BOA-F OBJETIVA NOS CONTRATOS DE SEGURO-SADE

O princpio da boa-f objetiva est na essncia dos contratos de seguro,

inclusive nos de seguro-sade. Com efeito, a doutrina clssica pontifica que

A boa-f elemento essencial desse tipo de contrato, em razo de a fixao

do prmio depender de informaes prestadas pelo segurado, e em razo de
sua aleatoriedade, tendo em vista sempre haver a possibilidade de
agravamento da lea do contrato durante a sua execuo, por fato que possa
ser imputado ao segurado (PEREIRA, 2012, p. 422).

Idntico raciocnio segue a doutrinria contempornea, para quem a ideia da

boa-f, se deve estar presente em qualquer contrato, com mais razo deve se
encontrar no de seguro. Referindo-se ao enunciado do art. 765 do Cdigo, diz Tartuce
(2008, p. 557):

interessante verificar que o dispositivo prev expressamente o dever anexo

de informar, o que no afasta a aplicao dos demais deveres anexos (...). A
quebra dos deveres anexos no contrato de seguro gera a violao positiva do
contrato e a responsabilizao independentemente de culpa daquele que o
descumpriu.

Explica-se. No contrato de seguro, as informaes prestadas pelas partes so

determinantes na aceitao da proposta. Essas informaes so o elemento em que
se fiam os contratantes para celebrar a avena. Assim, se o aderente informa gozar
de boa sade, o proponente deposita confiana em que ele no sofre de nenhuma
doena. De seu turno, se o proponente declara que indenizar no caso de roubo,
incute no aderente a ideia de que o furto tambm est coberto.
O Cdigo Civil expresso, no art. 765, ao enunciar que ambas as partes so
obrigadas a guardar na concluso a na execuo do contrato a mais estrita boa-f
(...). No mesmo senso, prescreve o pargrafo nico do art. 766 que, havendo m-f
do segurado, a indenizao no ser paga. E, mais ainda, conforme se colhe do art.
769, o segurado dever comunicar imediatamente ao segurador qualquer incidente
que venha a agravar substancialmente o risco coberto, sob pena de perder a garantia.

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 As hipteses previstas naqueles dispositivos apontam para a boa-f conduta,
ou boa-f objetiva. Como se sabe, ela impe aos contratantes determinando
comportamento antes, durante e aps a execuo do negcio. No caso dos seguros-
sade, o mais importante standard de conduta, irradiado da boa-f objetiva, o dever
de informao ou esclarecimento, seja do proponente seja do aderente.
O dever de informao consubstancia-se na obrigao de o contratante
declarar a existncia de fatos, circunstncias ou particularidades que, conhecidos da
outra parte, podem determinar a no formalizao do negcio. O dever de informao
est assim ligado noo de transparncia contratual. Os sujeitos contratantes devem
conhecer aquilo que essencial na contratao. Num contrato de venda e compra
imobiliria, por exemplo, a revelao de que o imvel serviu como funerria pode
dissuadir o comprador ao negcio.
No seguro-sade, avulta como exemplo da falta de informao, com inegvel
respingo na boa-f objetiva, ocular o aderente ser portador de processo maligno
preexistente, ou ocultar o proponente que o plano no cobre os custos de drogas
importadas, mas apenas nacionais. Num e noutro caso, se as partes soubessem de
tais particularidades, talvez no efetuassem o contrato.
A questo nodal da boa-f objetiva no seguro-sade est em sua valorao e
caracterizao. Nesse sentido, certo que, no exemplo do aderente portador de
neoplasia, a omisso dessa circunstncia reveladora de m-f. Mas e quando se
trata de aderente portador de hipertenso arterial, por exemplo? Ser que a omisso
configuradora de m-f?
Tais questes so abordadas no tpico seguinte.

