ASF Brochura Vida 2015.unlocked

SEGUROS
ASF
Autoridade de Superviso
de Seguros e Fundos de Penses
SEGUROS DO RAMO VIDA
Conceitos importantes
Pagamento do prmio do seguro

Como pago o prmio?
Quando e como deve ser feito o aviso para pagamento do prmio?
Quais as consequncias de no pagar o prmio?
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Pagamento do capital seguro

Que documentos podem ser pedidos pelo segurador para que pague
o capital seguro (valor de resgate ou de reembolso)?
Qual o prazo para o pagamento dos valores de resgate e de reembolso?
Seguro de vida
O que um seguro de vida?
Porque importante fazer um seguro de vida?
Quais as informaes que o segurador tem de prestar
ao tomador do seguro, antes da celebrao do contrato de seguro de vida?
Que informaes devem constar da aplice de seguro de vida?
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Seguros de nupcialidade / natalidade
Seguros ligados a fundos de investimento

O que so seguros ligados a fundos de investimento (ou unit linked)?
Um seguro ligado a um fundo de investimento garante um rendimento?
Que informaes devem constar da aplice de seguros ligados a fundos de investimento?
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Operaes de capitalizao
O que so operaes de capitalizao?
Que informaes devem constar das condies gerais e especiais
das operaes de capitalizao?
Qual a diferena fundamental entre uma operao de capitalizao e um seguro de vida?
Qual a diferena fundamental entre uma operao de capitalizao
e um seguro de vida ligado a um fundo de investimento?
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Glossrio
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Coleo Guia de Seguros e Fundos de Penses
Seguros do ramo Vida
Reembolso
Quando o beneficirio recebe, no final do con-
Os seguros e as operaes do ramo Vida so:
trato, o valor a que tem direito.
seguros de vida;
seguros de nupcialidade / natalidade;
Participao nos resultados
seguros ligados a fundos de investi-
A participao nos resultados o direito de o
mento (unit linked);

operaes de capitalizao.
tomador do seguro, segurado ou beneficirio

receber parte dos resultados gerados pelo contrato de seguro.
Seguro de vida
Contrato atravs do qual o segurador se
compromete a pagar o capital seguro em
caso de morte da pessoa segura (seguro
em caso de morte) ou sobrevivncia da
pessoa segura (seguro em caso de vida).
O segurador deve informar anualmente o

tomador do seguro do valor da participao
nos resultados que lhe distribudo.
Quando o contrato termina, o tomador do
seguro, segurado ou beneficirio tem direito
participao nos resultados que j tenha sido
atribuda mas ainda no tenha sido distribuda.
Conceitos importantes
Nas situaes em que a participao nos re-
Resgate
lor a receber ser proporcional ao tempo que
O resgate total consiste na antecipao do
decorreu entre a ltima atribuio e o final do
recebimento da prestao devida pelo segu-
contrato.
sultados ainda no tenha sido atribuda, o va-
rador, calculada em funo dos prmios entretanto pagos, dando, assim, origem cessao
do contrato.
O resgate resulta, normalmente, de pedido
expresso do tomador. O direito ao valor de resgate usualmente concedido aps um perodo mnimo estabelecido no contrato e nem
todos os seguros do ramo Vida do direito a
valor de resgate.
Seguro ligado a fundos

de investimento (unit linked)
Contrato de seguro de vida em que o capital seguro varia de acordo com o valor das
unidades de participao de um ou vrios
fundos de investimento.
Neste seguro o risco de investimento assumido pelo tomador do seguro, exceto no
O segurador deve anexar aplice uma tabela
que diz respeito parte de capital garan-
de valores de resgate calculados com refern-
tido ou rendimento mnimo garantido,
cia s datas de renovao do contrato, sempre
quando existam.
que existam valores mnimos estabelecidos.
Ramo Vida
Reduo
A reduo corresponde a uma diminuio das
Quais as consequncias de no pagar

o prmio?
garantias e / ou capitais contratados, por inici-
A falta de pagamento do prmio na data indi-
ativa do tomador do seguro ou do segurador,
cada no aviso pode dar ao segurador, conso-
mantendo-se o contrato em vigor.
ante o que for acordado, o direito de:
Ocorre, normalmente, por deciso do segurador em caso de falta de pagamento de parte

do prmio.
cessar o contrato e pagar ao beneficirio o

respetivo valor de resgate;
reduzir as garantias ou capitais contratados.
O segurador deve anexar aplice uma tabela

de valores de reduo calculados com refern-
Pagamento do capital seguro
cia s datas de renovao do contrato, sempre
Que documentos podem ser pedidos

pelo segurador para que pague
o capital seguro (valor de resgate
ou de reembolso)?
que existam valores mnimos estabelecidos.
Pagamento do prmio do seguro
O contrato de seguro deve estabelecer de
Como pago o prmio?
forma compreensvel e rigorosa quais os docu-
O tomador do seguro deve pagar o prmio
mentos que o segurador exige e os prazos
nas datas e condies indicadas no contrato
estabelecidos para o efeito.
de seguro.
Valor de resgate
Montante mximo que pode ser atribudo
Prmio
em caso de resgate de um contrato de se-
Valor total, incluindo taxas e impostos, que
guro de vida.
o tomador do seguro deve pagar ao segurador pelo seguro.
Contudo, o segurador no pode solicitar ao

