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FACULDADE DE DIREITO
ESCOLA DE LISBOA
MESTRADO FORENSE VERTENTE CIVIL E EMPRESARIAL
CONCLUSO 44
BIBLIOGRAFIA. 46
ABREVIATURAS
Art.(s) Artigo (s)
Al. Alnea
BNA Banco Nacional de Angola
BC Banco Central
BCE Banco Central Europeu
BdP Banco de Portugal
CA Conselho de Administrao
CRA - Constituio da Repblica de Angola
CRP Constituio da Repblica Portuguesa
C.C. Cdigo Civil
C.P.C. Cdigo de Processo Civil
CIRC Central de Informao do Risco de Crdito
DP Decreto Presidencial
DR Dirio da Repblica
DSI Departamento de Superviso das Instituies Financeiras
DSC Departamento de Superviso Comportamental
Cfr. Conferir
EOMF Estatuto Orgnico do Ministrio das Finanas
EOME Estatuto Orgnico do Ministrio da Economia
FPR Fundos Prprios Regulamentares
FPB Fundos Prprios de Base
FPC Fundos Prprios Complementares
2
INTRODUO
A atividade bancria considerada a atividade basilar de todas as demais atividades
econmicas. E por ser essencial, absolutamente indispensvel para o desenvolvimento
econmico e social, que o poder poltico lhe tem reservado a maior ateno, impondo-lhe
regulamentao especfica, cuidada e permanente1. imperiosa a necessidade de salvaguardar
a confiana no sistema financeiro perante os agentes econmicos, sem a qual no possvel o
funcionamento da economia de modo proficiente2. Neste sentido, o objeto deste estudo a
superviso do mercado bancrio angolano, na dupla vertente: a superviso prudencial e
comportamental. necessrio que a regulao assegure no apenas a solvabilidade e a
liquidez das instituies financeiras, mas tambm que estas operem de acordo com regras e
procedimentos justos, transparentes e livres de conflitos de interesses3. O desenvolvimento do
sistema bancrio em Angola tem sido assinalvel nos ltimos anos4, pelo que este afigura-se
um tema atual e pertinente, no sentido de percebermos quais so as condies e as regras
jurdicas impostas ao Banco Nacional de Angola (BNA) s instituies financeiras bancrias
que exercem atividade em Angola.
Sendo o BNA a autoridade de superviso competente para autorizar, fiscalizar e criar
as normas que regulam a atividade financeira bancria em Angola, assim como sancionar as
referidas instituies, faremos uma anlise dos instrumentos legais criados pelo referido
Banco para proteger e desenvolver o mercado bancrio angolano, tendo em vista assegurar a
j aludida estabilidade e a solidez do sistema financeiro e proteger os interesses dos
depositantes.
Da que comeamos por fazer um breve enquadramento, no Captulo I, sobre as
atribuies do BNA, a composio dos seus rgos e a sua natureza jurdica. De entre as
vrias funes legalmente consagradas do Banco Central (BC), consta o dever de
supervisionar as instituies financeiras que esto, nos termos legais, habilitadas a exercerem
a sua atividade em Angola, mediante elaborao de normas que regulam a atividade das
mesmas. Refira-se que a atividade de superviso do BC no se esgota no momento da
concesso da autorizao para a constituio dos bancos em Angola, mas prolonga-se ao
1
Relatrio da KPMG, sobre o Setor Bancrio angolano, publicado em Outubro de 2011, p. 24.
longo de toda atividade destas. Quanto estrutura orgnica do BNA, veremos que a mesma
composta por Governador, o Conselho de Administrao (CA), o Conselho de Auditoria e o
Conselho Consultivo. Em relao natureza jurdica do BNA, a Lei n. 6/97, de 11 de Julho
Lei do Banco Nacional de Angola qualifica expressamente o BNA como pessoa coletiva de
direito pblico, dotada de autonomia administrativa e financeira com natureza de empresa
pblica, enquanto a atual LBNA5, no o qualifica expressamente como tal. Da que
analisaremos se ou no legtimo luz da nova LBNA, considerar que o BC tem ou no
natureza de empresa pblica. Para responder a esta questo comearemos por fazer uma breve
comparao do regime jurdico consagrado na Lei das Empresas Pblicas6 e na LBNA.
De seguida cuidaremos da superviso prudencial (Captulo II), neste mbito ser
realizada uma anlise das normas e regulamentos emanados pela autoridade competente, para
acautelar, preservar, corrigir e garantir os nveis adequados de liquidez e solvabilidade das
instituies de crdito autorizadas a exercerem atividade em Angola, tendo em ateno os
parmetros internacionalmente consagrados, no sentido de se garantir a estabilidade do
sistema bancrio angolano, a proteo dos depositantes e a credibilidade a nvel internacional.
Ainda no mbito da proteo dos depositantes, com o crescimento e a dinmica do mercado
bancrio, falaremos da necessidade da criao de um Fundo de Garantias de Depsitos
(FGD).
Faremos tambm uma anlise do Aviso do BNA7, que fixa o limite mximo de
exposio ao risco de crdito por cliente no mercado bancrio e procuraremos compreender
como tem sido feito o controlo dos limites de crdito no mbito das sociedades coligadas e a
gesto dos riscos pelos bancos, com a finalidade de prevenir situaes que possam afetar a
solvabilidade dos mesmos. Por isso MENEZES CORDEIRO afirma O direito bancrio visa
proteger o crdito: a base ontolgica sem a qual no h banca.8
Em relao questo do risco sistmico, de referir que o risco sistmico no constitui
um risco novo, mas uma caraterstica inerente ao sistema financeiro, embora tenha ganho uma
maior proximidade com a conjuntura de crise iniciada em 20079. Falaremos, no contexto
5
CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, Manual de Direito bancrio, 4. edio, Almedina, (2010), p. 286.
CMARA, PAULO, Renovao do Direito Bancrio no Incio do Novo Milnio, In O Novo Direito Bancrio,
CAPTULO I
BANCO NACIONAL DE ANGOLA
1. ATRIBUIES
A principal funo principal do BNA, como Banco Central e emissor10, a
de assegurar a preservao do valor da moeda nacional e participar na definio das
polticas monetria, financeira e cambial11. Enquanto instrumento do Estado para a
definio e execuo da poltica monetria e financeira, o BNA exerce poderes de
grande importncia, que se traduzem em autnticos poderes normativos12, sobre todo
o sistema financeiro, e nomeadamente, dotado de poderes de superviso sobre as
instituies financeiras. Para alm da conduo, execuo, acompanhamento e
controlo das polticas monetria, financeira, cambial e de crdito no mbito da
poltica econmica do poder executivo, compete ainda ao BNA: atuar como
banqueiro nico do Estado; aconselhar o Executivo nos domnios monetrios,
financeiro e cambial; participar com o poder executivo na definio, conduo,
execuo acompanhamento e controlo a poltica cambial e respectivo mercado; agir,
como intermedirio, nas relaes monetrias internacionais do Estado; velar pela
estabilidade do sistema financeiro nacional, assegurando a funo de financiador de
ltima instncia; gerir as disponibilidades externas do pas que lhe estejam
cometidas; participar na programao financeira anual de executivo, de modo a
compatibilizar a gesto das reservas cambiais com o crdito a conceder pelo BNA
10
O BNA detm o direito exclusivo de emisso de notas e moedas metlicas, as quais tm curso legal e poder
liberatrio. O poder liberatrio das notas ilimitado. Detm ainda o direito exclusivo da emisso de moedas
comemorativas, (art. 6 da LBNA). O Banco de Portugal (BdP), ao contrrio do BNA, no detm o direito
exclusivo de emisso de notas com curso legal no pas. A reviso constitucional portuguesa de 1992 veio afastar
a referncia s funes de emisso, tendo em conta a criao da moeda nica europeia, prevista no Tratado de
Maastricht (Unio Europeia) de 1992, da competncia do Banco Central Europeu (BCE), nos termos do seu art.
