UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL

Facultad de Ciencias Fsicas y Matemticas

DINERO ELECTRNICO

Reyes Tomal Jonathan Jossuee

S7J

Contenido
Dinero electrnico.............................................................................................................2
Quienes pueden hacer uso del dinero electrnico.............................................................3
Cmo activar una cuenta de Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)................3
Costo de transacciones...................................................................................................3
Ventajas del dinero electrnico..........................................................................................3
Desventajas del dinero electrnico....................................................................................4
Dnde obtener Efectivo desde mi celular (dinero electrnico).........................................4
Instituciones financieras:...............................................................................................4
Establecimientos autorizados:........................................................................................5
Numero de cuentas Activas...............................................................................................6
Preguntas Frecuentes sobre dinero electrnico.................................................................6
Se puede pagar impuestos con Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?.........6
Qu impuestos se puede pagar con Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?. .6
Cmo se puede realizar el pago con Efectivo desde mi celular (dinero electrnico) de
una declaracin?............................................................................................................7
Se pueden realizar pagos parciales con Efectivo desde mi celular (dinero
electrnico)?...................................................................................................................7
Se puede realizar el pago de obligaciones tributarias que se encuentran vencidas con
Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?............................................................7
Se puede realizar el pago de varias declaraciones?......................................................8
Qu sucede si al momento de realizar el pago, no dispongo de saldo suficiente en la
cuenta de Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?............................................8
Cmo se puede realizar el pago con Efectivo desde mi celular (dinero electrnico) de
matriculacin vehicular?................................................................................................8
Se puede realizar el pago de los diferentes tipos de deuda de matriculacin
vehicular?.......................................................................................................................9
Cmo procede la retencin en pagos con dinero electrnico?.....................................9
La postura de la Banca Privada.........................................................................................9
Posibles impactos y principales desafos.........................................................................10
Bibliografa......................................................................................................................12

Dinero electrnico
Es un medio de pago electrnico, implementado por el Banco Central del Ecuador, cuyo
respaldo es el dinero fsico. Quien desee acceder a este sistema debe abrir una cuenta de
efectivo desde mi celular (dinero electrnico), a travs de su telfono mvil.
El dinero electrnico (tambin conocido como e-money, efectivo electrnico, moneda
electrnica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a dinero que, o
bien se emite de forma electrnica, a travs de la utilizacin de una red de ordenadores,
Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados como el caso del Bitcoin, o es
un medio de pago digital equivalente de una determinada moneda, como en el caso del
Ecuador o Per Las transferencias electrnicas de fondos, Depsitos directos y los Giros
son ejemplos de dinero electrnico. Asimismo, es un trmino colectivo para criptografa
financiera y tecnologas que los permitan.
Si bien el dinero electrnico ha sido un interesante problema de criptografa -vase por
ejemplo el trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la fecha, el uso de
dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala. Uno de los pocos
xitos ha sido sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que comenz como un sistema
de pago de trnsito masivo y se ha utilizado ampliamente como un sistema de dinero
electrnico. Singapur tambin ha implementado un sistema de dinero electrnico para
su sistema de transporte pblico (tren, autobs, etc), que es muy similar al de Hong
Kong y la tarjeta Octopus basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa). Otras
aplicaciones exitosas las podemos encontrar en los Pases Bajos, conocida como
Chipknip; al igual que en Nicaragua, donde es conocida como Tarjeta TUC.

Quienes pueden hacer uso del dinero electrnico

El uso del sistema de Dinero electrnico es para todos los ciudadanos que se encentren
debidamente registrado en el sistema de pago electrnico.

Cmo activar una cuenta de Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)

Marque al *153# desde su telfono celular.

El sistema le pregunta si desea activar una cuenta de efectivo desde mi celular

(dinero electrnico). Usted debe responder S.

El sistema le pregunta si conoce y acepta las condiciones de uso de la cuenta de

efectivo desde mi celular (dinero electrnico). Usted debe responder S.

Ingrese su nmero de cdula.
Confirme sus nombres y apellidos.
Responda las preguntas de validacin para que el sistema registre sus datos y le
enve su clave de seguridad a travs de un mensaje de texto.

Costo de transacciones
El costo por transaccin es de 0,05 centavos.

Ventajas del dinero electrnico

Es un mtodo de transacciones voluntario.

Es ms eficiente, no se deteriora y permite pagar el precio exacto.
Permitir realizar pagos a travs de telfonos celulares sin necesidad de Internet

o saldo.
No requerir de una cuenta en una entidad financiera para realizar transacciones.
Posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento.
Se puede utilizar para pagar servicios pblicos.
Ms seguro que el uso del efectivo.
Control sobre las operaciones y gastos realizados.
No tendr que cargar billetes y monedas para hacer transacciones.
Devolucin del IVA.
Las transacciones estn protegidas por claves personales.
3

Se conoce con claridad el origen y el destino de los recursos.

