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EL CREDITO Una calificacin de riesgo crediticio tiene un gran

espectro de usos y efectos. Su pasado crediticio


es su futuro crediticio.
Actividad
El puntaje FICO (uno de los ms usados por los
1..Fundamentos del
prestamistas), va de 350 a 850.
crdito
El puntaje VantageScoreSM (un nuevo sistema de
Actividad 2
Calificaciones de riesgo crediticio calificacin crediticia desarrollado por tres
Actividad 3.. agencias calificadoras de riesgo crediticio) va de
Cmo establecer el crdito 501 a 990.
Actividad 4.Cmo mantener un
buen historial de crdito
Actividad 5.
...Tarjetas de crdito
Actividad 6.Manejo de las
dificultades del crdito
Actividad CULES SON LOS COMPONENTES DE UNA
7..Robo de CALIFICACIN DE RIESGO CREDITICIO?
identidad
Actividad 8Prstamos de primera
lnea y de alto riesgo
Actividad
9..Prstamos
depredadores
Actividad 10..
Quiebra
______________________________________________________

ACTIVIDAD 1
FUNDAMENTOS DEL CRDITO

Resumen
Qu es crdito?
Las cinco C del crdito
Las ventajas y desventajas de usar crdito
La gran decisin: debo aprovechar el crdito?
CMO MEJORAR SU CALIFICACIN
DEFINICIONES DE CRDITO
DE RIESGO CREDITICIO
Crdito
Pague las cuentas en trmino.
Fideicomiso dado a otra persona para el futuro pago
Pngase al da y permanezca al da.
de un prstamo, saldo de tarjeta de crdito, etc.
No abra muchas cuentas demasiado pronto.
Acreedor
Corrija los errores.
Persona o empresa a quien se le debe.
Consulte las tasas para un prstamo dentro
de un perodo determinado.
LAS CINCO C DEL CRDITO
Conserve saldos pequeos en los crditos
C = Capacidad
renovables.
C = Capital
Salde sus deudas.
C = Garanta prendaria (o colateral)
Controle su informe de crdito.
C = Condiciones
______________________________________________________
C = Carcter
______________________________________________________
ACTIVIDAD 3
CMO ESTABLECER EL CRDITO
ACTIVIDAD 2
Resumen
CALIFICACIONES DE RIESGO CREDITICIO
Tipos y fuentes de crdito
Proteccin del crdito
Resumen
Solicitud de crdito
Calificaciones de riesgo crediticio y su efecto
Lo que se debe preguntar al solicitar crdito
Los componentes de una calificacin de
riesgo crediticio
TIPOS DE CRDITOS
Estrategias para mejorar la calificacin de
riesgo crediticio Crdito de caja Pagar
Crdito de Crdito de pago
QU ES UNA CALIFICACIN DE RIESGO venta nico
CREDITICIO? Crdito Crdito a plazo
Una calificacin de riesgo crediticio es un nmero garantizado
que le ayuda a un prestamista a predecir cules Crdito Otros tipos de
son las probabilidades de que un individuo pague renovable crdito
puntualmente un prstamo o un crdito.
Una calificacin de riesgo crediticio es un nmero FUENTES DE CRDITO
que cambia cuando los elementos de un informe Bancos Tiendas Asociaciones de
de crdito se alteran. minorist ahorro y
as prstamo
Cooperat Compa Tiendas que
ivas de as venden por
crdito financie Internet
ras

PARTES DE UNA SOLICITUD DE CRDITO


Razones para solicitar un prstamo
Informacin de identificacin personal
Informacin laboral
Informacin de hipoteca/alquiler
Documentacin que se requiere (para
algunas solicitudes)
Deudas actuales
Referencias de crdito
Garanta prendaria (para algunas solicitudes)
Referencias bancarias
Firma y fecha

LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL SOLICITAR


CRDITO EL PROCESO DE UN CRDITO
1. Cul es la cuota anual? HISTORIAL DE CRDITO
2. Cul es la tasa de inters anual (APR)?
AGENCIA CALIFICADORA DE SOLVENCIA
3. Cundo se deben realizar los pagos?
CREDITICIA
4. Cul es el pago mnimo que se requiere para
INFORME DE CRDITO
cada mes?
5. Existe un perodo de gracia? CALIFICACIN DE RIESGO CREDITICIO
6. Existen otras cuotas asociadas al crdito, como CALIFICACIN CREDITICIA
los gastos financieros mnimos?
7. Cul es el lmite de crdito? PROTECCIN DEL CRDITO PARA LOS
8. Cules son las multas por pagos morosos o no CONSUMIDORES
realizados? Truth in Lending Act
9. Cules son los trminos y condiciones del (Ley de Veracidad de los Prstamos)
crdito? Fair Credit Reporting Act
10. Qu ms se incluye en letra chica? (Ley para el Reporte Imparcial del Crdito)
______________________________________________________ Equal Credit Opportunity Act
(Ley para las Oportunidades Equitativas de
Crdito)
ACTIVIDAD 4 Fair Credit Billing Act
CMO MANTENER UN BUEN HISTORIAL DE (Ley para la Facturacin Imparcial del Crdito)
CRDITO Fair Debt Collection Practices Act
Resumen (Ley para la Cobranza Imparcial de Deudas)
El termmetro de deudas a ingresos THE FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTION
Proceso de un crdito ACT
Agencias de informe de crdito (LEY DE TRANSACCIONES DE CRDITO JUSTAS Y
Proteccin del crdito para los consumidores EXACTAS)
Informes de crdito, calificaciones crediticias Uno de los objetivos principales de la ley Fair and
y calificaciones de riesgo crediticio Accurate Credit Transaction Act (la ley FACT) es
Cmo establecer un historial de crdito ayudar a los consumidores a combatir el creciente
delito de robo de identidad. A continuacin se
presentan algunos aspectos destacados de esta ley.
EL TERMMETRO DE DEUDAS A INGRESOS Informes de crdito gratuitos
Alertas de fraude y de servicio activo
Truncamiento: nmeros de tarjetas de crdito y
de dbito, y de Seguro Social
Banderas rojas
Eliminacin de antecedentes crediticios del
consumidor
Calificaciones de riesgo crediticio

LO QUE SE DEBE HACER PARA ESTABLECER Y


MANTENER UN BUEN HISTORIAL DE CRDITO
Qu puede hacer uno para establecer y
mantener un buen historial de crdito?
1. Pagar todas las cuentas en trmino.
2. Evitar recargos por mora.
3.
4.
5. Agencias de cobros Agencias de cobros
6.
______________________________________________________
SEALES DE ADVERTENCIA DE PROBLEMAS DE
DEUDAS
ACTIVIDAD 5 1. Pagos morosos
TARJETAS DE CRDITO 2. Avisos de incumplimiento
Overview 3. Confiscaciones
Tipos de tarjetas de crdito 4. Agencias de cobros
Cmo decidirse por una tarjeta de crdito 5. Embargo judicial
Los costos de un crdito 6. Embargo de sueldos

TIPOS DE TARJETAS DE CRDITO


Tarjeta de crdito de marca privada REDUCCIONES DE TARJETAS DE CRDITO
Emitida por una sola fuente. Hacer slo pagos mnimos de la tarjeta de crdito
Slo puede usarse en una sola fuente. puede parecer tentador, pero de ese modo puede
Ejemplos: tiendas de departamentos, gasolineras. llevar aos, y a veces dcadas, saldar toda la deuda.
Tarjeta de crdito de uso general Aunque realizar slo los pagos mnimos no perjudica
Emitida por una sola fuente. el historial de crdito, tambin cuesta ms.
Puede usarse en muchos lugares.
Ejemplos: tarjeta bancaria, principales tarjetas de
crdito.

LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL DECIDIRSE


POR UNA TARJETA DE CRDITO
Cuota anual
Tasa de inters anual (APR)
Pago mnimo
Mtodo de clculo
Perodo de gracia CORRECCIN DE LOS ERRORES DE CRDITO
Cargos financieros 1. Haga un crculo en los errores de su informe
Incentivos por tarjeta de crdito.
2. Escriba una carta a la agencia que emiti el
COSTOS DE UN CRDITO informe y explique qu datos considera errneos.
Cunto puede costar un crdito? Si usted slo Proporcione documentacin de respaldo.
realiza pagos mnimos por un artculo, a 3. Enve todo el material por correo certificado.
continuacin presentamos algunos ejemplos de 4. Enve una carta similar al acreedor con cuyos
lo que en realidad podra pagar y cunto informes est en desacuerdo.
tardara en hacerlo. 5. La agencia que emiti el informe iniciar una
investigacin.
6. Si la informacin negativa es correcta, puede
permanecer en su informe durante 7 a 10 aos.

