INDICE.

I.
II.
III.
IV.
V.
VI.
VII.
VIII.
IX.

DEDICATORIA
AGRADECIMIENTO
INTRODUCCION
ANTECEDENTES
ASPECTOS GENERALES
Cundo se requiere de un crdito?
Qu entidades otorgan crditos?
JUSTIFICACION
OBJETIVOS
ALCANCES Y LIMITACIONES
MARCO TERICO
Concepto de crdito bancario
Elementos del crdito
a) El Acreedor
b) El Sujeto de Crdito, Deudor o Prestatario
c) Monto del Crdito
d) Destino del Crdito
e) Plazo
f) Calendario de Pago
g) Garanta
h) Amortizaciones
i) Intereses
j) Condiciones
k) Confianza
l) Riesgo
Tipos de Crdito
Crdito Empresarial
Crdito de Vivienda
Crdito PYME
Microcrdito
Crdito de Consumo

3
4
5
6
6
6
7
8
8
8
9
9
9
9
9
9
10
10
10
10
10
10
11
11
11
11
11
12
12
12
13

Tasa de Inters

13

Tipos de tasas de inters

14

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Tasa de inters nominal o de pizarra, activa o pasiva

Tasa de inters de Referencia (TRe)
Tasa de inters fija
Tasa de inters variable
Tasa peridica
Tasa de inters Efectiva Activa (TEA)
Tasa de inters Efectiva Activa al Cliente (TEAC)
Tasa de inters Efectiva Pasiva (TEP)

14
14
14
15
15
15
15
15

Formas de clculo de cuotas de prstamo

El Sistema Francs (Pago a cuotas fijas)
El Sistema Alemn (Pago a cuotas variables)

X.
XI.
XII.
XIII.

XIV.

15
16
17

Listado de los crditos en bancos de Bolivia

17

Documentos para solicitar un crdito

19

Requisitos para conseguir un crdito para la compra de vivienda

20

Central de Informacin Crediticia

22

Derechos del Consumidor Financiero

Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero
PROPUESTA
CONCLUSIONES
BIBLIOGRAFIA
GLOSARIO DE TERMINOLOGIA
Qu es un seguro de Desgravamen para crditos?
Qu es un crdito de libre disponibilidad?
Cmo funciona el crdito por descuento de planilla?
Qu es una tarjeta de crdito?
Qu es el perodo de gracia de un crdito?
ANEXOS

23
24
25
25
26
27
27
28
29
30
30
31

I.

DEDICATORIA

Queremos dedicar el trabajo a Dios por darnos la vida y

la fortaleza para terminar este proyecto de investigacin,
a nuestros padres por darnos los recursos para llevar a
cabo el trabajo.

II.

AGRADECIMIENTO

Agradecer al Lic. Jaime Pacheco Quisbert que nos

brind sus conocimientos e informacin en este trabajo y
a las entidades financieras por proporcionarnos la
informacin adecuada.

III.

INTRODUCCIN

El crdito bancario es una opcin muy utilizada tanto por personas particulares como
por empresas. Es una forma bastante rpida y en la mayora de los casos tambin
accesible de hacerse de la liquidez monetaria necesaria para cubrir gastos, comprar
cosas que siempre hemos deseado o hacer frente a imprevistos que puedan surgir.
Para los particulares es cada vez ms utilizada por la gran variedad de productos
dentro del llamado crdito bancario ya que son tambin cada vez ms las
instituciones de este tipo que se han abierto a los crditos a particulares, llegando a
cubrir el sector llamado pequeos empresarios cuando antes los bancos solo se
dedicaban a atender importantes clientes entre empresarios y grandes compaas.
Hoy da estas entidades se han dado cuenta de la importancia y los rditos que
pueden lograr atendiendo este sector ante el inminente crecimiento a nivel mundial
de las instituciones financieras privadas, de las cooperativas y de las compaas de
crditos que pululan en el mercado financiero global. Por ello que cada vez con ms
insistencia el crdito bancario se ha ido introduciendo en los hogares de la gente
comn, dentro de los locales de los pequeos y medianos comerciantes, valindose
en gran medida de las ventajas que tienen por sobre las empresas de crdito.
El crdito bancario quiz sea una de las herramientas histricamente ms utilizadas
a nivel mundial en todas las pocas. Hoy da debido a la feroz competencia de otras
instituciones que se dedican al negocio de prstamos las exigencias han bajado y
son ms flexibles lo que para los clientes es una verdadera ventaja. Como siempre,
la competencia favorece a una de las partes y en este caso a quienes necesitan
dinero.

IV.

ANTECEDENTES

Los primeros crditos bancarios aparecieron en Florencia, Viena y Venecia, en el

siglo XIV, stos iban destinados nicamente a la financiacin de cosechas que era
posible observar y valorar. Con el paso del tiempo el destino de los crditos se ha
diversificado y el monitoreo de las actividades a las cuales se destina ya no es tan
sencillo, por lo tanto el riesgo de estos prstamos ha aumentado sensiblemente.
V.