105-A. O direito exclusivo de autorizar a emisso de notas de banco na comunidade do BCE, podendo as
notas ser emitidas por esse BC e pelos Bancos Centrais nacionais. Estes continuaro a emitir moeda metlica,
mas sob a aprovao do BCE quanto ao seu montante, nos termos dos art. 102 da CRP, 6. da LOBP e 106 do
Tratado da Comunidade Europeia. Para mais desenvolvimento, vide CANOTILHO, J.J. GOMES / VITAL
MOREIRA, CRP Anotada, 3. edio, Coimbra, (1993), p. 455.
11
12
Art.16 da LBNA.
14
So instituies financeiras bancrias os bancos, as empresas cuja actividade principal consiste em receber do
pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicar por conta prpria, mediante a concesso de
crdito (art. 4. da LIF). Para mais desenvolvimento sobre a actividade principal dos bancos, vide NUNES,
FERNANDO CONCEIO, Recepo de Depsitos e outros Fundos Reembolsveis, In Direito Bancrio: Atas
do Congresso Comemorativo do 150. Aniversrio do Banco de Portugal de 22-25 de Outubro de 1996.
15
Arts. 20 e 21 da LBNA.
16
Art. 70 da LIF.
17
Atualmente o mercado angolano tem um total de 23 instituies financeiras bancrias autorizadas a funcionar.
Ao longo do trabalho ser feita uma anlise crtica e valorativa das polticas de superviso adotadas pelo BNA,
Art. 91 do RGICSF.
Diferentemente, no Banco de Espanha, o Vice-Governador um dos rgos que compe a estrutura orgnica
Compete ao titula do Poder Executivo superintender a administrao indireta (do art. 120 da CRA, DP n.
7/10, de 5 de Maro, no seu art. 3, n. 2). A superintendncia, consiste no poder de definir a orientao da
actividade a desenvolver pelas pessoas coletivas pblicas que exeram formas de administrao indireta, vide
AMARAL, DIOGO FREITAS, Curso de direito administrativo, vol. I, 2. ed., 4. Reimpresso, Almedina,
(2000), p. 719.
21
Art. 49.
22
comprovada idoneidade, capacidade e experincia de gesto, bem como domnio de conhecimento nas reas
bancria e monetria, e so nomeados por Resoluo do Conselho de Ministros, sob proposta do Ministro das
Finanas, (art. 27, n. 1, da LOBP). A LBNA omissa em relao questo da idoneidade e da experincia
profissional em matria financeira e econmica do Governador e demais Administradores. A LIF, nos seus arts.
26 e 27, trata da questo da idoneidade e experincia profissional dos rgos de administrao e fiscalizao de
uma instituio bancria, pelo que somos de opinio que as referidas normas so extensivas ao Governador e os
demais rgos que compe o BNA.
24
Nos temos da LIF anterior, o Conselho de Administrao era composto apenas por um Vice-Governador, o
que podemos constatar na leitura dos art. 52, n. 1 e 2, 53, 56, al. a), 59, 62 e 63. De referir que o Banco
Central de Cabo Verde no tem um Vice-Governador. A substituio do Governador nas suas faltas e
impedimentos, ser feita pelo administrador mais antigo ou, em igualdade de circunstncias, pelo mais velho,
(art. 37 da LOBCV). J em Portugal os membros do CA so inamovveis, s podendo ser exonerados dos seus
cargos caso se verifique algumas das circunstncias previstas no art. 14/2 dos Estatutos do Sistema Europeu dos
Bancos Centrais/Banco Central Europeu. A referida exonerao realizada por Resoluo do Conselho de
Ministros, sob proposta do Ministro das Finanas. O exerccio de funes dos membros do CA cessa ainda por
termo do mandato, por incapacidade permanente, por renncia ou por incompatibilidade, (art. 33 da LOBP).
25
Art. 51 e 63 da LBNA.
26
Art. 52 da LBNA.
10
de circunstncias, o mais velho. Nos termos do art. 55 da LBNA, o Governador e os ViceGovernadores dedicam tempo integral ao servio do BNA e, durante os seus mandatos, no
podem exercer qualquer outra atividade, remunerada ou no, exceto se atuarem como
membros de qualquer conselho ou comisso nomeada pelo Estado27, forem Governadores
substitutos, Administradores ou membros de qualquer rgo de organizao financeira
intergovernamental criada por acordo ou conveno a que o Estado tenha aderido ou dado o
seu apoio ou aprovao.
Os membros do CA so nomeados pelo PR, sob proposta do Governador28. O CA
composto pelo Governador, que preside, por dois Vice-Governadores e por quatro a seis
Administradores29. Os administradores do BNA e os Vice-Governadores so nomeados pelo
PR, sob proposta do Governador, e exercem as suas funes por um perodo de cinco anos,
renovvel por iguais perodos. Os Administradores exercem as suas funes por um perodo
de cinco anos, renovvel por uma s vez, por igual perodo. Em Portugal os membros do CA
exercem os respetivos cargos tambm por um prazo de cinco anos, renovvel por uma vez,
mas, diferentemente do legislador angolano, a renovao feita mediante Resoluo do
Conselho de Ministros. Constatamos que o legislador angolano no limita o nmero de
mandatos para as funes de Governador e de Vice-Governador, mas j o faz relativamente
aos Administradores, cujos mandatos no podem exceder dez anos.
27
28
Art. 57 da LBNA.
29
Art. 58 da LBNA.
30
Art. 59 da LBNA.
31
Art. 61 da LBNA.
11
3. NATUREZA JURDICA
O BNA35 uma pessoa colectiva de direito pblico, dotada de autonomia
administrativa, financeira e patrimonial, (art. 1 da Lei n. 16/10, de 15 de Julho)36. A Lei n.
32
Art. 62 da LBNA.
33
Art. 74 da LBNA.
