En la actualidad, las tarjetas de crdito cobran tasas de inters superiores al 45% anual

y existen otros cobros que afectan a los clientes. La peticin inicial era una tasa del
10% anual, sin embargo ninguna entidad financiera estuvo conforme y varios
diputados rechazaron esa propuesta.

Este jueves los diputados debern concluir el debate que comenzaron el martes, en
medio del rechazo de varios parlamentarios que defendan que no hubiera cambios tan
radicales.
El hemiciclo aprob 38 de los 43 artculos que tendra la ley.

1 ) Tasas de inters
La mayor oposicin exista en la tasa de inters. La propuesta actual es que las tasas
de inters anual no debern exceder el doble del ltimo valor de la tasa de inters
anual activa promedio ponderada del sistema bancario.
La tasa ms reciente publicada por el Banco de Guatemala, es de 13.13%. Es decir que
la tasa que podran aplicar los bancos en las tarjetas de crdito no debera de
sobrepasar el 26.26%.

2 ) Vigilancia
La iniciativa tambin obliga a la Superintendencia de Bancos a supervisar que los
emisores de tarjetas hayan extendido un contrato y que sea cumplido sin cambios
posteriores.
El contrato deber incluir los cobros adicionales que le harn al tarjetahabiente,
adems de los pagos en los que pudiera incurrir.

3 ) Modificar prstamo
El usuario tambin podr reestructurar su deuda cuando considere que no puede
pagar. Es decir, que la entidad bancaria deber facilitar el pago por cuotas.
La mayor parte de las denuncias es que las deudas llegan a cantidades superiores y
para realizar el pago, los clientes buscan cuotas menores.

4 ) Capitalizacin
La medida tambin prohibira la capitalizacin de los intereses, el cobro de comisiones,
servicios adicionales y otros cargos.
Eso evitara que las deudas aumenten extraordinariamente, porque los intereses seran
cargados slo a la deuda inicial del cliente y ya no pagara inters sobre inters, como
sucede en la actualidad.

5 ) Delito
Tambin se creara el delito de la clonacin de tarjetas de crdito, ante las constantes
denuncias y que incluso en los cajeros automticos son colocados aparatos para
duplicar las tarjetas de los usuarios.
Las penas contempladas son de prisin de 10 aos y multas de Q50 mil hasta Q500
mil.

6 ) Capacidad de pago
La Ley tambin obligara a las entidades financieras a realizar una evaluacin sobre la
capacidad de pago del usuario.
Aunque eso podra complicar los trmites para solicitar un nuevo plstico, es una
medida para beneficio del consumidor.
El monto de crdito no podr sobrepasar el sueldo del tarjetahabiente. Tomando en
cuenta que la mayora de guatemaltecos ganan el salario mnimo, de alrededor de Q2
mil 500, los lmites de crdito no superaran los Q5 mil en promedio.
CC suspende Ley de Tarjetas de Crdito
Por unanimidad, ayer la Corte de Constitucionalidad (CC) suspendi de manera provisional la
Ley de Tarjetas de Crdito, que haba entrado en vigencia el 8 de marzo ltimo.
ARCHIVADO EN:
Corte de Constitucionalidad,
Ley de Tarjetas de Crdito
Por B. Vsquez, B. Dardn y G. Ramrez
31 de Marzo de 2016 a las 13:35h
Gloria Porras, presidenta de la CC, dijo que uno de los vicios por los cuales se
argument la suspensin es la forma como el Congreso aprob la normativa.
Al referirse a los posibles vicios, Porras indic que el caso es similar a la Ley de
Control de las Telecomunicaciones Mviles en Centros de Privacin de Libertad y
Fortalecimiento de la Infraestructura para Transmisin de Datos, que el Legislativo no
aprob con mayora calificada de 105 votos.
Impacto de la legislacin

La entrada en vigor de la ley provoc diversos efectos para los tarjetahabientes.

Eliminan pago en cuotas

El primer efecto de la aprobacin fue la eliminacin por parte de Visanet del programa
de pagos en cuotas. El servicio se suspendi de manera temporal desde del 4 de
febrero.
Cobro de membresa
Con la vigencia de la normativa, el pago de la membresa se convirti en obligatoria,
sin derecho a extorno. En algunos bancos, sera segn el consumo mensual.
Aplicacin de seguro
La mayora de bancos comunic a sus tarjetahabientes el cobro del seguro por manejo
del plstico, y que se converta en obligatorio. Este va de Q30 a Q50.
Fijacin de tasas
Se fij que los bancos no podran cobrar ms del 26.26% de intereses. La disposicin se
debe a que no pueden exigir el doble de la tasa promedio ponderada 13.13%.
Fechas de corte y pago
La mayora de tarjetas de crdito baj de 55 a 45 los das de crdito para que el
tarjetahabiente pudiera hacer sus pagos sin recargo.
Cancelacin de plstico
Hasta la fecha no se sabe con detalle cuntas tarjetas se han devuelto, pero se conoce
que varias personas han acudido a cancelar su cuenta.
Programas de lealtad
La acumulacin de puntos y millas que permitan la adquisicin de bienes o servicios
fue eliminada, y en algunos casos se retiraron los descuentos en algunas tarjetas.
Consumo mnimo
Otra de las medidas que aplicaron los bancos, fue que para que los usuarios puedan
mantener sus tarjetas sin cobros extras, deberan realizar consumos fijos mensuales.
Reduccin de clientes
Con la ley los bancos solo podran otorgarle crdito a aquellas personas que tengan
ingresos de Q12 mil mensuales, debido al riesgo que eso implica para las entidades. .
Datos
2.5 millones de tarjetas de crdito circulan en el pas.

