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Ms de quince causas han sido llevadas a tribunales

Insolvencia y quiebra: otra salida para liberarse

de la soga al cuello que llevan los endeudados CAE
por MACARENA SEGOVIA

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19 enero 2017

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Un fallo del 18 Juzgado de Letras de Santiago marc un

precedente nico para el casi milln de endeudados con el
Crdito con Aval del Estado. Y es que la Ley de Insolvencia y
Reemprendimiento ha permitido que un estudiante que
cargaba con una deuda de ms de 8 millones de pesos pudiera
pagarla por medio del remate de sus bienes. Un punto de
inflexin que reabre el debate respecto a si la problemtica de
los endeudados CAE puede ser solucionada entre privados o
debe ser afrontada desde una perspectiva de poltica pblica.

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La deuda del CAE tiene a casi un milln de

estudiantes cargando con una mochila de

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deudas que alcanza un promedio de 20

millones de pesos y un total de ms de 2,2
billones de deuda total. Un panorama

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Rectificar

negro para aquellos que depositaron hace

ya ms de diez aos sus ilusiones de
acceder a la educacin superior por medio
de una poltica pblica que fue anunciada
con bombos y platillos por el ex Presidente
Ricardo Lagos, con el fin de solucionar el
problema del acceso a la universidad.
Segn los especialistas, el CAE ha
significado la consolidacin de la cultura
del endeudamiento y ha sentenciado a
miles de jvenes a vivir aos bajo la
constante angustia de pagar sus estudios
universitarios. Este es el caso de un joven
ingeniero en Electricidad, quien tras
terminar sus estudios vio que cargaba con

Videos

una deuda de ms de 8 millones de pesos, la

que deba costear en interminables cuotas
de cerca de $50 mil, durante 15 aos.

[VIDEO] Maduro dice que el

Gobierno de Obama ha sido el
ms nefasto de la historia

Es en este contexto que el joven, quien

llevaba casi un ao pagando al da sus
cuotas CAE, a pesar de no tener un trabajo
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[VIDEO] Arturo Fontaine

sobre la derecha: su mayor
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cuotas CAE, a pesar de no tener un trabajo

fijo en lo que estudi, encontr una salida a

sobre la derecha: su mayor

debilidad es no tener un
mensaje tico

[VIDEO] Arturo Fontaine

sobre Trump: El riesgo sera
empezar con una derecha
populista y movilizada

[VIDEO] Arturo Fontaine: La

fortaleza de los partidos
polticos en Chile debe estar
en su democracia interna

lo que califica como una verdadera

pesadilla.
El ingeniero supo de la opcin de declararse
insolvente como persona natural,
atenindose a la ley de Insolvencia y
Reemprendimiento, proceso que est por
finalizar, razn por la cual prefiere
mantener su nombre en el anonimato.
Adems de su deuda con el CAE, el ex
estudiante contaba con una gran deuda
por gastos mdicos de su madre. De esta
forma, en la ley de insolvencia vio la
posibilidad de dejar de estar viviendo al

Ms Noticias

Insolvencia y quiebra: otra

salida para liberarse de la
soga al cuello que llevan los
endeudados CAE

lmite por cinco aos, lo vi como un escape,

indica.

Trump y la pandilla salvaje

Agrega que tambin pens que si los

tribunales son capaces de indultar a
grandes empresas por grandes sumas de
dinero, por qu no indultar a los
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Del Teatro La Comedia al

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dinero, por qu no indultar a los

estudiantes endeudados con este crdito, si
el estudio debera ser un derecho y no un

Del Teatro La Comedia al

Normandie: aportes de la
candidatura Lagos al
socialismo del siglo XXI

negocio.
De esta manera, su causa fue aprobada por
un Juzgado de Letras de Santiago, sus

The Chilean way: Washington

Post asustado de que Trump
copie el modelo educativo
chileno

bienes estn en proceso de ser rematados y

actualmente se encuentra en la cuenta
final. Esto significa que una vez que los
acreedores aprueben la cuenta, que es algo

Arturo Fontaine y la crisis del

socialismo : La izquierda no
logra aterrizar lo que se
propone

netamente formal, su deuda quedar

liquidada, marcando uno de los
precedentes de que el Crdito con Aval del
Estado se puede extinguir, explica su
abogado Francisco Valdivieso.
Esta es una forma muy fcil de salir de