34
35
BC angolano foi criado aps independncia da Repblica de Angola, atravs da Lei n. 69/76, de 11 de
Novembro, publicado no DR n. 266 1 Srie. importante de referir que a Lei 69/76, de 11 de Novembro,
alterou consideravelmente o sistema bancrio angolano, houve uma separao institucional das funes do BC
das do banco comercial, o BNA foi institudo como o Banco dos bancos, foi colocado na condio de orientador
e supervisor de todo o sistema, uma vez que, funcionava igualmente como banco comercial, o que permitiu um
maior reforo e autonomia do BC, na definio e execuo dos seus objectivos e conferiu uma maior
competitividade aos bancos comerciais.
36
Revoga a Lei n. 6/97, de 11 de Julho, que revogou a Lei n. 4/97, de 20 de Abril, que por sua vez revogara a
12
Com o intuito de responder a esta questo, para uma devida contextualizao dos
poderes, do BNA, importa por proceder a uma anlise comparada do regime jurdico
consagrado na actual LBNA e na Lei n. 9/95, de 15 de Setembro - Lei das Empresas Pblicas
(LEP), alterada pela Lei n. 10/10, de 30 de Junho. De acordo com a LEP so empresas
pblicas as unidades econmicas criadas pelo Estado, atravs dos mecanismos estabelecidos
na presente lei, com capitais prprios ou fornecidos por outras entidades pblicas, destinadas
produo e distribuio de bens e prestao de servios, tendo em vista a prossecuo de
interesses pblicos e o desenvolvimento da economia nacional38. O art. 4. do mesmo
diploma, sob a epgrafe direito aplicvel estipula que a empresa pblica rege-se pela
presente lei, pelos respetivos estatutos e no que no estiver especialmente regulado pelas
normas do direito privado. J o BNA rege-se pelas disposies da sua prpria lei
estatutria39 e dos regulamentos que venham a ser adotados em sua execuo, bem como pelas
normas da legislao reguladora da atividade das Instituies Financeiras, quando aplicveis,
e pelas normas e princpios do direito privado. No exerccio de poderes pblicos de
autoridade so aplicveis as normas e princpios respeitantes aos atos administrativos do
Estado40. De referir ainda que os trabalhadores do BNA esto sujeitos LBNA, ao regime
jurdico do contrato de trabalho e ao regulamento interno do BNA, no lhes sendo aplicvel o
regime jurdico dos trabalhadores da funo pblica41.
Quanto ao processo de criao de empresas pblicas, consagra o art. 3742 que as
empresas pblicas de grande dimenso so criadas por DP, ao contrrio do que sucedia
anteriormente em que as mesmas eram criadas por Decreto do Conselho de Ministros, as
37
Anterior LBNA.
38
Vide art. 1.
39
40
41
Art. 80 da LBNA.
42
13
Art. 44 da LEP.
44
45
46
Art. 57 da LBNA.
47
Art. 45., esta norma uma inovao introduzida pela lei n. 10/10, de 30 de Junho.
48
De referir que, atualmente, o Ministrio da Economia e o Ministrio das Finanas so rgos autnomos. Cfr.
Natureza e
atribuies do Ministrio da Economia (art. 1. do EOME, aprovado pelo DP n. 1/11, de 3 Janeiro). Assim
sendo, em ateno a realidade atual de Angola, julgamos que algumas normas da LEP, devero ser alteradas.
49
50
14
de empresa pblica. Defende igualmente que para se adequar ao novo modelo de governao,
fez-se, por iniciativa do Executivo angolano, uma alterao natureza jurdica do BNA e s
suas competncias, atribuindo-lhe assim uma nova natureza institucional, consentnea com a
nova constituio econmica e a nova estrutura da organizao do sistema das finanas
pblicas. Ao no estabelecer, expressamente, a natureza jurdica de empresa pblica, e ao
condicionar a constituio do BNA ao registo comercial51, o legislador pretendeu manter o
BNA num posicionamento institucional societrio, com implicaes ao nvel da sua eficcia
jurdica e da sua estrutura orgnico-funcional52. Somos de entendimento que o BNA no
poder qualificar-se como uma sociedade comercial, apesar da sujeio legal da referida
instituio ao registo comercial, as sociedades comerciais, ao abrigo da autonomia privada,
so constitudas por contrato e tm finalidade lucrativa; j o BNA criado por lei, os seus
rgos so nomeados pelos membros do Estado e visa a prossecuo do interesse pblico.
52
Vide Filipe, Valter, O Banco Nacional de Angola no novo sistema do governo em Angola, disponvel em
http://jornaldeangola.sapo.ao/19/0/o_bna_no_novo_sistema_de_governo_em_angola
53
Art. 1. da LBNA.
54
55
Vide MIRANDA, JORGE / RUI MEDEIROS, CRP Anotada, Tomo II, Coimbra Editora, (2006), p. 211.
15
exonerao dos seus rgos e ainda a finalidade que o mesmo visa alcanar, com um regime
jurdico prprio, est no topo da hierarquia do sistema financeiro. atravs do BNA que o
Estado intervm no sistema financeiro. uma autoridade administrativa independente, devido
aos poderes que lhe so conferidos por lei, nomeadamente o poder regulamentar, de dar
instrues, de autorizar, de inspecionar e de sancionar.
CAPTULO II
A SUPERVISO PRUDENCIAL
o conceito de superviso em sentido estrito, vide MATIAS, ARMINDO SARAIVA, Superviso Bancria
Situao atual e Perspetiva de Evoluo, In Estudos em Homenagem ao Prof. Doutor Inocncio Galvo Telles,
Coimbra, Almedina, Vol. II, (2002), p. 571.
57
58
Idem, p. 572.
BARBOSA, ANTNIO MANUEL PINTO, Regulao Bancria e Superviso Prudencial, in Estudos
Jurdicos e Econmicos em Homenagem ao Professor Joo Lumbrales, Coimbra Editora, (2000), p. 27.
59
Idem, p. 40.
60
PINA, CARLOS COSTA, Instituies e Mercados Financeiros, Almedina, Coimbra, (2005), p. 142.
61
criao est a cargo dos Governos e dos Bancos Centrais. No caso de Angola essa competncia exercida pelo
BNA.
16
62
63
Relatrio econmico da KPMG, sobre o sector bancrio angolano, publicado em Outubro de 2011, p. 20.
64
A superviso das IC, da competncia do BNA, bem como a superviso das sucursais e escritrios de
representao em Angola de Instituies Financeiras com sede no estrangeiro, compete ao BNA, (art. 71 da LIF
e 21 da LBNA). J em Portugal a superviso das IC, e em especial a sua superviso prudencial, incluindo a da
atividade que exeram no estrangeiro, incumbe ao BdP, (art. 93, n. 1, do RGISF). De referir que o legislador
angolano, na redao do art. 71 da LIF, prev igualmente a superviso das IC com sede no estrangeiro e no faz
meno se a superviso das referidas Instituies cingir-se- na superviso comportamental ou prudencial.
