ADMINISTRA

TU HIPOTECA
Mantenla bajo control!

TOP 10
Las aseguradoras
ms reclamadas

ANGLICA MARA,
LA NOVIA DE MXICO
ICCO
A veces gasto ms de loo
ejoo
que puedo, no lo aconsejo

Ejemplar AGOSTO 2013 AO 14. NM. 161. ISSN 1405955X.

gratuito
Invita:

pa !
t i c i
r
pa
del 23 al
29
de septiembre

en el Zcalo
de la Ciudad de Mxico
Consulta las actividades que
se realizarn en los estados de la Repblica:
01 800 999 80 80 www.condusef.gob.mx

No te
sobreendeudes! m ate
i n f r
@CondusefMX

Exposiciones Conferencias Obras de teatro Talleres Juegos Rally financiero

Stands informativos y otras actividades ms para toda la familia, sin costo.
Si no paga ahora, vamos a meterlo a la crcel,
lo vamos a embargar, vamos a perseguirlo,
se va a enfermar, lo van a despedir...
Que tenga buen da!
 Agosto

Nm. 161
2013
PRESIDENTE
Mario Di Costanzo Armenta

SECRETARIA DE LA
JUNTA DE GOBIERNO
Gabriela Snchez Santilln

VICEPRESIDENTE DE DELEGACIONES
Jos Mara Aramburu Alonso

VICEPRESIDENTA JURDICA
Edna Barba y Lara

VICEPRESIDENTE DE
PLANEACIN Y ADMINISTRACIN
Daniel Quintero

VICEPRESIDENTE TCNICO
Luis Fabre Pruneda

DIRECTOR GENERAL DE
EDUCACIN FINANCIERA
Marco Carrera Santa Cruz

DIRECTORA DE PROMOCIN
Y DESARROLLO EDUCATIVO
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

CONSEJO EDITORIAL
Marco Carrera Santa Cruz
Jos Mara Aramburu Alonso
Gustavo R. Becerra Pino

REDACCIN
Roco Alvear Sol
Mariela Snchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno Gonzlez

18
Eduardo Prado Prez

DISEO
Oscar T. Martnez Torres
Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Arturo Vazquez Valdez

ADMINISTRACIN Y DISTRIBUCIN
Georgina Garca Gonzlez
Primer plano
Historias
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada
por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur
762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, Mxico, D.F.
de terror
Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trmite. Distribucin
Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del.
Que no te asusten
%HQLWR -XiUH] 0p[LFR ') &HUWLFDGR GH /LFLWXG GH7tWXOR
Q~P  &HUWLFDGR GH /LFLWXG GH &RQWHQLGR DQWH OD
cuando te cobren.
&RPLVLyQ&DOLFDGRUDGH3XEOLFDFLRQHV\5HYLVWDV,OXVWUDGDV
GH OD 6HFUHWDUtD GH *REHUQDFLyQ 1~P  &HUWLFDGR
de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-
102. Impresa en: Infagn Web, S. A. de C. V., Alcaiceria No. 8,
Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P.
09040, Mxico, D. F.
SCALE PROVECHO AL CRDITO

14
Esquiva las trampas
No permitas que las clusulas ilegales
y abusivas sean tu taln de Aquiles.
39
CONSUMO CUIDADO
Pequeas grandes empresas GAT y CAT, tus aliados financieros

32 Descubre qu se necesita para ser

emprendedor y lo importante que son
las MyPymes en nuestro pas.
Estos trminos no son tus
enemigos, sino todo lo contrario.
Familiarzate con ellos.

HAZ CRECER TU DINERO

Cmo invertir en la bolsa?

25 Pon a trabajar tu dinero,

te decimos cmo. 5 CARTA EDITORIAL

6 AGENDA
Actividades para agosto
Aprende, visita y lee.

8 EN CORTO
Qu hay de nuevo en Mxico y el mundo.
TU BOLSILLO
CONDUSEF RESPONDE

30
Hora de administrar tu hipoteca 10
No dejes que tu hipoteca te Conoce las experiencias de nuestras
controle, sala a tu favor. delegaciones en Oaxaca y Tamaulipas.

42 RETROALIMNTATE
Califcate y gana
Analiza el tipo de ahorro que manejas.

44 PONLO EN LA BALANZA
Tu banco te cobra por el pago de servicios?
Conoce qu bancos te cobran por
el pago de luz y telfono.
36 EN VOZ DE
Anglica Mara,
La novia de Mxico
46 EN CINCO
Lleva tu sueldo a donde quieras
Detalla cmo llevar Has escuchado sobre la portabilidad de
unas finanzas sanas. nmina? Te explicamos cmo tramitarla.

47 APRENDE JUGANDO
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional Resuelve el crucigrama.
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Edu-
cacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin
GHSURGXFWRV\VHUYLFLRVQDQFLHURVVHSXEOLFDQFRQQHVLQIRUPDWL-
vos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas
no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin,
compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servi-
cios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es res-
SRQVDELOLGDGGHODVPLVPDV(OFRQWHQLGRGHORVDUWtFXORVUPDGRVQR
QHFHVDULDPHQWHUHHMDODRSLQLyQGHODUHYLVWDQLGH&RQGXVHI
 Te lo dice un pDMDULWR
BUZN

Twitter: @CondusefMX

escrbenos!
protejasudinero@condusef.gob.mx
Lo que nuestros lectores opinan

Con qu periodicidad debo recibir los estados de cuenta de mi tarjeta de crdito y dbito?

Luz Mara del Carmen Guzmn Deloitte Mxico:

@DeloitteMX: Buscas una tarjeta de
Los estados de cuenta deben enviarse gratuitamente al domicilio que sealen los crdito? La @CondusefMX cuenta
usuarios, de manera mensual o con la periodicidad pactada previamente con la con un simulador para encontrar la
mejor opcin http://goo.gl/foOJK
institucin financiera, la cual no podr ser mayor a seis meses, dentro de los 10
das siguientes a la fecha de corte que corresponda. Dinero Inteligente:
Tambin la entidad financiera puede convenir con el usuario para que ste #/RVQDQFLHURV: La Educacin
consulte su estado de cuenta a travs de cualquier medio, incluyendo los QDQFLHUD\VXSURGXFWLYLGDGHV
la diferencia entre la pobreza
electrnicos, aunque esto no implica que no se genere su estado de cuenta.
\ODSURVSHULGDGHFRQyPLFD
En el estado de cuenta se deben de marcar de manera clara las operaciones 7LSV)LQDQFLHURV
que se realizaron con tu tarjeta de crdito o dbito, asi como las comisiones que
se te estn cobrando. &DQF~Q'LJLWDO
#&DQFXQ'LJLWDO: Aumenta clonacin
Fuente: Disposicion nica de la Condusef aplicable a las entidades financieras.
GHWDUMHWDVGHFUpGLWRHQYDFDFLRQHV
CondusefKWWSGOYULWJQ%

cen llegar
%DQFDULEH
n q u e m e h a
informaci
#%DQFDULEH: Planea con anticipacin
Me encanta la e h a im p ulsado a WXVYDFDFLRQHVDVtWXSUHVXSXHVWR
y til y m
ya que es mu
QRVHLUiVRORHQHVHYLDMH

L ? P  Q M @ P C  K GQL?LX?Q (GXFDFLyQ)LQDQFLHUD
PCCVGM
ntiveros
Mara Teresa O
Invertir Mejor:
@invertirmejor: Una cosa es
WHQHUGLQHUR\RWUDHVWHQHU
(GXFDFLyQ)LQDQFLHUD La primera
HVLQVXFLHQWHODVHJXQGDLOXVLRQD
WHQHUODVHOSDUDtVR

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
4
 Las formas importan

L as malas prcticas se han convertido en una constante entre los despachos

de cobranza, los cuales mediante insultos, acoso o amenazas; intimidan a los
deudores con la finalidad de que liquiden inmediatamente los adeudos que tienen con
su banco o alguna institucin financiera, lo que puede derivar en malestar, preocupacin,
presiones familiares e incluso una deuda mayor, dejndolos sin saber qu hacer.

En 2012, la Condusef recibi 35 mil 675 acciones de atencin en contra de despachos

de cobranza1 vinculados con instituciones financieras; de dichas acciones, el 75% de los
motivos de queja de los usuarios correspondieron a que no eran el cliente deudor, el 18%
a que los agentes de cobranza realizaron la gestin con maltrato y el 7% a que el crdito
ya haba sido pagado. En lo que va de 2013 hasta el mes de mayo se ha dado atencin a 9
mil 212 asuntos relacionados con los propios despachos de cobranza.

Las instituciones financieras y los despachos de cobranza tienen todo el derecho de cobrar
lo que se les debe, pero as como tienen ese derecho, tambin tienen obligaciones de
cobranza establecidas en el Cdigo de tica2 con los deudores y las personas en general.

Dedicamos el artculo central de este nmero a las historias de terror que vivimos en
Mxico por parte de los despachos de cobranza que en su afn por recuperar la cartera
vencida incurren en malas prcticas; te explicamos qu pueden y qu no pueden hacer a
la hora de cobrarte, para que no seas una vctima ms de estas prcticas indebidas.

1 Comunicado No. 043 Abusos de los Despachos de Cobranza. Condusef 2013.

2 Convenio firmado entre Condusef y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. Mxico D. F., firmado
el 25 de octubre de 2006 y ratificado el 29 de Mayo de 2008.

5

Para leer
Finanzas para emprendedores
El autor te explica qu puedes hacer con tu
dinero y cmo materializar una idea si quieres
invertir en algo. Menciona que en el mundo de
las inversiones hay un serio desconocimiento
de las finanzas, busca llevar informacin para
gente de habla hispana. El libro acompaa al
emprendedor desde que tiene la idea, pensar
un modelo de negocio, crear un plan financiero
que refleje ese modelo de negocio y de ah
buscar las opciones de financiacin.
Autor: Antonio Manzanera.
Editorial: Deusto S.A. Ediciones.
ISBN: 9788423427833.
El Presupuesto
Todo lo que queras saber sobre presupuesto
lo encontrars en este libro. Aspectos como:
previsin, planeacin y organizacin. El libro
tambin ayuda a aquellos emprendedores que
buscan orientacin en el manejo presupuestal
de sus negocios o empresas.
Autores: Cristbal Del Ro Gonzlez.
Editorial: Cengage Learning Editores.
ISBN: 9789708300780.
Y cmo chingaos le hago?
Es un libro prctico que te ayuda a evaluar tu
actual situacin econmica, definir tus metas
a mediano y largo plazo, y desarrollar un plan
financiero. Temas que van desde la apertura
la apertura de tu primera cuenta bancaria
hasta la adquisicin de un crdito hipotecario.
Autor: Adina Chelminsky.
Editorial: Diana.
ISBN: 9786070715303.
6
Tienes que ir!
Semana del Emprendedor
Qu? el gobierno de la Repblica realiza el foro empresarial ms
importante a nivel nacional dirigido a emprendedores, micro,
pequeas y medianas empresas (MyPymes) a travs de contextos
en los cuales encuentren soluciones y respuestas hacia sus
problemas empresariales, necesidades de emprendimiento y/o
crecimiento, as como vnculos con proveedores.
Para quin? pblico en general.
Cundo? del 6 al 10 de agosto en horario de 10:00 a 19:00 horas.
Dnde? Centro Banamex, Conscripto 311. Colonia Lomas de
Sotelo, Delegacin Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Mxico D.F.
Cunto? la entrada es gratuita pero es recomendable registrarse
antes en la pgina www.semanadelemprendedor.gob.mx.
Para ms informacin llama al 01 (55) 5268 2000 o
www.semanadelemprendedor.gob.mx
Video
Infografa sobre tu Cuenta Individual
Consar
Qu? este video te explica de manera sencilla y
dinmica toda la informacin sobre la uenta individual del
ahorro para el retiro, qu es?, para qu sirve? y cmo
obtenerla?.
Para quin? pblico en general.
Dnde?
http://www.youtube.com/watch?v=5D5wAqtuJQY
 Dinero a la vista
Video
Frmula Financie
ra
Conductores: Marica
Sabes qu es la banca mvil? rmen Corts, Marco
Antonio Mares y Jos
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico Yuste.
Telefrmula en el
Qu? si has escuchado mucho el trmino banca mvil 227 de Megacable,
121 de SKY, 26 de Ma
pero no te queda totalmente claro a qu se refiere, cmo lo ss TV, 161 de
Totalplay y 121 de cab
puedes usar o qu operaciones puedes realizar, este video te levisin.
Lunes a viernes de 21
muestra cmo puedes comprar desde un caf hasta enviar :00 a 22:00 horas.
Programa donde se de
dinero a otras ciudades del pas a travs de la banca mvil. bate, se orienta e
informa a los televide
Para quin? pblico en general. ntes sobre los
hechos ms sobresalie
Dnde? ntes en el ramo
de la economa, finanza
http://www.youtube.com/watch?v=QMuZf-XcETo s y negocios.

