Consolidacin de la Deuda Tributaria

1. Qu es la consolidacin de deudas?
La consolidacin, reunificacin o unificacin de deudas es un proceso que te
permite convertir todos tus pagos mensuales en un pago nico inferior a la suma de
todos tus pagos mensuales actuales, de ah el trmino consolidar o unificar, porque
agrupa todas tus deudas en una.
Para poder llevar a cabo la consolidacin es necesario que seas el dueo de alguna
propiedad, aunque est hipotecada. La unificacin consiste en hipotecar tu
propiedad o renegociar la hipoteca que tienes actualmente para pagar tus otras
deudas. Tambin hay empresas que conceden prstamos para realizar la
consolidacin, pero hay que ser muy cuidadoso si se toma esta va.
Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de inters de las hipotecas es
mucho ms bajo que el de los prstamos personales, tarjetas de crdito, etc., ahorras
mucho dinero en intereses, por lo que tu deuda se reduce. Al reducirse tu deuda la
nica cuota mensual que tendrs que pagar tras la reunificacin normalmente
tambin es ms baja que la suma de todo lo que pagabas antes.
En definitiva, lo que consigues con la reunificacin de deudas es convertir
todas tus deudas actuales, ya sean a largo o a corto plazo, en una deuda nica
menor y a largo plazo, y con ello, pagar menos cada mes.

2. Pasos a seguir antes de solicitar una consolidacin de deudas

Calcula la suma de todo el dinero que debes.

Piensa cunto dinero quieres que te presten para la consolidacin.

Infrmate de las condiciones del prstamo en distintas entidades, ya que

algunas te cobran si cancelas el prstamo por adelantado.

Calcula la diferencia entre tus ingresos y tus gastos mensuales y reserva una
cantidad para emergencias. La cantidad resultante al restar los gastos a los
ingresos es lo que puedes pagar de cuota mensual para la consolidacin.

Realiza todos los clculos cuidadosamente, ya que si no puedes pagar la

cuota de consolidacin estars empeorando tus deudas.

3. Cul es la diferencia entre consolidar una deuda y negociar una deuda?

Una vez sabes cules son tus objetivos y tus opciones para pagar tus deudas
necesitas saber cul es la mejor opcin para ti.
Es muy importante que entiendas la diferencia entre:
1. Consolidacin de deudas.
2. Negociacin de deudas.
La consolidacin y la negociacin de deudas tienen sus ventajas e inconvenientes.
Para ver las ventajas de la consolidacin de deudas pincha aqu y para ver las
ventajas de la negociacin de deudas pincha aqu.
Comparada a la consolidacin de deudas, la negociacin puede parecer ventajosa,
ya que realmente negocias con los acreedores para no tener que pagar parte del
dinero que te haban prestado y cancelarlo como mala deuda.
Imagnate que Pepe le pidi prestados a un banco 1000. Cuando el banco le pide a
Pepe que le devuelva el dinero Pepe le dice al banco que le dar 400 si le perdona
los 600 restantes. Algunas veces los acreedores aceptan estos acuerdos, ya que
puede costarles mucho esfuerzo y a veces ms dinero recuperar los restantes 600.
Aunque esto puede parecer un sueo convertido en realidad, tiene muchos
inconvenientes asociados:
1. Se mostrar en tu historial financiero que llevaste a cabo una negociacin y
que llegaste a un acuerdo en el que no pagaste toda tu deuda.
2. Aunque es una opcin mejor que tener una deuda en tu historial, es muy
perjudicial para t, ya que cualquier acreedor futuro ver que no has pagado
la cantidad total de tu deuda en el pasado.
4. Cundo deberas elegir consolidar tu deuda y cundo negociarla?