65
66
O art. 14 da LIF, consagra que da competncia do BNA estabelecer por Aviso o capital social mnimo das
instituies financeiras bancrias. O Aviso n. 4/07, de 12 de Setembro, no seu art. 1., alnea a), prev como
capital social para a constituio dos bancos em Angola, o montante de AKZ 600.000.000,00 (seiscentos
milhes de kwanzas). diferente o regime regra consagrado para as sociedades annimas. A Lei n. 1/04, de 13
de Fevereiro - Lei das Sociedades Comerciais, consagra que o montante mnimo do capital social para as
sociedades annimas no pode ser inferior a USD 20.000,00 (vinte mil dlares americanos), equivalente em
moeda nacional AKZ 200.000,00 (duzentos mil kwanzas), (do art. 305, n. 3, da LSC). De referir que a
excepo estabelecida pelo BNA, justifica-se tendo em ateno os riscos inerentes s operaes realizadas pelas
Instituies Financeiras Bancrias. As exigncias de capital feitas pelo BC tm em conta os riscos de crdito e
de cmbio. J em Portugal da competncia do Ministro das Finanas, ouvido o BdP ou sob sua proposta, fixar,
por Portaria, o capital mnimo das Instituies de Crdito, (art. 95, n.1, do RGICSF e a Portaria n. 95/94, de 9
de Fevereiro). De referir ainda, que o Comit da Basileia reconhece que a adequao de capital em relao ao
risco econmico uma condio necessria para a solidez de longo prazo das Instituies Bancrias. Para mais
desenvolvimentos vide A New Capital Adequacy Framework, Consultive Paper Issued by Basel Committe on by
17
A observncia do nvel mnimo de capital social e FPR, assim como o Instrutivo n. 3/2011, de 08 de Junho,
sobre o Rcio de Solvabilidade Regulamentar (RSR) das Instituies Financeiras, condio indispensvel para
o funcionamento das Instituies Financeiras Bancrias em Angola. O RSR legalmente estipulado para as IC
igual ou superior a 10% (art. 1 e 2 do Aviso n. 5/07, de 26 de Setembro e o Aviso n. 5/03, de 28 de
Fevereiro). O RSR exigido pelo BC s Instituies Bancrias superior ao rcio de solvabilidade recomendado
pelo Comit da Basileia, que 8%. Essa poltica do BNA tem como objectivo dar maior estabilidade ao mercado
bancrio tendo em conta as caractersticas do pas.
68
69
Para que tal condicionamento exista e se mantenha, procuram as autoridades que superintendem atividade
bancria criar normas de funcionamento que asseguram a estabilidade das Instituies. Vide MATIAS,
ARMINDO SARAIVA, Direito, (1998), p. 75.
70
Idem, p. 75. Importa referir que a liquidez no tem a ver com a solvabilidade, pois, a instituio pode ter bens
para solver compromissos, mas no dispor de meios para pagar, em certo momento, como tambm se pode
18
solvabilidade e liquidez das IC s ser possvel mediante elaborao de regras especficas que
contribuiro para uma superviso regular ou constante por parte do BC. Como escreve
CARNEIRO DA FRADA no devem esquecer-se mecanismos especiais, incluindo normas
de direito pblico ou pelo menos de interesse e ordem pblica para garantir a liquidez dos
bancos, para assegurar a sua solvabilidade e regras da atividade bancria que pretendem
salvaguardar os clientes, os seus depsitos das contingncias prprias da atividade de crdito
a que se dedicam os bancos71. da competncia do BNA zelar pela solvabilidade e liquidez
das IC, estabelecendo limites prudenciais realizao de operaes que estas estejam
autorizadas a praticar. O BC angolano, com objetivo de garantir que as instituies
financeiras bancrias apresentem nveis adequados de solvabilidade, emite normas que
impem por parte das mesmas propores mnimas entre os fundos prprios e os valores de
risco em que se encontram em cada momento72. Trata-se do rcio de solvabilidade73 ou de
adequao de fundos prprios74, a que os ingleses chamam capital adequacy75. A solidez e a
verificar o inverso, isto , dispor a Instituio em certo perodo de liquidez, mas ser a mdio e longo prazo,
irremediavelmente insolvente. Idem, pp. 75-76.
71
FRADA, MANUEL CARNEIRO, Crise Mundial e Alterao das Circunstncias: Contratos de Depsito vs
Contratos de Gesto de Carteiras, In Estudos em Homenagem ao Prof. Doutor Srvulo Correia, Coimbra,
(2010), p. 464.
72
Os bancos devem aplicar os fundos de que dispem de modo a assegurar a todo o tempo nveis adequados de
Tendo em conta os riscos a que o sistema bancrio est exposto, o BNA, no mbito das suas competncias,
atravs do Instrutivo n. 03/2011, de 08 de Junho, determinou novos fatores de ponderao de risco para o
patrimnio das instituies bancrias autorizadas a funcionar em Angola.
74
Sobre os Fundos Prprios dos bancos e o limite de endividamento dos mesmos, cfr. (os art. 1, 2 e 3 do
Em Julho e Agosto de 2010, quatro bancos angolanos apresentavam RSR abaixo dos 10%. J em Setembro do
mesmo ano, de acordo com o relatrio do BNA do terceiro trimestre de 2010, disponvel em www.bna.ao, houve
uma melhoria porque apenas dois bancos angolanos apresentavam RSR inferior ao limite mnimo. De frisar que
apesar do relatrio no referir quais foram as medidas e polticas adoptadas pelo BC perante as IC que
apresentavam os referidos rcios, importa afirmar que num mercado onde existem vinte e trs Instituies
Bancrias, sendo que apenas vinte e duas exercem efectivamente as suas atividades (a vigsima terceira
instituio embora j tenha autorizao de constituio do BNA ainda no iniciou as suas atividades), com os
referidos ndices, a solvncia do sistema bancrio angolano satisfatria, porque no relatrio de avaliao de
desempenho do sistema financeiro angolano do segundo trimestre de 2011, disponvel no referido site, consta
que apenas um banco apresentou RSR abaixo dos 10%. Para que o mesmo banco apresente um RSR em
conformidade com o limite legalmente estabelecido, est em curso um processo de autorizao para aumento de
capital social e emisso de obrigaes de caixa. Neste relatrio, ao contrrio do anterior, j consta as polticas
19
solvabilidade das instituies bancrias e bem assim a segurana dos seus clientes sero tanto
maiores quanto mais elevados forem os valores dos fundos prprios envolvidos. A
manuteno dos fundos prprios, por outro lado, constitui garantia de boa gesto e do
interesse dos acionistas a quem pertencem. Por isso preocupao constante das autoridades a
definio dos padres ideais e limites mnimos para os fundos prprios que garantam a
indispensvel e desejada solvabilidade76.
Havendo por parte do BNA a necessidade de melhorar as regras relativas
manuteno em nveis adequados de solvabilidade das instituies financeiras e considerando
igualmente a necessidade de harmonizao das normas vigentes no sistema financeiro
angolano com os critrios internacionais, a LIF no seu art. 75 prev que o BNA a entidade
competente para fixar os elementos que podem integrar os Fundos Prprios dos bancos e
respetivas caractersticas, cuja regulamentao feita pelo Aviso n. 05/03, de 7 de Fevereiro.
