Congreso de la Repblica

Informacin Legislativa

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RGANO OFICIAL DE LA REPBLICA DE GUATEMALA, C. A.

MARTES.SdeOl{)IEMBRed~f~-;.~~irif~c911~'

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ORGANISMO LEGISLATIVO

EN ESTA_ EDICIN ENCONTRAR:

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DE GIATl'NUUA
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CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA

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DECRETO NMERO 7-2015

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EL CONGRESO DE

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LA REPBLICA DE GUATEMALA

CONSIDERANDO:

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.M1N1sT&110 oE ooaEINAaN

h:vr~O$e ~onocet 1.o persqnolidod jutdici;i y op~~biJr los estatutos

de lo fUNDAClNCONGU.f\TE.

Que la tarjeta de crdito es .un instrumento de pago moderno y de uso generalizado,

importante para la economa del pas, en virtud que facilita las transacciones comerciales.

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,,,, Pgino 17

MINISTERIO Di' CULTURA! DEPORTES

Acurdose .reformar e ArtcJlo l del -.Acuerdo Mlnisterio'I N6mero'
lOJ Sc.2011 de fecho 10 de octobre de 2011. .
Pgino 18

CONSIDERANDO:
Qu~ es necesario establecer un niarco jurdieo para las actividades relacionadas con la
emisin y uso de tarjeta de crdito, dentro de un esqema equitativo que garantice los
derechos y ta transparencia en las relaciones entre los emisores, los tarjetahabientes y los
establecimiento$ afiliados.

PUBLICAGIONE$VARIAS

POR TANTO:

!NitNlstilffooe~otP~~

f'ardatd~ '~:Artfc9l~' d

,.,,., Acvrlase aprobar lo ReforJo

y 26. del
srNOlATODE TRABAJAl:lCRES. DEt .MNISTSRlO DE TRABAJO y ;

~EVISINSOCtAL,~SITRAMIIRPS":
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LEY DE TARJETA DE CRDITO

MNict~"'dE>i> -c$1C.,iiua;A.

CAPiTULOI

l>EPARTAMlftrO: l>E CHIQUlfiU'-A

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P~ina 19

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DISPOSICIONES GENERALES

Artculo 1. Objeto. Establecer el mateo legal para regular las operaciones por medio de
tarjetas de crdito, de crdito y de compra-venta realizadas por su medio, y de las
relaciones entre emisor, operador, tarjetahabiente y afiliado.

'. ,. MUNICIPAj.IPAI> DE ~OPA, ,

DECiflQUIMlll.A

DEPART~Ellf'O:

. ,_ Constituciqnes ~e Soiec:fod
. . - M()(JiflCOtkmes. de Socielfod

DECRETA:.
La siguiente:

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ACTA NUMERO 154.20.15
f'UNTOD~CIMO SEGUND

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En ejercicio de las atribuciones que le confiere el artculo 171 literal a} de la Constitucin

Poltica de la Repblica de Guatemala,

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t.tuf.i1a~Al.I~ 01 Qu~itliNAlia(;o

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Pqino 33
f'6Qino 34
P6!Jina a4

Artculo 2. Definiciones. Para los efectos de esta Ley, se entender por:

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Tarjeta de crdito: Instrumento material, nominativo. e intransferible, que contiene

dispositivos o medios magnticos, electrnicos o de cualq~ier otra tecnologa, que le

permite a la persona individual o juridica, utilizar una linea de crdito, o como medio de
pago para. la adquisicin de bienes, servicios o para el retiro de dinero en efectivo y otros
. servicios autorizados, y que le ha sido otorgada por un emisor.

que

con

Tarjeta.habiente titular: Persona individual o jurfdica

celebra un contrato
el .
emisor, en virtud del cual es habilitado para el uso de una linea de crdito por medio de
tarjeta de crdito.
auto~da. por el tarjetahabiente titular, para
compartir el uso de su linea de crdito por medio de una tarjet de crdito adicional.

Tarjetahabien'.te adicional: Persona

Emi::>or::,Persona jurdica que otorg.a crdito, emitf!:t y administra tarjetas de crdito.

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Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

DIARIO de CENTRO AMRICA

Operador: Persona jurdica que proporciona los servicios relacionados con la autorizacin

1. Lmite de crdito inicial;

y registro de las transacciones, administra los sistemas de autorizacin y de afiliacin de

2. rea geogrfica de uso de. la tarjeta de crdito;

personas y/o establecimientos, as como o_tras actividades relacionadas . con las

operaciones de tarjetas de crdito.

4. Tipo de moneda;

Afiliado: Es la persona individual o jurdica que proporciona bienes, servicios o dinero en

efectivo, aceptando la tarjeta de crdito como instrumento de pago.

Estado de cuenta: Es el documento que, referido a un perodo determinado, contiene

detalle del monto y ta descripcin de las operaciones en las que s ha utilizado la tarjeta
de crdito, as como los dbitos y crditos efectuados por el emisor, de conformidad con
los contratos celebrados.
Fecha de corte: Fecha lmite definida por el emisor, para establecer en el estado de
cuenta la acumulacin de transacciones y sus respectivos valores, durante un perodo
determinado.
Fecha lmite de pago: Fecha establecida por el emisor para que el tarjetahabiente
efecte los pagos correspondiente$ a su estado de cuenta sin que incurra en pago de
intereses y mora por el uso de la lnea de crdito contratada.
Pago mnimo: Es la cuota que cubre parcialmente la amortizacin del capital de la lnea
de crdito utilizada segn el plazo de financiamiento, el monto de intereses a la tasa
pactada, comisiones y otros cargos convenidos.

