Derecho de Los Seguros

DERECHO DE LOS SEGUROS
01.06.2015
INTRODUCCIN
El curso es un curso de contrato privado, ya que si bien existen seguros prvados y pblicos, nos
centraremos en privado. Hay infinitas figuras de seguros que son muy distintas entre ellos pero que
se denominan seguros. En Chile la enseanza de seguros depende de cada uno de esos contratos y
de lo que ellos dependen.
Se busca una teora general del contrato de seguros en derecho privado, porque las otras formas de
aprenderlos son inoficiosa.
1. Existe tcnicamente un contrato que podamos llamar contrato de seguro?
Hay que dilucidar si existe un solo tipo de contrato de seguros que abarca lo mismo, es decir, el
seguro de vida es lo mismo que el seguro de responsabilidad civil. O bien son distintos tipos dentro
de un solo nombre.
El problema de la doctrina es ir viendo si se pueden aplicar todas las categoras de la parte general
del derecho privado al derecho de seguros.
2. Es el seguro realmente un contrato aleatorio?
Contrato aleatorio Una de las partes, sin tener seguridad, queda sujeta a ganancia o prdida.
CONCEPTO
1. Concepto Jurdico (Lambert Faivre) Es una convencin donde en contraparte de una
prima, el asegurador se obliga a indemnizar al suscriptor en caso de que se produzca un
riesgo aleatorio previsto en el contrato
2. Art. 512 Ccom (antes de la reforma) Contrato bilateral (obligaciones para ambas
partes), condicional (sujeto a una condicional) y aleatoria (contingencia incierta de ganancia
o prdida) por el cual una PN o PJ toma sobre si por un determinado tiempo todos o alguno
de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra
persona, obligndose mediante retribucin convenida (prima en trminos de Faivre), a
indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados.
Dice que el contrato es condicional, es decir, su nacimiento quedara sujeto a una condicin y eso
no es as, ya que lo que queda sujeto a condicin es el pago de indemnizacin por parte del
asegurador. La condicin que queda sujeto a la obligacin es que se realice al hecho que se
encuentra descrito en la pliza.
3. Art. 512 Ccom (luego de la reforma) transfiere al asegurador uno o ms riesgos a
cambio del pago de una prima, quedando obligado a indemnizar o satisfacer un capital,
renta u otras prestaciones pactadas.
Los riesgos se refieren a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al
patrimonio como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No solo
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la muerte sino que tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por
el seguro.
Al hablar de renta, por ejemplo una renta vitalicia, por ejemplo al jubilarse la AFP pagara su
pensin mensual, el problema que cuando se agoten los fondos en la AFP no se seguir pagando, o
bien contratar un seguro de renta vitalicia, donde el capital ya no ser utilizado para el pago de la
pensin sino que la compaa se queda con el capital y pagara un dinero hasta que la persona
muera, pero si la persona muere el dinero que para la empresa y no para los herederos.
DEFINICIN PEICL (principios europeos del contrato de seguros)
Significa un contrato donde un pare (asegurador) promete a otra parte (tomador) una cobertura
frente a un riesgo concreto a cambio de una prima DEFINICIN MAS PRECISA, ya que es la
definicin ms amplia pero trae ciertas desventajas:
- Se habla de riesgos, pero no especfica que riesgos.
ELEMENTOS ESENCIALES
i.
Obligacin del tomador (quien contrata) de pagar una prima al asegurador
ii.
Transferencia de un riesgo
iii.
Incertidumbre sobre la materializacin del riesgo transferido
iv.
Pago de indemnizacin en caso de materializacin del riesgo transferido
v.
Incertidumbre puede ser tanto respecto al hecho de que el riesgo se materialice, como
al tiempo en que esto pueda ocurrir.
Siempre sebe haber un asegurado, que es distinto al tomador, donde el riesgo puede ser un incendio,
como que no se page un crdito o no se cumpla con responsabilidad civil, lo que llevara un juicio.
Entonces, el riesgo es muy amplio, por ejemplo el riesgo de sobrevivir, si uno es viejo y no tiene
plata va a sufrir (seguro de vida).
Pesara sobre el asegurador una perdida que es del asegurado, por ejemplo si me chocan el auto yo
tengo ese riesgo, pero quien asume la perdida es el asegurador. En el contrato se describe el riesgo
que se est transfiriendo de una persona a otra, lo que da una pista que no transferir ms riesgos
de lo que dice el contrato.
La incertidumbre puede ser que suceda el hecho o no, pero tambin puede ser el tiempo en que se
produce o no. En el caso del seguro de vida, la llegada de la muerte, es algo que necesariamente se
va a producir a diferencia del seguro del automvil. Pero, por ejemplo en el contrato de seguro de
vida, hay incertidumbre de cuando suceda la muerte, entonces lo importante no es si se va a morir o
no, porque eventualmente morir, pero si hay incertidumbre de cundo morir.
Siempre debe haber contraprestacin del asegurador que es el pago de la indemnizacin. Se llama
indemnizacin pero al hablar de indemnizacin pensamos en responsabilidad y que el monto de la
indemnizacin nunca puede ser mayor que el dao. Entonces al hablar que una compaa page
indemnizacin es porque hay un dao, y en cuanto a seguro de dao es bastante evidente, por
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ejemplo seguro contra incendio, se ve cuanto vala la casa descontando el valor del dinero, pero se
dan otras situaciones complicadas, por ejemplo, si pasan 2 aos y pierdo el auto (lo destruyo), me
darn un auto nuevo. Otro caso extrao es indemnizacin en el seguro de vida, tomo n seguro de
vida y nombro como beneficiario a mi esposa, ella ser indemnizada pero Qu monto? El que se
pacte en el seguro, pero Cmo y por qu se determina? Es raro, la contraprestacin del asegurador
siempre se llamara indemnizacin pero en trminos jurdicos, NO
necesariamente ser una
indemnizacin.
Por ejemplo aseguro las piernas de Messi en X millones de dlares, si se lesiona y no puede seguir
jugando hay indemnizacin que se puede tasar? Cunto valen las piernas de una persona? Resulta
ser una tasacin e indemnizacin bastante extraa. Cuando la indemnizacin se vincula a la ida o
daos corporales de una persona, esto es ms complicado.
**Si no cumple con todos estos elementos NO es seguro**
4. Concepto tcnico Es la operacin por la cual un asegurador organiza en mutualidad una
multitud de asegurados expuestos a la realizacin de ciertos riesgos e indemniza a aquellos
de entre ellos que sufren un siniestro, gracias a la masa comn de primas recolectadas
**El asegurador siempre debe ser una PJ**
ORIGEN DEL SEGURO
El clsico riesgo de los seguros es el martimo, esto porque los seres humanos somos adversos al
riesgo, mantenemos nuestra vida segura, pero si nos dice que podemos apostar nuestras posesiones,
seremos ms conservadores que las estadsticas.
Entonces mientras ms grande la inversin que hacemos, ms miedo al riesgo tendremos.
i.
ii.
iii.
Seguro medieval S.XIV

Seguro martimo
Genova, Florencia, Pisa. Contratos de seguro encubierto en mutuos, luego en
iv.
compraventa para evitar lmites a la usura.

Forma de contratacin, principales caracteres derivados de la forma de compraventa:
v.
vi.
vii.
inters asegurable y dejacin.

Lloyds de Londres.
Seguro terrestre: Incendio de Londres de 1606
Seguro de vida. Desde las tontinas al desarrollo de las estadsticas. Tablas de mortalidad
desarrolladas desde el S. XVII por Gaunt, Haller y Malthus.
Comienzan como seguros encubiertos por prstamos. Comenzaron a disfrazar el prstamo en una
compraventa. Donde en vez de la persona prestarle plata para comprar el barco, las compraba el
mismo y se las venda al otro, quien deba devolverle el dinero cuando volviera con las mercaderas,
pero haba una clusula de resolucin cuando el barco no volviere, porque no pagara compravetna
si el barco no volva al puerto.
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Otra forma era que el prestamista le prestaba dinero al comerciante, quien compraba su barco y
mercadera y se las vendiera al prestamista (mutuante), entonces venda las cosas al mutuante pero
era el quien compraba las cosas y asuma el riesgo, si el viaje iba bien haba clusula de resolucin
donde si iba bien el contrato, se devolvera el barco y las mercaderas y el otro le devolva el dinero
con un cierto inters. Por otro lado, si la vuelta no era exitosa, quien perda era el mutuante ya que
l era el dueo de las cosas.
Surgen 2 cosas relevantes del seguro en el futuro:
1) La persona que tiene la cosa a riesgo debe ser dueo, para que la persona sea dueo, quien
le vende la cosa (asegurado) tambin debe ser previamente dueo, ya que no puede
transferir el dominio alguien que no es dueo aqu se encuentra el germen del inters
asegurable, es decir, se necesita ser dueo para constituir dueo al mutuante y este ltimo
pierda, ya que si no es dueo no puede transferir el dominio, lo que llevara a que el
mutuante no pierda y no page el seguro.
En la edad media ocurra que lo mutuantes evitaban el pago del inters. La idea detrs de esto es
que quien realiza el contrato de seguros tenga efectivamente un dao, ya que osino no habra inters
en conservarla.
2) Cuando se destruye la cosa, el dueo de las mercaderas durante el viaje, tena derecho a los
despojos, ya que l era el dueo. Por ende, si el barco es destruido quien se queda con el
resto es el asegurador. Lo mismo pasa ahora con, por ejemplo el seguro de auto, si este
queda como prdida total, la empresa se quedara con el auto.
Entonces el origen del contrato de seguro fue en lo martimo. Luego paso a hacerse verbalmente, se
comenz a celebrar en contratos tipos (condiciones del contrato de seguro que se encuentra en
notaria), las condiciones del contrato ya no se conversan, ahora se ponen de acuerdo solo en la
prima y el contrato debe contener la descripcin del riesgo.
La descripcin del riesgo es muy relevante, ya que el asegurado le transmite al asegurador un
riesgo, pero quien conoce del riesgo es el asegurado y no el asegurador, quien sabe cuntos
marineros van o cuantos caones tienen es el asegurado, pero quien responde es el asegurador.
Por otro lado, se piden ciertos deberes de conducta, yo te exijo que vayas por este laso, ya que si
te vas por el otro el riesgo aumenta, por ende tienes que cumplir lo que prometiste es decir por el
primer camino
Obligaciones principales pago del precio y pago de indemnizacin cuando se produzca
el siniestro (se materialice el riesgo descrito en la pliza)

Obligaciones secundarias contenido. Son importantes para el asegurador, este tipo de
obligaciones secundarias NO esenciales (no producen error sustancial) se elevan a
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elementos importantes del contrato, por ello se dice que el contrato de seguro es de mxima
buena fe, es decir, no solo basta el cumplimiento de las obligaciones principales, sino que
tambin secundarias.
Responde de las consecuencias patrimoniales del siniestro pero no tienen plena informacin sobre
el riesgo, solo confa en el asegurado, tampoco controla las circunstancias para evitar el riesgo, ya
que esto tambin queda en manos del asegurado. Por esto, hay una proteccin en derecho de
seguros, teniendo una regla distinta al derecho comn en cuanto al incumplimiento de las
obligaciones secundarias, ya que aqu en seguros, si se incumple alguna obligacin secundaria
habr vicio. Esto busca equiparar la posicin entre asegurado y asegurador.
Ocurre que el derecho comercial en la edad media es muy flexible al ser creacin de los mismos
comerciantes. Pero luego el derecho comercial se tipifica, porque viene la codificacin y cuando se
vuelve derecho legislado, se vuelve rgido.
Forma de mutualizacion del contrato Para que haya seguros deben haber ciertos requisitos: pago
de prima, hacerse cargo del riesgo, pago indemnizacin, etc. Este contrato tiene ciertas cualidades
que hace separar el derecho privado del comn. Lo que hace que haya una serie de reglas anmalas,
se encuentra dado por este problema de que el asegurador en esta poca no tiene todo el
conocimiento necesario, adems que no est en control del objeto que est sujeto al riesgo y que
debe pagar, el riesgo sigue estando en manos del asegurado. Por eso se exigen deberes de
colaboracin, los cuales si no se cumplen, liberan al asegurador del pago de la indemnizacin.
En el incendio de Londres de 1606, se trae el seguro del mar a la tierra. Los individuos comienzan a
tener bienes y son ellos mismo quienes se quieren asegurar, por eso la regulacin de los seguros se
encuentra en el Ccom, porque es una cuestin de comerciantes. Los seguros comienzan a tomar
importancia, ya que todo comienza a individualizarse, ya no es como en la edad media, ahora por
ejemplo los hijos ya no se quedan a vivir con sus padres.
Hasta aqu solo se tenan seguros sobre daos de las cosas, paralelamente existan formas de
aseguramiento que era entre apuesta y aseguramiento (tontinas), donde varias personas ponen
dinero y quienes sobreviven a los 75 aos se llevaran ese dinero.
Se comienza a contratar seguros de vida, del grupo determinado de personas se saca la esperanza de
vida y as determinar cunto dinero juntar para pagar pensiones.
EXPLOTACIN DEL SEGURO COMO INDUSTRIA
Clculo de probabilidades y ley de grandes nmeros:
Probabilidad matemtica: nmero de oportunidades de realizacin de un evento dentro del

nmero de caos posibles
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En la prctica, la frecuencia (n de resultados por cada experiencia) es distinta a la
probabilidad
Pero estos se acerca si el nmero de experiencias aumenta: ley de grandes nmeros (Pascal)
La probabilidad se junta con la frecuencia, entonces si yo tengo una compaa de seguros y quiero
contratar seguros de automviles, yo s cuntos autos chocan en chile al ao, con esta informacin
saber cunto dinero necesito. Para que esto sea posible es necesario que los riesgos sean
homogneos, no puedo comparar el riesgo que se incendie una casa y que choque un auto, debe ser
el mismo riesgo, por eso se requiere que el contrato de seguro se celebre con
contratos tipo, ya que estos me ayudan a determinar qu riesgo asumir y
cual dejar fuera.
Adems las compaas tienen una asociacin gremial, donde comparten
informacin, teniendo ms certeza de cuantos siniestros se produzcan
En consecuencia es tan aleatorio el contrato de seguro? Para una parte si para
otra no, para la compaa de seguro no es aleatorio, pero para cada asegurado
probablemente s. Hay que tener ojo con la definicin de aleatorio, parte de la
doctrina entiende que habr indemnizacin cuando se pierda algo, pero en
trminos patrimoniales queda igual que antes, entonces no habra propiamente
una ganancia. Otra parte de la doctrine entiende que si no existiere seguro no
habra nadie que indemnizara y por otro lado, cuando hay seguro y no dao, se
debe pagar prima.
*Desde este punto de vista si habra aleatoriedad.
Por lo tanto:
Explotacin del segur se requiere conocimientos sobre la historia de
los riesgos (estadsticas)

Estas deben ser:
Sobre una multitud de casos
Sobre riesgos homogneos
En consecuencia las compaas de seguros deben:

(i)
(ii)
Asegurar una multitud de riesgos

Asegurar riesgos homogneos (cualitativamente y cuantitativamente)
Cmo influye esto en el contrato de seguro?

El seguro de vida es distinto al de dao, este ltimo es indemnizatorio, en
cambio el de vida paga un capital que uno mismo va reuniendo, entonces
cuando una persona muere no hay relacin con el valor de la vida, sino que
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solo con lo que se haya estipulado en el contrato de seguro, que depender del
total de prima que se hayan pagado.
Garrigues Las peculiaridades de cada tipo son tan acusadas que no se
puede hablar de un contrato nico sino que de un semillero de contratos
diversos sometidos a normas jurdicas radicalmente distintas. Que sea riesgo
la sobrevivencia de una persona luego de los 65 aos, pero adems que la
pensin que recibir va a estar en correlacin con la cantidad de dinero que
haya puesto antes.
CLASIFICACIN
1. Seguridad del patrimonio
Seguros de daos de carcter indemnizatorio que se agrupan en seguros de
bienes y seguros de responsabilidad. Todos ellos tienen por objeto
garantizar la integridad del patrimonio del asegurado. Son gestionados o
administrados en reparticin.
Deben ser solventes, ya que si no son solventes, en el futuro no podrn pagar
el seguro, esto lo hacen por medio de reserva.
2. Seguridad de las personas
Compuesta por seguros de personas no vida, especialmente los seguros de
accidentes corporales y seguros de accidentes de invalidez. Estos seguros se
agrupan bajo la denominacin de seguros de dao corporales, y en principio
estn administrados o gestionados en reparticin.
Su naturaleza jurdica oscila entre polos complementarios:
Por un lado, la previsin individual o colectiva, que se expresa en el carcter de
pago nico sin recurso de subrogacin.
Por otro lado, existencia de un polo indemnizatorio, que autoriza la
subrogacin.
3. Seguridad Financiera
Rgimen de los seguros de vida. Constituyen modalidades de colocaciones
financieras, que concurren con los valores mobiliarios o las colocaciones
bancarias.
Estos seguros se administran principalmente por capitalizacin (individual)
En el seguro de vida, la razn por la cual la compaa page el seguro, no es
porque se haya realizado un dao real, sino que llegada cierta edad y pagada
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ciertas primas, estas pagaran. Este pago no tiene que ver con el dao
producido. Por lo tanto, si muere una persona y tiene contratado un seguro de
vida, no tendr accin subrogatoria.
EN CHILE art. 8 DFL 251 de 1931.
Baeza la clasificacin que mejor refleja la naturaleza jurdica y tcnica del
seguro es aquella que distingue entre grupos, ramos y modalidades.
Grupo: conjunto de contratos en que la tcnica asegurativa (seguro

industria) es similar. Se dividen en primer y segundo grupos (seguros
generales / seguros de vida).

