XV Tabla Mype

Charlas Empresariales

Cmo obtener capital en el

Sistema Financiero?
2012
Javier Antonio Ibez Flores
jibanez@esan.edu.pe

Preguntas tpicas
Cuando hablamos de crditos para una persona o
para un negocio surgen distintas interrogantes sobre
el tema, las cuales tratamos de evadir por
considerarlas complicadas de tratar, algunas de ellas
son:

Cul es mi situacin financiera?

Qu puedo hacer para mejorar mi situacin

financiera?

Cmo puede el buen manejo de los crditos mejorar

mi calidad de vida?

Cmo hacer un adecuado uso del crdito y no

entrar en un espiral vicioso?

Tengo opciones para calificar para un crdito?

Gaste lo que necesite, invierta lo que pueda

Sepa como gasta su dinero
Conocer nuestros hbitos de consumo y hacer una
consideracin para gastar inteligentemente nuestro dinero,
para ello debemos clasificar los gastos en orden de prioridad:
Gastos Obligatorios
(Vivienda, comida)

Gastos Necesarios
(Servicios, salud,
educacin)

Gastos
Ocasionales
(Diversin)

Gastos No
Necesarios
(Vicios, lujos)

Por qu la mayora de las personas

tienen problemas con el manejo de sus crditos?

La gente cree que el futuro no va a llegar y a veces recurre al

crdito de manera exagerada, poniendo en riesgo no slo a su
persona sino tambin la tranquilidad familiar

Dnde se encuentra usted?

Evaluacin

Situacin

Ingresos menores que los egresos

Atrapado

Ingresos aproximadamente iguales a

los egresos

En libertad condicional

Ingresos mayores a los egresos

Con algn grado de libertad

financiera

Tipos de prstamos

Crditos
Operaciones por la cual una entidad
financiera , concede al deudor ms que
una suma de dinero un elemento
representativo del mismo.
A cambio de dicho crdito se pagar
despus de un determinado plazo, un
inters y/o comisin, representada en
dinero.
Son crditos, las lneas de sobregiros, las
fianzas, las tarjetas de crdito, otros.

Prstamos
Es un contrato mediante el cual una
entidad financiera:
Transfiere fondos dinerarios a disposicin del
cliente beneficiario o prestatario
Hasta por un monto fijado y por un tiempo
determinado
Cobrando intereses y/o comisiones por
ello
Y exigiendo la devolucin del mismo en el
tiempo pactado.

Qu es un Crdito?

Prstamo
Otorgado por Entidad
Financiera

Persona Natural

Persona
Jurdicas

Algunos productos

Hipotecarios
Automotrices
Viajes
Estudios
Libre disponibilidad
Tarjeta de crdito
Capital de Trabajo
Activo Fijo

Mercado alternativo
Crditos comerciales directos
Tarjetas de grandes tiendas.
Juntas personales.
Panderos
Prestamistas.
Familiares.
Alquileres venta
Autoconstruccin

Dnde puedo acudir para

conseguir un crdito?

Mercado Crediticio
Sistema
Financiero
DINERO

DINERO

(Tasa Activa)

(Tasa Pasiva)

DINERO
DINERO

IFI

Ahorristas

El intermediario (Banco, Financiera, CMAC, CRAC) asume el

riesgo crediticio.

Intermediacin crediticia
Empresa
Financiera

Clientes
CRDITO
Sobregiro
Prstamo
Tarjeta de crdito
Descuento
Leasing
Factoring

Obligaciones:
Devolver el capital
Pagar intereses

Derechos:
Recuperar el capital
Cobrar Intereses

Empresas de
Operaciones
Mltiples
Bancos
Financieras
Caja Rural de Ahorro y
Crdito
Caja Municipal
de Ahorro y Crdito
Caja Municipal de Crdito
Popular
EDPYME
Cooperativa de Ahorro y
Crdito

Empresas
Especializadas
Empresa de
Capitalizacin
Inmobiliaria
Empresa de
Arrendamiento
Financiero
Empresa de Factoring
Empresa Afianzadora y
de Garantas
Empresa de Servicios
Fiduciarios

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, AFP y

Orgnica de la SBS Ley N 26702. articulo16 y 17

Quines me pueden prestar?

