Preocupante, la falta de cultura del ahorro en el pas

La carencia de una adecuada educacin financiera ha generado la falta de una cultura

del ahorro entre los mexicanos, puesto que en el pas hay 45 millones de personas que
no tienen el hbito de guardar parte de sus ingresos. La falta de educacin financiera y
de una cultura del ahorro en el pas es preocupante, pese a que existe un marco
jurdico adecuado y el inters de las instituciones financieras y de las autoridades en
fomentar el ahorro.
Este viernes 31 de octubre es considerado el Da Mundial del Ahorro, fecha que surge en
1924 en Miln, Italia, y se mantiene con el objetivo de ensear la importancia que tiene
en la economa personal y de las familias.
Adolfo Negrete Garca, vicepresidente del Comit de Inversiones de la Asociacin
Mexicana de Intermediarios Burstiles (AMIB) y director de Ahorro Institucional en Monex,
seal que la baja cultura financiera es una realidad, y hace falta que se incremente,
por eso las medidas que se han adoptado por parte de autoridades e instituciones, pero
ms que preocupantes, tambin son desafiantes, porque ya sea una poblacin adulta o
joven, tienen un porcentaje muy bajo de ahorro, el 61 por ciento de adultos en la parte
productiva tienen cuenta de nmina o ahorro, pero slo el 2 por ciento tiene una cuenta
de inversin.
FALTA INFORMACIN FINANCIERA
Si bien hay argumentos vlidos para indicar que las personas no ahorran porque no les
alcanza, es tambin porque les ha faltado tener ms informacin financiera, ya que
ahorrar requiere ciertos planteamientos para lograrlo, y si se realizan acciones como
hacer un presupuesto y eliminar gastos superfluos se puede lograr.
Lo importante es incentivar una cultura del ahorro; slo hay dos maneras de ahorrar,
bajar mi gasto o aumentar mi ingreso. El ingreso presente que ahorro me brindar
satisfacciones futuras. El punto es tener presente que ahorrar no basta, el dinero pierde
valor cada minuto, de la mano del ahorro debe venir la inversin, hay que poner el
dinero a trabajar, siempre buscando obtener una tasa por mayor a la inflacin, dijo
Negrete.

INGRESOS INSUFICIENTES

La Encuesta Nacional de Inclusin Financiera, realizada por el INEGI en 2012, entrevist a

