Reducimos el tiempo y el costo

financiero de su deuda hipotecaria!.

Sus Finanzas SAS es una compaa privada, con un Equipo de Profesionales en
Contadura, Derecho, Economa e Ingeniera Financiera, con ms de 7 aos de
Experiencia en el proceso de Reduccin de Crditos de Vivienda y ms de 20 aos
en el sector Financiero, estamos comprometidos con el bienestar econmico de las
familias colombianas.
Nosotros hacemos un estudio detallado al crdito de vivienda del deudor que
comprende entre otros los siguientes aspectos:

Aplicamos la ley de vivienda para reducir el plazo del crdito hipotecario o

leasing habitacional, buscando obtener los beneficios que la ley concede a
favor del deudor.

Aplicamos principios de Ingeniera financiera para la reduccin de costos.

Optimizamos las variables involucradas en el proceso crediticio, a favor del

deudor.

Reducimos de forma considerable el nmero de cuotas pactadas.

Hacemos una importante disminucin en el monto de intereses a pagar.

Mantenemos una cuota similar a la pactada en el crdito que se ajuste a su

capacidad de pago.

Nuestro objetivo es acercarlo al cumplimiento de sus sueos y permitirle

aprovechar sus recursos en su bienestar y el de su familia.

El mejor regalo para su familia esta navidad

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Publicado: 10 Diciembre 2015
 Pague su casa muchos aos antes

En Sus Finanzas consideramos que la vivienda hace parte del patrimonio y

constituye un gran sueo y logro para la mayora de las familias; por ello en estas
festividades deseamos ayudar a mejorar las condiciones de su crdito hipotecario
de vivienda o leasing habitacional para que usted y su familia disfruten de su
hogar libre de deuda muchos aos antes de lo esperado y adems ahorrando
dinero de los intereses.
Nuestro objetivo es aplicar a su favor los beneficios que ofrece la ley de vivienda,
permitiendo reducir en aos el plazo de su crdito o contrato de leasing a la vez
que generamos para usted un importante ahorro de los intereses que ya no
pagar.
Su familia es importante y en esta navidad el mejor regalo es ahorrar tiempo y
dinero para que disfrute junto a los suyos de un mejor futuro, libre de
preocupaciones por las cuotas y ahorrando sus recursos para su bienestar.
Contacte con nuestros asesores a nivel nacional para tener la oportunidad de
estudiar su crdito y mostrarle oportunidades de ahorro con nuestra gestin.
Con ms de 20 aos en el sector financiero, 9 aos de experiencia y cientos de
familias beneficiadas podemos asegurar el xito en nuestra asesora y gestin.
Sus Finanzas desea para todas los hogares el gozo de estas festividades y
prosperidad para el ao venidero.
Felices Fiestas!

Ahorra o Nunca
Desde el momento en que el ser humano empieza a ganar a dinero sin importar la
etapa en que se encuentre, infancia, adolescencia o adultez, ni como lo haya
conseguido, ste se enfrenta a un interrogante. CMO ADMINISTRARLO?
 Educacin Financiera
La educacin financiera que se recibe desde la tierna infancia en los hogares es
mnima, sin hablar de los colegios, el punto base en esta educacin es el ahorro,
es importante ensear a los chicos que con el dinero ganado se deben tener en
cuenta varios aspectos a cubrir, los cuales se deben manejar como si fueran
bolsillos, un bolsillo es la diversin y el entretenimiento, que para los jvenes,
ser el de mayor relevancia y es absolutamente normal ya que ellos no tienen
obligaciones de manutencin, aqu se puede destinar un 30%; otro bolsillo es el
de las metas y este va directamente ligado con el ahorro, las metas pueden ser
desde una nueva bicicleta, un viaje, o la entrada a un concierto, lo primero es
definir un plazo para alcanzar esa meta y tomar un porcentaje que puede ser del
30%; otro 10% para imprevistos, que a tan temprana edad aunque los
imprevistos son mnimos, puede haberlos, finalmente en esta joven etapa de la
vida ensear que el restante 30% lo va a direccionar para un ahorro, aqu surge
otro interrogante.PARA QU AHORRAR?

