Reglamento de Creditos Final Aprobada Vigente

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO CHIQUINQUIRA
ACTUALIZACIN DE POLTICAS Y REGLAMENTO DE CRDITOS
CARAZ -2015
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INTRODUCCIN
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Chiquinquir (COOPACCH), fundado
el 12 de No-
viembre de 1964 en la ciudad de Caraz, departamento de Ancash, con una trascendencia de

50 aos al servicio de sus socios, es poltica de la institucin acatar la normas emanadas de
la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Federacin Nacional de Cooperativas
del Per (FENACREP) con el objetivo de realizar una adecuada gestin de sus operaciones de
captacin de fondos y otorgamiento de crditos, manteniendo la calidad de su cartera crediticia, a fin de maximizar su rentabilidad.
En la actualidad cuenta con Una (01) Oficina Principal en la Caraz y Cuatro (04) Agencias ubi-
ELABORACIN
CPC Anne Salas Palacios Jefe de la Unidad de Riesgos

Sr. Huaman Gutierrez Pepe Jefe del rea de Cobranza
cados en la ciudad de Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian; concentrando la cartera de crditos

en las zonas urbanas y rurales de dichas ciudades enfocando sus actividades en la inclusin financiera de la poblacin.
Debido a la situacin actual de la COOPACCH, es preciso establecer algunos parmetros y/o

lineamientos con el fin de minimizar y mejorar el riesgo de crdito y operaciones dentro de la
institucin, este instrumento permitir regular el procedimiento en el otorgamiento de crdito y asegurar la recuperacin del mismo. En este escenario se pretende reestructurar la integridad de procedimientos con el objetivo principal de disminuir el riesgo crediticio y operacional, para esto deber realizarse modificaciones de manera progresiva
En ese sentido, la presente Poltica General de Crditos y Recuperaciones vinculada a la administracin de riesgo crediticio y operativo, constituir la base sobre la cual se definirn
progresiva ente las Directivas, guas, procesos y procedimientos que normarn las operaciones
crediticias de la COOPACCH.
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TTULO I :GENERALIDADES
CAPTULO I :OBJETIVO
Artculo 1.- Establecer los lineamientos y polticas institucionales a considerar para la adecuada gestin de los procesos de evaluacin, otorgamiento, seguimiento y recuperacin de los
crditos de los diferentes tipos de producto, dentro de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Chiquinquir (COOPACCH), las cuales se encuentran enmarcadas en los requerimientos y disposiciones de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
la Federacin
Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per (FENACREP) y los objetivo institucionales.
CAPTULO II :ALCANCE
Artculo 2.- Los lineamientos y polticas contenidas en el presente manual son de obligatorio
cumplimiento por los Directivos, Funcionarios y Trabajadores de la COOPACCH, encargados de
evaluar, aprobar, supervisar y recuperar los crditos otorgados.
CAPTULO III : BASE

LEGAL
Artculo 3.- La Cooperativa de Ahorro y crdito Chiquinquir desarrolla sus actividades crediticias inmersas dentro de las facultades que le otorgan:
El Texto nico Ordenado de la Ley General de Cooperativas D.S. N 07490-TR
Ley 29571 Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.
La Ley General de Ttulos Valores.
El D.S 04-91-TR Reglamento de Autocontrol Cooperativo.
La Resolucin SBS N 540-99 Reglamento de las cooperativas de ahorro y crdito
no autorizadas a operar con recursos del pblico y sus modificatorias.
La Resolucin SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin
de deudores y exigencia de provisiones y sus modificatorias. Y sus modificatorias a

travs de Resoluciones SBS N 14353-2009 y N 1445-2010.
La Resolucin SBS N 13278-2009 Reglamento de la Gestin Integral del Riesgo para
las cooperativas de ahorro y crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico.
La Resolucin SBS N 3780-2011 Reglamento de Gestin de Riesgo de Crdito.
El Estatuto de la COOPACCH.
El Manual de Organizacin y Funciones.
El Cdigo Civil.
Otras Disposiciones emitidas por la SBS y FENACREP aplicables a las cooperativas de
ahorro y crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico.
CAPTULO IV : RESPONSABLES DE SU CUMPLIMIENTO

Artculo 4.- La responsabilidad del cumplimiento de los lineamientos establecidos en el presente manual son:
Directivos del Consejo de Administracin.

Gerente General.
Jefes de rea.
Jefe de Unidad de Riesgos
Administradores de Agencia.
Jefes de Operaciones y Servicios.
Analista de Crditos.
Gestor de Recuperaciones
Auxiliar de Operaciones.
Todo personal que participe directa o indirectamente en el proceso crediticio
CAPTULO V : DEFINICIN DE TRMINOS

Artculo 5.- DEFINICIONES:
a) Actividad econmica: Es el giro, negocio o actividad productiva a la que se dedica una
persona natural o jurdica.
b) Aporte: Los depsitos mensuales que realiza el asociado, los cuales conforman el capital social de la Cooperativa. Los asociados al hacer su aporte, comparten el riesgo para
solventar futuras necesidades de crdito.
c) Arrendador(a): Propietaria(o) de un bien mueble o inmueble que mediante un contrato de
arrendamiento puro o financiero, concede a una persona o empresa (arrendataria) el uso y
goce temporal de ese bien mediante un contrato a plazo definido.
d) Crditos: Es la suma de los crditos directos ms indirectos.
e) Crditos directos: Son los financiamientos que bajo cualquier modalidad, las empresas
del sistema financiero otorgan a sus socios (o clientes), originando a cargo de stos la
obligacin de entregar una suma de dinero determinada, en uno o varios actos, comprendiendo inclusive las obligaciones derivadas de refinanciamientos y reestructuraciones de crditos o deudas existentes.
f) Crditos indirectos o crditos contingentes: Representan los avales, fiadores, las cartas
fianza, los crditos aprobados no desembolsados con la COOPACCH y las lneas de crdito no utilizadas que han sido otorgados por las empresas del sistema financiero.
g) Deudor minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos clasificados como de consumo (revolvente o no revolvente), a microempresa, a
pequeas empresas o hipotecarios para vivienda.
h) Deudor no minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o
indirectos, corporativos, a grandes empresas o medianas empresas.
i) Directivo: Son considerados como directivos, los elegidos por la Asamblea General de De-
legados, para ejercer cargos dentro de los consejos y comits.

j) Encaje (Fondo de Garanta): Es el monto sobre el cual el socio adquiere su derecho para
solicitar crditos en la Cooperativa .Se constituye con la suma total de sus aportaciones,
ahorros y/o certificados a plazo del socio solicitante, de acuerdo con el tipo de crdito
tramitado,no pudiendo ser menor a una suma al 2 % del monto de crdito solicitado.
k) Endeudamiento total en el sistema financiero: Es la suma de los crditos directos e
indirectos que posee un deudor en el sistema financiero (bancario y no bancario), sin incluir los crditos castigados.
l) FENACREP: Federacin Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per.
m) Riesgo total: Es la medicin de la exposicin de deuda directa e indirecta con la COOPACCH.
n) Referencia Comercial: Es la informacin o datos que sobre la experiencia de pago proporciona un proveedor de un prospecto o socio. La referencia es positiva cuando el
proveedor informa que el prospecto o el socio le han pagado puntualmente; es negativa
cuando el prospecto o socio no ha pagado puntualmente a ese proveedor.
o) Referencia Personal: Es la informacin o datos que sobre la solvencia de un prospecto o un socio proporciona un conocido de ste; quien proporciona la informacin
puede ser un familiar o un conocido que no ha tenido relacin comercial con el prospecto
o el socio.
p) Socio (a): Personas Naturales mayores de edad, que domicilien dentro del mbitos de
operaciones de la Cooperativa, pudiendo admitirse a menores de edad, sin voz ni voto, y debiendo, sus cuentas, ser administradas por sus respectivos padres o Representantes legales, del mismo modo podrn ser considerados como socios a las persona jurdicas que renan los requisitos establecidos por lo artculos 16 y 17 de la Ley General
de Cooperativas, quienes deben encontrarse al da en sus aportes.
q) SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.
TTULO II : POLTICAS GENERALES
CAPTULO I : MERCADO
Artculo 6.- MERCADO OBJETIVO :
La COOPACCH, deber centrar sus esfuerzos en la atencin de la microempresa, teniendo como premisa la inclusin financiera en las diversas unidades de negocio que sta incluye.
En este
panorama pueden atenderse
negocios pequeos de
sobrevivencia, negocios
emergentes o con diferentes niveles de acumulacin de capital administrados por mujeres y

hombres. Tambin forman parte de la poblacin meta, los propietarios (as) de la pequea empresa al igual que los crditos denominados consumo destinados a gastos Personales y crditos hipotecarios, pero contaran con menor participacin en la cartera de crditos de nuestra institucin.
La filosofa de la COOPACCH debe centrarse en la inclusin financiera, con la finalidad de

facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos favorecidas a travs del acceso
a servicios financieros alcanzables y sostenibles.
Para ello se usara la tecnologa financiera que se adecue a estos segmentos. Dependiendo de la
actividad que realicen sus socios y el flujo de ingresos, son evaluados de forma individual o de
forma grupal, segn sea el caso.
CAPTULO II : GESTIN DE CARTERA

Artculo 7.- FINANCIAMIENTO:
La cartera de crditos est financiada por aportes y ahorros (depsito a Plazo fijo,
ahorro corriente) de los socios de la COOPACCH.
Artculo 8.- POLTICAS GENERALES :
Mantener equilibrio
entre
los
objetivos
institucionales
orientados
al
creci-
miento y rentabilidad, administrando una adecuada calidad de cartera de crditos.

Establecer y mantener relaciones de confianza a largo plazo con los socios sobre la base de la tica, transparencia de la informacin, servicios e incentivos por su puntualidad.
Orientar principalmente el financiamiento a actividades productivas, comerciales y
de servicio que coadyuven al incremento del ingreso neto del socio y/o mejoramiento en
sus condiciones de vida.
Establecer los parmetros para la supervisin de crditos a todo nivel como la contrapartida principal de control de las autonomas crediticias.
Establecer los procedimientos y parmetros para el comit de mora, con el propsito de evaluar el comportamiento de la cartera de crditos atrasados y el establecimiento de las estrategias y acciones de recuperacin de los crditos de acuerdo a su
clasificacin.
En caso de desastres naturales y situaciones similares, la Jefatura de Crditos y la Jefatura de Riesgos, elevaran la propuesta a la Gerencia General los giros de negocios y
actividades econmicas restringidas, las que sern ejecutadas despus de la aprobacin
del Consejo de Administracin.
Ejecutar un modelo descentralizado basado en comits de crditos, opinin
de
Jefe de crditos y autonomas de aprobacin.

Brindar calidad de servicio y eficiencia operativa.
Gestionar el riesgo a travs de una cultura participativa.
Implementar la tecnologa crediticia microfinanciera a travs de manuales, reglamentos
y procedimientos aplicables al segmento objetivo.
Artculo 9. - POLTICAS CREDITICIAS:

a) El otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de pago, capacidad moral y
el destino del crdito respectivamente, realizando un sustento convincente de la actividad
y/o servicio del socio a evaluar.
b) La COOPACCH realiza operaciones de crditos directos destinados a financiar capital de
trabajo,
activo fijo, la combinacin
preferentemente al sector
de ambos
o reestructuracin
de
pasivos,
microempresario y pequea empresa de las diferentes
actividades socioeconmicas. Asimismo, financia gastos de consumo de tipo personal o

domstico u otras modalidades de crditos que permitan mejorar la presencia de la
COOPACCH en el sistema financiero.
c) Se puede otorgar crditos en M.N. o M.E. dependiendo de la necesidad del socio y su
fuente de ingresos, priorizando las colocaciones en M.N. Para otorgar crditos en M.E. se
debe tomar en cuenta la exposicin al riesgo cambiario.
d) Todos los crditos deben estar respaldados por un pagar o ttulo valor reconocido por
la normatividad vigente y garantas respectivas solicitadas al socio, conforme a lo establecido en el cuadro de cobertura de Garantas y gua de productos respectiva; los ttulos valores y la documentacin ser actualizada en caso de refinanciamientos.
e) En el proceso de evaluacin y aprobacin de solicitudes se deber dar cumplimiento a las
polticas en este Reglamento, as como las medidas definidas para cada agencia, a fin de
asegurar la identificacin y mitigacin del riesgo de crdito y operacional.
f)
Los requisitos de los crditos a otorgar estarn acordes con las caractersticas del mercado, tales como competencia, zona geogrfica, naturaleza del negocio, sector socio econmico, entre otros y estarn establecidos en las guas de producto respectivas.
g) La COOPACCH realiza operaciones de crditos, tales como
otorgamiento
de cr-
ditos, paralelos, Ampliaciones, pronto pago, reprogramaciones, reestructuraciones y

cuando las circunstancias lo ameriten se proceder a la refinanciacin, de acuerdo a lo establecido en la normativa interna.
h) El Analista de Crdito debe elaborar un Expediente de Crdito al socio, el cual debe contener la documentacin relacionada, requerida, actualizada y ordenada; y a la vez ser res
responsable de la administracin integral de la cartera de crdito asignado: como

promocin, evaluacin y recuperacin incluso cuando el crdito estuviera en el tramo del
rea de recuperaciones e inclusive en cobranza judicial; as como la calidad y veracidad de
la informacin que recabe del socio.
i) En caso que el socio realice cambio de domicilio; este debe realizarse mediante una carta
y/o Formulario nico de tramite (FUT) de cambio de domicilio, debiendo ser por escrito
y acompaado del ltimo recibo de servicios (Agua, Luz o Telfono) pagado, en la cual se
debe precisar claramente la nueva direccin.
j) El Analista de crditos cuyo ndice de mora excedan los lmites establecidos por la Gerencia General, no podrn evaluar crditos nuevos, dedicndose al control, seguimiento
y recuperacin de su cartera atrasada y vencida hasta bajar su ndice de morosidad de
acuerdo a lo establecido por la COOPACCH.
k) El Analista de Crditos es responsable de detectar tempranamente los problemas que
pudieran surgir en los crditos otorgados, por lo tanto deber realizar las visitas post
desembolso.
l) El Analista de Crditos es responsable de la administracin de todos los crditos asignados a su cartera,
m) La sobre valuacin del patrimonio personal del socio, as como los cambios significativos
(sin sustento tcnico) de las valuaciones de un crdito a otro (anlisis horizontal), se
configura como falta grave de parte del Analista de Crditos.
n) Se contratarn seguros de desgravamen para cubrir los crditos siendo los gastos que
se generen por este concepto asumidos por el socio de acuerdo a lo establecido en la
normativa de seguros.
o) Cuando los solicitantes de crdito tengan un grado de vinculacin alguna por

consanguinidad, hasta el segundo grado de afinidad o los sealados en el prrafo anterior
con los Analista de Crditos e involucrados en el proceso crediticio, y/o el solicitante de
crdito tiene un vinculo laboral con la COOPACCH; ste tiene la responsabilidad de
comunicar y de abstenerse de participar en el proceso de evaluacin y/o aprobacin,
dejando constancia en la propuesta de crdito y debern tener autorizacin de Riesgos.

