NDICE

Sobre Rafael Cisne

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Sobre o Livro

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Inteligncia Financeira para Casais

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Sem Planejamento o Castelo Desmorona

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Por Onde Comear? 5 PASSOS

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Entre em Ao Agora

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Rafael Cisne gestor de investimentos, coach financeiro, escritor e palestrante.

Est ligado ao mercado financeiro h mais de 20 anos e como coach pela
Sociedade Brasileira de Coach tem ajudado casais a superarem suas dificuldades
de organizao financeira e com isso realizarem seus sonhos e projetos de vida.

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Este ebook ajudar voc a tomar atitudes para organizar de vez a sua vida
financeira e, com isso, ter mais conforto, segurana, estabilidade e realizar seus
projetos de vida. A falta de organizao financeira causa muitas brigas e at a
separao de casais. Sendo assim, aprender sobre finanas e investimentos pode
at mesmo salvar seu casamento.

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Provavelmente, voc e seu/sua parceiro(a) desejam realizar muitas

coisas juntos como viajar, comprar um carro, um apartamento, e
ter uma vida divertida, tranquila e prazerosa. Esses sonhos so
acessveis a qualquer um; basta tomar algumas atitudes
importantes em relao organizao das finanas do casal.

Outro desejo da maioria dos casais proporcionar uma boa educao e uma vida
melhor do que a que tiveram para os filhos. Os filhos so o ponto alto de qualquer
relao a dois, e todos os pais anseiam por v-los brilhando em suas carreiras e se
destacando em tudo o que fazem. Muitos j pensam antecipadamente em uma
grande festa de 15 anos para a filha, ou em um programa de intercmbio em outro
pas coisas que se tornam possveis com um planejamento financeiro
programado.
Outros casais preferem ter uma vida agitada, frequentar bons restaurantes e
festas, fazer vrias viagens por ano, estar sempre na moda e ter uma vida social
ativa. Todo casal tem o direito de viver conforme seus desejos, e isso possvel
com um oramento financeiro adequado, separando parte da renda para os
gastos com uma vida social ativa.

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Voc provavelmente deseja ter mais tempo livre para fazer o que quer, como ler
seus livros, passar mais tempo com os filhos e com a famlia e no ter que ficar
contando centavos para pagar as contas do ms. Muitos casais tm o sonho de
fazer coisas diferentes ao se aposentar, como viver em uma cidadezinha do
interior, na praia, ou fazer viagens ao redor do mundo depois de trabalharem
duramente por longos anos.
Mas nem tudo so flores...

Provavelmente voc no est conseguindo realizar todos os sonhos e projetos

desejados por problemas causados pela falta de dinheiro. Paralelamente aos
problemas financeiros da maioria dos casais, o Brasil est passando por um
momento econmico muito frgil, e a queda na atividade econmica est deixando
o brasileiro com os cabelos em p. Dados econmicos apresentados pelos rgos
oficiais apontam que essa crise ainda est muito longe de terminar.

Com o acirramento da crise, os casais j perceberam que seus sonhos ficaram mais
distantes. O governo reduziu pela metade o valor para o financiamento imobilirio,
dificultando a compra da casa ou do apartamento. O aumento da taxa de juros e a
reduo da atividade econmica tambm obrigam os casais a diminuir suas
atividades prazerosas, como viagens, passeios, idas ao teatro, restaurantes.
Tudo isso tende a aumentar o nvel de estresse dentro de casa.
A inflao alta outro vilo que tem perturbado a vida financeira dos casais.
Inflao o aumento generalizado dos preos dos produtos e servios que voc e
seu parceiro consomem. Se os preos dos produtos e servios que vocs utilizam
esto aumentando e a sua renda continua a mesma, vocs tero que consumir
cada vez menos.
Para manter o mesmo nvel de consumo que tinham h alguns anos, muitos casais
acabam se endividando. Esto cada vez mais parcelando suas compras no carto

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de crdito, pegando emprstimos ou usando o cheque especial. Porm, os juros do

cheque especial chegaram a 250% ao ano, e os do rotativo do carto de crdito
chegaram a 350% ao ano; fazer dvidas com essas taxas praticamente um suicdio
financeiro.
Com estas taxas de juros, os casais endividados entram em uma bola de neve de
dvidas da qual no conseguem mais sair. Os juros das dvidas entram nas despesas
mensais dos casais, que se apertam cada vez mais.
Eu costumo dizer para meus clientes que, ao pagar juros para os bancos e para as
empresas de cartes de crdito, o casal est transferindo para eles todos os seus
sonhos, desejos e projetos. Em vez de gastar com o que sempre quiseram, esto
gastando dinheiro com juros altssimos, algo difcil de ser recuperado no mercado
financeiro.