Economa y Finanz
as en
Once Noticias Noc
Conductor:
tu rno
Adriana Prez Caedo.
Once TV
Lunes a viernes a las
21:00 horas.
Espacio dentro del no
ticiero
dedicado a lo ms tra
scendente en
materia econmica y
financiera.

Actividad en lnea Dinero al aire

Comprando con Craby

Qu? un juego en el que tendrs que ayudar al Sr. Craby a realizar Broker Hipotecario
FM 102.5
sus compras antes de que se te acabe el tiempo, pero aguas!, no Conductores: Hctor Rendn y Engge Chavarra.
debes de pasarte de tu presupuesto o te quedars sin nada. MVS NOTICIAS
Para quin? para nios de 5 a 10 aos. Sbado de 18:00 a 19:00 horas.
Dnde?
http://www.juegosdeaprender.com/comprando-con-craby/
FM 88.1 Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar.
GRUPO RADIO CENTRO
AM 1110 Lunes a viernes de 20:00 a 21:00 horas.

Finanzas Familiares
Conductores: Roco Villagarca y
Alejandro Moreno.
AM 620 CADENA RASA
Martes de 18:00 a 19:00 horas.
Sbado y domingo de 17:00 a 18:00 horas.

7
 EN CORTO
Noticias de Mxico
y el mundo

Un milln de dlares por Sabas

resolver ecuacin matemtica
El banquero multimillonario de Esta-
que
dos Unidos, Andrew Beal, ofrece un
...en Mxico el seguro
milln de dlares a la persona que
ms contratado es
sea capaz de resolver la ecuacin
el de vida (79%)
que l mismo descubri y a la que
y el menos el de
llam Conjetura de Beal. sta es-
educacin (2.8%).
tablece que las nicas soluciones
a la ecuacin Ax By = Cz, cuando Fuente: Encuesta Nacional
de Inclusin financiera en
A,B y C son nmeros enteros Mxico 2012.
positivos. Y x,y y z son nmeros
enteros positivos mayores que
2, son aquellas en las cuales A,B y C
tienen un factor comn (como la forma 8,6 y 10, que ...Nosotros los
tienen un factor comn de 2). Pan comido no? El milln nobles se convirti
de dlares ya ha sido entregado a la Sociedad Matemti- en la pelcula
ca Americana en donde revisarn las propuestas envia- mexicana ms
das y se elegir la ganadora. Las reglas impuestas por la taquillera de la
propia sociedad son: se tienen 2 aos para encontrar la historia con ms
solucin, se debe presentar un contraejemplo o excep- de 195 millones de
cin, la solucin debe ser publicada en una revista mate- pesos recaudados.
PiWLFDDFUHGLWDGD\ODUHVSXHVWDGHEHVHUYHULFDGDSRU
matemticos independientes.

Seguro contra aliengenas

Una de las rarezas en el mundo de los seguros son aquellos que ciertas institu-
ciones nancieras en alguna poca han tratado de instalar en el mercado, siendo
stos poco comunes y hasta en algunas ocasiones raros. Algunos como: seguros
de bodas, seguros contra la lluvia y hasta seguros contra extraterrestres. S, ley
bien, un seguro contra aliengenas. Si bien para muchas personas el contratar un
seguro de este tipo sera absurdo, para otras no lo es. La dcada de los noven-
tas se caracteriz por ser la poca boom de este tipo de plizas. La primera
compaa en ofrecer seguros de abduccin OVNI fue la Agencia de San Loren-
zo, ubicada en el estado de Florida en los Estados Unidos. Dicho seguro tena
un costo aproximado de 155 dlares anuales y pagaba hasta 160 mil
dlares a quien pudiera demostrar haber sido secuestrado por un
ente de otro planeta, toda una curiosidad no?

8
 Qu
cuentas?
Pases ms adictos al internet

Slim invierte en
1
Shazam Taiwn 12.6 16.14

Carlos Slim, uno de los hombres ms ricos de 2 Tailandia 11.7 17.48

todo el mundo, ha decidido invertir en Shazam,
aplicacin para celular mundialmente conocida
FRQODFXDOSXHGHVLGHQWLFDUFXDOTXLHUFDQFLyQ
3 Espaa 11.5 28.11
que escuches por ah y de la cual no conozcas
el nombre ni al interprete. La idea puntual de la 4 Hungra 10.9 6.17
inversin es que la compaa Britnica acelere
su expansin hacia la televisin de manera que
su software de reconocimiento pueda sintonizar 5 China 10.8 389
la msica de un anuncio y despus ligar a los
usuarios directamente al sitio web de la marca.
El mexicano invertir unos 6 Polonia 10.6 22.45
cuarenta millones de dlares
para respaldar el desarrollo
de la compaa, la cual tiene,
7 Turqua 10.6 27.23
segn los expertos, enorme
margen de crecimiento.
8 Brasil 10.5 75.98
Fuente: El economista

La riqueza es la capacidad de una 9 Egipto 10.3 20.13

persona para sobrevivir cierto nmero
de das en el 10 Filipinas 9.8 8.27
futuro, si dejas de
trabajar el da de 30 Mxico 6.3 45.1
hoy, Cuntos das
sobreviviras? Usuarios de internet (millones).

Horas a la semana frente a la computadora.

Robert Kiyosaki
Fuente: Forbes.

9
CONDUSEF RESPONDE

ROLANDO RUIZ REYES

Delegacin Oaxaca
R
ecientemente acudi a
la delegacin de Oaxaca
una maestra pensionada
a tramitar su reporte de crdito
especial para saber el estatus
de sus deudas.
En la asesora pregunt si ya
tenamos el ejemplar de la revista
Proteja su dinero del mes de julio.
Posteriormente nos platic el por-
qu de su inters en obtenerla:
Soy maestra jubilada y ahora me
dedico a dar terapias a un nio
que tiene sndrome de down. l
Lotera
NANCIERA
no poda decir una palabra. En mi
visita anterior a Condusef me ob-
sequiaron la revista y me sorpren-
di que tuviera un juego de lotera
para recortar. Se me ocurri usarlo
en las terapias de mi nio y tener
una alternativa de enseanza.
Les confieso que recort la lote-
ra y la mand a la papelera para
que les pusieran una mica de
plstico; comenc con la terapia
de mi nio utilizando la lotera,
para que ubicara la imagen con
la de la tablilla. Yo gritaba el nom-
bre de la tarjeta y el localizaba en
su tabla la imagen.
Al da de hoy mi nio empieza
a articular pequeas palabras
como: moneda, hormiga y alcan-
ca, lo que reconozco como una
noble labor de ustedes.
Condusef puede ayudar no solo
en el aspecto financiero, tam-
bin en el aspecto humano y de
terapia. Y un claro ejemplo es la
lotera financiera, que sin ser un
programa ambicioso tiene un
gran resultado.

El ca
da di jero no
nero
gratis
El ca
da di jero no
nero
gratis
C
tiend uando
a, revis vayas
a bie a la
n tu
camb
io C
tiend uando
a, revis vayas
El a bie a la
frut dinero es
n tu
cambio
o de
l trab
ajo
El
frut dinero es
o de
l trab
ajo
En
desp el recreo
erdici
es tu , no
lunch
En
desp el recreo
erdici
es tu , no
presta No pid lunch
do a as
tus
am igos
presta No pid
do a as
tus
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ahorro consta
para nte con
alcan
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tu m S
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a. ahorro consta
e de
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ombr cuando con a cuenta zar el
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papis Abre
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accideo
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s q tabli e ms de
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son
tienen
N
Recuperaron
MISAHORROS
JUAN JOS ESPINO ASCANIO
Delegacin Tamaulipas

U
n da se present en la
Delegacin una seora de
edad avanzada, que pre-
sentaba un caso de homonimia
(es decir, su nombre estaba dupli-
cado con el de alguien ms). Se
dio cuenta de la situacin porque
*
al imprimir su historial crediticio
tena adeudos de una tarjeta de
crdito que nunca solicit.
El problema fue mayor cuando
el banco le realiz cargos a su
cuenta de ahorro para pagar la
deuda de esa tarjeta de crdito. La
cuenta de la usuaria que afectaron
representaba los ahorros de toda
su vida y el dinero para su vejez.
La usuaria, sintiendo impoten-
cia de ver cmo su dinero se
desvaneca, decidi despus de
reclamar al banco y no obtener
una respuesta favorable,
acudir a Condusef, pues
le seguan haciendo
descuentos infundados,
los cuales en ese mo-
mento ya ascendan a la
cantidad de $40,704.
Se iniciaron las gestiones ne-
cesarias, llevando a cabo los
procedimientos que nos seala
la Ley y dentro de la primera
instancia la institucin financiera
nos inform que el reclamo de la
usuaria era improcedente, pues
haba una deuda en una tarjeta
de crdito clsica a su nombre.
Ante tal situacin se inici el
proceso conciliatorio, llevndose
a cabo hasta tres audiencias de
conciliacin, pues el banco insis-
ta que el adeudo le perteneca a
la usuaria.
Se le solicit al banco la documen-
tacin correspondiente, y entre
todos los documentos enviados, se
encontraba la pantalla que arroja-
ba el sistema del banco, en la cual,
aunque s coincida el nombre de
la titular de la tarjeta de crdito
con el de la usuaria, el domicilio y
el RFC eran distintos.
Despus de varias audiencias
ms, el procedimiento concilia-
torio lleg a un feliz trmino y la
usuaria pudo recuperar el dinero
que tanto tiempo haba ahorrado y
crea perdido.

En el D.F. y rea metropolitana De los estados:

53 400 999 01 800 999 80 80

11
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tu tarjeta de crdito o cunto tardars en 01 800 999 80 80, desde cualquier parte del pas, y
liquidar una deuda, por ejemplo. 53 400 999 para el Distrito Federal y zona metropolitana.
Por correo electrnico: asesoria@condusef.gob.mx
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y rendimientos actuales e histricos de Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico D.F.
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 TOP 10
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MS RECLAMADAS
POR SEGUROS DE VIDA

(Segn el ndice de Reclamacin* por cada 1,000 siniestros ocurridos)

1 37 6 12

2 33 7 11

3 26 8 9

4 13 9 6

5 12 10 6

*El ndice del sector corresponde a 15 por cada 1,000 siniestros. Se calcul con base al nmero de siniestros proporcionados por la
CNSF y el nmero de reclamaciones recibidas en Condusef al mes de Septiembre en 2012.
Fuente: Anuario Estadstico 2012 de Condusef.
Nota: HSBC corresponde a HSBC Seguros, S.A. de C.V., BBVA Bancomer corresponde a Seguros BBVA Bancomer, S.A. de C.V.
e Inbursa corresponde a Seguros Inbursa, S.A.

13
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Esquiva
las trampas
No permitas que las clusulas ilegales y abusivas sean tu taln de
Aquiles. Conoce las ms comunes entre los crditos de nmina y
crdito para adultos mayores, para que no caigas en ellas!

Si eres de aquellos que, pese a ser cumplido, en vez de terminar rpido

tu deuda, la institucin financiera te penaliza por haber adelantado pagos,
seguramente caste en una clusula abusiva, que por no fijarte, aceptaste al
firmar previamente un contrato con tu banco.

Que manifiesta su conformidad en que no podr hacer uso de la Tarjeta recientemente otorgada al amparo del presente Contrato, hasta en tanto solicite su activacin a travs de los mecanismos que ponga a su disposicin el BANCO y que se establecen en el presente contrato y que el BANCO le ha notificado que no proceder ningn cargo a la Tarjeta de Crdito hasta en tanto haya sido activada de acuerdo con lo antes sealado y que la activacin solicitada en los trminos de este Contrato, constituye su aceptacin y consentimiento a lo establecido en la Cartula que forma parte

integrante del mismo. Que manifiesta que previamente a la celebracin del presente instrumento, el BANCO le ha informado el contenido del mismo y ha hecho de su conocimiento los trminos y condiciones para el uso de los Servicios que en el presente se sealan, informndole adems el alcance del mismo, los cargos, comisiones o gastos que se generarn por el crdito que en su caso se otorgue, los descuentos o bonificaciones a los que tendr derecho, as como el Costo Anual Total (CAT) correspondiente, el cual se define como El costo Anual Total del financiamiento expresado en

trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos. Que el BANCO le har entrega de una Cartula que contendr el resumen de los principales trminos y condiciones aplicables a la Tarjeta de Crdito (en lo sucesivo la Cartula), y que adicionalmente le ha informado que mantendr a su disposicin, en sus oficinas o sucursales, versiones actualizadas y vigentes del presente Contrato. QUINTA.- Autorizacin de cambio de nmero o de Tarjeta.- El CLIENTE autoriza al BANCO para cambiar el

nmero, tipo de Tarjeta o beneficios que se otorguen por la utilizacin de la misma, as como a modificar el sistema internacional de Tarjetas asignado (MASTER CARD/VISA), sin necesidad de suscribir un nuevo contrato en sustitucin del presente, sin perjuicio de la facultad del CLIENTE de solicitar al BANCO la cancelacin del contrato.