ASPECTOS GENERALES

El presente trabajo como se mencion en la introduccin se tratara del

financiamiento crediticio que da las entidades bancarias, por lo que resulta evidente
que se tratara de las operaciones activas de los bancos.
Los prstamos bancarios otorgan financiaciones a todo tipo de proyectos en Bolivia,
tanto personales como empresariales. El monto y el plazo solicitado dependern,
justamente, de las dimensiones y ambiciones de cada plan. Un banco puede
prestarle dinero a una persona para un gasto pequeo, como un viaje, o a una
PYMES (Pequea y Mediana Empresa), para que ample su local o pueda realizar la
compra de maquinaria. Pero tambin puede prestar grandes sumas para financiar la
compra de una vivienda o para respaldar un plan de negocios de largo aliento.
Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crdito bancario. Para ello
debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes
comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que
le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.
Cundo se requiere de un crdito?
Cuando una empresa o persona no cuenta con recursos propios disponibles para
invertir, para adquirir un determinado bien de consumo, una vivienda o para financiar
un servicio, puede recurrir a una entidad financiera, la misma que, previa evaluacin
de la capacidad de pago, otorgar el prstamo.

Qu entidades otorgan crditos?

Todas las entidades financieras nacionales o extranjeras que se encuentren
autorizadas por ASFI.

Banco Bisa:
Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC)
Banco Unin
Banco Econmico (Baneco)
Banco de Crdito
Banco Nacional de Bolivia (BNB)
Banco Sol
Banco Ganadero
Banco Los Andes Procredit
FFP Fassil
FFP Prodem

VI.

JUSTIFICACIN

Debido al incremento de las necesidades econmicas de la poblacin, se ha ido

haciendo ms frecuente la obtencin de crditos en los bancos. La falta de
informacin sobre este tema nos ha llevado a buscar informacin suficiente para
responder las dudas de la poblacin.
VII.

OBJETIVOS

Objetivo General
Dar a conocer al pblico interesado como y que pasos debe seguir para poder
conseguir un crdito bancario, para no desconocer del tema cuando lo necesiten.
Objetivos Especficos
Buscar informacin adecuada de diferentes instituciones y casos sobresalientes
sobre el tema, para ayudar a aclarar las dudas existentes.
VIII.

ALCANCES Y LIMITACIONES

Alcances
El presente estudio explorar los distintos tipos de crdito en los diferentes bancos
de Bolivia, que se encuentren autorizadas por ASFI.
El Banco central de Bolivia y la ASFI dio informacin para elaborar este proyecto.
Limitaciones
Todo el estudio presentado a continuacin, mostrara nicamente informacin actual,
(presente), ya que esta puede cambiar el da de maana, un ejemplo las tasas de
inters: como la TRe.

IX.

MARCO TERICO

Concepto de crdito bancario

Es una operacin por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposicin una
cantidad determinada de dinero mediante un contrato.
Como contraparte, el beneficiario del crdito se compromete a devolver el monto
solicitado en el tiempo o plazo definido, segn las condiciones establecidas para
dichos prstamos ms los intereses, comisiones y otros costos asociados al crdito,
si los hubiera.
Elementos del crdito
a) El Acreedor:
Representa la parte que concede el Crdito. Es La persona, organizacin, organismo
o institucin que provee el recurso econmico, monetario o dinero, bienes, artculos o
servicios. Tambin llamado el Prestamista o financiador. En la apertura del crdito en
cuenta corriente es tambin la Entidad de Crdito.
b) El Sujeto de Crdito, Deudor o Prestatario:
Es la persona fsica o jurdica que recibe el Crdito. Tambin se identifica como el
Prestatario o Financiado y es la persona fsica o jurdica que recibe el importe
solicitado con la obligacin de devolver ste ms unos intereses que se van
devengando y liquidando en el plazo contratado.
c) Monto del Crdito:
Cantidad de dinero prestado. Se entiende como la cantidad de dinero o el valor de
bienes, artculos o servicios en que se concreta la solicitud de crdito del usuario. El
monto se establece a partir del Plan de Inversin o sea la planificacin en detalle de
los recursos que se solicitan en crdito o denominado tambin destino de los
recursos. El Plan de Inversin determina tambin la forma de desembolso del crdito:
fecha(s) y monto(s) en dependencia de la ejecucin de las actividades.

d) Destino del Crdito:

Uso que se dar al Crdito.
e) Plazo:
Tiempo que transcurre entre la concesin y el pago del Crdito. Es el tiempo total
que toma a un usuario pagar el prstamo otorgado. Puede descomponerse en plazos
parciales de acuerdo a lo estipulado en el contrato y/o pagar respectivo.
f) Calendario de Pago:
Es el cronograma de pagos que se pacta o contrata para el retorno del monto o valor
del prstamo recibido, ms los costos financieros, intereses, comisiones y otros. Est
en funcin de la capacidad de pago del deudor, el cual proviene de los ingresos
totales de la organizacin. Expresado de otra manera, consiste en calendarizar los
momentos en que el usuario deber hacer sus pagos. Pueden ser semanales,
quincenales, mensuales, anuales, etc. Se debe estipular claramente la fecha, da,
mes y ao en que se realizar el pago, denominndose esta fecha de vencimiento o
vencimientos, final o parciales.
g) Garanta:
Es todo activo que el usuario beneficiario del crdito compromete a favor de la
organizacin prestataria para el caso de incumplimiento de los Pagos por parte del
usuario.
h) Amortizaciones:
Forma, a travs del tiempo en que se pagar el crdito. La amortizacin es la parte
de deuda del prstamo y crdito ya reembolsado a la Entidad Financiera con
respecto a las condiciones pactadas.
i) Intereses:
Es la cantidad que se deber pagar por el uso del Crdito, por tanto, refleja el valor
del dinero prestado. Para el acreedor es un ingreso y para el deudor es un costo. El
pago por parte del deudor de una tasa o por ciento de Inters sobre los saldos de