la poblacin entre 18 y 70 aos, que represent un universo de 70.4 millones de adultos,
siendo 54 por ciento mujeres y 46 por ciento hombres.
El estudio revel que en Mxico 45 millones de adultos no ahorran, el 73 por ciento de
ellos asegura que nos les alcanza su ingreso para hacerlo.
En el lado opuesto hay al menos 25 millones de adultos que afirman tener al menos
un producto de ahorro formal y 19.8 millones de adultos ahorran de manera informal,
principalmente guardan el dinero en su casa.
La principal barrera para no ahorrar es la falta de ingresos, respuesta dada por el 73 por
ciento de los encuestados, seguido de un 16 por ciento que respondi que no le interesa
hacerlo o no lo necesita.
Un 5 por ciento dijo que porque piden requisitos que no tienen, un 4 por ciento seal
que porque prefiere otras formas de ahorro y un porcentaje igual dijo que porque no
confa en los bancos y cobran comisiones caras.
Los 25 millones de mexicanos que ahorran en mecanismos formales lo hacen
principalmente en sus cuentas de nmina, pero en las localidades con menores
habitantes es de apenas 22 por ciento.
De acuerdo con especialistas, la falta de una cultura del ahorro pone en una situacin
financiera vulnerable a las familias cuando se presentan eventos extraordinarios que
requieren de gastos inesperados, adems de que presenta un problema a futuro para la
poblacin en su retiro.
MEJORAN POLTICAS PBLICAS
Narciso Campos, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), explic que Mxico ha logrado avances importantes
en el aumento del Ahorro Financiero Interno.
Al cierre de marzo de este ao este indicador ascendi a 10.4 billones de pesos, lo que
represent 62.9 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB). Detall que de marzo de
2012 a marzo de 2014 el Ahorro Financiero Interno tuvo un crecimiento anual real de
12.1 por ciento.
En los dos ltimos aos las entidades que han tenido mayor crecimiento en la captacin
de ahorro son las de ahorro y crdito popular, como Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Prstamo y las Sociedades Financieras Populares, seguido de las sociedades de inversin
y los bancos en ltima posicin.
El ahorro es una puerta de entrada a los servicios financieros y por tanto a la inclusin,
por lo que dijo, dentro de las metas del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018, se han
establecido diversas estrategias que ayudan a promover la inclusin financiera y
especficamente al ahorro.Una de los cambios es el fortalecimiento del marco jurdico, ya
que dentro de la reforma financiera se modific para alcanzar una mayor competencia
entre entidades financieras, con el objetivo de mejorar la calidad de la oferta de
productos para la poblacin, incluyendo productos de ahorro; permitir el establecimiento
de corresponsalas para Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo y Sociedades
Financieras Populares, de manera que puedan incrementar los puntos de atencin a los
usuarios de dichas entidades.
Tambin consider que el esquema de ahorro para el retiro es un pilar muy importante
de las polticas pblicas para fomentar el ahorro entre la poblacin y a travs del
Programa de Venta de Ttulos en Directo (Cetesdirecto) se busca consolidar y ampliar el
acceso de las personas fsicas y nios al mercado de valores gubernamentales. Este
proyecto fortalece la cultura del ahorro desde la infancia y la inclusin financiera entre la
poblacin.
En la banca de desarrollo se tienen tambin iniciativas especficas para promover el
ahorro, por ejemplo, a travs de Bansefi se llevan a cabo diversas acciones para
promoverlo, como las que se realizan dentro del programa de inclusin social Prospera,
mediante el cual se promover que los beneficiarios del programa tengan acceso a
instrumentos de ahorro, adems de acceso a prstamos, microseguros y educacin
financiera, explic.
Soluciones de ahorro e inversin en Mxico
La entidad Sura Mxico hace cuatro aos que empez a ofrecer a sus clientes una gran
variedad de productos de ahorro con el fin de que las aportaciones que realizaran los
clientes se invirtieran en fondos de la misma gestora. Segn Bernardo
Melgoza (subdirector de Productos, Servicios e Inversiones de Sura Mxico), decidimos
desarrollar planes de ahorro e inversin una vez que identificamos que en el mercado
mexicano haca falta entregar soluciones para cumplir diferentes objetivos financieros a
lo largo de la vida de las personas.
El producto desarrollado por Sura Mxico se conoce como multiobjetivos, y permite a los
clientes seguir todas sus inversiones de manera que los inversores puedan cumplir con
todos los plazos y obtener rentabilidades atractivas en funcin de su perfil inversor y del
horizonte temporal.
Cabe destacar que el ltimo producto multiobjetivo que ha lanzado al mercado Sura
Mxico, es el de Educacin 100% que permite a los padres administrar los costos de la
educacin de sus hijos en los diferentes niveles escolares, as como poder ahorrar e
invertir para su futuro.
En cuanto a las aportaciones realizadas por los clientes de Sura Mxico, se destinan a
diferentes fondos teniendo en cuenta el plazo de la inversin y los objetivos del cliente.
Por ejemplo, Inversin Patrimonial est formado por un fondo para emergencias, otro
fondo en funcin del perfil inversor y un ltimo fondo para cumplir los objetivos
financieros del cliente.
La economa de Mxico necesita aumentar el ahorro interno para capitalizar el pronstico
de crecimiento del Producto Interno Bruto de hasta 5 por ciento que tendra el pas, como
consecuencia de una probable derrama de beneficios que traern las reformas
estructurales aprobadas y as proporcionarle a los mexicanos una pensin digna en los
prximos aos, afirma Jos Mndez Fabre, presidente de la Asociacin Mexicana de
Intermediarios Burstiles (AMIB).