SEXTA.- Disposicin.- El CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales podrn disponer del crdito otorgado al amparo del presente contrato, una vez que hayan solicitado expresamente la activacin de las Tarjetas, para lo cual debern llamar al Centro de Atencin Telefnica del BANCO, o bien, mediante su firma autgrafa al momento de recibir la(s) tarjeta(s) en el entendido de que el CLIENTE tambin podr solicitar la activacin de las mismas a travs de Cajeros Automticos, por Internet o a travs de terceros con los cuales el BANCO tenga contratado dicho servicio en los

DO!
trminos sealados por la autoridad competente y siempre que en estos ltimos casos, el BANCO le notifique y ponga a su disposicin cualesquiera de estas tres ltimas opciones.

A
El CLIENTE acepta que procedern los cargos a la Tarjeta de Crdito una vez que haya manifestado su consentimiento para llevar a cabo la activacin de la misma, a travs de cualesquiera de los medios que han quedado especificados en el prrafo que antecede. Asimismo para el caso de renovacin o reposicin de la Tarjeta de Crdito, el CLIENTE acepta que el BANCO deber continuar aceptando aquellos cargos que el propio CLIENTE haya autorizado.

UID
Una vez activadas las Tarjetas, el CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales podrn disponer del crdito, en cualquiera de las formas que se sealan a continuacin y en consecuencia el BANCO podr efectuar cargos a la Cuenta de la Tarjeta de Crdito, por el importe de los pagos de bienes, servicios, contribuciones, domiciliaciones y disposiciones de efectivo, que el CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales autoricen, de conformidad con lo siguiente: En el caso de compras por Internet con cargo a la Tarjeta de Crdito, las partes acuerdan que el CLIENTE y los titulares

C
de las tarjetas adicionales, sern responsables de generar a travs de los medios que el BANCO ponga a su disposicin, las contraseas de seguridad individuales, por medio de las cuales podrn realizar compras por Internet. Asimismo aceptan ser los nicos responsables por el uso que se le den a las mismas, liberando al BANCO de cualquier responsabilidad al respecto. Las contraseas referidas en el prrafo anterior, se entendern como sustitutas de firmas autgrafas de los titulares, por lo que su uso constituye la forma de creacin, transmisin, modificacin o extincin de los derechos

y obligaciones inherentes a las operaciones y servicios de que se trate y que adems producir los mismos efectos que las disposiciones normativas otorgan a la suscripcin autgrafa en los documentos que las mismas regulan, en consecuencia tendrn el mismo valor probatorio.

14
 La ley de oro es que no firmes nada antes de leerlo, pero en caso de que seas una de las muchas personas
que no se detiene a revisar lo que firma, tmate cinco minutos y checa que tu contrato no contenga ninguna
de las clusulas ilegales o abusivas para los crditos de nmina y crdito para adultos mayores1 que a
continuacin te mostramos:
Clusulas ilegales: Son aquellas que, como su nombre lo indica, van en contra de lo marcado en la Ley.
Institucin Clusula
Entrega de saldo a favor que el cliente
Banregio. pudiera tener posterior al momento de la
cancelacin del crdito.
Condiciona la celebracin del crdito a la
BBVA Bancomer. contratacin de otro producto o servicio, no
siendo un paquete integral.
Se cobran por adelantado los intereses del
Crediempleado, Dimex, crdito, an cuando no haya transcurrido el
Crdito Express,
Progente,Ms por ti, periodo en el que se generaron, y, en particular
Libertad. en caso de realizar pagos adelantados o
liquidar el crdito de manera anticipada.
Si no lo consideran necesario, la Unidad
Credac. Especializada (UNE) no emite respuesta a la
consulta o reclamacin del usuario.
El contrato prev el establecimiento
Crdito Quince. de nuevas comisiones o el incremento
de las ya existentes.
No permiten el pago anticipado
Apoyando.
o adelantado del crdito.
Se establece que el cliente se obliga
a pagar gastos legales que se ocasionen,
en caso de incumplimiento de sus obligaciones
Crdito Quince.
de pago, siendo que el pago de gastos
legales solo puede ser dictado en sentencia
por una autoridad judicial.
Fincomn, Creditmas, KRTC,
Presyser, Crdito Global,
JCA, Cibago Capital,
Credac, Progente, Tu Futuro,
En caso de dejar de laborar, deber de
Consupago, Ms Nmina,
Caja Providencia, Credifiel, liquidar con su finiquito el adeudo con la
Crdito Quince, Crediem- entidad financiera.
pleado, AKO Credit, Solucio-
nes Mltiples Empresariales
S.A. de C.V.
1 Se evaluaron crditos de nmina otorgados a personas cuya edad rebasa los 60 aos, o bien se encuentran pensionados.
Qu quiere decir
En caso de existir saldo a favor, este se va a
entregar posterior a la fecha de cancelacin del
crdito, lo que implica un periodo de espera.
Cuando contratas tu crdito, se te obliga a
contratar otro producto financiero como
puede ser un seguro.
Se te cobrarn intereses pese a que
no se haya cumplido la fecha lmite para
generarlos, esto es caracterstico de casos
en los que adelantas pagos o terminas tu
crdito antes de tiempo.
Si tienes un problema o reclamacin hacia la
entidad financiera, la Unidad Especializada no
te dar respuesta, si sta as lo cree necesario.
En cualquier momento se pueden sealar
nuevas comisiones o como incrementar
las que ya tienes, ya que se encuentra
estipulado en el contrato.
En caso de que quieras realizar pagos para
bajar el monto de tu deuda, o acortar el
tiempo de la misma, no podrs hacerlo.
Si se llegan a generar gastos legales por tu
falta de pago, t tendrs que pagarlos. Ojo!,
recuerda que esta determinacin nicamente
puede ser dictada por un juez.
Si se termina la relacin laboral que tienes con
tu empresa, por causas como: incapacidad,
despido, renuncia, muerte, entre otras; debes
liquidar el crdito con tu finiquito. Recuerda que
generalmente las instituciones cuentan con un
seguro de desempleo, con el que se
previenen este tipo de prcticas, siempre y
cuando sea por despido injustificado.
15
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Institucin Clusula Qu quiere decir

El cliente podr hacer pagos parciales en
cualquier momento, de manera anticipada,
sin pena ni premio, siempre y cuando vaya al Te permiten realizar pagos parciales de
corriente en todos y cada uno de sus pagos. Las manera anticipada (aquellos que abonan a tu
cantidades pagadas se aplicarn conforme a lo deuda), siempre y cuando vayas al corriente
Bienestar. establecido en la clusula Prelacin de pagos, en tus pagos. Lo estipulado en la Prelacin
que indica que se aplicarn las cantidades que de pagos, indica que el pago anticipado va
reciba en pago por orden de vencimiento, con- primero al inters, cuando generalmente debe
forme al siguiente orden: gastos de cobranza, abonarse a capital (pago de tu deuda).
y su IVA, comisiones y su IVA, intereses ordinarios,
y su IVA y capital.

Clusulas abusivas: Son aquellas que podran afectar tu patrimonio, pero no van en contra de lo que marca la ley.

Institucin Clusula Qu quiere decir

Ms por ti.
provoque debern ser pagados por el cliente.
Fomepade.
Se cobran intereses moratorios y comisin por
Credipresto, Presyser, Refcil,
Fomepade.
Solufex.
BBVA Bancomer, Banamex,
Banregio, Scotiabank, Multi-
va, Banbajio, Caja Inmacula-
da, Caja Providencia.
AKO Credit, Bannajio, Solu-
ciones Mltiples S.A. de C.V.
Malas prcticas de cobranza. El cobro del
Los gastos que genere la publicidad para
adeudo se le requerir por medios
cobrar tu adeudo (propaganda, carteles,
publicitarios, los gastos que esta cobranza
espacios publicitarios), sern pagados por ti.
Establecen horarios para la
acreditacin de pagos.
pago tardo, no pago, cobranza o cualquier
otro concepto equivalente.
Cuando el cliente deje de laborar, tiene 48
horas para liquidar el crdito.
Efectan cargos en cuenta para
liquidar cualquier adeudo a favor de
las instituciones financieras.
Cobran intereses moratorios
sobre saldos insolutos.
Se determinan horarios especficos para
que se acepte tu pago, en caso de no
cumplir, puedes caer en mora.
Las instituciones financieras no te pueden
cobrar intereses moratorios y comisiones
por un crdito al mismo tiempo, ya que de
esta forma un mismo cargo te lo pueden
cobrar dos veces.
Cuando se termine la relacin laboral con
tu empresa, se te dan nicamente dos das
para liquidar tu crdito.
Si tienes deudas derivadas del crdito, las
instituciones financieras pueden cobrarlas
directamente de tu cuenta de nmina.
Si te atrasaste con un pago, la institucin
financiera cobrar los intereses
moratorios (aquellos que se generan por
atraso de pago o por pago incompleto),
sobre el saldo insoluto (parte de la deuda
no cubierta a una determinada fecha);
cuando deberan cobrarlo sobre el saldo
vencido (el pago atrasado).

16
 Institucin Clusula
En caso de que el patrn no realice
el descuento en las fechas establecidas
AKO Credit. es obligacin del cliente realizar los
pagos correspondientes en la cuenta
que la Sofom seale.
Ayopsa, Rayaexpress, Ciba-
go Capital. Cobran comisin por pago anticipado.
Si el cliente deja de laborar para su patrn,
Redfiel, Creditmas, Fincomn. la institucin financiera puede dar por
terminado el contrato.
Establece que si la empresa para la que
labora el acreditado no paga al acreditante,
Crdito Quince. la obligacin de pago seguir siendo del
acreditado, a pesar de que el descuento ya
se ha hecho a su nmina.
Si el cliente da aviso de que realizar un
Attendo.
pago anticipado, lo obligan a efectuarlo.
Dan por vencido anticipadamente el crdito
Attendo, Ms por ti. si el cliente se atrasa con otros crditos en la
institucin financiera.
La institucin le prohbe al acreditado realizar
Crdito Quince.
pagos parciales anticipados.
En caso de que el acreditado realice pagos
Cibago Capital. en exceso, la institucin lo aplicar como pago
adelantado y no como amortizacin a capital.
Condiciona la terminacin del crdito a la
Todos los bancos
cancelacin de la cuenta de nmina.
Si una de las clusulas mencionadas coincide con alguna en tu contrato, o bien, la consideras abu-
siva, acrcate a Condusef en cualquiera de sus delegaciones o llmanos al 01 800 999 80 80 para
que recibas la orientacin necesaria. Para ms informacin ingresa a nuestra pgina de internet
www.condusef.gob.mx, donde conocers ms clusulas de este tipo.
Qu quiere decir
La institucin te hace responsable del
pago del crdito, an cuando ya tengas
un descuento en tu nmina, lo que podra
generar que desembolses dos veces la
mensualidad de tu crdito.
Te cobran ms en caso de que
realices un pago antes de la fecha
establecida de pago.
En el momento en que termines la relacin
laboral con tu empresa, la institucin
financiera cancela tu crdito.
Si como empleado te descuentan de tu
salario y tu patrn no entrega el dinero,
la obligacin continuar siendo tuya, pese
a que ya se haya hecho el respectivo
descuento a tu nmina.
En caso de que previamente des aviso
a la institucin financiera de que realizars
un pago adelantado, y por alguna
circunstancia no lo efectas, se te
obliga a hacerlo.
Si tienes algn atraso de otro crdito que
mantengas con la misma institucin
financiera, esto ser motivo para que
cancelen tu crdito de nmina o
el de adultos mayores.
Se te impide realizar pagos anticipados
para bajar el monto de tu deuda.
Si llegas a realizar ms de un pago a tu
crdito, ste no se tomara para bajar el
monto de tu deuda, sino para reducir el
plazo de tu crdito (el tiempo que dura).
Si buscas terminar tu crdito de nmina,
forzosamente debes cancelar tu cuenta de
nmina. En caso de que canceles tu cuenta
de nmina, automticamente se da de baja
tu crdito. Con esto, la institucin evita una
portabilidad de tu cuenta.
17
 PRIMER PLANO

18
Llamadas de madrugada, cartas y visitas que te
exigen pagar un crdito... Te suena familiar?

Que no te asusten cuando te cobren!

ROCO ALVEAR

D
ej de pagar la tarjeta de crdito hace varios meses porque me
qued sin trabajo. Esperaba que mi situacin mejorara, pero no
ha sido as. Hace unos meses comenzaron a llegar a mi casa
cartas de un despacho de cobranza, las cules tiraba a la basura sin ni si-
quiera leer. Hoy lleg una carta ms y me decid a abrirla. Estoy asustada,
pues me dan 48 horas para pagar o procedern a embargar. En la carta
mencionan un artculo de la Ley de Comercio, que dice que entraran en
la casa (me encuentre o no), violando cerraduras y que se llevarn lo que
sea. Por favor aydenme
Esta, es una historia ms de las muchas que navegan en la web. Slo
basta teclear en cualquier buscador en internet: despachos de cobranza
para que te aparezcan miles de casos como el anterior, donde la gente
desesperada clama por ayuda. Esto se debe al desconocimiento que hay
sobre lo que pueden y no hacer los despachos de cobranza.
Y si bien es cierto que las instituciones financieras y los despachos
de cobranza estn en todo su derecho de cobrarte para recuperar su
dinero, tambin lo es que lo hagan de forma adecuada sin agredir, ni
invadir tu privacidad.
Por eso, debes conocer algunas de las malas prcticas que utilizan
estos despachos con tal de recuperar deudas.

