Tarikh kuatkuasa

28 September 2007

Penggunaan
a) Institusi Perbankan yang dilesenkan dibawah Banking and Financial Institutions
Act 1989;
b) Institusi Perbankan Islam yang dilesenkan dibawah Islamic Banking Act 1983
kecuali Bank Islam Antarabangsa;
c) Insuran Nyawa dan Insuran Am yang dilesenkan dibawah Insurance Act 1996;
d) Pengendali Takaful yang didaftarkan dibawah Takaful Act 1984 dan;
e) Pengeluar instrument pembayaran yang terpilih yang diluluskan dibawah Payment
Systems Act 2003.

Ringkasan
Pekeliling ini menetapkan amalan kutipan hutang yang adil yang perlu dipatuhi oleh setiap
Penyedia Perkhidmatan Kewangan bagi mempromosikan tahap professionalism dan
piawaian yang tinggi dalam industry
Bahagian yang mengeluarkan Pekeliling
Bahagian konsumer dan perlakuan pasaran

1. OBJEKTIF .............................................................................................................1
2. PENGGUNAAN ........................................................................................... 1
3. TARIKH PELAKSANAAN / PENGUATKUASAAN ...................................... 2
4. TARIKH PENGELUARAN .................................................................................. 2
5. PERUNTUKAN UNDANG UNDANG .......................................................... 2
6. ARAHAN ARAHAN .............................................................................................. 2

1.

OBJEKTIF
1.1. Bank Negara Malaysia mengiktiraf prinsip asas bahawa setiap individu
seharusnya memenuhi tanggungjawab melunaskan hutang mereka.
Walaubagaimanapun, adalah penting untuk meletakan garis panduan
bagi memastikan amalan pengutipan hutang yang adil didalam sektor
khidmat kewangan.
1.2. Objektif utama

pekeliling

ini

ialah

untuk menetapkan

amalan

pengutipan hutang yang adil yang harus dipatuhi oleh semua Penyedia
khidmat kewangan demi memertabatkan tahap professionalisma yang
tinggi dalam industri ini
1.3. Pekeliling ini juga menyarankan supaya Penyedia khidmat kewangan
memastikan agen pengutip hutang mereka mengamalkan amalan
pengutipan hutang yang baik dan berhemah. Apabila Penyedia
khidmat kewangan melantik atau mengupah agen pengutip hutang,
Penyedia khidmat kewangan sebagai induk atau prinsipal akan secara
umumnya bertanggungjawab keatas tindak tanduk agennya.
2.

PENGGUNAAN/GUNAPAKAI
2.1. Pekeliling ini merangkumi Penyedia Penyedia Perkhidmatan
Kewangan berikut

Institusi Perbankan yang dilesenkan dibawah Banking and

Financial Institutions Act 1989 (BAFIA);

Institusi Perbankan Islam yang dilesenkan dibawah Islamic

Banking Act 1983 (IBA) kecuali Institusi Perbankan Bank Islam
Antarabangsa

Institusi Insurans Hayat/Nyawa dan Insuran am yang dilesekan

dibawah Insurance Act 1996 (IA);

Pengendali Takaful yang dilesenkan dibawah Takaful Act 1984

(TA); dan

Pengeluar instrumen pembayaran yang ditauliahkan dan dilantik

dibawah Payment Systems Act 2003 (PSA).

2.2. Pekeliling ini merangkumi dan meliputi kedua dua pengutip hutang
dalaman dan luaran (bagi semua jenis pinjaman) bagi pihak Penyedia
Perkhidmatan Kewangan yang disenaraikan diatas (selepas ini secara
umumnya dirujuk sebagai pengutip hutang)

3.

TARIKH KUATKUASA / PELAKSANAAN

3.1 Tarikh kuatkuasa pekeliling ini ialah 28 September 2007.

4.

TARIKH PENGELUARAN
4.1 Pekeliling ini dikeluarkan pada 10 September 2007.

