Matemtica Financiera Aplicada en la Vida Diaria

Aldo Ramrez
Continuamente se escucha en la mayora de nios y jvenes en etapa escolar que las
matemticas son difciles y no les va a servir en el futuro. Los estudiantes de preparatoria,
derecho, ciencias sociales y humanidades perciben que las matemticas estn ajenas a su vida
diaria y futura profesin. Sin embargo, existe una clase matemtica que no es muy conocida
pero es usada cotidianamente en la vida diaria, la matemtica financiera.
Las matemticas financieras se remontan desde la aparicin del dinero como parte
importante en la vida econmica de las personas y han tratado de utilizarlo de la manera ms
ptima y adecuada, pero actualmente por la globalizacin de la economa ha adquirido una
importancia relevante, debido que todas las transacciones se realizan a travs del uso del
dinero, por lo que se debe comprender de manera clara como el dinero puede ganar, perder o
cambiar de valor en el tiempo (Garca, Pantajo, Ramrez y Zambrano, 2009). Entonces, Es
importante aplicar las matemticas financieras en la vida diaria?
Primero vamos a definir algunos conceptos, la matemtica, de acuerdo al Diccionario
Larousse Ilustrado (1975): Es una ciencia que tiene por objeto las propiedades de la cantidad
calculable.. Por otro lado, segn Garca et al. (2009) la matemtica financiera:
Estudia el conjunto de conceptos y tcnicas cuantitativas de anlisis tiles para la
evaluacin y comparacin econmica de las diferentes alternativas que un
inversionista, o una organizacin pueden llevar a cabo y que normalmente estn
relacionadas con proyectos o inversiones en: sistemas, productos, servicios, recursos,
inversiones, equipos, etc., para tomar decisiones que permitan seleccionar la mejor o
las mejores posibilidades entre las que se tienen en consideracin (p.14).

De acuerdo a Blank y Tarquin (2006), en la vida cotidiana las personas toman

decisiones rutinarias para elegir diferentes alternativas; los ingenieros las realizan en su
trabajo; los directivos, al supervisar las funciones de su personal; los presidentes
corporativos, el operar una empresa; y los funcionarios estatales, trabajar por el bien de la
comunidad. En mayora de las decisiones a tomar, involucran dinero, que por lo general lo
encontramos en cantidades limitadas. La importancia de escoger una alternativa de otra es
saber dnde y cmo invertir el dinero para que se obtengan los mejores resultados futuros,
considerando una combinacin de factores econmicos y no econmicos.
Asimismo, es importante conocer la definicin del valor del dinero, debido que un
nuevo sol hoy no va a valer igual que un nuevo sol en el futuro. El dinero tiene un valor
dependiendo del momento en que se considera. Por lo tanto, el tiempo es un elemento
importante en la definicin del valor del dinero, ya que el dinero se puede invertir en
determinadas operaciones obteniendo rendimiento por ello (Lpez, 2010).
Otro concepto importante es el tipo de cambio, tomando como referencia a
Mascareas (2005), el tipo de cambio es doble, debido que existe un precio para el
comprador y otro para el vendedor. Venden su moneda y compran otra, es as cuando se
refiere al comprador se quiere decir que es el precio que el intermediario va a pagar por
adquirir una moneda; mientras que si se habla del vendedor, sealar el precio que nos
costar comprar dicha moneda, puesto que l la vende. Adems, los precios y tipos de cambio
son fijados por las instituciones financieras.
Tambin es importante conocer el concepto de inters, Garca et al. (2009) explican
que el inters es cuando una persona utiliza un bien que no es de su propiedad, que por lo
general se debe pagar por su uso; por ejemplo el pago de alquiler por habitar un departamento
o vivienda que no es de su propiedad. Del mismo modo, cuando se pide un crdito, se paga

una renta por la utilizacin del dinero, recibiendo el nombre de inters. Entonces podemos
decir que el inters es la renta o rditos que hay que pagar por el uso del dinero que no es de
su propiedad, y se puede clasificar en dos puntos de vista
1. Costo de capital, cuando se refiere al inters que se paga por el uso del dinero
prestado.
2. Rentabilidad, cuando se refiere al inters recibido por inversiones.
Pero las personas Saben administrar su dinero? En la mayora de los casos las
personas no saben cmo administrar su dinero o finanzas personales debido que no se les ha
enseado desde pequeos. Quiz sus padres evitaban hablar o discutir sobre dinero frente a
los nios; y es raro que en el colegio, preparatoria o universidad se ofrezca un curso que
ensee esta habilidad. Sin embargo, en su proceso de aprendizaje, las personas cometen
errores y mientras ms errores cometan, ms dinero se pierde. Adems de los enormes costos
financieros, est la carga emocional, el estrs elevado y la ansiedad, que van de la mano con
la falta de control de su dinero (Tyson, 2008).
Teniendo en cuenta los conceptos antes mencionados, da a da las personas afrontan
diversos problemas financieros con toma de decisiones, teniendo en mente la pregunta Qu
opcin conviene ms?, por ejemplo:
1. Al querer comprar un carro por primera vez; se tiene varias opciones: (a) pagar al
contado el total del precio de carro, (b) solicitar un prstamo vehicular y
cancelndolo en un determinado tiempo, con una determinada cuota incluyendo
intereses. En el caso de elegir la opcin (b), al final del plazo pactado con el
proveedor es posible que se termine de pagar ms de la mitad del valor del carro.
2. Al solicitar un prstamo hipotecario, tambin se tienen varias preguntas, con que
tipo de moneda solicito mi prstamo? durante cunto tiempo se va a solicitar el
prstamo? es bueno endeudarse por tanto tiempo? cul es la mejor tasa de