Sin embargo, no se exime de la responsabilidad de brindar informacin para la evaluacin
del crdito acorde al conocimiento del socio.
p) El Analista de Crditos y Administradores, segn necesidad, podr ser reubicado a
plazas de trabajo distintas de acuerdo a las necesidades de rotacin establecida.
q) Se propiciarn programas de incentivos monetarios y no monetarios de acuerdo al mercado actual, con el fin de incrementar el volumen y nmero de colocaciones, mejorando la
eficiencia y rentabilidad de la cartera de crdito.
r) La COOPACCH rechaza cualquier conducta deshonesta de su personal involucrado
en la gestin crediticia, por lo que esta actitud ser considerada falta grave de acuerdo
a lo establecido al Reglamento Interno de Trabajo (RIT) y D.S 003-97-TR.
s) Los desembolsos por operaciones crediticias estn a cargo del Auxiliar de Operaciones
cumpliendo las normas de la Ley de Transparencia y procedimientos vigentes y conforme a
las funciones encomendadas.
t) Los niveles de aprobacin y opinin para las propuestas de crdito de parte del rea de
Negocios se realizar en funcin al monto de EXPOSICIN TOTAL COOPACH del socio (Riesgo del socio con la (COOPACH) calculado de la siguiente manera:
EXPOSICIN TOTAL = SALDO DE CRDITOS VIGENTES + MONTO DELCRDITO A OTO
En funcin al monto de exposicin total se realizarn las aprobaciones segn autonomas

y opinin de Crditos que se indican en el Cuadro de Autonomas de Aprobacin.
u) Se debe verificar antes de la parobacin de un crdito que la documentacin del mismo

ste completa de acuerdo a los documentos requeridos por tipo de crdito y normatividad
vigente. Los Administradores de Agencia debern verificar la documentacin presentada
para la aprobacin y la vigencia de los documentos en el expediente.
v) Cualquier crdito que se otorgue a un Directivo, previamente deber ser aprobado por el
Consejo de Administracin. Asimismo, los Directivos no podrn ser fiadores (avales) ni
garantes de ningn prstamo.
w) La solicitud de crditos de los socios, debern ser atendidos en las Agencias donde fueron
inscritos, cabe anotar que de existir un cambio domiciliario esta deber ser verificado y
sustentado con le Analista de Crdito.
x) Accesos a los sitemas de correo electrnicos, asi como al de consultas a centrales de
riesgos, pgina Web y acceso al software de crditos y otros, son realizados mediante un
usario y clave, los cuales son nicos e intransferibles. Cada trabjador es responsable de la
utilizacin correcta de la misma.
y) El plazo mximo para los prstamos de S/. 500.00 Nuevos Soles, ser de 06 meses.
Artculo 10.- CONCENTRACIN DE CRDITOS:

Es parte de la filosofa crediticia disminuir el riesgo crediticio, diversificando la cartera
en montos y nmero de socios, de tal modo que asimile con facilidad los casos de morosidad y
mantenga una maniobrabilidad total del riesgo crediticio. A continuacin se establece la siguiente participacin referencial de la cartera total:
TIPO DE CRDITO
PARTICIPACIN EN LA
CARTERA DE LA COOPACCH
Crdito Pequea empresa

Crdito Microempresa
Crdito Consumo no Revolvente
Crdito Hipotecario
15
35
40
10
Por las caractersticas del segmento, no deber concentrarse la cartera en zonas pobladas por
personas de extrema pobreza donde la recuperacin forzosa en caso de morosidad; salvo
que se trate de crditos grupales (CrediSolidario). Tambin se tratar de evitar concentrar
crditos en grupos familiares o deudores vinculados, ya que los problemas econmicos de un
miembro de la familia, generalmente afecta a los dems.
La diversificacin de la cartera debe evitar que la calidad de la misma est determinada por la
prosperidad o el fracaso de ciertos sectores econmicos o actividades.
Artculo 11.- ACEPTACIN DE RIESGO:

a. Sujetos de crdito
Personas naturales con mayora de edad o jurdicas debidamente constituida conforme
a ley quienes cuenten con la calidad de socios, que realicen actividades econmicas
permanentes sean estos dependientes (ingresos provenientes de rentas de cuarta y
quinta categora) y/o independientes (comercio, servicio y produccin) debidamente
demostrado (sustentado).
Socios titulares o avales que se hayan realizado su inscripcin como tal, hasta los 64
Aos, 11 meses y 29 das , que se encuentren fsica y mentalmente capacitado para
desempear sus actividades habituales y normales.
Socio que cuente con buenas referencias (comerciales, personales y financieras), con
adecuada capacidad de pago y un ndice de endeudamiento acorde a las actividades realizadas.
Todo socio y/o relacionado (cnyuge y/o avales) al crdito, con calificacin 100% normal
en el sistema financiero (bancario y no bancario) dentro de los 6 ltimos meses. En caso
que el socio, cnyuge (o conviviente) y/o avales tengan clasificacin CPP deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se
mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario del Analista de Crditos indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-
Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que lo ha(n)

reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pagos.
Carta de NO adeudo de la(s) institucin(es) financiera(s).
Referencias crediticias de la(s) institucin(es) financiera(s).
Que registren endeudamiento como mximo en 3 instituciones financieras incluyendo

la COOPACCH, de contar con una mayor cantidad de instituciones se deber adjuntar
Vouchers(s) o constancia(s) de cancelacin previa a su atencin para cumplir con lo indicado precedentemente.
b.
No son sujetos de crdito
No se atender a socios (naturales o jurdicas) con antecedentes de obligaciones morosas de crditos, refinanciados, judiciales y/o crditos castigados (directos e indirectos) o protestos de letras y/o pagar no aclarados en el sistema bancario y no bancario.
No se atender a socios (naturales y/o jurdicas) que tenga o hayan tenido record de
pago negativo con la COOPACCH, se considera como tal al socio con retrasos promedio
de 8 das y registren crditos cancelados, cobranza judicial y/o castigado, directa e
indirecta (Cnyuge o conviviente, Aval, Represente y/o Socio de empresa).
Personas naturales o representantes legales que tuvieren antecedentes delictivos en

especial los que tengan relacin con el narcotrfico y lavado de dinero o que tengan impedimento legal de cualquier naturaleza.
Personas naturales o representantes legales declarados insolventes o empresas intervenidas por las autoridades de control o tributarias, o que se encentren en proceso de
liquidacin.
Los socios que estn comprendidos en el registro de deudores alimentarios (Poder Judicial).
Los socios que hayan presentado informacin falsa intencionalmente a la COOPACCH (lista negra o legajo).
Las personas naturales o jurdicas que desarrollen actividades que daen la moral,
las buenas costumbres o que daen la ecologa.
Aquellos socios que hayan actuado contra los intereses de la institucin (ver estatuto)
Artculo 12.- ACTIVIDADES NO FINANCIABLES:

La COOPACCH, no atender solicitudes cuyo financiamiento estn dirigidos a:
Actividades que sean o se presuman de ndole ilcita, delictiva o reida con la moral y las
buenas costumbres (casinos, tragamonedas sin autorizacin ministerial, casas de cambio,
prostbulos, actividades pirotcnicas, fabricacin y comercializacin de armas y explosivos, piratera, entre otros).
Actividades polticas y religiosas.
Crditos restringidos segn polticas establecidas.
Actividades que revistan impactos
negativos
en
la
preservacin
del
medio
ambiente (tala indiscriminada o informal de rboles, depredacin indiscriminada de recursos naturales, minera informal, comercializacin de animales en extincin) o que pro-
muevan prcticas laborales nocivas de menores de edad o explotacin infantil.

Negocios ubicados en galeras o ferias comerciales en litigio.
Al pago directo o indirecto de aportaciones en la misma cooperativa.
Ambulantes o negocios sin punto fijo de venta y sin domicilio en el rea de influencia de
la cooperativa.
Dotacin de personal (Cooperativa de trabajo: Cervices) a excepcin de las que tengan
convenio con la COOPACCH.
En el caso de operaciones con: miembros de las Fuerzas Armadas y Policiales, Abogados,
Jueces y Fiscales; la cooperativa debe solicitar mejores garantas.
CAPTULO III : CLASIFICACIN DE CRDITOS SEGN LA RESOLUCIN DE

LA SBS N 11356-2008
Artculo 13.- TIPOS DE CRDITO:

La COOPACCH, podr otorgar crditos segn
la
clasificacin
de
la
Resolucin
SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin del deudor y la exigencia de provisiones. Entre ellos se encuentran los siguientes:
a) Crditos a Pequeas Empresas:
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin

o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/.
20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los ltimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas. Asimismo, en
caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipo-
Tecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. 20,000 por seis
meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a microempresas.
b) Crditos a Microempresas:
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.
20,000 en los ltimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin
incluir los crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses
consecutivos, los crditos debern ser reclasificados al tipo de crdito que corresponda,
segn el nivel de endeudamiento.
c) Crditos de Consumo No-Revolvente
Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas,
y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para
vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales que slo posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes
y/o no revolventes).y/o crditos hipotecarios para vivienda, segn corresponda.
d) Crditos Hipotecarios para Vivienda

Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin,
refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre
que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivienda propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de
independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre
ellos la hipoteca individualizada que deriva del crdito otorgado.
Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomar en cuenta la informacin de los ltimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados de la Central de Riesgos.
En caso el deudor no cuente con historial crediticio, el nuevo crdito ser tomado como criterio para determinar su nivel de endeudamiento en el sistema financiero.
Artculo 14.- CONDICIONES GENERALES DEL CRDITO:

Personas naturales y/o Jurdicas con una experiencia, dentro de una actividad econmica (comercio, servicio y/o produccin) como mnimo 6 meses, debidamente demostrado y
sustentando.
Personas naturales con ingresos de origen dependiente (rentas de cuarta y quinta
categora) que desarrolle el socio en forma permanente y sustentable. Los ingresos son
sustentables a travs de boletas de pago, recibo por honorarios profesionales, contratos
de servicio y afines.
El socio deber poseer domicilio estable con permanencia mnima de 12 meses.
Cuando la actividad (produccin, comercio y servicio) econmica a excepcin de ingresos
dependientes (crdito de consumo); funcione dentro de locales arrendados se deber

anexar el reporte de la central de riesgos y Reniec de los propietarios y arrendadores del inmueble, con la finalidad de deslindar participacin activa en el negocio.
Cuando el solicitante, cnyuge y avales sean menores de 25 aos, se verificar las referencias en las centrales de riesgo de los padres, hermanos y otros de su entorno, para
determinar la autonoma del control del negocio por parte del titular o de la garanta
presentada. Dicha exigencia tambin se deber cumplir cuando los representantes legales, el cnyuge de stos y socios menores de 25 aos. Dichas consultas se debern adjuntar al expediente de crdito.
Dems requisitos establecidos en los reglamentos de crditos para los diferentes tipos
de productos que otorga la COOPACCH.
Artculo 15.- PRODUCTOS OFRECIDOS EN LA COOPACCH:

1) Productos a Deudores Minoritas
Referido al financiamiento otorgado a las unidades empresariales que operan como personas
naturales o jurdicas y que tienen como principal fuente generadora de ingresos alguna actividad de produccin, comercio o servicios; dependientes y/o independientes.
a. Capital de trabajo
| Crdito destinado a financiar la compra de mercadera, materia prima o insumos para mantener y/o desarrollar la operatividad de la PYME. La moneda del prstamo se definir de acuerdo a la utilizada en las compras de los principales productos del
socio. En este producto se incluyen:
Emprendedor Capital de Trabajo
Crdimes Capital de Trabajo
CrdiInclusin
CrdiDiario
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CrediCampaa
Navicredi
CrediSolidario
b. Activo fijo
Crdito destinado a la adquisicin, repotenciacin y/o mantenimiento de maquinarias
o equipos
y a la adquisicin, remodelacin, mantenimiento y/o ampliacin de inmuebles de
la PYME. Se financiara hasta el

80% de la inversin total y el socio deber sustentar el saldo de 20% como participacin
propia. En este producto se incluyen:
Emprendedor Activo Fijo
Crdimes Activo Fijo
c. Consumo
Crdito destinado para la remodelacin de vivienda, adquisicin de bienes y/o servicios de uso personal no destinado a una actividad productiva en particular. En este producto se incluyen:
CrdiPersonal
CrdiInclusin
A sola Firma
CrdiEscolar
CrdiEstudios Superiores
CrediCampaa
Navicredi
CrediAutoliquidable
CrediConvenio
CrediAdministrativo
d. Hipotecario
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia,
siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas;
sea que estos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario,
de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. En este
producto se incluyen:
Hipotecario para vivienda
Artculo 16.- MODALIDADES CREDITICIAS :

a) Crdito Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de la COOPACCH y/o
no haber realizado prestamos dentro de los 3 ultimos meses
b) Crdito
Recurrente
Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos
Otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera una ampliacin de crdito.
c) Crdito
Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los)
Crdito(s) vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras
para capital de trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como
mximo, cuando el movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo
determinado.
CAPTULO IV : ADMINISTRACIN DE CRDITOS VINCULADOS

Artculo 17.-La Vinculacin Por Riesgo nico (VRU)
Est permanentemente ligada a la naturaleza especifica de las microempresas,
considerando que se constituyen histricamente en unidades empresariales generalmente
familiares, existiendo la posibilidad de que se evidencie la relacin entre personas naturales o
jurdicas. No pasa lo mismo con la Vinculacin por Riesgo Econmico (VRE).
Por ello es que los negocios disponen de mano de obra familiar, especialmente provenientes del
primer y segundo ncleo familiar; y una vez que la unidad empresarial alcanza mayor
desarrollo, est genera un crecimiento vertical que genera nuevos negocios colaterales con
actividades econmicas complementarias nuevos productos afines, parte y piezas del
producto principal generado en la primera unidad empresarial; productos que complementan
o dan valor agregado a un producto original, etc.
Esta premisa implica la necesidad de la empresa a tomar precauciones y determine un riesgo
aceptable por VRU, ante la realidad que muestra el mercado y sus caractersticas sociales.
Por lo que, el riesgo por vinculacin mencionada disminuir si se tienen polticas preventivas al
respecto, sin dejar de atender la demanda de financiamiento de las microempresa por ese
motivo; tomando en cuenta lo siguiente:
a)
Requisitos a tener en cuenta para disminuir el VRU

El anlisis de la posible VRU formar parte de la evaluacin de crdito.
Entre cnyugues y entre personas naturales y/o jurdicas que tienen relacin de
propiedad y/o de gestin:
Cuando dos negocios similares se desarrollen en un mismo local compartiendo
insumos, procesos y/o mano de obra, pero pertenecen a propietarios y/o
representantes legales distintos, la evaluacin tomar como referencia el total de
activos y pasivos y resultados de ambos negocios, dndole el tratamiento de una sola
e involucrndole a los dos propietarios en calidad de titular y garante.
Cuando dos o ms negocios similares o complementarios se desarrollen en un mismo

local o espacio (caso de los stands de mercados o paradas), pero pertenecen a
propietarios
y/o representantes legales distintos y tienen independencia en la
gestin de los negocios, debe demostrarse con sufuciencia y con la documentacin

del caso, que la gestin de los negocios, el capital de trabajo y los inventarios son
independientes. Asimismo, si los propietarios vinculados son conyugues, el pasivo de
uno de ellos debe ser incluido en el pasivo del posible titular, por ello se requerir la
presentacin de los estados financieros consolidados.
Si se tiene conocimiento de que el posible titular del prstamo fue representante
legal de una empresa socia de la COOPACCH, dedicada a la misma actividad
econmica en evaluacin, el posible socio deber evidenciar con documentos, su
situacin de cese laboral en la empresa anterior.
Cuando una misma garanta generaqlmente hipotecaria respalde obligaciones de dos
o ms personas con negocios independientes, se aceptar la garanta siempre que se
evidencie que esta cubre con suficiencia ambas deudas.
Cunado dos o ms actividades econmicas diferentes se ejecutan en un mismo local,
pero tienen propietarios diferentes e independencia en cuanto a los procesos
productivos y/o comerciales, se debe demostrar con la documentaci0n del caso
(cada negocio debe presentar RUC activo), que los negocios pertenecen a diferentes
propietarios, dejndose constancia de esto en la propuesta de crdito.
Asimismo si los propietarios vinculados son conyugues, el pasivo de uno de ellos debe
ser incluido en el pasivo del posible titular.
b) No se atendern crditos VRU que representen las siguientes caractersticas:
Si el cnyuge o pariente (hasta segundo grado de consanguineidad) del potencial
socio que solicita el prstamo, tenga un prstamo activo en la COOPACCH con el
mismo tipo de negocio o en el mismo local o cuando se detecte que la mayor parte de
los recursos del negocio proceden de fuentes distintas (personas naturales o
jurdicas) al negocio o a sus propietarios (s).
Si el socio solicitante no es el propietario o el representante directo del negocio en

evaluacin, aun cuando esta tercera persona tambin posea un negocio.
Cuando el conyugue, aval del posible titular del prstamo o de los accionistas y/o
representantes legales de una empresa, tengan antecedentes negativos en las
centrales de riesgo.
Cuando el conyugue o pariente hasta el segundo grado de consanguinidad del posible

titular del prstamo, tenga un crdito un crdito activo en la COOPACCH,
sustentado con el mismo negocio en el mismo local.
Cuando se demuestre que los recursos para el desarrollo de la actividad econmica

de una persona natural o jurdica, provenga en su mayor proporcin de otra persona
natural y/o jurdica.
CAPTULO V : MONTOS Y PLAZOS DE CRDITO
Artculo 18.- MONTO DE LOS FINANCIAMIENTO:

Los montos se determinan para cada solicitante principalmente en funcin de su capacidad de pago, nivel de endeudamiento, antecedentes crediticios, destino del crdito y de acuerdo a los procedimientos establecidos para crditos; cuidando siempre de no sobre endeudar a
los socios, par esto se tomaran en cuenta los siguientes criterios:
El rea de crditos con el fin de minimizar riesgos podr solicitar avales que garanticen al solicitante del prstamo que cuenten con buen historial crditicio y posean
bienes e inmuebles.
Se aplicar una poltica de crditos escalonados, para las operaciones posteriores
que vayan solicitando los socios. Esta poltica considerar el cumplimiento de pago y
el desarrollo positivo de la capacidad de pago del socio.
Estos lmites se establecern considerando tambin:
-
Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado

en el flujo de ingresos y egresos y el riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende financiar.
Por cada Tipo de Crdito.
Segn el Destino del Crdito.
A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica.
Al nivel de endeudamiento del solicitante.
Al tipo de garanta ofrecida.
A la solicitud del socio.
Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
El monto total de los crditos que se otorgue a un socio, directa o indirectamenrativa. Rigen para este efecto las disposiciones sobre vinculacin establecidas por
la Ley de Cooperativas y normas complementarias emitidas sobre la materia por la
Superintendencia de Banca y Seguros. El lmite del 5% puede ser ampliado hasta el
15 % si es que las garantas son hipotecas de primer orden. En la COOPACH solo se
podr atender hasta el monto total de la cobertura del seguro desgravamen. Si las
garantas son depsitos los prstamos pueden llegar al 20 % del patrimonio efectivo.
En este ltimo caso los montos no pueden exceder el 95 % de las garantas.
Artculo 19.- PLAZOS, FRECUENCIA DE PAGO Y NMERO DE CRDITOS:

La COOPACCH otorga crditos en funcin a una adecuada estructura de lneas de financiamiento. El plazo mximo de los crditos se fijar por productos y por destino
del crdito. Estos lmites se revisarn peridicamente para ajustarlos al comportamiento
de la economa nacional, al plazo del fondeo y dems relaciones financieras de la institucin.
Adicionalmente se consideraran los siguientes aspectos
a)
Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado en el

flujo de ingresos y egresos y
b) El riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende financiar.
Por cada Tipo de Crdito.
Segn el Destino del Crdito.
A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica.
c)
Al nivel de endeudamiento del solicitante.
Al tipo de garanta ofrecida.
Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
Los plazos de financiamiento mnimos y mximos, sern determinados para cada tipo
de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto, que acompaa Los periodos de pagos se establecen segn el tipo de actividad, flu-
jo de ingresos y as como el destino de los fondos otorgados. En ningn caso un socio

podr mantener ms de tres crditos vigentes directos o indirectos exceptuando
los crditos con garanta lquida e hipotecaria.
CAPTULO VI :GESTIN DE TASA, GASTOS Y SEGUROS
Artculo 20. - TASA DE INTERS:

Las tasas activas sern fijadas a propuesta de la Gerencia General, Jefe de Crditos
Jefatura de Administracin y Finanzas y la Unidad de Riesgos y Supervisado por el Consejo de
Vigilancia y la Uni- dad de Auditoria Interna; aplicando criterios de rentabilidad y mercado y
sern aprobadas por
el Consejo de Administracin. Cualquier variacin en las tasas ser
aprobada bajo las condi-
ciones enunciadas precedentemente, teniendo en cuenta las
necesidades del negocio.