5.

PERUNTUKAN UNDANG UNDANG

5.1 Pekeliling ini dikeluarkan berdasarkan kepada

Seksyen 126 BAFIA 1989;

Seksyen 53A IBA 1983;

Seksyen 201 IA 1996;

Seksyen 69 TA 1984; dan

Seksyen 70 PSA 2003.

6.

ARAHAN ARAHAN
6.1. Perlantikan Pengutip Hutang
6.1.1 Penyedia

Perkhidmatan

mengelua rkan
pengik tira fan

Kewangan

doku men
kepada

dikehendak i

per lan tikan

setiap

a tau

Agensi Pengutip Hutang

luaran yang dilantik o leh mereka. Dokumen ini

akan

menyatakan

b a ha wa

Agensi Pengutip Hutang

luaran ini telah dilantik dan diberi kuasa oleh Penyedia

Perkhidmatan Kewangan bagi pihak mereka. Penyedia
Perkhidmatan Kewangan p e r l u
Agensi

Pengutip

Hutang

me mastikan ba ha wa

luaran

yang

dilantik

tidak

menyerahkan tugas kutipan hutang kepada mana mana

pihak ketiga secara sub- kont rak

6.1.2 Agensi

Pengutip

sepatutnya

Hutang

luaran

m enge lua rkan

kad

yang

d ilan tik

kuasa

kepada

setia p pengu tip hu tang me reka da la m bentu k dan

format

yang

Kewangan. K a d
sekurang

d ilu lus kan

kuasa

kurangnya

Penyedia

tersebut

Perkhidmatan

sepatutnya

mempunyai

dan

maklumat

maklumat berikut:

Nama Agensi Pengutip Hutang dan maklumat untuk dihubungi;

Nama Penyedia Perkhidmatan Kewangan dan maklumat untuk

dihubungi;

Nama dan nombor pengenalan kad pengutip hutang;

Gambar pengenalan pengutip hutang

6.1.3 Apabila mengutip apa jua hutang, setiap pengutip hutang mesti
menunjukkan kad kuasa untuk pengenalan dirinya. Bagi
pengutip hutang, mereka juga sepatutnya menunjukkan
salinan dokumen perlantikan atau surat kuasa yang
dikeluarkan oleh Penyedia Perkhidmatan Kewangan yang
diwakili oleh mereka.

6.2.

Maklumat Pelanggan

6.2.1 Setiap Penyedia Perkhidmatan Kewangan mesti memastikan

bahawa maklumat pelanggan yang diberi kepada pengutip
hutang ialah jelas dan tepat, s e b a g a i

contoh,

nama

dan alamat dan juga jumlah baki terhutang

yang hendak dituntut daripada peminjam.

6.2.2 Penyedia Perkhidmatan Kewangan mesti mematuhi dengan

ketat peraturan peraturan kerahsiaan yang diperuntukan
dalam BAFIA, IBA, IA, TA dan PSA. Tambahan lagi, Penyedia
Perkhidmatan Kewangan mesti memastikan Agensi Pengutip
Hutang dan pengutip hutang y a n g
peruntukan

kerahsiaan

dilantik

dalam

mematuhi

Akta

atau

perundangan yang berkaitan

6.2.3 Apabila menghubungi peminjam melalui telefon, melalui pertemuan

secara bersemuka atau apa jua bentuk komunikasi, pengutip hutang
m e s ti

m e n g e s ah k a n

ba h a wa

orang

ya n g

d ih u b u n g i

a d a la h p e m in ja m ya n g s eb e na r se b e lu m m e ma k lu m k a n
b u tir b u tir h u ta n g . S e l e p a s

mengesahkan

yang

o r a n g y a n g d i h u b u n g i i a l a h p e m i n j a m , pengutip
hutang m e s t i m e m b e r i p e n j e la s a n y a n g p e n u h te n ta n g
tujuan

panggilan

Perkhidmatan

a ta u

Kewangan

yang

perjumpaan
mereka

wakili.

