DINERO MVIL

Los servicios financieros a travs del telfono conquistan los

pases en desarrollo del Sur
de Marco Bello y Gianluca Iazzolino

UN TELFONO PARA QUE TODO EL

MUNDO
TENGA UNA CUENTA BANCARIA
El dinero del futuro convertir la pobreza en un problema del
pasado? Segn los organismos internacionales de desarrollo,
la respuesta es s. La inclusin financiera digital es el nuevo
mantra de los expertos: si los pobres no pueden ir al banco,
que los bancos vayan a los pobres, es decir, a los 2.700
millones de personas del mundo que, a da de hoy, no tienen
acceso a los servicios financieros formales. La bala de plata,
segn este discurso, es la telefona mvil, que en los ltimos
10 aos se ha convertido en el catalizador de una
transformacin poltica, econmica y social en el sur del
planeta, donde, en efecto, el nmero de celulares se ha
disparado, y donde crecen los monederos virtuales, es decir,
las plataformas que permiten guardar y transferir dinero en
formato digital.
As pues, el mobile money, el dinero mvil, se ha convertido
en el fenmeno del momento entre la comunidad del
desarrollo. Un punto de convergencia de los intereses de las
empresas telefnicas, las organizaciones internacionales y las
ONG, que estn empezando a usar plataformas a las que se
puede acceder desde los telfonos para pagar salarios y
mover fondos.

Fuente: GSMA, 2014

M-Pesa, la plataforma lanzada por Safaricom en Kenia en

2008, ha servido de ejemplo: el xito del servicio, que hoy
cuenta con ms de 23 millones de usuarios el 73% de la
poblacin adulta keniata y cada mes mueve casi 150.000
millones de chelines kenianos (1,25 millones de euros), ha
supuesto una inyeccin de confianza para multinacionales
ansiosas por conquistar el llamado fondo de la pirmide, es
decir, los consumidores ms pobres.
La difusin de plataformas mviles est creando nuevos
modelos de negocio, y convierte el sur del planeta en un
enorme laboratorio para la innovacin financiera. Una
innovacin que tambin atae a la concesin de prstamos y
la compra de seguros, y que ya tiene un impacto en las
transferencias internacionales: en Tanzania, Sri Lanka,
Pakistn e Indonesia se pueden enviar y recibir remesas
internacionales desde el telfono, batiendo los precios de las
empresas de envo de dinero.
Esta revolucin avanza, sobre todo en el frica subsahariana,
donde actualmente hay 61,9 millones de cuentas activas. En
Costa de Marfil, Uganda, Somalia, Tanzania y Zimbabue hay
activas ms cuentas de dinero mvil que cuentas bancarias.

Fuente: GSMA, 2014

Segn el CGAP (Grupo de Consulta para la Asistencia a las

Personas Pobres, por sus siglas en ingls), un centro de
investigacin que fomenta la inclusin financiera, el dinero
mvil puede permitir que se prescinda completamente de las
infraestructuras bancarias tradicionales, de la misma manera
que los celulares acababaron con la necesidad de la telefona
fija. He ah la razn por la que, mientras en el norte
abarrotado de tarjetas de crdito, cuentas en Internet y otros
productos bancarios este sistema tiene problemas para
despegar, en el sur la movilidad creciente convierte la
desmaterializacin del efectivo en una ventaja en lo que se
refiere a seguridad y flexibilidad.
An hay dos preguntas en el aire: quines se llevan las
verdaderas ganancias? Y quines son los nuevos excluidos?
Para comprenderlo hemos viajado a Somalilandia, un Estado
no reconocido a nivel internacional; a Hait, el pas ms pobre
del continente americano; y a Burkina Faso, a la cola en las
clasificaciones de Naciones Unidas. Tres pases que viven de
remesas, con escaso acceso a servicios financieros formales,
donde en los ltimos aos el dinero mvil ha permitido a
cientos de miles de personas tener por primera vez una
cuenta bancaria a su nombre.
Aunque sea en el telfono.

