EL DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

Leoncio A. Landez Otazo 

Leoncio P. Landez Arcaya.

RESUMEN

El presente trabajo tiene por objeto comentar muy brevemente el Decreto con fuerza
de Ley del Contrato de Seguro del 12 de Noviembre de 2.001. Este Decreto con fuerza
de Ley sancionado por el Presidente de la Repblica en Consejo de Ministros, forma
parte del paquete de las 49 Leyes Habilitantes que fueron promulgadas sobre la
base de la delegacin o autorizacin que la Asamblea Nacional confiri al Presidente
de la Repblica a finales del ao 2.000, y las cuales trajeron como consecuencia una
gran cantidad de protestas y formulaciones de Recursos de inconstitucionalidad
de las mismas. Si bien es cierto que el Decreto con fuerza de Ley regula materias
que no se encontraban reguladas por el Cdigo de Comercio, tales como, el Seguro
de Accidentes Personales, El Seguro de Robo o Sustraccin Ilegtima, el Seguro de
Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, y el Seguro Colectivo, lo cual consideramos
un avance legislativo, tambin es ms cierto an que, se dej de regular el Seguro
de Responsabilidad Civil, de gran importancia en Venezuela y con trascendencia
enorme en otros pases, por una parte, y por la otra, hubiese sido conveniente
incluir entonces en el Decreto, el Seguro Martimo, y no regularlo aparte como
se hizo en el Decreto con fuerza de ley de Comercio Martimo, por cuanto no es
recomendable que los Seguros correspondientes a diferentes actividades econmicas
sean regulados en leyes relativas a tales actividades, sino que es preferible que su
regulacin est contenida en la legislacin sobre Seguros, la cual contiene normas
generales y especiales relativas a ciertos contratos. Debemos agregar tambin que,
el Decreto adolece de una buena redaccin y que a la vez, una serie de problemas
referentes a la interpretacin del Cdigo de Comercio en esta materia, que podan
haberse resuelto con esta Ley, no lo fueron en esta ocasin. Sealamos igualmente
que, afortunadamente la Comisin designada para la elaboracin del Decreto-Ley,
tom algunas de las observaciones formuladas por especialistas en la materia, pero
Doctor en Derecho. Profesor Titular Jubilado y Ex Decano de la Facultad de Derecho de la Universidad
de Carabobo. Ex Decano Fundador de la Facultad de Ciencias Jurdicas y Polticas de la Universidad
Bicentenaria de Aragua.


Profesor Contratado. Facultad de Ciencias Juridicas y Politicas. Universidad de Carabobo. Especialista en Arbitraje Comercial Internacional. Caribbean International University

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desafortunadamente no las tom todas, y hasta los actuales momentos no se ha

llevado a cabo ninguna modificacin. A pesar que consideramos inconstitucional el
Decreto por las razones que se indican en el presente ensayo, reconocemos algunos
aportes del Decreto-Ley, as como tambin reconocemos que de ser declarado
inconstitucional el mismo, las normas adecuadas y modernas del mismo deben ser
tomadas en consideracin para la futura legislacin en esta materia.
Palabras clave: Decreto Legislativo; Contrato de Seguro; Ley Habilitante; Tipos de
Seguros; Comercio Martimo; Cdigo de Comercio.
ABSTRACT
THE INSURANCE CONTRACT DECREE

The present essay will discuss the Insurance Contract Decree enacted on November
12th 2.001 by President Hugo Chavez in Ministers Council. Such Decree is
part of a package made for 49 Decrees, due to the Empower Law which the
National Assembly authorizes the President to legislate. All these have brought as
consequences several protests and some unconstitutional actions against them. This
Decree states several items which were not provides by the Venezuelan Commerce
Code and we consider them as a legislative advance, such as the Personal Accidents
Insurance, Theft or Illegitimate Subtraction Insurance, Hospitalization, Surgery and
Maternity Insurance and the Collective Insurance; however, it would have been
suitable to include on this Decree, the Maritime Insurance, and not to include it
in the Maritime Commerce Decree, because is not advisable that the insurances
correspondent to different economic activities are regulated by laws related to such
activities, in fact it is preferable for them to be regulated by an specific insurance
legislation, which contains general and special norms related to certain contracts.
We must also highlight that, this Decree left behind a good legislation drafting
and also, some interpretation problems had by the Commerce Code, regarding the
Insurance Contract, were not solved this time. We notice as well that, fortunately
the commission designed to draft the Decree took some considerations formulated
by specialists on the subject, but unfortunately it did not take them all, and so
far it has not been any modification. In spite of the fact that we consider this
norm unconstitutional for several reasons treated on this essay, we recognize some
legal contributions it has, and also, if some day it is declared unconstitutional, the
modern and adapted norms must be taken for a future legislation on the subject.
Key words: Degree; Insurance Contrac; Empower Law; Types of Contracts;
Maritime Commerce; Comerce Code.
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