4. O DEVER DE INFORMAO NO SEGURO-SADE

Firme no princpio da boa-f objetiva, exigido nas relaes de consumo, em que

se enquadra o contrato de seguro-sade, deve-se garantir, na relao jurdica a ser
celebrada entre a seguradora e o segurado, a informao precisa daquelas
circunstncias relevantes.
Fbio Ulhoa Coelho (1994, p. 136) esclarece que o acesso informao
pressuposto inafastvel para o consumidor realizar suas escolhas. E, segundo

450
Cludia Lima Marques (2004, p. 187), o dever de informar um importante dever
anexo que deve ser visualizado na fase pr-contratual.
O prprio artigo 6 do Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece, como um
direito bsico do consumidor, a informao quanto utilizao dos produtos e
servios, bem como suas caractersticas, como forma de proteo vida, sade e
sua prpria segurana. Assim, tal direito aplicado aos planos de seguro-sade,
capazes de proteger o consumidor e seus familiares.
O princpio da boa-f e o dever de informao so essenciais nessa modalidade
contratual, pois o segurado e o segurador devem ter conhecimento prvio do produto
e do servio posto no mercado para seu consumo, principalmente como resguardo
das prticas comerciais (GRINOVER, 2001, p. 215). Deste modo, a oferta feita pela
seguradora deve se coadunar aos termos do negcio a ser celebrado (ALMEIDA,
1993, pp. 81-82).
Luiz Antonio Rizzatto Nunes (2004, p. 49) expe que o direito informao
contemplado na Constituio Federal sob trs espcies, quais sejam: o direito de
informar as pessoas fsicas e jurdicas; o direito de se informar, que uma prerrogativa
concedida s pessoas, decorrendo do fato da existncia de uma informao (2004, p.
50); e o direito a ser informado.
Para o autor, possvel exigir a informao de quem a detm, desde que
sejam respeitadas a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das pessoas, da
maneira como se deve entender tais outras garantias (2004, p. 50). Assim, em se
tratando de pessoas privadas, quer fsicas quer jurdicas, o Cdigo de Defesa do
Consumidor estabelece a obrigatoriedade de o fornecedor informar um servio ou
produto (2004, p. 1).
Com efeito, para que a autonomia privada seja exercida de firma livre,
necessrio que haja informao acerca de todas as circunstncias relevantes sobre o
seguro, o que deve ser realizado em observncia ao dever de informao. Tem-se a
informao como o mais importante dos deveres oriundos da boa-f objetiva, pois ela
fundamental para que os contratantes possam ser alertados sobre fatos que no
poderiam perceber por sua prpria diligncia ordinria. (ROSENVALD, 2005, p. 109).
O aludido dever tem por escopo ampliar a informao disponibilizada aos
contratantes (FABIAN, 2002, p.157), pois a transparncia deve ser esclarecida desde

451
a fase pr-contratual at a fase ps-contratual, para permitir contrataes em
consonncia com preceitos estabelecidos pela boa-f objetiva.
Destarte, o dever de informao atuante na fase das tratativas, garante o
exerccio da liberdade contratual em condies aperfeioadas de autonomia, na
medida em que o negcio ser ou no concludo com base em uma melhor e mais
completa apreenso da realidade (NEGREIROS, 2006, p.112).
O dever de informao tem extremo valor na atualidade, visto que a informao
acerca do contedo contratual primordial aos contratantes, sendo esse dever,
portanto, um importante mecanismo para o equilbrio contratual nas relaes de
consumo celebradas (MARQUES, 2006, p. 772).
Evidentemente, o dever de informao encontra-se diretamente relacionado
ao princpio da transparncia, uma vez que as informaes devem ser claras e
certeiras, para que assim, as partes tenham pleno conhecimento de todo o contedo
contratual.
No mbito das relaes de seguro-sade, o direito informao (artigo 6, III,
CDC) estabelece a obrigatoriedade do esclarecimento, dentre os Direitos Bsicos do
Consumidor, sendo dever fundamental, assim do segurado como do segurador,
prestar informaes claras e adequadas, relacionadas sade do aderente e aos
produtos/servios fornecidos (FABIAN, 2002, p.81-82). Nesse sentido, o direito
informao apresenta carter dplice, pois importa no dever de informar do fornecedor
e no direito de ser informado do consumidor, pois a informao adequada sobre o
contedo do contrato essencial, no sentido de buscar o reequilbrio da relao
contratual.
Destaca-se, ainda, que parte da doutrina firmou o entendimento de que, no
mbito da proteo do consumidor, o dever de informao valoriza-se, de modo a
ultrapassar a fronteira dos deveres anexos de conduta da boa-f objetiva, passando a
integrar o prprio contrato, sendo considerado elemento essencial, ou seja, elemento
integrante da obrigao principal.