tomador do seguro, subscritor, beneficirio ou
portador do ttulo que pretenda o pagamento
Quando e como deve ser feito o aviso

para pagamento do prmio?
do valor de resgate ou do valor de reembolso, no final do contrato, a apresentao de do-
O segurador deve avisar o tomador do seguro

com, pelo menos, 30 dias de antecedncia em
relao data limite em que o prmio deve ser
pago. O aviso deve indicar o valor do prmio,
onde e como deve ser pago.
Valor de reembolso
Valor que o beneficirio tem direito a receber no final do contrato.
cumentos que no sejam indispensveis para
Podem ser exigidos mais documentos em
atender ao pedido.
determinadas circunstncias que o justifiquem
Por outro lado, tambm no pode deixar repetidamente sem resposta a correspondncia
que lhe for dirigida com o pedido de paga-
(por exemplo, a natureza e a complexidade do

produto).
mento.
Qual o prazo para o pagamento dos

valores de resgate e de reembolso?
Por recomendao da Autoridade de Supervi-
Por recomendao da Autoridade de Supervi-
so de Seguros e Fundos de Penses, os docu-
so de Seguros e Fundos de Penses, o paga-
mentos que os seguradores podem exigir para
mento de valores de resgate e de reembolso
pagar o valor de resgate e o valor de reem-
deve ser feito dentro dos prazos (a contar da
bolso no devem exceder os seguintes (ver
data em que o segurador recebe os documen-
quadro):
tos necessrios) de seguida indicados:
Seguros de capitalizao
Valor de
resgate
Carto de cidado (ou bilhete

de identidade e carto
de contribuinte)

de contribuinte)
+
Ttulo de capitalizao
Valor de reembolso, em caso

de sobrevivncia

de contribuinte)
+
Certido de nascimento (se o
beneficirio no se apresentar
pessoalmente)

de contribuinte)
+
Valor de reembolso, em caso

de morte

de contribuinte)
+
Documentao inerente
participao do sinistro
+
Certido de bito
e documento comprovativo
da qualidade de herdeiro ou
beneficirio

de contribuinte)
+
+
Certido de bito
e documento comprovativo da
qualidade de herdeiro (se o ttulo
for nominativo).
Ramo Vida
No seguro de vida que cobre o risco de sobrePrazos para o pagamento dos valores de
resgate e de reembolso
vivncia da pessoa segura (seguro em caso

de vida), o segurador paga ao beneficirio o
capital acordado, se a pessoa segura se encon-
Valor de resgate
10 dias teis
Valor de reembolso, em
caso de sobrevivncia
5 dias teis
Valor de reembolso, em
caso de morte
20 dias teis
trar viva no final do contrato. Estes seguros

so usualmente utilizados para a constituio
de uma poupana. Neste caso, o beneficirio
pode ser a prpria pessoa segura.
Existem ainda modalidades mistas que englobam ambas as situaes, ou seja, o segurador paga em caso de morte e em caso de
Podem ser estabelecidos prazos mais longos

em determinadas circunstncias que o justifi-
vida da pessoa segura, regra geral, com capitais

distintos.
quem (por exemplo, a natureza e a complexidade do produto).
Seguro de vida
O que um seguro de vida?
um seguro que garante, como cobertura
Porque importante fazer um seguro

de vida?
Existem riscos que tm consequncias graves
e de grande impacto econmico na vida dos
principal, o risco de morte ou de sobrevivncia
cidados. Uma morte prematura pode afe-
(ou ambos) de uma ou vrias pessoas seguras.
tar seriamente os recursos familiares, levando
Pode tambm incluir, como coberturas com-
reduo dos rendimentos. Por outro lado,
plementares, o risco de invalidez, de acidente
uma maior longevidade pode acarretar custos
ou de desemprego.
acrescidos para o idoso e sua famlia.
No seguro de vida que cobre o risco de morte
Estes so riscos que podem ser partilhados ou
da pessoa segura (seguro em caso de morte),
transferidos para um segurador, atravs de um
o segurador paga ao beneficirio o capital
seguro de vida.
acordado, se a pessoa segura morrer durante

o perodo fixado no contrato.
Assim, o seguro de vida surge como forma de

prevenir, a nvel econmico, as consequncias
Beneficirio de um contrato
de seguro
da morte ou da sobrevivncia numa determi-
Pessoa ou entidade com direito s presta-
ser do seguro.
es previstas no contrato de seguro.
nada idade. A preveno a base e a razo de
Quais as informaes que o segurador

tem de prestar ao tomador do seguro,
antes da celebrao do contrato
de seguro de vida?
O segurador deve prestar ao tomador do
seguro, antes da celebrao de um contrato de
seguro de vida:
as informaes gerais que devem ser
comunicadas antes da realizao de qualquer contrato de seguro;
a possibilidade de acesso aos dados mdicos de exames realizados.