Si vamos a crecer estamos obligados a promover que los mexicanos hagan su esfuerzo
personal con ahorro para beneficiarse del crecimiento en un plazo de 20 aos. Para ello
hay que hacer difusin, adems de contar con programas con los incentivos necesarios,
asevera el experto.
Mndez Fabre asegura que como no existe un vehculo de ahorro que ponga a todo el
sistema financiero a competir, hoy las entidades bancarias se pelean por clientes en
divisiones del crdito hipotecario, los seguros o las tarjetas de crdito.
En Mxico no existe el incentivo de que las instituciones peleen por ganar a los clientes
para invertir a largo plazo, afirma.
En entrevista con El Financiero, el representante de los intermediarios financieros
sostiene que las autoridades y participantes del sistema tendrn que hacer un gran
esfuerzo para fomentar una poltica pblica, que genere los incentivos para que la gente
ahorre.Impuestos por ganancias de inversiones financierasPara promover el ahorro se
incluyen medidas para mejorar el proceso de retencin de impuestos por intereses. Es
decir, las personas fsicas que obtengan ingresos por intereses, ya sea por los
rendimientos que reciben de las instituciones financieras en donde tienen invertido su
dinero o incluso por prstamos o financiamientos que realizan a terceros, tendran una
tasa de retencin de 0.53% y ya no de 0.60% que seaplica actualmente. Esta
modificacin incentivar a los contribuyentes a destinar una mayor cantidad de flujos
para el ahorro, redundando en un mayor dinamismo econmico.
Deducciones personales en materia de ahorro
Se plantea que las aportaciones de ahorro de largo plazo liberen su lmite global de
deducciones con el fin de fomentar el ahorro. Las aportaciones voluntarias que realicen
los trabajadores para su administradora de fondo para el retiro (afore) ya no contarn
con un lmite de deduccin. Actualmente, el monto mximo deducible de las
aportaciones voluntarias, incluyendo las deducciones personales, es de 10% de los
ingresos acumulables o hasta el equivalente a cuatro salarios mnimos vigentes del rea
geogrfica del contribuyente que representan alrededor de 90,000 pesos.
Repatriacin de recursos en el extranjero
Se proponen programas que establezcan facilidades para que los contribuyentes
transparenten en su pas de residencia (Mxico) sus operaciones en el extranjero y los
recursos que mantienen fuera, pagando los impuestos correspondientes. Por lo general,
no incluyen reducciones en la tasa estatutaria del ISR que se debe pagar por los recursos
repatriados. El esquema tendra vigencia el primer semestre del 2016. La participacin
estara condicionada a que los recursos repatriados sean invertidos en Mxico, en activos
fijos o a travs de una sociedad de inversin o un fideicomiso, y a que permanezcan en
el pas al menos por tres aos.
Deduccin inmediata de inversiones en pymes
Para promover la inversin, se permite temporalmente la deducibilidad inmediata de la
inversin para las pymes con ingresos hasta por 50 millones de pesos anuales y la
deduccin en inversiones para la creacin de infraestructura de transporte y de todo
equipo que sea utilizado en el sector energtico. La medida ser aplicable para las
inversiones realizadas durante el 2016 y el 2017, siendo mayor el porcentaje deducible
en el primer ao. Adems, se propone que la industria elctrica pueda deducir los
intereses que paga por los crditos obtenidos en el extranjero.
Medidas para promover la formalidad
Se realizarn peridicamente sorteos fiscales parecidos al programa del Buen Fin, en el
que se otorgan premios a los contribuyentes que realicen compras con medios
electrnicos. Con ello, se posibilita la fiscalizacin de sectores que se caracterizan por
tener altos niveles de evasin fiscal. Se ajustarn los requisitos para acceder al Rgimen
de Incorporacin Fiscal (RIF) para ampliar el universo de participantes, y se facilitar el
otorgamiento de crdito a las pymes que cumplan con sus obligaciones fiscales.
Estmulo a la reinversin de utilidades
Consiste en un crdito fiscal que sera creciente en funcin de los periodos en que las
utilidades se reinviertan en la empresa. Para potenciar la efectividad de la medida, sta
sera temporal, se aplicar nicamente a las utilidades generadas en el 2016 o en aos
previos. As, cuando la utilidad generada hasta el 2016 se distribuya: en el 2017, el
crdito fiscal ser equivalente a 1% del monto distribuidos En el 2018, ser de 2%, y del
2019 en adelante el crdito fiscal ser de 5% del monto de dividendos distribuidos.
Otras modificaciones
En busca de otorgar claridad y certeza a los contribuyentes y a la autoridad fiscal, as
como corregir distorsiones, simplificar el pago de impuestos, fomentar el cumplimiento y
facilitar el ajuste a disposiciones fiscales modificadas recientemente, se propone una
serie de ajustes como disposiciones para facilitar la inversin en proyectos de generacin
de electricidad; se adopta una regulacin complementaria para facilitar el desarrollo de
proyectos de generacin de energas renovables; se elimina la restriccin que exclua al
sector minero del estmulo del IEPS de disel, dando el mismo tratamiento que a todas
las dems actividades industriales. Se acelera el proceso de desconsolidacin fiscal; se
establece en la ley una definicin de contribuyentes dedicados exclusivamente a
actividades de autotransporte terrestre de carga y de pasajeros, y se realizan ajustes a la
definicin de pequeos productores del sector primario