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BANK(CAF)
Anne Universitaire :
2010/2011
Introduction
II.
III.
IV.
Les chques
Les effets de commerce
III.
Cot organisationnel
IV.
V.
VI.
Conclusion
Remerciement
Introduction
Depuis sa cration en 1959, BMCE a russi reprsenter une banque multi-mtiers,
sappuyant sur un large rseau dagences. Lun des ingrdients dun tel succs se trouve
dabord dans lhistoire avec la cration, sous le sceau de Sa Majest le Roi Mohammed V, de
la Banque Marocaine du Commerce Extrieur et laction inspire de lactionnaire alors
majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son atout matre, sa vocation
linternational et sa spcialisation dans les activits du Commerce Extrieur, en mme temps
que dlargir ses attributs pour en faire une banque universelle rseau, sadressant une
clientle diversifie. Les ingrdients dun tel succs se trouvent galement dans lhistoire plus
rcente, avec la mise en uvre de sa privatisation. Le processus de privatisation a permis
dattirer un consortium dont la composition et la qualit furent alors ingales, men par la
Royale Marocaine dAssurances et associant de grands noms de la finance internationale
Union Bancaire Prive, Citibank, Morgan Grenfell plc, Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, -
des fleurons de lconomie et de la finance marocaines. Aujourdhui, BMCE Bank reprsente
une institution phare dans le paysage bancaire marocain, une Banque de capitaux
majoritairement marocains, disposant dun actionnariat de qualit et de prestige, une Banque
conjuguant son action avec celle dun groupe priv national Finance.com -, qui, travers ses
diffrentes composantes, continue dinvestir, de crer des richesses et des emplois. BMCE
Bank a ainsi men des actions denvergure visant la consolidation de son rle multidimentionnel dont sont retracs ci-aprs les jalons essentiels.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutt les rapports directs
avec le personnel permettent et offrent une sociabilit assez rapide et satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et l'nergie de toutes les forces
vives de la nation, il ne peut s'agir que celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises
constituent pour les tudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du march de
l'emploi et contribuent atteindre les objectifs prioritaires suivants :
1. La dcouverte du monde du travail;
2. La confrontation des mthodes et techniques thoriques avec les pratiques en vigueur au
sein de l'entreprise;
3. L'tablissement des relations plus troites entre les tablissements de formation et leur
environnement conomique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la formation et
les besoins du march de l'emploi.
-Titre Bank of the Year dcern la BMCE BANK par The Banker Magazine.
2005: BMCE BANK a t lu Banque de l'anne 2005 au Maroc par The Banker
Magazine pour la deuxime fois conscutive.
2006: Acquisition dAxis Capital en Tunisie. Et Lancement du projet de
cration de MediCapital Bank.
2007 : Acquisition de 35% du capital de Bank of Africa.
2008 : Acquisition dune part additionnelle de 5% par le CIC dans le capital
de BMCE Bank. Et Renforcement de la participation de la Banque dans le
capital de Bank of Africa de 35% 42,5%.
2009 : Transfert de la participation de CIC dans le capital de BMCE Bank,
soit 15,05%, sa holding BFCM, la Banque Fdrative du Crdit Mutuel. Et
le Renforcement de la participation du Groupe CM-CIC, travers sa holding
BFCM, dans le capital de BMCE Bank de 15,05% 19,94%
Dans cette partie on montrera l'organisation interne du CA Fs, les oprations bancaires
importantes qui se droulent au sein de l'agence Fs ville.
L'organisation interne du CA Fs :
1. Chef d'agence : Son rle principal est d'assurer la gestion et le dveloppement de l'agence.
Il se charge aussi de :
-Contrler le travail ;
-Dvelopper les relations avec les clients ;
- Donner l'accord sur des crdits ;
- Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence...
2. Vrificateur interne : Il assure la vrification et le contrle de l'ensemble des oprations
effectuer dans l'agence.
C'est un poste qui dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le
plus vite possible.
3. Back office : traitements des : virements, versements, traitement de chques (sur place,
hors place), ....
L'arrire guichet assure la bonne excution des oprations achats/ventes, import/export.
4. Guichet : charg des oprations de retraits, dpts d'argent liquide
5. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activits lies la gestion de la circulation des
signes montaires.
6. Chargs clientles professionnelles : ce poste assure la gestion et le dveloppement d'un
portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution des
oprations de sa clientle.
7. Service tranger : se charge de tout ce qui est import/export .
Dfinition :
Le chque est dfini selon la loi comme tant l'crit par lequel le client d'une banque donne
l'ordre celle-ci de payer une certaine somme son profit ou au profit d'une tierce personne.
Le chque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'critures,
le chque appartient la monnaie scripturale.