Debemos comenzar sealando que, el Ttulo XVIII del Libro Primero

del Cdigo de Comercio Venezolano, esto es, desde el artculo 548 hasta el 611,
ambos inclusive, quedan derogados o desaparecen de nuestro Cdigo de Comercio,
para que de ahora en adelante la Institucin del Contrato de Seguro pase a estar
regulada por el Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro de fecha 12
de noviembre de 2.001 (Gaceta Oficial 5.553 Extraordinaria)
Este Decreto con fuerza de Ley sancionado por el Presidente de
la Repblica en Consejo de Ministros, forma parte del paquete de las 49 Leyes
Habilitantes que fueron promulgadas sobre la base de la delegacin o autorizacin
que la Asamblea Nacional confiri al Presidente de la Repblica a finales del ao
2.000, y las cuales trajeron como consecuencia una gran cantidad de protestas y
formulaciones de recursos de inconstitucionalidad de las mismas.
Lo importante ahora es que el Decreto con fuerza de Ley del Contrato
de Seguro es ley vigente en Venezuela, y consideramos que si bien es cierto que el
mismo puede ser modificado en varios aspectos, bien por decisin de la Asamblea
Nacional, ora por el Tribunal Supremo de Justicia, el articulado de nuestro Cdigo
de Comercio ya es letra muerta por los momentos y servir slo para estudios
comparativos e investigativos.
El Decreto en referencia consta de 128 artculos, una Disposicin
derogatoria y una disposicin final.
Se sostiene que, el Ejecutivo Nacional no fue autorizado, mediante la
Ley Habilitante, para legislar en materia de seguros y reaseguros. El seguro en
general es un tema que est comprendido dentro de lo que se denomina la Reserva
Legal (Artculo 156, numeral 32 de la Constitucin de la Repblica Bolivariana de
Venezuela de 1.999.)
De conformidad con el numeral 8 del artculo 236 de la Constitucin
Nacional, el Poder Ejecutivo puede, previa autorizacin de una Ley Habilitante,
dictar Decretos con fuerza de Ley. Ahora bien, la Ley Habilitante que facult al
Ejecutivo para dictar esos Decretos con fuerza de Ley qued limitada, en lo que a
Seguros se refiere a lo siguiente:
Dictar medidas que regulen la actividad aseguradora con la finalidad
de conferir al organismo de control los medios adecuados para el ejercicio de sus
funciones (que es la Superintendencia de Seguros); llenar los vacos normativos
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en materia de supervisin contable, forma de reposicin de capital y asuncin