Ramos: seguros que cubren riesgos semejantes dentro de un grupo
Modalidades: tipos especficos de contrato de seguro dentro de un
determinado ramo
Art. 8 DFL 251
(i)
Aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosa o el
(ii)
patrimonio
Cubran los riesgos de las personas o que garanticen a estas, dentro o
al trmino de un plazo, un capital, una pliza saldada o una renta
para el asegurado o sus beneficiarios.
Este artculo distingue ambos grupos porque el primero se asemeja al

patrimonio y el segundo a la vida, entonces esta distincin se refleja en la ley.
Art. 11
No pueden organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos
comprendidos en los dos grupos.
Los seguros de crditos, tambin son algo distinto, son casi iguala un contrato
de fianza.
Todos estos seguros tienen naturaleza distinta, sin embargo todos son
considerados seguros. Si bien siguen una misma estructura, esta estructura
tambin puede llevarse a cabo, por ejemplo en una fianza.
CLASIFICACIN SEGUROS. PRIMER GRUPO
1. Primer ramo: el objeto de los seguro es el inters del asegurado en una
cosa:
i.
Incendio
ii.
Robo
iii.
Automviles
iv.
Transporte
v.
Transporte martimo
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vi.
Seguro de naves (cascos)
La prctica asegurado funciona de una manera poco cientfica, en el sentido

que hay todas estas distinciones que son arbitrarias, en algunos casos se
designa por el siniestro y otros por el objeto.
2. Segundo ramo: el objeto del seguro es el inters del asegurado en un
derecho existente o esperado de exigir prestaciones de terceros
i.
Seguro de garanta
ii.
Seguro de crditos
iii.
Seguro contra prdida de utilidades o lucro cesante (p. ej. business
interruption insurance).
3. Tercer ramo: el objeto del seguro es el inters del asegurado en la
integridad de su patrimonio
i.
Seguro de responsabilidad civil
ii.
Seguro de accidentes del trabajo.
iii.
Seguro obligatorio de vehculos motorizados.
4. Cuarto ramo: el objeto del seguro es la vida, la salud o la integridad
corporal o mental del asegurado.
i.
Seguro de vida.
ii.
Seguro de accidentes personales.
iii.
Seguro contra riesgo de enfermedades
iv.
Seguro de desgravamen hipotecario
02.06.2015
REGULACIN DE LOS SEGUROS EN CHILE
Antes de 1927
Regulacin del contrato de seguro: Libro II ttulo VIII, arts. 512 a 601 C.com
Industria no regulada, seguro ofrecido por agencias extranjeras o compaas nacionales
indistintamente
El contrato de seguro busca repartir un riesgo, dando forma de mutualizacn del riesgo, pero formas
de mutualizacion del riesgo han existido desde siempre. Hay una peculiaridad respecto al seguro, ya
que el asegurador acta como intermediario, esta gorma de mutualizar estos riesgos, nace en la edad
media por contratos martimos entre comerciantes.
La distribucin de riesgo se haca a partir de la experiencia (al ojo), segn la experiencia
determinaba, por ejemplo cuantos barcos se iban y cuantos vean y a partir de esto ofrecan seguros.
EL seguro del mar, pasa a la tierra como seguro de incendio, donde paralelamente se va
desarrollando el seguro de vida, primero como una cierta apuesta de duracin de la vida, pero luego
gracias a la tabla de mortalidad se puede tener una idea acabada de la esperanza de vida de un grupo
de personas. Entonces esto ms el desarrollo de las estadsticas (idea de frecuencia y probabilidad),
es ms probable determinar la frecuencia con que cierto hecho ocurrir. Desde ahora ofrecen
seguros pero ya no de forma tan aleatoria.
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Antes de 1927, la nica regulacin que existe es el C.com, la cual es ms bien caracterstica de la
codificacin del siglo 19, prima la voluntad de las partes y algunas reglas de carcter imperativo.
Por lo dems, refleja el estado en la edad media, donde la posicin del asegurado y asegurador, era
una relacin desequilibrada ya que el asegurado tiene la informacin sobre el riesgo y tiene el
control de las cosas aseguradas. Esto hacia que en el contrato de seguros se reconocieran ciertas
reglas, el asegurador est asumiendo los riesgos de un objeto del cual l no tiene disposicin, por
ello ciertas cuestiones que en derecho comn no seran relevantes para hacer caer la
contraprestacin del asegurador, en el derecho de seguro si se le da esa relevancia. Cuando no se ha
informado de forma precisa sobre el riesgo, puede que el asegurador no page o bien, en el caso que
se incumpla un deber de colaboracin del asegurado para evitar que ocurra el siniestro, el
asegurador puede liberarse del pago de la indemnizacin, aun cuando ese incumplimiento no tenga
nada que ver con que el siniestro se haya producido.
Cuando el seguro llega a la tierra, con el mayor desarrollo econmico y mejoras en la distribucin
de riquezas (en Europa), la gente tiene cosas y se produce una disgregacin de la familia, existiendo
una red de solidaridad menor, entonces se hace necesario que no solamente los comerciantes
contraten seguros, sino que queda en disposicin de las personas para proteger ciertos bienes.
Paralelamente, la perdida de la solidaridad familiar, hace que quien enferme o envejece no hay
quien lo cuide, como si lo haba antes. Entonces, cada persona debe empezar a proveer en los casos
de enfermedad y vejes, existiendo sistema de seguros pblicos o privados (estos pueden
complementar a los pblicos) el seguro pasa de ser algo totalmente mercantil a ser un contrato
que pueden celebrar personas no comerciantes.
1. Desde 1927: Ley 4.228 crea SVS, reformada por DFL 251 de 1931
Se estatiza el comercio de seguro, pero como en general esta era una poca de represin
econmica, la economa dependa del estado, luego del golpe militar del 73, se produce un proceso
de liberalizacin de la economa.
2.
Desde 1980
Liberalizacin del comercio de seguros
Nuevo art. 4 DFL 251
La regulacin de la SVS dice relacin con los mrgenes de solvencia de las compaas.
Hay un vaco legal, porque el DFL 251 no tiene o casi no contempla reglas sobe el contrato de
seguro y el C.com tiene muchas reglas de carcter dispositivo, es decir, que las partes puedan
establecer algo distinto. Adems las reglas del C.com son ms favorables para el asegurador. Sin
embargo, la realidad del contrato de seguro ha cambiado, ya no siempre se puede decir que el
asegurado conoce ms del riesgo que el asegurador. Adems las posibilidades de negociar
condiciones favorables para el asegurado son bajas.
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En el derecho continental, para el caso de seguros masivos, es decir, que no son de una prima de
montos elevados, se puede decir aquellos seguros que contratan consumidores, exigen condiciones
mnimas para regular la relacin entre asegurado y asegurador.
Quin sabe ms del riesgo: asegurado o asegurador? El asegurador tena una posicin
desventajosa, pero a partir del S.XX se reestablece las reglas del contrato de seguro para equilibrar
la relacin de asegurado y asegurador, pero no estableciendo reglas para el asegurado, sino que
volviendo a acerca al contrato de seguros a un contrato civil o comn.
Derecho del contrato de seguros?

Debe buscarse en el C. Com., las condiciones generales y las sentencias.
9/05/2013 Ley 20.667 que modifica el ttulo VIII del Libro II del C.com
Entro en vigencia 1/12/2014
Incorporacin de contenido mnimo imperativo sobre reglas de contrato de seguro.
Doctrina chilena se requiere modernizar el C.com para que este en consonancia con el contrato
de seguro actual, para ello dictan una nueva ley e intentaron modificar el C.com, pero
evidentemente, nadie tiene inters de reformar el derecho privado. Como el derecho privado es bien
tcnico no se percibe como una herramienta para el control social.
El proyecto para modernizar el C.com, no traa reglas sobre modificar las reglas en el sentido de
mejorar la condicin asegurado-asegurador. Finalmente el proyecto queda ah, sin embargo en el
gobierno de Piera, debido al terremoto volvi a la luz el tema de los seguros, aqu se dan cuenta
que las normas del contrato de seguro eran injustas y eran desequilibradas.
Parte de la doctrina chilena antigua (el profe) trata de adornar la ley de seguros, intentando
establecer un equilibrio entre asegurado y asegurador, entonces le proyecto que se produce es aquel
que intentaba modernizar el seguro ms el de la SVS que intentaba equilibrar la relacin. Este es un
esquema sistemticamente mal hecho Se crea la Ley 20.667, la cual tiene reglas de carcter
imperativos, es decir, el predisponente (compaa del seguro) del contrato deben respetar, no puede
establecer condiciones menos favorables para el asegurador, salvo cuando la misma norma lo diga
(a menos que la parte estipulen otra cosa). Debido a esto, la ley vuelve a ser ms relevante y otro
aspecto positivo, es que imitando una norma de la LDC es enviar los fallos a la SVS para que esta
lo exponga al pblico.
CMO DEBE SER UNA BUENA REGULACIN DE SEGUROS?
Para determinar una buena regulacin hay que ver primeo que busca el contrato y qu quiere
controlar:
Problemas econmicos:
1) RIESGO MORAL
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Significa que en teora, como el asegurado traslada al asegurador el riesgo o las consecuencias
patrimoniales de que el riesgo se materializa, lo que se produce es que el asegurado se puede relajar,
por lo tanto puede disminuir su prudencia para efectos de evitar que se produzca un siniestro.
Por ejemplo, cuando aseguro mi auto Por qu est asegurado me voy a relajar? Uno no querr
chocar porque est asegurado, pero el problema que surge es el riesgo de fraude, por ejemplo antes
la gente comenz a robar su propia radio para tener una nueva por el seguro, ante esto se termin de
asegurar las radios.
Este riesgo moral tiene ciertas formas de manejarlo, por medio de la informacin, exclusiones.
Como el riesgo lo asume otro, uno podra relajarse y tener menos incentivos para evitar que se
produzca el siniestro.
Sin embargo, hay ciertos incentivos que ayudan a evitar esta relajacin, por ejemplo los deducibles,
donde si tengo un rayn en el auto la compaa me dir que no use el seguro para eso. Tambin, el
deducible hace que yo los acompae en el riesgo, as si choco el auto, si bien ellos respondern yo
deber pagar X cantidad de dinero antes.
Deducible respuesta al riesgo moral
2) SELECCIN ADVERSA (ms riesgosa)
Todos somos asegurados, y todos tenemos asegurados nuestros autos Cmo se cobrara la prima?
Una cuestin es el mercado (como estn los competidores) pero tambin hay que establecer los
costos (reservas que se deben juntar para el caso de que alguno choque), entonces lo que hay que
saber es cuantos choques se producen cada X cantidad de autos en el ao. As si tengo 2 o 3 al ao,
se debe descontar. El problema es que a todos s eles cobrara la misma prima pero no se distingue
quien maneja mejor o peor, entonces puede haber gente prudente que no choque como gente
imprudente que choque, a quin le sale ms barato el seguro? A quien maneja mal. A quin le sale
ms caro? Al prudente. Entonces si fijo el mismo precio para todos, el problema es que quien
maneja prudente no tomara el seguro.
Cuando no se puedan seleccionar los riesgos, se produce un proceso de seleccin adversa, el cual es
un problema importante para el seguro, ya que la compaa discriminara lo ms posible, tratando de
tener siempre los mejores riesgos y venderle caros a los otros o no contratando con los ms
arriesgados.
Cuando el seguro juega un rol pblico, comienzan los problemas. Si exijo que la gente tome seguros
y comienzo a discriminar, puede surgir un problema social. Surge un problema de poltica pblica
y Qu pasa si digo los inmigrantes turcos son sper locos para manejar y siempre chocan, por lo que
les cobrare el doblo del seguro, si bien no es arbitrio, tampoco es aceptable, ya que habra un
problema racial.
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Es un sistema irracional, ya que quienes pueden van a preferir el sistema privado antes que el
pblico.
3) AVERSIN AL RIESGO
Nuestra relacin con el riesgo es irracional, habr ms sensacin de riesgo cuando esto ocurra cerca
de nosotros y no depende del control, por ende las compaas estarn motivadas de manera
irracional. La cercana es mera coincidencia, no permite saber las probabilidades del riesgo.
Problemas Jurdicos
1) Necesidad de contratacin mediante condiciones generales (contratos tipo). Desavenencias
entre lo contratado y lo escrito
Esto viene desde la creacin del seguro. El problema es que cada riesgo tiene sus peculiaridades y
lo que nos venden para cubrir el riesgo es un producto estndar, pero al final en cualquier relacin
jurdica, el contrato es lo estipulado y no lo que dice el texto.
En Chile no hay nada como lo que est escrito es lo que hemos otorgado, entonces hay una
tensin entre lo que yo quiero que me aseguren y lo que la compaa quiere asegurar.
El contrato es lo que conviene las partes y la pliza es una forma de prueba, permite probar lo que
las partes acordaron pero puede ser que no sea lo que las partes acordaron, aqu surgen problemas
sobre todo cuando es por contrato de adhesin con masas, ya que lo racional es no leer (nadie lee
el contrato)
2) Contratacin por adhesin en seguros masivos
Para llevar a cabo ciertas actividades, Ud. se debe asegurar. En trminos de organizacin social,
dependemos del seguro para resolver ciertos problemas, como los seguros de salud, o sea el hecho
que un apersona se enferme y el seguro no le page, genera un problema social. Si permitimos que
las compaas de seguros, contraten seguros entonces deben satisfacer garantas mnimas de
cumplimientos de los contratos, por lo mismo estn reguladas en sus gobiernos corporativos y
solvencia.
3) Justificacin del seguro como herramienta de seguridad social.
LAS PARTES EN EL CONTRATO DE SEGURO (Y RESOLUCIN DE SUS CONFLICTOS)
Partes
i.
Asegurador individual
ii.
Coaseguro (art. 557)
iii.
Seguro mltiple (una misma persona asegura un riesgo ante varias compaas de
seguros sin que estas se haya puesto de acuerdo para hacerlo) (art. 556)
Intermediarios
i.
Corredores
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ii.
Agentes (en representacin de Ca. Son auxiliares del comercio de seguro) (DS 1055 de
iii.
29 de diciembre de 2012)
Seguro colectivo (el tomador tiene responsabilidad, debe entregar info. Y otras
i.
ii.
iii.
iv.
v.
vi.
vii.
obligaciones)
Parte
Asegurado
Muchas veces son la misma persona
Contratante
Beneficiario
Seguro colectivo
Seguro por cuenta ajena (art. 516)
Seguro A quien corresponda(art. 516)
Cesin de la pliza (art. 522).
ASEGURADORES
Slo SA con giro exclusivo, establecidas en Chile

Artculo 4.- El comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo podr hacerse en Chile por
sociedades annimas nacionales de seguros y reaseguros, que tengan por objeto exclusivo el
desarrollo de dicho giro y las actividades que sean afines o complementarias a ste, que autorice
la Superintendencia mediante norma de carcter general. Las entidades aseguradoras del
segundo grupo podrn constituir filiales Administradoras Generales de Fondos, a que se refiere
el Ttulo XXVII de la ley N 18.045, sujetndose a las normas generales que establezca la
Superintendencia.
Sin embargo, ciertos seguros pueden contratarse con aseguradores no establecidos en Chile
Sin perjuicio de lo anterior, las entidades aseguradoras extranjeras establecidas en el exterior
podrn comercializar en Chile los seguros de transporte martimo internacional, aviacin
comercial internacional, mercancas en trnsito internacional y de satlites, y la carga que stos
transportan.
El comercio del seguro est abierto

Apertura internacional. Para transferir y suscribir riesgos
Cualquier persona natural o jurdica podr contratar libremente en el extranjero toda clase de
seguros, a excepcin de los seguros obligatorios establecidos por ley y aquellos contemplados en el
decreto ley N 3.500, de 1980, los que slo podrn contratarse con compaas establecidas en el
territorio nacional. Asimismo, las entidades aseguradoras y reaseguradoras podrn suscribir riesgos
provenientes del extranjero.
Se puede contratar un seguro en el extranjero, el problema que para demandar a la compaa hay
que demandarla en el pas donde se contrat, por esto en chile permite que ciertas compaas
extrajeras tengan agencias en el pas.
Art. 7: Capital mnimo de 90.000 UF.
Art. 9: Son SA especiales (requieren autorizacin de existencia).

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GRUPOS
Art. 8 Las compaas se dividirn en dos grupos. Al primero pertenecern las que
aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio. Al segundo, las
que cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un
plazo, un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios.
Art 11 No podrn organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos

comprendidos en los dos grupos.
No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, las entidades aseguradoras de uno y otro grupo
podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud.
Los riesgos de crdito debern ser asegurados slo por compaas del primer grupo que tengan
por objeto exclusivo precisamente cubrir este tipo de riesgo, pudiendo, adems, cubrir los de
garanta y fidelidad. Las aseguradoras de crdito no podrn otorgar esta cobertura ni aceptar su
reaseguro, cuando el asegurado o el deudor de ste sea persona relacionada con la compaa
aseguradora o reaseguradora, segn el caso. Se exceptuarn de esta prohibicin los seguros de
crdito a las exportaciones.
Se entender por seguro de crdito aquel que cubre los riesgos de prdidas o deterioro en el
patrimonio del asegurado, producto del no pago de una obligacin en dinero o de crdito de
dinero.
ASEGURADORES EN CHILE
Actualmente el mercado est compuesto por 57 Compaas; 21 de Seguros Generales; 5 de

Seguros de Crdito y 31 de Seguros de Vida, las que emplean directamente a ms de 15.000
personas, y requieren servicios de otros miles en funciones anexas.
Aproximadamente cada chileno tiene 3,5 plizas de seguro promedio y destina ms de US$ 400
en esta proteccin.
La Prima total de este mercado ascendi a US $ 8.915 millones el 2010.
El pago de indemnizaciones y prestaciones ascendi a US$ 14.084 millones en 2010.
Las aseguradoras mantienen inversiones por US $ 40 mil millones al 2010 (equivalente a un

20% del PIB ap.) para hacer frente a los compromisos asumidos.
Las aseguradoras son inversionistas en el mercado de valores, compran bonos, financian autopistas,
etc. Lo que es conveniente para el mercado.
I.
SEGURO MLTIPLE
Esto ocurre cuando una Perona contrata a ms de un seguro que trata sobre la misma materia y
riesgo.
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Art. 556. Efectos de la pluralidad de seguros. Cuando se hubiere contratado ms de un seguro

que cubra la misma materia, inters y riesgo, el asegurado podr reclamar a cualquiera de los
aseguradores el pago del siniestro, segn el respectivo contrato, y a cualquiera de los dems, el
saldo no cubierto. El conjunto de las indemnizaciones recibidas por el asegurado, no podr
exceder el valor del objeto asegurado.
Si el asegurado ha recibido ms de lo que le corresponda, tendrn derecho a repetir en su contra

aquellas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Asimismo, tendrn derecho a cobrar
perjuicios si mediare mala fe del asegurado.
Al denunciar el siniestro, el asegurado debe comunicar a todos los aseguradores con quienes
hubiere contratado, los otros seguros que lo cubran.
El asegurador que pagare el siniestro, tiene derecho a repetir contra los dems la cuota que les
corresponda en la indemnizacin, segn el monto que cubran los respectivos contratos.
Hay una carga de comunicar o de informar si hay otros seguros contratados en otras compaas.
El problema econmico que resuelve este es el riesgo moral, para evitar el fraude. Son las reglas
del derecho privado las ms efectivas para evitar este problema? La posibilidad que se produzca
fraude, ms que derecho privado, se requiere de normad de derecho penal.
Esta es una regla propia de seguros de daos, pues cautela el principio indemnizatorio.
No aplica a seguros de personas (vida o accidentes personales) no hay cantidad

determinada para la vida, por eso se pueden tomar todos los seguros de vida.
Antes exista reglas legales que determinaban orden cronolgico, o contractuales de

exclusin de aseguradores (abusiva) o contribucin proporcional.
II.
COASEGURO
Art. 557. Coaseguro Existe coaseguro cuando, con el consentimiento del asegurado, dos o
ms aseguradores convienen en asegurar en comn un determinado riesgo. En tal caso, cada
asegurador es obligado al pago de la indemnizacin en proporcin a su respectiva cuota de
participacin.
Si se emite una sola pliza, se presumir que el coasegurador que la emite es mandatario de los
dems para todos los efectos del contrato.
A veces es un riesgo muy grande y cuando es muy grande las compaas no pueden asegurarlo, por
ende celebran un contrato de coaseguro. Por RG los grandes riesgos no se aseguran, a pesar de
ellos, suele pasar que el asegurado asegura con el asegurador, y a su vez el asegurador, se asegura
con un reasegurador. En principio el asegurado no tiene accin contra el reasegurador, ya que es
ajeno a esa relacin contractual, pero existen clausulas llamas cut trough (cortar a travs), donde
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el asegurado llega al reasegurador, donde el asegurador no paga nada de su caja, ya que quien
responde ser el reasegurador.
**Entonces el coaseguro, depender del tamao del riesgo que se asegurara.
Siempre se designa a un asegurador para que se relacione con el asegurado, por ejemplo para
efectos de notificaciones, sin embargo el pago del riesgo se debe efectuar para cada uno que se haya
comprometido. La cuota del asegurador insolvente NO grava al otro*
No hay solidaridad, slo se puede cobrar cada cuota.
Lder establece vnculo con el asegurador.
Calificacin de mandatario es relevante, pues el mandato se entiende con representacin

(efecto de cumplimiento o incumplimiento de deberes).
Los seguros no pueden cubrir ms all del valor de la cosa, esto para que no exista un
enriquecimiento injustificado.
III.
CONTRAPARTES DEL ASEGURADOR
Asegurado (art. 513 a): Aquel a quien afecta el riesgo que se transfiere al asegurador.
Contratante, contrayente o tomador (Art. 513 f): el que celebra el seguro con el asegurador y
sobre quien recaen, en general, las obligaciones y cargas del contrato.