Eu tambm j passei por srios problemas financeiros.

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Quero te contar rapidamente como eu aprendi a lidar com esses problemas

financeiros e como eu tenho ajudado outras pessoas e casais a dar a volta por
cima.

Com 16 anos de idade meus pais se separaram e a situao financeira

para minha famlia ficou muito difcil; ento eu tive que procurar
emprego para ajudar minha me em casa. Consegui um emprego de
office-boy, ganhando menos de um salrio mnimo, mas na realidade foi
um golpe de sorte.
Esse emprego foi em um dos maiores fundos de penso na poca e,
apesar de ser office-boy, eu me identifiquei muito com a rea financeira.
Eu ouvia falar de aes, ttulos, fundos e todo tipo de investimentos, e
passei, desde cedo, a acreditar que ser um investidor me ajudaria a dar a
volta por cima e a colocar minha famlia em uma situao mais
confortvel.
Mas meu salrio era baixssimo e eu no tinha como investir muito.
Percebi que eu podia segurar meus gastos ao mximo para alavancar
minha renda. No comeo no foi fcil; perdi minhas economias algumas
vezes por no saber direito o que estava fazendo. Porm, eu fui insistente,
e ao longo do tempo aprendi a fazer o oramento das despesas de casa e
a fazer investimentos cada vez mais seguros e rentveis.
Formei-me em administrao de empresas em uma universidade federal,
fiz duas ps-graduaes voltadas ao mercado financeiro, fiz um
intercmbio em Londres e, aos 27 anos de idade, depois de construir uma
casa para minha me, comprei meu primeiro apartamento. Tudo isso
graas ao gerenciamento correto das minhas finanas. Hoje, acumulo
mais de 20 anos de experincia no mercado financeiro, tenho um cargo
de gerente de investimentos e administro recursos que chegam a R$ 1,5
bilho.

Se eu consegui isso a partir de uma situao financeira muito frgil, voc consegue
tambm.

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De acordo com o IBGE, apenas 1% dos aposentados brasileiros

independente financeiramente. Aproximadamente 42% tm que
voltar a trabalhar ou fazer bicos para sobreviver; 46% dependem da
ajuda de familiares, parentes e amigos; e o restante fica
abandonado em asilos, albergues ou at mesmo nas ruas. triste o
que acontece com o aposentado no Brasil, depois de passar mais de
60 anos trabalhando sonhando em ter uma vida feliz.

Atualmente, o teto da aposentadoria do INSS de R$ 4.390,24. Porm, pelas regras

definidas pela previdncia oficial, menos de 4% dos aposentados recebe esse teto.
O valor mdio pago pela Previdncia Social ao aposentado de R$ 1.080,00. Com
esse valor, praticamente impossvel um aposentado manter boas condies de
vida.
Cito o caso de uma vizinha, a Joana, que cardaca, aposentou-se por invalidez aos
61 anos de idade, e recebe como aposentadoria o valor aproximado de R$ 780,00.
Seus gastos mensais com medicamentos passam dos R$ 1.450,00. Ela no
conseguiria sobreviver se no fosse a ajuda dos filhos e familiares. o triste fim do
aposentado brasileiro.
Problemas financeiros entre casais podem gerar muita discusso dentro de casa e
so um forte motivo para divrcio hoje no Brasil. Se o casal no est bem
harmonioso em relao ao dinheiro, muitos conflitos surgem e a casa acaba se

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transformando em um lugar cheio de tenso permanente. At o fato de um ganhar

mais do que o outro pode gerar um pouco de cimes e ser o incio de desavenas.

No Brasil no temos pesquisas mais detalhadas sobre a questo financeira dos

casais, mas uma pesquisa realizada no ano passado pela Universidade de Kansas,
nos EUA, com 4,5 mil casais, revelou que desavenas causadas por desarranjos
financeiros a principal causa de divrcio entre os casais. Os parceiros que brigam
por esse tema esto mais propensos a se separar do que os que discutem por
assuntos como sogros, educao dos filhos e sexo.

Outro grande desarranjo causado pela m gesto financeira dos casais a falta de
sonhos e projetos efetivamente concretizados. O consumo imediatista impede que
faam economias, e os sonhos de longo prazo vo ficando pra trs. O tempo passa
e o casal no consegue identificar porque ainda no conseguiu comprar a to
sonhada casa prpria ou fazer aquela segunda lua de mel em uma ilha do pacfico.

Todo casal tem sonhos juntos, mas

poucos fazem um oramento para saber
de quanto vo precisar para realizar tais
sonhos. A maior parte desses planos
depende de dinheiro para ser realizado.
Sem uma organizao e planejamento
financeiro, a vida vai passando, os
projetos feitos antes do casamento vo ficando para trs, e o encanto se desfaz.