de prdidas de capital, adecuacin de capitales mnimos, previsin de sanciones
aplicables, establecimiento de responsabilidades de los administradores de las
empresas de seguros y reaseguros y sus accionistas, modificacin de las garantas
previstas y la forma en que deben ser presentadas las reservas. Y se agrega: Se
establecer un rgimen de fusin de las empresas de seguros y se redimensionar el
mercado asegurador con el fortalecimiento del sector. (Las negritas son nuestras)
De esta forma, podemos observar claramente que, la Ley Habilitante no
deleg en el Poder Ejecutivo las atribuciones normativas en materia de Contrato
de Seguros, sino solamente deleg la procedencia de dictar las normas que estn
sealadas anteriormente.
En efecto, regular los Contratos de Seguros, no guarda ninguna relacin
con la finalidad de conferir a la Superintendencia de Seguros ( que es el organismo
de control) los medios adecuados para el ejercicio de sus funciones, ni con llenar
vacos normativos, ni con la fusin de las empresas de seguros, y mucho menos con
la redimensin y fortalecimiento del sector asegurador.
Para agrandar ms el problema, se ha indicado igualmente que, se
ha creado una gran inseguridad jurdica, por cuanto se podra plantear en una
gran cantidad de juicios en materia de Contrato de Seguros la conveniencia de
aplicar el Cdigo de Comercio, y solicitarle al Juez que no aplique el Decreto con
fuerza de Ley del Contrato de Seguro, por considerarlo inconstitucional, todo de
acuerdo al artculo 334 de la Constitucin Nacional que obliga al Juez en caso de
incompatibilidad entre la Constitucin y una ley u otra norma jurdica, a aplicar las
disposiciones constitucionales (Control difuso)
Si bien es cierto que el Decreto con fuerza de Ley regula materias que
no se encontraban reguladas por el Cdigo de Comercio, tales como, el Seguro
de Accidentes Personales, El Seguro de Robo o Sustraccin Ilegtima, el Seguro de
Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, y el Seguro Colectivo, lo cual consideramos
un avance legislativo, tambin es ms cierto an que, se dej de regular el Seguro
de Responsabilidad Civil, de gran importancia en Venezuela y con trascendencia
enorme en otros pases, por una parte, y por la otra, hubiese sido conveniente
incluir entonces en el Decreto, el Seguro Martimo y no regularlo aparte, como
se hizo en el Decreto con fuerza de ley de Comercio Martimo, por cuanto no es
recomendable que los seguros correspondientes a diferentes actividades econmicas
sean regulados en leyes relativas a tales actividades, sino que es preferible que su
regulacin est contenida en la legislacin sobre seguros, la cual contiene normas
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

generales y especiales relativas a ciertos contratos. Debemos agregar tambin que,

el Decreto adolece de una buena redaccin y que a la vez, una serie de problemas
referentes a la interpretacin del Cdigo de Comercio en esta materia, que podan
haberse resuelto con una Ley, no lo fueron en esta ocasin.
(Nota: Gran parte de estas observaciones han sido tomadas de las
opiniones del Dr. Carlos. E. Acedo Sucre) (1)
Tratemos de realizar una breve sntesis del contenido del Decreto,
breve en cuanto al espacio que nos est permitido en esta oportunidad.
De conformidad con el Artculo 2 del Decreto se sostiene:
Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carcter
imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante,
se entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el
tomador, el asegurado o el beneficiario.
Se establece entonces que, las disposiciones del Decreto son imperativas,
a menos que se disponga lo contrario. El artculo impide que los defectos que pueda
tener el Decreto sean corregidos por regulacin contractual de las partes.
A pesar que el Decreto-Ley reconoce el carcter eminentemente contractual
del contrato de seguro, la disposicin comentada deja poco campo de accin a la
voluntad de las partes. Lo que se ha debido indicar sera lo contrario, esto es, que las
disposiciones del Decreto-Ley son supletorias, salvo que el mismo Decreto indique
que son imperativas
En materia de los Principios de interpretacin que contempla el artculo
4to. del Decreto, encontramos una redaccin sumamente errada y contradictoria.
ARTCULO 4:

Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarn los

principios siguientes:
...omissis...
2.- Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por el presente
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decreto Ley y por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin
expresa o cuando la ley seale que una determinada disposicin no es de carcter
imperativa. En caso de duda se aplicar la analoga y cuando no sea posible aplicarla
el interprete recurrir a la costumbre, a los usos y a la prctica generalmente
observados en el mercado asegurador venezolano. Slo se acudir a las normas
de derecho civil, cuando no exista disposicin expresa en la ley o en la costumbre
mercantil.
...omissis...
Obsrvese que se indica que en caso de duda se aplicar la analoga, y que
en caso de no ser posible se recurrir a la costumbre, a los usos, etc.
El Cdigo de Comercio por su parte dispone:
Artculo 8: En los casos que no estn especialmente resueltos por este
Cdigo, se aplicarn las disposiciones del Cdigo Civil
Artculo 9: Las costumbres mercantiles suplen el silencio de la ley, cuando
los hechos que las constituyen son uniformes, pblicos, generalmente ejecutados en
la Repblica o en una determinada localidad y reiterados por un largo espacio de
tiempo ( Sic ) ( 2 ), que apreciarn prudencialmente los Jueces de Comercio
Quiere decir entonces que, de acuerdo al Cdigo de Comercio las
principales fuentes del Derecho, en este caso del Derecho Mercantil, al cual pertenece
el Seguro, son el Derecho Civil y la costumbre. Segn el Decreto, lo es la Analoga.
Para aclarar lo que anteriormente mencionamos de la redaccin errada,
la ltima parte del numeral 2 del artculo 4to. del Decreto-Ley contempla: Slo se
acudir a las normas del derecho civil, cuando no exista disposicin expresa
en la ley o en la costumbre mercantil
Es ms importante la analoga o la ley y la costumbre mercantil?. La duda
surge y en materia de interpretacin del Decreto con fuerza de Ley del Contrato de
Seguro, pueden aparecer opiniones controvertidas.
Cuando el Decreto-Ley define al Contrato de Seguro en el artculo 5,
incurre en otro error garrafal, el cual afortunadamente es corregido en disposiciones
posteriores. (Vase a manera de ejemplo el artculo 30 ejusdem)
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

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Artculo 5:
El contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de
seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no
se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del
beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados,
el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital
... omissis... (Las negritas son nuestras)
Pareciera que si el dao dependiera enteramente de la voluntad del
tomador o del asegurado, el asegurador si asumira la obligacin prevista en el
contrato.
Las caractersticas del seguro son innumerables, no entendemos por
que razn el Decreto-Ley coloca slo seis de ellas en el artculo 6to., dejando de un
lado caractersticas importantes como las de nominado, autnomo o principal,
nico o de relacin nica, no sometido a condicin, y de adhesin. La
caracterstica de mercantil la incluye en el artculo 3 del Decreto-Ley, disposicin
que comentaremos ms adelante.
Siempre las caractersticas de un contrato son materia de la Doctrina, para
en base a ella poder resolver algunos problemas que se presentan en la interpretacin
de los contratos, y nunca deben aparecer en el texto de la ley, mxime si se colocan
caractersticas tan controvertidas en la Doctrina, como por ejemplo, lo de aleatorio
del contrato de seguro que figura en el citado artculo 6.
A manera de ejemplo podemos decir que autores como Ossa, Navarrini,
Donati, Mrmol, Arellano, Malagarriga y Joaqun Garrigues consideran al contrato
de seguro Aleatorio, y por otra parte, Halperin, Joaqun Rodrguez, Bentez de
Lugo, y Rivarola optan por sealar que el Contrato de Seguro No es Aleatorio.
Sumamente importante es la disposicin marcada con el N 14 del DecretoLey. En base a ella El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan
con el simple consentimiento de las partes. Esto constituye una repeticin
innecesaria, por cuanto el artculo 6to. ya haba indicado que el Seguro es un
contrato consensual, ... Con estas disposiciones (Artculos 6 y 14 del Decreto, nos
encontramos con un cambio radical en el pas en esta materia, ya que el Contrato
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de Seguro siempre entre nosotros haba sido un contrato ad solemnitatem (Artculo