Beneficiario (art. 513 c): El que, an sin ser asegurado, tiene derecho a la indemnizacin en caso
de siniestro.
En un seguro de vida el asegurado es la persona que muere, esa persona una vez muerta no puede
cobrar indemnizacin, por lo tanto debe designar a otra persona para que lo cobre, esa otra persona
es llamada beneficiario.
Esto es propio del seguro de vida, ya que el asegurado para evitar el riesgo de dao moral, debe
tener inters para asegurarlo.
El asegurado debe tener un inters asegurable, el cual es aquella relacin o vnculo con el objeto
asegurado. Esto sea en el seguro de vida o en el seguro de daos. Es quien debe perder algo cuando
se produzca el siniestro
El contratante, es quien celebra el contrato, quien muchas veces es la misma persona que el
asegurado. Ocurre a veces que, si bien la figura del beneficiario tiene sentido en el seguro de vida
(el muerto no puede pedir indemnizacin), a veces es utilizado en seguro de dao, por ejemplo una
financiera de vehculos motorizados me exige que contrate un seguro donde el beneficiario sea la
misma financiera, producto a que falta el pago de un tramo del precio, esta figura est mal hecha,
ya que el beneficiario nunca debiese utilizarse en el seguro de daos, sino solo en el de vida.
En principio el contratante debe cumplir con los deberes, pero en principio tambin lo puede hacer
cualquier persona, por ejemplo la notificacin del siniestro lo puede hacer cualquiera.
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IV.
SEGURO COLECTIVO
Art. 517. Contratacin colectiva de seguros. Hay contratacin colectiva de seguros en aquellos
casos en que mediante una sola pliza se cubra a un grupo determinado o determinable de
personas vinculadas con o por el tomador.
En este caso llmase tomador o contratante, a quien celebra el contrato por el grupo asegurado.
A travs del tomador, el asegurador deber entregar a cada uno de los asegurados que se
incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la pliza, o, al menos, un certificado que
acredite la cobertura. En el ltimo caso, tanto el asegurador como el tomador y el corredor del
seguro, debern mantener a disposicin de los interesados una copia de la pliza.
El asegurador deber, tambin, notificar a los asegurados a travs del tomador, todas las
modificaciones del seguro, las que slo podrn efectuarse y regir, a partir de la siguiente
renovacin del contrato. Las modificaciones no informadas sern inoponibles al asegurado.
Por ejemplo, la UAI, como tomador contrata un seguro por si sus trabajadores se enferman, por lo
tanto toma un seguro al asegurador, el tomador orece a los trabajadores un seguro colectivo de salud
(complemento a la Isapre), ao a aos las personas se adhieren al seguro o bien se sale, porque se
les cobra una prima que es descontada del sueldo de cada trabajador, entonces funciona como
intermediario entre los asegurados y el asegurador.
Tambin se utiliza en los seguros hipotecarios de los bancos, antes cuando se contrataba un crdito,
era obligacin tomar seguros con el mismo banco, donde los seguros eran caros. En el gobierno de
Piera, se sacan a licitacin los seguros, donde se produce competencia, los bancos ofrecen seguros
pero no pueden determinar con quien, ahora se toman seguros licitados, entonces las compaas de
seguros deben bajar el precio lo ms posible para ser competitivo (con este cambio se baj cerca del
50%).
En tal evento, el asegurado podr renunciar al contrato mediante comunicacin escrita

dirigida al asegurador, dentro de los diez das siguientes de recibida la notificacin, en cuyo
caso deber restituirse la prima que se hubiere abonado desde la modificacin.
Si la comunicacin de renuncia se hubiere presentado ante el tomador o el intermediario, se

presumir su conocimiento por el asegurador a contar de la fecha de su presentacin.
El tomador es responsable de los daos causados por su actuacin en las plizas colectivas en que
intervenga, sin perjuicio de la responsabilidad del asegurador por las gestiones que hubiere
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encomendado. El asegurador no podr oponer al asegurado los errores, omisiones o deficiencias
del tomador.
En este tipo de contratos de seguro, la indemnizacin de los siniestros cede a favor del asegurado
afectado por ellos, o del beneficiario, en su caso.
Ejemplos:
1) Seguro de desgravamen y de incendio con sismo, adicional a crditos hipotecarios (ley
20.552). Contratados por bancos.

2) Seguros de salud de trabajadores. Contratados por empleadores.
V.
SEGURO POR CUENTA AJENA Y POR CUENTA DE QUIEN CORRESPONDA
Art. 516. Modos de contratar el seguro. Seguro por cuenta ajena. El seguro puede ser
contratado por cuenta propia, o por la de un tercero en virtud de un poder especial o general, y
aun sin su conocimiento y autorizacin. Tambin podr contratarse por cuenta de un tercero
indeterminado pero determinable, segn lo estipulen las partes, individualizando al asegurado
en la pliza bajo la frmula "a quien corresponda".
Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese
que es por cuenta o a favor de un tercero.
En los seguros por cuenta ajena, si el tomador se encuentra en posesin de la pliza, tiene el
derecho a cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene derecho a exigir que el tomador
acredite previamente el consentimiento del asegurado o demuestre que obra por mandato de ste o
en razn de una obligacin o inters legal.
Ejemplos:
La empresa SAAM, toma un seguro para quienes guarden su mercadera en el depsito de esta
empresa, en esto contrata Ripley. Puede ser que el tomador no supiera por quien est tomando el
seguro, puede decir por aquellas personas que depositen sus mercaderas durante el ao 2015.
Quien debe sufrir la prdida en caso de incendio en el depsito es el asegurado, en este caso el
asegurado es Ripley, pero quien contrato el seguro es SAAM.
Depender del tipo de seguro que se contrata, si es un seguro de dao con respecto de las cosas, el
inters de que se destruyen las cosas es de Ripley, ya que este es quien pierde las cosas. Pero si es
por culpa de SAAM, puede Ripley irse civilmente contra SAAM.
Si yo soy el abogado de SAAM, como se le dir al cliente que tome los seguros:
1) Si tengo un almacn o depsito donde se guardan mercaderas, Cmo debo contratar los
seguros?
- Seguro de daos como titular? produce problemas, problemas de inters.
- Pliza flotante? (art. 513 r) cada vez que entra nueva mercadera es como si se
celebrara un nuevo contrato de seguro, pero con las mismas condiciones.
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-
Seguro de responsabilidad civil? si se destruyen las cosas, por caso fortuito, Ripley
pierde, salvo que haya estipulacin contractual contraria, pero ojo lo ms probable es que
en este caso el seguro de responsabilidad civil no sirva, ya que este est pensado para
relaciones extracontractual y no contractual.

Seguro de daos por cuenta de quin corresponda? es lo ms apropiado.
En la prctica cuando se comienzan a presentar los problemas es cuando se cobra el seguro,

entonces el inters como depositario es que si pierdo las cosas deber pagar. Pero depender del
concepto de inters que se tenga en cada pas.
Riesgo moral puede SAAM incendiar con querer para cobrar el seguro, por eso tiene la
obligacin de indemnizar
VI.
INTERMEDIARIOS
Artculo 57 DFL 251 de 1931: Los seguros pueden ser contratados ya sea directamente con la
entidad aseguradora, a travs de sus agentes de ventas, o por intermedio de corredores de
seguros independientes de stas.
Podrn ser agentes de ventas las personas que se dediquen a la comercializacin o venta de
seguros por cuenta de una compaa, no pudiendo prestar tales servicios en ms de una entidad
aseguradora en cada grupo de seguros
VII.
CORREDORES
(DS 1055 de Diciembre de 2012, sobre auxiliares del comercio de seguros)
Artculo 9. Definicin de corredores de seguros. Son corredores de seguros las personas

naturales o jurdicas que, registradas como tales en la Superintendencia, actan como
intermediarios independientes en la contratacin de plizas de seguros con cualquier entidad
aseguradora, obligndose a asesorar a las partes en la forma que establece la ley y este
Reglamento.
Relevancia de la contratacin por corredores:
Corredor debe contratar boleta de garanta o seguro de responsabilidad civil para responder por
errores.
Evita al asegurador los riesgos de la contratacin directa (art. 529 n 1).
La contratacin a travs de agentes debe considerarse contratacin directa, por estimarse que son
representantes del asegurador.
03.06.2015
RESOLUCIN DE CONFLICTOS
Arbitraje (art. 543)

Justicia ordinaria (art. 543)
Recurso de proteccin
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S.V.S.
Proteccin de derechos del consumidor
Reclamo ante asegurador (circular 1487 ao 2000)
Defensor del asegurado
En caso de conflicto se puede recurrir:
1) El nuevo art. 543 dice arbitraje, pero tambin para ciertos caso, aun cuando se haya pactados
arbitraje, se podr recurrir a la justicia ordinaria.
2) Otra forma es recurrir a la SVS, la cual puede actuar como rbitro en ciertas circunstancias
3) En cuanto se aplica la LPDC, los jueces de polica local en ocasiones se considera competen
porque parte de la doctrina aplica esta ley en materia de seguros. Esto era ms calor antes de la
reforma 20.567, ya que esta contempla una regulacin imperativa la cual tiene como finalidad
reestablecer el equilibrio de las relaciones entre asegurado y asegurador. Sin embargo antes de
esta ley como no existe esta ley imperativa, sino que loso dispositivo era ms dudoso que
hubiese ley especial por lo tanto se sola aplicar la ley del consumidor. Con la ley 20.567 cuando
modifico el C.com no toco todos los temas que debera haber tocado, entre ellas clusulas
abusivas o reglas indemnizatorias, para el caso que la compaa no page a tiempo la
indemnizacin del seguro.
En ese caso como el art. 2 bis dice que no aplica cuando hay regla especial que regula la materia,
pero si aplicara en aquellos casos en que no se aplique ley especial.
4) Otra posibilidad es reclamar ante el propio asegurador
5) Existe una institucin llamado defensor del asegurado, en Chile su oficina fue creada por las
propias compaas de seguro.
El art. 543 es relativamente nuevo, todos los dems fueron soluciones partes ya que en chile a partir
del 1927, los litigios de seguro se ven va arbitraje, antes de 1927 hay jurisprudencia sobre seguros
pero luego cuando se crea la SVS, lo que ocurre es que quien redacta las plizas es la propia
superintendencia, y quien acta como rbitro tambin es ella.
Por la liberalizacin de los seguros en los 80, se sigue contemplando la posibilidad de que la
superintendencia sea rbitro pero solo en aquellas materias que puede actuar como rbitro.
SVS COMO RBITRO
Art. 3 letra i) DFL 251 1931 Resolver, en casos a su juicio calificados, en el carcter de rbitro
arbitrador sin ulterior recurso, las dificultades que se susciten entre compaa y compaa, entre
stas y sus intermediarios o entre stas o el asegurado o beneficiario en su caso, cuando los
interesados de comn acuerdo lo soliciten. Sin embargo, el asegurado o el beneficiario podrn por
s solos solicitar al rbitro arbitrador la resolucin de las dificultades que se produzcan, cuando el
monto de la indemnizacin reclamada no sea superior a 120 unidades de fomento o a 500 unidades
de fomento cuando se trate de seguros obligatorios;
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Se pensaba que en el seguro haba una suerte de arbitraje forzoso, pero la verdad no era as lo que
ocurra era que en los considerandos generales haba una clausula arbitral para TODOS los seguros,
entonces desde luego el seguro se contrata por medio de contratos tipo por lo que no se suele
negociar la clusula arbitral, imponindoselas de alguna forma, entonces si se quera reclamar algn
problema con el contrato de seguros, se deba ir a arbitraje, el problema era que no solo se deba
pagar a un abogado sino que tambin al rbitro Problema de acceso a la justicia.
El arbitraje ante la SVS estaba pero no se utilizaba mucho ya que para que ir a arbitraje por
3.000.000, el costo es muy alto para lo que obtendr. En razn de todos estos costos, los jueces de
polica local comenzaron a declararse como competentes.
La SVS como parche dicta la circular 1487 para reclamar ante el asegurador, pero el problema era si
esto tena sentido o no. Luego, el defensor del asegurado, el ombudsman (protector del pueblo)
debe cumplir con ciertos requisitos, primero debe tener inspirar confianza, tener experiencia
(prestigiosos) y capacidad de resolver conflictos fuera de la jurisdiccin. Este mecanismo tambin
se comenz a utilizar en materias de seguros, ya que era ms rpido y barato.
Sin informacin ni participacin, al defensor del asegurado en Chile, no le esta yendo muy bien, ya
que al final porque alguien era ante el s tendr fallos pro compaas de seguros. Si el fallo beneficia
al asegurador entonces se produce ciertas medidas como cosa juzgada (no puede reclamar ante
tribunales), pero si ocurre lo contrario, es decir, el fallo es contra de los inters del asegurado, este
de todas maneras no pierde su posibilidad de reclamar ante tribunales, al idea de esto es que los
asegurados recurran al ombudsman.
RECURSO DE PROTECCIN
CS rol 1207-2007 La CS dice que no puede hacerse cargo de la discusin contractual ya que es
materia del juicio ordinario. El problema era que el procedimiento pertinente era arbitral, por eso la
gente a veces recurra a ello y a veces ganaban.
Finalmente la solucin se da:
Art. 543. Solucin de conflictos. Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado, el
contratante o el beneficiario, segn corresponda, y el asegurador, sea en relacin con la validez
o ineficacia del contrato de seguro, o con motivo de la interpretacin o aplicacin de sus
condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento, o sobre la procedencia
o el monto de una indemnizacin reclamada al amparo del mismo, ser resuelta por un rbitro
arbitrador, nombrado de comn acuerdo por las partes cuando surja la disputa. Si los
interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del rbitro, ste ser designado por la
justicia ordinaria y, en tal caso, el rbitro tendr las facultades de arbitrador en cuanto al
procedimiento, debiendo dictar sentencia conforme a derecho.
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En ningn caso podr designarse en el contrato de seguro, de antemano, a la persona del rbitro.
En las disputas entre el asegurado y el asegurador que surjan con motivo de un siniestro cuyo
monto sea inferior a 10.000 unidades de fomento, el asegurado podr optar por ejercer su accin
ante la justicia ordinaria.
El tribunal arbitral u ordinario a quien corresponda conocer de la causa,
Tendr las siguientes facultades:
-
1 Admitir, a peticin de parte, adems de los medios probatorios establecidos en el
Cdigo de Procedimiento Civil, cualquier otra clase de prueba.

2 Decretar de oficio, en cualquier estado del juicio, las diligencias probatorias que estime
convenientes, con citacin de las partes.

3 Llamar a las partes a su presencia para que reconozcan documentos o instrumentos,
justifiquen sus impugnaciones, pudiendo resolver al respecto, sin que ello implique
prejuzgamiento en cuanto al asunto principal controvertido.

4 Apreciar la prueba de acuerdo con las normas de la sana crtica, debiendo consignar en
el fallo los fundamentos de dicha apreciacin.
Ser tribunal competente para conocer de las causas a que diere lugar el contrato de seguro, el
del domicilio del beneficiario.
Cuando no haba acuerdo en la persona del rbitro, lo ms probable era que no se eligiera un
abogado que supiera de seguros, sino que el juez designara, y designara a un amigo quien puede no
conocer nada de seguros, este le peda informacin a la SVS y a partir de esto tomaba una decisin
(finalmente dependa de lo que la SVS le dijera).
La Ley (C.com) y la realidad contractual no se condecan, se requera conocer los contratos y se
requera doctrina de calidad, lo cual tampoco haba. En este caso los jueces no tienen mucho que
hacer si los abogados no son muy buenos. Ante esto se dicta una ley con carcter imperativo,
donde los jueces podan entender el derecho de seguro y por estos sesgos que hay de todas formas
se queda con arbitraje pero con la posibilidad de que el asegurado pueda dirigirse a la justicia
ordinaria.
El problema de la redaccin es que se limit a los casos que sea con motivo de un siniestro, es decir,
para que haya incumplimiento primero se requiere de la consolidacin del siniestro.
Tambin es importante que se cree jurisprudencia, ya que si no lo hay ser ms difcil entender que
es lo que dice la ley.
Qu pasa con aquellos casos anteriores a la ley? Lo que dice un fallo es que el derecho sustantivo
que debe aplicarse es el anterior a la ley 20.567, es decir, anterior al 2003, pero en cuanto a al
resolucin de conflictos, se debe aplicar la ley 10.567
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RIESGO E INTERS ASEGURABLE

RIESGO
Puede haber distintas formas de mutualizacin de seguros, el riesgo se traspasa a otro sujeto que es
la compaa de seguro a cambio de una prima.
Por lo tanto hay que ver qu es riesgo es esencial que haya incertidumbre respecto de si se
producir o no el riesgo o del momento en que se vaya o no a producir, a partir de estos principios
se pueden determinar que contratos de seguros son lcitos o no posibles.
Art. 513 t) Riesgo
la eventualidad de un suceso que ocasione al asegurado o
beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero Aqu est el
germen de seguro de vida y seguro de dao. En un mismo riesgo se deben distinguir dos
realidades distintas de explotar la idea de seguro.
RIESGO E INTERS
Qu es riesgo?
En el contrato de seguro, el riesgo es la posibilidad de sufrir una prdida avaluable en

dinero, en razn de la ocurrencia de una circunstancia determinada.
Cuando esta circunstancia es descrita en un contrato de seguro, y se produce, se llama

siniestro.
Por esto, se puede afirmar que el objeto del contrato de seguro es el riesgo que se transfiere.
Y el riesgo que se transfiere es diverso dependiendo del ramo y modalidad de seguro de que
se trate.
Cuando el riesgo se materializa se denomina siniestro, y cuando este ocurre surge la obligacin del
asegurador de la indemnizacin, entonces no todo riesgo es asegurable debe cumplir ciertas
caractersticas.
Para que un riesgo sea asegurable, y por lo tanto pueda constituir objeto del contrato de
seguro u objeto asegurable (no confundir objeto asegurable con cosa asegurada), debe
contar con las siguientes carctersticas :
(i)
(ii)
(iii)
Debe ser estimable en dinero.

Debe existir incertidumbre respecto de su acaecimiento.
Debe ser posible (no puede ser algo que nunca pueda ocurrir)
Por lo tanto, NO es asegurable:

(i)
El afecto que se tiene sobre un determinado bien (no es avaluable en dinero).
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(ii)
Las cosas que no existen (porque no hay riesgo). Aunque es lcito el seguro sobre cosas que
pueden llegar a existir (una cosecha o la cra de un animal), pues en esos casos hay riesgo
(iii)
pero si se pueden asegurar las cosas que van a llegar a existir, por ejemplo una cosecha.
Las ganancias o beneficios esperados, s son asegurables (prdidas por paralizacin, seguros
de crdito, etc).
Art. 551. Aseguramiento de lucro cesante. Para que el lucro cesante del asegurado est cubierto,
deber ser pactado expresamente.
(iv)
Las cosas ya aseguradas no pueden asegurarse nuevamente, salvo que se asegure el hecho
que el asegurador va pagar (antiguo art. 528). En caso de ms de un seguro, aplican las reglas
(v)
sobre seguro mltiple (art. 556).