1. Si tienes deudas pendientes con ms de un acreedor te conviene la

consolidacin de deudas.
2. Si crees que tienes demasiadas deudas, que no hay manera de que puedas
pagarlas y que puedes llegar a la bancarrota, en ese caso la negociacin de
deudas es la solucin correcta para ti.
5. Cmo funcionan las empresas de consolidacin de deudas?
A veces es muy difcil poder pagar todos nuestros recibos. Las tentaciones hacen
que sea fcil meterse en deudas, pero puede no ser tan fcil salir de ellas, y cuando
hay ms de un acreedor, la situacin puede ser bastante agobiante. Una de las
posibles soluciones a esta situacin es la consolidacin de deudas.
Hay veces en las que t mismo puedes hacer la consolidacin, por ejemplo, cuando
puedes negociar un tipo de inters ms bajo para una tarjeta de crdito y transfieres
a sta tarjeta otras deudas de otras tarjetas con intereses ms altos (cuidado con los
gastos de transferencia). Pero hay otras situaciones que son ms complicadas y para
las que puede que no te sientas cualificado.

Si no te sientes cualificado para hacerlo tu mismo, puedes contratar a una

empresa de consolidacin de deudas.

Un asesor analizar tu situacin financiera: nmero de prstamos sin

garantas (como deudas de tarjetas de crdito), nmero de prstamos con
garanta (hipotecas, prstamos para coche), cantidad total de la deuda, tipos
de inters, etc.

El asesor negociar con tus acreedores para intentar conseguir reducir la

cantidad total de tu deuda.

El asesor consolidar todas sus deudas en un slo pago, por lo que te evitas
tener que tratar con varios acreedores.

El asesor hablar contigo para conocer cul es tu presupuesto y preparar un

plan de para pagar tu deuda consolidada en funcin de tus posibilidades.

Muchas compaas de consolidacin de deudas ofrecen consejo profesional gratuito.

6. Fraude en la consolidacin de deudas

Debido al aumento de deudas en Espaa se est produciendo un rpido crecimiento

de empresas dedicadas a la consolidacin de deudas, por lo que debes tener cuidado
si vas a contratar a una de estas empresas para que consolide tus deudas.

7. Cul es el objetivo de la consolidacin de deudas?

El principal objetivo es conseguir un prstamo con intereses ms bajos y con pagos
mensuales menores sin arriesgar tus bienes.
Los prstamos de consolidacin de deudas son tiles para personas con intereses en
sus deudas elevados y a las que les cuesta pagar los recibos cada mes.
8. Ventajas de la consolidacin de deudas
Definicin de consolidacin de deudas: La consolidacin de deudas consiste en
obtener un prstamo para pagar otros prstamos y/o crditos (de tarjeta de crdito,
etc). Con la consolidacin de deudas puedes pagar varias deudas en un slo pago
mensual. La consolidacin de deudas es slo una de las soluciones para reducir tus
deudas.

9. Ventajas principales de la unificacin de deudas

1. Unir todas tus deudas en una: Supongamos que debes cinco cosas
distintas, la hipoteca de tu casa, el prstamo del coche, un prstamo personal
y algn dinero en dos tarjetas de crdito, necesitas estar pendiente de cada
una de esas deudas y pagar a 5 recibos cada mes. Con la consolidacin de
deudas tus 5 deudas sern consolidadas en una, de esta forma necesitaras
pagar solamente un recibo cada mes, con lo que ser ms fcil planificar y
presupuestar tus gastos.
2. Reduccin del tipo de inters medio en la cantidad total: Con cinco
deudas distintas, el tipo de inters ms alto puede ser hasta del 18% y el tipo
de inters ms bajo puede ser del 3.5%. Tras la consolidacin, la deuda
consolidada puede tener un tipo de inters de solo el 3.5%, por lo que tu tipo

de inters medio se reduce perceptiblemente y con ello tu deuda global y lo

que tienes que pagar cada mes.
3. Los prstamos de consolidacin de deudas pueden reducir la cantidad total
de dinero que pagas mensualmente, es decir, que tras la consolidacin
pagas menos dinero en el pago nico mensual que el que pagas ahora al
sumar todos tus pagos mensuales.
Intenta evitar prstamos que te pidan pagar cantidades mensuales muy
elevadas o que te prometan una reduccin muy grande de tu deuda, ya que
son muy arriesgados.
10. Desventajas de los prstamos para consolidacin de deudas
Si tienes muchas deudas te conviene intentar conseguir un prstamo para
consolidarlas y no arriesgarte a perder tus posesiones, pero antes debes informarte
de las desventajas de la consolidacin de deudas.