Poder del ahorro

En todas las sociedades se habla de la pensin, busque un buen empleo,
sostngase y logr una pensin, ha sido la consigna de nuestros padres y
antecesores; sin embargo la realidad nos muestra como los modelos econmicos,
cada vez alejan ms la edad de pensin, volvindola casi inalcanzable,
igualmente la expectativa de vida es cada vez mayor y con ella la calidad de vida,
ahora para vivir ms aos con una mejor calidad de vida se requiere ms dinero
que antes; sin embargo el punto es ensearle al joven, que se proyecte en su vida
adulta a ser empresario, en lo que l quiera, en lo que le guste y el destino de ese
ahorro que inicio siendo muy joven, una parte, por supuesto, no todo, ser para
iniciar ese emprendimiento.

Los pequeos ahorros, de centavo en centavo, han sido la base de las grandes
fortunas.

Ahora bien, si ya se encuentra en la edad adulta y no tiene ahorros, nunca es

tarde para empezar, establezca los bolsillos, deles nombre, manutencin,
servicios, colegios, donacin, gastos varios, hipoteca, imprevistos, esparcimiento
y AHORRO, al menos destine un 10%, lo importante es empezar, haga el
esfuerzo, con disciplina el tiempo le dar la satisfaccin.

La venta de cartera no afecta el beneficio de

cobertura FRECH
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Publicado: 31 Octubre 2014

Disfrutando el beneficio FRECH

Puede reducir el plazo de su crdito de vivienda o vender la cartera a

otro banco y seguir disfrutando del beneficio de cobertura FRECH.

A raz del alto incremento en la oferta de vivienda nueva, y con el objeto de

ayudar a los constructores para dinamizar la venta de estos inmuebles, el
gobierno nacional creo un fondo, que es administrado por el Banco de la
Repblica, el cual es denominado FRECH, que significa Fondo de Reserva para la
Estabilizacin de la Cartera Hipotecaria, adems es una de las medidas que el
gobierno adopt con el PLan de Impulso a la Productividad y el Empleo PIPE,
creando el FRECH III.

Los decretos 1143 de 2009, 1190 de 2012, 0701 de 2013 y las resoluciones 954
de abril 17 de 2009 y 1263 de abril 24 de 2013; son las normas que regulan al
FRECH.

El FRECH, bsicamente, es ayudarle al deudor de vivienda nueva, con un

porcentaje de la tasa de inters durante los primero 7 aos del crdito, los bancos
han decidido darle el mismo beneficio al deudor por los siguientes 8 aos, con las
mismas condiciones; el Banco Repblica, establece unos cupos los cuales
distribuye entre los bancos para que estos a su vez los entreguen a los quienes
los soliciten.

Entre los requisitos principales estn:

El beneficio se otorga a un solo crdito por persona.

Solo para adquirir vivienda nueva o para construir vivienda.

La persona solicitante puede tener una o ms viviendas.

No pueden haber recibido beneficios FRECH de cobertura anterior.

Despus de un crdito desembolsado no se le puede otorgar beneficio FRECH.

Aplica para crdito hipotecario o para leasing habitacional.

Aplica para crditos en pesos o en UVR.

Aplica para todo el pas.

El beneficio se pierde en los siguientes casos.

Artculo 5. Terminacin anticipada de la cobertura. La cobertura se terminar en

forma anticipada en los siguientes eventos:

1. Por pago anticipado del crdito o hacer uso de la opcin de compra

tratndose de contratos de leasing habitacional.

2. Por mora en el pago de tres (3) cuotas o cnones consecutivos a cargo del
deudor o locatario del leasing habitacional. En este caso, la cobertura se
perder a partir del da siguiente al vencimiento de la ltima cuota o canon
incumplido.

3. Por peticin del deudor o locatario.

4. Por cesin del crdito por parte del deudor.

5. Por cesin del contrato de leasing habitacional, por parte del locatario.

6. Por reestructuracin del crdito o del contrato de leasing habitacional que

implique el incremento de los montos o saldos de las obligaciones o
ampliacin del plazo de los crditos o los contratos.

7. Por aceleracin del plazo conforme a. los trminos contractuales.

8. Las dems que establezca el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico de

acuerdo a la naturaleza y finalidad de la cobertura.

Pargrafo. La cobertura se mantendr vigente en los casos de cesin, venta o

enajenacin de la cartera con cobertura, entre establecimientos de crdito, y en
los procesos derivados de titularizacin de cartera con cobertura.