Las cosas en que ha corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. No obstante, si
no se conoca que los riesgos haban cesado, el seguro debe valer (art. 1166 CCom a
(vi)
propsito del seguro martimo).

Las prdidas por deterioros provenientes de vicio propio de la cosa (debe entenderse como
la prdida por desgaste, por uso). Antiguo art. 552, actual art. 549. Porque no hay
incertidumbre a su respecto. Pero puede pactarse lo contrario.
Art. 549. Vicio propio El asegurador no responder de la prdida o dao proveniente de vicio
propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo contrario. Se entiende por vicio propio el
germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino,
aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie.
(vii)
Antes se prohiba el seguro por hecho propio del asegurado (seguro RC). Antiguo art. 552.
Se puede sostener que era jurdicamente imposible. Sin embargo en la prctica ha sido
superado por la validacin del seguro RC, y adems el art. 580 en el seguro de incendio
admita estipular seguro de responsabilidad civil. Luego de la reforma de la ley 20.667, no
existe duda alguna. Pero no es asegurable el dolo, ya que falta incertidumbre:
Art. 535. Casos de dolo y culpa grave El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro
que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en
contrario para los casos de culpa grave.
** Lo que no se puede asegurar es el dolo, porque hay una cuestin de orden pblico, en el dolo no
hay incertidumbre se hace a propsito.
AUSENCIA DE RIESGO AL MOMENTO DE CELEBRACIN DEL CONTRATO = NULIDAD
ABSOLUTA
El riesgo al ser un elemento de la esencia del contrato, conlleva a la nulidad absoluta.
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Art. 521. Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad. Son requisitos esenciales
del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la obligacin
condicional del asegurador de indemnizar.
La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato.

Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y
sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido.
La obligacin del asegurador no es condicional, sino que al momento de celebrarse el contrato
(desde que se asume el riesgo) su obligacin principal es la cobertura del riesgo, la cual tendr
lugar, por lo general, por un ao. Si durante esta cobertura se produce un siniestro deber pagar.
EXTINCIN DEL RIESGO
Si se extingue el riesgo, tambin deber extinguirse el contrato.
Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo se

extingue despus de celebrado el contrato.
Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente asuma el

asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta norma no tendr
aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de accidentes personales.
Cuanto disminuye el riesgo, hay que disminuir la cobertura del contrato y al haber menos cobertura,
el asegurado debe contar con una prima menor, y si ya no hay ms riesgo entonces no puede
continuar el contrato.
En Seguros de Daos
Existe una norma especial en seguros de daos, ya que estos hacen referencia a una cosa que se
pierde.
Art. 561. Prdida de la cosa asegurada La prdida o destruccin de la cosa asegurada o

sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por una causa no cubierta por el
contrato de seguro, producir su terminacin e impondr al asegurador la obligacin de
devolver la prima conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520. Si la
prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad asegurada y la prima en la
proporcin que corresponda.
Esta es una aplicacin del artculo anterior, pero cuando lo asegurado sea una cosa.
El riesgo debe recaer en un sujeto que debe ser el asegurado. Entre las partes del contrato de seguro
se encontraba el contratante, asegurado y beneficiario.
Cuando una persona compra una casa, el banco corres el riesgo de que su garanta se pierda, por lo
que tendra menos posibilidades de cobrar lo que se le debe, siendo un problema pblico, en
consecuencia la ley o compendio debe establecer normas que impidan que esto ocurra, entonces una
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medida de prudencia es exigir que todas las personas que tomen un crdito hipotecario, aseguren su
casa contra incendios. La primera idea de esto es que no hay que asegurar todo el valor de la
propiedad (debe excluirse el terreno), para ello pueden haber 2 modalidades:
a) El propio comprador de la casa (deudor hipotecario), tome el seguro sobre el riesgo que la
casa se pierda, la cuestin es que este dinero debe ir al banco, ya que es el acreedor
hipotecario, esto est resuelto en la ley desde el 65 y tambin esa regla se encuentra en el
nuevo cdigo luego de la reforma de la ley 1567 si hay un acreedor con derechos reales
sobre una determinada cosa y esta se destruye pero se encontraba asegurada, el monto de la
indemnizacin subroga a la cosa, para efectos que el acreedor pueda pagarse (art. 565).
Entonces el banco puede ir y pedir indemnizacin, pero primero debe notificar a la compaa
de que exista un contrato de seguro.
Los acreedores para mayor seguridad se designan como beneficiarios, entonces el asegurado toma
un seguro sobre su propia casa (actualmente es un seguro colectivo), entonces adems el banco se
designa como beneficiario, es decir, que en el caso que se destruya la casa el banco cobrara la
indemnizacin.
Otra posibilidad es que el banco asegure su propio inters como acreedor hipotecario, ya que sobre
una cosa pueden recaer varios intereses, pero su inters como acreedor hipotecario es siempre por el
saldo insoluto de la deuda, la cual vara mes a mes. Sin embargo, lo mejor es que el propio dueo de
la casa asegure como beneficiario y que el saldo de la deuda se le pague al banco.
El problema de designar al banco como beneficiario, es que en principio el beneficiario tiene
derecho al pago total de la indemnizacin, produciendo enriquecimiento injusto. Adems el crdito
se otorg por el valor total de la propiedad, incluido el terreno, en cambio al banco solo se le pagara
por el edificio construido. La ley resuelve esto, diciendo que el banco no podr cobrar ms all que
el saldo insoluto de la deuda, y el resto del dinero lo puede cobrar el asegurado.
Era necesario hacer el enredo de designar al banco como beneficiario y luego que este solo poda
cobrar hasta el saldo insoluto de la deuda cuando exista el art. 565? No, bastaba con que se
cumpliera el artculo antiguo y el art. 565. Respecto del beneficiario no se exige inters asegurable,
ya que este tipo est pensado para los seguros de vida.
La idea del inters asegurable es disminuir el riesgo del dao social, para eso la idea es que el
asegurado sufra perdida cuando se produzca el siniestro. Entonces en seguros de vida, es que debe
haber una regla de afeccin suficiente y no es necesario el inters. Pero cuando la figura del
beneficiario se traslada sobre el seguro sobre las cosas, es distinto, ya que aqu se requiere de inters
patrimonial, es decir, debe sufrir alguna prdida patrimonial.
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**En la prctica se aplica la figura del beneficiario, siendo que debe cumplirse con lo dispuesto en
el art. 565.
INTERS
Inters asegurable Aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio
de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas No exige una relacin de
carcter jurdico. Puede interpretarse como una cuestin de hecho.
Se tendr inters, por ejemplo en automviles, cuando uno sea el dueo del auto, ya que si este se
destruye habr prdida patrimonial, por lo tanto habr inters en la no realizacin del riesgo, lo que
busca la norma es evitar el riesgo moral. La ley asume que quien no tenga un inters asegurable,
ser ms propenso a querer que se realice el riesgo.
Lo que s es vlido para la ley es que se contrate un seguro a su nombre, es decir, un contratante
toma un seguro a nombre del asegurado, pero la indemnizacin se le pagara al asegurado.
En seguros de vida, que tome un seguro de vida para m, no existe riesgo en querer matarme, pero
el problema es si otro contrata por m, ya que puedo tomar un seguro respecto a la vida de otro, por
ejemplo puedo tomar un seguro de vida sobre la vida de mi esposo, donde en caso que este muera,
yo cobro indemnizacin segn lo pactado en el seguro. La regla tradicional de inters, solo exige un
inters de afecto, en los seguros de vida se traduca en una relacin de afecto.
Actualmente la ley resuelve esto de manera ms adecuada, donde si se quiere tomar un seguro con
respecto a mi propia vida no hay problema, pero para un seguro para vida ajena, requerir
autorizacin de esta persona.
Art. 589. Inters asegurable en los seguros de personas Los seguros de personas pueden ser
contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida
puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte como
para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente.
En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del seguro y del
asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto
asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un seguro para el caso de
muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el
asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus
gastos, si ha actuado de buena fe.
**El hecho de exigir inters a otra persona NO evitara que se cometan fraude.
Art. 1164 plantea una buena definicin: Puede tomar un seguro martimo toda persona que
tenga inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de esa clase,
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sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas
con relacin a la cosa asegurada.
Se entiende que una persona tiene inters en evitar los riesgos martimos, cuando ella est en
cualquier relacin legal o de hecho respecto a los bienes expuestos a estos riesgos y que, como
consecuencia de esa relacin, pueda ser afectada por los daos, prdida, detencin o demora en
la llegada de dichos bienes, o por incurrir en una responsabilidad con respecto
Exigencias del Inters Asegurable

Art. 520. Inters asegurable El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro,
respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de
ocurrir el siniestro (esto es propio del seguro de daos) Si el inters no llegare a existir, o
cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la
restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no
corrido.
Pero existe una definicin para seguros de daos: Art. 546. Inters asegurable Toda persona
que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar
un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir
un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el
derecho que le otorga el inciso segundo del artculo 520.
Y se reconoce expresamente que pueden recaer varios intereses sobre una misma cosa:
Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo objeto asegurado pueden
concurrir distintos intereses asegurables, los que podrn cubrirse simultnea, alternativa o
sucesivamente hasta concurrencia del valor de cada inters.
El seguro de daos busca evitar el riesgo moral, buscando que nadie cobre ms en el seguro que la
perdida que efectivamente haya sufrido. Entonces el banco podra tomar un seguro por su inters
como acreedor de la casa, pero el valor de ese inters ser el valor del saldo insoluto de la deuda.
Transferencia bien asegurado (e inters)

Art. 560. Transferencia del seguro Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren
transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado
desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por cuenta del
adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el asegurado conservare algn inters
en el objeto del seguro, ste continuar a su favor hasta concurrencia de su inters.
Para realizar la transferencia, primero la compaa deber aceptarlo. Si se vendi un auto a plazo,
seguir teniendo inters en el auto como acreedor.
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El problema de una regla arbitraria es que es difcil de entender, tiene poca lgica, y es lo que
ocurre con el artculo anterior. La regla del inters es una complicacin, por eso la legislacin ms
avanzada que es la ley australiana, elimino la exigencia del inters asegurable, tanto en los seguros
de cosas como de vida. Pero la regla del inters, se sigue manteniendo en otras legislaciones, porque
estas reglas le permiten a las compaas de seguro, muchas veces, no pagar, por eso las reglas
suelen ser mantenidas a pesar de ser arbitrarias.
04.06.2015
Contrato de seguro forma de mutualizacin del riesgo

Para que uno pueda contratar un seguro debe tener algn inters en evitar el riesgo que se est
transfiriendo en el seguro, este concepto est pensando para aplicarse en seguros de vida y en
seguros de cosas, entonces este concepto ha sido ampliado para su aplicacin. Los problemas en el
seguro de vida es que quien toma un seguro por vida ajena no lo quiera matar y en el seguro de
cosas, el problema es que el asegurado tenga algn tipo de incentivo de evitar que el siniestro se
produzca.
-
Lo que se pide en cada caso es distinto, en seguro de vida se pide una relacin de afecto,
en Chile el problema de los intereses es interpretado de manera amplia y laxa. Determinar si
hay inters asegurable o no, es bastante arbitrario, porque el marido va a querer proteger
ms a su esposa que a su hijo, esa era la regla en Chile, luego de la reforma se cambia la
regla y se exige que si se toma un seguro por vida ajena se pide autorizacin de la persona.
En el seguro de daos se debe cautelar segn la regla del inters, que el asegurado tenga
alguna relacin con la cosa de manera que si esta se destruye tendr una perdida.
Cundo se necesita el inters? Al momento de celebrar el contrato o al momento de ocurrir el

siniestro? Como requisito de validez claro que debiese encontrarse al momento de celebracin del
contrato (argumento tcnico jurdico), pero el tema primordial es evitar el riesgo moral. Entonces
no solo bastara al momento de la ocurrencia del siniestro? Para efectos de cautelar el riesgo moral,
es importante que el inters se encuentre al momento de producirse el siniestro, pero se produce el
problema tcnico jurdico anterior, por ello la ley chilena dice que se requiere inters asegurable
actual o futuro, con esto se resuelve el problema jurdico.
Solo ahora la ley en Chile exige que la pliza seale a ttulo de que inters se est contratando el
seguro, antes esto no se exiga y la practica asegurador no indica que se exige el inters, se tomaba
el seguro y si la compaa se daba cuenta que no tena inters, no le pagaba.
Quin tiene la obligacin de entregar la informacin sobre el riesgo? Era de carga del asegurado,
este deba declarar todas las circunstancias del riesgo que el asegurador quiera saber. Tiene un
sentido que los asegurados tengan que pensar que es lo que quiere saber la compaa de seguro?
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NO, no tiene sentido, ya que no tenemos como saber, quienes tienen los criterios necesarios son las
mismas compaas.
Argumentos a favor del principio indemnizatorio
Hay que mantener la regla del inters o desecharlo?
1) Permite distinguir entre apuesta y seguro.
2) Disminuye el riesgo moral.
3) Permite que los aseguradores no tengan que indicar qu tipo de inters se requiere para
celebrar ciertos tipos de seguro.
4) Permite definir dnde se encuentra localizado el seguro
Law Commission organismo estatal que se preocupa del estudio de la legislacin para ver los
defectos y proponer reformas.
**A las compaas les conviene el tema del inters ya que con este se pueden eximir del pago.
1)
2)
3)
4)
Argumentos en contra (Clarke)

El riesgo moral se produce por el slo hecho de estar asegurado.
Es tan intenso el riesgo moral?
Demora en el pago.
Quien provoque el siniestro, de todos modos comete fraude (y probablemente infringe otras
reglas).
5) Cul es el problema si el asegurador est dispuesto a ofrecer seguros en esas
circunstancias?
6) Casos problemticos:
7) Qu ocurre con el que asegura un auto luego de comprarlo pero antes de la tradicin?
8) Si se cuenta con la prohibicin del fraude y el principio indemnizatorio Para qu la regla
del inters?
Cuando las compaas de seguro sospechan que hay fraude de seguro, tratan de no pagar,
razonablemente si hay fraude no debiesen pagar.
Sntesis de la discusin (Meggit)
Con relacin al riesgo moral:
1) La mayora de los casos de fraude son cometidos por sujetos con inters asegurable
2) Un delincuente prudente tpicamente quema su propia propiedad que ha sobre asegurado,
pues tiene ms posibilidades de planear el fraude
3) En el seguro de vida, no desincentiva el homicidio: ms homicidios son cometidos contra
cnyuges que contra descendientes
Lo que ms provoca un incentivo de no defraudar es une regla penal y si esta no lo logra, una civil
tampoco lo har.
La gente que est dispuesta a hacer este tipo de cosas, no va a relacionarse con el inters asegurable
se exija o no, lo harn de todas formas.
Solucin ICA (1984)
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Existen otras formas de arreglar este problema, en el seguro adems del inters asegurable existe
otra regla pero que solo es aplicable en los seguros de daos (los que tienen carcter indemnizatorio
que permiten resolver este problema) y es el principio indemnizatorio, donde nadie puede
enriquecerse con el seguro, es decir, nadie puede obtener una ganancia a partir del contrato de
seguro.
Si se elimina la exigencia de inters y solo se conserva el principio indemnizatorio, se resolvern
los casos. Si una persona no tiene inters asegurable y la cosa se destruye tendr enriquecimiento
si el seguro le paga? S, pero no sera necesario el inters asegurable solo bastara con el principio
de indemnizacin, que seala que si no hay inters no podrn recibir la indemnizacin.
De todas formas se exige que haya prdida patrimonial, mantiene el principio indemnizatorio pero
elimina el inters.
PROBLEMA EN CHILE
La forma de interpretar el inters asegurable es ms flexible, el inters puede ser cualquiera, no se
exige relacin de carcter jurdico, puede ser cualquier relacin que pueda generar una perdida,
entonces uno podra interpretar el ejemplo del almacn de depsitos, donde lun tomador contrata un
seguro y los asegurados, depositan, pero como depositario podran tomar un seguro de daos que
por esas cosas, que son ajenas, se pierdan, es difcil porque cuando se destruyan no habr perdida
patrimonial, pero si podra incurrir en responsabilidad.
Se modifica el texto legal para que no haya problema con la regla del inters, entonces esa
interpretacin ms amplia hace confundirla como una interpretacin del principio indemnizatorio.
Pero an queda un problema, el afn de los abogados de sper asegurarse en los contratos, para ello
en la prctica lo que ocurre es que cuando hay un contrato de seguros sobre una cosa, alguien
compra la cosa pidiendo dinero al banco, el banco requiere asegurar la obligacin, por lo que
constituyen prenda sobre la cosa, entonces el deudor toma un seguro sobre la cosa a quin le debe
pagar la compaa del seguro? Art. 565 (ley 20.667), el dinero del seguro cubre el valor de la cosa.
La compaa de seguro debiese pagarle al banco.
El deudor toma el seguro pero nombra como beneficiario al banco (quien tiene derecho a
indemnizar) el beneficiario necesita tener inters asegurable? No necesita nada, porque esto est
pensado en el seguro de vida y en esta, no se paga por indemnizacin, entonces el problema que se
produce es que la regla del 565, es clara hasta el monto del privilegio y el resto se lo paga al
deudor, el tema es quin puede pedir la indemnizacin? En la prctica, la ley 20.552 tiene la
misma estructura, el banco al ser beneficiario cobra el seguro pero hasta el monto de la deuda (saldo
insoluto de la deuda) y el resto va al deudor. Entonces solo a partir de esta ley y solo respecto del
acreedor hipotecario, el tema est resuelto ya que intervino una ley imperativamente
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CS rol 12830 de 1989
2) Que han quedado establecidos en la sentencia recurrida los siguientes hechos:

a) Que con fecha 19 de enero de 1980, don Roberto Arancibia Lpez contrat un seguro con
la Compaa de Seguros La Chilena Consolidada, sobre tres buses de su propiedad,
sealando como beneficiario al Banco Do Brasil en su condicin de acreedor prendario;
b) Que al otorgamiento del mencionado contrato de seguro no concurri el Banco Do Brasil;
c) Que uno de los buses asegurados se siniestr totalmente el da 8 de enero de 1981;
d) d) Que el denuncio del siniestro lo hizo el dueo del bus, vale decir don Roberto
Arancibia Lpez, contratante del seguro, cuatro das despus del siniestro y actuando en
su calidad de asegurado;
e) Que el da 30 de marzo de 1981, el Banco Do Brasil solicit por escrito a la Compaa
el pago de la indemnizacin, cuando ya se encontraba cerrado el proceso de liquidacin;
f) Que no hubo respuesta a dicha carta;
g) Que despus de haber ocurrido el siniestro que destruy al bus, se alz la prenda que lo
afectaba, y
h) Que con fecha 16 de junio de 1981 se efectu el pago a don Roberto Arancibia Lpez de la
suma de $ 2.974.150,92, equivalentes a esa fecha a la suma de US$ 76.260,28 conforme
con el tipo de cambio vigente de $ 39 por cada dlar.
3) Que de acuerdo con lo que se ha expresado en los acpites anteriores, y en funcin de los hechos
establecidos por la sentencia recurrida, el problema jurdico que se ha planteado en este juicio, es
resolver si la indemnizacin que deba cancelarse por el siniestro del vehculo ascendente al
equivalente en moneda nacional a US$ 76.260,28 corresponda haberlo efectuado al seor Roberto
Arancibia Lpez o al Banco Do Brasil. Es decir, quien ha tenido la calidad de asegurado a la fecha
del siniestro, y, por lo tanto, ha debido recibir vlidamente dicha indemnizacin.
Que un contrato celebrado con tales caractersticas, lo coloca en la situacin prevista en el
artculo 1449 del Cdigo Civil, conocida como la estipulacin en favor de otro
y mientras no intervenga su aceptacin expresa o tcita, es revocable el contrato por la sola
voluntad de las partes que concurrieron a l.
Cuando un deudor toma un contrato y nombra al banco como beneficiario, esto es un contrato en
beneficio de un tercero.
Se resuelve: Que como se seal en el contrato de seguro, la pliza se contrat para el Banco Do
Brasil en su calidad de acreedor prendario de los buses que fueron objeto del mismo, sin que a la
poca que tuvo lugar el siniestro, haya hecho nada que implicara la aceptacin, expresa o tcita,
de su calidad de tercero beneficiario.
El cumplimiento de los deberes secundarios, puede ser oponible a cualquiera que quiera cobrar el
seguro.
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el tercero beneficiario de la pliza nunca expres su aceptacin de la estipulacin que se haba