NMERO 52

3. Plazo del contrato;

5. Tasa de inters del financiamiento, modalidad y forma de clculo;

6. Tasa de inters por mora;
7. Tarifas de comisiones y otros cargos;
B. Informacin relativa al estado de cuente;
9. Fecha de corte;
1O. Fecha lmite de pago mensual;
11. Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;
12. Manera de proceder en caso de robo, fraude o extravio de la tarjeta;
13. Condiciones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas en el
estado de cuenta;
14. Causales de terminacin del contrato;
15. Pago mfnimo;
.16. Cuota por seguro;
17. Comisin o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crdito;.
18. Premios y bonificacin por el uso de la tarjeta, cuando corresponda.
El texto del contrato debe permitir su fcil lectura y comprensin, as eomo destacar las
clusulas. que establecen obligaciones tanto para el tarjetahabiente como para el emisor;
el tamao de letra a utilizar debe ser como mnimo 1O. El contrato deber ser. firmado por
ambas partes; en el .caso del emisor, por el representante legal o mandatario, dicha firma
podr ser autgrafa o sustituirse por su impresin o reproduccin u otro mecanismo que
las disposiciones legales permitan. El contrato debe suscribirse en duplicado, obligndose
el emisor a entregar una copia del mismo al tarjetahabiente al momento de Ja firma.

Comisin: El pago de un afiliado a un emisor u operador, por su participacin en el

sistema de tarjeta de crdito, por los bienes, servicios o dinero . en efectivo que
prQporciona al tarjetahabiente.

El lmite de crdito inicial podr ser modificado,

aumentndolo o reducindolo por.
el
.
.
emisor durante la vigencia del contrato y deber ser comunicado .al tarjetahabiente, en
cada oportunidad; todo cambio en las estipulaciones y trmin_os del contrato deber ser
consensuado entre las partes; para tal efecto, el emisbr lo notificar varias veces por
todos los medios disponible$ al tarjetahabiente con cuarenta y cinco (45) das de.
anticipacin. Si durante dicho plazo el tarjetahabiente no .se manifi~sta, se consider~r
que el tarjetahabiente no ha aceptado las modifiaciones o cambios que le han sido
notificados.

El importe que el tarjetahabiente debe pagar por un servicio adicional efectivamente

prestado por el emisor y que no sea inherente al servicio contratado.

En caso de no ser aceptados los cambios en las condiciones contractuales, se podr dar
por terminado el contrato en Jos trminos indicados en el artculo 6 de esta Ley.

Tasa de inters por mora: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que el emisor
aplica sobre el saldo del capital en mora, cuando el tarjetahabiente incumple con el pago
mnimo en la fecha lmite de pago.

Pago de contado: Monto indicado en el estado de cuenta, a la ltima fecha de corte, que
el tarjetahabiente debe pagar en la fecha lmite de pago para liquidar su saldo a la fecha
indi~da, sin que incurra en pago de intereses o cargo por mora.

Tasa de inters: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que se aplica al salclo del
capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta de crdito, como
retribucin para el emisor por el "uso del capital.
Lmite de crdito: Monto mximo de la lnea de crdito que el emisor autoriza .al
tarjetahabiente para utilizar, conforme las condiciones estipuladas en el contrato de tarjeta
de crdito.
EXtrafinanciamiento: Lnea de crdito adicional en condiciones y plazos que pueden ser
distintos a la lnea de crdito principal.
Marca: Son los signos exclusivos con los cuales el emisor y operador, en virtud de un
contrato de concesin o licencia de uso, identifica al emisor y operador en las tarjetas de
crdito emitidas.
Convenio de reestructuracin: Acuerdo contractual entre el emisor y el tarjetahabiente,
para cancelar la deuda morosa del tarjetahabiente.

CAPTULO 11

ASPECTOS CONTRACTUALES Y FINANCIAMIENTO

Artculo 3. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor y el tarjetahabiente
formalizarn, por medio de un contrato escrito, la lnea de crdito otorgada al
tarjetah~biente para la utilizacin de la tarjeta de crdito en la adquisicin de bienes,
servicios o retiro de dinero en efeCtivo en los afiliados, obligndose el tarjetahabiente a
cancelar las cantidades a su cargo, conforme a las condiciones pactadas. A los crditos
originados por el uso de las tarjetas de crdito, se aplicrn las reglas de los pagars.
El contrato deber contener, como mnimo, las clusulas siguientes:

A peticin de la persona que solicita la linea de crdito para la tarjeta de crdito, el emisor
podr conceder un limite de crdito inferior ~ la capacidad de pago del solicitante.

Artculo 4. Evaluacin de la capacidad. de pago. El emisor queda obligado a evaluar la

capacidad de pago de las obligaciones, dentro del plazo establecido en el contrato,
previamente-a conceder un!" lnea de crdito, a.modificar el lmite de~a misma o a otorgar
un extrafinanciamiento; asimismo, deber analizar .las referencias crediticias del posible
tarjetahabiente, y dar seguimiento a la evolucin de la capaci~ad de pago del
tarjetahabente mientras se mantenga el financiamiento.

El limite de crdito y de extrafinanciamiento otorgado al tarjetahabiente no debe exceder

del doble de sus ingresos mensuales.
La emisin de una tarjeta adicional debe tambin someterse a la evaluacin
correspondiente.
La contravencin a lo dispuesto en este artculo, ser sancionado de conformidad -con lo
establecido en la Ley de Bancos y GrupQl? Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del
Congreso de la Repblica.

Artculo 5. Sistema de infof111acin de esgos. Los emisores de tarjetas de crdito

estarn obligados a proporcionar Ja informacin que la Superintendencia de Banco~
determil)e, relacionada con el Sistema de Informacin de Riesgos a que se refiere la Ley
de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del Congreso de la Repblica.
Los emisores tendrn acces<> al Sistema de Informacin de Riesgos, exclusivamente .para
fines de anlisis crediticios; la informacin contenida en el sistema no podr divulgarla el
emisor, por ningn medio, fuera del uso que iridica este artculo.
Artculo 6. Vigencia y terminacin del contrato. La vigencia de los contratos de tarjeta
de crdito deber ser pactada por un perodo determinado, el cual podr ser prorrogado
conforme lo convengan las.partes.
El tarjetahabiente .titular podr, en cualquier momento, dar por terminada la refacin
contractual, comunicando su voluntad al emisor, por escrito por cualquier otro medio de
comunicacin que- permita comprobar la identificacin del tarjetahabiente y de la
comunicacin. En este caso, se tendr por: terminado el contrato inmediatamente despus
de recibida la comunicacin de cancelacin. De existir saldo a cargo del tarjetahabiente,
ste deber cancel_arlo segn lo convenido en el contrato o en cualquier otra forma q~e se
pacte con el emisor; la obligacin de pago permanecer an despus de haberse
comunicado la terminacin del contrafo.