SOMALILANDIA
MONEDAS VIRTUALES EN EL PAS
INEXISTENTE

SOMALILANDIA
Superficie:
137.600 km
Capital:
Hargeisa
Alfabetizacin:
24%
Poblacin:
3,5 millones
PIB:
1.400 millones de dlares (2012)
Renta per cpita:
347 dlares

Abdirizak nunca se separa de su telfono. Lo aferra en el puo

mientras da vueltas entre manadas de camellos, hablando
rpidamente con los otros mercaderes, hasta que se detiene y
estrecha la mano de uno de ellos. Las palabras estn
ahogadas por el ruido de los animales y las voces humanas.
Ambos ocultan el apretn de manos bajo un pauelo blanco, y
la negociacin comienza. Las cifras se expresan en silencio,

con la punta de los dedos. Dedos que se tocan y se aprietan:

pellizcar el ndice del otro significa subir 1.000, asir toda la
mano equivale a pedir 5.000.
Alrededor, los curiosos intentan adivinar el curso de la
negociacin mientras el objeto de inters, una hembra de
camello, rumia, contenta, a dos pasos de ah. Cuando ambos
llegan a un acuerdo, las manos se sueltan con nfasis. Unas
pocas frases para cerrar el trato, y luego los dedos vuelven a
tomar la palabra, esta vez en el teclado de los celulares. No
hay efectivo, ni documentos que firmar. Abdirizak teclea
rpidamente en su telfono y, cuando el aparato del otro
vibra, la camella tiene un nuevo dueo.
Escenas como esta se repiten sin cesar en el mercado de
animales de Mahamud Haybe, en la periferia de la capital de
Somalilandia, Hargeisa. Este es el corazn econmico de un
pas inexistente y real al mismo tiempo, donde los flujos de
camellos, bovinos y cabras unen las reas rurales con las
urbanas, el cuerno de frica con la pennsula Arbiga. Aqu los
cambios entran en sintona con el alma de Somalilandia.
En el pasado, los pagos se habran efectuado con una carta
firmada para retirar el importe en una de las muchas agencias
de remesas diseminadas por Hargeisa. Hoy, en cambio, ha
bastado con Zaad, una plataforma de dinero electrnico
lanzada en 2009 por Telesom, el mayor operador de telefona
mvil del pas. Desde entonces, el servicio se ha difundido por
doquier, alcanzando las 380.000 inscripciones y los 275.000
usuarios en una poblacin de 3,8 millones de habitantes.
La GSMA, asociacin que rene a los operadores de todo el
mundo, la ha definido como esprnter del dinero mvil, y la
ha acogido como un motor de inclusin financiera. El impacto
de Zaad en la economa de Somalilandia salta a la vista: los
nmeros de cuenta destacan en las paredes, en los carteles
colgados en las tiendas y restaurantes, o en meros folios en
blanco sobre las montaas de dinero de los cambistas.
Somalilandia est suspendida en un limbo jurdico desde
1991, ao en que autoproclam su independencia de Somalia.
La declaracin unilateral la libr de una guerra civil que,
desde entonces, lacera la antigua colonia italiana. As, esta

franja de tierra asomada a la pennsula Arbiga ha alcanzado

cierta estabilidad, fruto de un equilibrio entre instituciones
democrticas y autoridades tradicionales que es la envidia de
numerosos estados miembros de la ONU, donde Somalilandia,
que an se considera parte de Somalia, sigue sin tener
representacin.

En un pas sin bancos comerciales, excluido de los circuitos

bancarios internacionales, Zaad permite a los usuarios, ya
sean comerciantes, estudiantes o pastores, guardar sus
ahorros en un monedero electrnico y efectuar pagos a
distancia. Las agencias de remesas siguen dominando el
sector de las transacciones internacionales, pero en los
ltimos aos han perdido terreno con respecto a Zaad dentro
de Somalilandia. No ha sido una tarea fcil para Telesom,
compaa telefnica fundada por Sheik Ahmed-Nour
Mohamed Jimale en 2002 y hoy dividida entre una plyade de
accionistas.