Se se tratar de um contrato de capital varivel,
deve indicar tambm:
os valores de referncia para clculo do
capital;
o nmero de unidades de participao;
a natureza dos ativos representativos (se
so aes, ttulos de dvida, etc.).
a definio de cada cobertura;

os prmios relativos a cada cobertura;
a forma como calculada e paga a participao nos resultados, quando exista;
o rendimento mnimo garantido (taxa de
juro mnima garantida e respetiva dura-
Ativos
Conjunto de bens e direitos (aes, obrigaes, depsitos bancrios, terrenos, edifcios, etc.) que podem fazer parte do patrimnio de uma empresa de seguros ou de
um fundo de penses.
o), quando exista;

os valores de resgate, de reduo e penalizaes;
os encargos e o momento em que so
cobrados;
o regime fiscal (por exemplo, os benefcios
fiscais existentes);
Que informaes devem constar

da aplice de seguro de vida?
As aplices de seguros de vida devem conter
os termos e condies acordados entre as partes, nomeadamente as condies gerais, especiais e particulares aplicveis e ainda:
as informaes gerais exigveis para todas
Participao nos resultados
as aplices de seguro;
Direito do tomador do seguro, segurado

ou beneficirio de receber parte dos resultados gerados pelo contrato de seguro.
a forma como os prmios sero pagos ao
Considera-se atribuda quando calculada

para o conjunto de contratos, mas no individualizada.
resultados e, caso haja, a forma como cal-
Considera-se distribuda quando afetada

a cada contrato individual.
segurador (condies, prazo e periodicidade);

se h ou no direito participao nos
culada e paga;
o prazo em que o contrato pode ser
reposto em vigor nas mesmas condies
depois de ter terminado;
Ramo Vida
as condies para manter o contrato em

caso de morte do segurado;
parcialmente, de outro instrumento financeiro.
as regras para a formao da carteira de
s em parte, pelo tomador do seguro.
investimento.
O risco do investimento assumido, ainda que
O seguro ligado a um fundo de investimento,

ao contrrio do que acontece no seguro de
Capital varivel
vida clssico, poder:
Corresponde ao capital seguro no mbito
no dar origem a nenhum rendimento, se
de um contrato de seguro ligado a fundos
no existir uma clusula que garanta um
de investimento, cujo valor varia de acordo
rendimento mnimo;
com o valor do fundo ou fundos a que o seguro est ligado.
implicar a perda do dinheiro investido,

se no existir uma clusula que garanta o
pagamento do capital investido.
Seguros de nupcialidade /
natalidade
So seguros que tm por objeto o pagamento
de um capital e / ou renda em caso de casamento e de nascimento de filhos.

da aplice de seguros ligados a fundos
de investimento?
As aplices de seguros ligados a fundos de
investimento devem conter:
Seguros ligados a fundos

de investimento
O que so seguros ligados a fundos

de investimento (ou unit linked)?
as informaes especficas que devem
So seguros de vida de capital varivel
constar das aplices de seguro de vida (ver

pgina anterior);
em que o valor a receber pelo beneficirio

depende, no todo ou em parte, de um valor
Unidades de participao
de referncia constitudo por uma ou mais
Parcela em que se divide o patrimnio do
unidades de participao.
fundo de investimento ou do fundo de
Os seguros ligados a fundos de investimento
penses aberto. O seu valor determinado
so qualificados como instrumentos de capta-
atravs da diviso do montante total dos
o de aforro estruturado (ICAE).
ativos do fundo pelo nmero de unidades

de participao em circulao. O valor da
Um seguro ligado a um fundo de

investimento garante um rendimento?
unidade de participao varia em funo da
O rendimento de um seguro ligado a um
investe, podendo aumentar ou diminuir.
fundo de investimento depende, total ou
evoluo do valor dos ativos em que o fundo
a forma como constitudo o valor de

referncia;
Operao de capitalizao
Contrato atravs do qual um segurador do
Valor de referncia
ramo Vida se compromete a pagar um de-
A unidade de participao ou unidade
terminado capital no final do contrato.
de conta utilizada para clculo do capital

seguro no mbito de um contrato de
seguro ligado a fundos de investimento.
decorrido um certo nmero de anos, em

troca do pagamento de um prmio nico ou
a forma e a frequncia com que o tomador

do seguro vai ser informado sobre a evoluo do valor de referncia e a composio
da carteira de investimentos;
os direitos do tomador do seguro no caso
peridico.
Este valor pode ser determinado em funo de
um valor de referncia e pago ao subscritor
ou ao portador do ttulo da operao de capitalizao na data do seu vencimento.
de liquidao de um fundo de investimento ou de eliminao de uma unidade

de conta;

das condies gerais e especiais
das operaes de capitalizao?
as condies de pagamento do valor de

resgate e do valor de reembolso.
As condies gerais e especiais das aplices

das operaes de capitalizao devem conter:
Unidade de conta
Unidade que utilizada para determinar
o capital seguro num contrato de seguro
ligado a fundos de investimento, identificando o nmero de unidades de participao de cada fundo de investimento que
integram o valor de referncia.