Enviar avisos de embargo

Como en el caso anterior, es comn que los despachos de cobranza
enven este tipo de cartas amenazndote con embargar tus bienes,

19
 pero debes saber que un embar-
go solamente puede ser ordena- En 2012, Condusef recibi 35 mil 675 acciones de atencin en
do por un Juez civil. contra de despachos de cobranza vinculados con instituciones
NANCIERASBAJOELCONCEPTODEhGESTINDECOBRANZAYOFENSAi
Ofrecer descuentos
que no existen
Una de las estrategias de los 7%
cobradores con tal de llevarse una El crdito ya fue pagado
comisin, es hacerte promesas de
descuentos, que en muchas ocasio-
nes no existen. Lo recomendable en
estos casos es acercarte a tu institu-
cin o que la empresa te otorgue un
convenio donde se estipule dicho
descuento y la forma de pago.

Argumentar falsos
procesos judiciales
Otra prctica comn es llamarte
argumentando que marcan de
18%
algn juzgado de lo civil, sin em- Cobranza con maltrato
bargo los juzgados no te llaman,
te notifican de forma personal
mediante un actuario notificador.

Utilizar el anonimato
para amedrentar
En muchas ocasiones las perso-
75%
nas que trabajan en los despa-
No eran el cliente deudor
chos de cobranza no te dicen su
nombre, ni el de la empresa para
la que trabajan, sin embargo es
algo que deberan hacer. Esto lo
hacen para evitarle problemas
legales al despacho en caso de
utilizar palabras altisonantes y/o Al m
llamar en horario inadecuado.
acci es de m
one
s de ayo de
Tambin pueden cometer
mot
ivo atenci l 2013,
dao en propiedad ajena pegan-
do avisos en las paredes de tu sum l
casa o allanamiento de morada an 9 n por e as
mil 2 ste
al ingresar a tu hogar sin permi- 12.
so para cobrarte.

20

Diez puntos a considerar
Segn lo establecido en el Cdi-
go de tica1 de las obligaciones
que tienen los despachos de
cobranza con los deudores y el
pblico en general, hay cosas que
deben hacer y otras que no al
realizar llamadas de cobro. Aqu
te decimos cules son:
Deben:
1. Identificarse plenamente (nom-
bre completo, empresa en la que
laboran y la que representan).
2. Explicarte tu situacin, saldo y
negociar el adeudo.
3. Si llegaste a un acuerdo, entre-
garte un convenio firmado antes
de que realices cualquier pago.
4. Recibir tus quejas, sugerencias
o comentarios y hacerlos llegar al
responsable de la Unidad Especia-
lizada de la institucin financiera.
No deben
5. Hablarte con lenguaje obsce-
no, acosarte o amenazarte.
6. Simular que son autoridad
judicial (actitudes, vocabulario,
papelera que lleve al engao).
7. Comunicarse con menores, o
personas de la tercera edad.
8. Comunicarse contigo entre
las 11:00 de la noche y las 6:00
de la maana.
9. Utilizar cartelones u otro medio
impreso en tu domicilio.
10. Incrementar tu adeudo de
manera irregular o hacerte ofre-
cimientos sin autorizacin de la
institucin financiera.
1 Convenio firmado entre Condusef y la Asocia-
cin de Profesionales en Cobranza y Servicios Ju-
rdicos A.C. Mxico D. F., firmado el 25 de octubre
de 2006 y ratificado el 29 de mayo de 2008.
Y si te insultan?
Si recibes acoso, amenazas,
insultos, lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte
de cualquiera de los despachos
que colaboran con las institu-
ciones financieras para realizar
su labor de cobranza, puedes
denunciarlas presentando tu
inconformidad ante Condusef y
reportar estas malas prcticas.
La denuncia podrs presentarla
en forma personal en nuestras
oficinas centrales, en cualquiera
de las delegaciones de la Condu-
sef o en la direccin de internet:
http://www.condusef.gob.
mx/index.php/despachos-de-
cobranza.html
Qu hacer si soy deudor?
Si te encuentras en esta situacin
lo mejor que puedes hacer es en-
frentarla. Pon sobre la mesa todas
tus deudas y establece un plan de
pagos sin que te endeudes ms,
ten en cuenta que hacer un hoyo
para tapar otro nunca es la mejor
respuesta. Para ayudarte en el
proceso te recomendamos:
Dejar de utilizar las tarjetas de
crdito que tengas, pues de lo
contrario hars que tu deuda
aumente y te endeudars con
otras instituciones financieras,
agravando el problema.
Acrcate a la institucin que
te otorg el crdito y trata de
negociar tus adeudos. Habla
con franqueza y proponles una
propuesta de pagos viable.
En el caso de que tu cuenta ya
est en un despacho de cobran-
za, pide que te informen a detalle
las condiciones del adeudo, el
monto deudor y el nmero de
pagos. Y para evitar malos enten-
didos a futuro solicita por escrito
un convenio.
Si tienes adeudos en varias
tarjetas, pregunta en el banco si
puedes unificar el saldo de las
dems tarjetas, en la que cobre
menos intereses.
Si no tienes adeudos y te moles-
tan de forma indebida, no pro-
porciones ningn dato personal al
empleado que te haga la llamada
y acrcate a la Condusef.
21
 o a l g u na
H a s t e nid o r c o n un S, mis paps. Se molestan

i a d e t err ra n za? mucho, se enojan.

his t o r ec o b Mariana Tovar,

c h o d 16 aos.

despa

S, te presionan de que te van

quitar la casa o te van a embargar,
eso me pas recientemente.
Oscar Gonzlez,
53 aos.

S, en alguna ocasin alguien me puso

como referencia y bueno durante ms
de 6 meses me estuvieron insistiendo
y cobrando de manera reiterativa muy
temprano o muy noche.
Humberto Vergara,
41 aos.

S, es incmodo que de parte del banco

te estn marcando 5 das antes para
presionarte con que hagas el pago.
Fernando Avils,
23 aos.

22
Debo, no niego.
Pero que no te
intimiden
Pagar a tiempo tus deudas, te
evitar vivir historias de terror.
S
e escucha el zumbido de
la puerta elctrica. Entro
al edificio al que voy de
visita y ah, en el recibidor, estn
esparcidas al menos una docena
de hojas blancas, impresas con
grandes letras negras.
No resisto la curiosidad de
levantar una y leerla. Dice as:
Muoz Corporativo con la
direccin XX, fecha, al Sr. Trejo, le
da VISITA EXTRAJUDICIAL!
Queda de manifiesto y se
consta en su expediente las
constantes negativas y evasivas
para liquidar su adeudo referen-
te a (espacio en blanco), por lo
cual le informamos que estamos
efectuando el proceso de recu-
peracin extrajudicial correspon-
diente. Nos presentamos en su
domicilio para requerirle el pago
de su adeudo. Evite molestias de
cobranza, deje de perder dinero
en gastos adicionales e intereses
moratorios. Para obtener S-O-L-
U-C-I--N, comunquese a la bre-
vedad a nuestras oficinas en
MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
El resto de las hojas
ya pisadas y espar-
cidas por doquier
decan exactamente lo
mismo. As fue como
me enter que el
vecino del interior 15
est en problemas de cobranza. Y
luego, segn el pariente que fui a ra. Les he dicho en todos los tonos
visitar supe que hace ms de dos que no trabaja aqu, que ni lo co-
aos que ya no vive all. Que los nozco, que no sabemos en dnde
papeles llegan cada semana, por localizarlo. De nada sirve: al cabo
temporadas, ensucindolo todo. de unas semanas, todo vuelve a
Es molesto dice la portera, a la empezar, cuenta Karla.
que le toca barrerlos.
Pero menos de lo que le A detalle
ocurre a Karla C.*, en el telfono El tema de la cobranza extrajudi-
de su oficina. Le llaman, tambin cial tiene tintes muy humanos. Toca
por temporadas, para hablar con al deudor, que vive enormes car-
Ernesto R., su antecesor laboral, a gas de estrs por su morosidad
quien ella no conoce. y los recordatorios de pago, des-
Conforme los despachos de gasta a la institucin a la que debe
cobranza se traspasan los por- dinero y merma en los despachos
tafolios de morosos en pago, las
listas de telfonos de contacto se
reutilizan, para ver qu pueden
recuperar. No paran de llamar,
dejan mensajes en la contestado-
23
 de cobranza, que deben hacer de
golpeadores morales para tratar
de obtener pagos.
Precios muy altos por las
deudas. Incluso desde el primer
da de retraso en el pago. As le
pas a Genaro R*., profesionista
de 40 aos de edad, con su aho-
ra cancelada tarjeta de crdito
American Express.
Desde el primer da de retraso
de pago me llamaban. Primero, muy
amablemente, como recordatorio,
narra. El tono cambi mucho luego
de su tropezn con el desempleo y
su dilatacin de pago.
Entonces empezaron a mar-
carme diario, desde las 07:00 hrs.
todo el da, a deshoras. Llegaron a
amenazarme por fraude, me de-
can que me iban a meter a la cr-
cel, siempre se identificaban como
licenciados, se ponan nombres
en ingls. Yo les deca que en ese
24
tiempo no poda pagar porque no
tena trabajo, pero que lo hara en
cuanto me fuera posible. Deba
dos mil pesos, detalla Genaro.
Hay que considerar que para
el acoso telefnico no hay deuda
pequea. A veces, los usuarios
del crdito le restan importancia
por tratarse de un monto para
ellos poco significativo, pero igual
les generar intereses acumula-
dos y reclamos de pago.
Saber lo anterior le habra
resultado muy til el ao pasado a
Vctor Manuel R.*, empleado de
oficina, de 35 aos de edad, que
vio acosada a su familia por un
cobro de una telefnica por 76
pesos.
Deba pagar el telfono de la
casa de mis paps, pero se me
pasaba por cuestiones de trabajo.
El problema es que me bus-
caban insistentemente, hasta dos
veces al da. Mi mam contestaba
y quedaba de pasarme el recado,
pero le exigan una fecha exacta
de pago. Le daban un telfono,
para que yo me comunicara, y la
obligaban a repetirlo para ver
si lo haba tomado. Llegaron a
insultarla y a llamarla ratera.
Todo por mi descuido, s,
pero tambin por slo 76
pesos.
Vctor Manuel pag la
deuda y tambin cancel el
servicio de larga distancia.
Pero el problema no se
ha terminado para Ro-
dolfo V.*, de 38 aos de
edad. Hace seis
*Los nombres de las personas que ofrecieron su testimonio han sido abreviados
a fin de proteger sus datos y a peticin de los entrevistados.
Iniciativa de
reforma pendiente
En la Reforma Financiera
propuesta este ao se proponen
modificaciones a las leyes para la
Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros, as
como a la Federal de Proteccin
al Consumidor, con el fin de
regular el cobro extrajudicial y
los sistemas de cobranza a los
deudores. La iniciativa ya fue
aprobada por el Senado, pero
an no ha sido puesta en marcha.
meses le dieron en su trabajo
una lnea telefnica.
A partir de esa fecha, cada 15
das, recibe llamadas de cobro
para el anterior usuario de la
lnea, Jos de la Cruz, a quien
Rodolfo no conoce.
Cada 15 das marcan de un
banco preguntando por l. Me he
cansado de explicarles que no lo
conozco, pero an as me llaman
a las 6, 9, 10 de la maana, 12 de
la noche. Los he insultado, me he
peleado, he presentado quejas
en el banco. De nada ha servido.
Siguen llamndome y yo teniendo
que contestar, pues el telfono
aparece como oculto y no s en
qu momento puede ser de cues-
tiones de trabajo.
Lo ideal es manejar historiales
de crditos sanos, es decir, slo
contraer las deudas que podrn
pagarse en tiempo y forma.
 Qu onda con...
las tarjetas de dbito?

El esplndido
JOS MARA ARAMBURU

En su feliz infancia Fernando y Julio jugaban un lindo da a las canicas en el parque

rale Julio, te gastaste todo
tu domingo en canicas, yo lo
ahorarra para jubilarme a los 50
Es slo lana, y yo me quera
lucir con la hija de Doa Rosita
que est rete bonita

Pero, su tienda es
cara, a 4 cuadras
cuestan la mitad y
podamos ir en bici
S! pero no daba
tiempo de jugar
 Y t y tus mugres 5 de
Pero entre 10 pesos de bombochas y Pues s, pero la verdad a m me di
agitas con descuento
10 de agitas, pagas 10 y le debes 10 Pero me hizo la rebaja no? pena cuando alegabas, menos mal que
que porque en la
y con eso tu deuda es de 50, ya ni la... con lo que gast apantall a la Rosi
tienda de adelante
estn ms baratas

Pronto las canicas hicieron chiras pelas con su infancia, el tiempo Pero esa prepa es cara, dicen que ni aprendes nada y que las nias son muy engredas
sigui su curso y aos despus el destino los volvi a reunir

Qu pas Julio, a qu prepa te vas a inscribir?

