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EL DESARROLLO

DEL SEGURO:
UNA HERRAMIENTA PARA EL BIENESTAR SOCIAL

contenido

5............................. 1. INTRODUCCIN
8............................. 2. SEGUROS: UNA HERRAMIENTA PARA EL BIENESTAR SOCIAL
10.......................... 3. LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

3.1. LA COMPETITIVIDAD ES RELATIVA Y ES DINMICA
11.............................................

3.2. CONTRIBUCIN DE LOS SEGUROS A LA ECONOMA MODERNA
13.............................................
18........................... 4. ENTORNO EN MXICO
21........................... 5. ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

22.............................................

27.............................................

28.............................................

29.............................................

5.1. POR QU LA PENETRACIN ES BAJA EN MXICO?


5.2. LA REALIDAD EN MXICO SOBRE LOS SEGUROS
5.3. POTENCIAL DE CRECIMIENTO
5.4. RETOS

30........................... 6. VISIN DE FUTURO



6.1. IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS PARA EL
30.............................................

DESARROLLO DE LA COMPETITIVIDAD


6.2. VIDA Y PENSIONES
30.............................................

6.2.1. Planes individuales de retiro

6.2.2. Deducibilidad de los seguros de vida


6.2.3. Seguro de invalidez y vida del IMSS

6.2.4. Sistema educativo nacional


6.2.5. Sistema nacional de pensiones

6.2.6. Rentas vitalicias para todo pblico


6.3. ACCIDENTES Y ENFERMEDADES
33.............................................


6.3.1. Modelo tcnico de referencia de gastos mdicos

6.3.2. Medidas correctivas y preventivas contra fraudes

CONTENIDO

6.3.3. Redefinicin legal de la operacin de accidentes


y enfermedades (AP, GM y Salud)
6.3.4. Formulacin de un proyecto integral para optimizar costos de
atencin y tratamiento de salud
6.3.5. Acciones para ampliar el mercado de los seguros de salud
6.3.6. Participar en el sistema nacional de salud


6.4. AUTOS
36.............................................

6.4.1. Ampliar la cobertura a segmentos parcialmente asegurados o
totalmente no asegurados (R.C. obligatorio)

6.4.2. Seguros Voluntarios (cobertura progresiva)

6.5. DAOS (SIN AUTOS)
37.............................................


6.5.1. Promocin de seguros obligatorios

6.5.2. Seguros catastrficos


6.5.3. Desarrollo de los canales de distribucin.


6.6. NUEVOS PRODUCTOS
38.............................................

6.6.1. Los seguros bsicos


6.6.2. Los microseguros


6.6.3. Seguros para los negocios informales

6.6.4. Seguros para reforzar la accin pblica


6.6.5. Seguro al turismo


6.6.6. Seguro voluntario de desempleo
Grficas

Grfica 1. Evolucin de las primas emitidas en Mxico

Grfica 2. Mxico poblacin de rango de edad 2030 y 2050

Grfica 3. Perfil demogrfico por regiones 2030

Grfica 4. Pobreza en Mxico 2010
Cuadro

Cuadro 1. Riesgo pas

Cuadro 2. Penetracin del mercado de seguros 2010

CONTENIDO

Introduccin

ste documento conjuga las expectativas del sector asegurador para los
prximos aos. El sector asegurador en
Mxico tiene un crecimiento y penetracin inferior con respecto al tamao de
la economa del pas, pero no por ello su
actividad es menos importante. Como
sucede en otras partes del mundo, la industria aseguradora puede contribuir positivamente al crecimiento de la economa
del pas, al menos con mucho mayor nfasis de lo que lo ha hecho hasta ahora.
Todas las economas modernas y exitosas
tienen un sector de seguros consolidado
y con una alta penetracin. La causalidad
es bidireccional: el mercado de seguros se
beneficia de una economa ms moderna
y productiva, pero tambin la economa
es ms moderna y ms productiva en la
medida en la que cuenta con un mercado
de seguros desarrollado.
Actualmente, Mxico es un pas con una
clase media mayoritaria aunque incipiente
y vulnerable. Las personas que conforman
esta clase media, por ejemplo, requieren
de un manejo ms eficiente de sus riesgos
patrimoniales y de salud. En este sentido,
el sector asegurador mexicano puede hacer una contribucin importante a sostener y consolidar el crecimiento de la clase
media emergente de Mxico y a reducir
sus vulnerabilidades.

Mxico es un pas de ingreso medio con


expectativas importantes para transformarse en una de las economas ms grandes del mundo en dos dcadas. Para que
esta transformacin sea posible, el sector
financiero, y en particular la industria aseguradora, tienen que jugar el papel que le
corresponde como administrador y mitigador de riesgos y como promovente del
ahorro y de la intermediacin financiera.
La clase media tiene nuevas y mayores
expectativas y es al mismo tiempo ms
consciente de los riesgos asociados a
su patrimonio y calidad de vida, por su
puesto los riesgos de salud. Las familias
estn cambiando su conformacin, viven
en zonas urbanas, son ms pequeas y
con menos dependientes, pero con mayor capacidad de invertir en activos (vivienda, educacin, salud) con una visin
de ms largo plazo.
Los mecanismos tradicionales de distribucin deben adecuarse a la multiplicacin
de canales que abren las nuevas tecnologas y el inters de los consumidores en
adquirir sus seguros directamente de las
empresas, pasando por alto los mecanismos de distribucin tradicionales.
Asimismo, hay retos importantes en
el manejo de cantidades crecientes de
informacin, las inversiones necesarias

INTRODUCCIN

para su anlisis adecuado y la evaluacin


correcta de los riesgos, en particular en
lo referente a eventos catastrficos de
ndole ambiental.
El crecimiento del sector asegurador y la
expansin de este mercado son importantes no slo por los beneficios que implica desde el punto de vista de la creacin de empleos e inversin en el sector
y la disponibilidad de recursos de ahorro
de largo plazo que se traduce en inversin en infraestructura fsica y humana
para la economa, sino por el impacto
positivo en el proceso de modernizacin
del pas y en la competitividad.
En Mxico hay un consenso creciente
sobre la necesidad de mejorar la posicin competitiva de la economa. No
obstante, poco se ha reflexionado sobre
el papel de los seguros para incrementar
la competitividad. Un mercado desarrollado de seguros puede contribuir de una
manera importante para mejorar el rendimiento esperado de las inversiones al
estimular la produccin de bienes y servicios de alto valor agregado, al permitir estrategias para un mejor control de
costos y al ser el instrumento clave para
el manejo y diversificacin de riesgos.
Las aseguradoras deben atender los nuevos requisitos reglamentarios en materia
de privacidad de la informacin, ms altos
requisitos de capitalizacin (Solvencia II) y
la globalizacin del mercado asegurador.

INTRODUCCIN

En este documento, se plantea el desarrollo del Seguro como una herramienta de poltica econmica para elevar el
bienestar social. Se describen los objetivos y se definen las lneas de accin para
promover la expansin del mercado de
seguros en Mxico.
Para las compaas de seguros, el impulso hacia el crecimiento es un objetivo
clave. El crecimiento requiere no slo
de un contexto macroeconmico favorable y un marco reglamentario apropiado, sino de esfuerzos para implementar iniciativas que comprendan el
diseo innovador de nuevos productos
y servicios y por ende una venta eficaz
de stos, una mejor relacin con los
agentes y corredores y, finalmente, una
efectiva contratacin y capacitacin de
recursos humanos.
El documento se divide en seis captulos.
El primero, es la introduccin; el segundo, hace referencia a los seguros como
una herramienta de poltica pblica y su
contribucin en el proceso de modernizacin del pas; el tercero, destaca la importancia de los seguros en el desarrollo
del pas al transferir riesgos; el cuarto,
describe las caractersticas del entorno
que actualmente enfrentan las aseguradoras; el quinto, explica las principales
causas del estado del sector asegurador
y, el sexto, detalla la visin del futuro del
sector, nuevos productos e instrumentos
de poltica pblica

Un mercado desarrollado
de seguros puede contribuir
de una manera importante para
mejorar el rendimiento esperado
de las inversiones.
7

SEGURO:
UNA HERRAMIENTA PARA EL BIENESTAR SOCIAL

l crecimiento del sector asegurador


y la expansin de este mercado son
importantes no slo por los beneficios
que implica desde el punto de vista de
la creacin de empleos e inversin en el
sector y la disponibilidad de recursos de
ahorro de largo plazo que se traduce en
inversin en infraestructura fsica y humana para la economa, sino por el impacto
positivo en el proceso de modernizacin
del pas y en la competitividad.
En los ltimos 30 aos las primas se han
multiplicado por seis y el monto de los
siniestros pagados en los ltimos 20 aos
creci 3.6 veces.
A pesar del crecimiento, el nivel de penetracin del seguro en la economa
mexicana representa apenas el 1.8 por
ciento del Producto Interno Bruto (PIB),
cifra que se encuentra por debajo de
pases latinoamericanos como Chile,
Brasil, Argentina y Colombia, con 4.08, 3
2.73 y 2.24 por ciento respectivamente,
as como de economas industrializadas.
La baja penetracin del seguro en la
economa mexicana pone de manifiesto
no slo el bajo nivel de financiamiento
al sector privado, sino el limitado acceso
que tiene la poblacin a productos de
ahorro y aseguramiento.
Un pas con un mayor grado de aseguramiento es un pas ms moderno, donde
hay una asignacin ms eficiente de los
recursos y se pueden desarrollar sectores estratgicos con largos horizontes
de planeacin.