Os Fundos Prprios em momento algum podem ser inferiores ao montante mnimo do capital
social exigido s instituies de crdito77. Quando tal acontece, o BNA pode, sempre que as
circunstncias o justifiquem, conceder um prazo para a IC regularizar a situao78. A
solvabilidade das instituies e a segurana dos seus clientes prosseguida atravs da
definio e do cumprimento de regras sobre o controlo dos riscos79 e a garantia de depsitos.
Em Angola, ao contrrio de Portugal, ainda no foi constitudo um FGD, apesar de a LIF
prever no seu art. 73, sob epgrafe garantias de depsitos, que compete ao Governo criar
um Fundo com o objectivo de garantir o reembolso de depsitos constitudos nas instituies
participantes e fixar as normas para o seu funcionamento. Pois, em caso de falncia de uma
IC, e, o mesmo se veja impossibilitado de restituir os depsitos aos clientes, o FGD tem como
finalidade nessas situaes, assegurar aos depositantes bancrios o reembolso de, pelo menos,
acionadas pelo BNA, com o objectivo de melhorar a solvabilidade da referida IC. J os trs outros bancos, que se
encontravam igualmente em situao de alerta melhoraram os RS. Os bancos com menor RS revelam maior
exposio ao risco, ao contrrio dos bancos que apresentam rcios de solvabilidade maiores, com margens
considerveis de aplicao dos recursos que poderiam ser melhor rentabilizados em operaes de crdito ou
ttulos de dvida pblica.
76
77
78
Art. 75./3, da LIF e art. 2 do Aviso n. 4/07, de 12 de Setembro, art. 5 do Aviso n. 05/03, de 7 de Fevereiro
20
parte dos depsitos80. Da que, somos de opinio que urgente e imperioso a criao de um
FGD, tendo em ateno a atual realidade financeira de Angola, nomeadamente, a dinmica e o
crescimento do mercado bancrio angolano. Conforme escreve ARMINDO SARAIVA
MATIAS O grande objetivo das normas relativas atividade bancria acaba por ser, a
proteo e a segurana dos credores, dos bancos e dos depositantes, como ainda,
reflexamente, mas com igual ou maior importncia, do sistema financeiro. E aquela segurana
tem de ser prosseguida atravs de todos os esforos e instrumentos. Justamente um dos
instrumentos a que se recorre o designado controlo dos riscos de crdito; outro, a
constituio de garantia de depsitos. A segurana e a solvabilidade das instituies de
crdito e dos seus clientes so prosseguidas, alm do mais, atravs da definio e do
cumprimento de regras sobre o controlo dos riscos e a garantia dos depsitos81.
Os Bancos Centrais no exerccio de superviso devem: avaliar a capacidade das
instituies bancrias para controlar e assegurar o cumprimento dos rcios de capital; deter
poderes para exigir aos bancos a deteno de capitais acima do mnimo exigido; e intervir
preventivamente para evitar nveis de capital inferiores aos legalmente exigidos, bem como
adotar medidas reparadoras caso estes no sejam mantidos ou restaurados82.
As Instituies de Crdito esto obrigadas a fixar uma fraco no inferior a 10% dos
lucros lquidos apurados em cada exerccio destinada a reserva legal83 e, alm disso, devem
construir reservas especiais, destinadas a reforar a situao lquida ou cobrir prejuzos que a
conta de lucros e perdas no possa suportar84. So reservas obrigatrias as que derivam
80
Sobre o FGD, vide LOPES, J.M. GAMEIRO, Direito Bancrio Institucional, o Sistema Financeiro Portugus:
Regime Geral e Superviso, Cadernos de Direito Bancrio, Vislis Editores, Vol. II (2001), pp. 179-186,
CORDEIRO; ANTNIO MENEZES, Manual de Direito Bancrio, Almedina, 4 edio, Vol. I, (2010), pp.
961-967; CUESTA RUTE, JOS MARIA DE LA, Repercusin de la Crisis de las Empresas Bancarias en sus
Operaciones, en Particcular, los Fondos de Garantia de Depsitos, Contratos Bancrios, Madrid, Civitas,
(1992), pp. 969-992; GARCIA VILLAVERDE, RAFAEL, Contratos Bancrios, Coodinacin Bonardell
Lenzano, Madrid, (1992), CMARA, PAULO, Crise Financeira e Regulao, In Revista da Ordem dos
Advogados, Ano 69, n 3-4, Lisboa (Jul-Dez 2009), pp. 697-728.
81
82
83
84
Cfr. o art. 76/2, da LIF, art. 25 da LBNA e Instrutivo do BNA n. 3/2010, de 4 de Junho, alterado
21
obrigatrias so instrumentos de poltica monetria que esto sujeitos a superviso em virtude de serem modos
de conteno da inflao.
85
86
87
Vide CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, Manual de Direito Bancrio, Almedina, 4 edio, (2012), p. 906.
88
O art. 1 do Aviso n. 8/07, de 26 de Setembro, sob epgrafe Concesso de Crdito, estabelece os requisitos
para a concesso de crdito por parte dos bancos. Complementarmente o Aviso n. 4/2011, de 8 de Junho, dispe
sobre a classificao das operaes de crdito.
89
90
A exposio ao risco de crdito, cfr. (art. 1 do Instrutivo n. 03/2011, de 08 de Junho, o art. 3/5, do Aviso n.
ALMEIDA, ANTNIO PEREIRA, Direito Angolano das Sociedades Comerciais, 1. edio, Coimbra
Para mais desenvolvimentos sobre as sociedades coligadas, vide os art. 464, 465, 467, 464, n. 3, 469,
337. e 346 LSC, ALMEIDA, ANTNIO PEREIRA, Direito Angolano das sociedades Comerciais, 1. edio,
22
Distino entre as aces nominativas e ao portador, vide o art. 331 da LSC, art. 52 do Cdigo dos Valores
Mobilirios portugus, LABAREDA, JOO, Das Aces das Sociedades Annimas, Associao Acadmica da
Faculdade de Direito de Lisboa, (1988), p. 39, Cdigo das Sociedades Comerciais Anotado, Coord. Antnio
Menezes Cordeiro, Almedina, 2009, pp. 772-775.
23
94
Relatrio Econmico da KPMG Angola, Sobre o Sector Bancrio Angolano, publicado em Outubro de 2011,
p. 22.
95
Idem, p. 22.
24
provocar uma crise de confiana e, no limite, o colapso de todo o sistema financeiro 96. O risco
sistmico um risco especfico e intrnseco ao sistema financeiro que decorre de um eventual
abalo da estabilidade do sistema financeiro em geral causado quer pela falta de garantias de
solvabilidade e liquidez de certa entidade, quer, v. g., pela falta de confiana dos depositantes
em certa instituio, ainda que esta oferea garantias adequadas 97. misso do BNA, como
supervisor do sistema bancrio, a monitorizao contnua das instituies financeiras sob sua
jurisdio, ou seja, velar pela estabilidade e confiana do sistema financeiro angolano. Em
relao s medidas de exposio de riscos exigidos pelos bancos, temos trs grandes
categorias: o risco de crdito, principalmente de emprstimos na carteira bancria; o risco de
mercados e outros riscos, incluindo os da taxa de juro da carteira bancria e de liquidez98.