NOTA: Es muy importante destacar que el punto 4 habla de la prdida del

beneficio alceder o vender la cartera, sin embargo el pargrafo destaca, que si la
venta es entre establecimientos de crdito es decir los bancos, el beneficio se
conserva. Y el punto 6 dice muy claramente que se pierde el beneficio cuando se
ample el plazo o el saldo de la deuda, lo que quiere decir, que se conserva al
reducir el plazo.

Cuenta Ahorro y Fomento a la Construccin

AFC
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Publicado: 30 Septiembre 2014

Pague su casa muchos aos antes
BENEFICIESE de la cuenta AFC (AHORRO FOMENTO a la
CONSTRUCCIN) creada mediante la Ley 488 de 1998.
El gobierno colombiano buscando incentivar la compra de vivienda, creo las
cuentas AFC (AHORRO FOMENTO a la CONSTRUCCIN), son cuentas de
ahorro que todas las personas naturales en Colombia pueden abrir en
cualquier banco, tanto los que son empleados como los independientes y
que son objeto de Retencin en la Fuente en los pagos que reciben, por
parte de una empresa, sea sueldo, honorarios o comisiones y que esos
pagos superen el valor de $3.551.000 mensuales.
La Ley 488 de 1998, y el Estatuto Tributario de Colombia, le permiten al
tenedor de la cuenta AFC, solicitarle a su empleador o pagador, que del
dinero que le aplican mensualmente el impuesto de Retencin en la Fuente,
el 30% lo transfieran a esa cuenta, en lugar de envarselo al gobierno, de
esta forma ese dinero sirve para completar el pago mensual de la cuota del
crdito.
La cuenta AFC, puede ser abierta en cualquier banco, pero lo mejor es
tenerla en el banco donde se posee el crdito de vivienda, ya que es ms
prctico y gil para el pago de la cuota mensual del crdito.
 Si no posee crdito de vivienda, igual puede abrir la cuenta AFC, solicitarle a
su empleador o pagador con una certificacin que le expida el banco, para
que le transfiera ese dinero de la retencin e ir ahorrandolo, para cuando
llegue el momento de comprar su casa y usarlo para completar la cuota
inicial o reunir la totalidad del pago, solo es para compra de vivienda, puede
ser nueva o usada.
La reforma tributaria del 2012, estableci que las personas que ahorren en
las cuentas AFC, si pasados 10 aos, no han hecho uso del dinero pueden
retirarlo y utilizarlo en lo que quiera, sin penalidad alguna, pues es adems
una ayuda tributaria, pero si lo va a retirar antes de los 10 aos, le
efectuarn la Retencin en la Fuente que debieron hacerle previamente.
Si la persona es empleada, y pierde su empleo, debe seguir cancelando la
cuota normalmente de manera completa, cuando vuelva a tener empleo
seguir usando el beneficio de la cuenta AFC.

Libertad para escoger la aseguradora de su crdito

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Publicado: 30 Agosto 2014

Libertad para escoger la aseguradora de su crdito

Libre escogencia de la empresa aseguradora en los crditos de vivienda.

EL artculo 100 nmeral 2, del (EOSF) ESTATUTO ORGNICO DEL SISTEMA

FINANCIERO DE COLOMBIA, contempla que, todo deudor de crdito hipotecario,
tiene libertad para contratar y escoger los seguros de Vida, Incendio y Terremoto,
con la aseguradora de su preferencia.
La mayora de bancos tienen en sus grupos financieros, compaas aseguradoras,
a las cuales les compran los paquetes de seguros de vida, incendio y terremoto,
para venderselo a sus clientes, pero no lo hacen a precios ms econmicos, por el
contrario, si el deudor del crdito de vivienda toma los seguros con esa misma
compaa, va a pagar menos dinero que si lo hace a travs del banco.

Existen compaas de seguros, que ofrecen mayor cobertura por un precio ms

econmico, de modo que si hoy paga $150.000 mensuales en los seguros que
tiene con el banco, al cambiar con otra aseguradora puede llegar pagar a veces
hasta el 40% menos, esto sera $60.000 de ahorro mensuales, en 15 aos, que
son 180 meses x $60.000 = $10.800.000, dinero que hoy va a ser un gran
beneficio para esa familia.