hecho en su favor
Se le exige inters al beneficiario? No, pero aqu el tribunal lo exigi, porque si el beneficiario no
tiene una perdida y este es de carcter indemnizatorio, habra problemas, sobre todo cuando el
seguro ya estaba pagado.
El Banco dice que no le han pagado la plata sino que se alza la prenda para facilitar el recupero, el
recupero de seguro significa: la compaa del seguro le paga al asegurado el valor total del camin
siniestrado y la compaa se subroga de la accin que tiene del camin siniestrado para demanda a
quien haya sido responsable de la destruccin del camin, la subrogacin solo aplica en seguros de
carcter indemnizatorio y no de vida. Cmo es que alzar la prenda pudo haber facilitado el
recupero? No se sabe bien, probablemente la compaa dijo que si estaba con prenda, ser difcil
tener accin subrrogatoria, ya que para esto se debe pagar al asegurado. Entonces el banco sin pagar
se alza la prenda, pero la verdad es que si me deba.
El banco cree que se asegura ms cuando se nombra como beneficiario, pero los tribunales harn
justicia y dirn porque el banco va a cobrar si l no est sufriendo el dao del todo, sino que solo
una parte. Por eso es ms ordenado tomas el art. 565, al momento de contratar el seguro sera
razonable que cada persona diga en inters de que lo est contratando, como depositario,
usufructuario, etc.
En la prctica esto se va a producir con respecto al seguro hipotecario y este est regulado en la ley
20.552, la cual si bien es defectuosa, es justa, incluso se asemeja al art 565, ambos entregan la
misma solucin.
FORMACIN DEL CONTRATO, CONTENIDO Y VIGENCIA TEMPORAL
PROBLEMAS
i.
Formacin del consentimiento.
ii.
Desde cundo hay contrato?
iii.
Desde cundo hay cobertura?
iv.
Puedo salirme del contrato?
v.
Cmo conozco el contenido del contrato?
vi.
Cundo conozco el contenido del contrato?
Para que la probabilidad se acerque a la frecuencia se requiere que los riesgos sean homogneos.
Los riesgos que asume el asegurador se encuentra en la pliza (contrato), entonces el contrato
delinea el riesgo que asumir la compaa de seguro.
Por ejemplo, si contrato un seguro de automvil, la compaa si voy en estado de ebriedad no me
pagara.
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El asegurado transferir riesgos segn lo que se establezca en el contrato, esto explica la estructura
de la pliza, la cual tendr condiciones generales y condiciones particulares, la condicin general
debe contener la descripcin del riesgo que asume la compaa de seguro y que debe ser ms o
menos parecida a todos los dems contratos, debe ser igual en relacin a todas las personas con las
que contrate, per habrn cosas en que sean distintas, que son condiciones particulares que no se
pueden sealar en abstracto (no puede estar depositadas de antemano en la sper porque no
sabemos con quin vamos a contratar)
En algunos riesgos el seguro ha administrado de manera racional, vendiendo un producto ms o
menos homogneo, donde el contrato define el producto. El problema es que cada uno de los
asegurados tiene intereses distintos.
El problema de la pliza de seguro es que es un contrato y un contrato es lo que las partes
acuerdan, pactan. Entonces se genera un problema de informacin, adems puede ocurrir para peor
que exista un corredor, entonces qu es lo que se pacto es ms difcil de determinar. La prctica
exige celeridad,
** La regla de responsabilidad es un tutela a posteriori, en el sentido que si el contrato no lo
contempla por el corredor, despus si el contrato no le pago, debe demanda la responsabilidad del
corredor, y puede ocurrir que a esas alturas el corredor sea insolvente.
Otro problema antes de la ley 20.667, el seguro era un contrato solemne y se perfeccionaba con
la entrega de la pliza, entonces cuando hay acuerdo en la prima y cobertura, esto se denomina
ajuste, pero no se perfeccionaba hasta la entrega, para esta entrega haba un plazo breve, el
problema era si haba un problema entremedio, si no se entrega la pliza a tiempo (24 hras -3 das)
no se castigaba, ya que el castigo comprenda el plazo y no lo que pasaba entremedio.
Uno va a la compaa de seguro y le hace a esta una propuesta, esta es entregar informacin sobre
su riesgo, la compaa vera si est de acuerdo o no con la propuesta y buscara el producto que yo
necesito para cubrir, una vez encontrado habr ajuste, pero luego tendr que emitir la pliza, y ah
recin y podr conocer de manera total el contenido del contrato, vale decir, que estoy contratando a
ciegas. En la realidad pasaba que la propuesta (oferta) que es la que uno supuestamente hace a la
compaa, termina la compaa haciendo las preguntas consecuencia que la pliza no llegara:
indemnizacin de perjuicio. Sin embargo, este no es un gran incentivo para cumplir con las plizas.
Puede la SVS fiscalizar el envi a cada asegura? es difcil, se requiere de muchos medios.
Sistema de pliza esto era as porque la compaa de seguro quiere tener la oportunidad de recibir
la propuesta para decidir que seguro le conviene, una vez realizado se enva la pliza, la ley
alemana daba un plazo de 14 das de reflexin una vez llegada la poliza para ver si se estaba de
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acuerdo o no con el contrato, en caso de no estar de acuerdo, se poda revocar, donde no se formaba
nunca el consentimiento.
** La gente no lee la ley, ya que no hay resguardo legal, por eso si la pliza llega o no, no sera
relevante
El contrato es solo lo que se seala en la pliza o lo que se habl? El problema es que en Chile no
hay academia, lo que conlleva a que por ejemplo para el derecho privado las personas que dictan las
normas son economistas y personas dedicadas en la prctica, el problema de la falta acadmica es
que no puede haber prctica.
Cmo se resolvi el problema en Alemania?

Reforma ley de seguros alemana Versicherungsvertraggesetz VVG 1908 (2008).
Sistema modelo de pliza
Sistema modelo de propuesta.
Sistema modelo de invitatio.
1. SISTEMA MODELO DE PLIZA

(i)
Propuesta del asegurado en formulario entregado por el asegurador
(ii)
Entrega de pliza una vez estudiada la propuesta por el asegurado y aceptada la
propuesta
(iii)
Asegurado conoce el contrato slo una vez que se le entrega la pliza
(iv)
Perodo de reflexin de 14 das.
2. SISTEMA MODELO DE PROPUESTA
(i)
Entrega de toda la informacin al tomador (condiciones generales).
(ii)
Propuesta del tomador es completa (con toda la informacin a la vista).
(iii)
Problema: entrega de informacin con la debida antelacin (en la misma reunin o
en otra distinta?)
3. SISTEMA MODELO DE INVITATIO
(i)
Tomador llena formulario de informacin (propuesta).
(ii)
Este formulario no es oferta, sino que slo una invitacin al asegurador a realizar la
oferta.
(iii)
La oferta se realiza con la pliza, ya emitida por el asegurador.
Con el modelo de invitatio, la propuesta en el sistema de pliza es la propuesta que le hace el

asegurado al asegurador, sin embargo aqu no es as, ya que quien realiza la oferta es el asegurador
pero con la informacin que le entrega el asegurado, lo que falta para que se forme el
consentimiento es la aceptacin del tomador-asegurado, quien cuando tome la decisin estar
viendo la pliza completa.
En el modelo de propuesta, la propuesta que hace el tomador es completa, ya que rellena el
cuestionario pero una vez que conozca todo el contenido de la pliza. El problema es que hay que
entregar la informacin con la debida antelacin, el problema es si eso significa que le pase toda la
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informacin en la misma reunin o hay que hacer una segunda visita, con esta ltima se encarece, y
en la misma reunin es dudosa, adems el agente o corredor de seguro (quien contrata a nombre de
la empresa), deber andar con toda la informacin en el maletn.
CMO SE RESOLVI EL PROBLEMA EN LA REFORMA DE LEY 20.667
La compaa de seguro necesita la informacin del asegurado antes de crear el contrato, porque
necesita saber el condicionado que le dar a la contraparte, el problema es que cmo el contenido
del contrato estaba en la pliza y este era un contrato solemne, este se perfeccionaba cuando el
asegurador redactaba y firmaba la pliza y cuando entregaban la pliza (24 hras si se contrata
directamente o 3 das por medio de corredor) recin se entera de qu ha adquirido. El
incumplimiento del plazo era indemnizacin, adems fiscalizar esto por la SVS era muy difcil, por
lo que finalmente a la gente no le llegaba la pliza o le llegaba tarde.
Es relevante entregar la pliza a tiempo, ya que si bien por lo general la gente no lee la pliza, la
posibilidad de alguien que la lee y detecte un problema es valiosa, por lo que hay que dar la
oportunidad de mirar la pliza, adems est la podra ver un experto.
El proyecto de ley no resolva el tema que el asegurado contrata a ciega, pero agregando reglas
queda algo que de cierto modo permite contrarrestar el problema:
Formacin del contrato:
(ii)
(i)
Contrato consensual (art. 515)
Cundo se forma el consentimiento? Cuando el asegurador acepta la propuesta. Para que se forme
el consentimiento debe haber oferta y aceptacin de la misma, por ende, en la practica la persona que
requiera un seguro ira ante un corredor, donde entregaran una propuesta donde deben entregar
informacin sobre el riesgo y cuando la compaa reciba la informacin estar recibiendo la oferta.
(iii)
Cundo ocurre esto? Desde que el asegurador o un agente con capacidad de
representacin del asegurador manifiesta que hay acuerdo. Desde ese momento hay
contrato. Pero hay cobertura?
Vigencia de la cobertura:
Rige desde que se forma el consentimiento?
Es la regla supletoria
Prima lo que las partes hayan estipulado (art. 523).
Dnde debe constar la estipulacin? En la pliza (produce prueba contra el asegurador) o
en algn otro principio de prueba por escrito (art. 515/2).
Cuando el asegurado entrega la propuesta y la compaa de seguros manifiesta su voluntad de estar

de acuerdo con la propuesta y dar cobertura con ciertas condiciones. En el caso que sea por medio
de corredor este es representante, por lo que el consentimiento se formara cuando la compaa de
algn modo manifiesta su voluntad de aceptar la propuesta.
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5 das para entregar la pliza si se contrata directamente y 5 das ms si es por corredor.
Con la respuesta del asegurador (que est de acuerdo con la oferta y proponga condiciones) se
entender creado el contrato, entonces el consentimiento se forma cuando hay aceptacin de la
oferta (que se encuentra en la propuesta) por parte del asegurador.
El problema puede surgir cuando se contrata por medio de corredor, quien debe decir si
efectivamente se cre el contrato con la aceptacin de la propuesta. Este no es como el modelo
alemn donde se tiene toda la informacin del contrato.
Problemas:
i.
Desde cundo se forma el consentimiento? La respuesta en nuestra ley no es muy clara pero dice
que cuando contrata directamente cuando el asegurador acepte la oferta y si es por corredor
ii.
cuando se le d a conocer la aceptacin

Desde cundo hay cobertura? Art. 523, desde cundo empieza hasta que termina, por lo general 1
ao. Si nada se dice en la pliza, los riesgos ser de cargo del asegurador desde el momento que
se perfecciona el contrato. Entonces habr cobertura donde priman las clusulas contractuales,
en esto puede haber acuerdo ms que en el contenido, esto estar relejado en la pliza, pero
puede haber acuerdo previo no escrito en la pliza (pero quizs si en un documento previo) pero
que se ratifique despus en el contrato. La limitacin es que no se puede antedatar (antes que
exista consentimiento) el seguro, es decir, no puede regir porque no hay incertidumbre, ya que
ese periodo de tiempo ya paso y se conoce lo que paso ah.
Solo hay un caso que se permite en cuanto al seguro martimo que autoriza a que se tome un seguro,
cuya vigencia comience antes de que se forme el consentimiento, es decir, que la cobertura sea
anterior al contrato. Ya que no se puede saber si el barco se perdi de buena o mala fe, o en caso de
mercaderas no se sabr si estas vienen en buenas condiciones o no.
-
Tambin puede pactarse que la cobertura comience una vez que se pague la primera, es
decir, mucho despus de cuando se forme el consentimiento.

Si nada se dice sobre el inicio de la vigencia de la cobertura, la regla es desde que se forme
el consentimiento
Existe otro problema:

iii. Dnde se encuentra el contenido del contrato? Lo que se relaciona con la contratacin a ciegas
art. 314, la informacin del seguro se entregara al momento de la propuesta para que el tomador
sepa qu est adquiriendo.
Pero qu pasa si emite una pliza distinta? Art. 315, en caso que se haya acordado el contenido en
otro documento distinto de la pliza, cuando el asegurado realiza la oferta en el momento de la
propuesta, recibir toda la informacin del contrato, pero el contrato estar por escrito en la pliza,
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sin embargo para demostrar el contenido del contrato el asegurado puede presentar cualquier
documento por escrito que demuestre un acuerdo distinto al que aparece en la pliza.
Principio de prueba por escrito El contenido del contrato no es solo la pliza, sino que
cualquier documento escrito donde conste el acuerdo entre las partes, adems de la pliza. Esto NO
es aplicable al asegurador, este no puede presentar una prueba para desvirtuar el contenido de una
pliza.
El asegurado tambin podr recurrir a los documentos que al momento de la propuesta le den para
dar a conocer informacin sobre el seguro que est contratando.
CONTENIDO DEL CONTRATO
Si existe inconsistencia entre la pliza y la informacin del art. 514, el asegurado bien podra
demostrar que el contenido del contrato no es el que se expresa en la pliza, sino que es el que se
indica en la informacin precontractual que le entreg el asegurador.
EL asegurador al momento de la propuesta debe entregar toda la informacin al asegurado y el

asegurado tiene la posibilidad de demostrar que el contenido del contrato es distinto a lo acordado
en la pliza.
PLIZA=CONTRATO?
La pliza no agota el contenido del contrato (Antes de la reforma, poda argumentarse que s,
pues art. 514 indicaba: el documento justificativo del seguro se llama pliza).
RG DERECHO PRIVADO El contenido de un contrato est en el acuerdo de las partes. El

pacto escrito, en general, es slo un mecanismo de prueba del contenido contractual.
ASEGURADOR Luego de la reforma, el contenido de la pliza es obligatorio para el

asegurador, en el sentido de que a l no se le admite prueba en contra del tenor de la pliza (art.
515).
ASEGURADO Para el asegurado, el contenido de la pliza es obligatorio en cuanto no pueda

probar que existi una estipulacin diversa, a travs de un principio de prueba por escrito (art.
515).
El problema es que muchas veces se contrata por corredores, entonces no hay comunicacin entre
asegurador y asegurado, entonces si hay una diferencia debiese responder el corredor, pero esto no
sera ptimo.
El contrato no es igual a la pliza, sino que es igual a lo acordado en las conversaciones.
La exclusin debe depender de lo que la compaa de seguro quiera o no cubrir a partir de sus
experiencias (ejemplo caso de explosin en restaurante)
Vigencia Temporal Cobertura:
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Art. 532. poca del siniestro Si el siniestro se iniciare durante la vigencia del seguro y
continuare despus de expirada, el asegurador responder del importe ntegro de los daos. Pero
si principiare antes y continuare despus que los riesgos hubieren comenzado a correr por cuenta
del asegurador, ste no ser responsable del siniestro.
Segn esta regla si parte dentro de la vigencia y termina despus de la vigencia, si habr cobertura
en cambio s ocurre antes de la vigencia y termina despus, entonces no habr cobertura.
LA PLIZA: ESTRUCTURA E INTERPRETACIN
Es el texto donde consta el contrato de seguro pero este texto puede ser desafiado por el asegurado
si es que hay principio de prueba por escrito de que lo acordado fue otra cosa.
Estructura de toda pliza de seguros
(i) Reglas sobre delimitacin de riesgos materia asegurada (el riesgo de...) este se
interpreta de manera positiva, es decir, que contiene y de manera negativa, que es lo que
esta excluido.
(ii) Obligaciones y cargas Se exige ciertas conductas del asegurador como obligaciones,
deberes secundarios o cargas, que dicen relacin con la informacin que necesita la
compaa de seguro y la colaboracin del asegurado para evitar que se produzca el
siniestro.
La obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo y si esta se realiza, pagar
indemnizacin.
(iii) Clusulas de uso general condiciones contractuales que se repiten de clusulas en
clausulas, como arbitraje.
(iv) Condiciones particulares
Art. 518 Menciones de la pliza, los nmeros 1, 3, 5,6 (suma o cantidad asegurada), 7, 8, 9 y
10 son condiciones particulares, en cambio los nmeros 2,4 y 6 (modo de determinarla) sern
condiciones generales.
Cuando son riesgos muy grandes ambos deben firmar
IMPERATIVIDAD
Art. 542 Carcter imperativo de las normas Las disposiciones que rigen al contrato de
seguro son de carcter imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se
entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas para el
asegurado o el beneficiario.
Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados individualmente, en que tanto el

asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se
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convenga sea superior a 200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y
areo.
SISTEMA DE DEPSITO
Art. 3 DFL 231 de 1931
Si se quiere contratar un seguro e Chile y son seguros masivos, es decir, aquellas cuyo prima anual
no sea mayor a 200 UF, deben ser las depositadas en el SVS. Esto porque la SVS tendr 6 das para
revisarlo y verificar si tiene alguna ilegalidad.
Pasad el plazo la SVS dir si hay alguna ilegalidad o no, si es as no se puede utilizar el
condicionado o bien se debe eliminar esa exclusin, si nada se dice el condicionado puede operar.
Sin embargo, la SVS conserva la facultad para de todas manera declarar la ilegalidad de una
clusula o del condicionado general, es decir, no precluye su facultad de declarar ilegalidad.
Por esta razn no aplica el art. 16 de LPC. Se adaptan los condicionados generales a la nueva ley,
por ello mucho de los que se utilizaban quedaron sin valor.
** El condicionado general debe contener materia asegurada, riesgos y exclusiones, adems de
cargas.
** Puede haber exclusiones en el condicionado general, pero que se pueden contratar de manera
independiente, estas reciben el nombre CAD, las cuales incluirn nuevas coberturas.
Para leer el contrato se deben tener las condiciones generales, condiciones particulares y las
clausulas adicionales (CAD)
TIPOS DE CLUSULAS EN EL SEGURO (NCG N 124 de 2001)
1. Condiciones Generales (POL)
Determinan el contenido especfico de un contrato de seguro dentro de cierta modalidad. Sirve de
base uniforme a partir de la cual se celebren mltiples contratos de seguros individuales, es decir, se
trata de un contrato tipo.
Son redactadas unilateralmente por el asegurador.
2. Condiciones Particulares
Son la parte del contenido del contrato que sirve para individualizar el riesgo transferido, es decir,
las circunstancias de un seguro contratado entre una persona especficamente considerada y un
asegurador.
Estas condiciones particulares son la identificacin de las partes del contrato, bienes o actividades a
asegurar, se fija la suma asegurada, la prima, y se precisa el perodo de vigencia del contrato
especfico.
Las condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales del contrato, si existen
diferencias entre unas y otras.
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3. Condiciones Comunes
Son aquellas que por su naturaleza permiten su utilizacin en diversos tipos de contrato
4. Condiciones Adicionales
Son clusulas de carcter accesorio a una o varias condiciones generales, que permiten agregar
riesgos no cubiertos, o eliminar restricciones o cargas contenidas en las condiciones a las que
acceden.
5. Condiciones Alternativas
Son las que sustituyen una clusula de las condiciones generales
08.06.2015
Interpretacin de la Pliza
Riesgo Transferido = Materia Asegurada + Cobertura Temporal + Cobertura Geogrfica
Exclusiones Legales y Contractuales
Existe condicionado general porque las compaas requieren de riesgos homogneos, donde todo lo
que no est excluido se entender incluido en la pliza.
Problema de seleccin adversa significa que las compaas de seguros quieren discriminar los
buenos riesgos de los malos riesgos, ya que as podrn cobrar lo que verdaderamente valen los
daos.
Las exclusiones tambin son seleccin adversa, hay ciertos riegos que la compaa tiene de
experiencia que ocurren mucho o que son actitudes muy riesgosas, por ejemplo prender una vela en
un castillo. Por lo que deciden no cubrir eso, al decir esto se enva una informacin al asegurado
para que no lo haga, ya que no es un riesgo asegurado.
Las obligaciones y exclusiones le dan informacin al asegurado para que estos sean negligentes,
entonces cmo conocemos el riesgo que la compaa asegura, segn las condiciones generales y
condiciones particulares.
Las exclusiones legales son cosas que no se pueden asegurar como el dolo, la conducta intencional
o el riesgo ya ocurrido, porque no hay incertidumbre. Pero tambin habr muchas exclusiones
contractuales.
El asegurado est obligado por lo contrado, es decir, acuerdo con el asegurador, el cual en principio
se encuentra en la pliza, pero existen documentos que determinen el verdadero contenido de la
pliza. Pero como en la mayora de los casos la contratacin es masiva, esto no se suele dar.
REGLAS DE INTERPRETACIN
Chile:
1. CONTRA EL REDACTOR (art. 3, letra e)
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Caso de Ambigedad En caso de duda sobre el sentido de una disposicin en el modelo de
condicin general de pliza o clausula, prevalecer la interpretacin ms favorable para el
contratante, asegurado o beneficiario del seguro, segn sea el caso.
Entonces cuando se contrate un seguro a todo riesgo, ser a todo riesgo salvo que la causa se
encuentre excluida en el contrato. Las exclusiones son interpretadas de manera estricta.
Esta es una norma de interpretacin general de los contratos.
2. REGLA DE LA PREVALENCIA
Priman las condiciones particulares sobre las generales. Pero en el seguro, no pueden ser
perjudiciales para el asegurador.
Entonces no se pueden quitar coberturas o reducir derechos al asegurado, existe un condicionado
general con mltiples exclusiones, por lo que se construye al revs. Por medio de condiciones
particulares no se pueden disminuir las coberturas, perjudicar o quitar derechos al asegurado.
Si el condicionado particular quiere aplicar exclusiones debe agregar las del condicionado general,
ya que este se encuentra llenos de exclusiones. Por el contrario si se quiere cubrir algo, se debe
agregar una clusula adicional.
(+Exclusiones son de derecho estricto)
** Las exclusiones se encuentran en el condicionado general
Lo ms probable es que cuando se produce el siniestro y el asegurado vaya y demande y la
compaa diga que hay una exclusin, el juez vera que exclusin es y si est escrita de manera
ambigua o no
3. REGLA DE LA CONDICIN MS IMPORTANTE (regla interpretativa menor de Veiga)
Discriminar la contradiccin en atencin a la clusula que sea ms importante para el contrato de
seguro y que al mismo tiempo redunde en beneficio para el asegurado (se vincula a regla de
condicin ms beneficiosa, art. 542 C Com).
Mejor ajuste a la finalidad y causa del contrato.
Si el asegurado contrata una clausula adiciona, deber pagar ms prima por ello, si es por ejemplo
es por salida de mar, qu posibilidades hay que la casa se dae por la salida del mar? Es
prcticamente nula, pero de todas formas se contrata, osino se privara a la clusula inicial de toda
validez.
**Equilibrio de las prestaciones** la compaa no quiere tomar casas de veraneo donde la gente use
velas, tiene adicional contra sismos pero la casa se encuentra en San Vicente de Tahua-Tahua, y tira
como exclusin las casa construidas de adobe. En estos casos se priva la utilidad del contrato a
pesar que se haya pagado prima por eso.
Criterios
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1. Expectativas Razonables
Es permitir que el juez dicte a priori las clausulas y no puede ser ya que las compaas funcionan
por aquellos riesgos que efectivamente transfiriendo en el contrato.
2. Justificacin del equilibrio
Calero pueden considerarse lesivas o abusivas las clusulas que crean una situacin perjudicial o
daosa al asegurado, por ser abusivas, inicuas y desproporcionadas, al ser contrarias a la buena fe y
al justo equilibrio de las prestaciones, creando una especial onerosidad para el asegurado, por
ejemplo cobertura de salida de mar en lago Rapel.
El equilibrio de las prestaciones se extrae de la idea de clusulas abusivas, es decir, aquellas que de
mala fe provocan un desequilibrio en las prestaciones, perjudicando a la parte dbil del contrato.
Cuando no se aplique LDC, se puede aplicar el rgimen contra las buenas costumbres.
** Hay un problema con las exclusiones y es que con respecto a las clusulas abusivas, nunca
podrn ser clusulas abusivas las reglas que determinan los elementos esenciales del contrato.
Entonces no podr ser clusula abusiva la determinacin del precio, ya que eso est dado por el
mercado y no por los jueces a posteriori. Las clausulas abusivas por lo general son accesorias, la
obligacin principal del asegurador es cubrir el riesgo, que supone que cuando el siniestro se
materialice debe indemnizar, pero cmo sabemos qu riesgo cubre el asegurador, segn la pliza, el
problema es que las exclusiones determinan los elementos esenciales del contrato, por lo que en
principio no podran ser consideradas clusulas abusivas.
Entonces una exclusin nunca podr ser clusula abusiva? Esto se encuentra resuelto por la
opinin anterior de Snchez Calero.
INFORMACIN SOBRE EL RIESGO
DECLARACIN SOBRE EL ESTADO DEL RIESGO, AGRAVACIN DEL RIESGO Y DEBERES INFORMATIVOS
DEL ASEGURADOR
Uberrima Bona Fides
Tradicionalmente, implicaba entrega de informacin del asegurado al asegurador

Hoy Se equiparan los deberes informativos, que corresponden tanto a asegurador como a
asegurado
Antes de la reforma y de los artculos 525 y 539, era sumamente exigente y reflejaba muy poco el
comercio de seguro, se supona que el asegurado deba tener conocimiento de todo incluso de lo que
la compaa deba saber, entonces en caso de no hacerlo, se aplicaba rescisin.
Art. 525
Esto cambia, ya que primero, si la contratacin es sobre propuesta quien conoce los riesgos es el
asegurado y quien pregunta es el asegurador, segundo si hay alguna informacin que la compaa
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sabe del riesgo y uno no se la da, no tendra sentido pedir la rescisin. Tercero, si la compaa
celebra el seguro y cambia el valor de la prima, no es justo que se acabe el seguro, por tanto en vez
de ir y cobrar la sobreprima es mejor disminuir el monto de la indemnizacin. Cuarto, si el tipo
conociendo la informacin no la entrega, y esta es informacin esencial que de saber no se hubiese
contratado, entonces si habr rescisin.
Hay que distinguir 2 momentos, ya que es un contrato aleatorio donde no hay equilibrio automtico
de las prestaciones y la regla de rescisin es muy estricta. Otra cosa distinta, es hacer todo esto de
mala fe, es decir, declarar informacin errnea a propsito para que la compaa de seguro cubra,
esto es estafa (art. 470 CP).
Art. 539
Si se engaa a sabiendas a momento de la contratacin y luego se produce el siniestro, la compaa
no pagara y retendr las primas que pago o en el caso que deba prima, las podr cobrar. Adems
denunciara a la fiscala.
Art. 525
Es un deber de carcter precontractual, ya que es antes que el contrato se perfeccione, declaracin
sobre el estado del riesgo (art. 525). El asegurado debe responder las preguntas que se le hagan y
debe responder lo que le pregunten, entonces si no es peguntado o no lo conoca no podr el
asegurado alegar error, no producir efecto.
Hay que distinguir:
1. Se entrega dolosamente
2. No dolosa (errores, reticencias o inexactitudes + sin el conocimiento ni aceptacin del
asegurador) si conoca o aceptaba tampoco producir efecto. Sern efectos:
1) Antes del siniestro (determinante e inexcusable) Inexcusablemente quiere decir que se
incurri con culpa, que sea determinante es que en el caso de haberlo sabido no hubiese
habido contratacin. En este caso se podr rescindir el contrato. Por otro lado, para el caso en
que no haya habido culpa pero si inexactitud o bien no haya sido determinante, el asegurador
podr proponer modificacin del contrato, donde si el asegurado rechaza esta proposicin o no
contesta en los 10 das, entonces se podr rescindir el contrato en 30 das mas, este plazo de
subsistencia es para que aun haya cobertura y se contrate otro seguro.
2) Despus del siniestro (determinante, error inexcusable y causalidad, el riesgo debe provenir
de aquello que no se inform) aqu surge un nuevo elemento fundamental: provenir del riesgo,
es decir, ahora se ve si paga o no. El contrato no se extingue pero el asegurador se libera del
pago de la indemnizacin.
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La ley exige causalidad, la cual es una garanta para el asegurado, una vez producido el siniestro, si
no hay causalidad, no podr rescindir el contrato, pero si hay un defecto informativo se podra
volver al caso anterior.
En el caso que no sea determinante podr rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia
entre la prima pactada y la que se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del
riesgo.
09.06.2015
Ahora, no cualquier error conlleva a nulidad, debe ser un error sustancial, determinante,
inexcusable. En cambio, antes cuestiones que donde el asegurador pueda identificar el riesgo,
entonces la entrega defectuosa de informacin de una de ellas puede dar lugar a la recisin del
contrato, esto era antes de la ley 20.557 cualquier informacin errnea conlleva a recisin, no se
pide culpa.
Se entrega dolosamente esto tiene efectos patrimoniales y penales: PREGUNTA EXAMEN
1) Efectos penales (20.667)
a) Precontractual Estafa (art. 470, n4)
b) Postcontractual Estafa (art. 470, n10)
2) Efectos patrimoniales nulidad y retencin de lo pagado (art. 539).
Si hay falta de entrega de informacin que da lugar a al rescisin y esta se produjo al momento de la
creacin del contrato, se entiende que nunca hubo contrato.
Cuando no hay dolo, una vez producido el siniestro el efecto que reconoce la ley es la exoneracin
de la responsabilidad del asegurador, entonces el contrato sigue vigente (se debe seguir pagando
prima) pero el asegurador no est obligado a pagar indemnizar. En cambio cuando hay dolo
entonces habr nulidad.
**Efecto Ex Nunc no hay efecto retroactivo, se establece como sancin civil, como una especie
de multa.
Despus de la formacin del contrato
Post contractual: hay deber de informacin.
Agravacin sustancial de riesgo (art. 525 Ccom) slo:
1. Riesgos no conocidos ni aceptados por el asegurador
2. Seguros de daos y accidentes personales no aplica en el seguro de vida
Se debe distinguir los efectos en distintos momentos:
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1. Antes del Siniestro: Se debe informar a la compaa de seguro en un plazo de 5 das,
donde:
a) Rescisin del contrato
b) Modificacin del contrato: Si acepta se modifica, si no acepta se rescinde en 30 das
2. Despus del Siniestro:
a) Dolosa (provocada por el asegurado) Asegurador retiene prima
b) No dolosa + relacin causal Si asegurador no ha contratado se exonerara de su
obligacin, devolviendo las primas. Pero si el asegurador ha contratado pero cobrando ms
primas, habr una reduccin proporcional, por ende no devuelve las primas.
Por ejemplo, si se construye una bencinera al lado de mi casa, tengo el deber de informar a la
compaa en un plazo de 5 das, donde si el incendio se provoca por esto, entonces habr
causalidad. En cambio, si mi casa se incendia porque mis hijos jugando con fsforos la incendian,
no habr relacin de causalidad.
Cmo opera la compensacin? A partir de los riesgos las compaas constituyen reservas,
cobrando primas por partes del riesgo. Entonces, si a la compaa no se le informa algo, la
compaa algo no habr hecho, por ende esa proporcin se puede tener en vista para la rebaja de la
indemnizacin, pero es difcil, porque puede que haya un reflejo del monto de la prima (no se
encuentra determinada solo por la compaa, no es solo el costo y reserva, sino que el mercado
tambin influye).
DEBERES INFORMATIVOS DEL ASEGURADOR
A partir del mxima bona fe, se establecen cargas para el asegurado. Pero por razones de
devolucin, no se ha podido equipara la situacin del asegurado y asegurador.
Art. 529. Obligaciones del asegurador Adems de la contemplada en el artculo 519, el

asegurador contrae las siguientes obligaciones:
1) Cuando el seguro fuere contratado en forma directa, sin intermediacin de un corredor de
seguros: prestar asesora al asegurado, ofrecerle las coberturas ms convenientes a sus
necesidades e intereses, ilustrarlo sobre las condiciones del contrato y asistirlo durante toda
la vigencia, modificacin y renovacin del contrato y al momento del siniestro. Cuando el
seguro se contrate en esta forma, el asegurador ser responsable de las infracciones, errores
y omisiones cometidos y de los perjuicios causados a los asegurados.
2) Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza.
Que sea contratado de forma directa, es que el asegurado contrata directamente con la compaa, sin
embargo el profesor tambin entiende que se abarca a los corredores o agentes, ya que estos
tambin tendrn responsabilidad en la contratacin.
Se requieren vendedores suficientemente informados, ya que estos deben dar toda la informacin
necesaria al asegurado, y ofrecerle el seguro segn las necesidades de este.
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OBLIGACIN Y DEBERES DEL ASEGURADO
ASEGURADOR
Obligacin principal:
Proveer cobertura (obligacin actual) o
pago de la indemnizacin (condicional)
ASEGURADO
Obligacin principal:
Pago de la prima
Deberes de colaboracin informativos

Legales (art. 529 C. Com.)
Deberes de colaboracin informativos (antes,

en el momento de o luego del siniestro). P. ej:
Arts. 525 y 526.
Legales
y
contractuales
(sujetos
a
imperatividad)
Prestaciones accesorias al pago de la prima

contractuales (ej: asistencia tcnica)
Deberes secundarios del asegurado (art. 524

C. Com.).
Legales
o
contractuales
(sujetos
a
imperatividad).
Siempre el predisponente podr redactar una consecuencia ms favorable para el asegurador y otra
excepcin es que estos son imperativos solo para aquellos seguros masivos, es decir, para aquellos
casos de mayor de 200 UF rige la regla de la voluntad, pasando a ser las normas a dispositivas.
PAGO DE LA PRIMA (Obligacin Principal)
Art. 527. De la prima El asegurador gana la prima desde el momento en que los riesgos
comienzan a correr por su cuenta, y tendr derecho a percibir o retener su totalidad en caso que
fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia de
acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura por un plazo determinado,
la prima se devengar proporcionalmente al tiempo transcurrido.
La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega de una cosa o en un
hecho estimable en dinero.

Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse la pliza, el certificado
de cobertura o el endoso, segn corresponda, y deber hacerse en el domicilio del asegurador o en
el de sus representantes, agentes o diputados para el cobro.
La modificacin incorporo la practica aseguradora, es decir, el art. 527 es la reproduccin de la
clusula del pago de la prima, entonces si el pago de la prima es la obligacin principal del
asegurado Cul ser el remedio o tutela? Se tiende a pensar en resolucin, cumplimiento forzoso,
pero se genera un problema para los aseguradores que quieren que se extinga el contrato por el no
pago del seguro, ante incumplimiento se puede pedir que se ejecute (pagar las primas que se
adeudan) o la resolucin del contrato, lo que requiere iniciar un juicio.
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Art. 528 No pago de la prima, en estos casos el asegurador intentara cobrar las primas. No se
extingue el contrato, por lo que la cobertura continua, para ello la compaa debe enviar una
carta avisndole al asegurado que el contrato terminar. Entonces no debe demandar, sino que
basta con enviar la carta, el transcurso de los 15 das y se produce la terminacin del contrato,
terminando tambin la cobertura. Sin embargo, se puede evitar esto, pagando dentro de los 15
das.
Antes de la ley, si el pago se divide en 12 cuotas, se debe pagar lo que falta o bien si paga todo al
tiro, no se devolva lo pagado.
REGLA ACTUAL Art. 524