Blogs y Opinin

Las que no queremos tener

hijos
por Janet Noseda

deudas de educacin y salud, que son

carsimas. La resolucin significa que
ahora puedo comprar una casa, que tengo
cinco aos de vida en que puedo ahorrar,

Quin tiene legitimidad para

opinar en el debate pblico?
por Javiera Olivares

agrega el ex estudiante.
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La historia de encontrar distintos recovecos

Irresponsabilidad poltica e
inmigracin

legales para lograr anular o, en este caso,

por Martn Canessa

saldar la deuda por el Crdito con Aval del

Estado, ha contado con distintas
experiencias que han levantado los

Envenos sus columnas y cartas a

opinion@elmostrador.cl

estudiantes de forma individual. Una de

ellas era la posibilidad de demandar al
Estado por no cumplir con su rol de

Encuesta

asegurar la educacin de los chilenos, y

otra es la demanda colectiva que ha

El candidato sorpresa del 2017 para la

eleccin presidencial, debera ser:

levantado la agrupacin Deuda

Educativa, que rene a distintos

Leonardo Farkas

endeudados con crditos universitarios.

Benito Baranda

Esta demanda colectiva, que fue declarada

Axel Kaiser

como admisible, amparada bajo la Ley del

Consumidor, busca declarar como ilegales
algunas clusulas del CAE, con el fin de

Karen Doggenweiler

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anular los contratos suscritos por los casi

mil deudores que se han hecho parte de la
demanda.
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Mercados

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Pero la salida por medio de la Ley de

Grupo Luksic y AES Gener en
principio de acuerdo para
financiar el sobrecostos de
Alto Maipo, y bancos estaran
dispuestos a dar el visto
bueno

Insolvencia y Reemprendimiento es
distinta, aseguran los abogados que han
llevado adelante las cerca de 15 causas que
se registran en el Poder Judicial, ya que, de
contar con una resolucin positiva, la

Efecto Trump gatillara una

ola de fusiones en
Latinoamrica

deuda quedara saldada.

La Ley 20.720, de Insolvencia y
Reemprendimiento entr en vigencia a
partir de enero de 2014. La denominada
nueva ley de quiebra, permite la

TV

reorganizacin y liquidacin a empresas,

La Semana Poltica: Arturo

Fontaine y la mirada de un
liberal al dilema de la
izquierda

Miradas Aborto tres

causales: la deuda pendiente
del parlamento con las
mujeres

pero, asimismo, establece un proceso de

renegociacin y liquidacin de las deudas
para personas naturales, sin dejarlas
inhabilitadas de por vida ante el sistema
financiero.
En el punto de liquidacin de la deuda un
grupo de abogados vio la posibilidad de
incluir, adems de las deudas bancarias y
de casas comerciales, distintas deudas
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Cultura + Ciudad

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educativas en el proceso de liquidacin. Es

as como comenzaron a incluir casos de ex
estudiantes que tenan deudas por el

Documental sobre La Chani,

prfuga ex agente y ex
secretaria de la DINA, se
estrena en la Berlinale

Crdito Fondo Solidario, Corfo y tambin el

cuestionado Crdito con Aval del Estado.

Cuerpo pblico: Gigantografa

de mujer desnuda se toma el
ro Mapocho

El abogado reconoce que esta es

una medida parche, claro est,

pero creemos que el Estado les hizo una

Deportes

especie de jugada a los bancos, porque, si

hubiesen querido excluir al CAE del proceso
de liquidacin, no les hubiese costado nada

Defensa de Sergio Jadue: Me

impresiona que digan que se
fug

incluir una reforma a la ley CAE, incluyendo

que la reliquidacin no ser aplicada. Pero
vemos que el Estado quiso de alguna
forma desligarse de su responsabilidad, de

Orellana admite que cometi

un error pero acusa a
Berizzo de desleal

su calidad de aval frente a los bancos bajo

esta Ley de Liquidacin. Pensamos que la
judicializacin de las problemticas sociales
no es la solucin efectiva, sino que esta va
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directamente desde el Estado.