S, pero son bien barcos,

adems Rosi va a
Yo le ped a mi inscribirse all. Te
pap que me acuerdas cmo estaba
inscribiera al de bonita? y t a
Americano cul te vas?

Yo a la 6. Mi pap dice que si paso bien la prepa, ver la posibilidad Los crditos no le gustan a mi pap, dice que una familia
de pagarme la universidad, pero que ahora no puede con ese gasto debe gastar slo el 90% de lo que gana y ahorrar el 10%,
total, si quiero estudiar hasta en el parque

Pues que pida un

crdito y te vienes
conmigo

Su juventud corri, hasta que un da cuarentones, se encontraron en un restaurante

As es Fer; no pude acabar la carrera Pues yo acab medicina
por las deudas familiares, pero me cas y tengo mi consultorio Se llevan bien mi Rosi y Y qu dices de los chavos?
con mi Rosi, me puse a trabajar con la y con mi mujer poco a tu doctorcita no?
suegra, ampliamos la tienda, y con poco estamos poniendo
diferentes crditos pusimos dos ms. una clnica, pero sin
ningn tipo de crdito
La velada sigui con mariachis y toda la cosa hasta que...
Pero qu cuenta, mide como dos metros, creo que le sumaron hasta la fecha
Deja, yo pago
20%, el mesero se va a jubilar antes que nosotros.
No dejas de ser el esplndido de toda la vida
De dbito. Es un plstico como la de crdito, pero
De qu? lo que pagas es tu propio dinero que depositas en
el banco, no te endeudas
Qu bien! porque ya no puedo con las deudas, tuve que vender una
tienda y quiero liquidar las tarjetas de crdito y usar una como la tuya
Que va!, nos vamos a michas y no discutas. Cbrese la mitad de
la cuenta con esta tarjeta de dbito y le suma el 10% de propina
Y de mi tarjeta de crdito la
otra mitad y 20% de propina
Y t Fer, qu tarjetas En realidad tengo una, y slo la uso para viajes o
urgencias. No da puntos ni premios, pero cobra
de crdito tienes?
pocos intereses. Ms bien usamos tarjeta de dbito
Y dnde me informan sobre esa tarjeta?
En un banco o en Condusef que es un organismo que te asesora
y protege tus derechos como usuario de servicios y productos
financieros, adems te orienta sobre finanzas personales
Mira, el crdito es un producto muy til, pero mal manejado te
lleva a la ruina. La tarjeta de dbito no te endeuda, no te sobregiras
y se usa igual que la de crdito, noms que es tu dinero
El reloj sigui su marcha y los encontr viejitos y panzoncitos Y ahora si que t fuiste esplndido Pude hacerlo porque siempre
con el depa que les regalaste manej bien mis finanzas personales

Oye Fer, hubieras imaginado

que bamos a ser consuegros

Dios me castig contigo, pero

me premi con una hija

Oye y cundo te piensas jubilar? Yo ya puedo hacerlo pero Yo tengo que darle unos aos ms, comet muchos errores en
quiero seguir trabajando mis finanzas, que correg con tu ayuda y de la Condusef

Agradece que tienes un negocio

Por cierto, ya va a nacer nuestro nieto

Fue tu clase sobre Tarjeta de Dbito la que Cuesta mucho trabajo Fer, herdalo ya para que el beb me
me ayud a enderezar el barco, ahora le ganar el dinero como haga un prestamito sin intereses
explico la clase a todos, empezando por mis hijos para no cuidarlo

No cabe duda, genio y

figura hasta la sepultura

Moraleja
En una tarjeta de dbito Es importante Una tarjeta de dbito La tarjeta de
depositamos nuestro usar el crdito se usa de la misma dbito es una
dinero, lo que nos ayuda que se nos otorga forma que una de forma de pago
a tener un mayor por medio de una crdito, la diferencia que nos evita el
control sobre nuestros tarjeta, de manera es que en ella tenemos riesgo de cargar
pagos y gastos. responsable. nuestro dinero. con efectivo.

Con la tarjeta de dbito Usar de manera La tarjeta de dbito es tambin un

podemos tambin disponer
de efectivo, pero que
siempre sea en los cajeros
del banco emisor de
nuestra tarjeta para que
no paguemos comisiones.
responsable una medio donde las empresas realizan
tarjeta de crdito o de los pagos de nmina de sus
dbito nos ayuda a empleados, a travs de depsitos
tener un mejor que van directamente a cuentas
manejo de nuestras personalizadas que administra una
finanzas personales. institucin financiera.
 HAZ CRECER TU DINERO
Cmo invertir
en la Bolsa?
MATIANA FLORES
Colaboradora externa.

l inters por invertir en la Bolsa de Valores crece cada vez ms, sobre
todo entre la gente que est en busca de alternativas ms rentables
para poner a trabajar su dinero, sin embargo, pocos se animan a par-
ticipar porque no saben cmo hacerlo ni con quin acudir.
Si ests entre los interesados debes saber que para invertir accio-
nes en la Bolsa necesitas:

1.Tomrtelo con calma. Hoy en da invertir en la Bolsa es tan acce-

sible que podra participar la mayora de los ahorradores que actual-
mente invierten solo en instrumentos: cuentas de ahorro, pagars,
cetes, entre otros. Pero no te aceleres, no se trata de sacar el dinero
de tus cuentas bancarias.

25
HAZ CRECER TU DINERO
De hecho, las inversiones de-
ben estar diversificadas o repar-
tidas en diversos instrumentos,
pues de esta manera proteges t
dinero y puedes obtener un mejor
rendimiento con distintos niveles
de liquidez (disponibilidad).
2.Invertir tiempo en incre-
mentar tu cultura financiera.
Uno de los consejos bsicos para
todo inversionista es no invertir
en lo que no conoces o no sabes
cmo funciona. En este sentido,
entre ms conozcas los instru-
mentos de inversin, ms capaci-
dad tendrs para sacarle mayor
jugo a tus inversiones.
Aunque no debes ser un exper-
to en finanzas para invertir en la
Bolsa, es importante que sepas
de qu te hablan los ejecutivos
y asesores de las instituciones
financieras, lo que te permitir
participar activamente en las
decisiones sobre qu hacer con
tu dinero hasta como obtener
mayores rendimientos.
Algunos trminos que debes
conocer son:
ndice de precios y coti-
zaciones (IPC). Es un indicador
que mide el comportamiento del
mercado accionario y se calcula
con los precios de las 35 accio-
nes ms negociadas. Si el IPC
sube o baja, sabemos cmo se
comporta el mercado.
Acciones. Son titulos que
representan la participacin del
capital social de una empresa y
sirven para acreditar y transmitir
los derechos de un socio. Esto
26
significa que cuando compras c. Adems de los bancos, las
acciones de una empresa que operadoras de fondos y las dis-
cotiza en la Bolsa, en automtico tribuidoras de fondos son otro
te conviertes en dueo de ese canal de acceso a la inversin
negocio (en la parte proporcio- en acciones.
nal que representen tus acciones d. Otra alternativa de inver-
del capital social). Si marcha sin, no relacionada propiamente
bien tendrs beneficios y si no con la Bolsa, son las aportaciones
es as, podras tener prdidas. voluntarias que, como su nom-
Bursatilidad. Es la facili- bre lo indica, puedes realizarlas
dad con que puedes comprar o cuando quieras y por los montos
vender una accin. Una accin que te convengan. Recuerda que
con baja bursatilidad implica stas se invertirn en la Siefore
un riesgo de liquidez (es decir, Adicional y en caso de que la
que no puedas convertir en Administradora no cuente con
efectivo tu inversin con la rapi- una, entonces se invertirn en la
dez que necesitas). Siefore Bsica que el trabajador
elija, incluso distinta a la que le
Con quin invierto? corresponda por edad.
Aqu viene lo bueno, decidir
con quin y en qu productos
vas a invertir, y para hacerlo
tienes varias opciones:
a. La forma ms tradicional y
directa de invertir en la Bolsa es
atravs de fondos que te permi-
ten beneficiarte del ahorro en
instrumentos bursatiles. Recuer-
da que de acuerdo a tu perfil de
inversionista y al conocimiento
que adquieras, es recomendable
que diversifiques tu inversin en
el siguiente orden:
1. Fondos de Inversin en
Instrumentos de deuda,
2. Fondos de Inversin de
Renta Variable,
3. Comprar acciones directa-
mente.
b. Otra va de acceso a la
Bolsa es a travs de los bancos,
pues te permiten invertir en la
Bolsa si eres cliente de su ban-
ca privada o patrimonial.
Cunto invierto?
Nunca se deben poner todos los huevos en la misma canasta. Esto es,
no hay que invertir todo el dinero o ahorro en un slo instrumento. Es
necesario seleccionar varios instrumentos pero hay que hacerlo a tra-
vs de un plan en el que consideremos: el plazo, nivel de tolerancia al
riesgo (que puede ser baja, media o alta) y edad.
De hecho, podemos hacer un plan por cada meta financiera y proba-
blemente decidamos poner distintos montos de inversin en acciones
aunque seamos inversionistas conservadores (riesgo bajo), moderados
(riesgo medio) o agresivos (riesgo alto).
El mercado accionario es una gran alternativa para hacer que tus
ahorros crezcan en el tiempo. As que no lo dejes de lado, sobre todo
para metas de mediano y largo plazo (ms de cinco aos).

10 Consejos para inversionistas primerizos

1. Haz tu plan de inversin y fjate
metas de rentabilidad. Con esto
sabrs cunto puedes invertir en la
Bolsa y a qu plazo.
2. Un buen punto de partida para
invertir en acciones es elegir un
fondo de Inversin de instrumentos
de deuda. Revisa los rendimientos
histricos de los fondos de este tipo
que hay en el mercado.
3. Checa las comisiones que
debers pagar (de acuerdo al
canal de inversin que elijas) en
trminos de compra, venta y
administracin. Las comisiones se
pueden comer buena parte de
tus ganancias.
4. Revisa peridicamente, junto
con tu asesor, cmo van tus
inversiones. Si no han dado los
resultados que esperabas evala
los cambios que necesitas hacer
para reenfocar el camino.
5. Tu asesor debe dar respuesta
puntual y clara a todas tus dudas
as como tambin debe ayudarte
a invertir (armar portafolios de
inversin ya sea con acciones o con
distintos fondos de inversin de
renta variable) de acuerdo a tu nivel
de tolerancia al riesgo, plazo de la
inversin, meta financiera, situacin
financiera actual, etctera.
6. Invierte slo con intermediarios
financieros que estn debidamente
autorizados, regulados y
supervisados por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.
7. Invierte en la Bolsa con una visin
de empresario. Piensa de qu gran
empresa te gustara ser dueo
y participar de sus utilidades. La
inversin en la Bolsa no es un juego,
requiere decisiones patrimoniales.
8. Considera siempre la inversin
en acciones como una inversin
de largo plazo, la apertura del
negocio de tus sueos o tu retiro
por citar algunos ejemplos ser
tu mejor aliada.
9. Cuida tu plazo de inversin. El
mercado accionario es voltil, no
te asustes si a corto plazo tienes
prdidas, aguanta, no vendas.
Probablemente al trmino de tu
inversin, sta se recupere
10. Mantente informado de lo
que pasa en Mxico y el mundo y
capactate en temas de Bolsa.