En derecho comparado la experiencia de ms de 100 aos, fue dando lugar a que las soluciones
respecto de cada problema o institucin en materia de seguros, fuer generando una seria de
soluciones de conflictos sobre esos puntos y se fue generando n acerbo de conocimiento y
precisiones sobre casos donde aplicar la regla de justo, etc. Esto fue la causa de que la ley alemana,
estas instituciones fueran reconocidas por separadas, donde cada una tiene su propia regulacin.
Entonces todos los deberes que contiene el art. 524, tienen una regulacin especfica.
En Chile, la intencin de la reforma era poner al da la legislacin del seguro en relacin al
mercado, este segua funcionando igual, las legislaciones contemporneas buscan proteger al ms
dbil. En Chile se copi legislacin extranjera.
Se repite el 556, pero algunas fueron copiadas del derecho comparado.
Hay algunos deberes del 524 que tienen regulacin especial, pero otras no, las que tienen regulacin
especial, entonces estas primaran por sobre el 524.
Inciso final Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, corresponde al
tomador el cumplimiento de las obligaciones del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza
deben ser cumplidas por el asegurado. Las obligaciones del tomador podrn ser cumplidas
por el asegurado Quien sea que pague la prima, esta estar pagada y sea quien notifique estar
notificada, por ende quien lo haga no es de mucha relevancia
DOS ASPECTOS A REVISAR
1. DEBERES DEL ASEGURADO QUE NO CUENTAN CON REGULACIN EXPRESA.
Cules tienen regulacin legal expresa?
i.
El n 1 del artculo 524 est regulado en el artculo 525, sobre declaracin de las
circunstancias del riesgo;
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ii. El n 2, en el mismo artculo 525 y en el artculo 556, sobre efectos de la pluralidad de
seguros;
iii. El n 3, en el artculo 528 sobre pago de la prima;
iv. y el n 5, en el artculo 526 sobre agravacin de riesgos asegurados.
Antes eran llamadas cargas, ya que son cosas que debe hacer alguien para mantener una cosa,
entonces carga del acreedor es algo que tiene que hacer para conservar su derecho. Antes se vean
como cargas porque si antes no se cumplan por el asegurado, entonces este perda su derecho a la
indemnizacin. Se deja de llamar cargas y se llaman deberes, porque se guardara el trmino
obligacin para la obligacin principal.
Sin regulacin: Estas son reconocidas de una forma apropiada para el S.XIX
I. PREVENIR EL SINIESTRO
La regla se encuentra establecida en el nmero 4 del art. 524, de la siguiente forma: el
asegurado estar obligado a: 4 Emplear el cuidado y celo de un diligente padre de familia para
prevenir el siniestro.
Como se puede apreciar, este deber est reconocido en los mismos trminos que en su artculo
antecesor, el 556 n 3.
Se puede presumir deber de diligencia en todos los seguros. Ahora lo que excluye no es el hecho
propio del asegurado.
Coherente con reglas sobre seguros en que se impeda asegurar la culpa (en cuanto hecho propio
del asegurador).
La regla que analizamos en incoherente con el sistema normativo del mismo ttulo VIII, que
adems de regular el seguro de responsabilidad civil (por definicin, un seguro que cubre la
culpa del asegurado), establece en el art. 535 que el asegurador no est obligado a indemnizar el
siniestro que se origine por dolo o culpa grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo
pacto en contrario para los casos de culpa grave.
El lmite del seguro es el dolo, es aquella ocasin en que no existe incertidumbre con respecto del
riesgo.
A partir del texto imperativo de la ley, por ende el deber de diligencia media no estara cubierta, por
esto se entiende que habr infraccin al deber de prevencin cuando no cumpla las medidas
preventivas contenidas en la pliza.
Medidas Preventivas:
Deberes especficamente descritos en las plizas, de realizar o no realizar ciertos actos, a cargo
del asegurado.
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Estas medidas son deberes contractuales secundarios, pero tambin es posible configurarlas
como exclusiones de cobertura, con lo que tendrn entonces un rgimen distinto. Esto ltimo
depender de la configuracin de la clusula.
A la luz del estado del derecho de seguros actual, es conveniente que la regla del art. N 4 del art.
524 sea objeto de una interpretacin restringida.
As, el deber establecido en el n 4 del art. 524, debe entenderse como una referencia a medidas
de prevencin especficas contenidas en la pliza, y no como una suerte de exclusin de
siniestros en los que haya tenido lugar una conducta negligente del asegurado, pues es claro que
contemporneamente la amplitud de la cobertura aseguradora se ha extendido hasta incorporar el
hecho propio del asegurado y a la culpa.
Dicho de otro modo, las conductas culposas deben considerarse cubiertas (salvo la culpa
grave por indicacin expresa del actual art. 535 C. Cm.)
Debe entenderse que slo podr considerarse que el asegurado ha sido negligente en los
trminos del n 4 del art. 524, si no adopta las medidas preventivas predispuestas en los
condicionados generales, siempre que fuera previsible para el asegurado que el dao
tendra lugar, de no adoptar las medidas preventivas.
10.06.2015
Jurisprudencia (ppt)
Hay un deber que se parece al legal, pero tambin puede considerarse como una exclusin.
Entonces, si el siniestro proviene del hecho de la accin habr infraccin.
En este caso es dudoso, ya que hay que determinar qu es lo que se entiende por todo lo
razonable. Lo discutible es el tema de haber pasado las llaves al guardia, la Corte entendi que la
entrega de las llaves fue un acto normal, ya que es habitual.
Opinin Profesor:
El tribunal acierta en considerar que es una prctica usual y razonable entregar las llaves del
camin al guardia. No obstante, aun hacindolo, que el chofer no siguiera custodiando o
vigilando el camin, no parece ser una conducta que satisfaga un estndar como hacer todo
lo razonable para evitar la prdida o dao.
Dicho de otro modo, un descuido que est dentro de la normalidad del trfico, no puede ser
suficiente para dar por incumplido un deber de colaboracin que impone actuar con diligencia
para evitar el siniestro.
Una cosa es la diligencia o negligencia que se pueda imputar a una persona, el chofer pudo haber
sido negligente, pero una cosa distinta es el nivel de diligencia para que el seguro no pague. La
exigencia para que el seguro no pague, debe ser mayor, debe haber una medida en las plizas para
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que en el caso que si no lo hace se entender que la obligacin se habr incumplido. Si dice todo lo
razonable, debera haber dicho el chofer debe conservar las llaves del auto, debiese llegar a un
nivel de especificidad, pero algo tan general como lo razonable es difcil de interpretar, ya que si
pasa algo relativamente normal el seguro debera responder.
Finalmente es una cuestin de administracin de riesgo, por ende si la compaa quiere que el
asegurado no haga algo, entonces debe decirlo. Entonces el asegurador es quien administra los
riesgos por lo tanto debe ser especifico en sus peticiones, debe hablar claro y con las exclusiones
pasa lo mismo, debe ser claro.
Por esto, no es preciso afirmar que el hecho implica para el asegurado ausencia total de
culpa, pues puede considerarse que al menos hay culpa levsima.
Art. 44 CC: La falta de aquella esmerada diligencia que un hombre juicioso emplea en la
administracin de sus negocios importantes.
Esta especie de culpa se opone a la suma
diligencia o cuidado.
Este aserto debe entenderse en el sentido que, atendidos los usos del trfico, no puede
considerarse que hay una culpa que sea suficiente para dar por incumplido el deber de
colaboracin del asegurado en orden a evitar el siniestro.
Esta clusula hay que interpretarla de manera estricta, las instrucciones las debe dar el asegurador.
Si establecen clausulas con este nivel de ambigedad, entonces se deben interpretar de manera
restringida.
II.
SALVAMENTO
Cuando se produce un siniestro hay que evitar que las consecuencias o el siniestro se extienda, por
ejemplo en un incendio esta la obligacin de llamar a bomberos y no esperar a que se incendie todo.
Esto tambin se entiende por la sociedad, ya que cuando alguien pierde, la sociedad tambin.
6 En caso de siniestro, tomar todas las providencias necesarias para salvar la cosa asegurada o
para conservar sus restos;

El asegurador deber reembolsar los gastos en que razonablemente haya incurrido el asegurado
para cumplir las obligaciones expresadas en el nmero 6 y, en caso de siniestro inminente,
tambin la que prescribe el nmero 4. El reembolso no podr exceder la suma asegurada.
Se debe hacer todo lo necesario (medidas razonables) para evitar que se produzca el siniestro, donde
la compaa deber reembolsar aquellas gastos de las providencias necesarias (deben ser actos
adecuados y proporcionados)
mbito: seguro de daos en las cosas.
Gastos reembolsables:
Asegurado o gestor de negocio ajeno.

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Providencias necesarias: actos proporcionados y razonables:
Por consiguiente, se excluyen de estos esfuerzos las medidas totalmente

inapropiadas para el salvamento o que extraen un costo excesivo con relacin a la disminucin
de las consecuencias del dao
La suma asegurada siempre ser el tope de la indemnizacin.
La referencia del Cdigo a la suma asegurada como restriccin del reembolso es equvoca, pues
puede significar tanto que: i) el asegurador no reembolsar un monto superior a la suma
asegurada, o bien, ii) que el asegurador reembolsar gastos de salvamento hasta la suma
asegurada, pero no ms all de esa suma, considerando adems lo que pague a ttulo de
indemnizacin.
Problema: Qu interpretacin incentiva ms el salvamento?
Es ms razonable la interpretacin i), tambin para los aseguradores, pues disipa el efecto
inhibidor de la interpretacin ii).

Por estas razones, Basedow, J. et al., ob cit., p. 252, consideran que el deber de resarcimiento,
siempre que sea justificado y razonable, debe reconocerse sin ninguna restriccin de monto.
El deber de salvamento es un deber de mxima buena fe, por tanto si va a beneficio del asegurador,
lo razonable es que no tenga que pagar los gastos ms all del salvamento. Pero desde la perspectiva
de la sociedad, es importante el deber de salvamento.
Si se adopta la interpretacin ii) el incentivo para cumplir el deber de salvamento va a ser mucho
menor.
III.
NOTIFICACIN DEL SINIESTRO
7 Notificar al asegurador, tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento, de la ocurrencia
de cualquier hecho que pueda constituir o constituya un siniestro.

Funcin de la regla: en beneficio del asegurado y del asegurador
Antes se estableca un plazo de 3 das, el problema era que para las compaas de seguro mientras
ms se demore la notificacin del siniestro, habr ms posibilidades de cometer un fraude, hay ms
posibilidades de cambiar las circunstancias en que el siniestro ocurre. Por otro lado, el problema es
que si son plazos muy breves, el asegurado no alcanzara a avisar o bien se le pase, por una cuestin
tan menor como notificacin del siniestro sera injusto que no e pague el seguro o disminuya el
pago de la indemnizacin.
Ms que establecer un plazo, lo razonable es determinar un criterio. No hay problema que los
condicionados establezcan plazo ya que el juez siempre interpretara como tan pronto como sea
razonable.
Plazo e imperatividad: tan pronto sea posible una vez tomado conocimiento.
Predisponer plazo no es ilegal, sino que se califica conforme a esta regla.
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Otro criterio, como inmediatamente, sera ilegal.

Contenido: Basta con el aviso de que ha tenido lugar el siniestro.
Las exigencias de enumerar las circunstancias del siniestro para estimar que el deber ha sido
cumplido, es ilegal.
Las circunstancias del siniestro son parte de un deber de respuesta.
IV.
ACREDITACIN DE SU OCURRENCIA Y DECLARACIN DE SUS CAUSAS Y CONSECUENCIAS.
8 Acreditar la ocurrencia del siniestro denunciado, y declarar fielmente y sin reticencia, sus
circunstancias y consecuencias
Reiterar sin ms la prevencin de la regla anterior y no tener en consideracin de todas las cosas
que han pasado, una vez notificado el siniestro habr un perito que deber verificar si hay cobertura
y el valor de la indemnizacin aplicando las reglas correspondientes. As se produce la acreditacin
del siniestro y de cmo se produjo.
Debe notificar y luego someterse a las preguntas que le formule el asegurador, por ende no tendra
mucho sentido que el asegurado demuestre la ocurrencia del siniestro en la realidad.
Este se entiende como un deber de respuesta.
La forma en que se encuentra configurado este deber en la ley, aun luego de la reforma, conserva
un dejo de codificacin del novecientos.

No parece acorde con nuestra poca, esperar que el asegurado deba demostrarle al asegurador
que ha habido un siniestro y que explique sus circunstancias, todo esto de motu proprio,
especialmente en seguros masivos. El servicio lo presta la compaa de seguros: ella es la
experta en administracin de riesgos.

Por esto, ms que un deber de acreditacin del riesgo, se trata en realidad de un deber de
respuesta.
Este deber de respuesta se traduce en un deber de colaboracin que se materializa en la
observancia del procedimiento dispuesto por el asegurador, para la acreditacin del
siniestro y sus circunstancias ante l.

Eventualmente, en el cumplimiento de las instrucciones que, adicionalmente, entregue la
compaa para la acreditacin del siniestro y su monto.

Este procedimiento e instrucciones pueden ser parte de la liquidacin, con lo cual el deber de
acreditar el siniestro y declarar sobre sus causas y consecuencias, se confundir con el deber de
colaborar en el procedimiento de liquidacin.

Salvo: Fraude (art. 558 C. Com.)
Que deber de colaboracin pueda estimarse carga (estructural). Es decir, que la falta de
colaboracin obste de manera absoluta al cumplimiento de la obligacin del asegurador de
liquidar e indemnizar
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Jurisprudencia ppt La carga de demostrar que se produjo el siniestro es el asegurado, pero lo
menos que hay que hacer es que el asegurador vaya a verificar por qu se produjo el siniestro.
Entonces en este caso la carga se queda en el asegurado o se traslada a la compaa? La carga de la
prueba se confunde con el proceso de liquidacin, en el cual si se llega a acuerdo y se considera que
el siniestro no se produjo entonces se podra demandar a la compaa del seguro.
A pesar de que se diga en la ley que la carga de demostrar la ocurrencia del siniestro le corresponde
al asegurado, en la prctica esto no ocurre as, ya que se entiende que el asegurador tiene la carga de
acreditar o desacreditar el siniestro y verificar sus circunstancias (DS 1055 de 2012)
2. NATURALEZA Y EFECTO DE LOS DEBERES DEL ASEGURADO, LEGALES Y CONTRACTUALES.
Naturaleza de las obligaciones del asegurado: Deberes secundarios o accesorios.
Y su naturaleza determina sus efectos.
Como no hay norma en la ley que determine el efecto del incumplimiento de las obligaciones,
entonces depender de la naturaleza de cada una.
DOCTRINA CIVIL NACIONAL
Abeliuk
En consecuencia, si el deudor ha cumplido parcialmente o el incumplimiento incide en una
obligacin secundaria, es posible que no se d lugar a la resolucin, sino nicamente al
cumplimiento si es posible, o a la indemnizacin de perjuicios.

no estamos de acuerdo en que el incumplimiento de algunas obligaciones del mismo contrato,
de carcter totalmente accesorio y secundario, no obstante haberse cumplido las principales,
pueda dar lugar a la resolucin. En primer lugar, porque puede dejarse sin efecto un contrato
por minucias, y en seguida porque no corresponde a la esencia de la institucin, , derivada de
la infraccin de las obligaciones recprocas que constituyen la bilateralidad del contrato: el
precio y la cosa de venta, la renta y el goce del arrendamiento, etc

Lpez Santa Mara (Elorriaga)
En Chile generalmente se considera, por la doctrina y la jurisprudencia, que el juez debe
pronunciar la resolucin incluso si el incumplimiento del deudor es pequeo y relativo a una
obligacin secundaria. No parece una solucin razonable. El problema tiene que zanjarse de
manera casustica y flexible, siendo posible que el tribunal niegue lugar alguna vez a la
resolucin, si el estndar de la buena fe as lo aconseja

La tesis que niega la posibilidad de requerir la resolucin si el incumplimiento no es de una
obligacin esencial, sino que de una accidental o accesoria, la recoge la sentencia de la Corte
Suprema de 31 de octubre de 2007. En ella se afirma que no procede pedir la resolucin del
contrato de compraventa suscrito entre las partes por incumplimiento de obligaciones
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accesorias, no condicionantes de escasa entidad, si se han cumplido las obligaciones
principales.
- En el art. 556 Antes se utilizaba la rescisin ya que era una forma de representar el
-
principio de mxima buena fe.

Art. 539, inciso 3 permita la rescisin, pero esto fue derogado.
En consecuencia, por incumplimiento de un deber secundario, el efecto ser la rebaja de la

indemnizacin.
DISCIPLINA DE LOS DEBERES DEL ASEGURADO

1. Sujeto pasivo
Incumplimiento es oponible a quien tenga la titularidad para el cobro del seguro.
Puede cumplir cualquiera, salvo que el sentido del deber haga que sea exigible de personas
especficas.
Lo que importa no es que notifique el tomador o asegurado, sino que dentro del plazo razonable se
haya enterado, por lo tanto da lo mismo quien haya dado a conocer o bien como supo, lo importante
es que la compaa de seguro se entere, nada ms. Entonces, sujeto pasivo puede ser cualquiera.
2. Efectos de la Inobservancia
Indemnizacin de perjuicios en beneficio del asegurador, que ha de traducirse en disminucin
proporcional del pago de la indemnizacin debida al asegurado.
Calificada por el juez.
No se distingue entre culpa leve y grave.
Debe tenerse presente art. 539 (dolo).
3. Defensas del Asegurado
Ausencia de culpa? Slo en caso de que colaboracin sea deber de diligencia.
Caso fortuito o fuerza mayor (que puede provocar slo suspensin del deber mientras dure
impedimento). Por ejemplo tuve un accidente en con mi auto en el volcn Chaitn, por lo tanto
quede aislado, mientras dure el periodo que me encuentre aislada se suspender el deber.
Ausencia de perjuicio para el asegurador (rol del deber especfico).
Renuncia del asegurador, expresa o tcita. Da a entender que no impondr el incumplimiento de
la obligacin, a pesar que el asegurador sepa del incumplimiento decide pagar la indemnizacin
de todas formas.
SITUACIN DE LOS DEBERES CONTRACTUALES
Antes de la reforma: 556+557 (LPDC?)
Luego de la reforma, prima autonoma de la voluntad salvo:
Imperatividad
LPDC
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Deberes del asegurado quedan sujeto a rgimen de clusulas abusivas.
Qu ocurre con las clausulas contractuales? Anteriormente, en los condicionados generales se
sealaba la exoneracin del pago de la indemnizacin (efecto anlogo a la rescisin) (556 y 557),
con la reforma. El nivel de la gravedad determinar si se puede o no liberar del pago de la
indemnizacin. Al momento de la indemnizacin, habr una compensacin del asegurado al
asegurador.
Art. 528 sancin por el incumplimiento del deber principal (obligacin primaria)
Lo importante es Qu pasa con las obligaciones del 524 que no contienen regulacin especial o
simplemente son otras obligaciones?
No hay regla por lo que se podra aplicar la regla de imperatividad, pero como no est el art. 539, se
debe llenar ese vaco y la forma de llenarlo es recurrir al derecho comn Cul es el problema?
Qu pasa si hay una clusula contractual que llena el vaco? Si la regulacin legal es dispositiva,
primara la clusula contractual pero si es de carcter imperativo primara la clusula legal, el
problema es que no hay regla que llene este vaco, por ende la respuesta debiese ser que rige la
regla contractual, ya que hay vaco y no hay imperatividad. Es considerada una clusula de mala
fe ya que produce desequilibrio entre las partes, puede ser ya que antes podra estar justificada la
idea de carga pero hoy en da por notificar fuera de plazo la compaa no pague? Parece un exceso,
se produce desequilibrio. Por ende, esta clusula puede ser considerada clausula abusiva, entonces
antes hay que verificar si se puede utilizar ley del consumidor, lo que depender, puede considerarse
ley especial y aplicara ley de seguro pero esta ley no se pronuncia, por lo que vuelve a la LPC
siempre que se cumpla los dems requisitos, como un acto mixto.
SINIESTRO Y PAGO DE INDEMNIZACIN
Art. 513, x) Siniestro: la ocurrencia del riesgo o evento daoso contemplado en el contrato
Producido el siniestro se entiende que el asegurado ha cumplido su obligacin de pagar prima, por
lo que ahora le toca al asegurador.
ASPECTOS PROBATORIOS LUEGO DEL SINIESTRO
Notificacin del siniestro art. 524 n 7.
Acreditar la ocurrencia del siniestro 524 n 8.
Art. 530. Riesgos que asume el asegurador. El asegurador responde de los riesgos descritos en la
pliza, con excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella.
A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los riesgos que por su naturaleza
correspondan, salvo los excluidos por la ley.
Vinculacin causal: art. 533.