Facilidades para la compra de Cartera

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Publicado: 30 Julio 2014

Facilidades para la compra de Cartera
La libre competencia en el sector financiero, hace que una entidad
financiera pueda comprar una o todas las obligaciones que un
deudor tenga con otra entidad financiera.
Efectivamente, una entidad financiera, puede comprar las deudas que un
deudor tenga con otra entidad financiera, ofrecindole y otorgandole una
tasa de inters menor a la que tena con la entidad anterior, lo que
obviamente le va a representar un gran beneficio en la disminucin de la
cuota y por ende el ahorro en los intereses que pagar mensualmente.
En el caso de los crditos de vivienda, NO hay que pagar derechos
notariales, gastos notariales y de registro, esto se encuentra establecido en
la Lay 546 de 1999, conocida como la Ley de Vivienda, esto aplica solo para
 los crditos hipotecarios, ya que el propietario sigue siendo el mismo, pero
NO aplica para el Leasing Habitacional, ya que el verdadero propietario del
bien raz es el banco.
Los gastos en que se incurren, solamente son el estudio de ttulos y el
avalo.

Libres de Contraprestaciones a cambio de un Crdito

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Publicado: 30 Junio 2014

Libres de Contraprestaciones a cambio de un Crdito

El Estatuto Orgnico del Sistema Financiero de Colombia (EOSFC),

establece, que las entidades financieras de Colombia, no pueden obligar
a un deudor a tener contraprestaciones de ninguna clase por otorgarle
un crdito de vivienda.

Muchas veces cuando las entidades financieras aprueban un crdito de vivienda

o leasing habitacional, le exigen a sus clientes, que como contraprestacin, por
haberle aprobado el crdito, "como si fuera un favor", deben tomar otro de los
productos que ellos ofrecen, por ejemplo una o dos tarjetas de crditos, como
visa y master card, muchas veces ambas, tambin cuentas de ahorro, seguros de
vida, de empleo, de asistencia, etc; u otro producto del portafolio de esa entidad
financiera.

A los empleados de las entidades financieras, estas les colocan una meta por
colocacin de productos, de modo que cuanto crdito de vivienda es
desembolsado, es una oportunidad para ellos cuplir sus metas a expensas del
cliente, por la supuesta "fidelizacin del cliente".

El Estatuto Orgnico del Sistema Financiero de Colombia (EOSF), establece en su

artculo 120, que las entidades Financieras de Colombia, no pueden obligar a un
deudor a tener contraprestaciones es decir que adems de tener que pagar los
intereses por el prstamo lo obliguen a manejar otros productos que le cuestan,
que a veces no utilizan y por consiguientevan se van a convertir en una carga
onerosa para el consumidor financiero, esto por por otorgarle un crdito de
vivienda.

Retroactividad para Prepago de Crditos

"La corte constitucional hizo retroactivo el prepago de todos los

prstamos adquiridos con anterioridad a la aprobacin de la ley 1555 del
9 de Julio de 2012, sin incurrir en multas o penalizaciones, con entidades
vigiladas por la Superfinanciera."

Con la entrada en vigencia en Colombia de la ley 546 de 1999, (Ley de Vivienda)

el 1 de Enero del 2000, a los crditos hipotecarios y los leasing habitacional, se
les aprob hacer abonos a capital o pagar anticipadamente la deuda, sin ningn
tipo de sancin; pero para los dems crditos algunos bancos seguan aplicando
penalidades por hacer abonos a capital o pagar anticipadamente la deuda
(prepago), esto cambi a partir del 12 de julio de 2012, cuando entr en vigencia
la ley 1555 de 2012; para todos los crditos aprobados a partir de esa fecha,
siempre y cuando no superaran los 880 SMMLV ($542.080.000), es decir crditos
nuevos a partir de esa fecha.
 Sin embargo la Corte Constitucional, en su comunicado No.20 de mayo 23 de
2013 declaro EXEQUIBLE, el artculo 1 de la Ley 155 de 2012, en el entendido
que los crditos aprobados antes del 12 de julio de 2012, tambin podrn ser
pagados anticipadamente, sin incurrir en ningn tipo de penalizacin o sancin;
esto quiere decir que hoy en da cualquier crdito aprobado por los bancos, sin
importar el tiempo que lleve, sea nuevo o antiguo, se le pueden hacer pagos a
capital o pagarlo anticipadamente, siempre y cuando el valor de la deuda no
supere 880 SMMLV (Salario mnimo mensual legal vigente) o sea un valor inferior
a ($542.080.000).