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NMER052

DIARIO de CENTRO AMRICA

El emisor deber entregar un finiquito al tarjetahabiente titular al trmino del contrato o a

la regularizacin de la cuenta de la tarjeta de crdito, dentro de los treinta (30) dias de
haberse realizado la cancelacin de cualquier saldo pendiente y de los cargos que
incurra. La terminacin del contrato no conlleva costo o recargo alguno para el
tarjetahabiente, salvo los cargos asociados a saldos morosos.

Si el tarjetahabiente cancela su saldo o realiza un pago parcial sobre su saldo entre la

ltima fecha limite de pago y la siguiente fecha de corte, el inters por financiamiento se
aplicar al saldo de los das del crdito utilizado mantenido durante ese perodo; el inters
:se aplica sobre el s.aldo permanente de una vez, descontando el pago realizado.
El emisor no podr realizar ningn cambio al contrato inicial, sin la debida autorizacin del
tarjetahabiente.

Los intereses por financiamiento no podrn capitalizarse en ninguna forma. No podrn

cobrarse comisiones, servicios adicionales u otros cargos.

Articulo 7. Contenido de la tarjeta de crdito. _Las tarjetas de crdito se emitirn a

nombre de una persona -individual o jurdica, con carcter intransferible y debern
contener, como mnimo, la informacin siguiente:

Artculo 12. Intereses por mora. Los intereses por mora se calcularn sobre el monto de
capital en mora, de conformidad con los dias en que el tarjetahabiente mantiene el saldo
de capital en mora.. La tasa de mters por mora ser equivalente a un porcentaje sobre el
saldo, el cual no podr exced~r a la tasa de inters por financiamiento pactada. Estos
cargos no podrn capitalizarse y sobre el monto del inters por mora no podr aplicarse la
tasa de inters. El inters por mora no se podr seguir aplicando a partir del da que el
tarjetahabiente realice el pago del saldo correspondiente.

1. Nombre y espacio para la firma, cuando el titular sea persona individual; o de

cualquier otro medio para la identificacin del tarjetahabiente;
2. En el caso de personas jurdicas, nombre y espacio para la firma de la persona
individual autorizada para su uso, o de cualquier otro medio para la identificacin
del tarjetahabiente;
3: Marca de la tarjeta de crdito;
4. Denominacin. de la institucin emisora de la tarjeta de crdito;
5. Mes y ao de vencimiento;
6. Nmero asignado a la tarjeta de crdito;
7. Cdigo o dispositivo de seguridad; y,
8. Cdigos, claves y dems caractersticas tcnicas que permitan su adecuada
utilizacin en cajeros automticos u otros dispositivos electrnicos, si procede.

CAPITULO IV
DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL EMISOR Y DEL TARJETAHABIENTE
Artculo 13~ Limitacin al acceso de otras cuentas. La entidad emisora de tarjetas de
crdito que administre otras cuentas del titular de la tarjeta de crdito, tiene prohibido
disponer de los fondos monetarios o de ahorro del tarjetahaberite para adjudicarse en
pago de las deudas que por el uso d tarjetas de crdito contraiga el tarjetahabiente,
salvo cuando medie autorizacin expresa del tarjetahabiente o por orden judicial emanada
de autoridad competente.

En el caso de tarjetas de crdito electrnicas o de cualquier otra tecnologa, contendrn

los elementos que disponga el emisor, quien debe proporcionar al tarjetahabiente, como
mnimo, el nmero de tarjeta, el nmero de identificacin personal asignado, la clave de
acceso, y los cdigos u otros dispositivos de seguridad.
Artculo 8. Extrafinanciamiento. El extrafinanciamiento que conceda el emisor deber
otorgarse segn indica el artculo 4 de esta Ley; el extrafinanciamiento deber
formalizarse adecuadamente, previa aceptacin del tarjetahabiente por medios
comprobables. Para proteccin tanto del emisor como del t~rjetahabiente, todo contrato
de extrafinanciamiento deber cumplir con l que al respecto establezca el reglamento de
esta Ley.

Artculo 14. Comprobante lle transacciones. El emisor velar porque toda transaccin
generada por la adquisicin de bienes, servicios o retiros de dinero en efectivo con tarjeta
de,crdito,registrada en el estado de cuenta, cuente con el respaldo, fsico o electrnico,
que compruebe el consumo del tarjetahabiente.
Artculo 15. Estado de cuenta. El emisor deber enviar o poner a disposicin del
tarjetahabiente titular, segn se pacte, sin cargo alguno, un estado de cuenta a la fecha
de corte, como mnimo diez (10) das antes de la fecha lmite de pago. El estado de
cuenta debe estar redactado con tamao de letra 10 como mnimo y contener al menos,
. pero no limitado a, la informacin siguiente:

Articulo 9. Reestructuracin de la deuda. Cuando la deuda alcance el ciento cincuenta

por ciento (150%) sobre el lmite de crdito, o cuando el tarjetahabiente considere no
poder pagar en la forma programada sus obligaciones, el emisor est obligado a rearizar
una reestructuracin de la deuda dentro de 1os quince (15) das hbiles. siguientes. En
ambos casos, no se requiere de fiador ni se generarn intereses. La cuota mensual a
pagar sobre la reestructuracin de la deuda, no debe exceder el veinte (20} por ciento de
los ingresos mensuales del tarjetahabiente.

1. ldentifieacin del emisor;

2.
3.
4,
5.
6.
7.
8.
9.