as informaes especficas que devem
constar das aplices de seguro de vida, e
que se apliquem s operaes de capitalizao (ver pgina 6);
a identificao do segurador e do subscritor;
a data de incio e a durao do contrato;
O que so operaes de capitalizao?
as prestaes a pagar ao segurador pelo

subscritor ou portador do ttulo;
o capital garantido;
As operaes de capitalizao so con-
se h ou no direito participao nos
tratos pelos quais o segurador se compro-
resultados e, caso haja, a forma como cal-
mete a pagar um valor previamente fixado,
culada e paga;
Ramo Vida
as condies e os valores de resgate;

os encargos e o momento em que so
cobrados;
a forma de transmisso do ttulo;
as condies para terminar o contrato;
as condies de pagamento do valor de

resgate e do valor de reembolso.
As condies particulares devem referir,
quando aplicvel:
o nmero do ttulo;
a lei aplicvel ao contrato e as condies

de arbitragem;
a indicao de que o subscritor ou por-
a identificao do subscritor ou portador

do ttulo;
tador do ttulo pode solicitar, a qualquer
o capital contratado;
momento e quando aplicvel, informao
as datas de incio e de fim do contrato;
sobre o valor da participao nos resulta-
as prestaes a pagar ao segurador e
dos distribuda, sobre o pagamento das
as datas em que o pagamento deve ser
prestaes ou o valor de resgate.
feito;
a taxa de juro garantida, quando exista;
Subscritor
Pessoa que contrata uma operao de ca-
a participao nos resultados, quando

exista.
pitalizao com uma empresa de seguros,

sendo responsvel pelo pagamento da
respetiva prestao.
Portador do ttulo
Pessoa que detm um documento que
Se o contrato de capitalizao for expresso em
reconhece um direito.
unidades de conta (ou seja, se o montante a

pagar ao beneficirio depender do valor de
referncia de uma ou mais unidades de conta),
deve incluir tambm informao sobre:
a forma como constitudo o valor de referncia;
Qual a diferena fundamental entre

uma operao de capitalizao
e um seguro de vida?
Ao contrrio do que acontece no seguro de
a forma e a frequncia com que vai ser
vida, a operao de capitalizao no est
informado da evoluo do valor de refe-
ligada a um risco relacionado com a morte ou
rncia e da composio da carteira de
a sobrevivncia da pessoa segura. Na opera-
investimentos;
o de capitalizao o segurador obriga-se a
os direitos do tomador do seguro no caso
pagar um determinado valor no final do con-
de liquidao de um fundo de investimento
trato, independentemente de qualquer evento
ou de eliminao de uma unidade de conta;
ligado durao da vida do subscritor.
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O risco coberto pelo segurador na operao de
capitalizao tem de garantir o pagamento de
capitalizao um mero risco financeiro
um valor determinado.
ou de investimento.
Risco de investimento
Incerteza associada evoluo futura do
valor de um conjunto de ativos.
Capital garantido
Clusula contratual nos termos da qual o
segurador se obriga a reembolsar o investimento no prazo acordado em montante
no inferior totalidade do capital inicial-
Qual a diferena fundamental entre

uma operao de capitalizao e um
seguro de vida ligado a um fundo de
investimento?
Na operao de capitalizao, o segurador
compromete-se a pagar um valor predeterminado, assumindo o risco de investimento.
No seguro de vida ligado a fundo de investimento, o risco partilhado entre o segurador e
o tomador do seguro ou transferido totalmente
para o tomador do seguro (como acontece nos
casos em que no existe capital garantido ou
taxa de juro garantida).
Para uma operao ligada a um fundo de
investimento ser considerada operao de
Taxa de juro garantida

Clusula contratual nos termos da qual o
segurador garante que a rendibilidade do
investimento no prazo acordado no ser
inferior a uma determinada taxa de juro.
mente investido.
Glossrio
Glossrio
ATA ADICIONAL
Documento que contm as alteraes s condies de um contrato de

seguro j existente.
ATIVOS
Conjunto de bens e direitos (aes, obrigaes, depsitos bancrios, terrenos,

edifcios, etc.) que podem fazer parte do patrimnio de uma empresa de
seguros ou de um fundo de penses.
ATURIO
Tcnico especializado na aplicao de clculos estatsticos e matemticos a

operaes financeiras no domnio dos seguros e fundos de penses.
ATURIO
RESPONSVEL
Aturio certificado pela Autoridade de Superviso de Seguros e Fundos de