No es necesario tener un telfono inteligente.

Desventajas del dinero electrnico

Se debe pagar una comisin mnima para su uso.

Un corte de energa, o cualquier otro improvisto en el sistema podra cortar el

acceso a los fondos.

No es aceptado como mtodo de pago por todas las personas.
Puede demorar un tiempo para adaptarse y ser aceptado como mtodo de pago.

Dnde obtener Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)

Los establecimientos para acreditacin de dinero electrnico o cambio de efectivo desde
mi celular (dinero electrnico) a fsico, son:

Instituciones financieras:

Banco Central del Ecuador

Banco del Pacfico
BanEcuador
Banco Amazonas
Banco para la Asistencia Comunitaria Finca S.A.
Cooperativa Jep
Cooperativa 23 de Julio
Cooperativa 29 de Octubre
Cooperativa Cmara de Comercio de Ambato
Cooperativa Cooprogreso
Cooperativa San Francisco
Mutualista Imbabura
Banco Coopnacional
Cooperativa Pablo Muoz Vega
Cooperativa Atuntaqui
Cooperativa Calceta
Cooperativa la Benfica
Servipagos

Establecimientos autorizados:

Almacenes Ta
Farmacias Sana Sana
Red Comercial Full Carga
Otros (www.efectivo.ec)

Numero de cuentas Activas

Se calcula que a la fecha deben existir unas 100.000 cuentas virtuales de dinero
electrnico.

Preguntas Frecuentes sobre dinero electrnico

Se puede pagar impuestos con Efectivo desde mi celular (dinero

electrnico)?
S. Los contribuyentes que deseen pagar sus impuestos con efectivo desde mi celular
(dinero electrnico) deben ingresar a la pgina www.sri.gob.ec, acceder a la opcin
Pago de impuestos y seleccionar efectivo desde mi celular.

Qu impuestos se puede pagar con Efectivo desde mi celular (dinero

electrnico)?
Los contribuyentes pueden realizar el pago de todas las obligaciones tributarias a travs
de la modalidad de cuenta de efectivo desde mi celular (dinero electrnico), como
cuotas RISE, declaraciones y matriculacin vehicular.
Beneficios del sistema de Efectivo desde mi celular (dinero electrnico) para los
contribuyentes.

Pago de cuotas RISE, declaraciones y matriculacin vehicular en lnea a travs de la

pgina web del SRI (pague aqu con efectivo desde mi celular), las 24 horas del da.
Actualizacin de su estado tributario en lnea, el mismo da en que se realiza el pago.

Cmo se puede realizar el pago con Efectivo desde mi celular (dinero

electrnico) de una declaracin?
Para que un contribuyente utilice efectivo desde mi celular (dinero electrnico),
previamente debe realizar su declaracin y escoger Otras formas de pago.

Datos requeridos para realizar el pago de una declaracin

Nmero serial
Nmero de cdula
Nmero de telfono celular del propietario de la cuenta de efectivo desde mi
celular (dinero electrnico)

Se pueden realizar pagos parciales con Efectivo desde mi celular (dinero

electrnico)?
El valor a pagar en efectivo (casillero 905 de los formularios) debe ser cancelado en
su totalidad con efectivo desde mi celular (dinero electrnico) hasta la fecha mxima
indicada en el comprobante electrnico de pago.

Se puede realizar el pago de obligaciones tributarias que se encuentran

vencidas con Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?
Las obligaciones tributarias que se encuentran vencidas se pueden cancelar con
efectivo desde mi celular (dinero electrnico) u otro medio de pago, mediante el
formulario mltiple de pagos 106.
Se pueden pagar obligaciones tributarias de terceras personas siempre y cuando estas
acepten y autoricen el pago.

Se puede realizar el pago de varias declaraciones?

S. Depende de la disponibilidad de fondos en la cuenta de efectivo desde mi celular
(dinero electrnico) y considerando que los pagos deben realizarse uno a uno por cada
declaracin.

Qu sucede si al momento de realizar el pago, no dispongo de saldo

suficiente en la cuenta de Efectivo desde mi celular (dinero electrnico)?
La transaccin no se procesara. Sin embargo, el contribuyente puede utilizar
cualquier otro canal habilitado por las instituciones financieras: botn web, ventanillas y
cajeros automticos. De la misma manera puede acreditar los fondos de efectivo desde
mi celular (dinero electrnico) en los establecimientos autorizados.