CORRECCIN DE LOS PROBLEMAS DE CRDITO


Hgase responsable de sus actos.
Comunquese con los acreedores.
Consolidacin de la deuda
Asesora de crdito
Quiebra/Bancarrota
______________________________________________________ ______________________________________________________

ACTIVIDAD 6 ACTIVIDAD 7
MANEJO DE LAS DIFICULTADES DEL CRDITO ROBO DE IDENTIDAD
Resumen Resumen
Seales de advertencia de abuso de crdito El creciente problema del robo de identidad y
Reducciones de tarjetas de crdito cmo se produce
Correccin de los errores de crdito Estrategias para proteger su informacin
Recursos y ayuda personal
Medidas que se deben tomar en caso de robo
de identidad.
CMO ESTIMAR LA SERIEDAD DE LAS SEALES
DE PROBLEMAS CREDITICIOS ROBO DE IDENTIDAD
Califique la seriedad que en su opinin tiene cada El robo de identidad ocurre cuando un individuo usa
una de estas seales de problemas: informacin de identificacin personal de otro para
1 = No es seria 4 = Es obtener crdito en su nombre o para usar una cuenta
muy seria ya existente, sin autorizacin.
Seales de problemas Esta informacin puede incluir:
Pagos morosos Pagos morosos Nmero de Seguro Social
Avisos de Avisos de Nombre
incumplimiento incumplimiento Direccin
Confiscaciones Confiscaciones Fecha de nacimiento
Apellido de soltera de la madre DE PRSTAMOS DE ALTO RIESGO A LOS DE
Contraseas PRIMERA LNEA
Nmero de identificacin personal (PIN) Si actualmente su calificacin de riesgo crediticio es
baja y desea poder obtener prstamos de primera
CMO EVITAR EL ROBO DE IDENTIDAD lnea en el futuro, debera tomar medidas para
1. Controle su informe de crdito. mejorar su reputacin crediticia. Las siguientes
2. No d informacin personal a personas o sugerencias pueden ser de utilidad.
empresas desconocidas. Pague las cuentas en trmino.
3. Proteja sus tarjetas de crdito y de dbito. Corrija los errores.
4. Proteja su buzn. Realice pagos superiores al mnimo
5. Proteja su billetera. requerido.
6. No use contraseas ni nmeros de Use el crdito con moderacin.
identificacin personal que se puedan deducir Trabaje con una organizacin de asesora
fcilmente. crediticia sin fines de lucro que tenga una buena
7. Use programas antivirus en su computadora. reputacin.
8. Avise a su banco si cambia su direccin o ______________________________________________________
nmero telefnico.
9. Otras sugerencias? ACTIVIDAD 9
PRSTAMOS DEPREDADORES
QU HACER EN CASO DE ROBO DE IDENTIDAD Resumen
Si cree que fue vctima de robo de identidad, aplique Caractersticas y seales de advertencia de
el siguiente procedimiento: prstamos depredadores.
Comunquese con las tres oficinas de crdito ms Los objetivos clave de los prstamos
importantes (Equifax, Experian y Trans Union). depredadores.
Cierre las cuentas. Estafas y abusos comunes.
Comunquese con los acreedores involucrados. Organizaciones sin fines de lucro que pueden
Realice una denuncia policial. ayudar a los consumidores asolados por
Lleve un registro de sus contactos. prstamos depredadores.
______________________________________________________
PRSTAMOS DEPREDADORES
En comunidades de todos los Estados Unidos, hay
ACTIVIDAD 8 personas que pierden sus viviendas e inversiones
PRSTAMOS DE PRIMERA LNEA Y DE ALTO debido a prstamos depredadores y tasadores,
RIESGO agentes hipotecarios y contratistas de mejoras de
viviendas corruptos, quienes:
Resumen Venden propiedades a un valor muy superior al
Definiciones de prstamos de primera lnea y de real, mediante tasaciones falsas;
alto riesgo Incitan a los prestatarios a mentir respecto de sus
Instituciones alternativas que ofrecen prstamos ingresos, gastos o efectivo disponible para pagos
de costos ms elevados iniciales a fin de obtener un crdito;
Estrategias que mejoran la reputacin crediticia A sabiendas prestan ms dinero del que un
para poder obtener prstamos de primera lnea prestatario puede pagar;
Y muchas otras estafas.