SEGURO: UNA HERRAMIENTA PARA EL BIENESTAR SOCIAL

Pocas veces se menciona que el sector


asegurador contribuye en gran medida
a que las sociedades sean ms productivas, competitivas y estables. Los seguros
aportan capacidad para realizar inversin
a largo plazo, lo que aumenta la estabilidad social y econmica, fomentan la
produccin y el consumo, a la vez que
posibilita el desarrollo de actividades que
no seran posibles sin un seguro.
En las condiciones actuales de la economa internacional en las que hay
una creciente intolerancia al riesgo y
un premio a la estabilidad, el papel de
los seguros para diversificar el riesgo y
proveer una mayor certidumbre para
que las operaciones y la actividad econmica se conviertan en un elemento
clave para incrementar la competitividad del pas. No slo una mayor penetracin de los seguros permite la diversificacin y manejo de riesgos para
los proyectos de inversin especficos,
sino que una expansin del sector en la
economa refleja una situacin donde
hay un mayor cumplimiento del estado
de derecho y contribuye al fortalecimiento de la estabilidad macroeconmica al proveer recursos de ahorro de
largo plazo.
Es muy importante que Mxico apueste por convertir a la estabilidad en una
importante ventaja comparativa. Los
seguros son potencialmente un contribuyente importante a esta estabilidad y
por lo tanto incrementan la atraccin de
Mxico para la inversin y el talento.

La contribucin que hacen los seguros a


la estabilidad y a la competitividad es un
poderoso argumento para que su desarrollo se convierta en una prioridad de
polticas pblicas.
Es muy importante que el prximo Gobierno Federal cuente con una poltica
pblica integral que fomente que el sector asegurador se adapte a las necesidades cambiantes de una sociedad moderna mediante la innovacin.
Todas las economas modernas y exitosas
tienen un sector de seguros consolidado
y con una alta penetracin. La causalidad
es bidireccional: el mercado de seguros se
beneficia de una economa ms moderna
y productiva, pero tambin la economa
es ms moderna y ms productiva en la
medida en la que cuenta con un mercado
de seguros desarrollado.
Al finales del 2011, el sector asegurador
en nuestro pas estaba conformado por
102 instituciones, de las cuales una era
institucin nacional de seguros, dos eran
sociedades mutualistas de seguros y el
resto instituciones privadas. De las 102
instituciones, 15 estaban incorporadas a
algn grupo financiero, mientras que 59
presentaban capital mayoritariamente
extranjero con autorizacin para operar
como filiales de instituciones financieras
del sector.
Al cierre de 2011, el total de las primas
emitidas por el sector asegurador ascendi
a 270,942 millones de pesos. Las primas

directas de la industria de seguros reportaron en trminos reales un incremento de


9.52 por ciento respecto a 2010.
La composicin de la cartera se divide
de la siguiente manera: vida representa
el 39.8 por ciento; pensiones el 5.8 por
ciento; accidentes y enfermedades el
15.3 por ciento; daos sin autos el 18.5
por ciento y autos el 20.6 por ciento.
El sector asegurador en Mxico ha mostrado, en los ltimos aos, un dinamismo
por encima del crecimiento general de
la economa y se ha convertido cada vez
ms en un mecanismo financiero de proteccin contra los riesgos que enfrentan
las familias, las empresas y el gobierno.
En este documento se establecen las
condiciones propiciasque permitan a un
mayor nmero de mexicanos acceder
en trminos ms favorables a los servicios de un sistema asegurador competitivo, slido y dinmico que protege su
patrimonio.
El sector asegurador permite a las familias,
empresas y gobierno el manejo eficiente
de los riesgos a los que se enfrentan en
su vida diaria, negocios y actividades. Asimismo, al responsabilizarse de los gastos
potenciales ante eventos catastrficos,
los seguros hacen viables las inversiones
de gran escala y largo plazo. Por ello, por
el beneficio que conllevan para la sociedad en su conjunto, resulta de particular
importancia promover el desarrollo y la
penetracin del mercado de seguros

SEGURO: UNA HERRAMIENTA PARA EL BIENESTAR SOCIAL

3
LA IMPORTANCIA
DE LOS SEGUROS

s indudable que los seguros juegan un


papel crucial en el desarrollo del pas,
pues permiten a los agentes econmicos
transferir riesgos. Un sector asegurador
dinmico y financieramente saludable
significa un mayor bienestar para un mayor nmero de individuos.
Los servicios proporcionados por las
aseguradoras generan beneficios importantes no slo para los individuos o
empresas que adquieren estos servicios
sino que tambin existen externalidades
positivas para la sociedad en general.
El seguro desempea un papel fundamental en la economa, favoreciendo el
desarrollo econmico y social e incrementando el ingreso nacional, toda vez
que fomenta la propensin a la inversin
productiva, de tal modo que el propio
costo del seguro se capitaliza e invierte
en la economa nacional y, a largo plazo,
constituye un importante instrumento
de fomento y captacin de ahorro. Asimismo, los seguros contribuyen al crecimiento econmico tanto por su labor en

10

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

mitigar riesgos como en su capacidad de


crear valor.
El Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO) define la competitividad como
la capacidad de un pas de atraer y retener
inversin y talento. Esta es una definicin
de competitividad dinmica que mira hacia
adelante y que subraya la importancia de
ofrecer una buena combinacin de rendimiento y riesgo para ser atractivo para los
flujos de inversin y de capital humano.
En Mxico hay un consenso creciente sobre la necesidad de mejorar la posicin
competitiva de la economa. No obstante,
poco se ha reflexionado sobre el papel
de los seguros para incrementar la competitividad. Un mercado desarrollado de
seguros puede contribuir de una manera
importante para mejorar el rendimiento
esperado de las inversiones al estimular la
produccin de bienes y servicios de alto
valor agregado, al permitir estrategias para
un mejor control de costos y al ser el instrumento clave para el manejo y diversificacin de riesgos.

3.1 La competitividad es relativa y es dinmica


En el mbito de los pases, la competitividad se refiere a la capacidad que cada
nacin tiene de atraer inversin, por el
potencial de crecimiento interno y por
su capacidad para participar de manera
exitosa en los mercados internacionales
a travs del comercio.
De hecho, no tiene sentido hablar de
competitividad hasta que los pases empiezan a relacionarse entre s y los flujos
de mercancas y capitales son asignados
con cierta libertad. Slo se puede definir
qu tan competitivo es un pas si se le
compara con otro.
La competitividad que vale es siempre
prospectiva. No importa tanto si se fue
eficiente para la produccin el ao pasado, sino si se va a ser eficiente el prximo; no tanto si se moderniz tecnolgicamente la produccin, sino si se van
a encontrar nuevas formas ms eficaces
de crear valor hacia delante.

Vista de esta manera, la competitividad


es casi sinnimo de atractivo a la inversin. Slo tiene sentido invertir en una
empresa, en una persona, en un sector o
en un pas que es competitivo.
A su vez, las decisiones de inversin se
toman con base en la combinacin de
retorno esperado y de riesgo que se
ofrezcan. Los inversionistas responden a
la cambiante oferta internacional de retorno esperado y riesgo. Por supuesto,
la naturaleza prospectiva de ambos conceptos hace que la competitividad sea
difcil de medir, incluso que sea subjetiva
y dependa en parte de la percepcin
que se tenga de un pas o regin; que
pueda variar en funcin del estado de
nimo o del convencimiento que se exprese sobre el ritmo de los cambios para
mantenerse competitivo. Un pas puede
perder competitividad slo por el hecho
de mostrar poca voluntad de cambio, o
al revs, volverse temporalmente com-

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

11

petitivo tan slo por anunciar que los


cambios vendrn.
La competitividad es, entonces, el conjunto de condiciones que definen el
rendimiento esperado de la inversin,
as como el riesgo de que se logre tal
expectativa. A mayor rendimiento esperado y menor riesgo, mayor inversin,
tanto nacional como extranjera.
De esta manera, la poltica que promueve
la competitividad es aqulla que permite
el incremento del valor de las ventas, o la
reduccin del costo esperado, para afectar positivamente la expectativa de rendimiento, o aqulla que disminuye el riesgo.
Si bien existen varios ndices anuales
para jerarquizar a los pases de acuerdo
con su competitividad, la definicin y
metodologa que usan para medirla provocan que los ndices sean relativamente
poco tiles y, en algunos casos, injustos.
Es mucho mejor acudir al mercado para
medir la competitividad de un pas o una
regin. La medida ms acertada para el
grado de atractivo a la inversin es el
monto anual de inversin corregido por
tamao econmico.
Definir competitividad como atractivo a
la inversin tiene enormes ventajas: en
primer lugar, se vuelve un instrumento
que mira hacia delante. A los inversionistas les interesa la suerte futura de sus
proyectos mucho ms que la historia
econmica. Un pas competitivo tiene

12

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

una esperanza de futuro econmico


brillante. Uno que es productivo, no necesariamente. En segundo lugar, al hacer
a la competitividad sinnimo de la atraccin, se convierte en un concepto dinmico: no basta tener atributos atractivos
hoy, hay que mejorarlos cada da en un
mercado competido.
En el contexto econmico internacional
actual la competencia por escasos flujos
de inversin y crdito obliga a los pases a
invertir en un mejor perfil de riesgo como
clave para la competitividad. La expansin
del mercado de seguros y una oferta ms
diversificada de sus servicios pueden jugar un papel fundamental al respecto.
El seguro es un producto financiero que
permite hacer frente a las consecuencias
econmicas de hechos futuros e inciertos
que preocupan a la poblacin. El papel del
seguro es corregir parcialmente uno de los
principales retos de la economa que es la
incertidumbre. Si pudiera predecirse con
precisin el desenvolvimiento de eventos
futuros, el mercado podra fijar un precio
para cada bien o servicio en su circunstancia futura. Sin embargo, la inhabilidad
de predecirlo con certeza ocasiona que
el mercado no pueda fijar condiciones de
precios para todo bien o servicio en el
futuro. sta es una importante limitante
econmica que los seguros contribuyen
a resolver al ofrecer condiciones de pago
sobre eventos futuros inciertos. De esta
manera, los seguros crean parcialmente el
mercado para bienes y servicios futuros

aunque estos no puedan predecirse con


precisin. La clave, para el funcionamiento del negocio de los seguros, es que por
medio de la ley de los grandes nmeros
se puede estimar con relativa certeza,
si no el evento, s la probabilidad de su
ocurrencia. De esta manera, los seguros
permiten una significativa expansin del
mercado al extenderlo parcialmente hacia el futuro.