La tasa de inters y sus modificaciones, aplicada a las operaciones crediticias, se rige segn el
tarifario vigente, los precios vigentes en el mercado, pero encuadrados a lo normado por la
Superintendencia de Banca y Seguros y las leyes vigentes en la materia, aprobados por el
Consejo de Administracin y/o delegatura a la Gerencia General.
Artculo 21.- INTERS MORATORIO:

Los intereses moratorios se cobrarn al socio por el incumplimiento puntual de sus obligaciones, este ser fijado por el sistema informtico de crdito calculado diariamente y automticamente segn los das de atraso sobre el saldo de capital atrasado. La tasa moratoria ser
de acuerdo al tarifario vigente.
Artculo 22.- COMISIONES POR ATRASO, GASTOS DE COBRANZA

Las comisiones por atraso se cobrarn como penalidad al socio por el incumplimiento puntual de sus obligaciones y como consecuencia de los costos en que incurre la COOPA-
CCH para realizar el reclamo de los pagos atrasados adems de los costos de oportunidad que
implican la no disposicin del dinero prestado y no recuperado de acuerdo a lo pactado con los
socios.
El sistema informtico de crdito calcular diaria y automticamente el valor de estos cargos

segn los das de atraso.
Las Comisiones y Gastos de cobranza estn establecidas en el Tarifario de Tasas y Comisiones
vigente a la fecha, la misma que ser modificada de acuerdo a resolucin del Consejo de Administracin y/o Gerencia General.
Artculo 23.- SEGURO DE DESGRAVAMEN Y OTROS SEGUROS:
La Cooperativa podr contratar plizas de seguro de desgravamen y otros. El costo del

seguro se transfiere al socio, el cual podr ser cargado en las cuotas del prstamo.
Artculo 24.-
GASTOS DE CONSTITUCIN, REGISTRO Y LEVANTAMIENTO PARA
HIPOTECA:
Los gastos notariales e inscripcin en SUNARP, por constitucin, levantamiento de

hipoteca son asumidos por el socio; para proceder con la constitucin de hipoteca se efectuar
previa evaluacin y preaprobacin del expediente crditicio de acuerdo a los niveles de
aprobacin. El socio deber abonar el importe de los mismos directamente donde corresponda.
CAPTULO VII : GESTIN DE LAS GARANTAS
Artculo 25.- GARANTAS:
Es un instrumento de recuperacin que respaldan los crditos, siendo complementarias al proceso crediticio. Su exigencia estar en funcin al riesgo de la operacin crediticia y a parmetros de cobertura de garantas establecidas por la COOPACCH y en sus dems normativas vigen-
tes. Las garantas pueden ser personales o reales. La condicin fundamental es que debern ser
un instrumento que implique un bajo costo de legalizacin y alto potencial de presin.
La valuacin de bienes muebles e inmuebles, se efectuar por peritos tasadores seleccionados

por la COOPACCH y debidamente inscritos en el REPEV, basado en el valor neto de realizacin en el mercado. Este valor es el que COOPACCH espera recuperar como consecuencia de la
eventual venta del bien, en la situacin cmo y dnde est.
Los tipos de garanta consideradas para el otorgamiento de crditos, son los siguientes:
a)
Hipotecas: Instrumento por el cual se afecta un inmueble urbano y/o rstico para el
Cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. El costo de valorizacin
de la tasacin ser asumido por el socio y depositado a una cuenta con la finalidad
de que la COOPACCH realice los procesos de seleccin y designacin del perito tasador.
b) En la que una persona natural o jurdica se obliga a pagar o cumplir por un tercero la obligacin, en caso ste no lo hiciera.
c)
Patrimonio
Personal: En el que el mismo titular del crdito cuenta con bienes
inmuebles que respalden el otorgamiento del crdito.

d) Otros: Depsitos a plazos y aportes.
Asimismo, la documentacin que se presente como sustento de garanta sea preferida o no preferida deber estar respaldado por documentacin debidamente actualizada, de responsabilidad del Analista de Crditos. La cuales sern presentados considerando el Cuadro de Cobertura
de Garantas (Anexo I y II).
CAPTULO VIII : METODOLOGA EN EL OTORGAMIENTO DE CRDITOS
Artculo 26.- EVALUACIN DE CRDITO:

Para la evaluacin Crditicia se tomar los siguientes aspectos:
La evaluacin Cualitativa: orientado a evaluar el carcter del socio y la voluntad de

pago del solicitante del crdito.
La evaluacin cuantitativa: que persigue evaluar la capacidad de pago del socio .
Destino de Crdito:se detallara claramente en qu ser invertido el crdito,a la vez se
considerara el aporte propio del financiamiento.
La garanta:Se tendre en cuenta claramente el tipo de garanta
,ubicacin,caractersticas y un valor aproximado.
El cumplimiento de las condiciones definidas en este Reglamento.
Es indisdensable la transparencia ,calidad de informacin ,el cruce de informacin y la
atenci oportuna de los socios a fin de mantener una ralacin sostenible a travez de
un mutuo trabajo de mutuo respeto.
La evaluacin crditicia debe ser riguroza desde el primer
crdito,independientemente del monto y la garanta.
Los procedimientos a ejecutar de estas referencias estarn plasmadas en la gua de
evaluacin crditicia de la Coopach.
CAPTULO IX : DESEMBOLSO
Artculo 27.- PROCESO DE DESEMBOLSO:

La firma de los ttulos valores por el(los) socio(s), avales(s) o representante(s) deber
realizarse en presencia del Personal de Plataforma previo al desembolso, quien verificar
la autenticidad de las firmas con el documento de identidad de los suscriptores segn formalidades de ley debiendo consignar vb en de dichos documentos (salvo el pagar). Si hubiera discrepancia en firmas, el rea de Operaciones no proceder a realizar el desembolso.
Si se tratase de personas analfabetas, sea el titular, cnyuge y/o avales(s) u otro participante del crdito, se solicitar que participen en la operacin y desembolso del crdito a travs
de un testigo a ruego, con:
Constancia emitida por el Testigo a Ruego y firma de pagar y contratos por el
Titular hasta la suma de S/. 3,000.00.
Poder notarial fuera de registro para crditos mayores a S/. 3,001.00 y hasta S/.
7,000.00
Poder por escritura pblica e inscrito en Registros Pblicos para crditos mayores
a S/. 7,001.00
En ningn caso el testigo a ruego deber participar como obligado en el crdito y tampoco podr intervenir como testigo a ruego ningn colaborador de COOPACCH.
La legalizacin de las firmas de conformidad a la ley del notariado corresponde en forma exclusiva al notario o juez de paz y en forma excepcional de acuerdo a la Ley 27444.
CAPTULO XI : APROBACIN Y SUPERVISIN
Artculo 31.- COMIT DE CRDITO:

a) El Comit de Crdito es la nica instancia resolutiva para aprobar o rechazar una propuesta de crdito.
b) El Comit de Crdito se reunir para la aprobacin de los crditos de acuerdo al correspondiente nivel de aprobacin, los acuerdos se adoptan por unanimidad y se
asientan en el libro correspondiente suscrito por sus miembros. No se desembolsarn
los crditos que no contengan las firmas de todos los miembros del Comit de Crditos.
c) El Analista es el responsable de presentar y sustentar la propuesta de crdito ante el
Comit de Crdito, as como de la consistencia y veracidad de la informacin presentada.
d) Los niveles de aprobacin podrn ser ajustados temporalmente por la Gerencia General por aumento de la morosidad o bajo nivel de experiencia y conocimiento de los
Comits. En ningn caso podr aumentarse ms all de los niveles establecidos.
e) El secretario del Comit de Crditos ser el responsable de llenar y custodiar las actas de las reuniones de este comit. Ser requisito indispensable elaborar el Acta del
Comit de Crditos de las reuniones para constancia de las decisiones tomadas, enlistando cada uno de los crditos aprobados con la siguiente informacin mnima:
Nombre y cdigo del socio
Monto y plazo aprobado
Tipo de moneda
Tipo de garanta
Tipo de producto
Tasa de inters
f) Los miembros del Comit de Crdito, tienen la potestad de pedir mayor informacin
sobre el solicitante de crdito, denegar la solicitud, condicionar la aprobacin, reducir
el monto solicitado, reducir el plazo, solicitar mejora de garantas, etc.
g) El comit de crditos del Nivel IV decidir sobre todas las solicitudes de crdito
correspondientes a directivos.
h) El comit de crditos debe realizarse diariamente en horario preestablecido por el
Administrador de Agencia o la Jefatura de Crditos, el mismo que debe respetarse de
manera estricta.
Artculo 32.- NIVELES DE APROBACIN DE LOS COMITS DE CRDITO

Los niveles de aprobacin estarn en funcin a la exposicin crediticia total del socio, es
decir la sumatoria de los crditos directos, crditos indirectos (de acuerdo al Factor de Conversin Crediticios FCC) y el nuevo monto de crdito solicitado.
RANGOS DE CRDITO TOTAL DEUDA

DIREC- TA CON LA COOPACCH
MONEDA
500.00
HAST
A
5,000.00
Analistas de Crdito
corres- ponsables +
Administrador de Agencia
Analistas de Crdito
5,001.0
0
HAST
A
10,000.00
NIVEL
DE
APROBACI
EQUIVALENTE EN
o Jefe de Crdi- tos
D
E
APROBACIN
CO- MIT
SOLES O SU
DOLARES
D
E
INTREGANTES DEL
corres- ponsables +
Administrador de Agencia
ON
Administrador
de
Agencia
Jefe
de
Crditos
Jefe de Crditos
II
+ Jefe de Crdi- tos

D
E
10,001.0
0
D
E
30,001.
00
Notas:
HAST
A
HAST
A
30,000.00
El monto total que
cubra el seguro
desgravamen.
NIVEL II + Gerente
General
NIVEL III
Gerente General
Consejo de
Adminis- tracin
III
IV
Los Crditos con endeudamiento total de S/ 1 5,000.00 hasta S/.29.999.00 o

su equivalente en dlares; deber contar con la opinin de la Unidad de
Riesgos.
Los Crditos con endeudamiento total mayores a S/30.000.00 deber contar
con la opinin de riesgos en cual ser de carcter resolutivo.
Los crditos con garanta Hipotecaria debern contar con opinin favorable de
Asesora Legal.
En la Oficina Principal y Agencias, los crditos de los Productos A sola
Firma,
A sola Firma Plus y CrediAutoliquidable hasta un monto de S/
5,000.00 sern aprobados nicamente por el Analista que tramita el crdito y

desembolsados por el Jefe de Operaciones y/ o Administrador de
Agencia
quien
verificara
fehacientemente que se cumpla con la
cobertura de los Aportes y el Depsito a Plazo Fijo referente al

crdito
otorgado,
siendo
los
anali s-
tas
que
obligatoriamente
debern informar semanal mente de dichos desembolsos al Jefe de

Crditos.
En el caso de los Crditos del Producto CrediAutoliquidable de montos
superiores a S/ 30,000.00 debern ser desembolsados con cargo a dar
cuenta al Consejo de Administracin.
Artculo 33. - COMIT DE MORA:

a) El Comit de Mora tiene como finalidad examinar:
Los casos de morosidad crtica y establecer las acciones oportunas para la recuperacin de los crditos.
Determinar el impacto de la morosidad de la cartera en relacin a la cartera
total de crditos de la COOPACCH.
Las gestiones de recuperacin realizadas por el personal de recuperacin.
Los posibles errores cometidos al realizar el anlisis de la capacidad de pago de los
crditos en revisin.
b) El Comit de Mora estar conformado de la siguiente manera:

INTREGRANTES
DEL
COMIT DE
MORA
Analista de Crditos
PARTICIPACION
FUNCIN
DENTRO DEL
COMIT
Otorgante o
Administrador
Sustentar el crdito, especificando la situacin y

acciones realizadas con el crdito en mora.
del Crdito
Analista de Crditos
Gestor de Recuperaciones
Participante
Secretario
Formular preguntas y posibles soluciones
Formular preguntas y posibles soluciones.

Entrega de acta de comit de Mora.
Indicar la acciones adoptadas para asegurar la
recuperacin , de ser el caso
Administrador de Agencia, Jefe

de Crditos ,Jefe de la Unidad
Participante
Formular preguntas y posibles soluciones
de Riesgos o Gerente
General (De ser el caso)
Consolidar la Informacin.
Jefatura de Cobranzas
Supervisin
Proponer polticas que eviten la deficiencias de la

evaluacin
c) Fases
en el Comit de Mora
Los crditos que ingresen al comit de mora sern designados por el Jefe de
Crditos o Administrador de Agencia de acuerdo a los criterios de riesgo, monto,
producto e ndice de mora por Analista de Crditos.
Se realizara comit de mora interno que ser a nivel de agencia y descentralizados,
que ser ilustrado por el analista responsable de su otorgamiento.
Tendrn prioridad de revisin, los expedientes de crditos con ampliaciones y/o paralelos, los casos de mora de 8 15 dias y los casos de mora en las primeras cuotas. Este comit debe concebirse Como una herramienta de gestin.
Deber sesionar por lo menos una vez por semana las moras internas y las
decentralizadas una vez por mes.
En el comit, el personal de crdito y recuperacin expondrn brevemente las cau
sas de la morosidad de sus crditos. Despus de ello, los asistentes formularn las
preguntas correspondientes del caso, que debern ser resueltas por el personal de
crdito y/o recuperaciones.
Es importante que se tomen nota de los acuerdos o sugerencias del Comit de Mora
con la finalidad de verificar posteriormente, si las acciones se concretaron en los
plazos previstos.
Los Comits de Mora, sirven para evaluar el trabajo de seguimiento de las carteras morosas, establecer un cronograma de trabajo de las gestiones realizadas con
los crditos y en casos extremos solicitar apoyo a los funcionarios del rea legal de
la COOPACCH o considerar la decisin de enviar el expediente para inicio del procedimiento de cobro por va judicial.
En el Comit de Mora se debe analizar: la consistencia del anlisis (capacidad y voluntad de pago, lmite de endeudamiento del socio, influencia del ciclo econmico y
deteccin de riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente de crdito,
formalizacin de las garantas y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial
establecidas.
d) Reprogramacin (Cambio de Fecha)

Es un tratamiento que se le otorga a un deudor de manera excepcional cuando existen desfases entre la fecha pactada inicialmente y el nuevo ciclo peridico de sus ingresos, no teniendo problemas en su capacidad de pago; donde no hay modificacin de las
condiciones originales en las que fue concedido un crdito cambiando nicamente la fecha de pago, sin alterar el plazo establecido.
Esta opscin permitir no deteriorar la clasificacin del deudor manteniendo su
calificacin vigente y por consiguiente fortalecer la relacin crediticia con la
COOPACCH. El socio
Mantendr tanto el plazo como el monto del crdito original.
Condiciones y requisitos:
Para socios que mantienen obligaciones crediticias vigentes y que se

encuentran al da en sus obligaciones crediticias contradas con la COOPACCH.
Calificacin 100% normal se acredita con impresin de central de riesgos
internas y externas.
Promedio de pago menor a 6 das y haber cancelado mnimo 1 cuota.
La nueva fecha pactada no podr exceder los 15 das posteriores a lo estipulado
en el cronograma de pago original.
La fecha lmite para solicitar el cambio de fecha ser como mximo un da antes
de vencimiento.
Aplica 1 sola vez en el periodo de vigencia del crdito.
Todas las operaciones sern propuestas a solicitud escrita del socio mediante un
FUT
indicando los motivos de sus retrasos en los pagos o los problemas
coyunturales de preferencia con documentacin sustentatoria, previo informe de

visita por el Analista de
Crditos y/o Gestor de Recuperaciones en el cual
explique los problemas coyunturales que ocasionaron las variaciones en el ciclo de

pagos.
No se firmar nuevos pagars ni contratos.
El socio debe firmar un nuevo cronograma de pagos.
Las Reprogramaciones sern aprobadas y podrn ser ejecutadas por el, Jefe de
Crditos o Administrador de Agencia.
e. Refinanciamiento de crdito
Operacin crditicia que se basa en la variacin del plazo y/o monto del crdito
original,por dificultades en la capacidad de pago del deudor ,por sus causas internas
derivadas de la propia gestin del Socio(a),por casuas externas al negocio(cambios en el
entorno econmico,eventeos subtos por robo o incendio y por problemas del hogar que
impactan en el flujo de ingresos del negocio.
CONSIDERACIONES A TOMAR:
El crdito a refinanciar puedes ser vigente o vencido,
Para
crditos
vigentes,
el
socio
deber
cancelar
mnimo
los
intereses
compensatorios y moratrios.
Para el caso de vencidos deben efectuar el pago de 2 cuotas proyectadas
mensuales segn
el nuevo plan de pagos.
El socio debe solicitar el refinanciamiento segn formato disponible al respecto.