27
HAZ CRECER TU DINERO
Si crees que Dow Jones
es primo de Indiana
Jones, debes participar
L
lega un momento en que todo ahorrador ne-
cesita dar el siguiente paso y es hacer crecer
su dinero, el problema es cmo hacerlo?,
pues para lograrlo necesitas tener conocimientos en
el mercado de valores y una estrategia de inversin
adecuada a tus necesidades. Y aunque no necesi-
tas ser un genio de las matemticas para entender
cmo se mueven las acciones, invertir en la bolsa
no es un juego y debe tomarse en serio.
Pero no te asustes, aprender cmo funciona la bol-
sa puede ser divertido y se es uno de los objetivos
del 5 Reto Actinver Imagen, que adems de ob-
tener un ganador busca que la gente aprenda cmo
funciona el mercado de valores mientras participa.
Cmo funciona?
El reto consiste en mostrar tus habilidades de inver-
sin. Para lograrlo te dan un milln de pesos virtuales,
con los que debers crear un portafolio de inversin,
el cual invertirs en la Bolsa Mexicana de Valores en
tiempo real mediante un simulador.
Durante el tiempo que dura el reto, tendrs que
comprar y vender acciones y dependiendo de su mo-
vimiento en el mercado podrs incrementar el valor de
dicho portafolio. Al concluir el perodo, el concursante
que obtenga las mayores ganancias ser el ganador.
El concurso tiene una duracin de seis sema-
nas y este ao se entregaran alrededor de mil
premios, que van desde un celular hasta 500 mil.
Considera que ganar el reto no depende del
azar, como en una rifa o en la lotera, sino de las
28
estrategias que utilices a la hora de
invertir tu dinero. El reto se lleva
a cabo va Internet, por lo que no
debers alejarte de tus obligaciones diarias, pero s
debers dedicarle tiempo y analizar los movimien-
tos en la Bolsa.
Otra finalidad del reto es que los participantes lle-
ven lo que aprendieron a la vida real, es decir que al
momento de armar su estrategia de inversin lo hagan
con conocimiento y sin temor de invertir en la bolsa.
Cmo participar?
Debers ser mayor de 18 aos y pagar el costo de ins-
cripcin, que es de $1,000 para el pblico en general y
de $500 para estudiantes y adultos mayores a 60 aos y
tendrs acceso al concurso, al simulador y a talleres en
lnea o presenciales durante el tiempo que dure el reto.
Adems de participar de forma individual,
tambin se otorgan premios de manera semanal a
los portafolios con mayor valor. De forma adicio-
nal, puedes participar en grupo bajo la modalidad
ngeles Inversionistas en Facebook, y enfrentar al
mercado como lo hacen las sociedades de inver-
sin, en las que un comit toma las decisiones de
compra y venta de forma estratgica para tener un
mejor portafolio que los dems.
El perodo de inscripcin es del 1 de agosto al
30 de septiembre, y el reto arranca el 1 de octubre
y finaliza el 15 de noviembre. Si deseas participar y
conocer ms acerca del reto ingresa a la pgina
www.retoactinverimagen.com.
TU BOLSILLO
Hora de administrar
Que el pago de la deuda no desequilibre tu bolsillo.
J
unto con la ola de construc-
cin de vivienda de la ltima
dcada corrieron ros de tinta
con toda clase de recomendacio-
nes para elegir hipoteca: cmo
escogerla, cmo tramitarla, cules
son las mejores, las peores, los
contratos, las tasas
Pero recorrer la extensa ruta
para comprar casa a travs de un
prstamo, llegar al hogar selec-
cionado, cerrar la puerta y decir
al fin solos no es el final de esta
pelcula. Todo lo contrario: en reali-
dad comienza una nueva etapa en
la que durante los prximos aos
(de 15 a 20, en promedio) debers
cubrir la deuda, en tiempos de
vacas flacas y gordas.
As que ya es tiempo de escribir
sobre los cuidados que tienes que
darle a la hipoteca para que en
todo momento est bajo control y
no merme tus finanzas personales.
30
MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
Aqu te presentaremos las suge- para otros gastos esenciales.
rencias que hicieron para Proteja Su 3. Familiarzate con los pro-
Dinero tanto Fernando Soto-Hay, di- gramas que pueden tener las
rector de Tu Hipoteca Fcil, as como instituciones financieras. Como
Agustn Pauln, gerente de Adminis- por ejemplo, Garanta Infona-
tracin de Cartera en el Infonavit. vit, ah puedes encontrar de
qu manera y cundo puedes
Pon manos a la obra hacer pagos. Tambin tienen
1. Conoce las condiciones de tu un programa de recompensas
crdito. Para saber a qu te ests donde todos los que se mantie-
comprometiendo es indispensable nen al corriente o se regularizan
que conozcas los elementos b- pueden ganar la condonacin de
sicos de tu crdito, tales como: el una o hasta diez mensualidades,
saldo, las tasas de inters, el pago busca estar al corriente.
mensual y la duracin del crdito. 4. Te conviene hacer pagos
2. Ten un presupuesto perso- adelantados. Siempre ser re-
nal de ingresos y egresos, y ap- comendable que pagues lo ms
gate a l. Con esto sabrs, cunto pronto posible el crdito para pa-
te es posible gastar y siempre gar menos intereses, sobre todo
tendrs considerado el dinero si la tasa de inters es variable.
para cubrir la hipoteca, as como Esto te da muchos beneficios.
La segunda vuelta
En Infonavit existe la posibilidad de contratar un segundo crdito
y esa operacin se trazar en pesos. No ocurre as con las primeras
hipotecas, que se adquieren en veces salarios mnimos, es decir, el
monto tender a incrementarse con la inflacin.
 Por ejemplo, un crdito Info-
navit se tramita a 30 aos y por l
pagars una tasa de inters. Pero
si anticipas a capital, los intereses
se calculan sobre el saldo pen-
diente, y si disminuye el saldo
puedes acabar de pagar hasta en
18 aos o menos dependiendo de
cunto adelantes.
De acuerdo con los expertos,
pagar 13.5 mensualidades por
ao (es decir, adelantar mes y
medio anualmente) reflejar
grandes beneficios en la reduc-
cin del nmero de pagos y
clculo de intereses.
5. Siempre paga con base
en t presupuesto de ingresos
y egresos (ver Proteja Su Dinero,
de enero 2013). Si hay gastos
como colegiaturas o algn servi-
cio mdico, la recomendacin es
que luego de cubrir lo urgente, a
medida de lo posible, hagas anti-
cipos; eso bajar el plazo del cr-
dito y pagars menos intereses.
6. Paga a tiempo. No slo para
evitar sanciones, tambin porque
esto permitir que no se te acumu-
len deudas a lo largo del tiempo y
luego debas pagar todo de golpe.
7. Aprovecha recompensas.
Si cuentas con un crdito Infonavit
podrs participar en un sistema
de beneficios que se obtendrn
al adelantar pagos, tales como
descuentos en mensualidades y
condonaciones de pago.
Para participar, tienes que darte
de alta en el sistema y mantener un
historial de pago impecable, tam-
bin puedes ganar una computa-
dora e internet entre otros premios.
Si te encuentras ante algn
problema como: enfermedad,
disminucin de ingreso o des-
empleo, est la garanta Infona-
vit, que te otorga beneficios y
apoyos para que te mantengas al
corriente de tu crdito.
8. Dedcelo. Otro atributo po-
sitivo de las hipotecas es que son
deducibles de impuestos. Revsa-
lo con tu contador y presntalo en
la declaracin anual.
9. En pesos. Siempre que sea
posible, maneja esta deuda en pe-
sos, pues los crditos en otras mo-
nedas como las UDIS (Unidades
de Inversin) y VSM (veces salarios
mnimos) resultan muy caros.
Si das prioridad al pago de
esta deuda mediante el ahorro
y adelantas mensualidades, se-
guramente tendrs bajo control
el presupuesto en los siguientes
aos y todo redundar en bien-
estar y satisfaccin a la hora de
pagar tu hipoteca.
Dos de los
ms populares
Infonavit y Fovissste suelen
manejar crditos a 25 aos.
Ahora bien, la ventaja de
Fovissste es que el descuento
para el pago es mayor, por
lo que termina ms rpido
de cubrir su deuda.
En tanto, el Infonavit
amortigua sus largos plazos
mediante las aportaciones
bimestrales del 5% que
realiza el patrn, pues se
van directamente a capital.
31
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Pequeas grandes
ideas
Descubre qu se necesita para ser emprendedor y lo importante que son
las MyPymes en nuestro pas, esto y ms nos platica el Lic. Enrique Jacob
Rocha, Presidente del Instituto Nacional del Emprendedor, INADEM.

32
E
l trmino MiPyMES se refiere a
las Micro, Pequeas y Medianas
empresas en Mxico, tenemos que
hacer consciencia de lo importante que
son las MiPyMES, ya que representan el
99.8% del total de las empresas, generan
el 52% del PIB y el 72% de empleo en
nuestro pas1.
El apoyo a las MiPyMES es necesario
porque son parte estratgica de nuestra
economa, son grandes generadoras de
empleo, propensas a la innovacin, dinami-
zan la economa, suman gente a sectores
productivos, en general, son el corazn
econmico de un pas por todo lo que
representan para las familias, explica el Lic
Enrique Jacob Rocha, Presidente del INA-
DEM, Instituto Nacional del Emprendedor.
La mayor diferencia entre una micro, pe-
quea y mediana empresa radica en el n-
mero de personas que la componen, segn
el INEGI con datos del censo econmico de
2009 la clasificacin es la siguiente:
Microindustria: las empresas que
ocuparn hasta 15 personas y el valor de
sus ventas netas fueron hasta 30 millones
de pesos al ao.
Industria Pequea: las empresas
que ocuparn hasta 100 personas y sus
ventas netas no rebasarn la cantidad de
400 millones de pesos al ao.
Industria Mediana: Las empre-
sas que ocuparn hasta 250 personas
y el valor de sus ventas no rebasar la

1 Instituto Nacional del Emprendedor INADEM, 2013

33
SCALE PROVECHO AL CRDITO

cantidad de mil 100 millones de
pesos al ao.
Los emprendedores y las mi-
cro, pequeas y medianas empre-
sas son pieza fundamental para la
economa de Mxico, si conside-
ramos que el 99% de las empre-
sas en nuestro pas pertenecen a
este segmento y adems generan
7 de cada 10 empleos, en este
sentido, el Instituto, a travs de una
serie de convocatorias y progra-
mas ayudar a todos aquellos que
deseen acercarse y cumplan con
los lineamientos establecidos para
crear, consolidar o hacer crecer
su empresa. afirma el Lic. Jacob.
Emprendimiento, una actitud
Menciona que cuando hablamos
de emprendimiento no debemos
limitarnos a clasificar esta palabra
a una actividad, sino que es nece-
sario entenderla como una actitud,
en donde el emprendedor es un
agente de cambio en su comuni-
dad que hace de esta actividad
y actitud un estilo de vida, y ese
conjunto de actitudes y aptitudes
para decidir materializar una idea
en una realidad son lo que trans-
forma el entorno, a esa forma de
encarar la vida es lo que se cono-
ce como cultura emprendedora.
El que emprende es aquel
que encuentra oportunidades
donde otros no las ven y no
conforme con ello tambin las
genera para que otros se vean
beneficiados, comenta.
Con relacin a saber si eres
una persona innovadora o em-
prendedora, el Presidente del
INADEM nos dice que la red
nacional para el emprendedor
contempla una herramienta de
diagnstico para detectar estas
aptitudes, y que, actualmente, se
est desarrollando dicha herra-
mienta por medio de una meto-
dologa de vanguardia que los
ayudar a saber cules son las
caractersticas de las personas y
en dnde encaja su perfil.
Qu es el INADEM?
Si eres de las personas que
cuentan con un guardadito y
adems tienes la idea de poner un
pequeo negocio para aumentar
tus ganancias o crear una fuen-
te de ingresos extra, pero no te
terminas de convencer, nosotros
te diremos qu factores e informa-
cin debes tomar en cuenta para
que tengas ms herramientas y
as dar el paso, El Instituto Nacio-
nal del Emprendedor (INADEM)
es un rgano administrativo
desconcentrado de la Secre-
tara de Economa, cuya firma
de Decreto de creacin se llev
a cabo el 11 de Enero del 2013
por el Presidente del Repblica,
Licenciado Enrique Pea Nieto,
respondiendo a la necesidad de
un ente de vanguardia que tenga
por objetivo instrumentar, ejecutar
y coordinar la poltica nacional de
apoyo incluyente a emprendedo-
res y a las MiPyMES impulsando
la innovacin, competitividad y
la proyeccin en los mercados
nacionales e internacionales.
As mismo nos revela que este
ao, el INADEM est destinando
recursos al Sistema Nacional de
Garantas por el orden de los 3
mil millones de pesos con lo que
se podrn respaldar crditos que
otorgue la banca comercial por
un monto superior a los 70 mil
millones de pesos, beneficiando a
cerca de 85 mil micro, pequeas y
medianas empresas.
Gracias al efecto multiplicador

%LEMPRENDIMIENTONOSEDEBECLASICAR
como una actividad, sino debemos
entenderlo como una actitud

Lic. Enrique Jacob Rocha,

Presidente del Instituto Nacional del Emprendedor.

34
 que se logra con el programa de garan-
tas, estaremos impulsando en prome-
dio 23 pesos de crdito por cada peso
aportado en garanta, pero sobre todo,
estaremos impactando en que las con-
diciones de crdito sean mejores, en la
bancarizacin de nuevas empresas y esta-
remos apoyando a que el crdito bancario
se canalice a donde ms se requiere,
puntualiza.
En cuanto a las acciones que el
INADEM est ejecutando para acercar el
financiamiento a la gente, se encuentra el
promover la competencia efectiva en el
sector e incentivar la entrada de nuevos
participantes, adems de impulsar el cr-
dito a las MiPyMES y los emprendedores.
Actualmente el Instituto cuenta con
aproximadamente con 18 convocatorias
que atienden muchas de las necesi-
dades de emprendedores y MiPyMES,
aplicar a ellas no tiene costo y slo
basta cumplir con los requisitos que se
establezcan en las reglas de operacin
de cada una de ellas.
Los invito a revisarlas, ya que fueron
publicadas en el Diario Oficial de la
Federacin y de hecho en nuestro portal
en internet se puede tener acceso:
www.inadem.gob.mx, seala.