Creada siguiendo el modelo del Safaricom M-Pesa keniata, el

sistema de dinero electrnico ms famoso y estudiado del
mundo, Zaad tuvo que adaptarse a un contexto sin igual.
Aunque la moneda local es el cheln somalilands, el sistema
funciona con dlares estadounidenses, la divisa que engrasa
el comercio local y sirve para calibrar la balanza comercial del
pas, en rojo oscuro.
Lanzada inicialmente entre emprendedores y comerciantes,
Zaad no tiene gastos aadidos. Al principio, la gente se
mostraba recelosa a la hora de ingresar dinero en el sistema,
recuerda Abdikarim Mohamed Eid, director general de
Telesom. Tenamos que conquistar su confianza, as que
logramos convencer a empresarios y jefes para que pagasen
los sueldos a travs de Zaad. Sabamos que si todo el mundo
aceptaba Zaad, su uso se disparara hasta las nubes. En
cuestin de un ao eso fue justo lo que sucedi. En 2010, el
nmero de inscritos aument vertiginosamente. Al ser el
principal operador mvil del pas, Telesom se ha aprovechado
de un efecto de red: los pagos solo se pueden efectuar entre
tarjetas SIM de Telesom, estrategia que ha aumentado la
brecha con los otros competidores del sector. Incluso sin
aplicar tarifas de servicio, Telesom ha logrado hacer un
negocio de oro fidelizando a sus clientes.
En 2011 lanz Salaam Bank, un banco islmico a cuyos
servicios se puede acceder desde la plataforma Zaad, que no
solo ofrece cuentas corrientes, sino tambin pequeos
prstamos. El fenmeno Zaad empez a llamar la atencin de
los actores del desarrollo internacional, evocando la muerte
del efectivo.

Sin embargo, basta dar un paseo por el corazn de Hargeisa

para darse cuenta de que eso no es as. Hay montaas de
billetes a la espera de ser convertidos en dlares o
desmaterializados va SMS. Zaad ha cambiado nuestro
trabajo, explica Abdullahi, un cambista. Convertimos dinero
de papel en dinero electrnico, as cualquiera puede viajar
tranquilamente con sus reservas de dlares.
El problema es que quienes llenan su monedero electrnico
de dinero Zaad son los que ya reciben sueldos en dlares, es
decir, trabajadores del sector privado, emigrantes y
receptores de las remesas. A los trabajadores pblicos nos
pagan en chelines, revela Wali Dauud Egal, funcionario del
Ministerio de Economa. Al acelerar la dolarizacin de la
economa, Zaad no hace ms que inflar los precios, lo que
repercute particularmente sobre nosotros.
El gobernador del Banco Central de Somalilandia, Abdi Diriir
Abdi, expresa la misma preocupacin, teida con un tono
nacionalista: Telesom est fuera de nuestro alcance: no
sabemos cunto dinero ganan y, por ende, cmo regularnos
con los impuestos. Adems, Zaad provoca inflacin y es una
ofensa para la dignidad de nuestra moneda. En Kenia o en
Tanzania las compaas de telefona mvil usan la divisa local.
Por qu aqu no se hace lo mismo?.
A decir verdad, no hay estudios que vinculen Zaad con la
inflacin, pero es innegable que la plataforma se ha disparado
dentro de un vaco legal. Cuando Abdikarim Mohamed Eid
habl por primera vez sobre la idea del dinero mvil con el
anterior gobernador del banco central, el acuerdo fue
desarrollar un reglamento a medida que se fuese avanzando.
Zaad aplic polticas acordes con la normativa internacional
contra el blanqueo de dinero, pero con la llegada del nuevo
gobernador, las conversaciones se estancaron. Los habitantes
de Somalilandia no son ajenos al inmenso poder de Zaad, y
aunque hacen un amplio uso de ella, admiten que el control
de Telesom sobre la economa nacional podra ser negativo a
largo plazo.

Y sin embargo, mientras el Banco Central es incapaz de

imponer el uso de los chelines, buena parte de los
somalilandeses sigue prefiriendo los dlares para protegerse
de la inflacin. Adems, el choque entre Telesom y la Banca
Central refleja las contradicciones de un sistema donde no
existe una frontera clara entre los polticos y los hombres de
negocios. Ahora tambin hay una lnea borrosa entre los
operadores telefnicos y las instituciones financieras. En
efecto, el verdadero adversario de Telesom es Dahabshiil, listo
para entrar en el campo del dinero mvil con la plataforma EDahab. Al mismo tiempo, Zaad se prepara para cruzar las
fronteras del pas y, tras establecer un acuerdo con Tawakal y
WorldRemit, dos agencias de remesas internacionales,
anuncia una revolucin en el sector de las transacciones
internacionales. Mientras la competencia arrecia, la falta de
reglas est poniendo en evidencia la incapacidad del Estado
para sacar beneficios, o como mnimo supervisar este
lucrativo crculo de negocios, lo que podra convertirse en un
bumern precisamente para el acceso a los servicios
financieros.
Delatando su aspiracin al reconocimiento internacional,
muchos comerciantes afirman que la verdadera inclusin
financiera tendr lugar nicamente cuando el pas quede
integrado en los circuitos bancarios mundiales. Sin embargo,
para Safyia, asesora de la Organizacin Internacional del
Trabajo (OIT) que forma a mujeres emprendedoras, el
problema radica sobre todo en las mujeres de las zonas
rurales, donde la economa es de subsistencia: No tienen
garantas para pedir prstamos, ni en efectivo ni en formato