El socio debe solicitar el refinanciamiento segn formato (Solicitud) disponible al
respecto indicando los motivos de sus retrasos en los pagos o los problemas
coyunturales de preferencia con documentacin sustentatoria, previo informe de
visita por el Analis- ta de Crditos y/o Gestor de Recuperaciones en el cual
explique los problemas coyunturales que ocasionaron las variaciones de la situacin
social y econmica.
La tasa de inters puede ser menor, dentro de los lmites del tarifario aprobado.
Debe firmarse un nuevo contrato de crdito y un nuevo pagar, con inclusin
de las partes que correspondan (titular y/o aval).
Las garantas pueden ser reales o solidarias.
Los crditos sern refinanciados con los requisitoa en la metodologa crediticia vigente,
que incluye la evaluacin cualitativa y cunatitativa del socio.
Slo se refinancier el saldo de capital del crdito.
NIVELES DE APROBACION DE CRDITOS REFINANCIADOS
RANGOS DE CRDITO TOTAL
DEUDA DIRECTA CON LA
COOPACCH
MONEDA
500.0
0
HAST
A
5,000.00
D
E
5,001.0
0
HAST
A
10,000.00
HAST
A
Analistas
de Crdito +Gestor
de Recuperaciones
NIVEL + Administrador de
Agencia
Legal
ON
Administracin
de
Agencia
Jefe
Jefe de
Recupera- ciones
Jefatura de Riesgos
II
de
Recuperacio- nes + Opinin de

Asesora
DE
Jefe de Crditos
+ Jefe de Crditos
NIVEL
II
20,000.00
NIVEL
APROBACI
EQUIVA- LENTE
D
E
10,001.
00
APROBACIN
DE REFINANCIACION
SOLES O SU
EN DOLARES
D
E
INTREGANTES DEL COMIT
Opinin de
Jefe de Crditos
III
D
E
20,001.0
0
HASTA
D
E
30,001.
00
HAST
A
30,000.0
NIVEL III + Jefe de Crditos
El 5%, 15%
y
el
20%
NIVEL + Gerente General
del
Gerente General
Consejo de
Admi-
IV
nistracin
Patrimo
f. Restructuracin
Se considera como Operacin Reestructurada al crdito o financiamiento directo,
cualquiera sea su modalidad, sujeto a la reprogramacin de pagos aprobada en el proceso de
reestructuracin, de concurso ordinario o preventivo, segn sea el caso, conforme a la Ley
General del Sistema Concursal aprobada mediante la Ley N 27809.
Artculo 34.- SUPERVISIN DE CRDITOS:

a) Lineamientos Generales
Muestra
La data de socios ser proporcionada por la Jefatura de Crditos dentro de los 5 pri Omisin en el cruce de informacin utilizando fuentes para certificar la propiedad del negocio.
Muy graves
Las faltas consideradas muy graves debern ser comunicadas de forma inmediata a
la Gerencia General.
Entre las principales irregularidades catalogadas como muy graves se tienen las siguientes:
Evaluacin de domicilios y negocios sin la respectiva visita al mismo.
Casas / negocio que no existen.
Documentos falsos.
Ocultamiento de informacin que implique riesgo al crdito.
Beneficios y cobros por el otorgamiento del crdito.
Negocios montados.
Colusin para favorecerse o favorecer a terceros.
Artculo 35.- INFORMES DE GESTIN DEL JEFE DE RECUPERACIONES:

El Jefe de Recuperaciones est en la obligacin de realizar informes de la situacin
de los crditos vencidos y crditos que presenten irregularidades en el otorgamiento, informe
que estar dirigido a la Gerencia General, con copia a la Unidad de Riesgos y Auditoria Interna.
Artculo 36.- ANEXOS:

ANEXO I: CUADRO DE COBERTURA DE GARANTAS
TIPO DE
SOCIO
CONDICION
RANGOS
DE
CRDITO
TOTAL
DEUDA
COOPACCH
CON
LA
SU
EQUIVALENTE
EN
DOLARES
500.00 - 1, 000.00
NO
BANCARIZA-
GARANTIA (TITULAR Y/O AVAL)
1,001.00 - 2, 000.00
DO
Declaracin
Jurada
Patrimonial
de
bienes
emitida por el socio : Electrodomsticos;

Declaracin
emitida
por
Jurada
el
Patrimonial
socio:
de
bienes
Electrodomsticos;
(Adjuntar factura de Bienes Original, en todo

caso fotografas de los electrodomsticos y/o
copia de las tarjetas de propiedad en vehculos).
NUEVO
2, 001.00 - 5, 000.00
Testimonio de compra y venta o Constancia de

Posesin
5, 001.00 20, 000.00
Ttulo de Propiedad y/o Copia Literal
20, 001.00 30, 000.00
Garanta Hipotecaria
Declaracin
500.00 - 1, 000.00
BANCARIZADO
Patrimonial
de
bienes
emitida por el socio : Electrodomsticos;

Declaracin
1,001.00 - 2, 000.00
Jurada
emitida
por
Jurada
el
Patrimonial
socio:
de
bienes
Electrodomsticos;
(Adjuntar factura de Bienes Original, en todo

caso fotografas de los electrodomsticos y/o
copia de las tarjetas
de propiedad
en vehculos).de
Declaracin
Jurada
Patrimonial
2,001.00 - 3, 000.00
bienes:
Electrodomsticos;
Activo
fijo
(Adjuntar factura de bienes original a excepcin

de Tarjetas de Propiedad y similares).
3, 001.00 5, 000.00
Testimonio de compra y venta o Constancia de

Posesin
5, 001.00 20, 000.00
20, 001. Hasta el

monto total que cubre el
Seguro
DesDesgravamen.
Declaracin Jurada Patrimonial de bienes; para

socios que hayan tenido record de cero das de
500.00 - 3, 000.00
RECURRENTE
pago de la cuota de sus prstamos en la Coopacch

y el pago de las aportaciones puntuales.
BANCARIZADO
Declaracin Jurada Patrimonial de bienes

Electrodomsticos; Activo Fijo (Adjuntar factura
de Bienes Original a excepcin de las tarjetas de
propiedad y similares)
500.00 - 3, 000.00
4, 001.00 10, 000.00
Testimonio de compra y venta y/o Constancia de

Posicin.
10, 001.00 - 20, 000.00
20, 001.00 Hasta el

monto total que cubre el
Garanta Hipotecaria
seguro desgravamen.
ANEXO II: LIMITE MXIMO DE DESEMBOLSO CON RESPECTO A LAS GARANTIAS

PREFERIDAS
GARANTIAS
PYMES Y
GARANTIA (TITULAR
CONDepsito a Plazo Fijo
Y/O AVAL)
SUMO
95 %
en la COOPACCH
Aporte de Socio
Certificado Original de Plazo Fijo y

Carta de Afectacin de Depsito.
Hasta el 90 % de
Carta de Afectacin de Aporte
los aportes con

Lmite m- ximo del
5% del ltimo
Primera y
Preferencia
Hipoteca
desembolso.
80 %
Testimonio de Constitucin de Hipoetaca

Original, Copia Literal Certificada donde conste
la anotacin de la Costitucin de Hipoteca.
TTULO III :CRDITOS PEQUEAS EMPRESAS

CAPTULO I: ESPECIFICACIONES
Artculo 37.- CRDITOS A PEQUEA EMPRESA:

Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o
prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a
S/. 20,000 Nuevos Soles pero no mayor a S/. 300,000 Nuevos Soles en los ltimos seis (6)
meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a Medianas
Empresas. Asimismo, en caso
el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero
(sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no
mayor a S/. 20,000 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a Microempresas.
Artculo 38.- CONDICIONES DEL CRDITO

1) Para persona natural (socio bancarizado, socio no bancarizado) deber desarrollar
una actividad econmica (comercio, servicio y produccin) con experiencia comprobada
mnima de 06 meses.
2) Para persona jurdica (socio bancarizado, socio no bancarizado), sta deber contar
con una antigedad de 12 meses de haberse constituido de acuerdo a las normas
vigentes. Se podr considerar la experiencia en el negocio de la persona natural
siempre que se mantenga el giro de negocio adems de ser participante mayoritario o
representante legal de la Persona Jurdica.
3) El solicitante deber demostrar ser propietario/posesionario (Ttulo de propiedad,

Testimonio de compra y venta) de un bien inmueble (local comercial y/o vivienda); bienes
muebles que cubran el monto de crdito solicitado; tambin. Se podr exigir aval quien
deber demostrar ser propietario/posesionario de un bien inmueble (local comercial y/o
vivienda) y con fuente de ingresos.
4) El valor referencial del inmueble ser determinado por el Analista de Crditos, quien
deber adjuntar fotografas del negocio, vivienda y garanta actualizada por cada crdito otorgado en cualquiera de sus modalidades y cualquiera fuera la condicin del socio
(Nuevo o Recurrente). Esta debe contar con el visto del Administrador de Agencia
con fotografa correspondiente en el Informe de Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no preferidas se configura como falta grave.
5) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es), stas slo
podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03) crditos y hasta los
S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del inmueble coberture
el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto).
6) En el caso de que el solicitante, cnyuge y avales sean menores de 25
aos,
se
verificar las referencias en las centrales de riesgo de los padres, hermanos y otros de
su entorno, para determinar la autonoma del control del negocio por parte del titular o
de la garanta presentada. Dicha exigencia tambin se deber cumplir en el caso de los
representantes legales, cnyuge de R.L. y socios menores de 25 aos. Dichas consultas
se debern adjuntar al expediente de crdito.
7) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de
cobertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar
como mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto)
8) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber adjuntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
9) El nivel de endeudamiento patrimonial en el caso socios nuevos que destinen los crditos para capital de trabajo se considerar un resultado menor o igual a 0.6, y para el
caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un ratio de hasta 0.7,
en caso de socios recurrentes los ndices aplicados sern de 0.7, para capital de
trabajo y para el caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un
ratio de hasta 0.8.
10)Para socios nuevos y recurrentes se considera como mximo tres (03) Instituciones
siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado
obligaciones de manera directa y como mximo cuatro (04) instituciones con la que el
deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. mencionar que
esta condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio
haya cancelado alguna de las entidades financieras, este deber adjuntar los Boucher
de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente
prrafo.
11)Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe postinversin despus de los 5 das de realizado el desembolso.
Artculo 39.- DOCUMENTACIN DEL EXPEDIENTE DEL DEUDOR PEQUEA EMPRESA:

a) Persona Natural
te, no puede exceder el cinco por ciento (5%) del patrimonio efectivo de la coopemeros das hbiles de cada mes y constar de un listado de socios con desembolsos
del mes anterior. Las visitas de supervisin y revisin de expedientes de crdito sern
efectuadas por el Administrador de Agencia. El tamao de la muestra ser determinada
por la Jefatura de Crditos; el cual estar en funcin de los indicadores de morosidad que
presente cada Agencia.
Trabajo de campo
Las visitas de campo se efectuarn preferentemente en la direccin comercial donde
funciona el negocio. Las entrevistas se realizarn al titular del crdito o en su defecto a un
familiar directo que gestione el negocio.
Informe de trabajo
El Administrador Agencia deber elaborar un informe cualitativo, resumen de sus visitas
efectuadas y entregarlo a la Jefatura de Crdito dentro los 5 primeros das del
mes siguiente de realizado la supervisin, quien elaborar un informe final
donde
se
incluir el resultado de todas las visitas y revisiones de crditos (ver Anexo III - Resumen de Ficha de Supervisin).
El informe de trabajo firmado con sus respectivos comentarios, recomendaciones o medidas correctivas deber anexarse al expediente de crdito por cada responsable y ser verificado en las revisiones peridicas.
El informe final de la Jefatura de Crditos deber ser remitido a la Gerencia General
dentro de los 7 primeros das del mes posterior a la supervisin. El incumplimiento
de las labores de supervisin encomendadas o entrega de informes posteriores a las fechas establecidas se considera como falta funcional punible de sancin por las instancias
respectivas.
El Administrador de Agencia deber subsanar las observaciones presentadas, dar a cono-
cer a su equipo las recomendaciones de mejora y levantar un acta con la firma de los participantes.
b) Consideraciones complementarias
Dentro de los aspectos de la supervisin el Administrador podr observar la calidad de
la evaluacin del Analista de Crditos detallndola en el formato Resumen de Ficha de Supervisin que consta de 3 campos:
Visita de campo
Revisar la informacin cualitativa proporcionada por el socio y Analista
de
crdito que propone el crdito (nombres, estado civil, domicilio, negocio, referencias, avales, otros).
Revisar la informacin cuantitativa proporcionada por el Analista de crdito
tales como el balance general, estado de resultados, gastos familiares, indicadores financieros y propuesta.
En ambos casos se brindar la conformidad o no conformidad del mismo.
Revisin del expediente de crditos

El expediente deber ser revisado para verificar si esta
se encuentra orde-
nada y conforme de acuerdo a las polticas vigentes.

Dentro del expediente se verificara si los documentos se encuentren fedateados y cumplan con los requisitos exigidos en la normativa y/o polticas vigentes.
La hoja de aprobacin cuente con las firmas del comit de crditos.
Nivel de riesgo
Este aspecto deber ser analizado por el Administrador que realiza la visita, consi-
derando aspectos como la actividad, nivel de endeudamiento, relaciones familiares del

socio y otros, el cual pueda afectar el cumplimiento de la obligaciones con nuestra institucin, el nivel de riesgo podr ser clasificado de la siguiente manera:
Alto (A)
Medio (M)
Bajo (B)
Tipificacin de irregularidades evaluativas

Las observaciones encontradas en la evaluacin de crdito son consideradas graves o
muy graves, de acuerdo a lo especificado a continuacin:
Graves
La deteccin de estas deficiencias obliga en primera instancia tanto al Administrador de Agencia a capacitar y brindar coaching a los Analista de crditos involucrados.
La recurrencia en dichos hallazgos sern informadas a la Gerencia General para los fines
que estime conveniente. Las principales observaciones catalogadas como graves se tienen las siguientes:
Sobre estimacin de ventas, inventarios y/o mrgenes.