Penses que assume a responsabilidade pela certificao de determinados
elementos de natureza financeira e prudencial no mbito da atividade
seguradora e fundos de penses.
APLICE DE SEGURO
Documento que contm as condies do contrato de seguro acordadas

pelas partes e que incluem as condies gerais, especiais e particulares.
AVALIAO ATUARIAL
Estudo efetuado por um especialista na aplicao de metodologias atuariais,

que pretende determinar as responsabilidades associadas a seguros ou
planos de penses.
AVISO DE
PAGAMENTO
DE PRMIO
Comunicao escrita, enviada pelo segurador ao tomador do seguro, para

informar sobre o valor do prmio do seguro, a data limite e a forma do
pagamento.
BENEFICIRIO
DE UM CONTRATO
DE SEGURO
Pessoa ou entidade com direito s prestaes previstas no contrato de seguro.
BONIFICAO
OU BNUS
Diminuio do prmio na renovao do contrato de seguro, nas situaes

fixadas na aplice (por exemplo, no terem ocorrido sinistros).
CAPITAL GARANTIDO
Clusula contratual nos termos da qual o segurador se obriga a reembolsar

o investimento no prazo acordado em montante no inferior totalidade do
capital inicialmente investido.
11
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CAPITAL SEGURO
Valor mximo que o segurador paga em caso de sinistro, mesmo que o

prejuzo seja superior. Este valor , normalmente, definido nas condies
particulares da aplice.
CAPITAL VARIVEL
Corresponde ao capital seguro no mbito de um contrato de seguro ligado a

fundos de investimento, cujo valor varia de acordo com o valor do fundo ou
fundos a que o seguro est ligado.
CARTEIRA DE
INVESTIMENTO
Conjunto de ativos detidos por uma empresa de seguros ou fundo de penses.
COBERTURA
OU GARANTIA
Conjunto de situaes cuja verificao determina a prestao do segurador

ao abrigo do contrato.
COMISSO
DE DEPSITO
Remunerao da entidade depositria, pela prestao dos seus servios.
COMISSO
DE GESTO
Remunerao da entidade gestora pelos servios de gesto do fundo.
COMISSO
DE MEDIAO
Remunerao do mediador de seguros pela atividade de mediao.
COMISSO
DE REEMBOLSO
Montante devido pelo participante quando solicita o reembolso dos valores

investidos no fundo.
COMISSO
DE SUBSCRIO
Montante devido pelo associado ou contribuinte quando entrega uma

contribuio para o fundo.
COMISSO
DE TRANSFERNCIA
Montante devido pelo participante caso solicite a transferncia de valores de

um fundo para outro fundo ou entidade gestora.
CONDIES
ESPECIAIS
Disposies que completam ou especificam as condies gerais, sendo de

aplicao generalizada a determinados contratos do mesmo tipo.
CONDIES GERAIS
Disposies contratuais, habitualmente pr-elaboradas, definindo o

enquadramento e os princpios gerais do contrato, aplicando-se a todos os
contratos inerentes a um mesmo ramo, modalidade ou operao.
Glossrio
CONDIES
PARTICULARES
CONTRATO
DE SEGURO
Clusulas que so acrescentadas s condies gerais / especiais de um

contrato, para o adaptar a um caso particular, precisando nomeadamente o
risco coberto, a durao e o incio do contrato, o capital seguro, o prmio, o
tomador do seguro, o segurado e o beneficirio.
Contrato atravs do qual o segurador assume a cobertura de determinados riscos,
comprometendo-se a satisfazer as indemnizaes ou a pagar o capital seguro em
caso de ocorrncia do sinistro, nos termos acordados.
Em contrapartida, o tomador do seguro obriga-se a pagar o prmio
correspondente.
CORRETOR
DE SEGUROS
Mediador independente que, para aconselhar de forma imparcial, analisa

diversos seguros existentes no mercado e seleciona os que melhor se
adaptam s necessidades do cliente.
DANO MATERIAL
Prejuzo causado a coisas, bens materiais, crditos e quaisquer outros direitos

patrimoniais.
EMPRESA DE
SEGUROS
Entidade legalmente autorizada a exercer a atividade seguradora e que

parte no contrato de seguro.
EXCLUSO
Clusula de um contrato de seguro que procede delimitao negativa do

mbito da cobertura, isto , define aquilo que o seguro no cobre.
FUNDO DE
INVESTIMENTO
Patrimnio autnomo que tem como fim o investimento coletivo de capitais

obtidos junto do pblico. Designam-se fundos de investimento mobilirio
os fundos que efetuam as suas aplicaes em valores mobilirios (aes,
obrigaes, ttulos de participao, etc.) e fundos de investimento imobilirio
aqueles que efetuam as suas aplicaes em bens imveis (terrenos e edifcios).
INDEMNIZAO
Prestao devida pelo segurador para reparar um dano resultante de uma

situao coberta pela aplice.
A indemnizao pode ser:
a reparao de um bem;
a substituio de um bem por outro ou o pagamento do seu valor em
dinheiro;
um valor definido no contrato;
uma renda ou penso.
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INCIO DO CONTRATO
Data em que um contrato de seguro comea a produzir efeitos.
INSTRUMENTO
DE CAPTAO
DE AFORRO
ESTRUTURADO (ICAE)
Designao que carateriza o conjunto de produtos financeiros cuja