Com a finalidade de garantir a estabilidade e a confiana no sistema financeiro
bancrio, o BC angolano criou o Departamento de Superviso das Instituies de Financeiras
(DSI), com vrias divises, que o principal executor das funes de supervisor do sistema
financeiro angolano. da competncia do referido Departamento acompanhar in loco e
distncia (on-site e off-site) a situao patrimonial, a liquidez, a rentabilidade, a adequao de
capital e a solvncia, bem como efetuar a inspeo e avaliar o cumprimento das normas e
regulamentos por parte dos bancos. A misso intrnseca do DSI velar pela estabilidade e
confiana do sistema financeiro bancrio nacional99.
Para alm do DSI, havendo necessidade por parte do BNA de se centralizar os
elementos informativos respeitantes ao risco da concesso e aplicao de crdito, criou-se a
Central de Informao e Risco de Crdito - CIRC ( uma base de dados gerida pelo BNA,
com informao prestada pelas Instituies bancrias potenciais e os seus riscos, sob qualquer
modalidade, de que sejam beneficirias pessoas singulares ou colectivas, residentes ou no
residentes)100. A CIRC tem como objeto: a) centralizar a informao referente s operaes de
crdito, responsabilidades potenciais e aos seus riscos sob qualquer forma ou modalidade
concedida pelos bancos; b) prestar a informao que auxilie a avalizao dos riscos na
96
Para mais desenvolvimentos vide CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, Regulao Econmica e Superviso
98
A New Capital Adequacy Framework, Basel June, 1999, pp. 12-13, disponvel em www.bis.org.
99
Para mais desenvolvimentos vide o Relatrio de sntese do sistema financeiro angolano, de 22 de Dezembro
25
102
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26
104
105
Este risco advm da possibilidade de ocorrerem perdas mediante movimentos desfavorveis no mercado.
106
107
A Lei n. 5/97, de 27 de Junho. Com objectivo de regulamentar a Lei Cambial, relativamente s operaes de
invisveis correntes, temos o Decreto n. 21/98, de 24 de Julho. Ainda, sobre a poltica cambial, cfr. os Avisos
n.s 10/03, de 22 de Agosto e 19/2012, de 19 de Abril, os Instrutivos n.s 1/11, de 12 de Novembro e 07/2011, de
18 de Agosto, as Diretivas n.s 02/DMA/11 de 31 de Maro, 02/DMA/11, de 26 Agosto, 03/DMA/11, de 26 de
Agosto, 03/DSI/11, de 01 de Abril, 01/DCC/12, de 19 de Maro e o DP n. 253/11, de 26 de Setembro.
108
109
110
Art. 23 da CRA.
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113
114
115
O art. 57 da CRA, admite que em certos casos a lei possa restringir dos direitos, liberdades e garantias, para
salvaguardar outros direitos e interesses constitucionalmente protegidos, que no caso concreto a estabilidade do
sistema financeiro angolano.
116
117
Relatrio Econmico da KPMG Angola, Sector bancrio angolano, publicado em Outubro de 2011, p. 21.
28
2. INTERVENO CORRETIVA
No decurso da atividade de uma instituio financeira bancria poder haver a
necessidade da interveno da autoridade de superviso por razes de vria ordem, como a m
gesto, circunstncias inerentes ao mercado e fora do controlo dos rgos de gesto da IC em
causa118. No mbito dos procedimentos de superviso compete ao BNA enquanto entidade de
superviso emitir recomendaes para que sejam sanadas as irregularidades, deficincias de
controlo e gesto e insuficincia de capital detetada119.
O art. 82 da LIF prev que, se nas condies em que decorre a atividade de uma
instituio bancria no respeitarem as regras de uma gesto s e prudente, o BNA poder
notific-la para, no prazo que fixar, tomar as providncias necessrias para restabelecer ou
reforar o equilbrio financeiro, ou corrigir os mtodos de gesto.
Quando uma instituio financeira se encontre em situao de desequilbrio,
traduzido designadamente, na reduo dos fundos prprios a um nvel inferior ao mnimo
legal ou na inobservncia dos rcios de solvabilidade ou de liquidez120, o BNA, na qualidade
de autoridade de superviso, pode determinar a aplicao de algumas providncias de
recuperao, nomeadamente a apresentao pela Instituio em causa de um plano de
recuperao e saneamento. O BNA pode estabelecer condies para a aceitao do plano de
recuperao e saneamento, designadamente o aumento do capital social, alienao de
participaes socais e outros activos. A autoridade de superviso poder igualmente convidar
118
Como afirma JACQUES DE LAROSIRE inevitvel que haja falhas de vez em quando, e as modalidades
de superviso tem que ser visto com isso em mente, in LAROSIRE, JACQUES DE, ob. cit, p. 39.
119
120
29
outras instituies financeiras com sede no Pas a cooperar no saneamento, com o intuito de
viabilizar adequado apoio monetrio e financeiro, cabendo-lhe orientar essa cooperao121. O
BC poder ainda determinar: a dispensa temporria da observncia de normas sobre controlo
prudencial ou de poltica monetria; a dispensa temporria do cumprimento pontual de
obrigaes anteriormente contradas, porm, no obsta a conservao de todos os direitos dos
credores contra os co-obrigados ou garantes; encerramento temporrio de balces e outras
instalaes em que tenham lugar transaces com o pblico. De referir que as referidas
providncias tm a durao de um ano, prorrogvel uma s vez por igual perodo de tempo122.
Assim, atravs da verificao do (in)cumprimento dos objectivos da superviso
prudencial, nomeadamente a manuteno dos nveis adequados de solvabilidade e liquidez
pelas instituies financeiras bancrias e a preveno e gesto do risco sistmico, que ser
possvel intervir para corrigir as situaes desadequadas e que constituam um risco grave para
a estabilidade do sistema financeiro bancrio, e assegurar ao mesmo tempo a recuperao dos
agentes financeiros no sistema.
CAPTULO III
A SUPERVISO COMPORTAMENTAL
122
123
Proteo do Cliente Bancrio, In Revista da Banca, n. 70, Julho/Dezembro, (2010), P. 48. O BNA, com o
objetivo de assegurar melhor a proteo do consumidor de produtos e servios financeiros, estabeleceu um
conjunto de regras e procedimentos a serem observados pelas instituies financeiras na prestao de produtos e
servios financeiros mediante o Aviso n. 05/2012, de 29 de Maro.
124
125
30
Relatrio Econmico da KPMG Angola, sobre o Sector Bancrio Angolano, publicado em Outubro de 2011.
127
128
Idem, p. 15.
129
Idem, p. 16.
130
Apenas 11% da populao tem conta bancria e o volume de moeda nacional fora do sistema financeiro
estima-se que seja cerca de kwanzas 200 mil milhes. Fonte: www.bna.ao.
131
Fonte: www.jornalangola.co.ao.