Preguntas Frecuentes
En esta seccin deseamos responder las dudas ms frecuentes que tienen nuestros
clientes

01 Si mi propiedad o el crdito est fuera de Bogot, puedo hacer la

reduccin al crdito?

SI. El proceso de reduccin se basa en la ley 546 de 1999, y la ley aplica para todo
el pas siempre y cuando sea un crdito hipotecario de vivienda o un leasing
habitacional.

02 Si tengo varios crditos de vivienda, puedo hacer la reduccin

para todos los crditos?

SI. La ley no establece restricciones por cantidad de propiedades.

03 El crdito es sobre una propiedad rural, puedo hacer la reduccin?

SI. La ley es para todo el territorio nacional, no establece diferencias entre crditos
para bienes rurales o urbanos.
04 Aplica para todos los tipos de crditos?

NO. Nuestra gestin se basa en los beneficios de la Ley de vivienda, por tanto solo
aplica para los crditos hipotecarios de vivienda y para los de leasing habitacional,
por consiguinete no podemos hacer nada por los crditos de vehculo, libre destino,
tarjetas de crdito y dems lneas de crdito ofrecidas por el sistema financiero
colombiano.

05 Este proceso es legal?

SI. Es desarrollado dentro del marco de la Ley 546 de 1999, llamada ley de
vivienda, de hecho el artculo 51 de la constitucin nacional dice que el estado
desarrollar sistemas adecuados de financiacin a largo plazo, artculo base para la
mencionada ley, la cual se gener a finales de la dcada del 90 cuando colapso el
sistema financiero e inmobiliario haciendo desaparecer el UPAC y naciendo la UVR.

06 Los bancos pueden negarse a efectuar el proceso de la reduccin

al crdito de vivienda?

NO. Los bancos tienen que acatar la ley, los ciudadanos estn en su derecho
legtimo de solicitar la reduccin de su crdito tal como lo expresa la ley, eso si,
siempre y cuando demuestren que tienen capacidad financiera para asumir el
incremento en las cuotas si se llegara a presentar en el proceso de la reduccin.

07 Puede suceder que los bancos tomen represalias contra un cliente

o ste sea marginado en futuras operaciones crediticias dentro del
banco, por solicitar que se le haga la reduccin al crdito de vivienda?

NO. La reduccin a un crdito de vivienda, no va en contra de los intereses de los

bancos, por el contrario la banca esta recuperando su cartera de manera ms
rpida, y por consiguiente puede volver a colocar el dinero en otro de sus
productos; tampoco pueden emitir reportes negativos ni alertas en las centrales de
riesgo, pues a la verdad se le est demostrando a la entidad financiera que el
cliente tiene una mayor capacidad de pago.
08 Ante que entidad se realiza el proceso de la reduccin del crdito
de vivienda?

Directamente ante el banco donde se tiene radicado el crdito, no participa ningn

otro organismo en el proceso.

09 Que garantiza que el proceso de reduccin al crdito es exitoso?

LA LEY. Las entidades financieras tienen que acatar la ley y no se pueden negar a
realizarlo.

10 Quin certifica que la reduccin de cuotas fue efectuada al

crdito?

Lo hace el mismo banco tenedor del crdito en donde el cliente tiene radicado su
prstamo, algunos bancos nos certifican mediante una carta, otros mediante e-
mail o incluso mediante aviso telefnico, lo cual se le hace saber al cliente para
que ratifique y confirme con la entidad financiera personalmente las nuevas
condiciones del crdito.

11 Una vez efectuada la reduccin al crdito de vivienda, el banco

puede reversar el proceso?

NO. Esto es inmodificable, el proceso de reduccin es amparado y desarrollado

dentro del marco legal y por consiguiente es blindado por la misma ley.

12 Si el crdito esta en mora, puedo hacer el proceso de la

reduccin?

NO. El crdito debe encontrarse al da.

