TOPSEG COMPAA DE SEGUROS Y REASEGUROS S.A.

CONOCIENDO EL SEGURO
EL RIESGO, EL SEGURO, ESTRUCTURA DEL MERCADO ASEGURADOR
El riesgo acompaa al hombre y es consustancial a su naturaleza. Pero no todos los
riesgos son iguales; el que existe al viajar en avin no es igual que el de un ama de casa
en sus tareas domsticas, ni stos son comparables al de un navegante solitario que
cruce el Atlntico.
1.1 DEFINICIN DEL RIESGO
Podra definirse el riesgo, en trminos generales, como la posibilidad de que ocurra un
acontecimiento incierto, fortuito y de consecuencias negativas o daosas.
El riesgo es una posibilidad; es decir, que el acontecimiento ha de ser posible, debe
poder suceder. A quien camina por una pradera no puede caerle la cornisa de un
edificio; es imposible y, por tanto no existe ese riesgo.
Paralelamente el acontecimiento ha de ser incierto; no puede existir la certidumbre de
que ocurrir. El hombre que se arroja a la calle desde el piso treinta de un edificio no
corre ningn riesgo: conoce las consecuencias antes de hacerlo. El paracaidista, en cambio, s, porque el accidente es slo una posibilidad que tratar de evitar por todos los
medios.
El acontecimiento ha de ser fortuito o accidental; es decir, independiente de la voluntad
del hombre, cuya disposicin normal debe ser, en todo caso, la de evitarlo o reducir las
prdidas que producira en caso de suceder.
Finalmente, el posible acontecimiento ha de tener consecuencias negativas, en el
sentido de que debe asumir una prdida.
El concepto riesgo slo se refiere, en consecuencia, a la ocurrencia de un suceso
posible, incierto, fortuito y daoso.

Ing. Rubn Len Alvear MSc.

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1.2 CARACTERISTICAS DEL RIESGO

1.2.1 Incierto o Aleatorio.- Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues
el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico
del seguro.
Ahora bien, esa incertidumbre no slo se materializa de la forma normal en que
generalmente es considerada, sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza que
ocurrir, pero se ignora cundo.
1.2.2 Lcito.- El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la legislacin
de todos los pases, contra las reglas morales o de orden poltico, ni en perjuicio de
terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula automticamente.
1.2.3 Posible.- Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo
acontecimiento se protege con la pliza debe poder suceder.
Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la
frecuencia; de otro, la imposibilidad.
1.2.4 Fortuito.- El riesgo debe prevenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo.
1.2.5 Concreto.- El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos
aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo.
Slo de esa forma la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin
y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada.
1.2.6 Orden Econmico.- La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una
necesidad econmica que se satisface con la indemnizacin correspondiente.

1.3 CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS

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1.3.1 POR LA NATURALEZA DE LAS PRDIDAS

-

Riesgo comercial o especulativo.- Este se presenta cuando, por haber calculado

mal el precio de venta de sus productos puede ganar ms o ganar menos; este riesgo
se enfoca con las tcnicas de la Administracin de Empresas.

Riesgo puro (riesgo propiamente dicho).- Puede perder su patrimonio y se trata

con las tcnicas del seguro.

1.3.2 POR SU ORIGEN Y ALCANCE

-

Riesgos generales o catastrficos.- Afectan a una comunidad y cuyo origen no

puede ser individualizado; PE: Una guerra. Inundacin, huracn, terremotos, etc.

1.3.3 POR SU SISTEMA DE VALORACIN

-

Riesgos particulares.- Son los sucesos que se pueden individualizar en su origen y

en sus consecuencias, pues se conoce quien los provoca y quien sufre las prdidas.

Riesgos especiales.- Por su poca frecuencia la valoracin de sus posibilidades de

ocurrencia y consecuencias debe hacerlo una persona emitiendo un dictamen de
acuerdo a sus propios conocimientos y experiencia.

1.3.4 PROXIMIDAD FSICA CON OTROS RIESGOS

-

Riesgo Distinto.- Es aquel, que no tiene relacin ni conexin con ningn otro
riesgo. Ejemplo: El riesgo de incendio en una casa de habitacin, que se encuentra
ubicada a una distancia de 30 mts. de la ms prxima.

Riesgo Comn.- Existe cuando dos bienes u objetos constituyen riesgo comn, por
su naturaleza o proximidad. Es decir, que la ocurrencia de un siniestro afectara al
otro. Ejemplo: Una casa de habitacin con dos departamentos de propiedad
horizontal.

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Riesgo Contiguo.- Es aquel que siendo independiente, est en contacto con otro. La
ocurrencia de un siniestro en uno, puede trasmitirse al otro. Ejemplo: Un incendio
en una casa de habitacin que se encuentra separada de otra por u muro medianero.

