Inclusin financiera

La inclusin financiera aboga para que los individuos y las empresas tengan
acceso a una gama de servicios financieros ofrecidos a un precio razonable y
de una manera responsable, y los utilicen eficazmente. Datos del Global
FINDEX del Banco Mundial muestran que ms de la mitad de la poblacin
adulta del mundo carece de acceso a servicios financieros formales. Pese a los
progresos logrados en impulsar los servicios bancarios para consumidores, los
seguros, los mercados accionarios, las microfinanzas y los servicios financieros
informales, miles de millones de personas siguen excluidas de los sistemas
financieros formales.

La inclusin de las personas en el sector de servicios financieros formales no

solo mejorara sus vidas, sino tambin contribuira a la solidez de los propios
sistemas financieros. La crisis financiera mundial dej al descubierto la
fragilidad de estos sistemas y los importantes nexos entre la inclusin
financiera, la estabilidad, la integridad y la proteccin del consumidor financiero.

En medida creciente, los Gobiernos, los donantes y el sector de servicios

financieros estn trabajando para promover la inclusin en los sectores
financieros para garantizar que todas las personas, incluidas las de bajos
ingresos, puedan disponer de tales servicios.

La inclusin financiera puede definirse como el "acceso y

uso de servicios financieros de calidad por parte de todos
los segmentos de la poblacin"1. Esta facilita el acceso de
la poblacin a servicios financieros sostenibles y seguros,
contribuye al incremento del ingreso y a reducir la pobreza,
lo cual genera crecimiento econmico y estabilidad
financiera.

En el Per solo el 20% de la poblacin adulta tiene una cuenta en una institucin financiera
formal2,en esta misma lnea las economas en desarrollo concentran el 90% de la
poblacin mundial no bancarizada, evidencindose la urgencia del diseo e
implementacin de polticas de inclusin financiera.

La inclusin financiera forma parte importante del proceso de inclusin social y en los
ltimos aos se ha incorporado en la agenda poltica prioritaria de los gobiernos a nivel
mundial. En nuestro pas, los esfuerzos para fomentar la inclusin financiera no son
recientes, dado que diversas entidades pblicas y privadas han venido implementando
estrategias, planes, lineamientos y programas relacionados con inclusin financiera.

Ejemplo de ello son los esfuerzos realizados por el Ministerio de Desarrollo e Inclusin
Social (MIDIS), laSuperintendencia de Banca y Seguros (SBS), la Corporacin Financiera
de Desarrollo (COFIDE), la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), el Banco de
la Nacin (BN), el Ministerio de Agricultura (MINAG), entre otros.

No obstante, la dispersin y desarticulacin de estas iniciativas hace necesario el esfuerzo

de disear una estrategia nacional de inclusin financiera y potenciar y articular los
esfuerzos individuales. Cabe resaltar que aquellos pases que han mostrado las
experiencias ms exitosas en estrategias de inclusin financiera3 son los que han definido
una poltica de Estado de inclusin financiera, estableciendo una visin clara acerca de los
retos y oportunidades que enfrenta su sistema financiero y los objetivos de mediano y largo
que desean lograr en sus respectivas economas.

De esta forma, para el xito de la estrategia es imprescindible un elevado nivel de

coordinacin y respaldo poltico hacia las instituciones que la conforman.

Generalmente se piensa que el acceso al crdito en el sistema financiero es el mejor

mecanismo de inclusin financiera; sin embargo, este acceso puede convertirse en una
fuente de exclusin, si no se tiene un manejo adecuado y un flujo de ingresos que lo
sustente. Esto se refleja en los casos de la personas que acceden por primera vez a
crditos, sin una adecuada evaluacin de su capacidad de pago y sin una adecuada
informacin de las condiciones financieras, lo que puede conllevar al incumplimiento en el
pago de la deuda, que a su vez genera informacin crediticia negativa en las centrales de
riesgo.

Los nuevos enfoques de inclusin financiera priorizan el desarrollo de la capacidad de

ahorro como el punto de partida para interactuar con los servicios financieros, ya que
adems se constituye en una estrategia frente a la ausencia de seguros.
Adicionalmente, es importante tener en cuenta que la inclusin financiera debe ir
acompaada de una adecuada educacin financiera que permita la adquisicin de
conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras, poner en prctica los
conceptos aprendidos.

Finalmente debe destacarse que la inclusin financiera trasciende al mbito de los

intermediarios financieros y se extiende al mbito de seguros (con productos como
microseguros), pensiones y mercado de capitales.

La Inclusin Financiera desarrollada en Per favorece la reduccin de la

pobreza y las desigualdades, no slo empuja el crecimiento econmico de
nuestro pas,
Esa poltica tiene un impacto positivo en la generacin de confianza
ciudadana en el sistema financiero, en el empoderamiento de las personas y
en el incremento de la productividad econmica originando un aumento en la
liquidez de las microempresas, y todo tipo de empresa.

Ms de la mitad de nuestra poblacin trabajadora se desempea en

unidades econmicas muy pequeas: las microempresas. stas generan
cerca del 20% del PBI del pas. Para fortalecerlas se requiere garantizar que
sus negocios sean viables, y ello va ms all de simplemente darles crdito
o incluso proveerles servicios financieros