Le tireur (personne qui tablit le chque) donne l'ordre un banquier (le tir), de payer une
somme d'argent au bnficiaire.
Appellations de chque :
1. Chques sur place: cela voulait dire que le chque provenait de la mme place que celle o
on le remettait l'encaissement (payables sur le centre lui-mme).
2. Chques hors place: se sont des chques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il faut en
moyenne 3 jours de plus pour l'changer.
3. Chques guichets : ou omnibus chque utilis au guichet lorsque le client n'a pas ses
propres formules de chque (oublie de chquier, ne dispose plus de chque, ou qu'il soit
interdit d'avoir un chque) et qui veut effectuer un retrait de fonds.
4. Chques de voyage : chque circulaire tabli et imprim pour un montant dtermin par le
banquier et remis au client qui se dplace dans son pays ou l'tranger, pour faciliter leurs
bnficiaire des retraits de fond en cours de voyages. [Synonymes : traveller's check ou
traveller's cheque.]
5. Chques postaux : Les comptes chques postaux sont des moyens d'encaissement de fonds
et de paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils offrent leurs clients
sont pratiquement identiques ceux d'une banque, l'exception de l'octroi de prts la
consommation qui demeurent impossibles aux chques postaux. Le service des cheques
postaux reste en dehors du secteur bancaire et de sa rglementation.
Remise de chque en compte :
Existe deux types :
-Remise de chque sur place : sont les chques prsents par le client pour encaissement et
tir sur des tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien chez les confrres
Fs; ces chques sont compenss la chambre de compensation.
-Remise de chque hors place : Ces chques sont tirs sur des tiers disposant de comptes
chez le rseau BMCE BANK ou bien chez les confrres des autres villes; ils sont envoys par
courrier aux villes correspondantes pour tre compenss
La certification du chque ne peut tre refuse que pour insuffisance de provision. Elle a pour
but de :
- Constater la provision ;
- La certification par le banquier est tire sous sa propre responsabilit ;
- L'existence de la provision et la bloque au profit du bnficiaire jusqu'au terme du dlai de la
prsentation (20 jours pour les chques mis au Maroc et 60 jours pour les chques mis
l'tranger).
- Le tir doit signer au recto du chque.
Un effet de commerce est un titre ngociable qui constate au profit du porteur une crance de
somme d'argent et sert son paiement (lettre de change, billet ordre...).
Les effets de commerce s'identifient suivants les caractristiques suivantes :
- Ce sont des titres ngociables c'est--dire transmissibles par les procds rapides du droit
commercial ;
- La valeur en monnaie courante y est indique ;
- Ils reprsentent tous une certaine crance d'argent ;
- Les crances sont payables a cours terme
Deux types de document rpondent ces critres : `La lettre de change, le billet ordre'.
a. Lettre de change
La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne dsigne, le tireur,
donne l'ordre une autre personne dsigne, le tir, de rgler une date convenue (par
exemple 60, 90, 120 jours) une somme dtermine un bnficiaire nominalement dsign ou
au porteur de la lettre.
La lettre de change est donc un instrument de crdit et de paiement, payable terme Par son
acceptation de la lettre, le tir se reconnat dbiteur vis vis du bnficiaire.
b. Billet ordre
Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage payer une autre
personne, le bnficiaire, ou la personne de son choix, une certaine somme une date
d'chance dtermine.
Diffrence entre LC et Billet ordre : La diffrence essentielle entre une lettre de change
et un billet ordre tient au fait que la premire est mise par le crancier (l'exportateur), le
second est mis par le dbiteur (l'importateur). C'est ce qui explique que le vendeur prfre
utiliser une lettre de change, plutt que de laisser l'acheteur l'initiative de l'mission de l'effet
de commerce.
ainsi dsormais se permettre de choisir leur fournisseur. Les critres de choix des clients sont
notamment des critres financiers, de ractivit de l'entreprise mais galement des critres
purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin d'tre couts, ...). Ainsi dans un monde
de plus en plus concurrentiel, les entreprises souhaitant augmenter leurs bnfices ont
plusieurs alternatives :
- Augmenter la marge sur chaque client,
- Augmenter le nombre de clients,
- Augmenter le cycle de vie du client, c'est--dire le fidliser.
Il n'y a jamais des pannes frquentes des micro-ordinateurs, ni file d'attente trop longue. Par
contre des fois il y a des ruptures de stock des imprims, des papier, problme de connexion.
De toutes les manires les responsables essayent toujours que ces dtails n'chappent pas
leur contrle car la moindre dfaillance dans ces aspects peut conduire la perte de certains
clients.
. Relation entre les personnels :
Dans l'agence, les relations entre les personnels se caractrisent par la cordialit et toute
rapports de forces sont inexistants dans la banque.