El

seguro es un

producto financiero que


permite hacer frente
a las consecuencias
econmicas de hechos
futuros e inciertos
que preocupan a la
poblacin. El papel del
seguro es

corregir

parcialmente uno de
los principales retos de
la economa que es la
incertidumbre.

3.2 Contribucin
de los seguros a la
economa moderna
Los seguros juegan un importante papel
en la economa de los pases. En el mbito macroeconmico hacen una contribucin relevante a la intermediacin
financiera de largo plazo y son promotores del ahorro al expandir la gama de
instrumentos financieros para el inversionista.
Desde el punto de vista microeconmico, los seguros contribuyen a una mayor
competitividad y a una mejor asignacin
de los recursos escasos de la economa.
Finalmente, un mercado desarrollado de
seguros es tambin sintomtico del nivel
de desarrollo y de la existencia de bienes
pblicos en la economa.
La expansin del mercado de los seguros depende de muchos factores, pero
quiz el ms importante sea hacerlos
ms atractivos en trminos de costo
beneficio para los usuarios. La discusin
no es muy distinta a lo que sucede en
el debate formalidad vs informalidad. La
clave para que agentes econmicos de la
informalidad opten por la formalidad es
que baje el costo de esta ltima.
Lo importante es promover el uso voluntario de los seguros a travs de una
percepcin clave de los beneficios con
relacin a su costo. De esta manera, se

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

13

pueden pensar esquemas de polticas


pblicas que no se concentren slo en
la obligatoriedad, que en algunos casos
es necesaria y benfica, sino tambin en
incentivos para hacer el aseguramiento
ms atractivo.
Por ejemplo, puede argumentarse que
personas morales aseguradas contra
daos a terceros debieran pagar un
menor importe predial al representar
una menor contingencia del uso de recursos presupuestarios municipales en
el futuro. O que los vehculos asegurados reciban un descuento por pago de
peaje o para tenencias.
Es decir, evaluar distintos esquemas que
promuevan la prevencin y el uso de seguros a travs de premiar a los usuarios
por la disminucin de externalidades
para el resto de la sociedad.
La contribucin de un mercado de seguros al desarrollo econmico se da en
diversos frentes:

1. Intermediacin financiera
Los seguros constituyen un mecanismo
de intermediacin financiera que permite a los individuos invertir para un futuro
consumo. As, es una forma de ahorro
que tendra sentido aun en la ausencia
de riesgo. Por ejemplo, puede comprarse un seguro para el pago futuro de la
educacin o adquisicin de otros activos.
Sin intermediacin financiera es casi imposible que se d un crecimiento y desarrollo sostenido y acelerado.

2. Promocin del ahorro interno


Los seguros contribuyen a un mayor ahorro al ampliar la gama de instrumentos financieros a disposicin de los inversionistas. El mayor ahorro interno permite una
mejor intermediacin financiera al pro-

14

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

fundizar los mercados de capitales, ampla


el horizonte de planeacin e inversin en
la economa lo que redunda en proyectos
de largo plazo que tienden a generar ms
valor agregado y a reducir el costo de
produccin y contribuye a la diversificacin de riesgo, lo que mejora el atractivo
de la economa para la inversin.

Cuadro. Riesgo pas

Una economa que no cree en su propio


desarrollo est condenada a no alcanzarlo, ya que no estara dispuesta a invertir
en l. Sin perspectivas de crecimiento y
desarrollo no hay inversin y sin inversin no se da el crecimiento ni el desarrollo. Los seguros contribuyen a romper
este crculo vicioso.

3. Manejo y diversificacin
de riesgos
En una economa moderna, el perfil de
riesgo representa una de las principales
ventajas o desventajas competitivas. En
la medida en que los riesgos no pueden
ser controlados o diversificados, los inversionistas demandan una mayor tasa
de retorno esperado. A mayor tasa de
retorno esperado demandada por los
inversionistas, es menor el conjunto de
proyectos de inversin que pueden realizarse en la economa. Es decir, en una
economa relativamente riesgosa, muchos de los proyectos necesarios para la
modernizacin no se llevan a cabo, por lo

Los seguros

Fuente: The Economist Intelligence Unit, marzo 2012

que la economa opera muy por debajo


de su potencial. Los seguros permiten el
control de los riesgos idiosincrticos de
los proyectos, pero tambin mejoran el
perfil de riesgos sistmicos (que no se
pueden diversificar) al mejorar el entorno general de la economa.
Las principales fuentes de riesgo sistmico que enfrenta la economa mexicana estn relacionadas con factores que
afectan la estabilidad macroeconmica,
la estabilidad institucional, la estabilidad
jurdica y la estabilidad poltica.
El Economist Intelligence Unit cataloga
peridicamente la percepcin de riesgo
para las economas ms importantes del
mundo y la clasifica con base a sus distintas fuentes.

contribuyen a un mayor

ahorro al ampliar
la gama de instrumentos
financieros a disposicin
de los inversionistas.

El cuadro 1 muestra el riesgo por categoras para un conjunto de pases que


compiten en trminos de inversin con
Mxico. Cabe notar que Mxico recibe calificaciones no muy honrosas en
trminos de seguridad y el riesgo del
mercado laboral.

4. Estado de derecho
El funcionamiento de un mercado de
seguros necesita un estado de derecho
funcional que resulte en la procuracin
e imparticin de justicia. No obstante, el
desarrollo del mercado de seguros hace,
a su vez, una importante contribucin al
mejoramiento del estado de derecho.
a. El funcionamiento de los contratos y
la aplicacin de la ley parte de la capacidad de establecer la personalidad jurdica de los participantes. Los seguros
promueven que los ciudadanos o personas morales que los adquieren cuenten
con la documentacin necesaria para
demostrar su personalidad jurdica.
b. Los seguros funcionan como catalizadores para el cumplimiento con la ley
y las normas. Las personas fsicas y morales saben que la violacin de la ley o
el incumplimiento con las normas podra
poner en duda el reembolso en caso de
un siniestro. De esta manera, las personas fsicas morales sern ms renuentes
a tomar riesgos que puedan mermar la

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

15

posibilidad de reembolso. En los pases


en los que hay una cultura extendida del
uso de los seguros, el cumplimiento con
normas de higiene y de seguridad con
normas de trnsito, con normas contra
incendios, entre otras, es mucho ms alto
en virtud de la existencia de seguros. De
esta manera, los seguros fomentan el
comportamiento responsable de las empresas e individuos.
En Mxico, las autoridades no han puesto suficiente atencin sobre el efecto
catalizador de los seguros para el cumplimiento de las normas y el estado de
derecho.
c. Los seguros promueven las denuncias
ciudadanas en el ministerio pblico para
el reembolso de productos de siniestros. El fomento de la cultura de acudir
al ministerio pblico es un importante
componente para el mejoramiento del
estado de derecho en el pas.

16

significativos para la expansin del mercado de seguros, la competitividad y el


propio desarrollo. Para el agente econmico de la informalidad el costo de los
seguros --incluidos los obligatorios a la
seguridad social-- es una razn adicional
para permanecer en ella.
El mercado de seguros podra disear
instrumentos novedosos para hacer ms
atractiva la participacin a los agentes informales en los seguros. Adems, una vez
que los seguros alcanzan una masa crtica
de penetracin, el costo de permanecer
en la informalidad sin seguros sube ms
que proporcionalmente para la agente
informal. Otra manera de verlo es premiar la participacin en la formalidad a
travs de los seguros. Por ejemplo, ofrecer un seguro contra robo a toda aquella
persona fsica o moral que cumpla con el
pago del impuesto predial.

6. Recaudacin de impuestos

d. Los seguros promueven el uso moderno de las disciplinas contractuales y


el funcionamiento de los contratos que
son el pilar del estado de derecho. Uno de
los principales obstculos para el desarrollo del mercado de seguros es el incumplimiento de contratos y/o el costo econmico para asegurar su cumplimiento. Este
es un ejemplo claro de la bidireccin de
la causalidad: el desarrollo de los seguros
requiere el funcionamiento adecuado de
los contratos, al tiempo que los seguros
promueven su uso y cumplimiento.

Los seguros en el sector productivo propician la reposicin ms temprana de activos depreciados o propiedad daada,
de tal forma que se mejora el horizonte
impositivo sobre estos bienes. Asimismo,
los seguros son un mecanismo que mitigan
la probabilidad de rendimientos negativos
de una empresa y permiten una mayor expectativa para la recaudacin de impuestos.
Adems, la contribucin al crecimiento de
los seguros por una menor informalidad
conlleva una mayor recaudacin.

5. Informalidad

7. Permite la especializacin

El tamao de la economa informal en


Mxico representa uno de los retos ms

Una serie de actividades econmicas


con un cierto perfil de riesgo no po-

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

dran existir sin el mercado de seguros


correspondiente. Una de las claves para
el desarrollo econmico es la especializacin en nichos de alto valor agregado,
muchos de los cuales implican riesgos
que tienen que ser manejados o diversificados. Un ejemplo reciente en el caso
de la economa mexicana es la creacin
del seguro para crdito a la vivienda
que ha dado lugar a una industria nueva
en nuestro pas, con importantes beneficios en el sector hipotecario. Otro
ejemplo potencial sera el aseguramiento, con participacin del gobierno, de
mercancas en trnsito para la exportacin. Es conocido que Mxico ha perdido oportunidades de negocios y de especializacin, en ciertos sectores como
textil y calzado, por el robo frecuente
de camiones en trnsito.