Riesgo Prximo.- Es el que aunque separado de otro, se encuentra a una distancia

pequea, como para que el siniestro le afecte al otro. Ejemplo: Un incendio en una
casa de habitacin que se encuentra separada de otra por un espacio de
aproximadamente 3 mts.

1.3.5 OBJETO ASEGURABLE

-

Riesgo Patrimonial.- Es aquel en el que da la prdida parcial o total del patrimonio

del asegurado como consecuencia de un evento.

Riesgo Personal.- Es aquel que al suscitarse, afecta a las circunstancias de una

persona o individuo. Ejemplo: El riesgo de una enfermedad.

1.3.6 OTROS
-

Riesgo Asignado.- Riesgo que los aseguradores no desean asegurar pero que,
debido a regulaciones legales. Debe ser asegurado. Ejemplo: IESS.

Riesgo en Curso.- Es el que existe durante el perodo de vigencia de la pliza.

Ejemplo: En una pliza que abarca la cobertura de un riesgo en curso va desde el 1
de enero al 31 de diciembre del mismo ao.

Riesgo Excluido.- Clusula de una pliza de seguros en la que se determina los

sucesos o circunstancias o bienes no cubiertos en la pliza.

Riesgo Extraprofesional.- Es aquel que corresponde a la vida particular o privada

del asegurado. Ejemplo: El riesgo que puede tener un individuo al salir de paseo con
su familia.

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Riesgo Financiero.- Corresponde a la capacidad econmica del asegurado y con

relacin al capital asegurado. Ejemplo: El riesgo de perder el capital que se
encuentra invertido a plazo en una institucin financiera que no se encuentra en sus
mejores momentos.

Riesgo Industrial.- Es aquel que afecta a una empresa de carcter industrial.

Ejemplo: Un incendio en una fbrica procesadora de lcteos.

Riesgo Material.- Es aquel que afecta a bienes materiales, mediante la destruccin

total o parcial, sustraccin o prdida. Ejemplo: La prdida de una obra de arte.

Riesgo Moral.- Es aquel que deriva de la actividad o comportamiento de una

persona. Ejemplo: El riesgo por la sustraccin de efectivo en una institucin, por
abuso de confianza de un empleado.

Riesgo Tarado.- Se denomina as, a aquel que asoma en el Seguro de Vida por
deficiencia de salud. Ejemplo: El riesgo que se tomar al asegurar, mediante un
seguro de enfermedad a una persona con cncer.

1.4 RESPUESTA AL RIESGO (TRATAMIENTO)

Cada riesgo obtiene una respuesta por parte de las personas que pueden sufrir sus
consecuencias, y esta respuesta se produce en forma distinta para cada riesgo y por cada
individuo.
Hay muchas personas que se enfrentan a la vida como si los riesgos slo existieran para
los dems; son insensibles a la consideracin de las prdidas que les pueden surgir de
las fuentes de riesgo. Pero hay tambin quienes son conscientes de los riesgos y la
valoracin que hacen de sus consecuencias les lleva a adoptar distintas medidas.
Unos actan de modo que el riesgo quede eliminado, como es el caso de quien, para
evitar el riesgo de sufrir un accidente areo, decide no utilizar los aviones; esta persona
ha procedido a la eliminacin del riesgo.
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Otros no pueden realizar tal eliminacin porque afectara a actividades de importancia

vital para ellos, y optan por reducir el riesgo. As, por ejemplo, el gerente de una
fbrica que dispone de depsitos de combustible lquido, cuyo incendio pondra en
peligro sus instalaciones, opta por mantener ese combustible en depsitos subterrneos
aislados del edificio; puede decirse que ha procedido a la reduccin del riesgo.
Otras personas son conscientes de los riesgos, pero la valoracin que hacen de sus
consecuencias no les mueve a tomar ninguna medida, por considerarlas de pequea
cuanta. Estos individuos estn asumiendo el riesgo; es decir, aceptan las prdidas que
pueden sobrevenirles y no adoptan ninguna medida de proteccin frente a ellas.
Hay quienes, adems de aceptar el riesgo, van creando un fondo econmico que les
permita reponer las prdidas que se produciran al ocurrir un siniestro; tal fondo se
denomina autoseguro y constituye una forma activa de asumir el riesgo.
Finalmente, cabe una ltima posicin respecto al riesgo, que es su transferencia Se
trata, pues, de buscar a alguien que se haga cargo de las prdidas cuando se produzcan,
a cambio del pago de un precio o contraprestacin adecuada. Ese alguien es una institucin: el Seguro.
El riesgo, por lo tanto, puede ser tratado mediante su eliminacin, reduccin,
asuncin o transferencia.
PREVENCIN.- Existe en todos los casos la posibilidad de ejecutar un programa de
prevencin del riesgo tan completo que ste no llegue a producirse. Obviamente, la
manifestacin ms extrema de la prevencin es la eliminacin del riesgo.
No obstante, teniendo en cuenta que la eliminacin total del riesgo llevara a situaciones
insostenibles (excesivo coste o graves repercusiones de otro tipo), lo normal es que la
prevencin slo trate de evitar que se produzca el siniestro o, si se produjera, que
las perdidas sean las menores posibles.
La prevencin se realiza en base a un programa que tiene en cuenta el aislamiento de las
fuentes del riesgo, el establecimiento de unas normas de actuacin, la vigilancia del
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cumplimiento de tales normas y el adiestramiento ms adecuado de las personas