En algunos casos, aunque pagues menos dinero al mes y los intereses del
prstamo sean ms bajos, si ests pagando el prstamo en ms tiempo al
final pagars ms dinero.

Si tienes que poner tu casa o cualquier otra posesin como garanta para que
te concedan el prstamo te arriesgas a perderlos si no puedes pagar el
prstamo.

Los intereses ms bajos significan que el prestamista se est arriesgando

menos al prestarte el dinero, es decir, tienes bastantes posibilidades de que
les pagues, aunque sea quedndose con tu casa.

Algunas agencias sin nimo de lucro que conceden prstamos para

consolidar deudas pueden convencerte para que les dejes administrar tu
dinero.

11.

Requisitos para la consolidacin de deudas

Una copia de tus gastos mensuales, para presentarla en el banco y ver si eres
capaz de pagar la cantidad mensual unificada.

Debes tener ingresos mensuales estables para poder pagar el prstamo.

Puede que necesites un co-firmante (una persona que firme como que se
hace responsable de tus pagos si tu no lo haces) o una garanta material,
como una casa o un coche.

12.

Tipos de deudas que se eliminan con la consolidacin de

deudas
Los prstamos para consolidar deudas normalmente se conceden para pagar alguna
de las siguientes deudas:

Deudas de tarjetas de crdito.

Deudas mdicas.

Deudas de tarjetas concedidas por entidades comerciales.

Prstamos personales.

Prstamos para estudios.

Cheques rechazados.

13. Prstamos para consolidacin de deudas - Preguntas que debes hacer antes de
firmar el prstamo

Costes del prstamo: lo normal son honorarios pequeos, por lo que debes
evitar pagar comisiones elevadas.

Intereses del prstamo: normalmente los intereses del prstamo sern ms

bajos que los de tu tarjeta de crdito. Si el inters es muy alto no te interesa,
ya que no podras hacer los pagos del prstamo. Intenta conseguir intereses
fijos para que la cuota mensual no vare.

Cuotas del prstamo: la cuota mensual debe ser menor que la suma de todo
lo que ests pagando ahora por separado.

Efecto en tu historial: asegrate de que te explican bien en qu consiste el

prstamo antes de firmarlo y evita a las entidades que no sean claras en este
aspecto.

13.1. Prstamo para consolidacin de deudas cuando tienes una vivienda

Al buscar un prstamo de consolidacin de deudas cuando ya tienes una vivienda,
el comparar y negociar puede ahorrarte miles de euros.
Puedes conseguir un prstamo con vivienda
De prestamistas

Cajas de Ahorro

Bancos

Compaas de Hipoteca

Uniones de Crdito

Los precios varan de un prestamista a otro, as para conseguir el mejor precio

debes negociar con varios prestamistas.
Corredores de hipotecas
Un corredor de hipotecas tambin puede conseguir un prstamo. No prestan el
dinero directamente, sino que te buscan un prestamista que te deje el dinero.
Un corredor te da la oportunidad de elegir entre varias opciones, ya que se pone en
contacto con varios prestamistas, dndote a elegir entre distintas condiciones para
que elijas la mejor opcin para ti.
Debes ponerte en contacto con ms de un corredor, adems de ir a varios bancos y
Cajas de Ahorro.

13.2.

Honorarios de prstamos con vivienda

Un prstamo para vivienda implica varios honorarios, pero estos honorarios son
negociables. Cada prestamista o corredor debe darte una estimacin de los
honorarios de ante mano y tambin debes averiguar los detalles de cada honorario.
Algunos honorarios se pagan cuando solicitas el prstamo (como la tasacin), y
otros se pagan al final. Puedes incluir estos gastos en el prstamo, pero eso
aumentar la cantidad del prstamo y el coste total.
Una vez tengas diversas ofertas, negocia con el que ms te interese.