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Contrato lo convenido por las partes, que no solo ser la pliza sino que tambin podrn ser
otros documentos.
Lo importante es que el asegurado pueda ver esto antes, sin embargo lo comn es que una vez
ocurrido el siniestro, recin el asegurado vera la pliza.
Lo otra es la vinculacin causal, a raz de que se produjo el siniestro, y qu es lo que cubre el
seguro.
11.06.2015
El siniestro no siempre debe ser daoso, por ejemplo alguien puede sobrepasar los 75 aos en el
seguro de vida de ahorros.
Ocurrido el siniestro hay que ver si este estar cubierto o no por el seguro (ver caso fortuito y otros
hechos), primero debe notificar el siniestro y luego acreditar el siniestro, esto no significa que el
asegurado vaya donde el asegurador y este le muestre fotos u otra cosa por el estilo, sino que solo se
hace efectivo con el proceso de liquidacin del seguro (DS 1055-2012). El proceso de liquidacin
consiste en que una vez notificado el siniestro, la compaa tiene un plazo para decirle al asegurado
si ser indemnizado directamente o por un tercero.
La ley exige que entregue toda la informacin y adems que acredite, pero en la prctica no ocurre
as, por eso este decreto lo trata de otra forma (art. 19 DS) La compaa deber responder si
efectivamente se produjo el siniestro y si este tendr cobertura, la compaa siempre querr ver si el
siniestro se produjo, sus circunstancias y consecuencias, para as determinar la cobertura.
La compaa determinara si se liquidara de forma directa o no, donde el asegurado puede impugnar
la liquidacin directa.
Se le da plazo al liquidador para emitir un informe (RG 45 das, art. 23 DS), donde diga de que se
trat el siniestro, como se destruy las coas, qu dice la cobertura, si se cumpli las obligaciones, si
hay cobertura en relacin con la suma asegurada, etc. Los plazos no siempre se cumple y cuando
hay sucesos como terremoto, estos plazos se extienden incluso hasta 2 aos o ms. Luego del
terremoto, el DS otorga nuevas facultades, pero siempre esperando que la liquidacin se cumpla, el
problema es que si el asegurador tiene un vnculo muy cercano con el liquidador, puede ocurrir en
la prctica que el liquidador vaya recibiendo sus instrucciones (las del asegurador) y as determinar
si estos quieren o no pagar. Otro problema es que si la compaa no quiere pagar el siniestro, podr
influir en el liquidador para extender los tiempos y que la liquidacin se demore
indeterminadamente.
Si se retrasa mucho el informe de liquidacin, la compaa debiese pagar intereses, pero esto no es
as. La compaa estar obligada a pagar (art. 27 DS), pero tendr 5 das para decir si paga o no. El
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siniestro deber ser pagado dentro de los 6 das siguientes, salvo que la pliza establezca un plazo
distinto.
Notificado el informe 5 das para que la compaa diga si paga o no si dice que paga tendr 6
das para hacerlo - si dice que no paga, habr arbitraje.
Pequeos siniestros justicia ordinaria
Grandes riesgos arbitraje
Si parte de la indemnizacin no est en disputa, es decir, la compaa dice que pagara, entonces se
deber pagar lo antes posible. Existe un mecanismo de presin para que la liquidacin sea rpida y
la compaa pague lo antes posible? Que se pague lo antes posible es decisivo para el rol que tenga
el seguro, por ejemplo si tengo una panadera y esta se incendia, ser fundamental reconstruirla
porque tendr acreedores que me seguirn cobrando, por lo que si la panadera esta incendiada no
estar produciendo dinero, mientras ms se demore la compaa es ms probable que la compaa
quiebre. La utilidad del seguro se perdera si se demora en el pago.
En Chile no se vio esta dificultad, y por lo general se entiende que los intereses se ven desde que se
est constituido en mora, basta con que pase el plazo para la mora, pero en este caso no porque falta
el proceso de liquidacin, por ende la constitucin en mora solo se producir cuando se demande al
asegurador, salvo en el caso que la compaa reconozca que hay un monto indisputado y se
comprometa a pagarlo, desde ah comenzara a correr el plazo y los intereses.
Lo anterior puede influir en la reptacin de un buen asegurador, pero esto no es suficiente.
Si no paga Solucin de conflicto
La exclusin depender de ser demostrado por el asegurador.
Ejemplo
a) Que ha ocurrido un evento que el asegurado estima objeto de cobertura (v. gr.: ha tenido lugar un
accidente, pues el asegurado cay desde el andn a la lnea del tren, y fue atropellado). Le
corresponde al asegurado el deber de colaborar con el asegurador para determinar sus causas y
consecuencias (art. 524 n 8), lo que se ha denominado deber de respuesta ( v. gr. en qu
estacin fue? a qu hora? en qu estado se encontraba el asegurado antes del accidente?).
b) Que la pliza considera la cobertura de eventos como el descrito (v. gr., en esta pliza hay
cobertura para daos corporales causados por accidente). El asegurado tiene la carga de
demostrar que el riesgo asegurado segn el contrato, comprende el evento denunciado como
siniestro. El asegurador tiene la carga de probar que el siniestro no corresponde a un riesgo
cubierto en el contrato de seguro, o que se trata de un riesgo excluido (art. 530).
c) Que existe relacin causal, entre el evento denunciado como siniestro, con la cobertura que
efectivamente ofrece el contrato de seguro en concreto (v. gr. el dao que sufri el asegurado, es
un dao cubierto segn el contrato, y es atribuible causalmente a un accidente, segn el
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concepto de accidente en el contrato). Se presume que el evento denunciado es un siniestro
cubierto, incumbindole al asegurador probar lo contrario (art. 531). causalidad del hecho con
la cobertura del seguro, se presume, a la compaa le corresponde desvirtuar ese hecho.
d) Si el evento denunciado como siniestro puede ser atribuible a ms de una causa, pudiendo
considerarse que al menos una de las causas tiene cobertura (segn las reglas b y c), el evento
denunciado es un siniestro cubierto (v. gr. el asegurado cae desde el andn a la lnea del tren
(accidente segn el contrato), donde es atropellado por el tren y sufre dao corporal, pero cae
en razn de que ha sufrido un ataque al corazn (que no es accidente segn el contrato)). Se
trata de un siniestro cubierto, pues al menos una de las causas concurrentes (la cada accidental
a la lnea del tren), puede considerarse una circunstancia contemplada como riesgo cubierto
segn el contrato (art. 533).
Causa eficiente el ataque del corazn es por una enfermedad y este contrato solo cubre
accidentes y no enfermedades, entonces la regla de causalidad es ms amplia, no busca la causa
eficiente, sino que solo basta que una de las causas por las que se provoc el accidente se encuentre
cubierta por el seguro. No es lo mismo que la responsabilidad extracontractual.
Art. 533 Pluralidad de causas de un siniestro. Si el siniestro proviene de varias causas, el
asegurador ser responsable de la prdida si cualquiera de las causas concurrentes corresponde a
un riesgo cubierto por la pliza.
** Nadie busca la causa eficiente
Otros Aspectos
Liquidacin luego de denuncia.
Pago de intereses moratorios?
Prescripcin. Art. 541.
Obligacin se hace exigible luego del proceso de liquidacin o al momento que se produce el
siniestro? Desde el momento que se produce el siniestro, la obligacin ya est exigible cuando
comienza la liquidacin.
4 aos desde que la compaa notificara que va a pagar o no va a pagar, lo que ocurrir luego del
proceso de liquidacin.
PRINCIPIO INDEMNIZATORIO
Art. 550 Ccom Solo aplica para los seguros de daos. El fundamento de esta regla es el riesgo
moral, es importante que haya prdida para el asegurado, ya que podra tener incentivo en provocar
el siniestro. Entonces si la funcin es disminuir el riesgo moral la idea es interpretar el principio
indemnizatorio a la luz de esta finalidad.
La causa del pago de la indemnizacin es el pago de las primas.
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Ese no se aplica en seguro de vida, ya que la indemnizacin que aqu se paga no tiene relacin con
el dao que haya sufrido el asegurado, porque lo que page depender de las primas que alcanzo a
pagar, incluso no habr caso de seguro mltiple que tambin estn pensadas en este principio.
Caracterstica esencial seguros contra daos (Snchez Calero)

Forma en que el resarcimiento del asegurado se lleva a cabo La prestacin del asegurador se
determina por la cuanta precisa del dao, de manera que cuando el siniestro se produce, la
fijacin de la indemnizacin ha de adecuarse al concreto dao.

Clculo indemnizacin=dao efectivo
Tipos de seguro a los que aplica el principio
Art. 545 Objeto. Los seguros de esta especie tienen por objeto la indemnizacin de los daos
sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o sobre un
patrimonio.
Clasificacin doctrinal
1. Seguros de daos y seguros de personas
2. Seguros de daos:
1) Seguros de daos en las cosas corporales (reales)
a. incendio
b. robo
c. transportes terrestres
2) Lucro cesante (expectativas frustradas o derechos)
a. prdida de beneficios
3) Seguros de patrimonio (disminuciones patrimoniales):
a. Crdito
b. Caucin
c. responsabilidad civil
d. defensa jurdica
e. reaseguro
Teora dualista En los seguros de personas, no cabe el principio indemnizatorio. Los seguros
de daos son de concreta cobertura, en cambio los de personas son de abstracta cobertura. Por
eso, a estos ltimos hay que fijarles un valor anticipadamente

Teora unitaria En todo seguro hay dao. No se trata de eliminar el principio indemnizatorio,
sino tratar de encontrar la flexibilidad o elasticidad admisible de la norma.

La teora dualista sostiene que no existe una clara diferencia entre seguros de concreta y
abstracta cobertura, pues en algunos casos en los seguros de personas es fcil determinar el dao,
y por tanto el valor de la indemnizacin (ej. Dao emergente en el cuerpo de una persona, si tal
dao est legalmente tarificado, o bien, el lucro cesante por dejar de trabajar).
Por su parte, en algunos casos, en los seguros de daos es difcil calcular el valor o la extensin
del inters, por lo tanto, tal valor se estima anticipadamente.
Se ha optado por interpretar el principio indemnizatorio de manera flexible, hay que ver la
razonabilidad del medio empleado:
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La posicin ms flexible ve al seguro como un contrato de indemnizacin del dao que recae no
sobre las cosas, sino sobre el inters (Girgado).

Si el inters se asegura, se indemnizar conforme al inters. La limitacin de la indemnizacin
al dao efectivamente causado no impide que las partes determinen cul es el valor del
inters daado previamente en el momento de la conclusin del contrato mediante la
estimacin. Es ms, la estimacin permite dar mayor claridad al valor del inters, dotando de
mayor certeza a la indemnizacin.

El asegurado sabe mejor que nadie el inters que tiene sobre el bien.
Esto no quiere decir que el derecho no pueda evitar situaciones abusivas por medio del principio
indemnizatorio.
En consecuencia, no es lo mismo prohibicin de enriquecimiento que principio iindemnizatorio.
Puede haber enriquecimiento que no atente al sentido de la regla.
Se exige inters asegurable y en seguro de daos es un vnculo que se tiene con la cosa, que implica
que si esta se destruye hay una disminucin patrimonial en el asegurado, otros dicen que lo que se
asegura es el inters en la cosa y no la cosa en si, por ende el valor de la cosa ser igual al valor del
inters. Se puede ser arrendatario (no dueo) y tomar un seguro, porque le interesa asegurar el
inters en el arrendamiento, entonces si el inters es lo que se asegura, se indemnizara conforme al
inters
Art. 552 Suma asegurada y lmite de la indemnizacin. La suma asegurada constituye el

lmite mximo de la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de siniestro y
no representa valoracin de los bienes asegurados.
En los seguros reales la indemnizacin no exceder del valor del bien ni del respectivo inters
asegurado al tiempo de ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido
responsable de una suma que lo exceda.
Si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender que sta se refiere al valor que
tenga el objeto asegurado al momento del siniestro.
En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder, dentro de los lmites de la
convencin, del menoscabo que sufra el patrimonio del asegurado como consecuencia del siniestro.
La suma asegurada es el monto mximo de la indemnizacin y se busca que coincida con el valor
de la cosa que se est asegurando, en la prctica sera preciso avaluar el valor del inters y a partir
de esto se pague prima, sin embargo esto en la prctica no ocurre, sino que se cubre el valor de la
cosa.
EXCEPCIONES
1. SEGURO A PRIMERA PERDIDA
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Art. 513 u Seguro a primera prdida: aquel en el que se estipula que, aun cuando exista
infraseguro, el asegurado no soportar parte alguna de la prdida, salvo en el caso que sta
exceda de la suma asegurada.

Excluye la regla proporcional.
Ms que una manera de excluir el principio indemnizatorio, es una forma de adecuar el valor de
las primas pagadas al verdadero riesgo transferido por el asegurado al asegurador.
Cuando hay infra seguro se aplicar regla proporcional, entonces por ejemplo: si al momento del
siniestro el valor real era de $2.000.000, si hay una prdida por la mitad del valor de la casa, el valor
de la prdida ser $1.000.000, pero hay un problema se deber aplicar la regla del infra seguro, ya
que si esta no existiera el valor asegurado seria $1.000.000, sin embargo lo que asegure es
proporcionalmente el valor total de la mitad de la cosa, por ende como se destruy la mitad de la
cosa, la compaa solo me asegurar $500.000. Si hay seguro a primera perdida, al asegurado se le
debe pagar $1.000.000. Pero qu pasa si la suma asegurada era de $1.000.000 y la perdida es de
$1.500.000, al asegurado se le pagara $1.000.000. La regla de infra seguro es la aplicacin del
principio ya que busca fidelidad entre lo que se asegur y el dao que sufri.
Se supone que el asegurador sabr cuantas veces habr incendios que destruyen el total o la mitad
de la casa, por tanto la prima que se paga es por el riesgo que se paga por la prdida total o parcial,
entonces habr inadecuacin de la prima y sera injusto que habiendo una prdida parcial se pague
como prdida total.
Se dice que es excepcin aparente porque se puede pactar esta clusula, lo que logra una
equiparacin.
2. SEGURO A VALOR ESTIMADO (PLIZA ESTIMADA)

Facilita la determinacin del valor de la cosa en algunos seguros. Se admite el pacto salvo error
o dolo.
Las partes pactan el valor del inters asegurado, de modo tal que es irrelevante, en principio, el
valor real de la cosa asegurada al tiempo del siniestro para determinar el pago de la
indemnizacin.
Si hay dolo, no se pagar el valor de la pliza estimada, o si hay error en la estimacin de la cosa,
tampoco.
Posibilidades de romper la estimacin en Derecho comparado

Suiza: basta que el valor estimado sea superior al valor real para que el asegurador pueda
impugnar la estimacin.
Alemania: slo puede discutirse la impugnacin si el valor estimado supera notablemente (+ de
10%) el valor de la cosa asegurada.

Gran Bretaa, Estados Unidos: La estimacin slo puede ser atacada en caso de fraude o dolo.
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Art. 554 Valoracin cosa asegurada, se debe demostrar que hubo vicio del consentimiento:
error, fuerza o dolo.

3. SEGURO A VALOR NUEVO (reposicin, reemplazo o mercado)
Slo se aplica al seguro de cosas que se deprecian por el uso.
Por este seguro, el asegurador paga al asegurado no el valor real de la cosa al momento del
siniestro, sino el valor pactado como valor nuevo. Para mercaderas, se puede pactar valor de
mercado, que es el costo de reposicin.

Se produce una excepcin al principio indemnizatorio, pues la indemnizacin es mayor que el
valor de la cosa.
Pero la excepcin es slo aparente: Si bien el asegurador devuelve al asegurado el valor
comercial de la cosa, generalmente su reconstruccin o reposicin es ms costosa que el valor
venal. Por lo tanto, no se vulnera el principio indemnizatorio, porque el asegurado recibe una
indemnizacin completa por el costo total consistente en reponer la cosa a su estado anterior al
siniestro.
Fundamento econmico:
1) Se simplifica el clculo de la suma asegurada.
2) Se agiliza la tramitacin del siniestro (liquidacin).
3) El asegurado interesado en el reemplazo o reconstruccin del bien daado, no debe incurrir
en el desembolso que estara obligado a realizar si hubiera sido pagado en valores de uso.
En consecuencia, el seguro a valor nuevo abarata los costos de transaccin (administrativos, de
liquidacin, etc...) y facilita las cosas al asegurado.

El seguro a valor nuevo es un mecanismo esencial en los procesos de renovacin de activos que
han sido objeto de siniestros.

Art. 555 Seguros a valor de reposicin.
SUMA ASEGURADA
La suma asegurada es el importe mximo del inters asegurado, cubierto por el asegurador.
Es el valor que se designa en la pliza, y se constituye como lmite mximo de la indemnizacin.
Salvo alguna estipulacin como la pliza estimada o seguro a valor nuevo.

VALOR ASEGURABLE
El valor asegurable es el valor del inters del asegurado, y constituye el lmite de la

indemnizacin al aplicar el principio indemnizatorio de forma absoluta (art. 532 CCom).
Es un valor objetivo, independiente de la voluntad de las partes.
Art. 552 Si la suma asegurada es ms all del valor real, por ejemplo si el valor real o
asegurable es $2.000.000 y la suma asegurada fue $3.000.000 y se produce un siniestro de
prdida total, lo que debern pagar es $2.000.000, si paga ms habr sobre seguro.
Suma asegurada es el valor mximo que el tomador del seguro declara que se asegurar.
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Valor asegurable es el valor objetivo del inters asegurable y no depende de la voluntad de las
partes se mide al momento del siniestro
Funcin de la suma asegurada:
Determina el lmite convencional mximo de la indemnizacin que se compromete a pagar el

asegurador.
Base de clculo para la prima.
Qu ocurre si hay diferencias entre la suma asegurada y el valor real del bien?
Problemas:
1) Si la suma asegurada es menor, el asegurado que ha pagado una prima en proporcin a la suma
asegurada que es inferior al valor del inters, en el caso de siniestro parcial no ha pagado la
prima que corresponde al riesgo real.
2) Si la suma asegurada es mayor, se produce un problema de riesgo moral por ser contrario al ppio
indemnizatorio incentivo al riesgo moral
INFRASEGURO
Art. 553. Regla proporcional

Ejemplo: Edificio de valor asegurable por un milln (1.000.000), asegurado en setecientos
cincuenta mil pesos (750.000) (o sea 75%).
Si por un incendio, sufre daos materiales por 300.000, la prestacin indemnizatoria es de slo un
75% del dao (225.000).
Si el dao fuera de 800.000, la indemnizacin slo sera de 600.000 (75%).
Regla proporcional
Prdida Indemnizable = Valor de la Prdida x Suma Asegurada

Valor asegurable
Casos de exclusin de la regla proporcional:
i. Seguros a primer riesgo.
ii. Clusula de tolerancia. Renuncia del asegurador a la regla proporcional en casos de infraseguro
iii.
iv.
v.
vi.
poco significativo (10 a 20%).

Plizas estimadas.
Acuerdo sobre adecuacin de la suma asegurada al valor del inters.
Seguro a valor nuevo o a valor de reposicin.
Clusulas de reversibilidad o de relacin de excedentes: compensacin de infraseguro con
sobreseguro
SOBRESEGURO
Art. 558.
No se podr cobrar ms all del valor asegurable.

FRANQUICIA Y DEDUCIBLE
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513 k) Franquicia La estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan que aqul
soportar la totalidad del dao cuando ste exceda del monto que se hubiere pactado.
h) Deducible La estipulacin por la que asegurador y asegurado acuerdan en que este ltimo
soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado.
Lo que se pacte generalmente es deducible, es decir, si tengo un deducible de $200.000 en el

seguro y el dao por el espejo roto es de $100.000 la compaa no pagara, en cambio s hay otro
dao que ascienda a $2.000.000, entonces la compaa pagar $1.800.000. La franquicia en cambio,
es que a partir de estos $200.000, la compaa le pagar todo, entonces si el dao es de $2.000.000,
la empresa pagar $2.000.000
Si la suma asegurada es de $10.000.000 pero hay prdida total, donde el valor real es de
$8.000.000, habr caso de sobre seguro, por tanto se pagara $8.000.000.
REHABILITACIN
2 significados:
1) En los seguros de vida, la posibilidad del asegurado de reactivar una pliza que ha sido resuelta
por no pago de la prima. En la mayora de los casos se exige nuevamente exmenes mdicos.
2) En seguros de daos, estipulacin por la cual se exige que, luego de producido un siniestro, el
asegurado deba pagar una prima extraordinaria para que el seguro contine vigente.
Art. 561
Traer a examen:
-
DS 251, artculo 3.
DS 1055
Ley 20667
CP 470
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