afectadas.
Si se supone, como ejemplo, que el riesgo a tratar es el incendio en una industria de
madera, el programa de prevencin tendr en cuenta la cantidad de materia prima
existente; su disposicin en pilares reducidos situados a cierta distancia uno de otro, y
todos ellos lejos de las instalaciones en que se encuentra la maquinaria y los productos
terminados; la existencia de extintores o servicios contra incendios en los puntos claves;
un adecuado sistema de retirada de virutas y aserrn, etc.
Igualmente se adiestrar al equipo humano de la industria, cuya participacin en el
programa es vital, y se le entrenar en el manejo de los principales instrumentos contra
el fuego para el caso de que el incendio se produzca. Finalmente, se elaborarn e impondrn unas normas de vigilancia
ASEGURABILIDAD.- El Seguro es una de las formas de tratamiento del riesgo, pero
no de cualquier riesgo, sino solamente del que rena las caractersticas adecuadas para
que acten sus mecanismos. De lo expuesto es fcil deducir que el tipo de riesgo que
puede ser cubierto por el seguro es aquel que, adems de posible, aleatorio, fortuito y
daoso, est referido a casos particulares.
Sin embargo, los lmites entre los riesgos puros y los comerciales o especulativos no
tienen una formulacin rgida; las tcnicas del, seguro estn acercndole continuamente
a ms riesgos, por lo que no es de extraar que algunos de ellos acaben siendo asegurables en determinadas circunstancias o pasen a serlo de modo normal.
Tampoco hay una rgida lnea de separacin entre riesgos generales y riesgos
particulares. Incluso ha de tenerse en cuenta que la evolucin del seguro se viene
desarrollando de modo que son los propios aseguradores quienes, mediante asociaciones
u otras frmulas que buscan una mayor distribucin, se hacen cargo de los riesgos
generales o catastrficos.
Por otra parte, para que los riesgos sean asegurables es necesario se deriven renan las
caractersticas siguientes:
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1. Cuantificables.- No se puede cuantificar el sufrimiento que causa el incendio del

propio hogar, pero s el valor de la prdida econmica, por lo que slo se puede
asegurar esta ltima.
2. Predecibles.- Es decir, que se trate de prdidas de las que se tenga suficiente
experiencia por haberse producido en gran nmero de casos semejantes.
3. Mensurables.-

Que puedan ser evaluadas mediante los mecanismos de tasacin

del asegurador, aunque en muchos casos ello constituya una operacin compleja que
slo personas muy expertas (peritos) pueden resolver.
4. Efectivamente accidentales.- No intencionados, o lo que viene a ser lo mismo, con
incertidumbre sobre la ocurrencia del siniestro. En realidad, el seguro se contrata
tanto para recuperar las prdidas como para eliminar la incertidumbre sobre la situacin que podra producirse con el siniestro,
El seguro acta sobre la base de que el sujeto del riesgo no provocar deliberadamente
las prdidas, pues de ser as la actuacin del asegurado seria fraudulenta y, en
consecuencia, el siniestro sera rehusado por el asegurador.

1.5 ADMINISTRACIN DEL RIESGO

Se debe considerar la difusin del riesgo mediante el seguro, ya que esto implica no slo
la distribucin del riesgo, sino en la administracin y beneficios del negocio asegurador,
as para compartir el riesgo hay que compartir todo. Debemos tomar en cuenta que el
seguro aisla el riesgo.
El asegurador fija un importe de las contribuciones y administra un fondo, obteniendo,
un beneficio razonable en pago de su labor de organizacin y administracin, y los
miembros que forman parte de este fondo, estn unidos por el deseo comn de prever
contra un posible riesgo.

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1.6 LOS RIESGOS Y SU DISPERSIN

En la Actividad Aseguradora, la dispersin, distribucin o el reparto del riesgo se utiliza

para que el costo del seguro sea justo y equitativo tanto para el grupo de Asegurados
como para la Compaa Aseguradora, igualando los riesgos que componen su cartera, a
travs de las diferentes formas de compartir el riesgo:

Deducible;

Coaseguro; y,

Reaseguro.

Deducible.- Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de satisfacer para que se pague una
reclamacin por parte del asegurado.

Coaseguro.- Participacin de dos o ms Empresas de Seguros en un mismo riesgo.

Reaseguro.- Es un contrato en virtud del cual la aseguradora se compromete a ceder
una parte de los riesgos asumidos; y por otra el reasegurador a aceptarlos segn las
condiciones del contrato.

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