Por onde comear?

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Vou te ensinar cinco passos que voc pode comear a dar hoje para
iniciar a volta por cima e colocar a vida da sua famlia em um
patamar mais elevado de satisfao.

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O primeiro passo para melhorar sua vida financeira listar os projetos que voc e
seu parceiro sempre quiseram realizar, mas deixaram de lado por falta de dinheiro.
Ento sonhe, defina as prioridades e a ordem das coisas que voc e seu parceiro(a)
desejam realizar. O que acha de pegar um folha de papel ou um caderno e convidar
seu parceiro(a) para uma conversa descontrada? Converse com ele(a) sobre as
cinco coisas que mais sonharam em realizar, mas sobre as quais nunca fizeram um
projeto consistente.

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Talvez esses sonhos j tenham ficado esquecidos no passado; ento deixe os

problemas de lado e d asas imaginao.
Ao fazer essa abordagem, ser muito comum escutar coisas como isso no
possvel.... Voc dever tentar engajar seu companheiro(a) para sonhar junto com
voc. Pergunte a ele: se fosse possvel, como seria?. Ou at mesmo se valha de
frases usuais como para sonhar no paga, ento o que acha de sonharmos um
pouco hoje?.

Aposto que voc vai conseguir sonhar e

fazer seu par sonhar junto com voc.
Comece a anotar tudo o que vocs
gostariam de realizar juntos, deixe o
desejo ir longe, sonhem como se no
houvesse limitaes.

Depois de fazer uma lista extensa e divertida, que pode ir desde trocar o sof da
sala at uma viagem para Bora Bora, chegou a hora de estabelecer prioridades.
Ento desafie seu parceiro a estabelecer junto com voc as cinco coisas, dentre a
lista que fizeram, que seriam as mais importantes para o dois. Definam juntos qual
vai ser a primeira, a segunda, e assim por diante.

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O segundo passo fazer uma planilha dos seus gastos atuais. Comece esse
oramento anotando tudo o que gastam em um caderno.
O importante ser rigoroso e anotar at despesas com gorjetas para identificar o
que d para cortar e comear a fazer investimentos. Esse passo de controle de
gastos do oramento fundamental neste processo de organizao financeira e
construo de riqueza. Tenho acompanhado muitos clientes e alunos que fizeram
uma verdadeira revoluo financeira em casa aps comearem a controlarem
sistematicamente os seus gastos.

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 preciso mudar o seu mindset, sua mentalidade financeira para ter prosperidade,
e isso um tema que debatemos muito intensamente no meu programa de
educao financeira on-line. Porm, no possvel estalar os dedos e aumentar
sua renda. Mas possvel controlar seus gastos, fazer um uso mais adequado do
dinheiro que voc j ganha e tem e a partir da comear um processo de trazer
mais prosperidade para sua vida.

Tenha em mente que no adianta o quanto de dinheiro voc ganhe ou j tenha.

Qualquer pessoa pode naufragar financeiramente se no controlar rigorosamente
como gasta esse dinheiro que j possui. As pessoas se importam sempre em
ganhar, e at conseguem, mas no conseguem ter uma vida financeira feliz pois
esto sempre gastando mais do que ganham.
Ento no importa a sua renda, aprenda primeiro a controlar o dinheiro que voc
j tem e este processo te ajudar a ganhar mais em um futuro bem prximo,
acredite.

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O terceiro passo abrir uma conta no Tesouro Direto, que a forma mais segura e
rentvel para fazer investimentos de mdio e longo prazo. Vocs no vo ter gasto
nenhum com isso e podem comear a fazer investimentos pequenos, at mesmo
de R$ 100.

S para voc saber, existem muitos ativos que eu indico

para voc formar seu patrimnio no meu
Programa OnLine de Inteligncia Financeira para Casais
Porm, o Tesouro Direto uma excelente forma de voc
comear a formar esses ativos que faro parte do seu
patrimnio.

Lembre-se que voc precisa evitar as armadilhas que os bancos tentam te colocar.
Voc deve ser capaz de formar seu patrimnio sem a ajuda dos gerentes dos
bancos. Eles sempre querem bater suas metas e tentam sempre empurrar em voc
aplicaes que no rendem nada e nem so investimentos, como a caderneta de
poupana, os ttulos de capitalizao e a maioria dos fundos de previdncia.

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O quarto passo estabelecer uma data para fazer o primeiro investimento,

mesmo que seja um valor pequeno; comece com o que d e v aumentando os
investimentos mensais.
Sem estabelecer uma data o seu projeto fica solto no ar e corre o risco de nunca
passar de uma mera inteno. Ento planeje rigorosamente cada passo e escrevaos, determine as datas para voc concluir cada passo do seu projeto.