Um caso muito debatido no seguro-sade relacionado ao dever de

informao reside na chamada doena preexistente. O conceito empregado pelo
segurador para excluir da cobertura o tratamento originrio de enfermidade existente
antes da celebrao do negcio. As clusulas contratuais que impem a excluso de
doenas preexistentes, especialmente no seguro de vida, sem o prvio exame mdico

452
das condies de sade do segurado e sem a prestao de informaes sobre a
excluso, visam a transferir o risco da atividade econmica ao segurado, e, por
conseguinte, so tidas como clusulas abusivas.
Na maioria dos casos, ao contratar, o segurador no examina a sade do
segurado e acaba por assumir os riscos. No caso, falta seguradora a boa-f objetiva,
prevista no art. 422 do Cdigo Civil e que lhe manda agir com a cautela necessria.
Falha a seguradora, nesse ponto, ao no indagar o segurado sobre a existncia de
problemas de sade e no o submetendo a exame mdico destinado a apurar a
presena de enfermidades. Falha tambm por falta de transparncia, j que no
esclarece a questo de doenas preexistentes e das clusulas de excluso de
cobertura.

Nessa esteira, a jurisprudncia posicionou-se no seguinte sentido:

APELAO CVEL - AO ORDINRIA DE INDENIZAO C/C

REPARAO DE DANOS - SEGURO DE VIDA PRESTAMISTA
VINCULADO A CONTRATO DE ADESO A GRUPO DE CONSRCIO -
MORTE DO ADERENTE/SEGURADO - INDENIZAO SECURITRIA
NEGADA SOB O FUNDAMENTO DE DOENA PREEXISTENTE
CONTRATAO - INEXISTNCIA DE PRVIO EXAME MDICO, TO
POUCO DE QUALQUER DECLARAO DO SEGURADO ACERCA DO
SEU ESTADO DE SADE POCA DA CONTRATAO DO SEGURO -
RISCO ASSUMIDO PELA SEGURADORA - CLUSULAS CONTRATUAIS
RESTRITIVAS DE DIREITO QUE DEVEM SER INTERPRETADAS EM
FAVOR DO CONSUMIDOR - AUSNCIA DE COMPROVAO NOS AUTOS
ACERCA DA CIENTIFICAO DE INEXISTNCIA DE COBERTURA EM
CASO DE FALECIMENTO DECORRENTE DE DOENA PREEXISTENTE -
FLAGRANTE AUSNCIA DO DEVER DE INFORMAO - DEVER DE
INDENIZAR INEQUIVOCAMENTE DEMONSTRADO - SENTENA
MANTIDA - RECURSOS DE APELAO CONHECIDOS E DESPROVIDOS
(TJPR, 9. Cm. Cv., Ap. 3.1224746, Rel. Des. Moraes Panza, j.
20.nov.2014).

Em idntico senso:

AO DE COBRANA - SEGURO DE VIDA - DOENA PREEXISTENTE

OMITIDA NO MOMENTO DA CONTRATAO - AUSNCIA DE
DEMONSTRAO DE M- F DA SEGURADA - SEGURADORA QUE NO
REALIZA EXAMES PRVIOS - DEVER DE INDENIZAR CONFIGURADO -
SENTENA ULTRA PETITA - AUSNCIA - LIMITES DA LIDE
RESPEITADOS - HONORRIOS ADVOCATCIOS MANTIDOS - RECURSO
DESPROVIDO. Apelao Cvel n. 1.239.304-3 (TJPR, 9. Cm. Cv., Ap.
12393043, Rel. Des. Domingos Perfetto, j. 30.out.2014).