electrnico, explica. Y a menudo ni siquiera pueden abrir

una cuenta Zaad porque no tienen carn de identidad.

HAIT
PAGAR CON CELULAR MEJOR QUE
EFECTIVO?

HAIT
Superficie:
27.750 km
Capital:
Puerto Prncipe
Poblacin:
10,1 millones
Esperanza de vida:
59-63 aos
Alfabetizacin:
48,7%
PIB:

8.919 millones de dlares(2014)

Renta per cpita:
852 dlares

En Carrefour, un municipio en la periferia sur de Puerto

Prncipe, las seales del terremoto que sacudi Hait el 12 de
enero de 2010 apenas se notan. Las ruinas han dejado paso a
una multitud de carteles publicitarios. La mayor parte alaba
las virtudes de la telefona mvil, que ha tomado ventaja en el
pas caribeo, donde las lneas fijas siguen siendo un lujo.
Faltan telfonos en las casas, pero no en los bolsillos de
muchos haitianos. Y sustituyen incluso a las carteras. Es el
caso de Theguerre Derizaire: le basta un celular de 10 dlares
para ingresar y retirar dinero regularmente en un quiosco
local, donde destaca el logotipo rojo de Tcho-Tcho Mobile
(TTM). Las puertas estn blindadas por rejas de un dedo de
grosor: dentro, los agentes transforman el efectivo (tcho-tcho
en criollo, la lengua de la isla) en dinero digital, y viceversa.
Theguerre es uno de los 3,6 millones de haitianos que, en los
ltimos cinco aos, han abierto una cuenta de dinero mvil.
Desde su creacin es usuario de TTM, una plataforma lanzada
en 2010 por Digicel, compaa que abarca el 65% del
mercado de telefona local. Un mercado que no deja de
crecer, incluso en el pas ms pobre del continente
americano, donde el 60% de su poblacin de 10 millones de
habitantes no llega a los 35 aos y el 70% vive en la extrema
pobreza. As las cosas, no es de extraar que menos del 20%
de haitianos tenga una cuenta corriente, y que solo 40.000
posean una tarjeta de crdito o dbito. Y sin embargo,
precisamente por esas cifras, la batalla por los monederos
(mviles y fsicos) de los haitianos no ha hecho ms que
empezar.
Allan Richardson, director de operaciones de Digicel, est
convencido de que por los monederos mviles pasa la
inclusin financiera de los haitianos (adems de un buen
empujn a la facturacin de su empresa). Esta innovacin
puede crear desarrollo. Las transacciones con comisiones muy
bajas ayudan a los pobres. Se pueden hacer operaciones,
como en el banco, pero con mucha ms facilidad. Adems,
esta tecnologa garantiza una mayor seguridad. No es un
contexto difcil, lo nico que hace falta es darlo a conocer
mejor. Lanzada en 2010 gracias a la financiacin de la
Fundacin Bill y Melissa Gates, TTM ha creado
progresivamente un ecosistema mvil, apoyado por una red

de unos 300 agentes y una inmensa campaa publicitaria.