Cuando las partes acuerden un convenio de reestructuracin de deuda que contenga un

plan de pago, ste se formalizar mediante contrato en el que se estipulen todas las
condiciones, quedando sin efecto el contrata- que origin la deuda del tarjetahabiente. El
contrato del convenio de reestructuracin debe firmarse por las partes; el tarjetahabente
recibir una ci:lpia legible.
,

Articulo 10. Verificacin de morosidad. Todos los emisores d tarjetas de crdito

debern estar interconectados entre s, con el objeto que previo a autorizar la emisin de
una tarjeta de crdito a un tarjetahabiente, debern constatar que esa person: no se
encuentra morosa con ningn otro emisor de tarjeta de crdito.

CAPITULO 111
INTERESES Y OTROS CARGOS POR SERVICIOS

Artculo 11. Intereses por financiamiento. La tasa de inters anual que los emisores de
tarjeta de crdito apliquen a saldos en moneda n~cio~I. en concepto de financiamiento
durante un mes calendario, no debe exceder el d9ble del ltimo valor correspondiente a la
tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario, en moneda
nacional publicada por el Banco de Guatemala. En el caso de los saldos en moneda ,
- extranjera, la tasa de inters anual que apliquen los emisores de tarjetas de Crdito en
concepto de financiamiento, no debe exceder el doble del ltimo valor correspondiente a
la tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema banCario en moneda
extranjera, publicada por el Banco de Guatemala.

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Cuando proceda el cobro de intereses, stos sern -calculados diariamente sobre el

clculo del capital financiado, por los dfas en que hubiese sido utilizado el crdito despus
de la fecha limite_ de pago.

Deben quedar expllcitamente indicados en el contrato, los casos para que el emisor d
por terminado el contrato antes del plazo. En ese caso, el emisor debe avisar al
tarjetahabiente con cuarenta y cinco {45) das de anticipacin .y el tarjetahabiente
mantiene su derecho de_ realizar los pagos de forma ordinaria hasta cancelar su saldo,
quedando obligado a pagar los intereses o. cargos en los que incurra, en la forma y plazo
que esta Ley establece.

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Guatemala, MARTES_ 8 de diciembre 2015

'

Nombre del tarjetahabiente;

Nmero o identificacin de la tarjeta;
Saldo a la fecha de corte;
Saldo de contado;
Pago minimo;
Fecha de corte;
Fecha lmite de pago;
Pagos realizados, los abonos del perodo, .detallando los valores aplicados a
capital e intereses, en los casos en que se tenga saldos acumulados con
intereses;
1O. Balance del pago de intereses sobre saldos acumulados;
11. Gastos realizados (suma total);
12. Tasa de inters aplicada al perodo;
13. Intereses por mora aplicados;
14. Otros cargos aplicados, si corresponden;
15. Crdito disponible;
16. Tasa de inters anual equivalente;
17. Detalle de cada gasto o consumo realizado con la informacin siguiente:
a. Fecha de operacin.

b. Fecha de consumo,
c. lgentificacin del afiliado, indicando el pas del afiliado si ste no fuera de
Guatemala,
d. Monto de la transaccin indicando la moneda,
e. Retiros en efectivo;
18. Premios y bonificaciones por uso de tarjeta;
19. Cuota de seguro, ~ ~rresponde.

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Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

DIARIO de CENTRO AMRICA

Artculo 16. Objeciones al estado de cuenta. El tarjetahabiente puede objetar las

operaciones 'o cargos contenidos en el estado de cuenta, detallando los motivos de su
inc0nformidad, aportando los documentos de que disponga y que sirvan para esclarecer
el hecho, si fuese factible. El emisor deber emitir una constancia de recepcin del
reclamo.
Por su parte, el emisor deber corregr el error de la inconsistencia o las operaciones
objetadas, o bien comunicar por escrito al tarjetahabiente la improcedencia de su
inconformidad y adjuntar copia de los documentos de que disponga como prueba.
En los casos que el tarjetahabiente reaiice pagos o compras por medios electrnicos o en
sitios electrnicos donde el' afiliado requiere de la informacin y claves o medios de
seguridad del tarjetahabiente para procesar el pago o la compra, el comprobante. deber
contener toda la informacin de la tarjeta de crdito que el afiliado solicita en su sitio
electrnico; cualquier transaccin autorizada sin los datos completos del tarjetahabiente,
en particular las claves o medios de seguridad, o si el comprobante no contiene los datos
completos, fa objecin de la operacin proceder sin cargo al tarjetahabiente.

NMER052

Artculo 21. Fecha lmite de pago. La fecha lmite de pago de la tarjeta de crdito ser
inamovible, salvo que solicite modificarla el tarjetahabiente, de comn acuerdo con el
emisor. Si la fecha lmite coincide con un da de asueto o feriado o un da en el que el
emisor no puede poner a disposicin los servicios para que el tarjetahabiente realice el
pago correspondiente, la fecha lmite de pago se corre al siguiente da hbil. En este caso
no se aplicarn intereses, intereses por mora o cualquier otro cargo. El ,emisor no puede
obligar al tarjetahabiente a realizar los pagos por medios electrnicos Sif! su aceptacin.
Articulo 22. Premios y bonificaciones. El emisor debe establecer la fonna como se
calculan o asignan, si procede, los premios o bonificaciones por el uso de la tarjeta. Los
premios o bonificaciones no pueden fonnar parte de los servicios de la tarjeta; por lo que
no se puede aplicar intereses o cargos adicionales.
Los premios o bonificaciones deben establecer claramente su temporalidad; si son de
plazo detenninado deben indicar la fecha de inicio y final y debe indicarse en el estado de
cuenta o por cualquier otro medio conveniente, informando respecto al uso, canje o
reclamo por parte. del tarjetahabente.