Bancos

Financieras
Cajas Municipales
Edpymes

Cajas Rurales
Cooperativas, Ongs, etc.

Supervisin y regulacin

Bancos

Empresas
Financieras

Cajas
Municipales
de A.C.
Cajas
Rurales
de A.C.

EDPYME

Compaas
de Seguros

AFP
Fondos de
Pensiones

Qu van a evaluar las

entidades financieras para
otorgarme un crdito?

Cmo me van a evaluar?

Clasificacin del deudor
Personas con buen comportamiento de pago, lo que ser
verificado en centrales de riesgo.
Nivel de endeudamiento
Proporcional a su capacidad de pago, verificar niveles en el
sistema financiero y no financiero.
Antecedentes crediticios en el sistema financiero
Buen comportamiento de pago. Historial crediticio con entidades
financieras.
Antecedentes crediticios no bancarios fuera del sistema financiero
Buen comportamiento de pagos. Historial crediticio con
proveedores y otros.

Anlisis de la operacin

Destino
Importe
Plazo
Garantas
Moneda

Cmo nos mira

La entidad financiera?

La solicitud de
crdito
Completarla en forma legible
Mayor cantidad de datos
Veracidad en la informacin,
validar
Pensar en pagar
Carta de presentacin

Muy despiertos

Clasificacin del cliente o deudor

Es lo mismo estar en normal que en prdida?

Clasificacin por prstamo

Clasificacin

Micro y pequea
Empresa
Consumo

Hipotecario

Normal

8 das

30 das

Problema
potencial

30 das

60 das

Deficiente

60 das

120 das

Dudoso

120 das

365 das

Prdida

Mas de 120 das Mas de 365 das

Cul es mi capacidad de
pago y endeudamiento?

Analizando el crdito
Situacin laboral o del negocio

Antigedad
negocio

continuidad

El estado civil y la edad

laboral

del

Situacin laboral o del negocio

Empleo fijo

Independientes
profesionales

Empleo
temporal
jubilados

Desempleados

De menor a mayor riesgo

Continuidad laboral o experiencia en

la actividad desarrollada

De 10 a 15

De 5 a 10
De 15 a 20

De 2 a 5
De 20 a 25

Hasta 2
Mas de 25

De menor a mayor riesgo

El estado civil

Casado

Solteros
Convivientes
Viudos

Separados
Divorciados

De menor a mayor riesgo

Anlisis econmico
Capacidad de pago

Endeudamiento
Patrimonio
Garantas (opcional)

Patrimonio
Capacidad de ahorro
Relaciona la edad y
la antigedad laboral
Estado patrimonio
Capacidad
de
realizacin

Capacidad de pago
Generacin de
recursos
Relacin de ingresos
vs los egresos
Relacin de la cuota
a pagar respecto del
ingreso neto

Ingresos
Fijos
Planillas
Pensiones
Retribuciones
oficiales

Variables

Horas extras
Ventas
Comisiones
Utilidades

Egresos
Explcitos

Implcitos

Hipotecas
Prstamos y crditos
Alquileres

Manutencin
Transporte
Servicios generales

Capacidad de pago

Cuota del prstamo

< = __ %
Balance personal o negocio
Ingresos
Tasa%
Plazo

Egresos

Monto!!!