Ceci favorise la circulation de l'information. Dans les relations quotidiennes entre le
personnel.
Taches effectu au sein du Centre d'affaire (Fs) :
Pendant ma prsence au Centre D'affaire Fs, j'tais charge d'effectuer plusieurs tches
comme :
Les remises :
C'est le fait de mettre les chques, des clients l'encaissement, lorsqu'un client me les donne,
ou ouvrir les sacs BRINKS remplis avec des chques.
Je doit vrifier les sacs (nombre de chques, vrification des chques, tri les chque hors
place, sur place ,...)
Aprs je dois remplir un imprim ,appel remise d'effets ou chques hors place l'escompte
ou l'encaissement pour les remises hors place, et Remise de chque sur place par les
informations suivantes :
code de l'agence
La date et le lieu
N de srie de chque
Domiciliation et ville
Montant
Aprs la rception de la valeur (chque ou effet) on tablie la remise dont copie remise au
client remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une
rfrence puis achemine au service concern (arrire guichet, compensation).
Donner des informations aux clients :
Durant ma prsence au centre d'affaire de la BMCE, je m'occupe aussi de donner diffrentes
informations aux clients par exemple : Comment remplir un chque,... .
Conclusion :
La BMCE BANK a pu obtenir des rsultats satisfaisants. Ralise un rsultat net de 932 MDH
au 1er semestre 2007 , Le rsultat net consolid du Groupe BMCE BANK a ralis, au terme
du premier semestre 2007, une augmentation de 84 pc (point de contrle) primtre
constant, pour atteindre 932 MDH contre 505,7 MDH durant la mme priode M. Benjelloun,
qui prsentait Casablanca les rsultats du Groupe pendant le 1er semestre 2007, a ajout que
le rsultat net primtre courant, a connu une progression de 70,4 pc grce la hausse de 89
pc du rsultat de l'activit Maroc et ce, dans un contexte d'investissement li la cration de
MediCapital Bank Londres.
Le premier semestre de cette anne a t galement marqu par une acclration du
programme de croissance interne de la Banque, avec l'ouverture de 22 agences -70 prvues au
terme de l'anne 2007- et le recrutement de 285 collaborateurs, contribuant l'augmentation
de 25,7 pc des charges gnrales d'exploitation, a-t-il rappel.
Une progression de l'activit commerciale a t galement enregistre avec des hausses des
dpts de la clientle d'environ 33 pc, soit 77.244 millions de dhs contre 58.291 MDH en juin
06 et des crdits la clientle de 34 pc (53.665 MDH) contre 40.117 MDH en juin 2006.
Le groupe BMCE BANK a galement renforc le taux de couverture des crances de 6 pc
85,5 pc, contre 79,5 pc en juin 2006, et russi reculer le taux de contentieux de prs de 2,5
pc 5,96 pc.
Le titre BMCE a de mme, ralis une performance en bourse, avec une apprciation du cours
de l'action de 125 pc sur les six premiers mois de 2007 2790 dirhams au 30 juin 2007.
La Banque a poursuivi son programme de croissance interne par l'ouverture de plus de
200.000 nouveaux comptes Particulier-Professionnel sur les livres et enregistr une
progression, notamment au niveau des dpts Part-Pro de +21 pc, de l'encours des crdits
immdiats conventionns (+134 pc), des contrats de bancassurance (+15 pc) et des cartes
montiques (+9 pc).
Pour les crdits immobiliers, la Banque a enregistr une performance de +56 pc, ayant gnr
un gain de 1,7 point de parts de march 11,8 pc.
Rsum
Il s'est avr travers ce stage dun mois que la BMCE BANK est une entreprise dote d'une
volont de croissance dans un march si turbulent .Aussi elle jouit d'une trs bonne image aux
yeux de sa clientle et ce grce un personnel comptent, une organisation professionnelle,
un accueil de clientle vif et chaleureux et enfin grce un travail performant qui fait sa
diffrence des autres entits bancaires.
Durant mon exprience au sein de la BMCE, j'ai appris beaucoup de choses concernant le
domaine bancaire, et j'ai pu s'intgrer dans le milieu du travail en participant la vie de
l'quipe.
De plus, le personnel de la banque m'ont beaucoup aider et m'ont offert toues les informations
ncessaires. Leur disponibilit et leur amabilit sont saluer.
En gnral j'ai normment apprci cette exprience tellement riche en information et en
contact humain.
Bibliographie
Dans la rdaction de ce rapport, j'ai pris comme support plusieurs sources qui sont:
- www.e-bmcebank.ma
- www.bmcebank.ma
- www.dictionnaire-juridique.com
- http://fr.wikipedia.org
- Intranet de la BMCE BANK
- Les personnels du centre d'affaire Fs.