rendibilidade depende da evoluo do valor de outros instrumentos
financeiros. O risco de investimento assumido, total ou parcialmente, pelo
investidor.
INSTRUMENTO
FINANCEIRO
Ttulo ou contrato que estabelece direitos e obrigaes de natureza

financeira. Inclui valores mobilirios, tais como aes, obrigaes e unidades
de participao em fundos de investimento e instrumentos do mercado
monetrio, tais como certificados de depsito e papel comercial.
MEDIADOR
DE SEGUROS
Qualquer pessoa ou entidade que exera, mediante remunerao, a

atividade de mediao de seguros e se encontre inscrito como mediador na
Autoridade de Superviso de Seguros e Fundos de Penses.
Pode faz-lo por conta de um ou vrios seguradores ou de forma
independente.
OPERAO DE
CAPITALIZAO
Contrato atravs do qual um segurador do ramo Vida se compromete a pagar

um determinado capital no final do contrato.
PARTICIPAO
DE SINISTRO
Comunicao, pelo tomador do seguro, segurado ou beneficirio ao

segurador, sobre a ocorrncia de um sinistro, no mbito de um contrato de
seguro.
A participao deve conter todas as informaes importantes para a anlise
e avaliao do sinistro, nomeadamente, as causas, a data e o local do
acontecimento e os prejuzos sofridos.
Direito do tomador do seguro, segurado ou beneficirio de receber parte dos
resultados gerados pelo contrato de seguro.
PARTICIPAO
NOS RESULTADOS
PESSOA SEGURA
Considera-se atribuda quando calculada para o conjunto de contratos, mas

no individualizada. Considera-se distribuda quando afeta a cada contrato
individual.
Pessoa cuja vida, sade ou integridade fsica se segura.
Glossrio
PLANO DE
POUPANA
Produto de poupana de mdio ou longo prazo, que pode contribuir para

complementar a reforma ou para financiar a educao do participante ou
da sua famlia.
POLTICA DE
FINANCIAMENTO
Conjunto de regras e princpios estabelecidos entre o associado e a entidade

gestora do fundo de penses que determina a forma como so financiadas as
responsabilidades assumidas pelo associado no mbito do plano de penses
ou plano de benefcios de sade.
POLTICA DE
INVESTIMENTO
Conjunto de regras e princpios que orientam a estratgia seguida pelo

fundo de penses em matria de escolha dos ativos, incluindo os limites de
investimento nos diferentes tipos de ativos, os mtodos de avaliao do risco
de investimento e as tcnicas aplicveis respetiva gesto.
PRTICA COMERCIAL
AGRESSIVA
Prtica comercial desleal que reduz claramente a liberdade de escolha do

consumidor, recorrendo:
ao assdio (incomodar com insistncia o consumidor);
coao (forar a vontade do consumidor);
influncia indevida (levar, de forma inadequada, o consumidor
a escolher ou a tomar uma deciso).
PRTICA COMERCIAL
DESLEAL
desleal qualquer prtica comercial no conforme com a diligncia

(competncia e deveres de cuidado) exigida a um profissional e que distora
ou possa distorcer o comportamento do consumidor. Ou seja, que o faa
ou possa fazer tomar uma deciso que no tomaria se no fosse utilizada tal
prtica.
PRTICA COMERCIAL
ENGANOSA
Prtica comercial desleal que induz ou pode induzir o consumidor ao erro,

levando-o a tomar uma deciso de compra ou aquisio que, de outro modo,
no tomaria.
PRMIO
Valor total, incluindo taxas e impostos, que o tomador do seguro deve pagar
ao segurador pelo seguro.
PRMIO BRUTO
Valor do prmio comercial acrescido dos custos de emisso do contrato.

Estes podem incluir o custo da aplice, de atas adicionais, de certificados de
seguro e de fracionamento do prmio.
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PRMIO COMERCIAL
Custo das coberturas do contrato, acrescido de outros custos, nomeadamente

de aquisio e de administrao do contrato, bem como de gesto e de
cobrana.
PRMIO INDEXADO
Valor a pagar pelo seguro que varia automaticamente em funo de um

preo base ou de um ndice representativo da evoluo do valor de certos
bens ou servios (por exemplo, o ndice de Preos no Consumidor).
PRMIO VARIVEL
Valor a pagar pelo seguro, que varia automaticamente em funo de certos

aspetos concretos previstos no contrato.
PROPOSTA
DE SEGURO
Documento atravs do qual o tomador do seguro expressa a vontade de

celebrar o contrato de seguro e d a conhecer ao segurador o risco que
pretende segurar.
PRORROGAO
Prolongamento de um contrato de seguro para alm do seu prazo inicial de

durao e por igual perodo, desde que nenhuma das partes se oponha.
PROVISES TCNICAS
Montante que a empresa de seguros deve contabilizar e financiar