En ningn caso .el tarjetahabiente est obligado a pagar el consumo objeto de reclamo
para que le sea aceptada su objecin o proceda la investigacin por parte del emisor u
En l.a publicidad para promover la contratacin de tarjeta de crdito por medio de premios
operador. El emisor no aplicar tasa de inters.o cargos por mo~ u otros cargos al saldo
bajo investigacin y no inhabilitar la tarjeta de C$fito, ni reducir temporalmente el lmite
o bonificaciones, debe indicar el plazo de vigencia. El tarjetahabiente podr reclamar los
de crdito durante la investigacin. Si el emisor omprueba la improcedencia del reclamo, .
premios o bonificaciones en cualquier momento, an cuando haya concluido el plazo, si la
puede aplicar nicamente la tasa de inters al saldo del reclamo, por el plazo transcurrido
contratacin de la taljeta de crdito se realiz en el periodo indicado por la publicidad.
entre el reclamo y la comuniccin por escrito del rechazo de la objecin; este plazo no
El tarjethabiente podr solicitar la entrega, uso o goce de los premios y bonificaciones en
puede exceder de los cuarenta y cinco (45) dias.
cualquier momento, previo a solicitarlos, segn proceda por el tipo de premio o
bonificacin y esto no generar cargo alguno.
Artculo 17. Robo, hurto o extravo de la tarjeta de crdito. En aquellos C$SOS en los
cuales se produzca rob, hurto o extravfo de la tarjeta de crdito, el tarjetahabiente
deber dar aviso al emisor para deshabilitar el uso de la tarjeta. Ei aviso deber ser
El reglamento de esta Ley normar lo referente a los premios o bonificaciones.
enviado conforme los procedimientos establecidos para el efecto por el emisor y que se
dieron a conocer al tarjetahabiente. Lo anterior, sin perjuicio de presentar la denuncia
Artculo 23. Obligacin del emisor de .infonnar. El emisor est obligado a publicar y
correspondiente. El emisor deber proporcionar al tarjetahabiente el nmero de registro o
mantener en su sitio electrnico comercial, informacin de forma fcilmente accesible y
de gestin bajo el cual qued registrado el aviso de r.obo, hurto o extravo de la tarjeta de
visible al pblico, de las tasas de inters, los intereses p0r mora, las comisiones y otros
crdito. los emisores debern contar con infraestructura y sistemas de atencin
cargos aplicables de todas las tarjetas de crdito que emite. Adems, .debe postear de
permanente que permitan a los tarjetahabientes comunicar el robo, hurto o extravo de la
forma
visible y de fcil localizacin para el pblico, en sus establecimientos, esta misma
tarjeta de crdito, para que se realice la inhabilitacin correspondiente.
informacin.. Las disposiciones de este artclilo .no limitan o eliminan cualquier otra
disposicin establecida en otras leyes aplicables; 1a Superintendencia de Bancos deber
La reposicin de la tarjeta de crdito tendr un costo para el larjetahabiente nicamente
velar por el cumplimiento de las disposiciones que proporcionen mayor informacin y
en el caso de extravo.
transparencia a las operaiones de tarjetas de crdito.
Los tarjetahabientes no asumirn el pago de los consumos, intereses, monto de inters
por mora u otros cargos con posterioridad al aviso re~lizado en la forma anteriormente
La Superintendencia de Bancos supervisar que los emisores cumplan con este articulo;
indicada, con excepcin de las vinculadas a autorizaciones que fueron aprobadas al
caso contrario, aplicar las sanciones que le facultan las leyes aplicables y el reglamento
tarjetahabiente previo al referido aviso. El procedimiento de aviso y registro no tendr
de esta Ley.
ningn costo para el tarjetahabiente.
Artculo 18. Inhabilitacin, retencin o retiro injustificado. La tarjeta de crdito que el
operador o emisor inhabilite o sea retenida en los cajeros automticos u otros medios o
equipos de uso para retiro de efectivo o servicios, de manera injustificada y sin previo
aviso, deber ser restituida sin costo para el tarjetahabiente, salvo otros perjuicios
ocasionados por esta medida; el tarjetahabiente podr accionar segn las leyes
aplicables.
Artculo 19. Seguro. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito debern cntratar un
seguro por r.bo, extravo, uso no autorizado o para cobertura de los riesgos asociados. El
emisor y tarjetahabiente podrn acordar los servicios del seguro en el contrato.
Articulo 20. Obligaciones del tarjetahabiente. Sern obligaciones del tarjetahabiente
las siguientes:
Suscribir el contrato con el emisor;
Firmar de inmediato fa tarjeta de crdito proporcionada, si procede;
N divulgar las claves de acceso y resguardS\"las con la debida diligencia;
Realizar los pagos segn lo estipulado en el contrato;
Identificarse cuando l,Jtilice la tarjeta de crdito;
6. Requerir los comprobantes y verificar el importe y veracidad de las transacciones y
dems documentos de compra de bienes, servicios y retiros de dinero en efectivo;
7. Revisar el estado de cuenta y comunicar al emisor cualquier inconformidad con el.
mismo dentro de los plazos establecidos;
8. Velar por el co~cto uso de la tarjeta de crdito;
9. Indicar a la entidad emisora la forma en que desea recibir el estado de cuenta o
cualquier otra informacin pertinente, as como informar de .cualquier cambio de
direccin;
1O. Reportar a la entidad emisora el robo, hurto o extravo de la tarjeta de crdito;
11. Proporcionar al emisor la documentacin e informacin peridica u ocasional que
le requiera;
.
12. Verificar las tasas de inters y otros cargos que pudieran ser efectuados por el
em.isor.

1.
2.
3.
4.
5.

Articulo 24. Fonnas de pago. Las obligaciones contradas por el tarjetahabiente pueden
cancelarse por cualquier medio de pago acordado en el contrato. La-fecha de realizacin
del pago indicda en el medio o documento de pago utilizado para abonar o cancelar el
saldo o efectuar 'et pago mnimo de la tarjeta de crdito, se considerar como la fecha
efectiva del pago realizado. Si el medio o doeumento de pago no es ejecutable por el
emisor, se considerar que el tarjetahabiente no abon o cancel el saldo o no realiz eJ
pago mnimo en la fecha lmite de pago, quedando obligado a los intereses y cargos que
le correspondan previstos en esta Ley.