10

prstamos es otra de las condiciones importantes que debe de dejarse pactada en

toda operacin de crdito. De la seguridad de su pago depender la rentabilidad,
estabilidad y la no descapitalizacin.
j) Condiciones:
Son las estipulaciones o compromisos legales y administrativas que acompaan a
los crditos y sobre las cuales el usuario debe estar de acuerdo en su cumplimiento.
Las hay especiales y generales. Unas hacen referencia a las condiciones aplicables
a la mayor parte o a todos los crditos, tales como la informacin financiera
permanente y oportuna y el mantenimiento o resguardo de las garantas. Otras son
aquellas estipulaciones que se aplican slo a determinados tipos de negocios en
particular, casos de prstamos que requieran aumento de la cobertura del riesgo con
garantas de mayor valor, u otras que pueden implicar un mayor control en la
administracin de la inversin y de la contabilidad de un usuario.
k) Confianza:
Es la consideracin que tiene el acreedor respecto a la solvencia moral y econmica
del deudor.
l) Riesgo:
Es la posibilidad de que no se recupere el Crdito.
Tipos de Crdito

Crdito Empresarial:
Crdito cuyo objeto es financiar actividades empresas de gran tamao. A travs de
este los establecimientos, comercios, industrias y negocios de Bolivia obtienen
liquidez, financian capital de trabajo y emprenden remodelaciones o ampliaciones de
sus mbitos comerciales que, si no fuese por la asistencia de los bancos, les llevara
mucho tiempo en implementarlas, impidindoles competir de igual a igual con sus
pares, en un mercado cada vez ms competitivo y difcil.

11

 Crdito de Vivienda:
Crdito otorgado a una persona natural o jurdica, destinado a la adquisicin de un
terreno, construccin de una vivienda, o para la compra y mejoramiento de una
vivienda.
Las opciones de crditos de vivienda en Bolivia son varias. La gran ventaja estos
crditos es el largo tiempo de financiacin que ofrecen. Obviamente que este
depender del banco, pero se puede obtener crditos de vivienda por 5, 10, 15, 20,
25 o 30 aos, segn el banco que lo entregue, el monto, tu capacidad de pago y tu
respaldo patrimonial.

Crdito PYME:
Crdito otorgado a pequeas y medianas empresas, con el objeto de financiar
actividades de produccin, comercializacin o servicios.
PYME es un acrnimo que quiere decir Pequea y Mediana Empresa. La mayor
parte de los establecimientos comerciales, industriales y de servicios de Bolivia son
empresas de estas dimensiones.
Los destinos ms frecuentes de los crditos para PYMES en Bolivia son la
financiacin de capital de trabajo y la adquisicin de bienes activos, categora en la
que entran las compras de inmuebles, as como la remodelacin, ampliacin y
terminacin de locales. Tambin se los utiliza para adquirir maquinaria, insumos,
materias primas, etc.

Microcrdito:
Crdito otorgado a una persona natural o jurdica, o a un grupo de prestatarios, con
el objeto de financiar actividades econmicas de pequea escala, cuya fuente
principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por
dichas actividades.

Crdito de Consumo:

12

El crdito de consumo es una variante del crdito personal, que se llama as pues fue
concebido para que se invierta en el consumo de bienes materiales. Como con todo
prstamo, el solicitante obtiene una suma de dinero en sus manos que se
compromete a reintegrar al banco o a la empresa financiera en un plazo pactado y
con ciertos intereses (que dependen de la tasa de inters del crdito). Normalmente,
los pagos son mensuales y se abonan en hasta 24, 36, 48, 60, 72 o ms meses; de
acuerdo con el plan, tus posibilidades de pago, el monto y el banco. Pero en el
mundo de los crditos prima la variedad y la flexibilidad, por lo que tambin hay
pagos semanales, bimensuales, trimestrales, semestrales etc.; as como tambin hay
variaciones en cuanto a los montos que se prestan.
Para obtener un crdito de consumo en Bolivia, lo ms sencillo es dirigirse a
cualquier agencia y completar la solicitud de crdito, presentar documento de
identidad y demostrar la antigedad como dependiente mediante boletas de pago o
extractos de AFP. Los trabajadores independientes debern presentar, por su parte,
un contrato de trabajo, declaraciones de IVA, o extractos bancarios.

A los

propietarios de negocios, en tanto, se les requerir documentacin probatoria de su

experiencia y buena conducta fiscal. Estos prstamos son de libre disponibilidad, lo
que significa que puedes decidir libremente cmo invertir la suma obtenida.
Tasa de Inters
La tasa de inters (o tipo de inters) es el precio del dinero o pago estipulado, por
encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo
determinado, del deudor, a raz de haber usado su dinero durante ese tiempo. Con
frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja
cunto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.
En trminos generales, a nivel individual, la tasa de inters (expresada en
porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilizacin de una suma de dinero en una situacin y tiempo
determinado. En este sentido, la tasa de inters es el precio del dinero, el cual se
debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en prstamo en una situacin
determinada. Por ejemplo, si las tasas de inters fueran las mismas tanto para