Debilidad para determinar el destino de los crditos vigentes.
Deficiencia en la toma de datos de la unidad familiar.
Prstamos derivados a terceros.
Falta de deteccin de vinculaciones financieras o de propiedad del socio con familiares/terceros que impliquen riesgo.
Otorgamiento de prstamos a negocios altamente endeudados.
Deficiente verificacin de referencias personales.
a.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Solicitud de crdito firmada por el titular del crdito.
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indicando valores referenciales a precio de realizacin de los bienes.
Este
docu-
mento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el patrimonio del socio.
Se deber adjuntar plano o croquis de ubicacin de la fuente de ingresos, del
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
a.2) Documentos de Identificacin

Copia del documento oficial de identificacin (DOI) vigente del Socio.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) Cnyuge (casado o conviviente).
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de avales.
En caso de que algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de
la RENIEC con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente,
el cual deber ser visada por el Administrador de agencia.
a.3) Documentos de Domicilio

Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y aval(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
En zonas donde no se emitan recibos de servicios se deber anexar Constancia
Domiciliaria emitida por la autoridad competente de la zona.
a.4) Documentos de Negocio
Copias de documentos que acrediten la actividad econmica y la antigedad del
negocio
- Licencia de Funcionamiento.
- Ficha RUC.
- Constancia de asociado (mercado, venta ambulatoria y otros).
- Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de 12

meses.
- Contrato de alquiler del puesto.
- Tarjeta(s) de Propiedad(es).
- SOAT.
- Tarjeta de Circulacin.
- Licencia de Conducir.
- Recibo de Pago SISAN en el caso de ambulantes.
- Cuaderno de apuntes.
- Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo).
- Otros documentos que sustenten la antigedad y continuidad del negocio.
Fotografa actual impresa del negocio.
Si el socio cuenta con RUC deber presentar:
- Copia de RUC o impresin de pgina SUNAT.
- Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3
ltimos PDTS con ltimos pagos a cta. Del I. R
- Para socio que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3
ltimos pagos a la SUNAT.
a.5) Documento de Antecedentes

Impresin de centrales de riesgos privadas y posicin interna (informacin del
SICAC PLUS) e histrica del titular y dems participantes del crdito. Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica.
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales
de riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
Referencias personales, comerciales y financieras registradas en los formatos
correspondientes.
a.6) Documento de Evaluacin

Hoja de Trabajo detallada con anlisis econmico-financiero.
Para crditos destinados a Activo Fijo se adjuntar el Plan de Inversin, detallando el tipo de inversin que realizar el socio. Del mismo modo se adjuntar
proforma del bien a adquirir o el presupuesto de obra en caso de inversin en infraestructura del local de negocio y/o vivienda.
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a
S/ 10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en
moneda extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado
emitido por la Jefatura de Administracin y Finanzas.
Evaluacin horizontal en casos de socios recurrentes sustentando los cambios
sustanciales en los Estados Financieros.
En el caso de grupos econmicos deber contener adems la evaluacin econmico-financiera consolidada.
a.7) Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado).
Ttulo PETT y/o COFOPRI.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble.

Declaracin Jurada de Bienes.
b)
b.1)
Persona Jurdica:
Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indicando valores referenciales a precio de realizacin de los bienes. Este documento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el
patrimonio del socio.
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
b.2)
Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hubiera.
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de avales.
En caso de que algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr presentarse
ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC con la informacin
actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser visada por el Administrador
de agencia.
b.3)
Documentos de Domicilio
Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y aval(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
b.4)
Documentos de Negocio
negocio
-
Licencia de Funcionamiento.
Ficha RUC.
Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de

12 meses.
Contrato de alquiler del puesto
Tarjeta(s) de Propiedad(es)
SOAT.
Tarjeta de Circulacin.
Cuaderno de apuntes.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)
Otros documentos que sustente la antigedad y continuidad del negocio.

-
Copia de RUC o impresin de pgina SUNAT.
Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3
ltimos PDTS con ltimos pagos a cta. Del I. R

-
Para socio que se encuentran en el Rgimen Especial sus 3 ltimos pagos a

la SUNAT.
b.5)
Documento de Antecedentes
correspondientes
b.6)
Documentos de Evaluacin
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a S/
10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido por
la Jefatura de Administracin y Finanzas.
b.7
Documentos de Garanta
De acuerdo al Cuadro de Niveles de Garantas.
c) Para aquellos crditos a otorgar con garanta hipotecaria se deber adjuntar lo siguiente:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antigedad en ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su expedicin.
Excepcionalmente podr
la partida
solicitarse
copia
literal
de
dominio
simple
de
registral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que se-
r obtenido por cuenta y cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir informacin mayor detallada del bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por
la COOPACCH.
Certificado de Vigencia de Poderes (expedido por Registros Pblicos), con expresa facultad concedida para constituir garantas preferidas (hipoteca o garanta
mobiliaria) en el caso de todas las personas jurdicas, o de personas naturales que
constituyan garantas preferidas a travs de representantes. La antigedad de
este documento no podr superar de quince (15) das naturales desde la fecha de
su expedicin.
El Analista de Crditos o los niveles de aprobacin podrn requerir otra documentacin de ser
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateadas por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Artculo 40.- TIPO DE PRODUCTOS PEQUEA EMPRESA
a) Emprendedor Activo Fijo:

Crdito dirigido a financiar las actividades de la pequea empresa, para
DEFINICIN
ampliar el negocio, compra maquinaria e equipo o un nuevo local y aumentar las

opciones.
Agencia Caraz, Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian
AGENCIA
Persona Natural :
25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das
EDAD
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) =

FINANCIERO
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
DEUDAS EN EL SISTEMA
+ EXPOSICION TOTAL COOPACCH

20,000<ET<300,000.Pequea Empresa.
MONTOS Y PLAZOS EN
De S/.20,001 hasta S/.30,000
SOLES Y CONVERSION DE
Meses De S/.30,001 hasta S/.50,000 03 hasta 36
DOLARES
(Nuevos y Recurrentes)
03 hasta 24
De S/.50,001 hasta el 5% P.E (*) 03 hasta 36 Meses
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Para todo crdito individual

SOCIO NO BANCARIZADO:
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas.
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses
Calificacin CPP,
debe encontrarse
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO
DISPONI- BLE
ENCAJE DE APORTES
Esta relacin no podr ser mayor al 60%
5% de Encaje de Aporte del Saldo Deudor Acumulado.
Mnimo en aportes S/ 130.00.
b) Emprendedor Capital de Trabajo:

DEFINICIN
AGENCIA
Crdito dirigido financiar las actividades de la pequea empresa para la

adquisicin de mercadera, materia prima o insumos.
Persona Natural :
EDAD

21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria
ENDEUDAMIENTO TOTAL (ET) =

CLASIFICACION DEL DEUDOR
DEUDAS EN EL SISTEMA
FI- NANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH

20,000<ET<300,000.Pequea Empresa.
MONTOS Y PLAZOS EN
De S/.20,001 hasta S/.30,000
SO- LES Y CONVERSION
De S/.30,001 hasta S/.50,000
DE DO-
03 hasta 24 Meses
03 hasta 36 Meses
De S/.50,001 hasta el 5% P.E (*) 03 hasta 36 Meses
LARES (Nuevos y Recurrentes)

CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

Sin informacin dentro de las centrales internas e externas.
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
Calificacin CPP,
debe encontrarse
del prstamo.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Artculo 41.- EVALUACIN DEL CRDITO A PEQUEA EMPRESA:

Para evaluar el otorgamiento de crdito a pequea empresa se analizar la capacidad de
pago, voluntad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garantas, su entorno econmico, la capacidad de hacer frente a sus obligaciones frente a variaciones cambiarias, las garantas preferidas, la calidad de la direccin de la empresa, las clasificaciones asignadas por las dems empresas del sistema financiero y dems consideraciones
de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia, procedimientos y entre otras disposiciones establecidas por la COOPACCH.
Todo crdito pequea empresa ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser responsable de verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin para determinar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias personales, comerciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se
ofrecieran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito
en base a criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y documentacin contenida en las propuestas de crdito.
Al momento de evaluarse y aprobarse la operacin de un crdito los participantes del crdito
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos
con nuestra institucin, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.
Artculo 42.- MODALIDADES CREDITICIAS

a) Crdito Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de
la COOPACCH, adi-
cionalmente se tomara en cuenta los siguientes criterios:

Socios sin bancarizar y bancarizado
El monto mximo a otorgar debe ser menor o igual al capital de trabajo que posee el
socio.
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inversin.
Pgina
60
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin

financiera, segn reporte de central externa.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas
en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de
gastos de la unidad familiar.
La unidad familiar que
presente
endeudamiento
con
negocios
distintos
y/o
uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secundaria
(de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
No sern sujetos de crdito aquellos socios que tienen crdito refinanciado en
cualquier
entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el socio
an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera una ampliacin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo crdito, se trata de un Crdito paralelo
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito.
Aplica a cualquier producto de la COOPACCH; a excepcin de crditos campaa.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber con-
tar con comentario del Analista de Crditos indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-
Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que lo

ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma de pagos.
No podr ampliarse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.

Para el caso de la primera ampliacin, el socio debe contar con experiencia de 12
meses como mnimo, anterior a la COOPACCH y haber cancelado el 70% de las
cuotas pactadas; para dicho cmputo no se incluye el pago de cuotas adelantadas.
Para el caso del segundo crdito y posteriores podr realizar la ampliacin considerando como pagado un 50% del cronograma pactado.
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la evaluacin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
-
Promedio de mora <= a 3 das: incrementar hasta 100% su crdito.
Promedio de mora >3 y <= a 6 das: incrementar hasta 50% su crdito.
Promedio de mora >6 y <= 15 das: mantener monto del crdito.
Promedio de mora > a 15 das: crdito no procede.
c) Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los) crdito(s)

vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad
de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de trabajo;
por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el movimiento
comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems se tomara en
cuenta los siguientes criterios:
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma, no
incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de cuotas ser tomado en cuenta a partir del
segundo crdito.
Para que un socio sea sujeto de evaluacin de un crdito paralelo deber cumplir
con las siguientes condiciones:
-
Promedio de mora <= a 3 das.
Promedio de mora > a 3 das: crdito paralelo no procede.
El socio y su cnyuge deben tener clasificacin 100% normal en el ltimo mes. En

caso el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola institucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos
sustentos.
Artculo 43.- PLAZOS DE CRDITOS PEQUEA EMPRESAS:

Los plazos de los crditos a otorgarse debern determinarse segn el tipo de actividad, flujo de
ingresos y as como el destino del crdito.
SOCIO
NUEVO
RECURRENTE
DESTINO
PLAZO
MINIMO
PLAZO MAXIMO
ACTIVO FIJO
36
CAPITAL DE TRABAJO
36
ACTIVO FIJO
36
CAPITAL DE TRABAJO
36
Estos lmites se revisarn peridicamente para ajustarlos al comportamiento de la economa

nacional, al plazo del fondeo y dems relaciones financieras de la COOPACCH.
TTULO IV : CRDITOS MICROEMPRESAS
CAPTULO I :ESPECIFICACIONES
Artculo 44.- CRDITOS MICROEMPRESA

en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.
20,000 en los ltimos seis (6) meses.
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos,
los crditos debern ser reclasificados al tipo de crdito que corresponda, segn el nivel de endeudamiento.

a) Para persona natural (socio bancarizado, socio no bancarizado) deber desarrollar
una actividad econmica (comercio, servicio y produccin) con experiencia comprobada mnima de 6 meses incluye a trabajadores de manera informal.
b) Para persona jurdica (socio bancarizado, socio no bancarizado) sta deber contar con
una antigedad de 6 meses de haberse constituido de acuerdo a las normas vigentes. Se
podr considerar la experiencia en el negocio de la persona natural siempre que se
mantenga el giro de negocio adems de ser participante mayoritario o representante
legal de la PJ.
c) El Analista de Crditos deber adjuntar fotografas del negocio, vivienda y garanta actualizada por cada crdito otorgado en cualquiera de sus modalidades y cualquiera fuera la
condicin del socio (Nuevo o Recurrente).
d) El solicitante deber demostrar ser propietario/posesionario (Ttulo de propiedad, Testimonio de compra y venta, Constancia de Posesin) de un bien inmueble (local comercial y/o
vivienda); bienes muebles que cubran el monto de crdito solicitado; tambin se podr exigir garante o aval(es) quien deber demostrar ser propietario/posesionario de un bien inmueble (local comercial y/o vivienda) y con fuente de ingresos.
e) El valor referencial del inmueble ser determinado por el Analista de Crditos, con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe de
Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no preferidas se configura como falta grave.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es), stas slo
podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03) crditos y hasta los
S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del inmueble cobertura el
saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto).
g) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de cobertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar como
mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total
(directo e indirecto).
h) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber adjuntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
i) El nivel de endeudamiento patrimonial sin incluir el nuevo prstamo no debe ser mayor al
70% para cualquier destino a financiar.
j) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH
la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes se considera como
mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el
deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y como mximo cuatro
(04) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera
conjunta. Es preciso mencionar que esta condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio haya cancelado alguna de las entidades financieras, este
deber adjuntar los Vouchers de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones
descritas en el presente prrafo.
k) Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe postinversin despus de los 15 das de realizado el desembolso.
Artculo 46.- DOCUMENTACIN DEL EXPEDIENTE DEL DEUDOR MICROEMPRESA

a) Persona Natural
a.1) Documentos de requeridos para solicitud del crdito
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia
a.2) Documentos de Identificacin

Copia del documento oficial de identificacin (DOI) vigente del Socio.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) Cnyuge (casado o conviviente).
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de garantes.
En caso de que de algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr

presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC
con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser
visada por el Administrador de agencia.
a.3) Documentos de Domicilio

Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y garante(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar
distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
a.4) Documentos de Negocio

negocio.
-
Ficha RUC.
Constancia de asociado (mercado, venta ambulatoria y otros).
Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad de 12

meses.
Contrato de alquiler del puesto.
Tarjeta(s) de Propiedad(es).
Licencia de Conducir.
SOAT.
Recibo de Pago Sisa - En el caso de ambulantes.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)

-
Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3 PDTS

con ltimos pagos a cta. Del I. R.
Para socios que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3 ltimos pagos a la SUNAT.
a.5) Documento de Antecedentes

correspondientes.
a.6) Documento de Evaluacin

Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a S/

10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones e n moneda extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido
por la Jefatura de Administracin y Finanzas
Evaluacin horizontal en casos de socio recurrentes sustentando los cambios sustanciales en los Estados Financieros.
a.7) Documentos de Garanta

Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado) o Ttulo
PETT y/o COFOPRI.
Constancia de Posesin.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble
b) Persona Jurdica:
b.1)
Documentos de requeridos para solicitud del crdito

Solicitud de crdito firmada por el titular y los participantes del crdito.
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia
b.2)
Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hubiera,
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de garantes.
En caso de que de algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr

presentarse ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC
con la informacin actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser
visada por el Administrador de agencia.
b.3)
Documentos de Domicilio
Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y garante(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar
distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
b.4)
Documentos de Negocio
negocio que debe ser mnima de 06 meses.
-
Licencia de Funcionamiento
Ficha RUC
Pgina
70
Comprobantes de compra y venta de mercaderas con una antigedad mnima de 06 meses
Tarjeta(s) de Propiedad(es).
SOAT.
Cuaderno de apuntes.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc (Destino: Activo fijo)

-
Para socios que se encuentran en el rgimen general PDT anual y 3 PDTS

con ltimos pagos a cta. Del I. R.
b.5)
Para socios que se Rgimen Especial 3 ltimos pagos a la SUNAT.
Documento de Antecedentes
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales de
riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
correspondientes.
b.6)
Documentos de Evaluacin
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a
S/ 10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido por
la Jefatura de Administracin y Finanzas.
b.7
Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado) o Ttulo
PETT y/o COFOPRI.
Constancia de Posesin.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble
c) Para aquellos crditos a otorgar con garanta hipotecaria se deber adjuntar

lo siguiente:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antigedad en ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su ex-
pedicin.
Excepcionalmente podr
solicitarse
copia
literal
de
dominio
simple
de
la partida registral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que ser

obtenido por cuenta y cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir informacin mayor detallada del bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por
la COOPACCH.
Certificado de Vigencia de Poderes (expedido por Registros Pblicos), con expresa facultad concedida para constituir garantas preferidas (hipoteca o garanta
mobiliaria) en el caso de todas las personas jurdicas, o de personas naturales que
constituyan garantas preferidas a travs de representantes. La antigedad de
este documento no podr superar de quince (15) das naturales desde la fecha de
su expedicin.
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateados por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Artculo 47.- TIPO DE PRODUCTO MICROEMPRESA:

a) Credimes
Activo Fijo
Crdito que se otorga a unidades familiares y/o empresariales que operan como
DEFINICIN
AGENCIA
personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de actividades de

produccin, comercio y/o servicios en el que ser dirigido para activo fijo.
Persona Natural :
EDAD
1.
2.
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera

obligatoria.
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
MONTOS Y PLAZOS EN
SOLES Y CONVERSION DE
DOLARES (Nuevos y
Recu- rrentes)
(ET)
FI-
NANCIERO
COOPACCH
DEUDAS
EN
EL
SISTEMA
+ EXPOSICION TOTAL
De S/.500 hasta S/.3,000