Pesquisas realizadas em grandes universidades americanas revelam que quem tem

seus projetos definidos, com datas e escritos em um papel tem 90% de chances a
mais de realiza-los.

Ento escreva o que voc vai fazer, o seu prximo

passo e determine uma data para realizar esta
tarefa. Caso chegue data estipulada e voc no
conseguir terminar a tarefa, no se culpe, mas
imediatamente determine uma nova data e se
esforce para cumpri-la.
Ao cumprir suas datas nas diversas fases deste, ou de qualquer outro projeto, voc
manda para o seu crebro a informao que voc cumpre os prazos e que capaz
de realizar qualquer projeto ou desafio que tenha pela frente.

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O quinto passo fazer oramentos para saber quanto custam os sonhos e desejos
que vocs estabeleceram como prioridade. O erro de muitos casais sonhar com
algo, mas dizer que impossvel antes mesmo de saber quanto custa. Ao executar
os passos acima e comear a fazer esse oramento, a mentalidade do casal em
relao ao dinheiro vai mudando, coisas novas vo acontecendo e os projetos
comearo a se tornarem realidade.
Saber quanto custa os seus sonhos imprescindvel para que seu crebro saiba o
tamanho das solues que precisa trazer para sua vida. Sonhar e no trazer isso
para o mundo financeiro no trs objetividade para sua vida e voc corre o risco de
ficar s nos sonhos, sem realizar nada.

Todos esses passos so detalhadamente trabalhados no meu

Programa OnLine de Inteligncia para Casais
Eu espero que voc siga rigorosamente estes passos e cogite
a possibilidade de participar de uma de minhas turmas online, assim poderemos trabalhar juntos neste projeto de
reeducao financeira e construo de uma vida mais
prspera e mais cheia de alegria.

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Eu desafio voc a comear uma transformao financeira com seu parceiro(a)

agora. Faa o primeiro passo para essa transformao: convide sua esposa ou seu
marido para uma conversa para propor uma mudana de atitude em relao s
finanas. Comece perguntando o que ele/ela gostaria de realizar juntos. Proponha
uma mudana de atitude a partir de agora cortar gastos e fazer investimentos
com o objetivo de juntar o dinheiro necessrio para realizar o primeiro sonho
definido por vocs dois. Depois de convidar seu parceiro para comear esse projeto,
faa os passos listados acima.

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Depois de engajar seu parceiro e voc mesmo se empolgar com essa

transformao, voc provavelmente vai precisar de ajuda para possveis pedras no
caminho. No se preocupe. Tambm j ajudei muitos casais a contornar os
problemas que possam aparecer nesta transformao.

No garanto a voc que ser fcil, mas vai ser muito recompensador todo seu
esforo para transformar sua vida financeira. Eu poderia escrever pginas e pginas
para te convencer do quo importante esse processo, mas vou apenas escrever
um testemunho de um casal que eu ajudei: Ana e Flavio.

Rafael, antes de te conhecer nosso casamento estava indo de

mal a pior. Tudo o que desejvamos no passado tinha sido
esquecido com o tempo e no havia mais aquela empolgao.
Decidimos fazer uma ltima tentativa. Ao fazer o seu
treinamento, nos empolgamos desde o incio, retomamos nossos
projetos e fizemos um oramento para sobrar dinheiro para
investir e comear realizar as coisas. S esse processo j fez toda
a diferena, pois j comeamos fazer investimentos. Estamos
cada dia mais perto de realizar nossos desejos, e o mais legal de
tudo isso: estamos de novo sonhando com um futuro melhor!
Muito obrigado, Flavio e Ana.

Eu resolvi colocar este testemunho aqui para te dizer que isso o que me motiva:
ajudar pessoas e casais a enfrentar problemas financeiros, fazer investimentos
seguros e rentveis e realizar sonhos. Qualquer coisa que voc deseja possvel de
se alcanar, s fazer um oramento e se colocar no caminho, fazendo um passo
de cada vez.

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Eu te convido a dar o primeiro passo hoje mesmo! Sente-se com seu parceiro e
convide-o a entrar de cabea neste projeto. Se voc quer muito realizar algo, uma
coisa que pode acelerar seu resultado envolver as pessoas prximas a entrarem
de cabea junto com voc: algum outro familiar, um filho ou amigo. Envolva as
pessoas certas e seus objetivos ficaro muito mais perto de serem realizados.
Caso tenha alguma dvida ou dificuldade, conte comigo! No deixe seus sonhos s
no papel.

Rafael Cisne

rafael@casaisricos.com.br

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