13

depsitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un

nuevo tipo de industria, nadie invertira en acciones o depositara en un banco. Tanto
la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un pas no. Por otra parte, el
riesgo de la inversin en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un
banco.
Tipos de tasas de inters
1. Tasa de inters nominal o de pizarra, activa o pasiva
Es la tasa de inters ofertada al pblico para operaciones de crdito o de depsito,
segn corresponda, que no considera capitalizaciones o recargos adicionales.
2. Tasa de inters de Referencia (TRe)
Es la Tasa de inters Efectiva Pasiva (TEP) promedio ponderada de los depsitos a
plazo fijo de 91 a 180 das del sistema bancario, correspondiente a la semana
anterior a la fecha de contratacin de la operacin o de ajuste de la tasa variable,
segn corresponda. Esta tasa ser obtenida considerando las tasas de inters de los
depsitos a plazo fijo (DPF) de 91 a 180 das del sistema bancario, que se pacten en
los 28 das anteriores a la fecha de cierre de la semana de clculo. La TRe para cada
moneda ser publicada por el Banco Central de Bolivia y se considerar vigente la
ltima tasa publicada. En el caso que una entidad financiera deseara utilizar una tasa
internacional como tasa de referencia, sta deber ser la tasa de inters de un
instrumento o mercado financiero extranjero correspondiente al da anterior a la
fecha de transaccin. Esta tasa necesariamente deber contar con cotizaciones
diarias y estar disponible en las publicaciones del Banco Central de Bolivia, as como
estar especificada en el contrato de la operacin. Se considerar vigente la ltima
tasa registrada por el Banco Central de Bolivia para cada plazo.
3. Tasa de inters fija
Es la tasa que no est en funcin a la TRe sino que es fijada en un monto fijo por la
Entidad Financiera. Esta contractualmente pactada entre una entidad financiera y el
cliente, la que no puede ser reajustada en ningn momento durante la vigencia del
contrato.

14

4. Tasa de inters variable

Es la tasa de inters contractualmente pactada entre la entidad financiera y el cliente,
la que ser ajustada peridicamente en funcin a las variaciones de la tasa de
inters de referencia (TRe).
5. Tasa peridica
Es la tasa anual dividida entre el nmero de perodos inferiores o iguales a 360 das,
que la entidad financiera defina para la operacin financiera
6. Tasa de inters Efectiva Activa (TEA)
Costo total del crdito para el prestatario, expresado en porcentaje anualizado, que
incluye todos los cargos financieros relacionados con el crdito o prstamo que la
entidad supervisada cobra al prestatario.
7. Tasa de inters Efectiva Activa al Cliente (TEAC)
Es la tasa de inters anual que iguala el valor presente de los flujos de los
desembolsos con el valor presente de los flujos de servicio del crdito. El clculo del
valor presente considerar la existencia de perodos de tiempo inferiores a un ao
cuando as se requiera. En tal caso, la TEAC ser el resultado de multiplicar la tasa
peridica por el nmero de perodos del ao.
8. Tasa de inters Efectiva Pasiva (TEP)
Es la remuneracin total que percibe un depositante, expresada en porcentaje
anualizado, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones.
Formas de clculo de cuotas de prstamo
El sistema financiero nacional utiliza formas de clculo aplicadas internacionalmente,
segn se detalla a continuacin:

15

El Sistema Francs (Pago a cuotas fijas)

Clculo de inters: sobre saldos de capital.

Importe de las cuotas: constante.
Pago de Inters: sobre el saldo adeudado.
Amortizacin a capital: es menor en las primeras respecto a las ltimas.

Ejemplo.El Sr. Luis Pinto obtiene un crdito de 10.000 Bs, la cual pagara en un lapso de 6
meses. El banco tiene un inters mensual de 2%.
Solucin.Primero calcularemos las cuotas aplicando la siguiente formula:

( 1+ i )ni
a=C0
( 1+ i )n 1

( 1+0.02 )60,02
a=10.000
( 1+0,02 )61

La cuota para cada mes ser: 1.785,26 Bs.

ESTADO DE AMORTIZACION
Capital: Bs 10.000
Plazo: 6 meses
Tasa de Inters: 2 % mensual
Periodo
0
1
2
3
4
5

16

Capital
10.000,00
8.414,74
6.797,78
5.148,47
3.466,19
1.750,25

Cuota
Total

Inters

Amortizacin
Parcial
Total

1.785,26
1.785,26
1.785,26
1.785,26
1.785,26

200,00
168,29
135,96
102,97
69,32

1.585,26
1.616,96
1.649,30
1.682,29
1.715,93

1.585,26
3.202,22
4.851,53
6.533,81
8.249,75

6
0,00
1.785,26
35,01
El Sistema Alemn (Pago a cuotas variables)

1.750,25

10.000,00

Clculo de inters: sobre saldos de capital

Importe de las cuotas: variable
Pago de Inters: sobre el saldo adeudado
Amortizacin a capital: es constante

tp=

C0
n

tp=

10.000
=1.666,67
6
ESTADO DE AMORTIZACION

Capital: Bs 10.000
Plazo: 6 meses
Tasa de Inters: 2 % mensual
Periodo
0
1
2
3
4
5
6