16 emisores de tarjetas operan en el mercado nacional.

8.8% de los prstamos del sistema son de tarjetas de crdito.

Q8,762 millones se estima el monto de deuda en tarjetas.

Por eso consideramos importante que la Corte la revise, afirm la magistrada.
Agreg que una de las impugnaciones que llam la atencin del pleno de la CC fue la
presentada por el Banco de Guatemala (Banguat).
La resolucin apunta: Es evidente la inconstitucionalidad, y susceptible de causar
daos irreparables.
El 22 de marzo recin pasado, el Banguat present un recurso de inconstitucionalidad
contra los artculos 11, 29 y 41 del decreto 7-2015, Ley de Tarjetas de Crdito.
Los artculos mencionados estn relacionados con la fijacin de intereses y
financiamiento, as como la emisin de los reglamentos.
Segn indic, otra de las instituciones que impugn la normativa argument que, para
aprobarla, el Legislativo debi solicitar un dictamen del banco central y de la Junta
Monetaria.
Porras adelant
sentencia.

que los magistrados de la prxima CC sern quienes emitan la

La Ley fue aprobada por el Congreso el 4 de noviembre del 2015, con el voto favorable
de 112 legisladores y el rechazo de seis.
Luego de que entrara en vigencia la normativa, se presentaron 14 impugnaciones en
contra; sin embargo, con anterioridad la CC haba rechazado varios amparos.
Futuro
El abogado Marcos Palma, vicepresidente del Instituto de Competencia, subray que la
CC resolvi una suspensin provisional, lo cual significa que se trata de un primer
anlisis, sin haber entrado a fondo ni dictado una sentencia definitiva.
Segn el profesional del Derecho, la Corte considera que hay motivos suficientes para
suspender la Ley o los artculos impugnados.
Explic que los magistrados pudieron haber orientado su decisin a que la aprobacin
de la Ley no sigui el procedimiento adecuado, y para evitar un dao se haba tomado
la determinacin de suspenderla.
Segn el abogado, la CC no ha entrado a conocer argumentos de fondo, y de acuerdo
con el artculo 138 de la Ley de Amparo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo
136, la Corte de Constitucionalidad deber decretar de oficio y sin formar artculo
dentro de los ocho das siguientes a la interposicin, la suspensin provisional de la
Ley, reglamento o disposicin de carcter general, si a su juicio la inconstitucionalidad
fuere notoria y susceptible de causar gravmenes irreparables.

Palma afirm que al no existir ninguna consideracin de fondo, la CC, en un perodo

de 15 a 21 das, conceder audiencia a todas las partes implicadas. Despus debe
fijar da y hora para una vista pblica, en la cual se podra definir el caso.
Riesgos
De acuerdo con el analista fiscal scar Chile Monroy, desde el punto de vista del
tarjetahabiente los inconvenientes por la suspensin de la normativa podran continuar.
No sera correcto que los emisores mantengan la actitud de cobros exagerados, y
contine el acoso porque la Ley queda suspendida, advirti.
Aadi que si hubo una disminucin en el uso de las tarjetas, el impacto no fue tan
significativo, pero desde el punto de vista fiscal, puede haber un impacto positivo en la
recaudacin y el consumo.
Los efectos de la resolucin emitida ayer permitirn que las entidades emisoras de
tarjetas de crdito vuelvan a tener la potestad de acosar a los usuarios con llamadas
telefnicas como mecanismo de presin para que paguen, dijo Omar Lpez,
representante de la Asociacin de Usuarios de Tarjetas de Crdito.
Positivo
Luis Lara, presidente de la Asociacin Bancaria de Guatemala (ABG), considera
importante la decisin de la CC de suspender por unanimidad la Ley.
Afirm que en aos pasados el consumo por medio de tarjetas de crdito estaba
creciendo a un ritmo del 8 por ciento anual, pero en marzo ltimo, perodo en que
estuvo vigente la norma, baj un 15 por ciento.
Lara apunt que la emisin de tarjetas nuevas se redujo en 50 por ciento, de acuerdo
con los clculos de los bancos.
Creemos que es importante una ley, pero que construya, y que no destruya, coment
Lara.
Segn el presidente de la ABG, la Ley de Tarjetas de Crdito perjudicaba a ms del 90
por ciento de los usuarios, en lugar de beneficiarlos.
En su opinin, el comercio y la economa en general se estaban viendo afectados,
porque el consumo se redujo de manera drstica en las ltimas semanas.
Aspectos importantes
Estos son algunos de los aspectos ms importantes que norma la Ley de Tarjetas de
Crdito.
Las tasas de inters anual no deben exceder el doble del ltimo valor de la tasa de
inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario.