Valdivieso, que ha llevado algunas de estas

causas, explica que realizar la liquidacin
de la deuda estudiantil conforme a la Ley
de Insolvencia y Reemprendimiento es
perfectamente viable, porque uno de los
principios que se informa en esta ley es el
de universalidad de acreedor y de deuda.
La ley no hace distincin alguna respecto
de los crditos. El Fondo Solidario es un
decreto de ley y el Corfo es un crdito de
consumo otorgado en algn momento con
tasas preferenciales, as que no tiene
ninguna regulacin formal, ms all de
eso.
En la firma de abogados en la que trabaja
se han hecho cargo de quince casos que
incluyen deudas con CAE, una de las cuales
est llegando a su fin con resultados
calificados como positivos. Las otras van
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a terminar el proceso en cualquier

momento, puntualizan.

Primer caso favorable

A pesar de que la mayora de los casos han
sido llevados a la Corte Suprema por los
bancos o los solicitantes del proceso de
insolvencia, el caso del joven ingeniero en
Electricidad, ha llamado la atencin, debido
a que el 18 Juzgado Civil de Santiago emiti
una resolucin positiva para su solicitud y,
adems, el Banco BCI no acudi a la Corte
de Apelaciones, lo que significa que se
encuentra en proceso de cierre del trmite
de insolvencia: el primero que parece ver
un final contundente en favor de los
endeudados CAE.
El joven ingeniero asegura que en el ao
2008 opt por tomar el CAE, ya que no
tena los recursos para estudiar, era pedir
un crdito o no poda. Agrega que tena
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conciencia de que iba a tener que cargar

con la deuda por un plazo de al menos 15
aos. Saba lo que significaba, pagar el
doble de una carrera, pero no es justo. Una
cosa es pagar algo con un inters, un
crdito que te ayude creo que est bien,
pero el CAE es un robo. Es demasiado
injusto tener que pagar tanto por un
derecho social, cuando, de partida, la
educacin debera ser gratis, expresa.
Para el beneficiado la opcin de acudir a
esta ley es clara y plantea que, si hay ms
deudores que cumplen el perfil, la
debiesen tomar. Sin embargo, seala que
el acogerse a esta alternativa tambin lo
ha perjudicado en algunos aspectos. Te
sacan del sistema financiero, te perjudica
en todas partes mientras dura el proceso y
una cantidad de meses establecidos
posterior a su trmino, unos tres o cuatro
meses, agrega.
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Los requisitos para poder adscribir a la Ley

de Insolvencia y Reemprendimiento son
distintos a los del procedimiento de
renegociacin, para el que hay que tener al
menos dos deudas vencidas por ms de 90
das, y no haber sido demandado en un
proceso judicial. El proceso de
reliquidacin no exige ninguno de estos
requisitos, puedes tener tu deuda al da o
atrasada, explica Valdivieso. Para el caso
particular del CAE, el deudor debe haber
sobrepasado los 18 meses de gracia, que
otorga la ley desde que el alumno deserta o
egresa de su carrera. Pasando este
periodo, es perfectamente viable para el
Crdito con Aval del Estado, asegura el
abogado.

Fallo adverso
Pese a que en varios casos se ha dado curso
a la solicitud de abrir el proceso de
liquidacin incluyendo las deudas CAE
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liquidacin incluyendo las deudas CAE

como en las Cortes de Apelaciones de
Valparaso y San Miguel, casos que hoy
estn siendo revisados por la Corte
Suprema, un fallo de la Novena Sala del
tribunal de alzada de Santiago ha marcado
un precedente distinto. Es el caso de una ex
estudiante que solicit en el ao 2016 la
liquidacin de un crdito por $4.927.659,
del cual el Banco Scotiabank es acreedor.
El sealado banco solicit al tribunal
declarar excluido del proceso de
liquidacin el crdito con garanta estatal
de la seora XXXX previamente verificado,
por estimar que le son inaplicables los
efectos derivados del procedimiento
concursal de liquidacin de bienes, segn
refiere el documento publicado en la
pgina del Poder Judicial.
El argumento se centra en el hecho de que
continuar con la liquidacin voluntaria
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respecto del crdito universitario con