8. Economas a escala en
el servicio de manejo de
accidentes o daos
Dada la experiencia e infraestructura
instalada de las aseguradoras para el manejo de accidentes, la sociedad optimiza
recursos en la reposicin de daos. Es
decir, es menos costoso para las aseguradoras el manejo de estas circunstancias
adversas en comparacin con el costo
en que incurriran los agentes econmicos en su ausencia. Este argumento es
particularmente relevante en el caso de
empresas pequeas e individuos.

9. Sociedad ms segura
La competencia entre las aseguradoras propicia distintos costos de plizas
que toman en cuenta premios al buen

comportamiento de los individuos (e.g.


conductores responsables) y empresas
con inversiones adecuadas en seguridad
de sus empleados. Estos incentivos fomentan una mayor seguridad en la sociedad en general y el comportamiento
responsable de personas, empresas e
incluso gobiernos.

10. Proteccin del patrimonio


La actividad aseguradora proporciona
al gobierno, a las empresas y a la poblacin en general proteccin patrimonial contra los quebrantos que pueden
producir eventos catastrficos a travs
de su funcin de cobertura y compensacin de riesgos.
Segn el estudio producido en el 2007
por Garner Group, se estima que de
cinco empresas que sufren una contingencia, dos de ellas salen del negocio
dentro de los cinco aos siguientes.
Asimismo, hay cifras de otras investigadoras que hablan de que dos terceras
partes de las compaas que tienen un
desastre por ms de dos semanas, quedan fuera del negocio dentro de los dos
aos siguientes.
As, las empresas aseguradas con una
pliza de seguro, tienen la posibilidad
de recuperarse en un plazo breve, ante
la eventualidad que podra haber resultado en un cierre o bancarrota. La empresa que no tiene una pliza de seguro
tiene que enfrentar, de cualquiera manera, una prdida que ser pagada con
sus propios recursos

LA IMPORTANCIA DE LOS SEGUROS

17

4
Entorno en Mxico

l sector asegurador en Mxico est


creciendo con rapidez, pero an es
pequeo, por lo que es clave acelerar su
tasa de crecimiento. El seguro en Mxico
tiene baja penetracin: tan slo el 4.5 por
ciento de las casas habitacin estn aseguradas (sin crdito) y 7.8 millones de personas tienen un seguro de vida individual,
mientras que los seguros de automvil
protegen el 26 por ciento del total del
parque y los seguros de gastos mdicos
mayores slo cubren al cinco por ciento
de la poblacin.

Cuadro.
Penetracin del
mercado de
seguros 2010

Fuente: SWISS RE.


El seguro mundial en 2010
y *cifras AMIS

18

ENTORNO EN MXICO

PAS
Reino Unido
Francia
Suecia
Estados Unidos
Jamaica
Chile
Venezuela
Panam
Brasil
Argentina
Colombia
Costa Rica
Ecuador
Mxico
Per

% PRIMAS PIB
11.86
10.70
8.32
8.02
4.46
4.08
3.45
3.44
3.00
2.73
2.24
2.01
1.91
1.84*
1.51

A lo largo de la ltima dcada, el mercado asegurador mexicano ha experimentado cambios significativos adaptndose
a las circunstancias de un contexto generado por la liberalizacin y la desregulacin. La mayor apertura, dinamismo
y competencia se ha reflejado en el nmero de participantes que integran el
mercado asegurador.
En seguros, el concepto de industria local ha dado paso al concepto de mercado local, cuyos componentes adquieren mayor nitidez como impulsores u
obstculos del desarrollo del sector asegurador y lo convierten en una cuestin
de expansin de mercados, implicando
un cambio en la filosofa de la Asociacin
Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS) como gremio: asignar prioridad
al trabajo de promocin de mejoras en
los macrosistemas socio-econmicos y
polticos que permitan una mayor penetracin del seguro como instrumento
mutual y solidario.
Es as que, como una alternativa viable
para el desarrollo nacional, el sector asegurador promueve su propio crecimiento,
presentando a la sociedad mexicana su
propuesta de valor, en un momento importante en virtud de que la renovacin
de los poderes Ejecutivo y Legislativo incentiva una visin de largo plazo del pas.
La industria de seguros en Mxico tiene
poderosas razones para buscar expandir
mercados:

La capacidad instalada y el nivel de solvencia se han creado para volmenes de


negocio mayores a los actuales.
El potencial de expansin es muy significativo dada la subrepresentacin del
sector en la economa.
Sin embargo, un diagnstico objetivo
apunta al diseo de nuevas estrategias
para lograr el crecimiento. El mercado de
segmentos de bajo ingreso ser cada vez
ms dinmico y con capacidad de ahorro, pero difcilmente se podr penetrar
con los modelos actuales regulatorios y
de negocio.
Las caractersticas del entorno que actualmente enfrentan las aseguradoras en
Mxico son:
Poca penetracin por
Paternalismo de estado
Razones culturales
Niveles de ingreso
Mercado en crecimiento
Macroestabilidad econmico
Crecimiento de la clase media
Portafolio de productos creciente
Aumento en la competencia
Ms opciones para intermediacin
financiera
Menores tasas de retorno
Incremento en el nmero
de participantes
Apertura a travs de los TLC
Grupos financieros

Cambios en la demanda
Cambios en la pirmide
demogrfica
Esperanza de vida
Cambios epidemiolgicos
Infecciosas a crnicas
Menor tolerancia al riesgo
Desastres naturales
Ambiente regulatorio y jurdico
Reglamentacin (excesiva y que
genera cargas operativas)
Descentralizacin de procesos
legislativos y reglamentarios
Proliferacin de litigios
Adems, la economa mexicana tiene un
potencial de crecimiento no realizado
plenamente por la estrechez del mercado interno y la competencia en los
mercados globales. Las principales debilidades de la economa incluyen:
Altos costos del abastecimiento
de la energa
Insuficiente y deficiente infraestructura
de comunicaciones

El sector asegurador
promueve su propio
crecimiento, presentando
a la sociedad mexicana
su propuesta de valor.

ENTORNO EN MXICO

19

Grfica. Evolucin de las primas emitidas en Mxico

Estado del
sector asegurador

Fuente: LatinoInsurance

Complejo sistema fiscal


Debilidad del ahorro interno
Rezago tecnolgico
Debilidad de instituciones pblicas
y en especial inseguridad jurdica
Perfil de riesgo
insuficientemente atractivo
De esta manera, es necesario hacer un
alto en el camino para revalorizar el papel
de los seguros y la economa, as como la
contribucin que puede hacer el sector
para estructurar los retos y aprovechar
las oportunidades del desarrollo.
En el contexto internacional, la economa mexicana es la nmero 14 (respecto
a PIB), pero respecto a la participacin
de primas en el PIB es la nmero 63, de
acuerdo con la publicacin de Swiss Re
Sigma 2010.

20

ENTORNO EN MXICO

En Mxico la penetracin del seguro es


ms baja que la de latinoamrica en su
conjunto; a pesar de ser la economa ms
grande de Amrica Latina despus de
Brasil. Algunos pases como Brasil, Per
y Chile han incrementado de forma importante su participacin en primas en
la regin, mientras que la participacin
de Mxico ha venido decreciendo en
trminos relativos a la regin, sostenidamente desde el ao 2002

a institucin del seguro es una parte


importante del desarrollo de los pases, debido al impacto socioeconmico
derivado de su operacin.

Con base en las cifras de la AMIS, en


2011 la participacin de los seguros respecto al PIB fue solamente de 1.89 por
ciento, aportacin significativa pero que
podra ser mucho mayor:
Promueve el ahorro interno: La capacitacin e inversin de sus recursos a largo
plazo son la esencia misma de su actividad.

En el contexto internacional,

economa
mexicana es la
la

Ofrece proteccin con ms de 37 millones de plizas y certificados en vigor,


que representan sumas aseguradas por
ms de cinco billones de pesos.

Redistribuye las aportaciones de monto pequeo realizadas por sus asegurados.


Por cada peso captado por concepto de
primas, los seguros retornan a los asegurados 70 centavos por concepto de pago de
siniestros para todo tipo de coberturas.
Ofrece proteccin al patrimonio familiar, garantiza la liquidacin de crditos, en
caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado,
o la destruccin del bien asegurado.
Es fuente de empleo e ingresos para
ms de 60 mil familias a travs de ms de
19 mil empleos directos, cerca de 30 mil
agentes de seguros y una gran cantidad
de empleos indirectos en las actividades
de sus proveedores de servicios.

nmero 14 (respecto a PIB)

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

21

Grfica. Mxico poblacin de rango de edad 2030 y 2050


Si bien una parte de la explicacin de la
baja penetracin es de carcter demogrfico, las proyecciones de la poblacin
permiten prever una importante expansin del mercado. La pirmide poblacional a 2030 muestra tambin un importante bono demogrfico (la mayora de
la poblacin en edad de trabajar) que
debe traducirse en una expansin de la
clase media y en una mayor competitividad por la mejor posicin relativa de
Mxico con respecto a otras regiones
del mundo.
En las grficas anteriores puede apreciarse que Mxico tiene un buen perfil
demogrfico en 2030 y que pertenece
a dos de las tres regiones del mundo
(Amrica latina, y Amrica del Norte, la
tercera es India) con una pirmide demogrfica favorable en 2030. En cambio

pases de Europa, China, Japn y otros


enfrentarn una situacin demogrfica
menos favorable.
No obstante, si no se aprovecha el bono
demogrfico para acelerar el crecimiento y crear suficientes reservas, Mxico
empezara a tener un problema actuarial importante similar al de economas
europeas a partir del ao 2050.
Pas incipiente de clase media
Las cifras del gobierno muestran que,
en la ltima dcada, una cuarta parte de
la poblacin super la lnea de pobreza,
y pas a formar parte de la clase media
de Mxico. La estabilidad econmica y
otros factores contribuyeron al crecimiento de la clase media y ayudaron a
que el ingreso de las familias mexicanas

Fuente: US Census bureau

Grfica. Perfil demogrfico por regiones 2030


Para las compaas de seguros, el impulso hacia el crecimiento es un objetivo
clave. El crecimiento requiere no solo
de un contexto macroeconmico favorable y un marco reglamentario apropiado, sino de esfuerzos para implementar
iniciativas que comprendan el diseo
innovador de nuevos productos y servicios, una eficaz venta, al interior de las
aseguradoras, mejora en las relaciones
con los agentes y corredores y contratacin y entrenamiento de personal.