CAPTULO V

DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LOS AFILIADOS

Articulo 25. Contrato entre el emisor u operador y el afiliado. La prestacin de
servicios entre el emisor u operador y el afiliado se deber formalizar en un contrato que
.deber estar redactado, por lo menos, con tamao de letra aria! diez y que contendr,
como mnimo, lo siguiente:
'

1. Objeto del contrato;

2, Plazo de vigencia;
3. Obligaciones y derechos de las partes;
4. Marcas a aceptar y su publicidad;
5. Equipo y sus condiciones para la operacin de las tarjetas de crdito;
6. Descripcin de las comisiones y otros cargos administrativos, as como el
porcentaje o el monto de cada uno;
7. Procedimientos y plazos de liquidacin;
8. Causas de terminacin del contrato.
Articu.lo 26. Obligaciones de los afiliados. Son. obligFtciQ!'l~.de los afilia~~:

Congreso de la Repblica
Informacin Legislativa

DIARIO de CENTRO AMRICA

NMERO 52

1. Mantener en lugar visible al pblico el. nombre de la marca de la tarjeta de crdito

que acepta, la cual deber retirar cuando venza o termine el contrato con el emisor
u operador;
2. Exigir la identificacin personal del tarjetahabiente; salvo en casos explcitamente
indicados;
3. Entregar una copia al tarjetahabiente del comprobante de las operaciones
realizadas con la tarjeta de crdito;
4. Requerir la firma o identificacin por los medios electrnicos disponibles, del
tarjetahabiente, en el comprobante de la operacin respectiva, cuando as lo
requieran las polticas del emisor, del operador o de las marcas;
5. A devolver la tarjeta de crdito al tarjetahabiente, una vei efectuada la
transaccin;
6. Las que se incluyan en otros articules de esta Ley y su reglamento.
'Artculo 27. Derechos de los afiliados. Son derechos del afiliado los siguientes:

1. Obtener del emisor u operador. que corresponda, el reembolso de las ventas

efectuadas con tarjetas de crdito, previamente autorizadas conforme los
procedimientos o medios establecidos para el efecto, en los plazos establecidos
en el contrato;
2. Obtener del emisor u operador que corresp9nda, el pago de intereses por el
reembolso de las ventas efectuadas con tarjetas de crdito, fuera de! plazo
establecido en el contrato;
3. Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas necesarios, para
la aceptacin, autorizacin y procesamiento de las operaciones realizadas con
tarjetas de crdito, segn se establezca en el contrato correspondiente; .
4. Recibir del emisor u operador capacitacin sobre el manejo, uso, operatoria y
medidas de seguridad relacionadas con tarjetas de crdito;
5. Obtener del emisor u operador la instalacin de los sistemas adecuados para

prevenir el uso indebido de tarjetas de crdito canceladas o bloqueadas;

6. No aceptar una tarjeta de crdito de un tarjetahabiente que no . cumpla con lo
estipulado en esta Ley;

7. No asumir cualquier cargo o prdida de la venta por transacciones con tarjetas de

crdito que hayan sido clonadas, falsificadas o robadas y que se compruebe que
los dispositivos del emisor
operador no permiten. el bloqueo o identificacin
inmediata.

Artculo 28. Prohibiciones al afiliado. Los .afiliados no podrn aplicar recargos por ta
adquisicin de bienes o servicios que el tarjetahabiente realice en su establecimiento por
efectuar el pago con tarjeta de crdito, o limitar, restringir o excluir de la comRra bienes o
servicios que el establecimiento afiliado venda con descuentos,. ofertas, promociones o
premios, si el tarjetahabient efecta el pago con tarjeta de crdito, salvo si se indica con
claridad y visiblemente la restriccin de pago por este medio.
El incumplimiento de lo indicado en este artculo causar sancioneS contra el afiliado por
parte del emisor u operador, seg(m los trminos del contrato.
El emisor deb.e poner a disposicin los medios para recibir . las denuncias .de
tarjetahabientes por incumplimiento de tas disposiciones de este artculo o de la relaciR .
con el afiliado.
El tarjetahabiente podr realizar el reclamo por cualquiera. de estas circunstancias al
emisor; sto no limita al tarjetahabiente de hacer denuncias ante entidades pblicas, tal
como Ja Direccin de Atencin y Asistencia al Consumidor del Ministerio de Economia.

CAPTULO Vi
SUPERVISIN
Artculo 29. Supervisin. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito constituidas en
el pas, estarn sujetas a la vigilancia e inspeccln de la Superintendencia de Bancos.
Artculo 30. Informacin que deben proporcionar los operadores. Los operadores que
presten servicios a los emisores de tarjetas de crdito que operen en el pafs, estarn
obligados a proporcionar a la Superintendencia de Bancos la infonnacin que sta les
requiera. Asimismo, estarn obligados a permitir a la Superintendencia de Bancos el libre
acceso a todas sus fuentes y sstem.as de informacin para que sta pueda verificar la
informacin proporcionada por ellos mismos o por un emisor al cual le presten servicios.

Esta informacin es confidencial.

CAPITULO VII
DELITOS Y SANCIONES
Artculo 31. Clonacin de tarjeta de crdito. Comete el delito de clonacin de tarjeta de
crdito quien sustraiga, copie, reproduzca, grabe o altere la informacin contenida en la
banda magntica o en el medio de identificacin. electrnica, ptica o de cualquier otra
tecnologa que posea una tarjeta de crdito. Tambin comete este delito quien, sin causa
legtima o sin. consentimiento de quien est facultado para ello, imprima _o troquele
mediante cualquier tecnologia, un instrumento de caractersticas similares a una tarjeta de
crdito.