De S/.3,001 hasta S/.5,000
Nuevos: 03 hasta 18 Meses
De S/.5,001 hasta S/.10,000
Recurrentes: 03 hasta 24
Meses De S/.10,001 hasta S/.15,000
De S/.15,001 a S/.20,000
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

Sin informacin dentro de las centrales internas y externas
CALIFICACION
ENDEUDAMIENTO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
SOCIO BANCARIZADO:
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses.
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo.
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento
de otorgar el prstamo.
b) Crdimes Capital de Trabajo

Crdito que se otorga a unidades familiares y/o empresariales que operan
DEFINICIN
como
personas naturales o jurdicas destinados
al financiamiento
de
actividades de produccin y/o comercio y/o servicios y mantenimiento de

estas actividades, es decir capital de trabajo.
AGENCIA

Persona Natural :
EDAD
1.
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria

ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
EN
EL
+ EXPOSICION
TOTAL COOPACCH
ET =<20,000.Microempresa
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos y Recurrentes)
De S/.500 hasta S/.3,000

De S/.3,001 hasta S/.5,000
De S/.5,001 hasta S/.10,000
Recurrentes: 03 hasta 18
Meses De S/.10,001 hasta S/.15,000
De S/.15,001 a S/.20,000
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

Sin informacin dentro de los centrales internas y externas
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
Calificacin CPP, debe encontrarse
del prstamo.
ENDEUDAMIENTO
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al

momen- to de otorgar el prstamo.
DISPONIBLE
ENCAJE DE APORTES
c) CrdiInclusin
Crdito
destinado
exclusivamente
persona
naturales
dedicados
una actividad econmica (comercial, servicios y/o produccin), con la finalidad de facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos
DEFINICIN
cidas
travs
del
acceso
servicios financieros
favore(inclusin
financiera), sin dejar de lado el sentido empresarial y la mej ora de la

calidad de vida del socio.
Artesanas, Heladeros, Emolientero, Lava carros, Lustrabotas, Venta ambulatoria de comidas, Venta ambulatoria de frutas,
ACTIVIDADES A FINANCIAR
golosinas,
Venta
ambulatoria
de
jugos,
Venta
ambulatoria
Zapateros,
Recicladores,
Mototaxistas.
DESTINO
Capital de Trabajo
ATENCION INDIVIDUAL
Personal
AGENCIA

Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria.
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
DEUDAS
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH
De S/ 500.00 Hasta S/ 3,000.00
De S/ 3,001.00 Hasta S/ 10,000.00
(Nuevos

Recurrentes: 03 hasta 18 Meses
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

CALIFICACIN
de
DOCUMENTO
REQUISITOS
DE IDENTIFICACIN
Fotocopia del DOI vigente del socio.
Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.
Si Cuenta con Garante(s): DOI del garante(s).
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia
de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
DOCUMENTOS DEL NEGOCIO
Declaracin jurada de ingresos
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
Constancia emitida por la autoridad competente,
el cual
acredite antigedad de la actividad.
Referencias de vecinos(Indicar, Nombre, Direccin, y Telfono)
DOCUMENTACIN DE GARANTA
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garanta.
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que

cuenta con un bien inmueble.
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
77
d) CrediSolidario
Crdito
destinado
exclusivamente a
persona
naturales
dedicados
una
actividad econmica (Agricultura y Ganadera), con la finalidad de facilitar el desarrollo productivo

DEFINICIN
de
las
poblaciones
menos
favorecidas
travs
del
acceso a servicios financieros, sin dejar de lado el sentido empresarial y la mej

ora de la calidad de vida del socio.
Crianza y venta de animales menores, Cultivo de productos agrcolas de

ACTIVIDADES A FINANCIAR
manera permanente..
DESTINO
Capital de Trabajo
ATENCION INDIVIDUAL
Personal o Grupal.
ATENCION GRUPAL
Grupo de hasta 5 personas
AGENCIA

Persona Natural :
1. 25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das
EDAD
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera

obligatoria.
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
EN
EL
+ EXPOSICION
TOTAL COOPACCH
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y

CONVERSION DE DOLARES
De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00
03 hasta 18 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

SOCIOS BANCARIZADO: Con Historial Crediticio en el Sistema Financiero.
CALIFICACIN
DOCUMENTO
DE IDENTIFICACIN
Si Cuenta con Garante(s): DOI del garante(s).
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de
domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
DOCUMENTOS DEL NEGOCIO
REQUISITOS
Declaracin jurada de ingresos
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
Constancia emitida por la autoridad competente, el cual acredite

antigedad de la actividad.
Referencias de vecinos(Indicar, Nombre, Direccin, y Telfono)
Garanta Solidaria con las firmas de todos los participantes del crdito y conyugues si
los tuvieran.
FIANZA SOLIDARIA:
Requiere como Garanta la firma de todos los participantes del Crdito como
titulares y Garantes Solidarios y de los Conyugues si los tuviera.
TTULO V
RELACION: CUOTA/SALDO DIS-
PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
e) CrdiDiario
Crdito
dirigido
financiamiento
DEFINICIN
de
personas
en
actividades econmicas
servicios) de los microubicados
naturales
jurdicas
destinados
(produccin,
comercio
al
y/o
empresarios, preferentemente a comerciantes
mercados, galeras, centros y zonas comerciales de las
localidades donde opera La COOPACCH,
con el objetivo de ampliar
la
base de socios, posicionamiento

ANTIGEDAD DEL NEGOCIO
06 meses
AGENCIA

Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria.
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH

De S/ 500.00, hasta S/ 5,000.00
15, 30, 45, 60, 75, 90, 120 das
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Diaria
PERODO DE GRACIA
No hay
REQUISITOS
De acuerdo al cuadro de Plazos de Crditos Microempresa

ANTECEDENTES
CREDITICIOS SOCIO NO
BANCARIZADO:
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
mximo (Sin
endeudamiento
incluir
con
instituciones
como
la COOPACCH).
del prstamo.
Pgina
80
Cooperativa de Ahorro y Crdito

CHI- QUINQUIR LTDA N 471
CARAZ ANCASH
POLTICAS Y REGLAMENTOS DE CRDITOS
Aprobacin: Consejo de Administracin 2013 - 2014
Vigente a partir del: 01/02/2014
Numero de Revisin: 01
Sesin Extraordinaria: N 1287 del 29/01/2014
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 81 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
ENDEUDAMIENTO
Declaracin Jurada de Bienes
Dacin
en Pagos no podrn superar el 70% del patrimonio
Las deudas
del negocio
momento de otorgar el prstamo.
RELACION:
CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
al

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 82 de 136
f) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales y Jurdicas en la condicin de
nuevo
paralelo, cuando
el socio requiera
por su actividad
mayor
financiamien- to o para aprovechar una oportunidad de negocio o reforzar

DEFINICIN
el capital de trabajo estructural y/o de activo fijo. Este producto ser

otorgado
para las siguientes campaas:
DIA
DE
LA MADRE Y/O
PADRE, FIESTAS PA- TRIAS, ANIVERSARIO DE LA COOPACCH.

AGENCIA
Persona Natural :
1.
EDAD
2.

obligatoria
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH

De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00
03 hasta 11 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
REQUISITOS

ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
mximo (Sin
endeudamiento
incluir
con
instituciones
como
la COOPACCH).

del prstamo

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 83 de 136
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:

cuenta con un bien inmueble.
ENDEUDAMIENTO
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento
de otorgar el prstamo.
RELACION:
CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 84 de 136
g) Navicredi
Crdito que se otorga al socio cuando requiera financiamiento por campaa
DEFINICIN
navide- a con la finalidad de reforzar el capital de trabajo.
AGENCIA

Persona Natural :
1.
EDAD
2.
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligatoria
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
(ET)
DEUDAS
EN
EL
SISTEMA FINANCIERO + EXPOSICION TOTAL COOPACCH
De S/ 500.00, hasta S/ 10,000.00
03 hasta 11 Meses (Campaa del 01 de
(Nuevos
No- viembre Hasta el 31 de Diciembre de cada Ao).
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
REQUISITOS

ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
endeudamiento
con
instituciones
como
mximo
(Sin incluir la COOPACCH).

prstamo.
al da a la fecha de solicitud del

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 85 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PRATRIMONIO
PERSONAL:
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta con un
ENDEUDAMIENTO
biendeudas
inmueble.
Las
del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento de
otorgar el prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO DISPOENCAJE DE APORTES

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 86 de 136
Artculo 48.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO MICROEMPRESA

Para evaluar el otorgamiento de crdito a Microempresa se analizar la capacidad de pago, voluntad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garantas, patrimonio del negocio, importe de las obligaciones financieras, calificacin y comportamiento en el sistema financiero y dems consideraciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia, procedimientos y entre otras disposiciones establecidas por la
COOPACCH. Todo crdito micro empresa ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser
responsable de verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin
para determinar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias
personales, comerciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que
se ofrecieran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito
en base a criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y documentacin contenida en las propuestas de crdito.
tanto titular, cnyuge, garantes entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos con nuestra institucin, la otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.
a)
Crdito
Nuevo: Representa un primer
crdito otorgado al socio de la COOPACCH,
adicionalmente se tomara en cuenta los siguientes criterios:

Socios sin Bancarizar y Bancarizado
El monto mximo a otorgar debe ser menor o igual al capital de trabajo que posee
el socio.
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 87 de 136
financiera, segn reporte de centrales de riesgo externas.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las

mismas en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el
detalle de gastos de la unidad familiar.
La unidad familiar que presente endeudamiento con negocios distintos y/o

uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secundaria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.

cualquier entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el
socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
una ampliacin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito vigente.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100%

normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos
meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber
contar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin
validado por el Administrador:

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 88 de 136
- Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que

lo ha(n) reportado o el ltimo estado de cuenta pagado, y el cronograma
de pagos.
- Carta de NO adeudo de la(s) institucin(es) financiera(s).
- Referencias crediticias de la(s) institucin(es) financiera(s).
No podr ampliarse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin el socio debe contar con experiencia de 12
cuotas pactadas; para dicho computo no se incluye el pago de cuotas adelantadas.
Para el caso del segundo crdito y posteriores podr realizar la ampliacin considerando como pagado un 50% del cronograma pactado.
-

vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de
trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el
movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems
se tomara en cuenta los siguientes criterios:
Pgina
88
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma,

no incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de Cuotas ser tomado en cuenta a
partir del segundo crdito.
Pgina
89

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 89 de 136
-

caso que el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola institucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los
debidos sustentos.
Artculo 50.- PLAZOS DE CRDITO MICROEMPRESA
SOCIO
PRODUCTO
CREDIMES
NUEVO
CAPITAL DE TRABAJO
PLAZO
MINIMO
3
PLAZO
MAXIMO
12
ACTIVO FIJO
18
CREDIINCLUSIO
N
CREDIDIARIO
CAPITAL DE TRABAJO
12
CAPITAL DE TRABAJO
CREDICAMPAA
CAPITAL DE TRABAJO
11
NAVICREDI
CAPITAL DE TRABAJO
11
CAPITAL DE TRABAJO
18
CAPITAL DE TRABAJO
18
ACTIVO FIJO
24
CREDIINCLUSIO
N
CREDIDIARIO
CAPITAL DE TRABAJO
18
CAPITAL DE TRABAJO
CREDICAMPAA
CAPITAL DE TRABAJO
11
NAVICREDI
CAPITAL DE TRABAJO
11
CAPITAL DE TRABAJO
18
CREDISOLIDARI
O
CREDIMES
RECURRENT
E
DESTINO
CREDISOLIDARI
O


CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 90 de 136
TTULO VI : CRDITO DE CONSUMO NO - REVOLVENTE

CAPTULO I :ESPECIFICACIONES
Artculo 51.- CRDITO DE CONSUMO NO REVOLVENTE:

Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas, y
un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/.300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales
que slo posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecario
para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes y/o no
revolventes).y/o crditos hipotecarios para vivienda, segn corresponda.
Artculo 52.- CONDICIONES DEL CRDITO:

a) Las personas que perciban una actividad econmica dependiente (renta de quinta categora), es decir los ingresos principales no debern provenir de alguna actividad empresarial o comercial.
b) Las personas que perciban rentas de cuarta categora, siempre y cuando provengan de
una sola empresa, sern evaluados como crditos de consumo, caso contrario sern evaluados de acuerdo al tipo de crdito para el segmento de independientes.
c) Las personas que realicen alguna actividad dependiente de manera informal (cobrador
de vehculo (combi y afines), conductores de taxi(alquilado); vendedoras de tienda; ayudante de mecnicas, etc.).
d) La relacin laboral mnima que se requiere depender del tipo de crdito, tal como se indica:
Pgina
90
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91

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 91 de 136
Crdito por convenio: El solicitante debe tener vnculo laboral con una entidad
y/o empresa que mantenga convenio vigente con la COOPACCH. El personal contratado debe acreditar relacin laboral mnima de 01 ao para personal contratado, para el caso de personal nombrado no se exigir dicha condicin.
Crdito Personal: Tener una relacin laboral mnima de 12 meses o demostrar
continuidad laboral de por lo menos 12 meses.
Crdito con Garanta de Plazo Fijo: No es exigible esta condicin.
Crdito con Garanta de Aportes: No es exigible esta condicin.
Crdito Administrativo: El personal deber tener un mnimo de 6 meses
trabajando en la COOPACCH.
e) El solicitante deber presentar una garanta que respalde el monto de crdito solicitado.
El tipo de garanta variar de acuerdo al monto propuesto y a la modalidad de crdito
que corresponda.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es) solidario(s), stas slo podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03)
crditos y hasta S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del
inmueble cobertura el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto). El valor referencial ser determinado por el Analista de Crditos con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe
de Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no
preferidas se configura como falta grave. Para el caso de crditos con garantas preferidas no se considera nmero de socios sino el lmite mximo de cobertura de la garanta teniendo en cuenta para esto la opinin de Riesgos
g) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de
manera directa y como mximo cinco (03) instituciones con la que el deudor y su

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 92 de 136
cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes

se considera como mximo cuatro (04) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera
entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y
como mximo cuatro (04) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. En caso que el socio haya cancelado alguna
de las entidades financieras, este deber adjuntar los Boucher de cancelacin con la
finalidad de cumplirse las condiciones descritas en el presente prrafo.
Artculo 53.- TIPO DE PRODUCTOS CRDITO CONSUMO NO REVOLVENTE.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 93 de 136
a) CrediPersonal
Crdito para profesionales Independientes o Dependientes, cuyo pago d
e c u o t a s e s d e f o r m a directa en las
DEFINICIN
ventanillas
u oficinas
autorizadas; Este tipo de crditos est orientado para atender el pago de

bienes, servicios o gastos diversos no relacionados
con alguna actividad
empresarial.
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria
Consumo No Revolvente
MONTOS
De S/.500 hasta S/.3,000
Y PLAZOS EN SOLES
18
meses De S/.3,001 hasta S/.5,000
(Nuevos
24 meses De S/.5,001 hasta S/.10,000
y Recurrentes)
3 - 3 6 meses
De S/.10,001 hasta S/.15,000
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
3 -
3 - 3 6 meses
DOCUMENTACIN PARA
IDENTIFICACIN PERSONA NATURAL :
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(es).
REQUISITOS
DOCUMENTACION DEL DOMICILIO

Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono
cancelado, o
constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el

caso.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 94 de 136
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos, de tener ingresos
Seis (6) ltimos Recibos por Honorarios del solicitante.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro docume
Ficha RUC (Renta de Cuarta)
Suspensin de Renta de Cuarta Categora (De ser el caso)
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP y/o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad socia
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspondientes.
ANTECEDENTES CREDITICIOS SOCIO NO BANCARIZADO:
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas
SOCIO BANCARIZADO:
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo.
Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC - PLUS.(Legajo)
EMPLEADOR:
El empleador debe contar con ms de 2 aos realizando sus actividades comerciales y/o econmicas.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 95 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
cuente no
conpodr
un bien
Esta relacin
serinmueble
mayor al 60%
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 96 de 136
b) CrediInclusion
DEFINICIN
Crdito destinado exclusivamente
a trabajadores Dependientes e Inde-
pendientes que no cuenta con acceso al sistema financiero. Este tipo de

crditos est orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos
diversos.
AGENCIA

Persona Natural :
EDAD
1.
2. 21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval

obligatoria
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
De S/ 500; Hasta S/ 3,000
3 - 18 meses
De S/ 3001; Hasta S/ 5000
3 - 24 meses
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
de manera

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 97 de 136
DOCUMENTACIN PARA IDENTIFICACIN PERSONA NATURAL

Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(s).
DOCUMENTACIN DEL DOMICILIO

de domicilio emitida por el teniente goberna
Constancia del Empleador o Informe de Verificacin del Centro de Traba- jo por parte del Analista de Crditos de la actividad realizad
Verificacin del centro trabajo, del cual se deber adjuntar los filtros correspondientes como antigedad (SUNAT, licencia de funcion
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspondientes.