Si requieres informacin ms especfica

o necesitas orientacin para tu negocio,
acrcate al Instituto Nacional del Emprendedor,
INADEM ubicado en Av. Insurgentes Sur
#1940, Col. Florida, C.P. 01030, Delegacin
lvaro Obregn, Mxico, D.F. o por telfono
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ms informacin llama al 01 (55) 5268 2000.
EN VOZ DE

Anglica
Mara $ETALLACMOLLEVARUNASNANZASSANAS

Qu tan importante consideras qu es Un buen hbito de Anglica Mara relacionado

inculcar en los nios el hbito del ahorro? con la administracin de su dinero?
Es muy importante inculcar el ahorro en los nios, a Nunca he sido buena para administrar mi dinero, me
m me lo inculcaron desde pequea. salvo de milagro.

Qu le recomendaras a los padres de Mxico Un mal hbito?

para hacer esta tarea ms sencilla? A veces gasto ms de lo que puedo. No lo aconsejo,
Lo que debemos hacer los paps es que cuando le des despus no duerme uno por las noches.
dinero a un nio, le ensees a guardar la mitad y con lo
dems que compren sus dulces o lo que quieran. Comenzaste a trabajar desde muy chica, al
igual que tu hija, Qu consejos recibiste
Qu consejos le dara la Novia de Mxico a para administrar tu dinero? , y cules le
las mams para estirar el gasto familiar? diste a Anglica Vale?
Tratar de comprar nicamente lo que se va a consu- Cuando yo era chica todo lo que gan en teatro,
mir, no hay que comprar ms de lo que se necesite. cine y tv, lo gast comprndome la ropa para cada

36
presentacin que haca. A mi hija pudimos juntarle
sus sueldos y cuando fue adolescente se produjo
su disco Lo siento. Le enseamos a ahorrar, y a m
tambin me ensearon, aunque en estas pocas es
difcil hacerlo.
En tu profesin hay momentos en que el tra-
bajo no es tan constante cmo le haces para
administrarte durante ese tiempo?
La verdad no me salvo, vivo tronndome los dedos pero
Dios me salva siempre con trabajo para poder pagar.
Alguna vez has pensado en tu retiro? Cuentas
con algn plan financiero para ese momento?
No, no cuento con ningn plan financiero, por eso no
puedo ni pensar en el retiro.
Sabemos que actualmente vives en Miami,
has notado diferencias en la forma en que
administran su dinero en Estados Unidos en
comparacin con Mxico?
Si claro, ellos s saben administrar su dinero; a noso-
tros los mexicanos eso nos cuesta mucho trabajo.

Cmo es Anglica Mara al usar sus tarje-

tas de crdito es atrabancada o va pasito
a pasito (como dice una de sus canciones
ms famosas)?
Trato de ir paso a pasito, nunca he tenido problemas
con mi tarjeta de crdito.

Anglica Mara, inici su carrera artstica con tan

solo 5 aos de edad, realizando el papel de un
nio en la pelcula denominada Pecado. Para 1970
ya era una de las artistas ms queridas e impor-
tantes de habla hispana, lo que llev al periodista
Octavio Alba, nombrarla La novia de Mxico,
ttulo que ostenta hasta la fecha.
En su larga trayectoria artstica ha incursiona-
do en diversos mbitos participando en shows,
pelculas, telenovelas, obras de teatro, video
teatros, fotonovelas y programas de televisin,
adems cuenta con ms de 500 canciones gra-
badas en 64 CDs y ha sido galardonada con
ms de 244 premios en toda Amrica.

37
 Invita:

Consulta las actividades

que se realizarn en los
estados de la Repblica:
www.condusef.gob.mx
01 800 999 80 80
@condusefMX
del 23 al 29
de septiembre
en el Zcalo de la
Ciudad de Mxico

Exposiciones conferencias obras de teatro talleres juegos rally financiero

stands informativos y otras actividades ms para toda la familia, sin costo.
 CONSUMO CUIDADO
GAT y
CAT Tus aliados financieros

Redaccin: MATIANA FLORES*

Investigacin y anlisis: CINTLI MORENO

D ispones de una cantidad de

dinero y quieres depositar-
la en una cuenta de ahorro o
inversin y no sabes a qu institucin
acudir o qu cuenta elegir? Necesi-
tas contratar un crdito pero no sabes
quin te ofrece la opcin ms accesible
o barata? Como usuarios de productos
y servicios financieros, tendramos que
actuar de la misma manera que lo hace-
mos cuando compramos, por ejemplo,
un electrodomstico: revisamos marca,
precio, caractersticas y garanta.

*Colaboradora externa.

39
CONSUMO CUIDADO
Llevar a cabo este proceso, en el
caso de los productos financieros,
es ms complicado porque tene-
mos que estar familiarizados con
algunos trminos que nos permitan
compararlos, y adems, tenemos
la desventaja de no encontrarlos
reunidos en un mismo lugar, como
s ocurre en el caso de los electro-
domsticos. Generalmente, para
comparar productos financieros, es
necesario desplazarnos a distintas
instituciones financieras (bancos,
cajas de ahorro, y sofomes, en-
tre otros); sin embargo, puedes
simplificar la bsqueda si reali-
zas un recorrido virtual por las
pginas de las instituciones para
conocer algunos indicadores que
te permitirn seleccionar la mejor
opcin de acuerdo a tus nece-
sidades, aunque no te libera de
acudir fsicamente a las dos o tres
instituciones que, en tu bsqueda
virtual, te parezca que ofrecen
los mejores productos. Conoce
cules son estos indicadores.
Indicadores
sencillos de entender
Para facilitar la comparacin de
productos financieros y realizar una
mejor eleccin segn tus intere-
ses, Banxico cre dos indicadores:
Ganancia Anual Total (GAT)
La GAT es un indicador, expresado
en porcentaje anual, que permite
comparar los rendimientos finan-
cieros antes de impuestos que
ofrecen las distintas cuentas de aho-
rro o de inversin menos los costos
1 Desde el 31 de marzo del 2011 deben informarlo.
2 Calculado al 22 de julio de 2013. Valor de la UDI $4.948347.
3 Supuesto para productos que ya se encuentran en el mercado.
40
relacionados con la operacin, como
en el caso de las comisiones, y asu-
miendo que los intereses ganados
se reinvertirn en un ao y que no se
realizar ningn retiro de dinero.
La Ley seala que todo pro-
ducto financiero que incluya la
palabra ahorro o inversin en su
denominacin, debe informar la
GAT a sus clientes1 cuyo monto
de inversin sea inferior a las 400
mil UDIS ($1,979,339)2.
Si quieres obtener los ren-
dimientos ms altos, antes de
contratar, verifica el monto de la
inversin para las operaciones a
plazo el periodo que corresponda
, y el periodo de vigencia de la
oferta de la GAT de propaganda
o publicidad, no contrates sin co-
nocer estos elementos, podras no
recibir lo que esperas.
Costo Anual Total (CAT)
En crditos, el CAT proporciona al
consumidor el costo que tendr un
crdito durante un ao, sin consi-
derar el IVA de las comisiones y
de los intereses a pagar.
Este indicador (porcentaje
anual) facilita la comparacin
del costo del financiamiento de
productos como tarjeta de cr-
dito, crdito automotriz, crdito
hipotecario, crdito personal y
crdito de nmina, entre otros,
que ofrecen las distintas entida-
des financieras. Pero verifica que
se trate del mismo producto y las
mismas condiciones, recuerda
que no es lo mismo comparar,
peras con manzanas!
Al igual que en el caso de la
GAT, el CAT se calcula con una
metodologa establecida por Ban-
co de Mxico; sin embargo existen
diferentes elementos o componen-
tes para su clculo, ah radica la
diferencia entre ellos, por ejemplo,
entre el de publicidad y contrato.
De publicidad y propaganda.
En la mayora de los casos, es
informacin de primera mano, sin
embargo no te dejes llevar por esa
primera impresin, pues se calcula3
con una tasa de inters promedio
del producto; lo que significa que
es un valor general, as que no ser
el definitivo para tu crdito.
De contrato.
ste valor depende principal-
mente de la fecha de celebracin
del contrato; la tasa de inters
con la que se calcula se deter-
mina por el tipo de crdito y el
cliente. Recuerda que las con-
diciones que contratas deben
coincidir con lo que te ofrecieron!
El CAT es el indicador ms
importante para comparar
el costo de los crditos;
sin embargo, existen
otros factores que debes
considerar como: el tamao
del pago, la periodicidad, el
monto total a pagar por el
crdito, entre otros.
 Si deseas obtener ms informacin al respecto, tanto Banxico como
Condusef cuentan en sus pginas de internet con calculadoras del CAT

En el primer caso, en la pgina de inicio Desde nuestra pgina, www.condusef.gob.mx,

de Banxico www.banxico.org.mx,
puedes accesar a calculadoras para
diversos tipos de crdito con pagos fijos
o variables: personales, automotrices,
hipotecarios, de nmina, para
adquisicin de bienes, de empeo, y
de capital de trabajo.
Para utilizarlas, necesitas tener a la
mano la siguiente informacin:
Condusef te permite consultar diversos simuladores
y calculadoras que te ayudarn a encontrar y
comparar, en un solo lugar, distintas instituciones,
esquemas de financiamiento y costos; a travs
de clculos realizados con los datos que aportes,
lo que te permitir evaluar la opcin que ms se
apegue a tus necesidades.
Algunas herramientas que encontrars son:

- Periodicidad del pago: semanal,

quincenal, mensual, bimestral, Calculadoras: Simuladores:
trimestral, cuatrimestral, semestral, *Tarjeta de crdito *Crdito automotriz
anual y con un solo pago al *Pagos mnimos *Crdito personal y de nmina
vencimiento. *De ahorro e inversin. *Crdito hipotecario/Infonavit
*Envo de remesas, entre otros.
- Monto del Crdito, y de los pagos
peridicos, as como de cualquier otro
cargo adicional que deba cubrirse y
que no se haya incluido en los pagos
peridicos, todos sin incluir el IVA.

No olvides que la GAT y el

CAT son tus aliados para
la eleccin de cualquier
XOn8Oa

41
RETROALIMNTATE

Clasifcate y gana
Anatoma de tu alcanca MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
El ahorro es indispensable para cumplir
las metas que nos tracemos a corto,
mediano o largo plazo. Contar con una
buena estrategia en este sentido nos
llevar al xito o al fracaso de stas, pero
sabes si el tipo de ahorro que manejas
es el adecuado para tus propsitos?

1. Elige la respuesta que ms se acerque a

tu definicin. Para ti, ahorrar es
a) Apartar dinero para enfrentar situaciones
inesperadas.
b) Destinar parte de tu ingreso para formar un
patrimonio para los tuyos o cuando ya no ests.
c) Prepararse para momentos importantes,
como el ser padre o algn aniversario.
d) Es una aspiracin que tienes muy presente, 4. Te sentiras muy satisfecho si el dinero
pero que no has logrado consolidar. de tus ahorros los gastaras en
a) Una reparacin mayor del automvil.
b) Adelantar pagos de tu hipoteca.
c) Un viaje para festejar algn cumpleaos.
2. De la siguiente lista de emociones, cules
d) Pagar tus deudas con las tarjetas de crdito.
son las que ms te impulsan a ahorrar?
a) Miedo / seguridad.
b) Ansiedad / tranquilidad.
c) Preocupacin / esperanza. 5. Qu tipo de instrumentos de ahorro
d) Estrs / confianza (quiz en exceso). has manejado para tu dinero?
a) Pagars bancarios, a plazos no mayores de
Ilustraciones: Rodolfo Pastrana.

dos meses, por si algo se ofrece.

3. Durante cunto tiempo has logrado b) Fondos de inversin a largo plazo
sostener tus ahorros? (la mayora).
a) De 6 meses a un ao. c) Fondos de inversin a corto plazo
b) Cinco aos o ms. (la mayora).
c) Un ao. d) Cuentas de ahorro y/o efectivo
d) Menos de un ao. guardado en casa.

