El coaseguro, qu es y qu asegura?

El coaseguro es el instrumento por el cual 2 o varias aseguradoras ofrecen a un asegurado cobertura

para un mismo riesgo.
Cada compaa participa de manera proporcional en el riesgo y en la prima.
El seguro es el instrumento que cubre un riesgo. Las entidades encargadas de asumir ese riesgo son las aseguradoras y
stas, a su vez, protegen su patrimonio con la contratacin de un reaseguro. Ahora bien, hay ocasiones en las que los riesgos
son tan grandes que una sola compaa no puede, o no quiere, asumirlos y es entonces cuando se recurre al coaseguro, es
decir, a repartirlo entre varias compaas distintas.
Qu es el coaseguro?
El coaseguro es la forma que tienen las aseguradoras de distribuir un riesgo y que viene contemplado en el artculo 33 de
la Ley del Contrato de Seguro. Consiste en uno o varios contratos de seguros mediante los cuales 2 o ms compaas ofrecen
cobertura sobre un mismo riesgo y durante un periodo de tiempo coincidente. Los aseguradores y el tomador acuerdan
previamente cmo se va a producir el reparto de cuotas entre los primeros. La legislacin especifica que cada coasegurador
est obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnizacin solamente en proporcin a la cuota respectiva. Con
este mecanismo cada compaa slo asume un porcentaje concreto del riesgo coasegurado, y por lo tanto, slo recibe una
parte de la prima pagada por el asegurado. No hay que confundir el coaseguro con la concurrencia de seguros
(sobreseguro). Y es que, mientras que en el primero el importe total asegurado no sobrepasa el valor del objeto, en el segundo
el valor de la suma asegurada es notablemente superior al valor del inters asegurado.
Por qu un coaseguro?
El coaseguro est destinado, principalmente, a proteger riesgos de gran envergadura y con alto valor total del bien
asegurado, como por ejemplo un accidente de avin, el incendio de una fbrica o las primas por objetivos de determinados
deportistas de lite.
Siniestros como el ocurrido hace unos meses en la planta de Campofro, el del avin de Germanwings en los Alpes o el incendio
del Windsor hace ya 10 aos son algunos de los que estn cubiertos por un coaseguro. De hecho, la mayora de estos riesgos
protegidos por uno o varios contratos de seguro (coaseguro) estn a su vez cubiertos por un reaseguro.
Cmo funciona el coaseguro?
Las distintas aseguradoras participan de una parte de los riesgos y, por tanto, de la prima. Si por ejemplo la suma asegurada es
de 5 millones de euros, en el coaseguro participan 3 compaas en unas proporciones 50%, 30% y 20% y se produce un
siniestro de 1 milln, la forma de indemnizar sera la siguiente: la primera compaa se hara cargo de 500.000 euros, la
segunda de 300.000 y la ltima de 200.000 euros y conseguiran as repartirse la suma (y el riesgo) entre las 3.
Tipos de Coaseguro
En funcin de la forma en la que se efecte el coaseguro o del nmero de plizas existentes para cubrir el mismo riesgo el
coaseguro se podra clasificar de la siguiente forma:
Cmo se efecta?
Coaseguro Directo
En esta modalidad el tomador contrata una pliza con una compaa concreta para protegerse de un riesgo. A continuacin, la
aseguradora con la que esta persona ha suscrito la pliza cede parte del riesgo a otros aseguradores. Eso s, informa al
asegurado de la nueva situacin.
Coaseguro Impuesto
En esta ocasin, es el propio asegurado el que toma la decisin de que sean 2 o ms aseguradoras las que le den cobertura
para el riesgo que quiere cubrir.
Coaseguro Interno
Otro tipo de coaseguro es el que realiza el asegurador sin informar al asegurado de su realizacin, eso s, respondiendo ante
ste del 100% del riesgo.
Nmero de plizas?
Administrativamente, el coaseguro puede constituirse con 2 o ms plizas separadas o con una pliza nica.
Plizas separadas
A la hora de constituir un coaseguro, una opcin sera que cada coasegurado emitiera su propia pliza en la que se refleja su
participacin de manera individual en el riesgo.
Pliza nica
Otra modalidad de coaseguro que suele ser muy habitual, es la denominada como de pliza nica. En esta operacin existe
una aseguradora que recibe el nombre de abridora y que es la encargada de negociar y dirigir las condiciones del contrato en
nombre del resto. Esta compaa principal tiene la legitimacin para ejercitar todos los derechos as como para percibir todas
las declaraciones y las reclamaciones derivadas de la ejecucin del contrato.
Presencia del coaseguro
El coaseguro, que no se debe confundir con el reaseguro o el sobreseguro, es la forma de asegurar un gran riesgo. Gracias al
coaseguro, varias compaas participan, tanto en la prima como en el porcentaje indemnizatorio de una determinada cobertura.
Es posible que sin esta operacin hubiera determinados riesgos que, por su condicin de inasegurables, quedaran
desprotegidos en caso de siniestro.