Garanta Estatal perjudicar a su parte
(banco Scotiabank) por ser imposible
cumplir con las exigencias establecidas
para ello.
Aade que la deuda del CAE establece su
imprescriptibilidad, la que
necesariamente debe ser cumplida una vez
que se tenga por la solicitante estabilidad
laboral, por lo tanto, sera contraria al
articulado de la Ley 20.720. Tambin seala
que el artculo 8 de la mencionada ley
establece que las normas contenidas en
leyes especiales prevalecern sobre las
disposiciones de esta ley, debido a que el
cuerpo legal de CAE es una legislacin
especial, razn por la cual estara por sobre
lo determinado en la Ley de Insolvencia y
Reemprendimiento.
Argumentos que fueron acogidos por la
Corte de Apelaciones capitalina, en voto
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dividido. En este caso, la ex estudiante

decidi acudir a una instancia superior, por
lo cual la causa se encuentra en la Corte
Suprema.
De acuerdo a Valdivieso, esta es una
resolucin que se aparta del
comportamiento que han tenido los
tribunales en otros casos. Agrega que
comprende que ante los procesos de
judicializacin de problemticas sistmicas
pueden existir distintas visiones ante un
caso particular, pero no es la regla,
comenta.
Respecto a los argumentos, sostiene que la
ley que regula el CAE tiene tres acpites
principales: financiamiento, garanta y la
suspensin del pago por cesanta. En
ningn caso, de esas tres opciones, puede
entenderse que suple los efectos de la Ley
de Insolvencia y Reemprendimiento, ello se
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debe a que estamos hablando de un

proceso de litigacin que extingue la deuda,
no estamos hablando de un proceso que
suspenda el pago (...). Son mbitos
absolutamente distintos, precisa el
profesional.
El abogado reconoce que esta es una
medida parche, claro est, pero creemos
que el Estado les hizo una especie de jugada
a los bancos, porque, si hubiesen querido
excluir al CAE del proceso de liquidacin, no
les hubiese costado nada incluir una
reforma a la ley CAE, incluyendo que la
reliquidacin no ser aplicada. Pero vemos
que el Estado quiso de alguna forma
desligarse de su responsabilidad, de su
calidad de aval frente a los bancos bajo esta
Ley de Liquidacin. Pensamos que la
judicializacin de las problemticas sociales
no es la solucin efectiva, sino que esta va
directamente desde el Estado.
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Vista gorda estatal

Los abogados que defienden la inclusin de
la deuda por CAE en la Ley de Insolvencia y
Reemprendimiento, aseguran que dicha
legislacin tiene un carcter universal, sin
distincin, por lo tanto, se constituye como
una forma completamente legtima de
extinguir o pagar el CAE a travs de sus
bienes. Pero Valdivieso hace hincapi en
que, a pesar de que esta es una va judicial
efectiva para obtener la extincin del
Crdito con Aval del Estado, creemos que
este debe ser un tema abordado desde las
polticas pblicas de forma definitiva.
Claramente, el Estado se da cuenta de que
los estudiantes estn endeudados en
promedio 22 millones de pesos, lo que es
una pesada mochila que cargar por haber
realizado sus estudios. La Ley de
Insolvencia y Reemprendimiento es una
forma de hacer eco de esa situacin, que
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forma de hacer eco de esa situacin, que

hasta dos aos atrs no exista, seala.
Para Patricio Medina, vocero de la
Confederacin de Estudiantes de Chile
(Confech) y presidente de la Federacin de
Estudiantes de la Universidad de Santiago
(Feusach), la bsqueda de una solucin
entre privados por el tema del CAE es
preocupante, debido a que este es un
problema ms profundo, parte del sistema
educacional. Segn Medina, hay recursos
importantes del Estado que van a dar a la
recompra de estos crditos, directamente a
la banca. De hecho, en el presupuesto 2017
se establecen casi 700 mil millones para
CAE, que es ms que para la gratuidad,
explica.
Para el dirigente estudiantil una solucin
real debe incluir la salida de la banca del
sistema de crditos estudiantiles y tener
una retribucin solidaria por parte de los
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endeudados actuales, con el fin de

financiar directamente la docencia de las
instituciones.
Nos parece que esto es una muestra de la
urgencia y desesperacin de algunos de
nuestros compaeros endeudados, que
estn tratando de sobrevivir interponiendo
querellas de forma particular y el Estado se
desentiende de esto, sentencia.

Claves

Banco

CAE

Educacin

fallo

Ley de Insolvencia y Reemprendimiento

quiebra

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