5.1 Por qu
la penetracin
es baja en Mxico?
Demografa (entre ms joven
menos te aseguras)
Aunque la tasa de crecimiento de la
poblacin ha disminuido desde los aos
ochenta, la poblacin ha seguido aumentando significativamente en nmeros absolutos.

El rpido crecimiento del pasado propici una distribucin por edades de la poblacin marcadamente joven. As, mientras en las ltimas dcadas el nmero de
hijos por mujer se redujo a la mitad de
5.61 en 1975 a 2.65 hijos en 1997, el
de las mujeres en edad reproductiva
prcticamente se duplic.
Las tendencias recientes de la mortalidad y la fecundidad no slo determinan el crecimiento de la poblacin,
sino tambin cambios marcados en su
composicin por edades. Por un lado,
la disminucin de la mortalidad origina
un aumento progresivo de la sobrevivencia, reflejada en la pirmide de poblacin por un nmero cada vez mayor
de personas que llegan a la edad adulta.
Adems, la disminucin de la fecundidad
se traduce en un estrechamiento de la
base de la pirmide y, a medida que este
proceso avanza, las cohortes anuales de
nacimientos tienden a ser cada vez ms
reducidas. La combinacin de ambos fenmenos conduce a un proceso gradual
de envejecimiento de la poblacin.
Fuente: US Census bureau

22

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

23

Grfica. Pobreza en Mxico 2010

Fuente: estimaciones del CONEVAL con base en el MCS-ENIGH 2008 y 2010

haya crecido en los ltimos aos y elevara el consumo de nuevos productos.


Sin embargo, estimaciones del Consejo
Nacional de Evaluacin de la Poltica de
Desarrollo Social (CONEVAL) muestran
que todava 46.2 por ciento de la poblacin es pobre y que 10.4 por ciento est
en extrema pobreza. El 36 por ciento de
mexicanos en pobreza moderada tienen
2.1 carencias en promedio.
Adems, CONEVAL estima que el 28.7
por ciento de la poblacin no pobre es
vulnerable en trminos de carencias, con
un promedio de 1.9 carencias. Esta vulnerabilidad puede ser reducida con la
expansin del mercado de seguros y de
sus servicios. De hecho, la reduccin de la
vulnerabilidad de carencias debe ser vista
como una oportunidad de expansin del
tamao de mercado de los seguros.
Las carencias a las que hace referencia
el CONEVAL para la medicin de la pobreza son:
Rezago educativo
Carencia por acceso a los servicios
de salud

24

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

Carencia por acceso a la seguridad social


Carencia por calidad y espacios de
la vivienda
Carencia por acceso a los servicios
bsicos en la vivienda
Carencia por acceso a la alimentacin
En la grfica puede verse que el principal mbito de expansin del mercado de
los seguros debe darse en segmentos de
la poblacin en donde la penetracin financiera y de seguros es baja. El 19.3 por
ciento de la poblacin no pobre y no vulnerable est relativamente bancarizado
y asegurado, al ser no vulnerable. El 5.8
por ciento de la poblacin que es vulnerable por ingreso es susceptible de utilizar
a los seguros para reducir la vulnerabilidad mientras que el 29 por ciento que
es vulnerable por carencias representa el
segmento ms importante donde podra
crecer el volumen de los seguros.
Poltica de desarrollo social
Familia extendida / solidaridad
En Mxico, a diferencia de otras culturas,
el concepto de familia es mucho ms amplio e incluyente. Los tos y abuelos jue-

gan un papel esencial en el desarrollo de


las nuevas generaciones y, por su parte,
la familia extendida es una amplia red de
apoyo que con frecuencia hace las veces
de un seguro, ya que la familia es la primera instancia a la que se recurre como
soporte para cualquier imprevisto que
se presenta. No obstante, este aseguramiento familiar trae un alto costo por la
imposibilidad de una autntica diversificacin del riesgo y ausencia de economas
de escala.
Polticas asistenciales del gobierno
son un desincentivo para asegurarse
La gran diversidad de programas asistenciales de los gobiernos federal y estatal en el
que reciben apoyo para las familias desincentiva a la poblacin a buscar productos
que aseguren su patrimonio, desde la incertidumbre que prevalece en la tenencia
de la tierra, maquinaria y equipo, prevencin de desastres y hasta la salud familiar.
Es muy importante que el diseo de
programas de desarrollo social no slo
tome en cuenta cmo reducir estos
desincentivos, sino que tambin evale
formas en que los seguros puedan contribuir a diversificar y manejar el riesgo

actuarial de los programas pblicos de


desarrollo social.
Las polticas asistenciales pueden ser mucho
ms eficientes y efectivas si destinan recursos a la compra de seguros que garanticen
una mejor proteccin a la sociedad.
Informalidad
Por su naturaleza contraria
a los seguros.
Las causas de la informalidad son mltiples
e incluyen desde las imperfecciones de la
legislacin y la segmentacin de los mercados laborales hasta los programas de ajuste
macroeconmico. La informalidad est ntimamente asociada con baja productividad,
carencias y baja o nula proteccin social.
En este sentido, uno de los principales retos de la seguridad y la asistencia social
en los pases emergentes es ampliar la
cobertura de estos beneficios a los trabajadores informales quienes, casi por definicin, carecen de toda proteccin social
pero son los ms expuestos a pobreza e
inestabilidad de ingresos. La clave reside
en reducir el costo de la formalidad para
crear incentivos para su crecimiento, ms

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

25

que esperar que la informalidad se imponga por s sola a la formalidad.

estado de derecho y ser una autntica


herramienta para el desarrollo.

Inestabilidad macroeconmica

Poca penetracin financiera


en general

En Mxico, las recurrentes crisis econmicas provocaron una desconfianza en


el futuro incierto del pas. La expectativa
de crisis recurrente reduca el horizonte de planeacin y se converta en un
poderoso desincentivo para el ahorro e
inversin de largo plazo.
La falta de estado de derecho
La aplicacin del estado de derecho no
slo es una aspiracin en Mxico sino
que es una necesidad competitiva. El respeto a la ley y a la autoridad es la mejor
prueba de legitimidad de un rgimen poltico; sin embargo, el problema radica en
que muchas leyes suelen ser ambiguas,
profusas, complejas, inequitativas y oscuras, lo cual provoca que muchos ciudadanos a pesar de su buena voluntad para
cumplirlas no las entiendan o, simplemente, las hallen imposibles de acatar. En
otros casos hay algunas personas que
por diversos motivos no slo se niegan a
acatar las leyes sino que las ignoran.
El estado de derecho es una condicin
indispensable para el desarrollo en el
mundo moderno. Sin libertades y sin reglas claras y justas slo puede aspirarse
al retraso y al subdesarrollo.
La sobrerregulacin en Mxico en algunos
sectores provoca corrupcin e informalidad, los contratos no escapan a esta situacin. Como se mencion anteriormente,
el desarrollo del mercado y expansin de
los seguros puede hacer una contribucin
muy importante al establecimiento del

26

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

La baja penetracin financiera en Mxico


es reflejo de la inestabilidad macroeconmica de dcadas anteriores previa del tamao de la economa informal y del alto
costo de operacin de las instituciones
financieras. Adems, la falta de educacin
financiera trae una serie de consecuencias adversas para las personas como el
endeudamiento excesivo, la falta de ahorro para el futuro y la poca claridad sobre
los beneficios que esto con lleva.
La falta de educacin financiera e informacin, aunada a la escasa penetracin del
sistema financiero, fomentan el uso de servicios financieros informales, con frecuencia desventajosos y a costos elevados.
El sector privado no ha visto a los
primeros deciles de la poblacin como
un mercado
Ahora se est volviendo claro que hay
importantes oportunidades de desarrollo de negocio a travs de brindar acceso a servicios financieros a personas
de segmentos populares. Por ejemplo, la
expansin de los microcrditos y microseguros muestran que es posible innovar
en productos y servicios financieros que
permiten a sus clientes el desarrollo personal y de sus familias a largo plazo. El
contar con un profundo conocimiento
del mercado al que se dirigen, permite
atenderlo a travs de redes sociales y de
un modelo de negocio que genera valor
social, econmico y humano.