Capital
10.000,00
8.333,33
6.666,67
5.000,00
3.333,33
1.666,67
0,00

Cuota
Total
1.866,67
1.833,33
1.800,00
1.766,67
1.733,33
1.700,00

Inters
200,00
166,67
133,33
100,00
66,67
33,33

Amortizacin
Parcial
Total
1.666,67
1.666,67
1.666,67
1.666,67
1.666,67
1.666,67

1.666,67
3.333,34
5.000,00
6.666,67
8.333,34
10.000,00

Listado de los crditos en bancos de Bolivia

Crditos de Banco Bisa: Banco Bisa ofrece crditos y prstamos personales, as
como tambin lneas de crdito para empresas de todo tipo, incluyendo PYMES
Crditos de Banco Mercantil Santa Cruz (BMSC): Este gran banco financia todas
las necesidades del mercado de crditos. Crditos de Banco Unin: Esta institucin
privilegia a quienes ms necesitan dinero en Bolivia por eso tiene tantos planes para
micro y pequeos emprendedores, as como tambin los tradicionales prstamos de
consumo, hipotecarios y vehiculares.

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Crditos de Banco Econmico (Baneco): Con los prstamos y crditos que brinda
Banco Econmico de Bolivia los ms relegados son los ms privilegiados, porque
todos pueden acceder a los incomparables planes de financiacin, desde crditos de
consumo a microcrditos para PYMES.
Crditos de Banco de Crdito: El BCP de Bolivia cuenta con lneas de crditos y
prstamos que cubren todas las demandas de quienes buscan financiacin para sus
proyectos personales, laborales y empresariales.
Crditos de Banco Nacional de Bolivia: Esta institucin no requiere introduccin.
BNB cuenta con una cartera completsima de crditos y prstamos que incluye
crditos de consumo, prstamos hipotecarios, crditos vehiculares, crditos
universitarios, etc.
Crditos de Banco Sol: Este banco se especializa en las microfinanzas y, desde
ese lugar, piensa su oferta de crditos y prstamos, enfocados principalmente en las
necesidades de las micro, pequeas y medianas empresas de Bolivia, as como
tambin en los micro-emprendedores que estn detrs de ellas trabajando duro y
parejo.
Crditos de Banco Ganadero: Este banco tiene como cometido principal facilitar el
acceso a financiacin efectiva a empresas y personas por igual, con opciones de
financiacin en Bolivia que se destacan por su creatividad y por adaptarse a la
realidad que vivimos hoy en da en nuestro pas.
Banco Los Andes Procredit: Ningn boliviano queda excluido de los planes que
Procredit ha diseado para sus clientes. EL nfasis de los crditos y prstamos de
Banco Los Andes Procredit est puesto en las micro, pequeas y medianas
empresas; as como tambin en los planes personales para todas las necesidades.
FFP Fassil: El Fondo Financiero Privado Fassil atiende las demandas de la
poblacin boliviana emergente que requiere un apoyo personalizado para poder salir
adelante. Sus crditos y prstamos cubren todas las reas y, por eso, son cada vez
ms populares.

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FFP Prodem: Este Fondo Financiero Privado cubre un espectro amplio de crditos
en Bolivia, con un enfoque privilegiado en las microfinanzas, por lo que las ms
beneficiadas con sus prstamos son las MyPes y PyMES.
Documentos para solicitar un crdito
No todos los prstamos son iguales y, cada uno tiene sus caractersticas y requisitos
especficos. Los crditos y prstamos de montos elevados, como por ejemplo los
crditos hipotecarios, suelen requerir garantas y requisitos muchos mayores. Pero
en el caso de los crditos personales de consumo, los documentos a presentar son
pocos.
Las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisin del Sistema
Financiero de Bolivia (ASFI) tienen una variedad de crditos, por lo que el primer
paso es acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crdito.
El agente del banco, proceder a solicitar los siguientes requisitos:
a) Lo primero y principal es completar la solicitud de crdito.
b) Presentar documento de identidad vigente
c) Demostrar la antigedad como trabajador dependiente mediante boletas de
pago o extractos de AFP, o bien como trabajador independiente, con un
contrato de trabajo, o declaraciones de IVA, o extractos bancarios.
d) Si se es propietario de un negocio, documentacin probatoria de su
experiencia y buena conducta fiscal.
Como se ve, obtener financiacin crediticia en Bolivia es muy sencillo. Estos
requisitos son muy generales y no contemplan las demandas especficas de ciertos
bancos, pero en todas las instituciones se le pedirn como mnimo- estos requisitos
bsicos para poder conseguir dinero ya. Si el monto es muy alto o para prstamos
con destino especfico se exigir una garanta o prenda, pero en el caso de los
prstamos personales de destino libre, estas no suelen ser exigidas, por lo que la
distancia entre las necesidades del cliente y el dinero del banco no es tan amplia
como muchos creen.