La tasa ms reciente publicada por el Banco de Guatemala es de 13.13%; es decir, que

la tasa que pueden aplicar los emisores en las tarjetas de crdito no debera
sobrepasar el 26.26%.
La ley tambin obliga a la Superintendencia de Bancos a supervisar que los emisores
de tarjetas hayan extendido un contrato y que sea cumplido sin cambios posteriores.
El usuario puede reestructurar su deuda cuando considere que no puede pagar y
cancelarla en varias cuotas.
La ley tambin prohbe la capitalizacin de los intereses, el cobro de comisiones,
servicios adicionales y otros cargos.
Se cre el delito de clonacin de tarjetas de crdito, en atencin a las constantes
denuncias de duplicacin en comercios y en cajeros automticos.
Las penas contempladas por clonacin son de prisin de 10 aos y multas de entre
Q50 mil y Q500 mil.
La Ley tambin obliga a las entidades financieras a realizar una evaluacin sobre la
capacidad de pago del usuario.
El monto de crdito no podr sobrepasar el sueldo del tarjetahabiente, y tambin se
norm el acoso por cobros.
Visacuotas
Analizan servicios
Los programas de cuotas de pago a precio de contado, comnmente conocidos como
Visacuotas, seran los primeros productos que los emisores reactivaran.
Mario Castrillo, gerente general de Visanet, explic que tanto comercios como usuarios
de tarjetas han solicitado
la reactivacin del sistema.
Agreg que los emisores analizan la reactivacin del sistema, pero antes se debe
conocer en detalle la resolucin de la Corte de Constitucionalidad.
Sabemos que es un amparo provisional, por lo que debemos evaluar qu procede en
este momento y las condiciones, afirm Castrillo.
Juan Bernardo Rivera, presidente de la Asociacin de Emisores de Medios de Pago,
expres que la resolucin de la CC les brinda la oportunidad de retomar la Ley y
evaluarla desde el punto de vista tcnico, en proteccin y beneficio de los usuarios y
consumidores. Estamos a favor de una regulacin, siempre y cuando sea tcnica, pero
en esta ley no se hicieron las consultas pertinentes ante la Junta Monetaria, dijo
Rivera.
Adems, depender de cada emisor tomar las polticas adecuadas, aunque no se sabe
en qu trminos fue otorgada

la suspensin.
Las cuotas son un producto que se elimin, pero es muy factible que las regresen al
mercado, afirm Rivera.
Resolucin acertada
Luis Lara, presidente de la Asociacin Bancaria de Guatemala (ABG), coment que el
pas requiere una ley de tarjetas de crdito, por lo que lo conveniente es discutir de
nuevo, enmendar los artculos que sean dainos para el desarrollo de la economa del
pas y emitir una nueva legislacin.
Segn el ejecutivo, la resolucin de la CC fue importante porque, por unanimidad,
acord suspender temporalmente la norma.
Fue una decisin correcta que la CC haya dictado la resolucin con celeridad, puesto
que la Ley est causando estragos en la economa del pas, dijo Lara.
Seguir el acoso
Omar Lpez, representante de la Asociacin de Usuarios de Tarjetas de Crdito,
expres que esperaban esa decisin porque las leyes en Guatemala son a favor de
los poderosos.
Lo que no esperbamos era una resolucin tan pronta, porque fueron 14 los recursos
presentados en contra de la Ley, dijo.
Lpez cree que seguir el acoso a los cuentahabientes, que los intereses se
incrementarn y prev cobros injustos porque ninguna ley regula las tarjetas.
Esperamos que se cree una nueva ley que regule a las tarjetas, refiri.
Reembolsar cobros
Segn el analista fiscal scar Chile Monroy, varias empresas emisoras de tarjetas
tomaron la decisin de cargar costos a sus usuarios durante el perodo en que estuvo
vigente la ley, por lo que deberan regresar al sistema anterior y rembolsar los cobros
que efectuaron.
Seal que debe ser una iniciativa de cada emisor hacia sus clientes, es una decisin
comercial, ya que la ley no los obliga. Sera una buena decisin, y es muy probable
que siga la competencia, afirm.
Regresan beneficios
Roberto Fuentes, directivo de la Asociacin de Emisores de Medios de Pago, explic que
lo que se observar es la vuelta a muchos de los beneficios suspendidos.
El primero de los beneficios que regresaran, segn Fuentes, seran las visacuotas, y
agreg que cada emisor debe decidir sobre cules restablecer.

Indic que se debe esperar a conocer en detalle la resolucin de la CC para evaluar

otros aspectos.
Lamentan decisin
Los diputados ponentes de la ley, Ronald Arango y Luis Contreras, se lamentaron de la
decisin de la CC.
Arango afirm: Deja desprotegidas a millones de personas. Creo que los magistrados
que ya se van no quisieron salir peleando con uno de los sectores ms poderosos del
pas.
Agreg: Guatemala ha sido el paraso de los banqueros, que no tienen lmites de los
intereses, cobran los servicios de forma desproporcionada y con hostigamiento.