La evaluacin crediticia
Ingresos

Ene.11

Feb.11

Mar.11

Abr. 11

2,400

2,400

2,400

2,400

2,400

2,400

2,400

2,400

- Impuestos

300

300

300

300

- Alquiler

400

400

400

400

- Servicios

120

120

120

120

- Alimentacin

400

400

400

400

- Otros

500

500

500

500

1,720

1,720

1,720

1,720

680

680

680

680

- Ventas y sueldo
Ingreso Total
Gastos

Gastos Totales
Flujo de caja

Cuota a pagar = 680 x 30% = 204

Prstamo funcin de la tasa, n cuotas, cuota
Prstamo 4% mensual, 12 cuotas de 204 1 915

La evaluacin crediticia
Ingresos

Ene.11

Feb.11

Mar.11

Abr.11

- Sueldo (formal)

2,400

2,400

2,400

2,400

- Otros (informal)

200

400

100

500

2,600

2,800

2,500

2,900

- Imp. y deducc.

300

300

300

300

- Alquiler

400

400

400

400

- Servicios

120

120

120

120

- Alimentacin

400

400

400

400

- Otros

500

500

500

500

1,720

1,720

1,720

1,720

880

1,080

780

1,180

Ingreso Total
Gastos

Gastos Totales
Flujo de caja

Cuota a pagar = 980 x 30% = 294

Prstamo 4% mensual, 12 cuotas de 294 2 760

Qu debo saber antes

de pedir un prstamo?

Cronograma de pago y cuotas

Cronograma flexible o
regular, de corto y/o de
largo plazo, financia
bienes y/o servicios,
atiende
necesidades
de ndole personal
y/o familiar

Intereses y comisiones
Los intereses se cobran
por que son el pago por
el uso de dinero percibe
por el dinero que presta
Intereses compensatorios
Intereses moratorios

Las
comisiones
se
cobran por los servicios
que el banco brinda.
Los gastos se cobran
cuando se traslada los
costes por la contratacin
de servicios con terceros

TASA DE INTERES EFECTIVA (TIEA)

I = 2000
10000

12000
0

TIEA = 2000/10000 = 0.20 i = 20 %

TASA DE COSTO EFECTIVA (TCEA)

Costo = 2200
10000

12000
0

(+)Comisin=200

TCEA = 2200/10000 = 0.22 i = 22 %

Prstamo mediante cuotas

Ejemplo :

Mes
1
2
3
4
Total

Deuda = 1000
Tasa inters mensual = 4 %
Perodos = 4 meses
Saldo
Deuda

Inters

1 000,00

40,00

235,49

764,51
519,60
264,89

30,58
20,78
10,60

244,91
254,71
264,89

275,49
275,49
275,49
275,49

101,96

1 000,00

1 101,96

Amortizacin.

Cuota

Prstamo mediante cuotas - TEA

TEA
Prstamo
Presente
1000

< > Tasa Peridica (TEP)

60.10 %

4%

PERIODO

275.49

275.49

275.49

275.49

0
CONTRATO

CUOTA = CAPITAL + INTERES

Prstamo mediante cuotas - TCEA

TCEA < > Tasa Peridica (TEP)
?
?

Prstamo
Presente
1000

PERIODO

275.49 + 10

275.49 + 10

275.49 + 10

275.49 + 10

285.49

285.49

285.49

285.49

0
CONTRATO

CUOTA = CAPITAL + INTERES + COMISIONES

Prstamo mediante cuotas - TCEA

TCEA < > Tasa Peridica (TEP)
90.77 %
5.53 %

Prstamo
Presente
1000

PERIODO

275.49 + 10

275.49 + 10

275.49 + 10

275.49 + 10

285.49

285.49

285.49

285.49

0
CONTRATO

CUOTA = CAPITAL + INTERES + COMISIONES

Dnde puedo encontrar

ms informacin para tomar
una decisin acertada?

Dnde puedo encontrar ms

informacin para tomar una
decisin acertada?
http://www.creditosperu.com.pe/tbcalcefectivo.php
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.as
px?ARE=0&PFL=0&JER=152

http://comparabien.com.pe/?gclid=CJiOidq957AC
Fc2A7QodwwMEDw

Preguntas?

XIV Tabla Mype

Charlas Empresariales

Gracias !
Javier Antonio Ibez Flores
jibanez@esan.edu.pe