19

Requisitos para conseguir un crdito para la compra de vivienda

Todas las entidades financieras acreditadas por la Autoridad de Supervisin del
Sistema Financiero de Bolivia (ASFI) estn en la obligacin de destinar hasta un 35
por ciento de su cartera a viviendas de inters social, por lo que el primer paso es
acercarse a un banco o FFP y pedir un agente de negocios o de crdito al que se le
solicita un crdito de vivienda social.
Una vez que tenga contacto con el agente del banco, ste proceder a solicitar los
documentos que acrediten los siguientes requisitos:
a) Que no tenga propiedad de un bien inmueble, para lo que se le pedir un
certificado de no propiedad o certificado negativo, que se otorga en Derechos
Reales a un costo de 100 bolivianos. El inmueble a adquirirse debe ser la
primera y nica vivienda del cliente.
b) Que demuestre un flujo de ingresos o fondos suficientes para pagar las cuotas
del crdito que va a solicitar. Para esto, la persona que solicita el crdito
deber tener por lo menos un ao de antigedad en su actividad laboral,
demostrable con extracto de la AFP y contrato de trabajo, adems de las
ltimas papeletas de pago. En el caso de trabajadores independientes, se
debe demostrar el flujo de ingresos con recibos, impuestos, NIT y otros
documentos que el banco solicite.
c) Estar en estado vigente y contar con clasificacin A o B en el Sistema
Financiero Nacional.
d) No tener juicios pendientes como demandas segn reportes de Burs de
Informacin Crediticia.
e) Carnet de Identidad y otros documentos de acreditacin personal y familiar.
f) Segn el monto del crdito, cada banco solicitar un aporte como cuota inicial
que oscilar de entidad en entidad dependiendo del valor del inmueble. Este
porcentaje vara entre el 10 al 20 por ciento del total del crdito, segn
constat Los Tiempos Digital.
g) Los bancos piden requisitos especficos, por lo que el cliente puede escoger el
que mejor le parezca.

20

La casa o el terreno que es objeto del crdito deben ser buscados por el cliente antes
de la obtencin del prstamo. Las entidades financieras no otorgan el dinero antes
de que se sepa a ciencia cierta cul va a ser el inmueble que va a adquirirse,
mejorarse o puesta en anticresis. La entidad financiera evaluar con peritos
especializado el valor del inmueble para el acceso al crdito.
No existe lmite de edad para la otorgacin de este crdito, siempre que el cliente
demuestre que tiene la capacidad de efectuar los pagos y que cumpla con los
requisitos que exige acceder a una vivienda de inters social.
En caso de que el cliente que accedi al crdito de vivienda de inters social fallezca,
entra en vigencia el seguro de desgravamen, porque sta se incluye en los pagos
desde la primera cuota que se cancela del crdito, por lo que la deuda queda
saldada y no pasa a los herederos.
El inmueble que sea adquirido a travs de un crdito de inters social no puede tener
fines de lucro, como oficinas o alquilar a terceros, pero s puede contener un negocio
menor, como una tienda.
La vivienda que se va a comprar o contratar en anticrtico debe contar con todos los
documentos legales que habiliten una primera hipoteca. Adems, la propiedad debe
estar localizada dentro la mancha urbana.
Se puede acceder a este crdito desde sueldos de 2.500 bolivianos, y en caso de
que el concubino o concubina del cliente pueda aumentar la capacidad de pago con
otros ingresos, el monto del crdito puede ser mayor. Cada banco analiza la
capacidad de pago segn el prstamo que se desea obtener.
Garantas. La vivienda que se adquiere con el crdito es la garanta que se hipoteca,
de la misma manera si se realiza mejora o ampliacin. En el caso de anticrtico, el
propietario del bien inmueble debe hipotecar su casa para garantizar el prstamo del
anticresista. La garanta de crdito hipotecario de vivienda de inters social, debe ser
la misma del destino del crdito y encontrarse hipotecada en primer grado en favor
de la Entidad de Intermediacin Financiera a la que se acudi.

21

El tiempo que tarda un cliente en acceder a un crdito de vivienda de inters social

oscila entre 15 y 25 das, segn la capacidad de obtener documentacin para cumplir
los requisitos, la carga de solicitudes que tiene cada banco y el registro de los
papeles en Derechos Reales.
Requisitos para un Crdito Vehicular
Solicitud de crdito debidamente llenada.
Fotocopia de documento de identidad (solicitante, cnyuge y garante si
aplica).
Certificado de Antigedad Laboral o del Negocio, mnimo 6 meses de
estabilidad laboral para personas dependientes y 1 ao para personas
dependientes.
Fotocopias de documentos de respaldo del patrimonio declarado en la

solicitud, posiciones mayores a US$ 5.000

ltima boleta de algn servicio pblico (agua, energa elctrica).
Verificacin domiciliar.
Croquis domiciliar y laboral.
Tener una cuenta de ahorro o cuenta corriente en el Banco de Crdito de

Bolivia.
Contrato de crdito debidamente firmado por el titular, cnyuge y garante.
Facturas pro forma para vehculos nuevos y avalu para vehculos usados.
Central de Informacin Crediticia
La

Central de Informacin Crediticia es un sistema administrado por ASFI que

contiene informacin actualizada mensualmente sobre crditos otorgados por

entidades financieras.
Los datos del usuario financiero se reportan en la Central de Informacin Crediticia
desde el momento que se obtiene un crdito en una entidad financiera.
Todos estamos registrados en la Central de Informacin Crediticia cuando
obtenemos o garantizamos un crdito y esto no es malo; por el contrario, es
beneficioso si la informacin crediticia muestra cumplimiento de nuestras
obligaciones.