5.2 La realidad en
Mxico sobre los
seguros
En Mxico no existe una suficiente
cultura del seguro, lo cual explica en
parte la baja penetracin de la industria aseguradora en el pas. A pesar de
la importancia de proteger la vida y
los bienes materiales, la gran mayora
de los mexicanos no est asegurado,
de tal forma que slo 7.8 millones habitantes en todo el pas cuentan con
un seguro de vida. Hoy, el 74% de los
vehculos del pas (23.9 millones de automotores) circulan sin seguro, lo que
representa un grave riesgo, por ejemplo, se calcula que al menos al ao un
milln de personas sufren lesiones en
accidentes automovilsticos. Asimismo,
cinco de cada cien casas estn aseguradas y slo cinco de cada cien personas
cuentan con una pliza de gastos mdicos mayores.
Este nivel de penetracin de la actividad aseguradora contina siendo bajo
en comparacin con otras economas
emergentes y, ms an, con respecto
de los principales socios comerciales
de Mxico. En pases desarrollados (integrantes de la Organizacin para la
Cooperacin y Desarrollo Econmico,
OCDE), el sector asegurador participa en
la produccin total de bienes y servicios
con niveles superiores al 4 por ciento.
A continuacin se sealan una serie
de factores que han permitido a estos
pases incrementar sus porcentajes de
penetracin:

Establecimiento de seguros obligatorios


En muchos pases se han establecido seguros obligatorios que contribuyen a solventar prdidas econmicas y a generar
una cultura de prevencin en la poblacin. Tal es el caso del seguro obligatorio
de responsabilidad civil de automviles,
el cual se ha implantado en prcticamente todos los pases desarrollados y en
muchas economas emergentes.
Incentivos fiscales y mayor flexibilidad
en seguros que promuevan el ahorro
de mediano y largo plazos
Este tipo de medidas incentivan no slo
la demanda de este tipo de seguros, proveyendo al mismo tiempo de un beneficio social, sino tambin el volumen de
ahorro interno que es captado por el
sector asegurador.
Mayor participacin de los seguros de
pensiones privadas
En pases desarrollados se han realizado modificaciones a los esquemas de
pensiones, otorgando incentivos para
una mayor participacin en los esquemas de pensiones privados de seguridad social. Tal es el caso de Italia, Estados
Unidos y Francia. Asimismo, en algunos
otros pases con sistemas incompletos o
inexistentes de seguridad social, las instituciones de seguros han desarrollado
productos que se han orientado a complementar o suplir esta necesidad. Tal es
el caso de pases asiticos como Taiwn,
Corea e India.

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

27

Los seguros como instrumentos


alternativos de ahorro
En pases como Japn y Sudfrica, los
seguros se han convertido en atractivos
instrumentos de inversin, que en ocasiones otorgan mejores beneficios que
los instrumentos bancarios, por lo que
la poblacin los considera como una opcin ms de ahorro de largo plazo.
Nuevos esquemas de comercializacin
Las posibilidades tecnolgicas ofrecen
nuevos esquemas de comercializacin
que reducen sustancialmente los costos de intermediacin y ofrecen mayor
informacin al usuario del seguro, tal es
el caso de banca-seguros e Internet, que
se han constituido en elementos que
ayudan a la elevacin de la penetracin
del seguro en la economa. Es importante que el marco regulatorio sea lo suficientemente flexible para permitir el
desarrollo de estos nuevos esquemas de
comercializacin.
Mayor cultura del seguro
Estructuralmente, la cultura de la prevencin es la base para alcanzar niveles
mayores de penetracin. En general, en
los pases europeos y en algunos pases
como Estados Unidos, Canad y Japn,
existe una amplia cultura del seguro y de

28

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

la prevencin, en los cuales la poblacin


reconoce y valora los beneficios de este
tipo de servicios.
Avanzar en estos aspectos ser uno de
los retos a los que deber abocarse el
trabajo de los reguladores del sector
asegurador mexicano.
En el caso de la economa mexicana, la extensin de la informalidad y la baja penetracin de los seguros hace necesario pensar como se mencion anteriormente, en
esquemas que premien el aseguramiento
a travs de reducciones en el cobro del
impuesto predial, la tenencia, el peaje y
otros por la reduccin en las externalidades y la menor contingencia presupuestaria que implica el estar asegurado.

5.3 Potencial de
crecimiento
La dinmica y la solidez de la industria
aseguradora son acicates para enfrentar con entusiasmo los desafos del
futuro y el significativo potencial de
crecimiento.
Entre 2000 y 2008 el sector asegurador
en Mxico creci a una tasa real promedio del seis por ciento. An eliminando
algunos efectos estacionales y atpicos, el
crecimiento real del sector en el primer

trimestre de este ao habra sido cercano al siete por ciento.


Hoy los activos de la industria aseguradora representan 3.5 por ciento del PIB, de
los cuales el 75 por ciento corresponde a
su portafolio de inversin. El sector asegurador constituye el tercer inversionista
institucional ms importante del pas, con
651 mil millones de pesos (mmdp) en
activos y 586 mmdp en inversiones. Las
aseguradoras en Mxico han mantenido
indicadores slidos lo que habla de un
sector adecuadamente administrado, as
como de una conduccin muy prudente
por parte de directivos y de los mismos
consejos de administracin.

5.4 Retos
El rezago obedece a retos estructurales, regulatorios y de polticas pblicas.
Varios de los factores estructurales que
explican, por razones histricas, la baja
penetracin de los seguros en Mxico,
como se seal anteriormente, est en
un acelerado proceso de cambio, por
lo que puede anticiparse un crecimiento del mercado de seguros. Esta es una
oportunidad de crecimiento que no alcanzar su mximo potencial de manera
automtica, sino que se beneficiara del
impulso por parte del sector asegurador
con una estrategia clara de expansin.

La AMIS est convencida de que este


documento servir como una herramienta til para los responsables de las
polticas pblicas que deseen contar con
un sector asegurador que promueva los
beneficios de la estabilidad y proteja los
riesgos que enfrentan las familias, las
empresas y el gobierno, para aumentar
la competitividad.
Este documento debe servir para que
las autoridades valoren la posibilidad
de interactuar directamente con AMIS
y sus asociados, para acelerar la penetracin del sector asegurador en la
economa y para capturar los beneficios que se derivan de un sector ms
importante y moderno.
La contribucin que hacen los seguros a
la estabilidad y a la competitividad es un
poderoso argumento para que su desarrollo se convierta en una prioridad de
polticas pblicas.
Los rezagos regulatorios inhiben la inversin y el crecimiento del sector y
bajan su productividad al impedir ofrecer productos integrales, innovadores
y para segmentos de la poblacin que
en el pasado no han sido atendidos y
que ahora requieren de instrumentos
que contribuyan a la proteccin de su
patrimonio

ESTADO DEL SECTOR ASEGURADOR

29

6
Visin de futuro

6.1 Importancia de
los seguros para el
desarrollo de la
competitividad

6.2 Vida y Pensiones


6.2.1 Planes individuales
de retiro
Objetivo: Desarrollar el potencial de los planes individuales de retiro a travs de propuestas de valor, los segmentos a los cuales
dirigir los productos, as como los cambios o
adecuaciones necesarias a la regulacin.
Se considera que para esta lnea de negocio hay atractivos rendimientos que
maximizan el crecimiento del patrimonio y beneficios fiscales. Es un proyecto
atractivo para el Estado que contribuye
a construir el patrimonio y gozar de una
jubilacin digna.
Los planes individuales de retiro pueden
ser el instrumento ideal para fortalecer
el patrimonio de las familias y permitir
una jubilacin digna. Para aumentar el
ahorro urge incrementar el tope mximo y el porcentaje de aportaciones deducibles en planes personales de retiro y
en seguros de retiro.
Se propone adems que en lugar de
condicionar el ahorro a una edad avan-

30

VISIN DE FUTURO

zada, sea preferible establecer un plazo


mnimo de ahorro. Por ejemplo, si la persona ahorra por X aos ininterrumpidos
podr disfrutar del 100 por ciento de los
beneficios fiscales (en trminos de deducciones y exenciones aplicables); en
cambio, si ahorra un nmero menor de
aos ininterrumpidos, disfrutar de un
por ciento de los beneficios aplicables.
Se propone contar con reglas claras y
sencillas para ahorradores, particularmente los jvenes para promover el uso
efectivo de beneficios fiscales. Esta iniciativa se debe apoyar en la creacin de una
estrategia de comunicacin gubernamental que facilite la consulta de informacin
transparente y oportuna sobre reglas fiscales para el ahorro a largo plazo.
Es necesario facilitar la inscripcin en
planes de pensin de empresas de seguros, lo que permitira que los trabajadores aporten a sus planes de retiro de
empresas de seguros a travs del patrn.
As, los trabajadores (de forma individual
y personal) podran solicitar al patrn el
descuento por nmina de la cantidad que
deseen aportar a los planes de retiro de
empresas de seguro.

Es necesario equiparar los beneficios fiscales entre el sistema de ahorro para el


retiro y los planes de retiro de las empresas de seguros; al mantener las mismas reglas entre ambos se podra promover el ahorro voluntario.

6.2.2 Deducibilidad de los


seguros de vida
Objetivo: Fomentar el ahorro a largo plazo
en apego a las polticas pblicas vigentes, a
travs de la promocin de cambios en el rgimen fiscal aplicable a los seguros de vida.
El seguro de vida protege a las personas que el asegurado tiene a su cargo en
caso de fallecimiento. Su deducibilidad
plena premiara la cultura de prevencin
y sera una contribucin importante del
ahorro a largo plazo.

6.2.3 Seguro de invalidez y


vida del IMSS
Objetivo: Utilizar al sector asegurador
para hacer ms eficiente la proteccin
de trabajadores.

VISIN DE FUTURO

31

Es indispensable ampliar la participacin


del sector asegurador en el esquema de
seguridad social. El sector asegurador
podra brindar la cobertura del seguro de invalidez y vida que actualmente
otorga el IMSS, a un costo menor, con lo
que contribuira a la optimizacin de los
recursos del Gobierno Federal y de los
servicios que se otorgan a los asegurados de dicho instituto.