SOCIO BANCARIZADO:
Calificacin CPP, debe encontrarseal da a la fecha de solicitud del
REQUISITOS
Pgina
97

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 98 de 136
prstamo
Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica del

SICAC - PLUS.
EMPLEADOR:
El empleador debe contar con ms de 2 aos realizando sus

actividades comerciales y/o econmicas.
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
Declaracin Jurada de Bienes o Dacin en pago
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado)
Ttulo PETT y/o COFOPRI
Contrato de compra venta notarial
Declaracin Jurada
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
cuente con un bien inmueble.

DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
98
Pgina
99

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 99 de 136
c) A Sola Firma
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuentan con
aportes para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de crditos est
DEFINICIN
orientado para atender el pago de bienes, servicios o gastos diversos.
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
18 Aos a ms
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las

SUJETOS DE CREDITO
siguientes condiciones especficas:
Socios Personas naturales con un mnimo de aportes de S/.130.
Hasta calificacin CPP con justificacin.
De S/ 100 hasta 90% de los aportes
3 hasta 36 Meses
(Nuevos
Nota Aclaratoria: P a r a el clculo del monto otorgar del prstamo a
y Recurrentes)
sola firma, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital
de los prstamos o crditos vigentes, sobre la diferencia deber calcular
el lmite del 90% de los aportes.
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 100 de 136
DOCUMENTACIN PARA IDENTIFICACIN PERSONA NATURAL :


de domicilio emitida por el tenien
DOCUMENTACIN DE GARANTA PATRIMONIO PERSONAL:

Carta de Autorizacin de Afectacin de aporte
Fotocopia del DOI de los participantes del Crdito, en caso de que los aportes de los familiares estn como respaldo de
REQUISITOS
Pgina
100

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 101 de 136
d) A Sola Firma Plus

Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuentan con
DEFINICIN
adecuadas referencias personales, comerciales y financieras; este tipo de

crditos
est orientado
para atender el pago de bienes,
servicios
gastos
AGENCIA

Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
26 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das.

DEL DEUDOR
SUJETOS DE CREDITO
Socio con ms de 24 meses de permanencia dentro de la COOPACCH
Calificacin Normal Interna y Externa dentro los 6 ltimos meses
Socios que no hayan realizado retiros parciales de sus Aportaciones

desde la Inscripcin como Asociado.
Mximo de crditos vigentes 2 (dos) dentro la COOPACCH.
Nivel de retrasos con la COOPACCH debe ser de tres (3) das

en promedio, titular y cnyuge.
Debe contar con endeudamiento con tres (3) Instituciones

como mximo; incluido la COOPACCH.
Sujeto a Evaluacin de Capacidad de Pago, Solvencia Moral.
Se solicitara requisitos de acuerdo al producto CrediPersonal.
De S/ 100 Hasta 200% de los aportes
3 hasta 36 Meses
Nota Aclaratoria: P a ra el clculo del monto otorgar del prstamo a sola
firma Plus, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital
(Nuevos
de los prstamos o crditos vigentes, sobre la diferencia deber calcular el
y Recurrentes)
lmite del 200% de los aportes. Y no pudiendo tener a la vez ambos

productos de Asola Firma y A sola Firma Plus.
MONTO MAXIMO
S/ 10,000.00
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 102 de 136


DOCUMENTACIN DE GARANTA PATRIMONIO PERSONAL:

Carta de Autorizacin de Afectacin de aportes.
REQUISITOS
de domicilio emitida por el tenient

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 103 de 136
e) CrediEscolar
DEFINICIN
Crdito dirigido a socios
activos
de la COOPACCH, quienes
cuenta
con ingresos de cuarta, quinta categora y o de negocios; este tipo de

crditos est orientado para atender los gastos escolares (educacin
bsica).
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria.

SUJETO DE CREDITO
Mximo de crditos vigentes 2 dentro la COOPACCH

en promedio, titular y cnyuge.
Debe contar con endeudamiento
con tres 3 Instituciones
como mximo; incluido la COOPACCH

CLASIFICACION
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente.
De S/ 500; Hasta S/ 2,000
meses de 02 de Enero a 31 de Marzo de cada ao)
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
3 - 11 meses ( Campaa dentro de los

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 104 de 136

Si Cuenta con aval(es): DOI del aval(es).

de domicilio emitida por el teniente gobern
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingres
Fotocopia de Boletas de Compra y/o ventas de los ltimos 06 meses
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro docume
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad soc
Adj untar cronogramas, estado de cuenta REQUISITOS
y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras,
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspondientes.
Constancia de Estudios o Ficha de matrcula.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 105 de 136
ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
Sin informacin dentro de los centrales internas y externas.
SOCIO BANCARIZADO:
del prstamo.
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del

SI- CAC -PLUS.
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta
ENDEUDAMIENTO
con
unrelacin
bien inmueble
Esta
no podr ser mayor al 60%
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
105
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106

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 106 de 136
f) CrediEstudios Superiores
Crdito dirigido a socios
DEFINICIN
activos
de la COOPACCH, quienes
cuenta
con ingresos de cuarta, quinta categora y/ o negocios ; este tipo de crditos estn orientados para atender los gastos de Educacin Superior (Educacin Superior: Tcnica o Universitaria).
AGENCIA
Persona Natural :
1.
EDAD

obligatoria.
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes
condiciones especficas:
SUJETO DE CREDITO
Calificacin hasta CPP, con justificacin.

en promedio, titular y cnyuge
Debe contar con endeudamiento
con tres 3 Instituciones
como mximo; incluido la COOPACCH

CLASIFICACION
DEL DEUDOR

De S/ 500; Hasta S/ 5,000
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
3 - 36 meses

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 107 de 136


de domicilio emitida por el teniente goberna
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento
Estado de cuenta de aportaciones AFP REQUISITOS
O ONP o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Ficha de Matricula u otro documento que sustente la Educacin de Nivel Superior.
Pgina
107

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 108 de 136
ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
del prstamo
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del

SICAC
-PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la
empresa
empleadora
el cual deber
contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
Esta relacin no podr ser mayor al 60%.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
108
Pgina
109

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 109 de 136
g) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, recibos por honorarios debidamente verificados por el Analista de Crditos,
DEFINICIN
que demanden financiamiento para pagos de bienes, servicios, gastos de

carcter personal u otro tipo de operacin financiera no relacionados con
una actividad
empresarial.
Este
producto
ser
otorgado
siguientes campaas: D I A DE LA MADRE Y/O PADRE,
para
las
FIESTAS
PATRIAS Y ANIVERSARIO DE LA COOPACH

AGENCIA

siguientes
SUJETO DE CREDITO
condiciones especficas:
Nivel de retrasos con la COOPACCH
debe ser de tres(3)
das promedio, titular y cnyuge

Debe contar con endeudamiento con tres 3 Instituciones como mximo; incluido la
Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
De S/ 500; Hasta S/ 5,000
3 - 11 meses
-Da de Madre: 01 de Mayo Hasta 31 de Mayo de cada Ao.
(Nuevos
-Da del Padre : 01 de Junio Hasta 30 Junio de cada ao
y Recurrentes)
-Da de Fiestas Patrias : 01 de Julio Hasta 31 de Julio de cada ao

-Da de Aniversario COOPACCH : 01 de Noviembre Hasta 30 Noviembre de
cada ao
PLAZOS DE PAGO
Nuevo o Recurrente : 3 hasta 11 meses
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 110 de 136

DOCUMENTACIN PARA
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(es).
REQUISITOS
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o

caso.
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante

del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
variables se solicitar 6 ltimas boletas.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro documento que
acredite lo solicitado.
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina

de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social y de
com- probacin del pago de aportes de parte del empleador (en caso
de boletas de pago).
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de manera
complementaria el Analista de Crdito deber registrar las referencias
proporcionadas por dichas Instituciones.
Referencias personales y laborales registradas en los formatos

correspondientes.
Pgina
110
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111

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 111 de 136
ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
del prstamo.
Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica del

SICAC - PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
cuente
con un
bien
inmueble
Esta relacin
no podr
ser
mayor
al 60%
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 112 de 136
h) Navicredi
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, reDEFINICIN
cibos por honorarios debidamente verificados por el Analista de Crditos,

que demanden financiamiento
para pagos de bienes, servicios, gastos
de
caAgencia Caraz, Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian
AGENCIA
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las siguientes

condiciones especficas:
Persona Natural :
EDAD
1.

obligatoria.
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
De S/ 500; Hasta S/ 5,000
3 - 11 meses (Campaa del 01 de
Noviembre hasta 31 de Diciembre de cada Ao)
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

DOCUMENTACIN PARA
REQUISITOS
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o

caso.
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante

del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
variables

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 113 de 136
se solicitar 6 ltimas boletas.

Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de

SOCIO BANCARIZADO:
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC
-PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades
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113

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 114 de 136
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de
Garantas
FIANZA SOLIDARIA:
present
ar
u
n
a
v
a
l
a
s
d
supe
e 3
d ingr
net
escontan
e
rar
l 0
e eso
o, d
do
cuota
b
%
l
das.
e
d
e
u
-
En caso de no tener
ENDEUDAMIENTO
propia con documento domiciliario de la

La
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
vivienda
n
o
debe
r
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114
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115

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 115 de 136
i) CrediAutoliquidable
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quien cuenta con
cuentas de plazo fijo para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de
DEFINICIN

diversos.
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
18 Aos a ms
DEL DEUDOR
SUJETOS DE CREDITO
Bloqueo de Cuenta de Plazo Fijo.

De S/ 500 hasta 95% de las cuentas a plazo fijo
3 60 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

DOCUMENTACIN PARA
REQUISITOS
En caso que el depsito de Plazo Fijo sea mancomunada, se

requerir fotocopia de DOI de los participantes.
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono

cancelado, o constancia
de
Domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 116 de 136
j) CrediConvenio
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes con ingresos fijos
DEFINICIN
y permanentes que laboran en una entidad pblica o privada que mantenga

un convenio de descuento por planilla con la COOPACCH.
AGENCIA
MONTOS INDIVIDUALES SOLES
De acuerdo a lineamiento establecidos en Tarifario vigente.
Adems de las sujeciones generales, este producto est dirigido

a personas naturales con las siguientes condiciones especficas:
SUJETO DE CREDITOS
Trabajadores nombrados y/o contratados de instituciones

y/o privadas
que mantengan
convenio
vigente
pblicas
con la cooperativa
para el descuento de la planilla de haberes.
Tener no menos de 12 meses de continuidad laboral para personal

contratado con la misma institucin; de no cumplirse esta condicin, el
solicitante deber contar con un aval nombrado con adecuadas referencias financieras y personales.
Para personal nombrado no se exige esta condicin.
De S/.500 hasta S/.3,000
18
(Nuevos
y Recurrentes)
3 6 meses
CUOTAS
De S/.15,001 hasta S/.30,000

Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual ( Programar pagos entre el 20 a 25 de cada mes)
PERODO DE GRACIA
No hay
3 - 24
3-
3 - 4 8 meses
Pgina
116

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 117 de 136


Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de domicilio emitida por el teniente REQUISITOS
gobernador; de
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
En caso de personal contratado ser necesario demostrar antigedad laboral y presentar resolucin de contrato vigente u otro
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada por el titular del crdito y representante de la empresa; e
El personal contratado para ser acreedor del crdito deber presentar obligatoriamente aval que debe ser trabajador nombrado o e
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de m
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspondientes.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 118 de 136
ANTECEDENTES
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo.
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC

- PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
Dada la naturaleza de este crdito establecido sobre la base de haberes, la
garanta a aceptarse ser de tipo no real carta de autorizacin para el
descuento de haberes va planilla debidamente Legalizada por el Titular.
RELACION: CUOTA/INGRESO
BRUTO
MAXIMO DE CUOTA
ENCAJE DE APORTES
Esta relacin no podr ser mayor al 50% (Sector Pblico y Privado)
Pgina
118
Pgina
119

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 119 de 136
k) CrediAdministrativo
DEFINICIN
Crdito dirigido a los trabajadores activos de la COOPACCH; este
tipo
de

diversos.
AGENCIA
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
SUJETOS DE CREDITO
Adems de las sujeciones
generales,
este producto requiere las
MONTOS
Y PLAZOS EN SOLES
Trabajador debe contar con una relacin laboral m n i m o de 6 meses
Hasta calificacin CPP con justificacin.
De S/.500 hasta S/.20,000
3 - 36 Meses (Personal Contratado)

3 60 Meses ( Personal Nombrado)
(Nuevos y
Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual (Descuento por planilla)
PERODO DE GRACIA
No hay

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 120 de 136

Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.

Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de domicilio emitida por el teniente gobernador; de
DOCUMENTACION DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago del solicitante del crdito.
Informe sobre la situacin laboral del trabajador por p arte de la Jefatura de Administracin o Jefe de Recursos Humano
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada.
(DE SER EL CASO) EN CASO DE PERSONAL CONTRATADO
DOCUMENTOS DE GARANTIA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas.
Los Empleados Contratados podrn ser avalados por Empleados Nombrados, quienes garantizaran mximo a un solo trabajador.
REQUISITOS
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120

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 121 de 136
Artculo 54.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO
CONSUMO NO REVOLVENTE
Para evaluar el otorgamiento de crditos de consumo, se analizar la capacidad de pago en base

a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones, el monto de las cuotas asumidas para con las otras empresas del sistema financiero y dems consideraciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia,
procedimientos y entre otras disposiciones establecidas por la COOPACCH.
Todo crdito consumo ser evaluado por Analista de Crditos, quien ser responsable de determinar la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias laborales, personales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se
ofrecieran, para luego realizar la propuesta del crdito en base a criterios tcnicos, siendo
responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y documentacin contenida en las propuestas de crdito.
Para los crditos de convenio (descuento por planilla) y crditos administrativos se priorizar
los ingresos del socio y/o trabajador segn sus boletas de pago. La visita domiciliaria en esta
modalidad de crditos de consumo quedar a consideracin del nivel de aprobacin correspondiente.
Para el crdito con garanta de plazo fijo y/o encaje se analizar su capacidad de pago en
base a sus ingresos, pero sino no los tuviera sustentar ingresos con su depsito de garanta
a nombre del solicitante y no ser necesario la visita domiciliaria.
En caso de que el solicitante del crdito presente dentro de su estructura remunerativa haberes variables (comisiones u otros) se le considerar un 50% como mximo del monto promedio
de las 06 ltimas boletas de pagos mensuales, siempre y cuando estas sean continuas. Se deber tener especial cuidado al calcular los valores promedios de comisiones percibidas en las boletas de pago que ser responsabilidad del Analista de Crdito y de las personas que aprueba el crdito el corregir situaciones especiales que se presenten, calculando un promedio

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 122 de 136
de renta sostenible en el tiempo. Asimismo los haberes variables no deben superar el haber fijo. Los ingresos extraordinarios tales como bonos temporales, premios, asignaciones, horas extras o cualquier otro de carcter transitorio no se considerarn para el clculo de la capacidad
de pago del socio.
Las fechas de pago sern fijadas en funcin a la fecha de abono o pago de su remuneracin de
parte del empleador para evitar posteriores problemas de pago. En el caso de Crditos Administrativos las fechas de pago sern fijas al 30 de cada mes y se descontarn automticamente, siendo responsabilidad del rea de Administracin y Finanzas y Recurso Humanos.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas en
el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de gastos de la
unidad familiar.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% normal en el
sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como mximo
hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario
del Analista de Crditos; indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-

En ningn caso un socio podr mantener ms de (03) tres crditos vigentes (directos e
indirectos en cualquiera de sus modalidades crediticias que preste la COOPACCH, excepto en
los casos de que el socio que presentan garanta lquida (A sola Firma, Autoliquidable) o garan-

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 123 de 136
ta hipotecaria de acuerdo a la cobertura.

tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos con nuestra institucin u otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.

a) Crdito
Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de la COOPACCH,

El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin financiera, segn reporte SBS.

uno de ellos es independiente, se considerar solo la deuda del titular en la
evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin
secundaria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.

cualquier entidad financiera.
b) Crdito Recurrente
crditos
Ampliacin: Representa el segundo y posteriores
otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente

el socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
Aplica a cualquier producto de consumo de la COOPACCH; a excepcin de crdi-
tos campaa.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 124 de 136
No podr ampliar ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.
Para el caso de la primera ampliacin el socio debe contar con experiencia de 12

cuotas pactadas; para dicho computo no se incluye el pago de cuotas adelantadas.

partir de la segunda ampliacin.
- Promedio de mora <= a 3 das: incrementar hasta 100% su crdito.