22

El nombre del usuario financiero deja de estar registrado en la Central de Informacin

Crediticia cuando el crdito obtenido o garantizado ha sido pagado en su totalidad.
INFOCRED
Es un Bur de Informacin Crediticia (BIC), especializado en Microfinanzas; donde le
brindamos la informacin con la que Usted podr identificar adecuadamente a un
titular, conocer su nivel de endeudamiento y su nivel de riesgo.
De acuerdo a la reglamentacin vigente, los BIC, pueden almacenar informacin
sobre obligaciones de carcter econmico, financiero y comercial, de las personas
naturales y jurdicas, de registros, fuentes pblicas y privadas, de acceso no
restringido o reservado al pblico en general.
Consumidor Financiero
Derechos del Consumidor Financiero
1. Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminacin por
razones de edad, gnero, raza, religin o identidad cultural.
2. A recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuanta, oportunidad
y disponibilidad adecuadas a sus intereses econmicos.
3. A recibir informacin fidedigna, amplia, ntegra, clara, comprensible, oportuna
y accesible de las entidades financieras, sobre las caractersticas y
condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen.
4. A recibir buena atencin y trato digno de parte de las entidades financieras,
debiendo stas actuar en todo momento con la debida diligencia.
5. Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y
servicios financieros recibidos no se ajustan a los dispuesto en los numerales
precedentes.
6. A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por Ley.
7. A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
8. Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.
Obligaciones y Recomendaciones para el Consumidor Financiero
1. Cancela tus pagos dentro las fechas lmites.
2. Asegrate que la entidad financiera con la cual deseas realizar operaciones,
se encuentre supervisada por ASFI.

23

3. Infrmate sobre los productos y servicios en los cuales ests interesado,

conociendo tus derechos, obligaciones, costos, exclusiones y restricciones.
4. Observa las instrucciones y recomendaciones que brinda la entidad financiera
sobre el manejo de productos y servicios financieros.
5. Cumple con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto, por
ejemplo: no divulgar la clave secreta de tu tarjeta de crdito y/o dbito.
6. No realices operaciones de manera inadecuada, por ejemplo: no gires
cheques sin tener la seguridad de que tienes dinero disponible en tu cuenta.
7. No olvides LEER detalladamente todos los contratos de los servicios y
productos que ests contrayendo.
8. Verifica que en los contratos de crdito, tarjeta de dbito, tarjeta de crdito u
otro servicio, se hayan incorporado las condiciones ofertadas, y firma una vez
que ests conforme con su contenido.
9. Conoce dnde y cmo puedes presentar tu reclamo en cada entidad
financiera. (Punto de Reclamo)
10. Conoce cundo y cmo puedes presentar tu reclamo ante ASFI.

24

X.

PROPUESTA

Dar una exposicin explicita y sencilla para las personas que quienes tienen
vinculacin con el crdito bancario.
Proporcionar trpticos y material con el contenido necesario sobre el tema.
XI.

CONCLUSIONES

Las empresas como las personas naturales tienen diferentes alternativas de

financiamiento, una de ellas l es crdito bancario dado por los bancos del pas, es
importante por ello determinar del tipo de financiamiento que se va obtener ya que
ello determinar la poltica crediticia de la empresa, persona natural o jurdica, as
como tambin influir en la clasificacin del tipo de deudor que es la empresa o si es
el caso la persona natural.

25

XII.

BIBLIOGRAFIA

26

ttps://www.asfi.gob.bo
http://creditos.com.bo
https://es.wikipedia.org
https://www.infocred.bo
https://www.bcb.gob.bo
Pginas de Internet
Reglamento de las tasas de inters

XIII.

GLOSARIO DE TERMINOLOGIA

Qu es un seguro de Desgravamen para crditos?

Cuando se solicitan prstamos o crditos en Bolivia, es posible encontrarse con que
unos incluyen Seguros de Desgravamen y otros no. Algunos bancos obligan a
contratarlo, otros permiten contratarlos en otra institucin.
Generalmente, cuando pedimos un prstamo o un crdito en Bolivia, sin importar su
tipo, ya sea un crdito personal, un prstamo empresarial, un crdito hipotecario U
otro crdito, siempre abonamos un monto por el seguro de desgravamen. Este
seguro, que pagamos con cada cuota, es una pliza que cobra el banco para estar
respaldado en caso de que el solicitante del prstamo muera o quede fsicamente
impedido de continuar cumpliendo con sus obligaciones financieras.
Es decir que, si por alguna inesperada razn de fuerza mayor, quien solicita el crdito
no puede realizar ms su pago, este seguro impedir que deba continuar con la
deuda. Por lo tanto, este seguro es beneficioso para ambas partes, banco y cliente.
La tasa por seguro de desgravamen que brindan los propios bancos es muy baja, por
lo que lo ms fcil es contratar la pliza automtica que brinda el banco o la
financiera.
De todas maneras, es til aclarar que, como sucede con todos los seguros, hay
casos en que la cobertura no tiene lugar. Estos casos son extremos, por ejemplo, el
suicidio o su intento, que se desate una guerra externa o interna, la comisin de
actos delictuosos, la aparicin de enfermedades graves que pre existan al momento
de pedir el prstamo, etc.
En definitiva, el seguro de desgravamen es un aval ms de la seguridad y el respaldo
que tienen los prstamos y crditos en Bolivia.

27

Qu es un crdito de libre disponibilidad?