549 Cdigo de Comercio), que se perfeccionaba y se probaba con un documento
pblico o privado llamado pliza. (Vase artculo)
Nuestro Cdigo de Comercio indicaba en su artculo 549, primer aparte,
que La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador, lo cual repite
exactamente el artculo 19 del Decreto-Ley. Pero en nuestro Cdigo de Comercio, en
materia de Seguro de Vida se sealaba en el artculo 581 que La pliza del seguro
de vida debe ser necesariamente nominativa, no pudiendo serlo ni a la orden, ni al
portador; ....
Esta disposicin del Cdigo de Comercio que la pliza debe ser
necesariamente nominativa tiene su ratio legi en el hecho de que el Contrato de
Seguro de Vida es un contrato intuitae personae . Es ms, el artculo 582 del Cdigo
de Comercio preceptuaba que, La pliza no puede ser traspasada sino por va de
garanta; y an en este caso slo podr serlo a persona ligada por el parentesco
expresado en el artculo 577 con la persona cuya vida es asegurada, y si ste fuere un
tercero con su expreso consentimiento.
De acuerdo al Decreto-Ley la pliza del Seguro de Vida si puede ser
traspasada. En efecto, el artculo 107 dispone: El tomador podr, en cualquier
momento, ceder o pignorar la pliza, siempre que no hubiese designado beneficiario
con carcter irrevocable. ...omissis...
El legislador, en el artculo 30 del Decreto se le ocurri definir El
Riesgo y seal:
Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de
la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materializacin da
origen a la obligacin de la empresa de seguros. ... (Las negritas son nuestras)
Y por otra parte, tambin se le ocurri definir al Siniestro en el artculo
37, pero lo defini de igual manera que El Riesgo, esto es, como un acontecimiento
futuro e incierto.
Artculo 37: El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del
cual depende la obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. ...
(Las negritas son nuestras)
Riesgo y Siniestro son dos cosas totalmente diferentes. Riesgo es el evento
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

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al cual estn expuestos la vida y el patrimonio de las personas y sobre el cual la

aseguracin opera (Navarrini). Para Ferri es la posibilidad de ocurrir un evento.
Siniestro por el contrario, si es el acontecimiento futuro e incierto. En otras palabras,
Riesgo es la probabilidad de que ocurra o no un determinado evento, y Siniestro es
la realizacin de ese evento, en otro decir: El Siniestro es la actualizacin del riesgo.
El Riesgo Es Potencia; El Siniestro Es Acto.
Nos preguntamos. Qu necesidad haba de definir el Riesgo y el
Siniestro, si las disposiciones 30 y 37 del Decreto se podan haber redactado de la
misma forma sin necesidad de entrar a conceptualizar condiciones o elementos del
Seguro, que de ordinario son para los doctrinarios o tratadistas.?
En cuanto a la exoneracin de la Responsabilidad Del Asegurador,
consignada en los artculos 44 y 45 del Decreto-Ley, nos parece que estaba ms
adecuada y clara la correspondiente al artculo 565 del Cdigo de Comercio. En
efecto, el artculo 44 dispone:
La empresa de seguro no estar obligada al pago de la indemnizacin
por los siniestros ocasionados por culpa grave, salvo pacto en contrario, o dolo
del tomador, del asegurado o del beneficiario, pero si de los ocasionados en
cumplimiento de deberes legales de socorro o en tutela de intereses comunes con la
empresa de seguros en lo que respecta a la pliza de seguro
El artculo 45 precepta:
La empresa de seguros deber pagar la indemnizacin, cuando los
siniestros hayan sido ocasionados por dolo o culpa grave de las personas
cuyos hechos debe responder el tomador, el asegurado o el beneficiario, de
conformidad con lo previsto en la pliza. (Las negritas son nuestras)
La disposicin marcada con el N 565 del Cdigo de Comercio
contemplaba lo siguiente:
El asegurador no responde de la prdida o deterioro proveniente de vicio
propio de la cosa, de un hecho personal del asegurado, o de un hecho ajeno que
afecte civilmente la responsabilidad de ste; ni de riesgos de guerra y de motines.
Por estipulacin expresa puede tomar sobre s la prdida proveniente de
vicio propio de la cosa y los riesgos de guerra o daos ocasionados por motines;
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pero nunca los que provengan de hechos del asegurado. (Las negritas son
nuestras)