Cmo se puede realizar el pago con Efectivo desde mi celular (dinero

electrnico) de matriculacin vehicular?
El contribuyente debe ingresar a travs de la pgina web del SRI (Pago de
impuestos / Efectivo desde mi celular / Pague aqu) y escoger el tipo de obligacin
Matriculacin Vehicular, luego digitar el nmero de placa, CAMV (Certificado
Aduanero de Matriculacin Vehicular) y CPN (Certificado de Produccin Nacional).

Datos requeridos para realizar el pago de matriculacin vehicular.

Nmero de placa/CAMV/CPN
Nmero de cdula
Nmero de celular del titular de la cuenta de efectivo desde mi celular (dinero
electrnico)

Se puede realizar el pago de los diferentes tipos de deuda de matriculacin

vehicular?
S. El contribuyente puede realizar el pago de los 3 tipos de deuda: ajuste (valores
pendientes que no fueron cobrados en aos anteriores), matrcula y el 1% de
transferencia de dominio en una sola transaccin de pago.

Cmo procede la retencin en pagos con dinero electrnico?

Actualmente el Banco Central no es Agente de Retencin por lo tanto la
responsabilidad de retencin es del obligado a llevar contabilidad que realice el pago
con Dinero electrnico, de similar forma que si lo hiciera con transferencia, bancaria,
cheque, efectivo. Todo de acuerdo a los actuales porcentajes de retencin vigentes.

La postura de la Banca Privada

A pesar que el gobierno tom la decisin de permitir que las entidades privadas ofrezcan
servicios de dinero electrnico y otros asociados a este mecanismo, su postura ha
cambiado radicalmente en el mes de mayo cuando el presidente de la Asociacin de
Bancos Privados del Ecuador (ABPE), Julio Jos Prado, emiti un comunicado en el
que menciona que el dinero electrnico ha ocasionado incertidumbre y
desconfianza en los ecuatorianos.
Esto contradice su postura del ao 2011, cuando la ABPE apoyaba la creacin de un
mecanismo de pago como el dinero electrnico; sin embargo, su reticencia a apoyar este
mecanismo se da principalmente porque las entidades privadas queran manejarlo con
un 5% de reservas para ellos. Es decir un negocio que los favorecera.
Era lo mejor cuando crean que iba a ser el negocio de ellos, ahora es lo peor porque se
fue el negocio de las manos, haba sealado el presidente Rafael Correa en un
conversatorio con medios la semana pasada, al respecto de este boletn de Prado en el
que tambin dice que el dinero electrnico funciona si lo manejan entidades privadas.
Correa, adems, aclar que no se trata de un monopolio del Banco Central, como
quieren hacer creer algunos banqueros y como lo dice el propio Prado en su artculo.
Algunas entidades bancarias como Banco del Pacfico, el Banco Internacional, entre
otras estn vinculadas al sistema de dinero electrnico.
Por su parte, el BCE, en un comunicado aclar que ninguna autoridad gubernamental
ha manifestado que las razones para emitir dinero electrnico sea la falta de liquidez del
Estado, otro rumor que circulaba desde la ABPE y evidencian desconocimiento
terico y prctico sobre esta materia.

El dinero electrnico es una herramienta creada para promover la inclusin financiera

y la actividad econmica, como todo medio de pago electrnico, por cuanto incrementa
la velocidad de circulacin del dinero, puntualiza el BCE.

Posibles impactos y principales desafos

El documento analiza la introduccin del "Dinero Electrnico" en Ecuador; es el primer
caso en el mundo de un dinero basado en telfono mvil administrado y controlado por
un gobierno central. Promocionado en Ecuador a finales de 2014, la iniciativa busca
lograr la inclusin financiera de casi el 60% de la poblacin que actualmente no tiene
acceso a los servicios financieros y proporcionar una manera ms simple, rpida y
barata a la ciudadana un medio que permita hacer transacciones financieras.
El objetivo es analizar los posibles impactos de la introduccin del dinero electrnico en
la inclusin financiera en Ecuador. Para ello, se estudia la importancia de la inclusin
financiera, el uso emergente de dinero basado en telfono mvil en todo el mundo, el
nico caso de Ecuador y los impactos esperados de esta iniciativa.
El documento concluye que los pequeos honorarios por los servicios que sern
proporcionados por el gobierno en el dinero electrnico -en comparacin con los precios
medios practicados en el sector financiero- pueden aumentar la inclusin financiera en
el pas. Adems, a diferencia de la mayora de los sistemas de dinero mvil operados
por compaas de telefona mvil, el dinero electrnico ser sin fines de lucro y no
tendr un cargo adicional por las transacciones realizadas con otras operadoras.
Por ltimo, los autores proponen mejoras despus de la fase de implementacin del
dinero electrnico que por el momento est dirigido solo a las transacciones
financieras , la creacin de mecanismos que permita a los clientes tener acceso al
crdito, seguros y otros instrumentos financieros.
10

Bibliografa
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