No mesmo sentido:

Plano de sade - Alegao de ocultao de doena preexistente. M-f do

ru no demonstrada - Inexistncia de precauo por parte da autora, que
453
 deixou de realizar exames admissionais Improcedncia - Sentena mantida
Recurso desprovido (TJSP, 5. Cm. Dir. Priv., Ap. 0008182-
93.2008.8.26.0066, Rel. Moreira Viegas, j. 28.jan.2015).

No STF, a questo est pacificada, sendo certo que, no provada a m-f do

segurado e no tendo o segurador exigido exames prvios, a recusa ilcita. Veja-se:

Esta Corte Superior firme no entendimento de que, sem a exigncia de

exames prvios e no provada a m-f do segurado, ilcita a recusa da
cobertura securitria sob a alegao de doena preexistente contratao
do seguro (STJ, 3. Turma, AgRg no Agravo em Recurso Especial 506.378
- PR 2014/0094548-5, Rel. Min. Ricardo Villas Bas, j. 16.set.2014).

Portanto, a partir da concepo contempornea do princpio da boa-f objetiva,

consolidou-se o entendimento de que cabe ao segurador realizar prvio exame
mdico antes da celebrao do contrato de seguro-sade.
Assim, reitera-se o entendimento esposado acerca da necessidade de
observncia do princpio da boa-f objetiva na prestao de informaes limitativas,
excluses de responsabilidade e termos tcnicos relacionados ao contrato de seguro-
sade.
Logo, imprescindvel que o dever de informao seja observado pelos
contratantes (segurado e segurador), visando ao equilbrio contratual, em ateno ao
princpio da boa-f objetiva, informao, transparncia e demais preceitos do Cdigo
de Defesa do Consumidor.
E o segurado, na qualidade de consumidor, no tem tambm a obrigao de
informar sobre a preexistncia de doenas ou outros problemas que acarretariam
majorao do risco? Responde-se positivamente, pois a observncia ao dever de boa-
f no apenas do segurador, mas tambm do segurado.
O dever de informar disposto no CDC aplica-se tambm ao segurado, pois a
ningum dado ocultar informaes relevantes. Ainda assim, o art. 422 do Cdigo
Civil, aplicado tambm aos contratos de consumo, manda o aderente guiar-se pelo
devedor de informao.
de jurisprudncia:

Sonegao, seguradora, de fatos relevantes na declarao de sade feita na

proposta. Contratao que se deu em ambiente hospitalar, cerca de dois meses
antes do falecimento do contratante. Declarao de que estava em perfeitas
condies de sade, quando, em verdade, fora internado s pressas, com suspeita
de bronco-pneumonia no trax esquerdo, com derrame pleural. Diagnstico de
cncer pulmonar dias aps contratao. Segurado que, inclusive, era portador de
miastenia grave, h cinco anos. Seguradora que, ao proceder regulao do
454
 sinistro, constatou documentalmente esses fatos e trouxe a prova aos autos do
processo. Indenizao securitria indevida. Boa-f contratual objetiva afastada.
Inteligncia dos arts. 765 e 766, do CC/2002 (TJSP, 30. Cm. Dir. Priv., Ap.
0027040-55.2011.8.26.0071, Rel. Des. Marcos Ramos, j. 18.mar.2015)