Actualmente, segn Richardson, los 4,5 millones de usuarios
de Digitel son todos clientes en potencia de TTM. Desde su
cuartel general, que se erige sobre una extensin de casas
bajas con techos de chapa, Digitel ha lanzado su cruzada para
convencer a los ciudadanos de que el dinero digital es mejor
que el efectivo: ms seguro, ms fcil de seguir, ms sencillo
de manejar.
Su competidora Haiti Pay es ms joven, aunque no menos
aguerrida. Y la batalla se desarrolla tanto en el plano del
modelo de negocios como en el de la tecnologa. Y es que
Haiti Pay est orientada a las instituciones bancarias. No se
trata de un gestor telefnico (como Digicel), sino de una
empresa que ha desarrollado, por cuenta del Banco Nacional
de Crdito, un producto de banca mvil, Lajancash (ensimo
trmino criollo para referirse al efectivo), basado en una
tecnologa de codificacin y descodificacin audio que pueden
usar tanto los usuarios de Digicel como los de Natcom, el
segundo operador de la isla. Segn Georges Andy Ren,
director de Haiti Pay, este sistema har que el efectivo sea
cada vez menos necesario.

Theguerre comparte ese entusiasmo, aunque con algunas

reservas. Su mayor seguridad es sin duda un punto fuerte del
dinero mvil: algunas zonas de Puerto Prncipe estn
dominadas por las bandas callejeras, y los atracadores
siempre estn a la vuelta de la esquina. Adems, con respecto
a los bancos, TTM es ms rpida y flexible para la recepcin
de pagos. Algunos agentes estn abiertos hasta las ocho de
la tarde. Si alguien me enva dinero, es cmodo y lo recibo

rpidamente. Pero todava acta con cautela. No tengo

miedo de que el dinero desaparezca pero, por precaucin,
evito ingresar sumas demasiado elevadas. Me detengo en los
1.000 gourdes (unos 20 euros). Entre otras cosas, porque
cada moneda es importante. Y eso supone la diferencia entre
quien da el salto al digital y quien se aferra a los billetes. En
papel o electrnico, hace falta dinero para hacer un depsito.
Aqu la gente no tiene bastante. No me conviene hacer un
depsito hoy para retirarlo maana, porque las operaciones
tienen comisin. Hasta ahora, TTM y Lajancash han arraigado
especialmente entre la clase media haitiana, una franja de
poblacin an reducida en un pas caracterizado por los
contrastes sociales extremos. El dinero mvil ha creado
puestos de trabajo y ha ampliado los mrgenes de beneficio
de los comerciantes, que tambin se han convertido en
agentes. Como Vanessa Morpo, propietaria de una tienda de
ropa en la calle Delmas 33 y agente TTM, que cobra una
comisin del 2% por los ingresos y retiradas de entre 25 y
1.000 gourdes. Vanessa gestiona unas cincuenta
transacciones de todo tipo al da, y ayuda a los nuevos
clientes a registrarse. Basta un carn de identidad vlido:
hacemos una fotocopia, rellenamos un formulario y la
activacin de la cuenta es inmediata. La zona es muy
transitada, explica Vanessa, con lo que sus clientes son de
lo ms dispar: abogados, mdicos, comerciantes y muchos
estudiantes, sobre todo universitarios. Pero tambin los ms
pobres visitan su tienda para usar TTM. Hay personas que
envan dinero a la provincia y ni siquiera llevan telfono, o
que cargan su telfono y luego realizan la transferencia.
Aunque responde a las necesidades de las muchas personas
que han emigrado del campo a la ciudad por motivos
laborales, facilitando el envo de remesas, el dinero mvil
tiene problemas para despegar entre los ms pobres y
marginados, tanto en el plano econmico como social. La
mayor parte de los haitianos usa sus ganancias cotidianas
para satisfacer las necesidades bsicas. Adems, en la isla
sigue habiendo muchos habitantes sin documentos, que por
ende no tienen la posibilidad de activar una cuenta, sobre
todo en las zonas rurales. Digicel ha llegado a un acuerdo con
Fonkoze (Fondasyon kole zepl, Fundacin Unamos Fuerzas),
una institucin de microcrditos con 46 ventanillas
diseminadas por todo el pas que acta como superagente
TTM a escala nacional.