132
A campanha de educao financeira bankita teve como objetivo assegurar o aumento da literacia financeira
entre a populao, potenciando-se os nveis de incluso social, por um lado, e o aumento da eficcia da poltica
monetria, por outro. Visou igualmente incentivar os cidados, sobretudo os vendedores do mercado informal, a
aderirem ao processo, atravs da abertura de contas bancrias, tendo em conta as mltiplas vantagens que as
31
para criar empatia entre as instituies bancrias e os cidados (clientes), cimentando-se desde
modo cada vez mais a confiana no mercado financeiro. O BNA, tem igualmente incentivado
as empresas a efetuarem o pagamento dos salrios dos trabalhadores por intermdio dos
bancos, o que tem vindo a contribuir para o desenvolvimento do mercado bancrio angolano e
a solidez e estabilidade do sistema financeiro. E s assim poder-se- contribuir para a reduo
de assimetrias de informao aos produtos e aos servios bancrios, mas sobretudo para a
eficcia do sistema financeiro e para a reduo de circulao de moeda no mercado informal.
mesmas representam na vida das comunidades, uma das quais o acesso ao microcrdito. Fontes: www.bna.ao,
www.portalangop.co.ao e www.jornalangola.sapo.ao
133
134
Art. 57 da LIF.
32
ANDRADE, JOS CARLOS VIEIRA DE, Os Direitos dos Consumidores como Direitos Fundamentais na
CP de 1976, Boletim da Faculdade de direito da Universidade de Coimbra, Vol. LXXVIII, Coimbra, (2002), P.
304.
136
Idem, p. 304.
137
Art. 19/1 da LDC (contratos de adeso) e a Lei n. 04/03, de 18 de Fevereiro - Lei sobre as Clusulas Gerais
dos Contratos.
138
139
O projeto de norma em curso no BNA define os requisitos mnimos de informao a serem disponibilizados
Fonte: www.consumidorbancario.bna.ao.
141
33
a confiana dos cidados no sistema financeiro, visto que a estabilidade financeira depende,
de forma crucial, de preservao da confiana dos cidados na IC142. Porque quando a
confiana do mercado e a proteo dos consumidores no so acautelados, a perda de
confiana no sistema impede que este desenvolva eficientemente a sua funo 143. De frisar
que, a perda de confiana no mercado bancrio far com que haja mais dinheiro no mercado
informal e menos dinheiro nos bancos.
Em caso de publicidade144 das instituies financeiras contrrias lei ou suscetveis
de induzir o pblico em erro145, o BNA pode ordenar a suspenso imediata ou determinar as
adequadas modificaes ou retificaes de aes publicitrias146. Conforme afirma CARLOS
CAMPOS, os fornecedores ou prestadores de servios no s so mais fortes que os
consumidores, como tambm se encontram melhor organizados e informados que os
ltimos147, sendo fato assente, que tem mais informao e se submete a um risco mais
reduzido. O que nos leva a concordar com LUS CATARINO, a informao uma realidade,
mas a simetria informativa uma utopia148. Da a necessidade de o Estado intervir na criao
das condies e na imposio das restries s liberdades e direitos econmicos, que
garantam a defesa de legtimos interesses pblicos ou privados: que facultem,
designadamente, um acesso geral e equitativo aos meios de comunicao e s fontes da
informao necessrios realizao dos direitos das pessoas nas esferas poltica,
sociocultural, econmica e pessoal, e que defendam o interesse do consumidor dos novos
142
143
Idem, p. 6.
144
Art. 78/3, da CRA, art. 21 da LDC e art. 18 do Aviso n. 05/2012, de 29 de Maro). A publicidade tem uma
grande relevncia constitucional porque abrange os direitos que no so seno manifestaes de direitos
fundamentais, nomeadamente o direito informao. Vide MIRANDA, JORGE/RUI MEDEIROS, CRP
Anotada, tomo I, Coimbra Editora, (2005), pp. 617-618.
145
As publicidades esto sujeitas ao princpio da veracidade, sendo proibida a publicidade enganosa (que induza
ou possa induzir em erro os seus destinatrios). vide CANOTILHO, J. J. GOMES/VITAL MOREIRA, CRP
Anotada, Vol. I, 4. edio, Coimbra Editora, (2007), p. 783.
146
Art. 69 da LIF. De reforar ainda, que a sano em caso de violao das normas sobre a publicidade esta
CATARINO, LUIS GUILHERME, Informao: Utopia, Realidade e Interveno Pblica, In Direito dos
Valores Mobilirios, Instituto dos Valores Mobilirios, Separata do Vol. X, Coimbra Editora, (2009), p. 112.
34
A instituio financeira, nas suas relaes com os clientes, deve: agir com
competncia, diligncia, prudncia, boa f, de modo a no defraudar o cliente de forma
deliberada, negligente, imprudente, abusiva, coerciva ou por propaganda enganosa nos termos
da lei; respeitar o direito do cliente escolher e mudar de produtos ou servios, bem como de
instituio financeira; obter do cliente informaes relevantes e necessrias para aferir da
capacidade de cumprimento das suas obrigaes relativas aos produtos e servios solicitados;
informar por escrito, de forma clara e compreensvel, as taxas, comisses e outras despesas
149
150
151
152
ATHAYDE, AUGUSTO DE, Augusto Albuquerque de Athayde e Duarte de Athayde, Curso de Direito
154
155
35
cobradas nas operaes; garantir que os dados pessoais dos clientes bem como das suas
operaes no sejam usados para outros fins, exceto para o cumprimento de instrues do
cliente e das normas emanadas pelo BNA ou quando exista outra disposio legal que
expressamente limite o dever de segredo156; possibilitar ao cliente o acesso a mecanismos
adequados e funcionais de reclamao para a resoluo de problemas de maneira diligente;
utilizar recursos, procedimentos, sistemas e controlos necessrios para garantir a
conformidade com estas e outras normas vigentes e dispor de um livro de reclamaes nas
suas instalaes157.
157
158
O art. 5 do Aviso n 05/2012, de 29 de Maro, probe a discriminao entre os clientes por parte dos bancos.
159
Art. 22 da LDC.
160
Fonte: www.consumidorbancario.bna.ao.
36
De referir ainda que, adicionalmente, sempre que ocorra alterao da taxa de juro
prevista no contrato, as instituies financeiras devem comunicar ao cliente com uma
antecedncia mnima de quinze dias; se ocorrer alguma alterao das condies contratuais
com reflexo no valor da prestao, as instituies financeiras devem informar os seus clientes
com uma antecedncia mnima de trinta dias; em caso de incumprimento de obrigaes
contratuais por parte do cliente, v.g. o atraso de pagamento de prestao mensal, as
instituies financeiras devem inform-lo sobre as prestaes ou outros valores em dvida
data da emisso do extrato162.
O extrato mensal deve permitir ao ciente bancrio acompanhar a evoluo do seu emprstimo e conhecer
antecipadamente todas as alteraes que possam ocorrer no valor da prestao e de outros encargos associados.