6.2.4 Sistema educativo nacional


Objetivo: Coadyuvar con el Gobierno
Federal o, en su caso, con Gobiernos Estatales y Municipales en la reduccin de la
tasas de abandono escolar de los alumnos
de educacin media y superior al ocurrir
el fallecimiento del padre o tutor.
El proyecto de Sistema Educativo
Nacional busca brindar una beca al
alumno en caso de fallecimiento del
padre o tutor.
Existen 29.6 millones de estudiantes en
niveles de educacin bsica y media superior. En caso de ocurrir el fallecimiento de su padre o tutor estos estudiantes
podran enfrentar el riesgo de no poder
continuar con sus estudios por falta de
recursos. Contar con un seguro que, en
caso de faltar el tutor, les proporcione un
ingreso mnimo para enfrentar los gastos
derivados de su educacin contribuira a
garantizar su permanencia en el sistema
educativo, contribuyendo con esto al desarrollo de Mxico. Esta es una oportunidad de mostrar a las autoridades el manejo eficiente de recursos de prevencin
por parte de las aseguradoras.

32

VISIN DE FUTURO

6.2.5 Sistema nacional


de pensiones
Objetivo: Asegurar la participacin del
sector asegurador en el sistema nacional
de pensiones.
Con el fin de ampliar la capitalizacin del
sistema nacional de pensiones, es importante estudiar los mecanismos mediante
los cuales el sector asegurador puede ser
una columna importante del sistema.
Por otro lado, hoy las empresas aseguradoras en Mxico, en contraste con pases
modernos, no participan en la administracin del riesgo de longevidad. Esta participacin permitira la capacidad de gestionar
y diversificar este riesgo con el fin de garantizar una pensin digna a los individuos
y administrar el riesgo de longevidad.

6.2.6 Rentas vitalicias


para todo pblico
Objetivo: Promover el crecimiento del
mercado de rentas vitalicias explorando
nuevos segmentos de mercado, buscando
aprovechar la estructura operativa actual
para obtener economas de escala.
A raz de la reforma a la ley del IMSS se
crearon las compaas de rentas vitalicias.
Al tener ms de 13 aos administrando
las rentas de viudez, orfandad, ascendencia, invalidez e incapacidad, estas empresas cuentan con toda la experiencia e
infraestructura para ampliar sus servicios
y productos a otros segmentos de la
poblacin con necesidades similares de
contar con una institucin que administre sus recursos y les garantice que recibirn una pensin hasta su fallecimiento.

Es necesario que se promueva un cambio regulatorio para permitir esta ampliacin del mercado.

6.3 Accidentes
y enfermedades
6.3.1 Modelo tcnico de
referencia de gastos mdicos
Objetivo: Extender los beneficios de los
seguros de gastos mdicos a un mayor nmero de personas, con un producto tcnicamente viable para las aseguradoras.
En los ltimos diez aos el Seguro de
Gastos Mdicos Individual (GMI) ha tenido un crecimiento en nmero de asegurados y ha aumentado su participacin
en el mercado. Sin embargo, ha presentado resultados tcnicos poco favorables
con una tendencia negativa.
Por lo tanto, es necesario definir, de acuerdo
con las autoridades, el modelo tcnico de
referencia de gastos mdicos que d sustentabilidad a largo plazo con el fin de lograr menores incrementos de primas para
el asegurado, mejorar el resultado tcnico y
tener un mayor nmero de asegurados.
Las acciones que incentivan a las personas a modificar hbitos no saludables y a

El sector asegurador
puede ser una

columna

importante de un Sistema
Universal de Salud y Pensiones.

crear mayor corresponsabilidad entre los


individuos en torno a su salud son positivas. Esto es posible, por ejemplo, a travs
de la promocin de seguros de menor
precio para personas que mantienen un
peso adecuado o siguen su tratamiento
tras un padecimiento. Tambin es posible
condicionar cierta cobertura en funcin
del comportamiento responsable o preventivo de la persona.
A travs de cambios regulatorios que
permitan a las aseguradoras ofrecer
cobertura de prevencin viable en
sectores cubiertos y no cubiertos ser
posible incorporar a nuevos grupos de
poblacin al seguro de gastos mdicos
y reducir los costos de enfermedades
que pueden prevenirse.

6.3.2 Medidas correctivas


y preventivas contra fraudes
Objetivo: Desarrollar las polticas de
prevencin del fraude en las operaciones de accidentes y enfermedades, con
la finalidad de disminuir los gastos que
generaran a las compaas los fraudes e
implementar los castigos que se tendran
por llevar a cabo este tipo de prctica.
Mxico es un pas con un alto ndice de
fraude en seguros de gastos mdicos y
accidentes. Adems que los instrumentos
para prevenir y luchar contra el fraude
no son eficientes por los altos costos de
la procuracin e imparticin de justicia y
por la impunidad prevaleciente.
Para lograr el sano crecimiento del sector asegurador, las aseguradoras a travs
de AMIS, buscan establecer acciones
concretas en prevencin y combate al

VISIN DE FUTURO

33

fraude, de manera congruente con las


polticas pblicas nacionales.

6.3.4 Formulacin de un
proyecto integral para
Lo anterior con independencia de que optimizar costos de atencin
se requieren cambios legislativos que y tratamiento de salud
permitan el uso del sistema judicial para
desincentivar los fraudes.

6.3.3 Redefinicin legal de


la operacin de accidentes y
enfermedades (AP, GM y Salud)
Objetivo: Permitir que la cobertura de la
operacin sea integral. El sector asegurador es con frecuencia ms eficiente en la
proteccin en salud que las instituciones
de seguridad social.
Es necesario adecuar el marco jurdico para que las aseguradoras puedan
brindar todas las coberturas que se
contemplan dentro de las operaciones
de accidentes y enfermedades, es decir,
prevencin, gastos mdicos mayores y
rembolso de gastos mdicos mayores
por accidentes personales. La cobertura
integral permitira a las empresas aseguradoras ofrecer productos ms a la medida de las necesidades de su mercado y
que incluyan la prevencin, en lnea con
las polticas pblicas del sector salud.
Se considera que el cambio regulatorio
no debiese distinguir entre compaas de
accidentes, de salud y de gastos mdicos,
sino solo entre compaas que operan
seguros de salud privados y compaas
que operan seguros derivados de leyes
de seguridad social.

34

VISIN DE FUTURO

Objetivo: Optimizar los procesos y


costos de aseguradoras, proveedores
de salud y seguridad social para lograr
mejores prcticas en las operaciones de
accidentes y enfermedades y en conjunto con las instituciones involucradas en
ofrecer este tipo de servicio.
Existen grandes reas de oportunidad
que deben ser aprovechadas para volver
mucho ms eficiente los servicios de los
proveedores de salud en beneficio de la
sociedad en su conjunto. Entre las iniciativas a desarrollar en materia de optimizacin se encuentran:
1. Estudio para identificar y definir acciones que optimicen los costos de atencin
y tratamiento de la salud, incluyendo el
uso de nuevas tecnologas en sectores
pblicos y privados.
2. Hacer pblicos indicadores hospitalarios para medir la eficiencia y la calidad
de los hospitales.
3. Homologacin de procesos, certificacin hospitalaria y factura hospitalaria.
4. Implementar un tabulador de honorarios
mdicos de referencia para todo el sector.
Hoy faltan datos desagregados que
puedan ser modelados estadsticamen-

te sobre la incidencia y tratamiento de


enfermedades y pacientes en Mxico.
Contar con datos confiables, integrales
y detallados permitira, adems de mejorar los servicios de salud propiamente
dichos, proveer a la poblacin seguros a
precios ms accesibles, e incluso asegurar riesgos que hoy, la profundidad de los
datos mexicanos, hacen inasegurables. Es
necesario establecer una plataforma de
captura y consulta obligatoria.
Para reducir los costos e incentivar la
prevencin, es necesario promover el
uso de las nuevas tecnologas e incentivar la prevencin, como ejes rectores de las polticas sociales y de salud.
Con las nuevas tecnologas se buscara
aumentar efectividad de tratamientos
mdicos y la tasa de recuperacin de
enfermos. Por ejemplo, en pases europeos se usan tecnologas bluetooth, en
caso de retraso u olvido de un medicamento, un dispositivo inteligente con
tecnologa manda una seal y una enfermera avisa al paciente por telfono.

6.3.5 Acciones para ampliar


el mercado de los seguros
de salud
Objetivo: Estudiar las oportunidades de
desarrollo de las operaciones de salud
para conocer los productos que se ofrecen a nivel internacional y la factibilidad
de implementarlos en Mxico.

El sector asegurador tiene un programa


de anlisis continuo de las mejores prcticas internacionales en materia de seguros a la salud. La finalidad de este programa es contar con informacin objetiva
sobre productos y prcticas internacionales que pueden ser de un beneficio
para Mxico. En particular la Asociacin
se encuentra explorando productos que
cubran los riesgos de accidentes y enfermedades disponibles y exitosos en otros
mercados para evaluar si existira un
mercado potencial para los mismos en
Mxico. Algunos de estos productos se
dirigen a segmentos de adultos mayores
o personas con habilidades diferentes.

6.3.6 Participar en el
sistema nacional de salud
Objetivo: Mostrar los beneficios que
tiene el sector asegurador en la participacin de los sistemas de salud, a travs
de las ventajas y ahorros que se pueden
generar con los seguros de salud.
AMIS participa junto con FUNSALUD en
el estudio de las problemtica del sistema de salud en Mxico a fin de explorar
soluciones a la misma.
Por su parte, el sector asegurador trabaja
en el diseo de propuestas de valor que
le permitan participar en los sistemas de
salud pblicos y cuya consecuencia sea el
mejor manejo de las cargas estructurales
del gobierno y la mejora del servicio a
los asegurados.

La Fundacin Mexicana para la


Salud, institucin privada al servicio
de la comunidad, (FUNSALUD)
es una asociacin civil, autnoma,
sin fines de lucro, incluida en el
Registro Nacional de Instituciones
y Empresas Cientficas y
Tecnolgicas del Consejo Nacional
de Ciencia y Tecnologa.