Segn Saint-Jean Ronald, director de la sucursal de Pont

Sond, cerca del ro Artibonite, en el departamento
homnimo, el dinero mvil puede mejorar el acceso al
crdito de los ms pobres ya que, como poco, facilita algunas
operaciones como la transferencia de dinero. El desarrollo de
las telecomunicaciones en Hait es bueno: hay telfonos
incluso en los lugares ms alejados. Digicel y Fonkoze tienen
planes de aumentar la oferta de servicios de microcrdito a
travs del celular, permitiendo recibir y devolver prstamos
usando nicamente la cuenta TTM.
Sin embargo, hay quienes piensan que no basta un telfono
para luchar contra la pobreza. Como Didier Dominique, lder
de Batay Ouvriye (Lucha Obrera), organizacin sindical que
vigila la transformacin progresiva de la isla en una enorme
zona franca, fuente de mano de obra barata para las
multinacionales norteamericanas. Para los ms pobres el
problema no es que el dinero sea en efectivo o mvil, sino las
pagas irrisorias y las condiciones laborales humillantes. Y se
pregunta: Cmo se puede hablar de inclusin financiera si
muchsima gente sigue sin trabajo?. Una pregunta que no se
responde con un mero SMS.

BURKINA FASO
TODOS LOCOS POR EL DINERO MVIL

BURKINA FASO
Superficie:
274.000 km
Capital:
Ouagadougou

Poblacin:
17,3 millones, de los que un 59% tiene menos de 20 aos.
Alfabetizacin:
28,7%
PIB:
13.000 millones de dlares(2014)
Renta per cpita:
790 dlares

Ouagadougou. Roland Ouedraogo es un modesto carpintero

burkins cuyo taller se asoma a una de las numerosas calles
polvorientas del barrio Scteur 29 de la capital. Zona
perifrica en continua expansin. Hubo un periodo de crisis,
pero ahora los negocios van mejor: He odo hablar de Airtel
Money y me interesa saber ms sobre el tema. Creo que
puede ser til para mi trabajo.
Airtel Money es el producto de banca mvil de Airtel Burkina,
una de las tres empresas de telefona presentes en el pas.
Roland contina: Se lo he visto hacer a los que trabajan en
las minas de oro. Envan dinero a sus colaboradores o a las
familias. Aqu, en la capital, muchos amigos y compaeros ya
han abierto una cuenta.
Mercado Katri Ari. Roland entra en un cuartucho de dos por
dos metros. Fuera hay vistosos lemas publicitarios sobre
fondo rojo; dentro, un escritorio y dos sillas. Sentado detrs
de la mesa, Patrice, el agente de Airtel Money, tiene un
ordenador al lado (que no usa) y cuatro telfonos entre las
manos. Qu hace falta para abrir una cuenta de dinero
mvil?. Patrice: Una fotocopia del carn de identidad y
rellenar este formulario. La activacin es gratuita.
Roland: Pero, con el telfono puedo mandar dinero a alguien
del pueblo?.
Patrice: Claro, a todo el territorio nacional. Y puedes recibir
dinero de Costa de Marfil.
Pero, quien no ha ido al colegio, sabe usar este sistema?
Muchos de nuestros ancianos no saben leer ni escribir, pero
saben usar el telfono. Aprenden a hacer transferencias, a
retirar dinero. Tienen su cdigo secreto y se mueven por el
men.

Emmanuel W. Tassembedo, director jefe de Airtel Money en

Burkina Faso: Lanzamos el producto el 17 de julio de 2012.
Fue una decisin estratgica. La presencia de los servicios
bancarios en nuestro pas, donde los bancos llevan 50 aos
presentes, es muy baja. En cambio, la telefona celular, en 15
aos, ha llegado a todas partes. As que lanzamos el banco
mvil. Contina: La idea era prestar atencin a la falta de
servicios financieros para la poblacin rural, las rentas ms
bajas que, paradjicamente, cuentan con un alto porcentaje
de clientes de servicios telefnicos. Al principio no fue fcil,
porque se necesitan tiempo y paciencia para convencer a la
gente de las cosas nuevas, pero Airtel adopt una estrategia
de comunicacin muy osada.
El director prosigue: Para lanzar la banca mvil, la opcin que
elegimos fue responder a las necesidades bsicas de la
poblacin. La necesidad era transferir dinero, y ese fue el
producto principal de Airtel Money. El mayor flujo, el
domstico, se produca mediante el transporte pblico,
enviando efectivo con los autobuses. Al poder usar nuestra
red de distribucin Airtel, que ya estaba presente para
productos como las recargas telefnicas, en seis meses
pudimos cubrir todo el pas con las transferencias. Por lo
tanto, el servicio tuvo una difusin amplsima, sobre todo en
el campo, un resultado que sorprendi a los propios dirigentes
de Airtel. Asegura Tassembedo: El 90% de nuestros clientes
de Airtel Money no tiene una cuenta bancaria. Para ellos ir al
banco significa encontrarse en un mundo desconocido y
hostil, mientras que para transferir 10.000 francos (15 euros)

