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CONTRATO DE SEGUROS
El alea siempre est constituido por un
hecho calamitoso, daoso o perjudicial, en
s mismo imbuido en el poder de general un
dao patrimonial o, por lo menos, fsico a
una persona natural o jurdica. En este
contrato encontramos los riesgos puros, que
son aquellos que conllevan la prdida o
menoscabo de intereses concretados en
derechos subjetivos.
CONTRATO DE SEGUROS
Aqu existen dos partes completamente
diferenciadas: el asegurado y la compaa
aseguradora, es decir, aquella que explota
una actividad de seguro en beneficio propio.
c. El seguro social
SEGURO SOCIAL
CONTRATO DE SEGUROS
Obligatorio y con un carcter de protector hacia la
clase trabajadora.
La prima no es asumida solamente por los La prima la asume el asegurado ntegramente.
asegurados, si no que en su pago participan el
Estado y los empleadores.
Aqu est calculada en funcin de los ingresos del Su monto se fija en funcin de un clculo
trabajador dependiente o independiente.
tcnico que tiene en cuenta la intensidad real
del riesgo dentro de un grupo determinado.
Existe una regulacin derecho pblico, por ser la Regulacin de derecho comercial.
seguridad social un servicio obligatorio a cargo del
estado.
d. Los contratos de medicina prepagada
CONTRATOS DE MEDICINA PREPAGADA2
Segn Hernn Fabio:
Modalidad de servicios mdicos preventivos.
CONTRATO DE SEGUROS
2 La Corte Constitucional al considera una actividad aseguradora de riesgos mdicos. Sentencia c-176/1996.
2 Laura Natalia Daz Moreno
Inters
asegurable
Carcter
indemnizatorio
Subrogacin
Coexistencia
cumulativa6
Infraseguro y
Sobreseguro
DE DAOS
Estn siempre concretados en
relaciones econmicas apreciables
en dinero, que tiene un contenido
patrimonial determinable, medible en
especies monetarias.
Se reconoce expresamente este
carcter.
DE PERSONAS
Radican en derechos subjetivos de
carcter extramatrimonial de los
cuales es titular el asegurado y como
tales son inapreciables en dinero5.
seguro.
desigualdad.
i)
Debemos partir de la idea que tanto en los seguros de daos como en los de personas el objeto del
contrato es cubrir las consecuencias de un dao, que no deja de serlo por el hecho de referirse a
cosas extramatrimoniales y, que la prestacin del asegurador en los dos escenarios supone la
compensacin del dao sufrido.
-
Dualista:
Unitarista:
Mora
Mecanismos de
DE PERSONAS
La primera del seguro de vida no es
exigible
coactivamente
por
el
asegurador
Se da terminacin automtica
ARTCULO 1152. Salvo lo previsto en
el artculo siguiente, el no pago de las
primas dentro del mes siguiente a la
fecha de cada vencimiento, producir
la terminacin del contrato sin que el
asegurador tenga derecho para
exigirlas.