adequadamente e ser suficiente para fazer face s responsabilidades
resultantes dos contratos de seguro.
QUESTIONRIO
DE SEGURO
Documento frequentemente anexo pelo segurador proposta de seguro,

destinado a recolher informaes do tomador do seguro e / ou do segurado
necessrias para o segurador avaliar o risco que se quer segurar.
REDUO
Possibilidade prevista em algumas das modalidades de seguro de vida de

transformao do contrato de seguro acompanhada da reduo da prestao
do segurador, designadamente no caso de falta de pagamento de parte do
prmio do seguro convencionado.
REGULAO
E SUPERVISO
COMPORTAMENTAL
Tem por objetivo garantir elevados padres de conduta por parte das
entidades supervisionadas na sua relao com os consumidores.
REGULAO
E SUPERVISO
PRUDENCIAL
Tem por objetivo garantir que as entidades supervisionadas possuem os

recursos financeiros adequados s responsabilidades que assumem e que
gerem de forma prudente os riscos a que se encontrem expostos.
Glossrio
RENDA
Pagamento de um valor em prestaes, feito pelo segurador ao segurado, ao

beneficirio ou ao terceiro lesado.
RENDIMENTO
MNIMO GARANTIDO
Quando o segurador ou entidade gestora garante uma rendibilidade mnima

no mbito do contrato.
RENOVAO
AUTOMTICA
Prolongamento automtico de um contrato de seguro no final de um

perodo fixado, na ausncia de uma manifestao contrria de uma das
partes contratantes.
RESGATE
Possibilidade prevista em algumas modalidades de seguros de vida de

o tomador do seguro resolver o contrato e receber o valor da proviso
matemtica, deduzido de despesas de aquisio e de outras que estejam
contratualmente previstas.
RESOLUO
Cessao antecipada de um contrato de seguro por iniciativa de uma das

partes, havendo justa causa.
REVISOR OFICIAL
DE CONTAS
Tcnico especializado, inscrito na Ordem dos Revisores Oficiais de Contas, a

quem compete proceder aos exames e verificaes necessrios para a reviso
e certificao das demonstraes financeiras das empresas, designadamente
das empresas de seguros, sociedades gestoras de fundos de penses ou dos
fundos de penses.
RISCO
Incerteza associada a um acontecimento futuro, seja quanto sua realizao,

ao momento em que ocorre e aos danos dele decorrentes.
RISCO FINANCEIRO
OU DE
INVESTIMENTO
Incerteza associada evoluo futura do valor de um conjunto de ativos.
SEGURADO
Pessoa ou entidade no interesse da qual feito o contrato de seguro ou

pessoa cuja vida, sade ou integridade fsica se segura (pessoa segura).
SEGURADOR /
SEGURADORA
Entidade legalmente autorizada a exercer a atividade seguradora e que

parte no contrato de seguro.
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18
Contrato atravs do qual o segurador se compromete a pagar prestaes

temporrias, ou para toda a vida, ao beneficirio do contrato.
A renda pode ser paga:
SEGURO DE RENDA
aps a morte da pessoa segura, se o beneficirio lhe sobreviver (seguro de

renda de sobrevivncia);
a partir de uma data futura (seguro de renda diferida).
SEGURO DE VIDA
SEGURO
DE VIDA MISTO
Contrato atravs do qual o segurador se compromete a pagar o capital

seguro em caso de morte da pessoa segura (seguro em caso de morte) ou
sobrevivncia da pessoa segura (seguro em caso de vida).
seguro ao beneficirio:
no momento da morte do segurado, se ocorrer antes do final do contrato;
no final do contrato, se o segurado se encontrar vivo nessa data.
SEGURO DE VIDA
TEMPORRIO
SEGURO LIGADO
A FUNDO DE
INVESTIMENTO
(UNIT LINKED)

seguro ao beneficirio no momento da morte do segurado, se esta ocorrer
durante o perodo indicado no contrato.
Contrato de seguro de vida em que o capital seguro varia de acordo com o
valor das unidades de participao de um ou vrios fundos de investimento.
Neste seguro o risco de investimento assumido pelo tomador do seguro,
exceto no que diz respeito parte de capital garantido ou rendimento
mnimo garantido, quando existam.
SINISTRO
Evento ou srie de eventos que resultam de uma mesma causa e que

acionam a cobertura do risco prevista no contrato.
SOBREPRMIO
Acrscimo ao valor do prmio do seguro devido cobertura de um risco

agravado ou a uma cobertura adicional.
SUBSCRITOR
Pessoa que contrata uma operao de capitalizao com uma empresa de

seguros, sendo responsvel pelo pagamento da respetiva prestao.
SUSPENSO
DE GARANTIA
Interrupo por um perodo de tempo das obrigaes de um segurador

quanto a uma ou mais coberturas do contrato de seguro.
Glossrio
TARIFA
Conjunto de critrios e de condies de subscrio que permite o clculo do

prmio do seguro.
TAXA DE JURO
GARANTIDA
Clusula contratual nos termos da qual o segurador garante que a