Disponvel em www.consumidorbancario.bna.ao.
162
Fonte: www.consumidorbancario.bna.ao.
163
Fonte: www.consumidorbancario.bna.ao.
164
Art. 17 da LDC.
37
Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica a quem sejam fornecidos bens e servios
ou transmitidos quaisquer direitos e que os utiliza como destinatrio final, por quem exerce
uma atividade econmica que vise a obteno do lucro166. A defesa do consumidor apresentase, hoje, como uma tarefa do Estado167. O consumidor tem direito qualidade dos bens e
servios, informao e esclarecimento, garantia dos seus produtos e proteco na relao
do consumo168. A necessidade de proteger as pessoas enquanto consumidores de bens e
servios justifica-se, no contexto atual das relaes econmicas, tendo em conta as condies
de distribuio e o consumo em massa tpicas das sociedades atuais169.
O direito informao do consumidor implicar a adoo de medidas, pblicas ou
privadas, tendentes a assegurar a formao permanente do consumidor, bem como uma
informao completa e leal sobre os bens e produtos oferecidos, capaz de possibilitar uma
deciso liberal, consciente e responsvel. O direito dos consumidores informao, com o
correspetivo dever de informar por parte dos fornecedores, crucial nas situaes
caracterizadas pela profunda assimetria de informao entre uns e outros, como sucede, por
exemplo, nos servios financeiros170. Conforme escreve JOS CARLOS VIEIRA DE
ANDRADE, a liberdade contratual no suficiente para proteger os consumidores, na
medida em que estes no determinam efetivamente o contedo dos contratos que so
obrigados a celebrar, seja porque no esto em condies de avaliar de forma esclarecida a
qualidade dos bens e servios, pela sua complexidade tcnica, seja porque o contrato no
165
166
167
CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, Da Natureza Civil do Direito do Consumo, In Revista o Direito, ano
169
170
38
negociado individualmente, mas pr-formulado pela contraparte que fornece o bem ou presta
o servio171.
No sentido de dar cada vez mais proteo e ateno ao consumidor bancrio, o BNA
criou o DSC com o propsito de melhor assegurar os direitos dos consumidores de servios
financeiros. Foi alm disso, criado um portal do consumidor de produtos e servios
financeiros, no site da internet do BNA.
ponto assente que o BNA tem vindo a demonstrar, cada vez mais, o interesse e a
necessidade da proteo dos consumidores bancrios com a criao de normas. Encontramos
igualmente no C.C. alguns imperativos legais que limitam em geral a liberdade contratual,
com vista proteo da parte mais fraca172.
De referir que, para alm dos preceitos constitucionalmente consagrados sobre o
consumidor, ainda com o objetivo de proteger os consumidores dos servios pblicos, foi
publicada a LDC173, que consagra os princpios gerais da poltica de defesa do consumidor.
172
173
174
Autoridades Reguladoras e de Superviso por Danos Causados aos Agentes Econmicos e Investidores no
Exerccio de Atividades de Fiscalizao ou Investigao, In O Direito, Lisboa, (2004), pp. 206-207.
175
CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, A Tutela do Consumidor dos Produtos Financeiros e a Crise Mundial
de 2007/2010, In Estudos em Homenagem ao Prof. Doutor Srvulo Correia, Coimbra Editora, vol III, (2010) p.
578.
176
Idem, p. 597.
39
177
Art. 73 da CRA.
178
179
40
181
Art. 15 do Aviso n 05/2012, de 29 de Maro. Quanto aos prazos estipulados no referido artigo constatamos
a preocupao do legislador no que tange ao princpio da celeridade (art. 72 da CRA e o art. 137. C.P.C).
182
obrigatoriedade da resposta ao cliente por escrito, por parte da IC, est subjacente a certeza e a segurana
jurdica e a mesma resposta servir igualmente de suporte no caso de recurso ao BNA ( art. 17 do Aviso n.
05/2012, de 29 de Maro).
183
41
De referir que o regime das reclamaes consagrado pelo Aviso do BNA, parece ser
o mesmo previsto na Lei n. 2/94, de 14 de Janeiro189, ao consagrar-se que a impugnao dos
atos administrativos pode ser feita por meio de: reclamao dirigida ao rgo de que dimana o
ato; recurso hierrquico dirigido ao rgo hierarquicamente superior ao que proferiu o ato ou
de tutela, recurso contencioso, interposto junto do tribunal competente190.
184
Fonte: www.consumidorbancrio.bna.ao.
185
186
O dever legal dos clientes bancrios previamente reclamarem junto da IC e s no caso da mesma no resolver
ou no caso do resultado da reclamao no satisfaa ao cliente que o mesmo poder recorrer ao BC. Julgamos
que a inteno do legislador libertar o BNA de reclamaes dos clientes que a priori poderiam ter sido
resolvidas pela IC envolvida.
187
188
189
190
Diferente do regime consagrado no Aviso do BNA, o regime de reclamao consagrado na Lei sobre a
Impugnao dos Atos Administrativos julgamos ns tratar-se de uma faculdade, uma vez que o art. 9 da referida
lei, estipula que a impugnao do ato administrativo pode.ser feita, o que pressupe que o cidado poder
recorrer diretamente ao recurso hierrquico ou, se preferir, ao recurso contencioso. J, no Aviso do BNA, est
claramente estabelecido a obrigatoriedade de a reclamao junto do BNA ser precedida do resultado da
reclamao junto da IC.
42
2.4.RECURSO JURISDICIONAL
191
192
193
Vide CANOTILHO, J.J. GOMES/VITAL MOREIRA, ob. cit., (2007), pp. 408-409.
194
O direito de acesso ao direito e tutela jurisdicional efectiva um direito fundamental constituindo uma
garantia imprescindvel da proteco de direitos fundamentais, sendo inerente ideia de Estado de direito. Para
mais desenvolvimentos Idem, p. 408.
195
43
caracterizados pela celeridade e prioridade, de modo a obter tutela efectiva e em tempo til
contra ameaas ou violaes desses direitos196.
A LIF estabelece que o tribunal competente, para a impugnao, reviso e execuo
das decises da Entidade de Superviso (.), a Sala do Cvel e Administrativo do Tribunal
Provincial da Comarca de Luanda197. Apesar do Aviso que consagra as regras de proteo ao
consumidor de produtos financeiros no fazer meno possibilidade do cliente insatisfeito
com a deciso do BNA, recorrer aos tribunais, nos termos estabelecidos pela LIF e nos termos
gerais de direito o cliente pode recorrer.
197
198
Cfr. CMARA PAULO/GRETCHEN LOWERY, The Internal Governance Struture of Financial Regulatory
Authorities: Main Models and Current Trends, Executive Summary pp. 151-152.
44
BIBLIOGRAFIA
AMARAL, DIOGO FREITAS, Curso de Direito Administrativo, vol. I, 2. edio, 4.
Reimpresso, Almedina, (2000).
199
Relatrio da KPMG, sobre o Setor Bancrio Angolano, publicado em Outubro de 2011, p. 20.
46
47
48
50