inters para solicitar el prstamo? cunto es el importe de la cuota que se va a

pagar mensual? la cuota ser simple o extraordinaria? qu entidad financiera
realiza prstamos hipotecarios?
3. Comprar una lavadora en una tienda de supermercado, pagar al contado? en
cuntas cuotas se podra pagar? cunto inters se pagara en total si se paga en
cuotas? Al elegir mayores cuotas, el importe del inters se incrementa.
4. Al obtener una tarjeta de crdito, cul es la tasa de inters que cobra la tarjeta de
crdito cuando compro en cuotas? qu tarjeta de crdito es mejor que otra? se
tiene que pagar membresa anual?
5. Al momento de ahorrar, cul es mejor? (a) ahorrar en una cuenta de ahorros
simple, (b) ahorrar en una cuenta de plazo fijo, (c) invertir en fondos mutuos, (d)
invertir en acciones.
6. Formar una empresa propia, se va a recuperar la inversin? el proyecto es
rentable? cunto ser la rentabilidad anual?
7. Aportes a la AFP cunto dinero debo tener en mi AFP al momento de jubilarme
para tener un ingreso mensual bueno? necesito realizar aportes voluntarios?
De acuerdo a los ejemplos anteriores, existen muchas opciones y preguntas que
responder al momento de invertir o ahorrar en situaciones cotidianas, para lo cual es
importante conocer y aplicar el concepto del valor del dinero en el tiempo, a fin de tomar
mejores decisiones para generar un mayor rendimiento del dinero.
En todo caso, a fin de gestionar adecuadamente el valor del dinero y en adicin al
conocimiento de matemticas financieras, es importante tambin indagar sobre las tasas de
intereses activas y pasivas, comisiones, seguros de desgravamen, infracciones por pagos
extemporneos, entre otros. La mayora de entidades financieras tienen estos datos en su
tarifario o se encuentran presentes en el contrato.
Adicionalmente, se puede buscar informacin relacionada a las diferentes tasas de
inters que se usan en el sistema financiero peruano en diferentes pginas web; por ejemplo,

en la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Asociacin de Bancos del Per

(ASBANC) o en Comparabien; en donde te detallan las diferentes opciones de crdito y
ahorro, comparando sus costos y beneficios entre las principales entidades financieras.
Otra forma de informarse acerca de las diferentes opciones de inversin y
financiamiento es mediante la lectura de notas periodsticas; por ejemplo, en una publicacin
del diario el Comercio por Zubieta (2014), explica cul es la diferencia entre ahorrar e
invertir. Es recomendable ahorrar para las personas naturales y jurdicas que necesitan de su
dinero a corto plazo, utilizando el pensamiento de no gastar ahora para poder gastar despus.
En cambio invertir es hacer crecer el dinero, a fin de obtener una rentabilidad mayor que la
inflacin y la depreciacin de la moneda. Existen varias formas de poder invertir el dinero,
entre las ms frecuentes se tienen las siguientes opciones:
1.
2.
3.
4.

Los fondos mutuos.

Depsitos a plazo.
Aportes sin fin provisional en las AFP.
Bolsa de valores.

En todo caso, la aplicacin de las matemticas financieras tiene como objetivo

mejorar la toma de decisiones de las personas en las diferentes situaciones o problemas
financieros que se presentan a lo largo de su vida; por tal motivo, es indispensable que las
personas tengan como mnimo conceptos bsicos sobre al valor de dinero en el tiempo,
inters, tasa de inters, crditos, prstamos, ahorros, inversin; que le puedan servir como
base para administrar sus finanzas personales o las finanzas de su empresa de manera ms
eficaz a lo largo del tiempo.
Para concluir, las matemticas financieras son importantes en la vida diaria de cada
persona, no solo en lo personal sino tambin en lo profesional. Debido que en la mayora de
sus decisiones personales, financieras o de trabajo; implican tener conocimiento del valor del

dinero en el tiempo. Teniendo como objetivo, incrementar su ganancia o reducir las prdidas
utilizando todos los conceptos de las matemticas financieras en la toma de decisiones.

Referencias
Blank L. & Tarquin A. (2006). Ingeniera econmica (7a. ed.). Mxico DF, Mxico:
McGRAW-HILL.
Garca R. y Gross. (1975). Pequeo larousse ilustrado (1a. ed.). Buenos Aires, Argentina:
Larousse.
Garca, Pantajo, Ramirez y Zambrano. (2009). Fundamentos de matemticas financieras.
Colombia: Universidad Libre Sede Cartagena. Recuperado de:
http://www.uv.mx/personal/cbustamante/files/2011/06/MATEMATICAS_FINANCIE
RAS.pdf
Lpez, S. (2010). Matemticas financieras. Espaa: Universidad Autnoma de Madrid.
Recuperado de:
https://www.uam.es/personal_pdi/economicas/slgonzal/Intrumentos_matematicos_arc
hivos/tema-mates-financieras.pdf
Mascareas, J. (2005). El tipo de cambio. Espaa: Universidad Complutense de Madrid.
Recuperado de: http://pendientedemigracion.ucm.es/info/jmas/infin/divisas.pdf
Tyson, E. (2008). Finanzas personales para dummies (5a. ed.). Indiana, EEUU: Wiley
Publishing, Inc.
Zubieta, R. (2014). Quieres rentabilizar tu dinero? Invertir es una eficaz opcin. El
Comercio. Recuperado de: http://elcomercio.pe/economia/peru/quieres-rentabilizar-tudinero-invertir-eficaz-opcion-noticia-1748539