rendibilidade do investimento no prazo acordado no ser inferior a uma
determinada taxa de juro.
TOMADOR
DO SEGURO
Pessoa que celebra o contrato de seguro com a empresa de seguros, sendo

responsvel pelo pagamento do prmio.
UNIDADE DE CONTA
Unidade que utilizada para determinar o capital seguro num contrato de

seguro ligado a fundos de investimento, identificando o nmero de unidades
de participao de cada fundo de investimento que integram o valor de
referncia.
UNIDADES DE
PARTICIPAO
Parcela em que se divide o patrimnio do fundo de investimento ou do fundo

de penses aberto. O seu valor determinado atravs da diviso do montante
total dos ativos do fundo pelo nmero de unidades de participao em
circulao. O valor da unidade de participao varia em funo da evoluo
do valor dos ativos em que o fundo investe, podendo aumentar ou diminuir.
VALOR DE
REEMBOLSO
Valor que o beneficirio tem direito a receber no final do contrato.
VALOR DE
REFERNCIA
A unidade de participao ou unidade de conta utilizada para clculo do

capital seguro no mbito de um contrato de seguro ligado a fundos de
investimento.
VENCIMENTO
DE UM CONTRATO
Termo ou fim do contrato de seguro.

Em certas modalidades de seguros de vida o momento em que pago o
capital seguro.
VENCIMENTO
DO PRMIO
Data at qual o prmio de seguro deve ser pago ao segurador.
VIGNCIA
Perodo durante o qual o contrato de seguro produz os seus efeitos.
19
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
Ficha Tcnica
Coleo
Guia de Seguros e Fundos de Penses
Ttulo
Seguros Ramo Vida e Planos de Poupana
Edio
Autoridade de Superviso de Seguros e Fundos de Penses
Coordenao editorial
Secretaria-Geral
Presidente da Autoridade de Superviso de Seguros e Fundos de Penses
Jos Figueiredo Almaa
ASF
Tiragem: 1 000 exemplares

Autoridade
de Superviso
Depsito Legal:
324 527/11
de Seguros e Fundos de Penses
Ano de Edio: 2015

Av.
da Repblica, n. 76, 1600-205 Lisboa
Impresso:
Tel.:
(+351) 21
790 31 00
Etigrafe,
Lda.
asf@asf.com.pt
www.asf.com.pt

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SEGUROS

SEGUROS DO RAMO VIDA

Pagamento do prmio do seguro

Pagamento do capital seguro

Seguros de nupcialidade / natalidade

Seguros ligados a fundos de investimento

Coleo Guia de Seguros e Fundos de Penses

Seguros do ramo Vida

Os seguros e as operaes do ramo Vida so:

trato, o valor a que tem direito.

Participao nos resultados

seguros ligados a fundos de investi-

A participao nos resultados o direito de o

mento (unit linked);

tomador do seguro, segurado ou beneficirio

O segurador deve informar anualmente o

Nas situaes em que a participao nos re-

lor a receber ser proporcional ao tempo que

O resgate total consiste na antecipao do

decorreu entre a ltima atribuio e o final do

recebimento da prestao devida pelo segu-

sultados ainda no tenha sido atribuda, o va-

Seguro ligado a fundos

O segurador deve anexar aplice uma tabela

que diz respeito parte de capital garan-

de valores de resgate calculados com refern-

tido ou rendimento mnimo garantido,

cia s datas de renovao do contrato, sempre

que existam valores mnimos estabelecidos.

Quais as consequncias de no pagar

garantias e / ou capitais contratados, por inici-

A falta de pagamento do prmio na data indi-

ativa do tomador do seguro ou do segurador,

cada no aviso pode dar ao segurador, conso-

mantendo-se o contrato em vigor.

ante o que for acordado, o direito de:

Ocorre, normalmente, por deciso do segurador em caso de falta de pagamento de parte

cessar o contrato e pagar ao beneficirio o

O segurador deve anexar aplice uma tabela

Pagamento do capital seguro

cia s datas de renovao do contrato, sempre

Que documentos podem ser pedidos

que existam valores mnimos estabelecidos.

Pagamento do prmio do seguro

O contrato de seguro deve estabelecer de

Como pago o prmio?

forma compreensvel e rigorosa quais os docu-

O tomador do seguro deve pagar o prmio

mentos que o segurador exige e os prazos

nas datas e condies indicadas no contrato

estabelecidos para o efeito.

em caso de resgate de um contrato de se-

Valor total, incluindo taxas e impostos, que

o tomador do seguro deve pagar ao segurador pelo seguro.

Contudo, o segurador no pode solicitar ao

Quando e como deve ser feito o aviso

do valor de resgate ou do valor de reembolso, no final do contrato, a apresentao de do-

O segurador deve avisar o tomador do seguro

Coleo Guia de Seguros e Fundos de Penses

cumentos que no sejam indispensveis para

Podem ser exigidos mais documentos em

determinadas circunstncias que o justifiquem

(por exemplo, a natureza e a complexidade do