8 responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales~ - ~

Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

Artculo 32. Aprovechamiento de tarjeta de crdito clonada. Comete el delito de

aprovechamiento de tarjeta de crdito clonada quien, respecto de una tarjeta de crdito
clonada:

1. !-a adquiera, posea, detente o utilice; o,

2. La enajene o en cualquier forma comercialice, distribuya o introduzca al pas.
El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
'
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.
Artculo 33. Manipulacin de datos de tarjeta de crdito. Comete el delito de
manipulaci.n de datos de tarjeta de crdito quien, sin autorizacin expresa del titular de la
tarjeta de crdito o del responsable o representante legal:

1. Capture, sustraiga, intercepte, copie, altere, elimine o agregue datos o informacin

S?bre tarjetahabierites, en las bases de datos o archivos propiedad de un emisor,

operador o afiliado a stos;

2. Adquiera, posea, detente o utilice datos o informacin sobre tarjetahabientes,
obtenidos de las bases de datos o archivos propiedad de un emisor, operador o
.
afiliado a -stos; .
3. Enajene o en cualquier forma comercialice datos o informacin sobre
tarjetahabientes, obtenidos de las bases de datos o archivos propiedad de un
emisor, operador o afiliado a stos;
4. Incorpore ta~etahabientes, cuentas o registros inexistentes o consumos o cargos
que no corresponden al tarjetahabiente, o modifique la cuanta de stos en las
bases de datos o archivos propiedad de un emisor, operador Ci afiliado a stos.
El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Que1zales.
Articulo 34. Uso fraudulento de tarjeta de crdito. Comete delito de uso fraudulento de
tarjeta de crdito, quien utilice una tarjeta de crdito legtimamente emitida que ha sido

robada, hurtada o extraviada.

El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
cincuenta a quinientos mil Quetzales.
Articulo 35: Circunstancias agravantes. Se consideran circunstancias agravantes de
los delitos contenidos en el presente captulo, cuyas penas para dicho efecto sern
aumentadas en una tercera parte, cuando el responsable de los mismos sea:

1. Director; gerente, ejecutivo, representante legal, administrador, funcionario,

empleado o persona de confianza: del propio emisor;
2. Director, gerente, ejecutivo, representante legal, administrador, funcionario,
empleado o persona de confianza del propio operador; o,
3. Director, gerente, ejecutivo, representante legal, administrador, factor, funcionario,
empleado, propietario o persona de confianza del afiliado al propio emisor u
operador.
Articulo 36. Refonna al Cdigo Penal. Se adiciona. el articulo 264 bis al Cdigo Penal,
Decreto Nmero 17-73 del Congreso de la Repblica, el cual queda as:
"Articulo 264 bis. Estafa. por medio de Tarjeta de Crdito o Dbito. Comete
delito de estafa por medio de tarjeta de crdito o dbito quien realizare la
prduccin, reproduccin, introduccin, impresin, uso o comercializacin de
tarjetas de crdito y dbito, sin consentimiento de quien est facultado; asimismo,
quien posea, distribuya o utilice tarjetas de crdito o dbito con conocimiento de! su
falsificacin.
Comete delito d~ estafa quien obtenga o utilice de forma indebida, informain
electrnica y acceda a los equipos electromagnticos de emsores u operadores, as[
como quien manipule o modifique un cajero automtico con el objeto de obtener los
datos de los. tarjetahabientes y quien obtenga o use . individualmente o
colectivamente la informacin sobre clientes u operaciones registradas por los
emisores u operadores. Quien cometiere el delito de estafa por medio de tarjeta de
crdito o dbito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de ciento
cincuenta mil a quinientos mil Que1zales."
CAPiTULO VIII
DISPOSICIONES FINALES

Artculo 37. Aplicacin de disposiciones complementaas. Los emisores de tarjetas

de crdito que no formen parte de un grupo financiero,. se regirn por. lo establecid en
esta Ley y, en lo aplicable, por la Ley de Bancos y Grupos Financi~~. Decreto Nmero
19-2002 del Congreso de la Repblica, asi como por las disposicion~ emitidas por la
Junta Monetaria y por la Superintendencia de Bancos, que regulen a las empresas
especializadas en servicios financieros que emitan tarjetas de crdito. y que integran un
, grupo financiero.
En las materias no _previstas en estas leyes y disposiciones, dichos emisores se sujetarn
al Cdigo de Comercio de Guatemala y a la legislacin general de la R~pblica, en lo que

les fuere aplicable.

Artculo ~8. Los emisores d~bern implementar anualmente programas de educacin
financiera dirigidos a los tarjetahabientes, los cuales debern contener como mnimo,
objetivos, temario, personas a quienes estn dirigidos, resumen de los \emas, cronograma
de actividades, informando oportunamente a la Superintendencia de. Bancos sobre su
realizacin.
Sin perjuicio de lo anterior, y como un requisito para la entrega de la primera tarjeta de
crdito, debern adems capacitar a la persona tarjetahabiente, sobre aspectos tales
como derechos y obligaciones derivados del contrato, procedimientos de reclamos, uso y
responsabilidad del crdito concedido. Llevarn un registro de las personas capaqitadas.
,,, -.