solo tienen que ir a un

quiosco y
hacer rpidamente la operacin. Al otro lado del pas, el
pariente se dirige a un quiosco anlogo y retira
inmediatamente el dinero. La empresa forma parte de la
Bharti Airtel, operadora india que trabaja en 20 pases y es la
tercera compaa telefnica ms grande del mundo.
La estrategia es partir de las costumbres de consumo de la
poblacin, para luego hacer educacin financiera e
introducir otros servicios.
En Burkina Faso, Airtel no es el nico operador que ofrece un
servicio de banca mvil. Onatel, la antigua compaa del
Estado, ahora propiedad de Maroc Telecom, lanz con el
sector mvil (Telmob) su Mobi Cash en mayo de 2013.
Mohamed Nami es el director general de Onatel: El futuro de
los operadores de telecomunicaciones est junto a los bancos,
para llevar soluciones financieras cercanas a los clientes.
Telmob cuenta con 5,5 millones de abonados activos. Todos
clientes en potencia de la banca mvil. Estamos difundiendo
el servicio y hemos notado un aumento de la confianza: hay
una fuerte demanda en el mercado debido a la bajsima tasa
de bancarizacin en el pas.
El director general de Onatel revela que los burkineses son un
pueblo muy receptivo a las nuevas tecnologas, por lo que

apostar por productos financieros basados en las

telecomunicaciones resulta alentador.
As lo confirma Tn Diessongo, jefe del proyecto de Mobi
Cash: Nuestro objetivo? Desmaterializar el dinero, es decir,
fomentar que la gente use el monedero electrnico.
Queremos ampliar el pago de bienes y servicios, aumentar la
difusin: all donde haya telefona mvil debe haber un punto
de servicio financiero.
BANCA MVIL Y DESARROLLO
Abdoullaye Ouedraogo es un agente de Airtel Money. Su
instrumento de trabajo es un simple telfono mvil, su oficina,
la calle, y su uniforme, una gorra roja con el logo de Airtel.
He conseguido el cdigo de agente de Airtel Money. Hago
transferencias, retiradas de fondos, pagos para quienes
reciben dinero de alguien. Estoy aqu incluso en los das
festivos, cuando los quioscos estn cerrados, y hago la
operacin inmediatamente. Abdoullaye hace un anlisis
sencillo pero realista: El dinero mvil contribuye al desarrollo
del pas gracias a la rapidez y la fiabilidad del servicio. Si
tienes que enviar o recibir dinero, por trabajo o negocios, por
ejemplo, la operacin es inmediata. No hace falta perder
horas con colas y esperas. Adems, el envo es muy seguro,
porque se puede verificar. Yo recibo un SMS y el cliente
tambin. Adems, puede llamar al destinatario y
comprobarlo. Abdoullaye est feliz porque a fin de mes cobra
las comisiones: An no he entendido cmo hacen las
cuentas, pero al tercer mes recib casi 100.000 francos (150
euros) por mi trabajo, y eso me cambi la vida.

En ese sentido, Mohamed Nami sostiene que el telfono en

general favorece el desarrollo de un pas. Onatel contribuye al
crecimiento del 1,3% del PIB. Optimiza los gastos para las
familias y las empresas, y crea puestos de trabajo indirectos.
Si a eso le aadimos la banca mvil, mejorarn algunas
operaciones y aumentar la seguridad. Y, sobre todo, sirve
para integrar en el servicio financiero a personas que
necesitaran muchos aos para tener una cuenta bancaria.
Tambin en opinin de Emmanuel Tassembedo, esta
tecnologa propicia el desarrollo: El dinero mvil es eficaz en
la lucha contra la corrupcin. Adems, baja los costes de las
transferencias, eliminando desplazamientos intiles y
ahorrando tiempo y carburante. Tambin favorece el
desarrollo del comercio gracias a su mayor seguridad, y
contribuye al ahorro y la creacin de empleo. En Airtel Money
tenemos casi 3.500 agentes activos de los 7.000 totales. En
mi opinin, puede aportar entre tres y cuatro puntos
porcentuales al PIB de Burkina Faso. En el pas hay 365
municipios: si no existiese el dinero mvil, no podra haber un
centro de servicios financieros en cada municipio hasta dentro
de 20 aos. En cambio, ya es una realidad.
PARA MICROCRDITOS
La microfinanza es una disciplina importante cuando se habla
de desarrollo, pues permite a los ms pobres, quienes no
pueden ofrecer garantas al circuito bancario convencional,
tener acceso a crditos para realizar sus actividades, ahorrar
y disponer de otros servicios financieros. Es precisamente en
este sector fundamental donde los diferentes operadores
telefnicos planean introducir el dinero virtual, que se puede