7 Seguro De Vida Deudores Comentarios A La Sentencia T-1165 De 2001 - Murcia Vargas y Rodrguez Rodrguez: Siguiendo con algunas diferencias, dentro de la teora unitaria se
incluye el inters en la causa del contrato, dndole el mismo tratamiento, sin importar si es seguro de vida o de daos, y se considera que en este ltimo supuesto hay igualmente un
inters que se puede lesionar y lo nico que vara es el tipo de dao. Tambin afirman, que la prestacin en ambos casos tiene un carcter indemnizatorio. La doctrina dualista, nace
como reaccin contra las prohibiciones de hacer seguros sobre la vida y tambin debido a la necesidad de elaborar un concepto adecuado a una nueva realidad econmica;
considerando as en esta doctrina que el inters es un motivo econmico, pero que no se incorpora en la causa del contrato. Ambas posiciones doctrinales, con el paso del tiempo se
han ido modificando debido a las diferentes funciones que el seguro de vida ha ido adquiriendo, de forma que, se ha evolucionado hacia contratos que, no slo centran su objeto en el
hecho indemnizatorio, sino que ofrecen una prestacin de servicios, destacando as un punto importante, cual es la tutela o garanta del inters del asegurado o beneficiario. Hoy da se
entiende el seguro de vida, como cobertura de un dao que provoca un lucro cesante, al tiempo que en las modalidades de supervivencia, cada vez se presta mayor atencin a la
prestacin de un servicio por parte de la compaa, mientras dura el contrato. De otro lado, se considera el contrato de seguro como un instrumento jurdico complejo, regulado por
normas imperativas que lo estructuran de forma tal, que el asegurador pasa de ser un elemento personal del contrato, a ser un elemento que se incorpora en su estructura con el fin de
garantizar el cumplimiento del principio de mutualidad. El hecho de pagarse la prestacin durante la vida del contrato, implica que exista la actividad necesaria para tutelar el inters del
asegurado. La prestacin debe entenderse no como el pago de la indemnizacin, sino como la tutela del inters asegurado que el asegurador asume desde el momento que se
concluye el contrato. La finalidad en los seguros de vida es obtener un capital o una renta en el momento que se produzca la muerte o que se llegue con vida al vencimiento del
contrato; por lo tanto, se tiene que tutelar el inters o la garanta referidos a la vida del asegurado
preservacin del
contrato
iii)
El rgimen acerca de la declaracin del estado del riesgo y las obligaciones del asegurado en
caso de agravacin del mismo.
DE DAOS
DE PERSONAS
ARTCULO 1058. El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias
que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador.
La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas,
producen la nulidad relativa del seguro.
Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la
inexactitud producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias
que impliquen agravacin objetiva del estado del riesgo.
Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no ser nulo,
pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la
prestacin asegurada equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato represente
respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto lo previsto en el
artculo 1160.
Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el
contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de
la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o
tcitamente.
Se aplica indistintamente a los seguros de daos y de personas.
9 En otras legislaciones se entiende por incontestabilidad, la imposibilidad en que se encuentra el asegurador de alegar la existencia de inexactitudes o reticencias en la declaracin del
estado del riesgo, salvo que se pueda demostrar dolo.
6 Laura Natalia Daz Moreno
MARITIMOS
ARTCULO 1706. Ser vlido el seguro
martimo sobre el riesgo putativo, esto es,
el que slo existe en la conciencia del
tomador o del asegurado y del asegurador,
bien sea porque ya haya ocurrido el
siniestro o bien porque ya se haya
registrado el feliz arribo de la nave en el
momento de celebrarse el contrato.
10
Riesgo
Putativo:
Aquel
que
consiste en la
incertidumbre
sobre
la
ocurrencia o no
ocurrencia de
un hecho en el
pasado.
Seguro
por valor
estimado
o pliza
valuada:
Mediante
el
cual
la
aseguradora y
el
asegurado
convienen un
determinado
valor
como
asegurado.
Dirigido a evitar
las
consecuencias
nocivas
del
infraseguro,
esto es, cuando
NO MARITIMOS
ARTCULO 1054. Denominase riesgo el
suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del
tomador,
del
asegurado
o
del
beneficiario, y cuya realizacin da origen
a la obligacin del asegurador. Los
hechos ciertos, salvo la muerte, y los
fsicamente imposibles, no constituyen
riesgos y son, por lo tanto, extraos al
contrato
de
seguro.
Tampoco
constituye riesgo la incertidumbre
subjetiva respecto de determinado
hecho que haya tenido o no
cumplimiento.
La ley 35 de 1993 consagro la
imposibilidad de asegurar este riesgo en
los seguros relativos a riesgos
financieros.
Tambin
con
la
incorporacin de las clausulas Claims
Made11 en el seguro de responsabilidad
se excepciona el principio de que el
riesgo putativo no es asegurable.
10 Se explica por la incertidumbre que se tena en pocas anteriores sobre la llegada a buen puerto de las embarcaciones, hoy puede que haya perdido actualidad por los avances
tcnicos.
7 Laura Natalia Daz Moreno
Abandon
o del
salvamen
to