42

Si tienes mayora de a),
eres un Ahorrador botn
de pnico. A este tipo de
ahorrador le gusta destinar
su dinero a un fondo para
emergencias econmicas
que le ayude a solventar
desde un arreglo domstico
hasta un incendio o gastos
de hospitalizacin. Y aunque
la idea no es mala, lo ideal
sera adquirir seguros para
este tipo de eventualidades.
Ahorrar para una emer-
gencia es importante, pues
si pierdes tu empleo cuentas
con un ahorro para subsistir
mientras encuentras otro. Si
eres ste tipo de ahorrador,
los instrumentos de ahorro a
corto plazo, son tu opcin
pues necesitars tener
disponible tu dinero en caso
de emergencias.
Resultados:
Mayora de b), Ahorrador
patrimonial. Si ests en este
rubro el objetivo de tu ahorro
es comprar una casa. Y
aunque utilices un crdito
hipotecario para adquirirla,
ests reuniendo recursos
para los gastos iniciales del
crdito como: el enganche,
gastos de investigacin,
avalo y escrituracin.
Buscas tener una propie-
dad, pero tambin dejar un
patrimonio a tus seres
queridos, algo para heredar-
les, ya sea en forma de
bienes o con alguna suma de
dinero que logres reunir para
ese fin. Es probable que este
tipo de ahorrador ya tenga su
testamento. Si perteneces a
ste rubro, lo ideal es que
ahorres en instrumentos a
mediano plazo.
Mayora de c), Ahorrador
para los ciclos de la
vida. Este tipo de
ahorrador guarda dinero
segn la etapa de la vida en
la que se encuentre. Ahorra
para irse de vacaciones,
para casarse, cuando
decide tener hijos, para sus
estudios, para su jubilacin;
en fin ahorra planendolo
todo. Va previendo sus
gastos fuertes por
temporada y crea un fondo
para salir adelante de
manera similar al ahorro
para emergencias, aunque
aqu el destino del ahorro
seguramente ser ms
gozoso. A este tipo de
ahorrador le conviene
invertir a corto, mediano y
largo plazo, segn el
tiempo que tenga para
cumplir con su plan.

Mayora d): Ahorrador jarabe de pico. Es quien dice que est ahorrando para cualquier cosa, pero
pocas veces logra reunir dinero, el cual se lo gasta a la velocidad de la luz. Se propone ahorrar, pero no
lo logra. Luego, disimula (miente) sobre el capital que no tiene. Una buena opcin para ayudarlo son los
Ilustraciones: Rodolfo Pastrana.

descuentos programados a su cuenta de nmina.

Para comenzar traza una meta alcanzable, en no ms de seis meses (para que no te desesperes), y
solicita a tu banco que te descuente cierta cantidad mensual para depositar en una cuenta
de depsito, Cetesdirecto o aportaciones voluntarias a tu Afore. Una vez que
pruebes las mieles del xito, no te costar trabajo elegir otros propsitos
que te lleven por este sano camino de las finanzas personales.

Fuentes: EGADE y Allianz Fondika.

43
PONLO EN LA BALANZA

Tu banco te cobra por el

pago de servicios?
P
or cercana, comodidad, y en ocasiones, rapidez; las ventanillas de los bancos son una de las primeras
opciones para realizar el pago de tus servicios cada mes, pero sabas que las instituciones bancarias
te pueden cobrar un cargo extra por el pago de servicios bsicos, como luz o telfono?
Para algunos bancos la comisin adicional depende de si eres cliente o no de la institucin bancaria, aun-
que tambin existen instituciones que no establecen cargo extra alguno. Por ello es importante que antes de
realizar un pago, siempre preguntes si existe alguna comisin por el pago de servicios, para que en caso de
as sea, acudas a la sucursal que ms te convenga.

Cunto te cobra tu banco por el pago de luz y telfono?

(Comisiones por el pago de servicios en ventanilla)
Clientes No clientes
Institucin Pago de Servicios Pago de Servicios
Pago de Luz (CFE) Telmex Pago de Luz (CFE) Telmex

No aplica1 $8.63 $8.63 $8.63

$8 $8 $8.62 $8.62

$0 $0 $0 $0

$0 $0 $0 $0

$0 $15 $0 $15

$0 $0 $10 $10

$0 $5 $0 $10

$0 $12.48 $0 $26

$0 $8 $0 $40

$0 $12 $0 $12

$0 $0 No aplica $10

Fuente: Registro de comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico.

No aplica: Indica que el banco no ofrece el servicio o no se considera para cobro de comisin.
Las comisiones no incluyen IVA.
Nota: La informacin contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacin
con la institucin elegida.
1 En ocasiones el banco no ofrece este servicio, o ste no se toma en cuenta para el cobro de comisin.

44
EN CINCO

Lleva tu sueldo BANCO 1

BANCO 2

a dnde quieras
sts inconforme con el banco donde depositan tu nmi-
na, porque no hay cajeros automticos cerca de tu casa o
porque no te ofrece los servicios que necesitas? Recuerda que
puedes cambiarte al banco que t quieras. A esto se le llama
portabilidad de nmina y es un trmite gratuito en todos los
bancos. Slo sigue los siguientes pasos:

Evala las opciones. Antes de tomar la Entrega tu solicitud. Al entregar

4
decisin de cambiarte, evala y compara la solicitud junto con los documentos

1
qu banco es el que te conviene para re-
cibir el dinero de tu sueldo, considerando
algunos puntos, como: la cercana del ban-
co a tu domicilio y a tu trabajo, el nmero
de cajeros automticos con el que cuenta,
los servicios adicionales que te ofrece,
las comisiones que te cobra por algunos
servicios, etc.
requeridos, te debern dar una copia
con el sello de la sucursal, la firma
del ejecutivo y la fecha de recepcin,
consrvala, pues la necesitars en
caso de existir algn problema con
las transferencias.

5
Espera a recibir tu primer sueldo.

2
Apertura una cuenta. Ya que te decidis-
te por un banco, debes abrir una cuenta,
pues es en sta donde se transferir mes
a mes el dinero de tu sueldo. Pregunta en
el banco de tu eleccin por los documen-
tos que debers presentar.
Concluido el trmite, el servicio debe
comenzar a funcionar a ms tardar en
diez das hbiles contados a partir del
da siguiente en que presentaste la
solicitud. Si no es as contctanos para
recibir asesora.

Solicita la transferencia. Acude a

cualquier sucursal del banco en el que

3
te depositan tu sueldo (cuenta orde-
nante) y pide un formato de solicitud
de transferencia. Ten disponible una
identificacin oficial, as como uno de
los siguientes documentos de la cuenta
donde quieres recibir tu nmina:
contrato, estado de cuenta, tarjeta de
dbito (con tu nombre). Te los pedirn
al entregar el formato de solicitud.
Considera que antes de depositar tu sueldo
en otro banco, la institucin que lleva tu
cuenta de nmina original tiene el derecho
de retener las cantidades que le adeudes por
concepto de crditos o pago de servicios,
siempre y cuando lo hayas autorizado.

46
 JOS MARA ARAMBURU ALONSO

Horizontales
1. Banxico 2. Gnova. 3. Martimos. 4. Ilegales. 5. Abusivas.

1. Su funcin es proteger el poder adquisitivo de la moneda en Mxico.

2. Ciudad Italiana donde tuvieron impulso los primeros seguros.
1. Bansefi. 2. Filial. 3. Cetes. 4. CNBV. 5. Consar.

3. Cules fueron los primeros tipos de seguros en el mundo?

4. Clusulas de un contrato que van en contra de la norma.
5. Clusulas de un contrato que afecta el patrimonio de las personas.
HORIZONTALES

VERTICALES

Verticales
1. Ejemplo de un Banco de Desarrollo.
2. Institucin Financiera constituida de acuerdo a las leyes mexicanas con capital
mayoritariamente extranjero.
3. Bonos cupn cero del Gobierno, creados en 1978.
4. Una de sus actividades es supervisar que no exista lavado de dinero.
5. Autoridad que supervisa a las Afore.

47
Ubica la delegacin Condusef ms cercana a tu domicilio
www.condusef.gob.mx

Chiapas Oaxaca
Av. Central Poniente No. 1377 Violetas No. 218, (entre Palmeras,
En el D.F. y rea metropolitana esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro 
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000 Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
53 400 999 chiscond@condusef.gob.mx oaxcond@condusef.gob.mx

Chihuahua Puebla
Av. Francisco Zarco No. 2605 Boulevard Libramiento San Juan
Central
Col. Jardines del Santuario 
Av. Insurgentes Sur No. 762,
esq. Calle Guillermo Prieto Col. Reforma Sur la Libertad
Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Chihuahua, Chih., C.P. 31020 Puebla, Pue., C.P. 72160
Mxico, D.F., C.P. 03100
chihcond@condusef.gob.mx puecond@condusef.gob.mx
asesoria@condusef.gob.mx

Norte Cd. Jurez (Chih.) Quertaro

Prol. Molire No. 450 C, piso 1
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo,
Mxico, D.F., C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx
Oriente
Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx
Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacn,

Del. Coyoacn, Mxico, D.F., C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx
Centro Comercial Galeras TEC, Av. Zaragoza Poniente No. 330
Local 14-A, Planta Alta, 
Col. Fuentes del Valle, Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500 qrocond@condusef.gob.mx
juacond@condusef.gob.mx
Quintana Roo
Durango Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Hidalgo No. 105 Norte, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000 Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
dgocond@condusef.gob.mx qrcond@condusef.gob.mx
Estado de Mexico San Luis Potos
Av. 5 de mayo No. 808, local 11 Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Plaza Comercial Valle Don Camilo Fracc. Lomas, cuarta seccin
Fracc. Valle Don Camilo San Luis Potos, S.L.P., C.P. 72216
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150 slpcond@condusef.gob.mx
mexcond@condusef.gob.mx
Sinaloa
Guanajuato Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Calz. de los Hroes No. 522 Col. Centro Sinaloa
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370 Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
gtocond@condusef.gob.mx sincond@condusef.gob.mx

Guerrero Sonora
De los estados: Av. Costera Miguel Alemn No. 707 Dr. Ignacio Pesqueira No. 170

01 800 999 80 80 

Fracc. Magallanes
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
Acapulco, Gro., C.P. 39670 soncond@condusef.gob.mx
Aguascalientes grocond@condusef.gob.mx
Av. Francisco I. Madero No. 322 Tabasco
Zona Centro, Aguascalientes, Ags. Hidalgo Av. Csar Sandino No. 741, PB,
C.P. 20000 Blvd. Valle de San Javier 302, Col. Primero de Mayo,
agscond@condusef.gob.mx Piso 1, Fracc. Valle de San Javier C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
Pachuca, Hgo., C.P. 42086 tabcond@condusef.gob.mx
Baja California hgocond@condusef.gob.mx
Jos Ma. Velasco No. 2789 P.B. Tamaulipas
Zona Urbana Ro, Tijuana, B.C., C.P. 22010 Jalisco
co Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101
bcncond@condusef.gob.mx 

 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
No. 2032,
2, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
32, Tampico, Tamps., C.P. 89349
Baja California Sur Guadalajara,
ajara,
jara, Jal., C
C.P. 44100 tampscond@condusef.gob.mx
Av. Baja California Sur No. 510 jalcond@condusef.gob.mx
@condusef.gob.mx
@condusef.
entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Tlaxcala
T
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 Michoacn
n Av. Mariano Snchez No. 32,
Av
bccond@condusef.gob.mx Av. Camelinas
inas No. 33233, d
desp. 209 casii eesq. con Guerrero, Col. Centro
Fracc. Las Amricas,
mricas, Morelia,
lia, Mich. C.P. 58270
M elia, Tlaxcala,
Tlaxcaca Tlax., C.P. 90000
Campeche michcond@condusef.gob.mx
dusef mx
m tlaxcond@condusef.gob.mx
tlaxcondond@
Calle 10 Paseo de los Hroes
No. 290-A, Barrio San Romn Morelos Veracruz
Campeche, Camp., C.P. 24040 Av. Alta Tensin No.
o. 156, Juan Enrqu
Enrquez
u No. 128 esq. Xicotncatl
campcond@condusef.gob.mx esq. Gustavo Daz Ordaz,
az, Col.
Co Cantarranas
arra
rranas Ricardo
do Flores Magn
Col. Ricard
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
244 Ver., C.P. 91900
Veracruz, V
Coahuila morcond@condusef.gob.mx vercond@condusef.gob.mx
vercond@c@c
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local A, Col. Estrella Nayarit Yucatn
Torren, Coah., C.P. 27010 Calle San Luis 136 Sur Col. Centro Calle 29 No. 479
479,
79 esq. con 46 A
coahcond@condusef.gob.mx Tepic, Nay., C.P. 63000 Fracc. Gonzalo G
Guerrero
naycond@condusef.gob.mx Mrida, Yuc., C.P.
P. 997115
971
Colima yuccond@condusef.gob.mxgob.mx
Av. Constitucin No. 2171, Nuevo Len
Local 4, 5 y 6, Morelos No. 133 Oriente, piso 9 Zacatecas
Zaca
Col. Residencial los Olivos Condominio Monterrey, Zona Centro Blvd. Lpez
pez Mateos No. 103
103-C,
Colima, Col., C.P. 28017 Monterrey, N. L. C.P. 64000 Interior 1, Col. Centro, Zacatecas,
atec Zac. C.P. 98000
colcond@condusef.gob.mx nlcond@condusef.gob.mx zaccond@condusef.gob.mx
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE 4. PGINA DE INTERNET

acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.
2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los
nmeros 54 48 71 80 y
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atencin al pblico.
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en el sitio del rgano Interno
de Control.
5. CORREO ELECTRNICO:
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atencin de la Lic. Yolanda
Rodrguez Snchez.

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Lic. Adolfo Gonzaga Rodrguez Mndez Aydanos a combatir Av. Insurgentes Sur
agonzaga@condusef.gob.mx la corrupcin No. 762, Piso 9,
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Mxico, D.F. 03100
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Y TITULAR DEL REA DE QUEJAS Jurez.
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