-
- Una cuota con atraso menor o igual a 15 das, previa justificacin podr ser
atendido.
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de
trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el
movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems
se tomara en cuenta los siguientes criterios:

partir del segundo crdito.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 125 de 136

-

caso que el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola
institucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos sustentos.
Artculo 56.- PLAZOS DE CRDITO CONSUMO NO REVOLVENTE

SOCIO
PRODUCTO
DESTINO
PLAZO MINIMOPLAZO MAXIMO
CREDIPERSONAL
GASTOS DIVERSOS
36
CREDIINCLUSION
GASTOS DIVERSOS
24
ASOLA FIRMA
GASTOS DIVERSOS
36
ASOLA FIRMA PLUS
GASTOS DIVERSOS
36
CREDI ESCOLAR
GASTOS DIVERSOS
11
NUEVO Y
CREDI ESTUDIO SUPE-
GASTOS DIVERSOS
36
RECURRENTE
RIORES
CREDICAMPAA
GASTOS DIVERSOS
11
NAVICREDI
GASTOS DIVERSOS
11
CREDIAUTOLIQUIDABLE
GASTOS DIVERSOS
60
CREDICONVENIO
GASTOS DIVERSOS
48
CREDIADMINISTRATIVO
GASTOS DIVERSOS
60


CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 126 de 136
TTULO VII : CRDITOS HIPOTECARIOS

CAPTULO I : ESPECIFICACIONES
Artculo 57.- CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que
tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos
crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivienda propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de
independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre
ellos la hipoteca individualizada que deriva del crdito otorgado.

a) Personas naturales que realicen una actividad econmica (servicio, comercio y/o produccin) con una antigedad de 12 meses.
b) Personas naturales que realicen una actividad
econmica
dependiente
(renta de
quinta categora). Del mismo modo las personas que perciban rentas de cuarta categora, cuando provengan de una o distintas empresas y/o persona, con una antigedad
mnima de 24 meses.
c) La vivienda a financiar debe ser de primera venta y libre de cargas y gravmenes.
d) Deben ser propietarios del terreno en el cual se realizar la edificacin de la vivienda; en caso de realizarse una refaccin o remodelacin, debern ser propietarios
de su vivienda. En ambas situaciones, debern acreditar la pertenencia del terreno o
propiedad con el ttulo respectivo.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 127 de 136
e) Inicialmente se ofrecer el producto a los socios que han demostrado buen cumplimiento crediticio con la COOPACCH y las dems instituciones Financieras o bancarias,
con calificacin normal y como mximo con calificacin CPP, con el respectivo sustento
tcnico.
f) Es indispensable la realizacin de un anlisis de la capacidad y voluntad de pago, justificando los ingresos segn la actividad generadora de los mismos.
g) El socio que cuenta con crdito Hipotecario, no podr ser garante y/o aval de otro
socio dentro de la COOPACCH.
h) El solicitante debe presentar un presupuesto de las obras a realizar.
i) Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente.
j) El monto del Crdito se determinar por la capacidad de pago, este no podr superar
el 80% del valor de la vivienda.
k) A la fecha del trmino del plazo del crdito otorgado el socio no debe exceder de la
edad lmite para la cobertura del seguro de desgravamen.
l) Se considera como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor haya contrado obligaciones, siendo la COOPACCH la tercera Institucin entidad como mximo con las que el deudor haya contrado obligaciones. Es preciso mencionar que esta
condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio
haya cancelado alguna de las entidades financieras, este deber adjuntar los Vouchers
de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente prrafo.
m) De tratarse de la adquisicin de vivienda, el socio deber adjuntar le DOI del (los)
vendedor(es), Copia Literal del inmueble en referencia,
certificado de gravamen,
con una antigedad no mayor a 15 das desde la fecha de expedicin

n) Debe presentarse el informe de tasacin del bien donde se realizara la construccin o
adquisicin del inmueble.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 128 de 136
Artculo 59.- TIPO DE PRODUCTOS CRDITO HIPOTECARIO

a) Hipotechic
Crditos destinado a personal naturales dependientes y/o independientes
generadoras de una actividad de comercio, servicio o produccin; el cual ser
DEFINICIN
destinado a la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin,

mejoramiento
y subdivisin
de
vivienda propia,
siempre
que
tales
crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; con

crditos otorgados por el sistema convencional de prstamo hipotecario.
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
Edad Mnima 25 aos
DEL DEUDOR
Hipotecario
De S/10,000 hasta S/20,000
12 60 Meses
De S/20,001 hasta S/30,000
12 84
(Nuevos
Meses De S/30,001 hasta 15 % del *P.E 12 120
y Recurrentes)
Meses
PLAZOS DE PAGO
*P.E = Patrimonio Efectivo.

Nuevo o Recurrente: Mnimo 1 ao - Mximo 10 aos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay

DOCUMENTOS
DE IDENTIFICACION
PERSONA NATURAL: INGRESOS POR RENTA D E TERCERA

CATEGORIA, CUARTA CATEGORIA O QUINTA CATEGORIA

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 129 de 136
DOCUMENTACIN DEL DOMICILIO:
PARA TODO TIPO DE
PERSONA NATURAL
Fotocopia
cancelado,
del
ltimo
recibo
o constancia
de
luz,
agua
y/o
telfono
de domicilio emitida por el teniente
gobernador; de ser el caso.
DOCUMENTOS DE ACTIVIDAD
ECONOMICA
PERSONA NATURAL: RENTA DE TERCERA

CATEGORIA
REQUISITOS
Ficha RUC.
Comprobantes de compra de mercaderas con una antigedad de 12

meses.
Tarjeta(s) de Propiedad(es) - SOAT.
Recibo de Pago Sisa - En el caso de ambulantes.
Fotografa actual impresa del negocio - Cuaderno de apuntes
Para socios que se encuentran en rgimen general PDT Renta Anual y

3 PDTs e ltimos pagos a cta. Del I. R (Incluir voucher de pago)
Para socios que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus

3 ltimos pagos a la Sunat.
PERSONA
NATURAL:
RENTA
(INDE- PENDIENTE
DE
CUARTA
CATEGORIA
Y DEPENDIENTE)
Seis (6) ltimos Recibos Honorarios del solicitante.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento que
acredite lo solicitado.
RELACION: CUOTA/INGRESO
Esta relacin no podr ser mayor al 60%.
BRU- TO
MAXIMO DE CUOTA
ENCAJE DE APORTES
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129
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130

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 130 de 136
Artculo 60.- DE LA EVALUACIN DEL CRDITO HIPOTECARIO

Para evaluar el otorgamiento de crdito a pequea empresa se analizar la capacidad de pago,
voluntad de pago, destino del crdito, comportamiento en el sistema financiero y garantas,
patrimonio del negocio, importe de las obligaciones financieras, calificacin y comportamiento
en el sistema financiero y dems consideraciones de acuerdo a las Polticas Generales de Crditos, Manual de Evaluacin Crediticia, procedimientos y entre otras disposiciones establecidas
por la COOPACCH.
Todo crdito Hipotecario ser evaluado por el Analista de Crditos, quien ser responsable de
verificar in situ la actividad econmica del solicitante levantando informacin para determinar
la capacidad de pago del socio. Asimismo verificar los domicilios, referencias personales, comerciales y crediticias de los participantes del crdito, as como las garantas que se ofrecieran, para luego realizar el anlisis cuantitativo y cualitativo y la propuesta del crdito en base a
criterios tcnicos, siendo responsable por la calidad del proceso, veracidad de la informacin y
documentacin contenida en las propuestas de crdito.
En caso de que el solicitante del crdito presente dentro de su estructura remunerativa haberes variables (comisiones u otros) se le considerar un 50% como mximo del monto promedio
de las 06 ltimas boletas de pagos mensuales, siempre y cuando estas sean continuas. Se deber tener especial cuidado al calcular los valores promedios de comisiones percibidas en las boletas de pago que ser responsabilidad del Analista de Negocios y de las personas que aprueba el
crdito el corregir situaciones especiales que se presenten, calculando un promedio de renta
sostenible en el tiempo. Asimismo los haberes variables no deben superar el haber fijo.
Los ingresos extraordinarios tales como bonos temporales, premios, asignaciones, horas extras
o cualquier otro de carcter transitorio no se considerarn para el clculo de la capacidad de
pago del socio.
En ningn caso un socio podr mantener ms de (03) tres crditos vigentes (directos e
indirectos en cualquiera de sus modalidades crediticias que preste la COOPACCH), excepto en
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CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 131 de 136
los casos de socios que presentan garanta lquida o garanta hipotecaria de acuerdo a la cobertura.
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos con nuestra institucin, la otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.
a) Crdito
Nuevo: Representa un primer crdito otorgado al socio de la COOPACCH,

Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de gastos de la unidad familiar.

uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secundaria (de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.

cualquier
entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente
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131
el

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 132 de 136
socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera

Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo crdito, se trata de un crdito paralelo.
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito vigente.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o fiadores deben contar con calificacin

100% normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o fiadores tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-

No podr reengancharse ningn crdito que tenga alguna cuota vencida.

Para el caso de la primera ampliacin; el socio debe contar con experiencia de
12 meses como mnimo, anterior la COOPACCH y haber cancelado el 50% de

las cuotas pactadas; e l A d e l a n t o d e C u o t a s s e r t o m a d o e n c
uen- ta a partir de la segunda ampliacin.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 133 de 136
c.
Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los) crdito(s)

vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad
de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de trabajo; por
lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems se tomara en cuenta
los siguientes criterios:
Mnimo 50% del nmero de cuotas (pagos efectuados de acuerdo al cronograma, no

incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de Cuotas ser tomado en cuenta a partir
del segundo Crdito.
-

caso el socio o su cnyuge tengan clasificacin hasta de 30% CPP con una sola ins-
titucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos
sustentos.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 134 de 136
TTULO VIII :DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS
Artculo 62.- LIMITACIONES DE CRDITO

Se podrn otorgar mximo 3 crditos por socio.
Artculo 63.- GARANTAS

Se tomara en cuenta lo indicado en el cuadro de garantas.
Complementariamente a la decisin del crdito, se aceptarn garantas como Hipotecas y garantas Autoliquidables que respalden el crdito a otorgar.
Artculo 64.- PARA AQUELLOS CRDITOS A OTORGAR CON GARANTA HIPOTECARIA

SE DEBER ADJUNTAR LO SIGUIENTE:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antigedad en

ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su expedicin.
Excepcionalmente podr solicitarse copia literal de dominio simple de la partida registral correspondiente tratndose de bienes inscritos; el que ser obtenido por cuenta y
cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir informacin mayor detallada del
bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por la
COOPACCH.
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateadas por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 135 de 136
Artculo 65.- NIVELES DE APROBACIN

La solicitud de crdito debe ser presentada y sustentada por el Analista de Crditos en
el Comit de Crditos de acuerdo al nivel de aprobacin estipulado en el presente reglamento. En
la instancia correspondiente se debatir la aprobacin y se revisar el expediente, siendo responsabilidad del comit de crditos verificar el levantamiento de las observaciones realizadas, verificacin fsica de los documentos presentados para dar la conformidad previa al desembolso de acuerdo a la resolucin del Comit de Crditos, la misma que se indicar en el formato de aprobacin.
Los participantes del Comit de Crditos firmarn en el expediente dando conformidad, Es
responsabilidad del Analista de Crditos obtener los refrendos necesarios del Comit de
Crditos y/o anexar la impresin de la aprobacin o vistos respectivos.
Es responsabilidad del Analista de Crdito obtener los refrendos necesarios de los miembros del
Comit de Crdito y/o anexar la impresin de la aprobacin o visto respectivo fsico, electrnica
y/o digitalmente.
TTULO IX :DISPOSICIONES FINALES
Artculo 66.- CONSIDERACIONES ADICIONALES

Las excepciones a lo establecido en el presente documento sern aprobadas por
el Consejo de Administracin, previa opinin del Gerente General, segn Cuadro de Autonoma
de aprobacin de excepciones (Anexo N I y II), las mismas que debern registrarse en el sistema informtico y expediente de crdito para su posterior aprobacin del nivel respectivo.
Artculo 67.- VIGENCIA

La presente norma entra en vigencia desde la aprobacin del Consejo de Administracin,
derogando toda disposicin anterior de la COOPACCH que trate sobre los aspectos contemplados en el presente documento normativo.

CARAZ ANCASH
Fecha de
Pg. N : 136 de 136
Artculo 68.- INTERPRETACIN Y REGULACIN

El Gerente General es el encargado de interpretar los alcances de las disposiciones del
presente documento, pudiendo regular aquellos aspectos no contemplados en el mismo a propuesta del Consejo de Administracin; queda adems facultada para mantener actualizado su contenido debiendo dar cuenta al Consejo de Administracin de manera peridica sobre las modificaciones incorporadas.
Artculo 69.- TASAS DE INTERS, COMISIONES Y GASTOS

La COOPACCH cobrar intereses compensatorios, moratorios, costos, comisiones, seguros y otros gastos, segn el tarifario vigente.
Artculo 70.- APROBACION

El presente Reglamento, fue aprobado por el Consejo de Administracin mediante acuerdo
de la Sesin Extraordinaria N 1287 del 29-01-2014.
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Reglamento de Creditos Final Aprobada Vigente

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Reglamento de Creditos Final Aprobada Vigente

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COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO CHIQUINQUIRA

ACTUALIZACIN DE POLTICAS Y REGLAMENTO DE CRDITOS

viembre de 1964 en la ciudad de Caraz, departamento de Ancash, con una trascendencia de

CPC Anne Salas Palacios Jefe de la Unidad de Riesgos

cados en la ciudad de Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian; concentrando la cartera de crditos

Debido a la situacin actual de la COOPACCH, es preciso establecer algunos parmetros y/o

CAPTULO III : BASE

de deudores y exigencia de provisiones y sus modificatorias. Y sus modificatorias a

CAPTULO IV : RESPONSABLES DE SU CUMPLIMIENTO

Directivos del Consejo de Administracin.

CAPTULO V : DEFINICIN DE TRMINOS

indirectos, corporativos, a grandes empresas o medianas empresas.

legados, para ejercer cargos dentro de los consejos y comits.

TTULO II : POLTICAS GENERALES

panorama pueden atenderse

emergentes o con diferentes niveles de acumulacin de capital administrados por mujeres y

La filosofa de la COOPACCH debe centrarse en la inclusin financiera, con la finalidad de

CAPTULO II : GESTIN DE CARTERA

Artculo 8.- POLTICAS GENERALES :

miento y rentabilidad, administrando una adecuada calidad de cartera de crditos.

Jefe de crditos y autonomas de aprobacin.

Artculo 9. - POLTICAS CREDITICIAS:

activo fijo, la combinacin

microempresario y pequea empresa de las diferentes

actividades socioeconmicas. Asimismo, financia gastos de consumo de tipo personal o

g) La COOPACCH realiza operaciones de crditos, tales como

ditos, paralelos, Ampliaciones, pronto pago, reprogramaciones, reestructuraciones y

responsable de la administracin integral de la cartera de crdito asignado: como

o) Cuando los solicitantes de crdito tengan un grado de vinculacin alguna por

dejando constancia en la propuesta de crdito y debern tener autorizacin de Riesgos.

EXPOSICIN TOTAL = SALDO DE CRDITOS VIGENTES + MONTO DELCRDITO A OTO

En funcin al monto de exposicin total se realizarn las aprobaciones segn autonomas

u) Se debe verificar antes de la parobacin de un crdito que la documentacin del mismo

Artculo 10.- CONCENTRACIN DE CRDITOS:

Crdito Pequea empresa

Artculo 11.- ACEPTACIN DE RIESGO:

Vouchers actualizados o al da de la(s) institucin(es) financiera(s) que lo ha(n)

Carta de NO adeudo de la(s) institucin(es) financiera(s).

Referencias crediticias de la(s) institucin(es) financiera(s).

Que registren endeudamiento como mximo en 3 instituciones financieras incluyendo

No son sujetos de crdito

Personas naturales o representantes legales que tuvieren antecedentes delictivos en

Artculo 12.- ACTIVIDADES NO FINANCIABLES:

muevan prcticas laborales nocivas de menores de edad o explotacin infantil.

CAPTULO III : CLASIFICACIN DE CRDITOS SEGN LA RESOLUCIN DE

Artculo 13.- TIPOS DE CRDITO:

Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin

d) Crditos Hipotecarios para Vivienda

Artculo 14.- CONDICIONES GENERALES DEL CRDITO:

dependientes (crdito de consumo); funcione dentro de locales arrendados se deber

Artculo 15.- PRODUCTOS OFRECIDOS EN LA COOPACCH:

y a la adquisicin, remodelacin, mantenimiento y/o ampliacin de inmuebles de

la PYME. Se financiara hasta el

Artculo 16.- MODALIDADES CREDITICIAS :

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