dan

Penyedia

Larangan

mendedahkan
ketiga

juga

peminjam

maklumat
termasuk

dan

dibenarkan

ahli

atas

ini

kepada

kepada

keluarga

pihak

suami/isteri

melainkan

peruntukan

undang

yang

undang

yang berkaitan.
6.2.4 Apabila mengumpul maklumat siapa jua peminjam daripada pihak
ketiga,

pengutip

hutang

mengambil/mengumpul

seharusnya

maklumat

yang

hanya

diperlukan

untuk

mengutip hutang. C o n t o h m a k l u m a t y a n g t i d a k p e r l u
ialah nombor akaun peminjam, baki dalam akaun
dan jumlah tanggungan.

6.3.

Notis kepada Peminjam

6.3.1 Penyedia Perkhidmatan Kewangan

kepada

peminjam

harus

peminjam

memberi

mereka

notis

sekurang

k u r a n g n y a 7 h a r i l e b i h a wa l , s e b e l u m u s a h a k u t i p a n
hutang

melalui

berkaitan,

pengutip

niat

hutang

mereka

dan

untuk

bila

bila

memberi

atau

menyalurkan maklumat akaun peminjam yang

tertunggak kepada agen kutip hutang luaran
bagi

tujuan

kutipan.

Jika

ada

pertukaran

d a l a m p e r l a n t i k a n Agensi Pengutip Hutang, p e m i n j a m

mesti dimaklumkan lebih awal

6.3.2 Notis bertulis boleh disertakan atau digabungkan dalam Notis

Peringatan yang dihantar oleh Penyedia Perkhidmatan Kewangan.
Sekurang kurangnya ia harus menyatakan jumlah yang
perlu diselesaikan oleh peminjam, tarikh perlu bayar (due
date), nombor telefon bahagian kutipan hutang Penyedia
Perkhidmatan Kewangan's d a n j u g a n a m a Agensi Pengutip

Hutang jik a

a k a un

te r tu ng ga k /h u ta ng

la p u k

pe m in ja m

te la h d is e r a h k an k e pa d a a g en k u tip a n h u tan g lu a r an
untuk usaha kutipan.

6.3.3 Dibawah keadaan keadaan tertentu dimana mana mana peminjam

tidak dapat dihubungi, Penyedia Perkhidmatan Kewangan t e l a h
dikira

sudah

menunaikan

tan g gungja wabn ya

d a l a m p e r e n g g a n 6.3.1 j i k a n o t i s y a n g s e d e m i k i a n
telah dihantar ke a lamat terakhir yang diketahui 7
h a ri le b ih a wa l .

6.3.4 Penyedia Perkhidmatan Kewangan h a r u s m e m a k l u m k a n

dengan segera

k e p a d a Agensi Pengutip Hutang luaran

dan pengutip hutang jika u saha pe ngu tip an pe r lu a ta u a kan

d ihen tikan ,
m en je las kan

seba ga i

con toh ,

tun gga kan

a pab ila

pe m in jam

hu tan gn ya ,

te lah

me mbua t

pe n ye les a ian pen uh hu tang atau p em inja m te lah d iter ima

o leh Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit dibawah program
pengurusan kredit/hutang mereka.

6.4.

Pengutipan Bayaran

6.4.1 Peminjam harus dinasihatkan / diarahkan supaya membuat bayaran

hutang dimana mana cawangan Penyedia Perkhidmatan Kewangan.
J ika ba ya ran (se ca ra tuna i a tau cek ) d ibua t k epada
pengutip hutang, pelanggan / peminja m harus diberi resit
perakuan bahawa bayaran telah dibuat. Bayaran cek mesti
dibuat atas nama Penyedia Perkhidmatan Kewangan terbabit.
6.4.2 Adalah mustahak bagi Penyedia Perkhidmatan Kewangan dan
Agensi Pengutip Hutang untuk mempunyai kawalan dalaman bagi
memastikan penyimpanan rekod yang tepat dan terkini bagi

bayaran yang dibuat kepada pengutip hutang:

Hanya resit yang diluluskan oleh Penyedia Perkhidmatan

Kewangan b o le h

d ik e lu a r k a n

u n tu k

b a ya r a n

ya n g

d ite r im a ; dan

Buku resit adalah dibawah simpanan pekerja Agensi Pengutip

Hutang yang telah ditauliahkan, d i p a s t i k a n s e l a m a t d a r i
keh ilangan dan pen ggunaan tidak sa h

6.5.

Perilaku Pengutip hutang

Keganasan atau tindakan mengganggu

6.5.1

Pengutip hutang mestilah tidak melakukan intimidasi atau

gangguan atau keganasan, samada secara lisan atau
fizikal, terhadap mana mana

atau orang dikenali oleh

peminjam. Secara khususnya, pengutip hutang haruslah

tidak:

Menggunakan ayat ayat ancaman, kata kata kesat atau

ayat ayat yang menakut nakutkan peminjam;

Menyebabkan kecederaan kepada t u b u h b a d a n

kepada mana mana peminjam atau
pihak ketiga yang dikenali oleh
peminjam;

Masuk ke rumah atau hartanah tanpa dijemput atau masuk

secara paksa kedalam rumah atau hartanah tersebut atau
tidak beredar / pergi bila diminta berbuat demikian;

Memusnahkan atau memindahkan secara paksa mana

mana barangan peribadi kepunyaan mana mana
peminjam;

Mengancam / mengugut untuk menyiarkan kegagalan

mana mana peminjam untuk membayar hutang atau
menyiarkan / menyebarkan apa jua maklumat hutang
peminjam kepada mana mana pihak ketiga; dan

menampal poster atau menulis di rumah mana mana

peminjam bagi tujuan memalukan peminjam.

Pencerobohan peribadi

6.5.2 Dalam usaha mengutip hutang dari peminjam, pengutip hutang haruslah tidak:

Menghubungi peminjam atau keluarga peminjam, saudara mara, jiran,

rakan atau majikan peminjam samada melalui telefon, pertemuan
bersemuka atau apa jua jenis perhubungan pada waktu yang tidak
menasabah atau sesuai. Masa yang sesuai adalah diantara jam 8 pagi dan 9
malam. Pengutip hutang harus mematuhi waktu ini melainkan peminjam
secara spesifik atau khusus meminta supaya dihubungi pada masa
diluar dari garis panduan ini atau jika peminjam tidak dapat dihubungi
pada masa masa tersebut;

Menghubungi peminjam lebih dari 3 kali seminggu atau 12 kali sebulan jika
peminjam telah menjawab panggilan telefon tersebut;

Berada dikawasan rumah peminjam atau tempat kerja lebih lama dari yang
perlu dan tidak beredar apabila diminta berbuat demikian.

Membuat lawatan ke tempat kerja peminjam:

a.

Peminjam telah gagal memberi maklumbalas melalui usaha

hubungan komunikasi yang lain, sebagai contoh, melalui telefon
atau surat / notis bertulis;

b.

Tidak dapat dihubungi dilokasi lokasi yang lain;

c.

Bersetuju bagi lawatan tersebut; dan

d.

Peminjam adalah pemilik atau pengarah bagi syarikat dimana

hutang itu adalah berkaitan.

Mengganggu keluarga peminjam, saudara mara, jiran, rakan atau majikan

samada melalui telefon atau apa jua bentuk dan jenis hubungan /
komunikasi bagi tujuan mendapatkan lokasi peminjam.