entregar con un crdito, reembolsar y ahorrar de la misma

manera que los billetes, pero, segn los operadores, con
mayor facilidad.
Tn Diessongo explica el plan de Mobi Cash: El microcrdito
es un punto importante de la banca mvil, y considero que
contribuir con mucha fuerza a su xito. En Burkina Faso
existen actualmente unas 155 instituciones de microfinanza;
algunas tienen sistemas informticos y otras, no. Las hemos
convocado y les hemos explicado nuestro producto, y la forma
en que el dinero virtual puede ayudar a los microcrditos, por
ejemplo para los reembolsos. De hecho, la caja rural que da el
crdito evita tener que desarrollar demasiado su red de
ventanillas para acercarse al cliente, y este a su vez no se ve
obligado a recorrer kilmetros y hacer colas para reembolsar
el crdito. Al vencimiento de cada plazo se carga el valor del
reembolso previsto en la cuenta mvil del cliente, y la
cantidad se abona a la caja.

Y PARA EMERGENCIAS HUMANITARIAS

Papa Sosthne Konate es el responsable del programa de
accin humanitaria de la ONG Oxfam en Burkina Faso. En
2012, la crisis alimentaria del Sahel afect a 2,8 millones de
personas en todo el pas. Haba que dar respuestas, y las
opciones eran dos: llevar el dinero nosotros mismos y
distribuirlo entre los beneficiarios, con todos los riesgos de
seguridad para nuestros operadores, la complicada logstica y
el peligro de perder el dinero que eso implicaba. La segunda
opcin : Hay operadores de telefona celular presentes en la
zona. As que hicimos una prueba: distribuir a travs del

dinero mvil los fondos a 4.500 familias. Vimos que el coste

de la logstica se reduca a la mitad y que, adems, el riesgo
pasaba de la ONG al operador.
Cmo funciona? En cada aldea ponemos varios telfonos a
disposicin de la gente, y a cada beneficiario se le dan una
tarjeta SIM y un nmero de telfono a su nombre. El operador
telefnico transfiere el fondo a ese nmero, mediante el
sistema de dinero mvil. Nuestro personal avisa a la gente de
los pueblos de la fecha en que el dinero estar disponible, y
ese da cada beneficiario mete su SIM en el telfono. En la
aldea hay un punto de distribucin de dinero un
comerciante, por ejemplo, donde el beneficiario puede
retirar sus fondos en efectivo.
Mercado Katri Ari. Roland se ha decidido. Fotocopia su carn
de identidad y solicita la apertura de una cuenta Airtel Money.
Patrice rellena un formulario con sus datos y el nmero de
telfono de referencia sobre papel carbn de triple copia.
Hago un depsito de 10.000 francos, y tiende un billete a
Patrice. Tras unas sencillas operaciones del agente, el telfono
de Roland suena y se puede leer: Ha recibido un abono de
10.000 francos. El saldo de su cuenta es de 10.000 francos
CFA. l tambin acaba de entrar en el fabuloso mundo de la
banca mvil.

CRDITOS

Esta investigacin ha sido realizada por Marco Bello y

Gianluca Iazzolino en el marco del programa Innovation in
Developement Reporting Grant Programme del European
Journalism Centre .
Las actividades han sido financiadas por la Fundacin Bill &
Melinda Gates y cofinanciadas por el Rift Valley Institute
de Nairobi y CISV (Comunit Impegno Servizio
Volontariato).
Han colaborado los periodistas de AlterPresse de Haiti y de
la asociacin Initiative des Journalistes Africains pour la
Coopration et le Devloppement (IJACOD) de Burkina Faso.
Tambin damos las gracias a la revista Missioni Consolata.