Deveras, por ser um dos componentes da sua natureza jurdica, o contrato de

seguro deve ser respaldado na boa-f de ambas as partes, uma vez que constitui-se
numa fonte autnoma de deveres, independente da vontade, limitando o direito
subjetivo, mantendo e conservando o vnculo entre os contratantes, aperfeioado
pelos princpios da confiana, da lealdade, da honestidade e da verdade, segundo
Ruy Rosado de Aguiar Jnior (1995, p. 24-27).
Ratifica Arnoldo Wald (2003, p. 48), ao afirmar que, no contrato a ser celebrado,
deve-se criar um dever de lealdade na contratao e na execuo, vinculado nas
noes de confiana e de equilbrio. Pressupe-se que tanto o segurado quanto o
segurador celebrem o acordo pautados na melhor inteno, sendo inimaginvel que
algum esteja locupletando sobre o outro, pois a honestidade e a lealdade so
essenciais ao seu comportamento (MARENSI, 2007, p. 33ss).
O dever de informao conexo ao objeto da transparncia contratual,
esculpido no artigo 4., caput, do Cdigo de Defesa do Consumidor e que um dos
princpios norteadores dos contratos de consumo. Preconiza a maneira como a
informao deve ser prestada ao consumidor durante a contratao, a qual deve ser
clara, ostensiva, precisa e correta, visando a sanar quaisquer dvidas no ato da
contratao e garantir o equilbrio contratual entre as partes contratantes.
A doutrina entende que a transparncia advm do princpio da boa-f objetiva,
ou mesmo que se trata de um reflexo ou subprincpio, que em consonncia com o
dever de informao, possui o intuito de qualificar a informao prestada. .
A transparncia impe a efetiva qualificao da informao sobre aspectos
relevantes da avena, ligados, principalmente, estipulao do contedo contratual,
sob pena de haver violao do referido princpio, e em consequncia, descumprimento
da boa-f objetiva.
Isto porque a transparncia afeta a essncia do contrato, pois a informao
fornecida integra o contedo contratual, de modo a concretizar o reequilbrio
obrigacional do contrato, com vistas consecuo da igualdade material. Deste modo,
a transparncia apresenta-se como imprescindvel instrumento de tutela das relaes
jurdicas contratuais.

455
 Nesse contexto, o sentido adequado transparncia seria de qualificar a
autonomia privada, atravs da efetiva liberdade de deciso do contratante, garantida
pelo fornecimento de informaes suficientes, adequadas e necessrias realizao
da avena, as quais devem ser fornecidas desde o momento da formao do
contrato.
O princpio da transparncia, em consonncia com o dever de informao,
impe ao fornecedor e ao consumidor a obrigao de prover informao efetiva,
descrio rigorosa e ostensiva do negcio, sobretudo naqueles casos em que, pela
natureza da prestao ou pelo modo de contratar, encontra-se nsita a presena do
risco na relao contratual.
Assim, a transparncia e o dever de informao recaem sobre todas as
clusulas contratuais, as quais preveem direitos e deveres das partes e permitem,
deste modo, o exerccio da autonomia privada, conforme os preceitos erigidos pela
boa-f objetiva.
Portanto, a boa-f objetiva, como manifestao da tutela da confiana,
concretizada atravs da transparncia nas relaes negociais, vinculando a parte pela
imposio do dever jurdico de informao clara, precisa e ostensiva de todo o
contedo contratual, sem subterfgios ou possibilidades de interpretaes dbias, no
intuito de impedir que se frustrem as expectativas legtimas da contraparte no tocante
s informaes relacionadas ao teor das clusulas contratuais da avena.

5. O CASO DA UNIMED PAULISTANA

O Sistema Empresarial Cooperativo Unimed uma das maiores empresas de

prestao de servios mdicos do mundo e a maior do ramo no Brasil. Fundado no
Brasil em 1975, congrega mais de cem mil facultativos e possui mais de cem hospitais
prprios no Pas. Seu ambiente negocial o dos planos de sade e dos contratos de
seguro-sade. Este sistema est ramificado nos principais Estados da Federao.
Suas unidades estaduais so chamadas Federaes, sendo certo, ainda, que
existem unidades que atuam em mbito municipal.
Dentre as vrias unidades menciona-se a Unimed Paulistana, que, desde o ano
de 2009, est envolta em mltiplos e graves problemas administrativos e financeiros,
sofrendo, por isso, interveno da Agncia Nacional de Sade (ANS). No tendo a
operadora cumprido as obrigaes ditadas pela agncia, entrou em colapso, deixando