Mengelirukan peminjam

6.5.3 Apabila menghubungi mana mana peminjam samada melalui telefon atau
secara bersemuka, pengutip hutang s e h a r u s n y a t i d a k m e n g e l i r u k a n
peminjam dari segi:

Jumlah hutang peminjam peminjam harus diberi maklumat yang tepat

berkenaan jumlah yang terhutang. Pengutip hutang tidak seharusnya
mengutip atau cuba mengutip jumlah wang yang melebihi jumlah
tunggakan

yang

tercatat

dipenyata

yang

diberi

oleh

Penyedia

Perkhidmatan Kewangan (mengutip cek tertunda tarikh atau cek post

dated

tidak

termasuk

sebagai

bayaran

lebihan).

Ia

adalah

tanggungjawab Penyedia Perkhidmatan Kewangan untuk menyediakan

jumlah yang tepat untuk dibayar oleh peminjam; dan

Kuasa pengutip hutang - pengutip hutang

palsu/menipu

menunjukkan

seolah

olah

harus

tidak

mereka

secara
mewakili

Penguatkuasa Undang Undang atau mendakwa mereka mengutip

hutang atas arahan Mahkamah, dengan tujuan memperdayakan
peminjam untuk membuat bayaran

Kutipan hutang dari pihak ketiga

6.5.4 Pengutip hutang s e h a r u s n y a t i d a k m e n c u b a u n t u k m e n g u t i p

hutang, secara terus atau tidak, daripada pihak ketiga
termasuk ahli keluarga, rakan rakan, saudara mara atau
majikan mana mana peminjam

6.6.

Caj Kutipan Hutang

6.6.1

Penyedia

Perkhidmatan

Kewangan

tidak

dibenarkan

untuk

menyalurkan caj atau kos yang berkait dengan usaha kutipan

hutang kepada pelanggan mereka . M e n g i k u t Prinsip 1 d a r i
p e k e l i l i n g "Imposition of Fees and Charges on Banking Products
and Services" atau Pengenaan Caj dan bayaran/Fi keatas
Produk dan Perkhidmatan Perbankan yang dikeluarkan pada
15 July 2005, Penyedia Perkhidmatan Kewangan tidak dibenarkan
untuk mengenakan caj usaha pengutipan hutang kepada
peminjam.

6.7.

Mekanisma Kawalselia/Pengawalan

6.7.1

Penyedia Perkhidmatan Kewangan mesti mengujudkan mekanisma

kawalselia, termasuk pemantauan berterusan, bagi memastikan pengutip
hutang mereka mematuhi amalan amalan kutipan hutang yang
disebutkan diatas.

6.8.

Aduan tentang Pengutip hutang

6.8.1

Penyedia Perkhidmatan Kewangan t e t a p b e r t a n g g u n g j a w a b

kepada peminjam mereka untuk apa jua aduan
b e r k a i t a n pengutip hutang mereka, termasuk pengutip hutang
luaran, dan seharusnya tidak melepaskan tanggungjawab atas
perilaku agen pengutip hutang mereka.

6.8.2

Penyedia Perkhidmatan Kewangan harus memastikan bahawa

semua aduan pelanggan terhadap agen pengutip hutang a k a n
disiasat
tindakan

sepenuhnya
sewajarnya

dan

secara

diambil

telus

diambil

dan
untuk

salahlaku dan amalan yang tidak boleh diterima.

6.8.3

Sekiranya

ada

Perkhidmatan

aduan

yang

Kewangan

benar

dibuat

keatas

berkenaan

Penyedia
dengan

s a l a h l a k u agen pengutip hutang mereka dan aduan tersebut

tidak ditangani atau dibiarkan begitu sahaja , Bank Negara
Malaysia tidak akan teragak agak untuk mengambil tindakan
sewajarnya terhadap Penyedia Perkhidmatan Kewangan terbabit,
termasuk

melarang

terbabit daripada

Penyedia Perkhidmatan Kewangan

menggunakan

khidmat

agen

pengutip

hutang luar atau tidak lagi boleh outsource fungsi kutipan hutang
mereka.