PRSTAMOS HIPOTECARIOS DE PRIMERA LNEA CMO IDENTIFICAR


Y DE ALTO RIESGO PRSTAMOS DEPREDADORES
Prstamos de primera lnea En el nico sentido en que las leyes federales definen
Generalmente estn a disposicin de individuos que los prstamos depredadores es como prstamos con
pagaron en trmino sus crditos. un alto costo y con una determinada lista de
Prstamos de alto riesgo trminos y condiciones. Las prcticas de prstamos
Generalmente estn a disposicin de individuos que abusivos o depredadores pueden incluir:
no tienen antecedentes crediticios o cuyos El ofrecimiento de un paquete de
antecedentes son negativos, y que se consideran prstamo con productos de seguros de crdito de
prestatarios de alto riesgo. Estos prstamos tienen una nica pliza
tasas de inters superiores a las tasas promedio. La refinanciacin repetida de un prstamo
dentro de un corto plazo
El cobro de excesivos cargos y tasas a un
prestatario que rene los requisitos para cargos
EL PRECIO DE LOS PRSTAMOS inferiores
DE ALTO RIESGO
Cunto cuesta un prstamo de alto riesgo? Si usted SEALES DE ADVERTENCIA DE HIPOTECAS
est pagando un automvil, tal vez est pagando DEPREDADORAS
bastante ms slo por usar un prstamo con una alta 1. Tasas de inters anual
tasa de inters. Este inters extra se hace injustificadamente altas
significativo en el perodo total del prstamo 2. Refinanciacin mltiple
3. Innecesaria consolidacin de
la deuda
4. Pago final mayor
5. Amortizacin negativa
6. Ofrecimientos a domicilio
7. Entrada en vigor de
documentos con efecto retroactivo
8. Grandes comisiones de QUIEBRA
corredores de prstamos El Captulo 7 liquida todas las deudas no
9. Comisiones ilcitas entre respaldadas por un colateral y permite conservar
prestamistas y corredores ciertos bienes personales exentos.
10. Seguros de vida del deudor El Captulo 13 es un plan de pago aprobado por la
con pliza nica corte.
El Captulo 11 generalmente se usa para quiebras
ESTAFAS COMUNES de empresas.
Planes con Planes para ganar
adelantos dinero NUEVAS DISPOSICIONES DE LA LEY DE
Premios con un Escuelas QUIEBRAS
costo fraudulentas Una evaluacin para determinar la
Subastas en lnea Organizaciones elegibilidad para presentarse a quiebra
Empleos falsos Determinacin de qu puede pagar
benficas ficticias
Exenciones de vivienda ms estrictas
Responsabilidad de los abogados
PRINCIPALES ESTRATEGIAS PARA EVITAR
ESTAFAS Asesoramiento crediticio y administracin del
No se convierta en vctima. dinero
Investigue a los extraos que ofrecen Las deudas nuevas no pueden extinguirse
oportunidades demasiado buenas como para ser Aceleracin del proceso de cobranza
crebles.
Siempre asuma total control de su dinero. COSAS QUE SE DEBEN TENER EN CUENTA ANTES
No se deje engaar por las apariencias. DE PRESENTARSE A QUIEBRA
Una presentacin a quiebra puede
Cudese de vendedores que se aprovechan
determinar que usted consiga o no un empleo.
de sus miedos.
Las tasas de su seguro pueden aumentar.
Controle sus inversiones.
Puede tener dificultades para alquilar un
Denuncie el fraude o el abuso.
departamento u obtener un prstamo inmobiliario.
Haga sus tareas.
Las quiebras constan en su informe de
Tenga cuidado con los ofrecimientos a
crdito durante 10 aos.
domicilio.
Las quiebras pueden afectar su calificacin
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de riesgo crediticio.
ACTIVIDAD 10
LO QUE SE DEBE HACER ANTES DE DECIDIR
QUIEBRA
PRESENTARSE A QUIEBRA, CONT.:
Resumen
Reducir los gastos.
Quiebras de los Captulos 7, 11 y 13
Hablar con los acreedores.
Disposiciones de la nueva legislacin sobre
Consultar a una organizacin de
quiebras
El componente de asesoramiento crediticio asesoramiento sin fines de lucro.
Consultar a un abogado para conocer las
de la nueva ley Estrategias para evitar la quiebra
consecuencias de declararse en quiebra.
Pensar seriamente en la consolidacin.