456
em risco mais de 740 mil associados. Estes, de uma hora para outra, viram-se sob
ameaa de desassistncia.
importante salientar que muitos dos clientes sob risco encontravam-se j h
muitos anos em contrato com a operadora. Inviabilizada a prestao dos servios, a
operadora simplesmente pr-avisou seus associados, fazendo-lhes saber que
cessaria a cobertura.
Diante disso, a ANS determinou a transferncia compulsria dos associados a
outras entidades que exploram o ramo, encargo que a operadora vem realizando
desde ento.
Chama a ateno a conduta da operadora, violadora do princpio da boa-f
objetiva. No pode ela, depois de dcadas executando as obrigaes contratuais,
fornecendo cobertura a milhares de associados, em quem criou expectativas e de
quem sempre recebeu contraprestao pecuniria, abandon-los imotivadamente.
Ocorre que nova contratao com outras operadoras impor srios nus aos
associados, que, dentre vrios encargos, tero de cumprir novo prazo de carncia e
comearem do zero novo negcio jurdico, certamente mais caro e menos vantajoso
que o contrato mantido com a antiga operadora. Muitos deles so idosos, portadores
de patologias severas e que exigem acompanhamento constante e sem soluo de
continuidade.
Nesse sentido, no era lcito operadora relegar ao abandono seus
associados. Era dever seu reconduzi-los a nova operadora, assegurando-lhes as
mesmas vantagens oferecidas no contrato original.
O desrespeito obrigao de assegurar aos associados os direitos que vinham
exercendo ao longo dos anos e pelos quais sempre pagaram justifica a interveno
da ANS. O fundamento a ruptura do princpio da boa-f objetiva.

CONSIDERAES FINAIS

Sendo de sua essncia a boa-f objetiva, o contrato de seguro e, especialmente

sua modalidade seguro-sade, postula a observncia dos deveres anexos de
informao e transparncia. Eles ocorrem quando os contratantes, segurador e
segurado, informam um ao outro as circunstncias e particularidades capazes de
influir na aceitao das propostas.

457
 Note-se que, conquanto a modalidade contratual em questo esteja sob a gide
do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, o dever de informao de ambos
os contratantes, e no s do segurador. Isso decorre no apenas do art. 422 do
Cdigo Civil, mas tambm da natureza principiolgica da boa-f objetiva, que funda
as normas do Direito Contratual.
No caso de seguro-sade, uma das aplicaes prticas do princpio da boa-f
objetiva repousa na interpretao do contrato quando o segurado omite doena
preexistente. Em tal caso, de averiguar se a doena ocultada grave o bastante
para alterar a proposta formulada pelo segurador. Em caso positivo, justa a recusa
cobertura. Em caso negativo, injusta ser a recusa.
Naquelas hipteses em que o segurado, agindo em boa-f, declara ser portador
de doena grave e o segurador dispensa a realizao de exames de sade prvios,
h quebra da boa-f por parte do segundo, que se omitiu quando era dever seu exigir
os exames. Nesse caso, o segurador assumir os riscos de sua omisso.
O dever de informao, densificando a boa-f objetiva, de extrema
importncia no contrato de seguro-sade. Por isso devem as partes observar com
rigor seu dever de informar, atingindo, com isso, a ideia da transparncia contratual,
um dos cnones de regncia do contrato de consumo.
O caso da Unimed Paulista representativo da violao ao princpio da boa-f
objetiva. O tipo de contrato praticado cria expectativas que no podem ser frustradas
ao consumidor que sempre acreditou na cobertura dos riscos sade. Age em m-f
operadora que, a pretexto de se achar em dificuldades financeiras e de gesto, rompe
o contrato com os segurados, sem lhes alocar em nova operadora do ramo.

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