!
Congreso de la Repblica
Informacin Legislativa

DIARIO de .CENTRO AMRICA

Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

Articulo 39. lnfonnacin accesible. La Superintendencia de Bancos mantendr

accesible y visible al pblico; en su sitio electrnico institucional, al menos la informacin
siguiente: las tasas de inters, la tasa de inters por mora, las comisiones y cualquier otro
cargo a las tarjetas de_ crdito, de forma que se facilite la comparacin, por parte del
pblico, entre las tarjetas de crdito disponibles en el mercado. La Superintendencia de
Bancos publicar en su sitio electrnico y en los medios de mayor circulacin, de forma
visible y comprensible al pblico, la tasa de inters anua:tl promedio :ponderada de los
crditos al consumo, excluyendo las operaciones .de tarjeta de crdito, que aplica como
componente variable de la tasa de inters variable de la tarjeta de crdito..
La Superintendencia de Bancos vela~ porque los emisoi:es de tarjetas de crdito
publiquen trimestralmente, en los medios de mayor circulacin, informacin referente a las
tasas de inters, la tasa de inters por mora, las comisiones y cualquier otro cargo a las
. tarjetas de crdito que emiten, de forma comprensible al pC.blico.
Artculo 40. Acoso u hostigamiento para la cobranza. Se prohibe al acreedor o agente
de cobranzas, que oprima, moleste o abuse a una persona, de manera insistente y
repetitiva, con ocasin de la gestin de cobro de una deuda. Se consideran acciones de
acoso u hostigamiento las siguientes:
a) La realizacin de comunicaciones para cobro o requerimiento de pago por medio
de llamadas telefnicas, mensajes de texto, correos electrnicos o cualquier otro
medio anlogo, en das y horarios inhbiles.
b) La realizacin de ms de tres ~municaciones durante el dia para cobro o
requerimiento de pago por medio de llamadas telefnicas, mensajes de texto,
correos electrnicos o cualquier otro medio anlogo.
c) La comunicacin.con objeto de cobro a personas distintas al deudor o a quienes
les fan.
d) Pegar avisos en postes y viviendas cercanas a la residencia o trabajo del usuario,
o en postes de la energia elctrica, con el fin de causar vergenza para efectuar
los pagos.
Articulo 41. Reglamentos. La Junta Monetaria, a propuesta de la Superintendencia de
Bancos, deber emitir los reglamentos necesarios para la adeci.iada aplicacin de la
presente Ley.

Articulo 42. Derogatoria. Se deroga el artculo 757 del Decreto Nmero 2-70 del
Congreso de la Repl;>lica, Cdigo de Comercio de Guatemala.
Articulo 43. Vigencia. El presente Decreto fue declarado de urgencia nacional con el
voto favorable de ms de las dos terceras partes del nmero total de diputados que
integralJ.e!. C9ngr~~\de la ~~pblica, aprobado en un solo debate y entrar en vigencia
tres meseS. ~es~~ t;t~ su 'publicacin en el Diario Oficial.
REMiTASE
AL
ORGANISMO
PROMULGACIN Y PUBLICACIN.

EJECUTIVO'

PARA

SU

SANCIN,

EMITIDO EN EL PALACIO DEL ORGANISMO LEGISLATIVO, EN LA CJUDAD

DE GUATEMALA, EL CINCO DE NOVIEMBRE DE DOS MIL QUINCE.

NMER052

CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA
DECRETO NMERO 9-2015
EL CONGRESO DE LA REPBLICA DE GUATEMALA
. CONSIDERANDO:

Que el Decreto Nmero 5792 del Congreso de la Repblica y sus reformas, Ley de
Cootrataciones del Estado, debe ser el nico cuerpo legal- que rija las compras y
contrataciones de bienes, suministros, obras y servicios que realicen las entidades
estatales y todas aquellas que ejecuten fondos det erario pblico, teniendo como prioridad
la calidad del gasto pblico.
CONSIDERANDO:

Que es necesario fortalecer los procedimientos en las modal~dades .de ompras .y

contrataciones como ta cotizacin y 1icitacin, desde ta elaboracin de bases tcnicas
hasta la aprobacin de contratos, evitando el conflicto de inters; as como, restringir las
compras mediante las modalidades de excepcin y compra directa que en los ltimos
~~~la~~

CONSIDERANDO:

Que es necesario agilizar, dinamizar las compras y contrataciones del Estado, dentro del
marco de fa tey, evitando ta discrecionatidad y promoviendo ta transparencia y eficiencia
en la eiecucin del gasto pblico.
POR TANTO:

- En ejercicio de las atribuciones que le confiere el articulo 171 literal a) de la Constitucin

Poltica de la Repbllca de Guatemaia,.
DECRETA:

Las siguientes:
REFORMAS A LA LEY DE CONTRATACfONES DEL ESTADO
DECRETO NMERO 57-92 DEL CONGRESO DE'LA REPBLICA
Artculo 1. Se reforma el artculo 1, el cual queda as:
"Artculo 1. Objeto de la ley y mbito de aplicacin. Esta Ley tiene par
objeto normar las compras, ventas, contrataciones, arren~entos o cualquier
otra modalidad de adquisicin pblica, qe realicen:

a) Los Organismos del Estado;CSAR

ILIO FAJARDO MORALES

SECRETARIO

CARLOSH

DA

b) Las entidades
municipalidades;

descentralizadas

y autnomas,

incluyendo

la~

c) Las entidadt?S o empresas, cualquiera sea su forma de organizacin, cuyo

capital mayoritariamente est conformado con aportaciones del Estado;

PALACIO NACIONAL: Guatemala, cuatro de diciembre del ao dos mil quince.

PUBLQUESE Y CMPLASE

d) Las Organizaciones ,No Gubernamentales y cualquier entidad sin fin de

Juera, que reciba, administre o ejecute fondos ptbti.cos. Se e~ tas.
Organizaciones de Padre$ de Familia -OPF-, Comits, Consejos Educativos
y Juntas Escolares del Ministerio de Educacin para Jos programas de
apoyo escolar; y las subvenciones y subsidios otolgados a los centros
educativos privados gratuitos;
e} Todas las entidades de cualquier naturaleza que tengan como fuente de
ingresos, ya sea total o parcialmente, recursos, subsidios o aportes del
Estado, respecto a los mismos;
f} Los fideicomisos.constituidos confondoS.pblicos y los fondos sociales;

g) Las dems instituciones que confonnan el sector pblico.

'"( 1

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/:==si

JORGE MNDEZ HERBRUGER

Ministro de Economa
(E-709-2015)-8-diciembre

>', ~ . . . . . .

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---\

Las entidades anteriores se sujetan a la presente Ley, su reglamento y a los

procedimientos establecidos por Ja Direccin General de Adquisicione$ del
Estado del Ministerio de Fin~s Pblicas, dentro del mbito d su
competencia, en lo reltivo al uso de fondos pblicos. El reglamento
establecer los procedimientos aplicables para el caso de las entidades
incluidas en las literales d), e) y f).
..
!..,~.-~\,

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