VISIN DE FUTURO

35

dad civil para proteger a las vctimas


de accidentes automovilsticos. De imponerse esta obligacin a los vehculos
a nivel nacional y de sancionarse severamente su incumplimiento, el sector
asegurador pagara aproximadamente
$34 mil millones al ao a las vctimas
de accidentes de trnsito, en vez de
los $9 mil millones que hoy indemniza, logrndose as la seguridad jurdica
y un trato justo para los afectados por
accidentes viales.

6.4 Autos
6.4.1 Ampliar la cobertura
a segmentos parcialmente
asegurados o totalmente no
asegurados (R.C. obligatorio)
Objetivo: Impulsar con las autoridades
de los estados la implementacin de un
seguro de responsabilidad civil, a travs
del desarrollo de polticas pblicas para
la proteccin de vctimas de accidentes
de trnsito.
Los seguros de autos implican grandes
beneficios sociales. Dan seguridad jurdica
y trato justo a los afectados: protegen al
conductor, a las personas que son transportadas y a los terceros lesionados.
Es evidente la necesidad de que exista
un seguro obligatorio de responsabili-

Los seguros de

autos implican grandes


beneficios sociales

36

VISIN DE FUTURO

Para promover la aceptacin del seguro


obligatorio, es necesario transparentar
los costos personales y sociales de la
no cobertura.
Dado que el sector considera necesario
generar conciencia entre la poblacin sobre la responsabilidad que se tiene como
conductor de un vehculo, en el 2011 inici un programa de concientizacin ciudadana en todos los estados de la repblica
donde no existe la obligatoriedad.

6.4.2 Seguros Voluntarios


(cobertura progresiva)
Objetivo: Fomentar entre la poblacin
los beneficios que ofrecen las coberturas de automviles, a travs de la generacin de la cultura de prevencin y
mostrar los ahorros que pueden obtener con este beneficio.
En paralelo a la promocin de la obligatoriedad de los seguros, es necesario
ampliar la variedad y el atractivo de la
cobertura voluntaria.
A travs del seguro obligatorio, AMIS
considera que se generar una cultura
de prevencin entre la poblacin, ele-

mento que la har consciente de otras


necesidades de proteccin de riesgos
sobre su automvil.

6.5 Daos (sin autos)


6.5.1 Promocin de
seguros obligatorios
Objetivo: Fomentar, junto con las autoridades, los mecanismos necesarios para
la aplicacin de los seguros obligatorios
establecidos en la legislacin federal, estatal y municipal.
Mxico puede inspirarse en otros pases para reevaluar seguros de carcter
obligatorio (existen ms de 660 en las
leyes mexicanas) y as reducir el fuerte
costo de la no-proteccin tanto para
los individuos, las empresas y el estado, ya que los seguros tambin son una
herramienta til de poltica econmica
(macro y micro), que adems contribuye a desarrollar la cultura de la prevencin y del seguro.
Con el fin de promover el cumplimiento de ordenamientos legales y fiscales
se pueden proponer a la autoridad seguros que sirvan como incentivo para
el cumplimiento de las obligaciones
ciudadanas.
Por ejemplo, incluir un seguro contra
robo de casa habitacin en el pago del
predial, y otros incentivos a la ciudadana cumplida.

Los seguros de
daos coadyuvan a
la

reactivacin
econmica ante
catstrofes naturales.

mercado asegurador en la cobertura de


riesgos catastrficos; as como demostrar que el seguro es el vehculo financiero ms eficiente para la transferencia
de este tipo de riesgos.
Fomentar entre la poblacin y las autoridades los beneficios que ofrecen los seguros para cubrir riesgos catastrficos y
demostrar que los seguros son el vehculo financiero ms eficiente para atender
y transparentar el costo social y fiscal de
este tipo de riesgos.
Las personas, familias y empresas requieren
proteccin ante catstrofes naturales como
huracanes, terremotos, inundaciones, etc. a
fin de que al materializarse stas se mitiguen las prdidas transfiriendo los recursos
necesarios para reactivar la economa.
Es muy importante que se definan:
Las bases para lograr la participacin
del sector en el Programa Catastrfico
de Exceso de Prdida (FONDEN)

6.5.2 Seguros catastrficos

Los cambios regulatorios necesarios


para incrementar la penetracin de estos productos, garantizando que se siguen los estndares internacionales.

Objetivo: Fomentar entre la poblacin y


el gobierno los beneficios que ofrece el

Es adems indispensable evaluar la pertinencia de establecer alianzas estratgicas

VISIN DE FUTURO

37

con el gobierno federal para participar


en la promocin del sector asegurador
en riesgos agrcolas, inundaciones, sequas y terremotos, entre otros.

6.5.3 Desarrollo de los


canales de distribucin
Uno de los temas ms importantes para
la expansin del mercado de seguros
es el de canales de distribucin. La regulacin actual no parte de una visin
integral del mercado, sus productos y la
forma en que este mercado debe ser
atendido por los diversos canales de distribucin. Dada esta carencia en una visin integral los diversos canales pueden
traslaparse al atender el mercado y generar incluso ventajas regulatorias para
algunos de stos.
De ah la necesidad de incluir un proyecto cuyo objetivo sea hacer una propuesta regulatoria que realinee los canales
abarcando desde su definicin, definicin
de su mercado y tipo de productos, hasta las necesidades de capacitacin y esquemas de operacin necesarios para su
desarrollo y para fomentar la sana competencia entre los diversos medios de
distribucin de los seguros en Mxico.

38

VISIN DE FUTURO

6.6 Nuevos
productos
El principal reto del mercado de seguros
es su expansin a segmentos y sectores
de la sociedad que hasta hoy no hacen
uso de estos servicios o lo hacen de
manera muy limitada. Para poder atenderlos es necesario, primero, percibirlos
como un mercado potencial y rentable
y, segundo, desarrollar productos de
acuerdo con sus posibilidades econmicas, necesidades y, sobre todo, potencial
de crecimiento.
Es necesario que se eliminen las barreras
regulatorias que dificultan el registro de
nuevos productos inhibiendo con ello la
innovacin del sector.

6.6.1 Los seguros bsicos


Con la publicacin de la circular de regulacin secundaria que norma su operacin, las instituciones ofrecen ya los productos bsicos de seguros con clusulas
mnimas simples y mediante coberturas
sencillas y estandarizadas. Esto facilita la
adquisicin de seguros por la poblacin
que nunca ha estado asegurada.

6.6.2 Los microseguros


Las instituciones de seguros y las autoridades han redoblado esfuerzos para
promover los micro-seguros entre la
poblacin de menores ingresos. A partir
de noviembre de 2008 dos aseguradoras han ofrecido, a travs de la red de
Bansefi, ms de 25 mil plizas de estos
productos, los cuales ofrecen una suma
asegurada promedio de 20 mil pesos, a
cambio de una prima anual de alrededor
de 115 pesos anuales. Para agilizar an
ms la operacin de los microseguros, la
AMIS en conjunto con la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico promueve la
flexibilizacin de la regulacin de estos
productos para impulsar su oferta.

realidad una amplia gama de actividades econmicas de diversa naturaleza


y con variados niveles de generacin de
valor agregado. Con frecuencia los participantes en la economa informal son
ms vulnerables a riesgos de negocio y
a carencias sociales que los miembros
de la economa formal. De esta manera, los seguros podran representar para
ellos un atractivo mayor si pudiera disearse productos que tomen en cuenta
sus circunstancias particulares, incluidas
las dificultades de ser sujetos de crdito.
Valdra la pena evaluar esquemas de seguros contra daos climticos, incendios
y otros desastres, con problemas sanitarios, robo u otros.

6.6.3 Seguros para los


negocios informales
Es necesario analizar las condiciones jurdicas y comerciales que haran factible la
colocacin de seguros en los mercados
informales, la presencia de seguros en la
informalidad podra ser una contribucin
al trnsito a la formalizacin de la economa. De la definicin del Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI)
puede verse que la informalidad es en

Los microseguros
protegen a la poblacin ms
vulnerable ante eventos
que pueden representar
un desequilibrio para la
economa del hogar.

VISIN DE FUTURO

39

6.6.4 Seguros para reforzar


la accin pblica

6.6.6 Seguro voluntario


de desempleo

Como se mencion en lneas superiores pueden explorarse esquemas que


permitan asegurar al ciudadano el cumplimiento de las obligaciones de los gobiernos. Por ejemplo, ofrecer un seguro
contra robo en propiedad privada a
travs del pago oportuno del predial;
ofrecer un seguro contra el robo de
mercancas destinadas a la exportacin
de ciertos productos; ofrecer un seguro contra enfermedades epidmicas en
destinos tursticos y otros.

El seguro de desempleo es competencia


de la Secretara del Trabajo y Previsin
Social. Evaluar la posibilidad de ofrecer
un seguro voluntario de desempleo que
cubra las prestaciones de desempleo en
efectivo y las subvenciones de apoyo al
mercado de trabajo. Es necesario conocer los criterios para otorgarlo, as como
los requerimientos que se tienen de empleo en el pas, as mismo es importante
que se cuente con la capacidad para hacer
valer las reglas, y evitar abusos

6.6.5 Seguro al turismo


Con este seguro lo que se busca es proteger al turismo que visite cualquiera de los
32 estados de la Repblica Mexicana ante
cualquier eventualidad. De esta manera, le
garantizamos al turista su estancia e incentivamos a que otras ciudades del pas protejan a sus visitantes. Este seguro es para
todas aquellas personas que se hospeden
en algn hotel, para lo cual es importante
revisar coberturas, aplicacin y costos.

40

VISIN DE FUTURO

Pueden explorarse

esquemas que
permitan asegurar al
ciudadano el cumplimiento
de las obligaciones
de los gobiernos.

La institucin del seguro es


una parte importante del

desarrollo de los pases,


debido al impacto socioeconmico
derivado de su operacin.
41

EL DESARROLLO DEL SEGURO:

UNA HERRAMIENTA PARA

EL BIENESTAR SOCIAL

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