Las opciones de financiacin en Bolivia son innumerables, pero entre todas se
destacan los crditos y prstamos de libre disponibilidad, tambin llamados crditos
de libre inversin, crditos sin destino fijo o crditos abiertos. Cualquiera sea el
nombre, estos prstamos personales son la manera ms fcil y rpida de conseguir
dinero ya en Bolivia. Estos prstamos son una variante de los crditos personales, ya
que se entregan a personas naturales para que hagan con el monto obtenido lo que
ms deseen. De ah su nombre, pues todo ese dinero estar a tu entera disposicin.
Es decir, que los crditos y prstamos ms comunes caen en esta categora. Son
aquellos crditos con los que podemos efectuar el tipo de gasto que queramos y que
suelen invertirse en remodelaciones y equipamiento de vivienda, redecoracin,
compra de electrodomsticos, computadoras, muebles, as como tambin cambio de
auto, etc.
Todos los bancos de Bolivia prestan este tipo de crditos. Los requisitos para pedir
un prstamo de libre disponibilidad en Bolivia son muy accesibles. Algunos bancos
son ms exigentes que otros, pero, en lneas generales, se debe completar la
solicitud de crdito, presentar documento de identidad y demostrar la antigedad
como dependiente mediante boletas de pago o extractos de AFP, o bien como
independiente, en cuyo caso se debe presentar un contrato de trabajo, o
declaraciones de IVA, o extractos bancarios, o, si se es propietario de un negocio,
documentacin probatoria de su experiencia y buena conducta fiscal.
Tambin es posible pedir un crdito de libre disponibilidad por descuento de planilla.
De este modo, el monto de la cuota mensual se deduce automticamente del sueldo
que se recibe mediante el banco. Para poder beneficiarse con esta opcin la
empresa empleadora deber tener un convenio firmado con el banco. Este
mecanismo es muy fcil, pues, como est la empresa de por medio, el trmite es
ms gil y los requisitos son menores.

28

Cmo funciona el crdito por descuento de planilla?

La denominacin de este crdito puede variar. Se puede escuchar prstamo por
descuento de salario, por dbito de sueldo o crdito por deduccin automtica de
haberes, o de mil formas ms. Lo verdaderamente importante es que, en sntesis,
con esa modalidad de crdito, el dependiente que percibe su sueldo mensual a
travs de un banco en Bolivia, puede obtener un crdito de manera muy fcil, que
luego se descontar mes a mes de su salario, de manera automtica. Gracias a este
mecanismo se ahorra tiempo, se garantiza el pago y se gana en seguridad y
comodidad.
Tan sencillo como suena. Gracias a este tipo de crdito te ahorras trmites, esperas
y demoras, asegurndote adems- que nunca te faltar el dinero para abonar tus
pagos mensuales.
Cae de maduro que el requisito bsico para obtener este crdito en Bolivia, es que la
empresa en la que se trabaja tenga un convenio firmado con el banco y/ o que se
reciba el pago mensual por medio del banco. El hecho de que tu empresa funcione
como intermediaria en el crdito trae otros beneficios, como que la documentacin
que se debe presentar es mucho menor, simplemente porque la empresa se encarga
de entregar los datos laborales y referencias al banco. Por lo general solamente se
pide la copia del documento de identidad, y los ltimos recibos de haberes.
Adems, el crdito de por descuento de planilla en Bolivia suele ser un crdito de
consumo de los llamados crdito de libre disponibilidad, por lo que puede drsele al
dinero obtenido el destino qu ms se prefiera.
Gracias al crdito por descuento de planilla son miles y miles los bolivianos que
ganan en seguridad y eficiencia, mientras poco a poco, todos nos vamos
acostumbrando a vivir sin tantos papeles, y a realizar nuestros trmites de manera
automtica, ahorrndonos tiempo que podremos utilizar para disfrutar ms y mejor
del dinero que obtenemos mediante nuestros crditos y prstamos en Bolivia.

29

Qu es una tarjeta de crdito?

La tarjeta de crdito es una opcin de financiacin que permite pagar bienes o
servicios sin dinero en papel billete o dinero legal. Es decir que se paga el bien o
servicio con dinero virtual. Para poder llevar adelante esta transaccin se suele
utilizar una tarjeta magntica con la informacin que identifica al cliente. La tarjeta de
crdito es personal y es propiedad de cada usuario.
Cuando se efecta un pago con tarjeta de crdito en Bolivia, o en cualquier parte del
mundo, el cliente se compromete a devolver el importe al banco o entidad financiera
que le entrega la tarjeta, y este banco o entidad, a su vez, se compromete a pagarle
el monto al comercio, y as se cierra el crculo.
Qu es el perodo de gracia de un crdito?
En pocas palabras, durante el perodo de gracia de un crdito no se deber abonar el
pago de las cuotas. En prstamos de grandes montos como los hipotecarios, este
perodo suele servir para que mientras se construyas o refacciones la vivienda no
tengas que pagar un costo tan alto, y puedas postergarlo para despus, una vez que
hayas concluido ese proceso. Tambin son muy frecuentes en crditos universitarios,
en los que se cuenta con un perodo de gracia que se extiende durante la duracin
del programa curricular y que permite comenzar a pagar las cuotas una vez que este
haya concluido. Y tambin, como no poda ser de otra manera, lo incluyen los
populares crditos personales de consumo. Pero no es una caracterstica obligatoria
para los prestadores, por lo que algunos bancos de Bolivia lo ofrecen y otros no.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que no todos los perodos de gracia son
iguales. En algunos se debe pagar un monto mnimo (una cuota reducida) y en otros
solo los intereses. Es decir que esta herramienta suele tener un costo y en algunos
casos suele aumentar el porcentaje de los intereses.

30

XIV.

31

ANEXOS

32