El haber tenido perodos de mora en algn momento no impide para llevar a cabo
la reduccin, se puede hacer sin ningn inconveniente, siempre y cuando se
encuentre al da, e incluso el cliente puede estar reportado, lo cual no es
impedimento para hacer la reduccin.
13 Cuando se otorg el crdito fue aprobado en UVR, se puede hacer
el cambio a pesos?

SI. La ley contempla que el deudor puede solicitar el cambio de la modalidad del
sistema de amortizacin. Para efectos de la reduccin es indiferente en que
sistema de amortizacin se encuentre el crdito.

14 El proceso de reduccin aplica para la (VIS) Vivienda de Inters

Social?

SI. Todo tipo de crdito de Vivienda y todos los estratos aplican para que se le
efecte la reduccin, la ley no discrimina.

15 Si el crdito tiene el beneficio de cobertura otorgado por el

gobierno, al momento de hacer la reduccin, se pierde?

NO. Los decretos 1143 del 2009, 1190 de 2012 y 0701 de 2013, establecen el
beneficio de cobertura, en donde en en el artculo 5o. es muy claro los motivos
para perder el beneficio y esos motivos, entre otros son:

Alargar el plazo o aumentar la deuda.

Por mora mora consecutiva de tres meses.

Por cesin del crdito, cuando se pasa a una entidad que no es un

establecimiento de crdito, es decir cuando no es un banco.

16 A las cuotas ya pagadas se les puede hacer el proceso de

reduccin?

NO. La ley no es retroactiva, los intereses que ya pag no se pueden descontar.

17 Que bancos aplican para este proceso de la reduccin de crdito

de vivienda?

Todas las entidades financieras que otorgan crditos de vivienda y que son
vigiladas por la Super Intendencia Financiera de Colombia.
18 Una persona radicada en el exterior y que posea crdito de
vivienda en Colombia, puede hacer el proceso de reduccin?

SI. Desde que pueda demostrar sus ingresos y anexar toda la documentacin
necesaria para el trmite.

19 Que documentos se deben anexar para el proceso de reduccin?

Los mismos que presento para el otorgamiento del crdito, obviamente

actualizados, lo ms importante para la entidad financiera, es demostrar la
capacidad de pago.

20 Si busco contactarme directamente con la oficina en Bogot puedo

obtener una tarifa especial?

Para Sus Finanzas SAS la honestidad y el respeto son importantes, procuramos que
nuestros clientes sean atendidos por nuestros agentes financieros y hemos
establecido que el valor de los honorarios sea equivalente al 5% del valor ahorrado
ms IVA, aplicamos una tarifa mnima de $1.000.000 ms IVA para casos en los
que el ahorro sea igual o menor a $20.000.000.

21 Una persona Jurdica puede hacer el proceso de la reduccin al

crdito de vivienda?

Si, Independientemente de que el deudor sea una persona natural o jurdica, desde
que el crdito sea Hipotecario o Leasing Habitacional se puede hacer la reduccin,
obviamente los documentos soportes van a ser muchos ms.

22 Si vendo mi crdito hipotecario a otro banco en gastos incurro?

La ley de vivienda 546 de 1999, en su captulo V, artculo 24, dice Cesin de

crditos, ......La cesin de crditos no generar derechos notariales, gastos
notariales e impuestos de timbre.

Por consiguiente, si Ud. posee un crdito hipotecario y vende la cartera a otro

banco, lo mximo que ira a pagar sera un nuevo avalo, NO tiene que pagar, los
gastos de la notara, ni de la oficina de registro, ni de tesorera, por que Ud. sigue
siendo el mismo dueo de la propiedad, esto cundo es un crdito hipotecario.

Ahora bien, si lo que Ud. posee es un leasing habitacional, ah s tiene pagar

derechos notariales, gastos de registro y de timbre; por que el dueo real de la
propiedad es el banco, y al pasarlo a otro leasing cambia de propietario el
inmueble, los costos aproximadamente son del 5,1% del valor de la propiedad.

Beneficios
Reducir de forma considerable el nmero de cuotas pactadas.

Una importante disminucin en el monto de intereses a pagar.

Mantener una cuota similar a la pactada inicialmente en el crdito.

Acercarlo al cumplimiento de sus sueos!

Permitirle aprovechar sus recursos en su bienestar y el de su familia.

El pago de la gestin es contra resultado.