El artculo 70 del Decreto, que contempla las excepciones en cuanto a

responsabilidad del asegurador, establece:
La empresa de seguros no responde de los daos provenientes del vicio
propio o intrnseco de la cosa asegurada, movimientos telricos, inundacin, hechos
de guerra, insurreccin, terrorismo, motn o conmocin civil, daos maliciosos y las
prdidas de las ganancias producidas como consecuencia del siniestro, salvo pacto
en contrario.
Y sostenamos que nos pareca que estaba ms adecuada y clara la
correspondiente al artculo 565 del Cdigo de Comercio, por cuanto de conformidad
con los Principios referentes a la Responsabilidad Civil, los hechos realizados por
un tercero que afecte la responsabilidad civil del principal, se consideran como
realizados por ste, y de conformidad con el Decreto se obvia este Principio General
de la Responsabilidad Civil, y se asienta que: la empresa de seguros deber pagar
la indemnizacin, cuando los siniestros hayan sido ocasionados por dolo
o culpa grave de las personas cuyos hechos debe responder el tomador, el
asegurado o el beneficiario.
Por otra es digno criticar de igual forma el hecho de comprometer la
responsabilidad del asegurador por dolo, tal como lo establece el artculo 45 del
Decreto, cuando debera el legislador haber continuado con su criterio contemplado
en el artculo 44, de exonerarlo de responsabilidad en cuanto a este dolo o intencin
en causar el dao. En esta materia es harto conocido que la responsabilidad del
asegurador tiene lugar por hechos fortuitos o de causa mayor, por culpa leve y en
algunos casos hasta por culpa grave, pero nunca por dolo o intencin del asegurado,
tomador o beneficiario.
Notemos que el artculo 565 del Cdigo de Comercio sostena que el
asegurador no responde de la prdida o deterioro proveniente de vicio propio de
la cosa, de un hecho personal del asegurado, o de un hecho ajeno que afecte
civilmente la responsabilidad de ste; ni de riesgos de guerra y de motines, y en su
parte in fine agregaba que, por estipulacin expresa puede tomar sobre s la prdida
proveniente de vicio propio de la cosa y los riesgos de guerra o daos ocasionados
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

por motines; pero nunca los que provengan de hechos del asegurado.
En la ltima parte de esta disposicin se excepta al asegurador de
pagar cuando los hechos provengan de parte del asegurado, y no se contempla
absolutamente nada en cuanto a que ocurre, si esos hechos provienen de un tercero
que afecte civilmente su responsabilidad. En esos casos, la Doctrina est acorde en
sostener, opinin que compartimos totalmente, que no se trata de un olvido del
legislador mercantil, sino que no era necesario, que era algo obvio, precisamente en
base a los Principios Generales del Derecho, que el hecho realizado por ese tercero
que afecta civilmente su responsabilidad, se considera como un hecho realizado por
el mismo. (Vanse artculos 1.190 a 1.194 del Cdigo Civil Venezolano)
Obsrvense las Contradicciones del Decreto-ley. Anteriormente
Habamos Sealado que Confunda Riesgo con Siniestro. El artculo 49
dispone que: El contrato es nulo si en el momento de su celebracin el riesgo no
exista o ya hubiere ocurrido el siniestro.
Aqu si se emplean los trminos en su justa dimensin, pareciera que se
les advirti del error pero no lo corrigieron en los artculos anteriores, el 30 y el
37.
En materia de Sobreseguro, el artculo 61 del Decreto-Ley ha corregido
el error que tena el artculo 555 del Cdigo de Comercio en su encabezamiento,
el cual dispona: El contrato de seguro o reaseguro celebrado por una suma que
exceda del valor de los objetos asegurados, es nulo, respecto del asegurado solamente
si se probare dolo o fraude de su parte.
Se haca referencia solamente a la nulidad del contrato si haba dolo
o fraude por parte del asegurado y en ningn momento del asegurador, lo cual
tambin era y es posible.
Por su parte, el artculo 61 del Decreto establece: Cuando se celebre un
contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada y ha
existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendr derecho de demandar u
oponer la nulidad y adems exigir la indemnizacin que corresponda por daos y
perjuicios. (Las cursivas son nuestras).
Seguro De Incendio: En esta materia slo nos es dable en esta ocasin
criticar, por una parte la definicin del Seguro de Incendio, cuando en el Decreto,
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en su Artculo 72 lo concepta de la siguiente manera:

Por seguro de incendio se entiende aquel mediante el cual la empresa
de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a
indemnizar los daos materiales producidos a los bienes asegurados por causa de
fuego o rayo o por sus efectos inmediatos...
Se indica que se van a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir
los bienes asegurados, en lugar de sealarse los inmuebles asegurados, y
posteriormente realizar, tal como se hace, la excepcin del pacto en contrario en
relacin con los objetos que se hallaren en el bien asegurado. (Vase parte 1er aparte
del artculo 72)
Por otra parte criticamos la disposicin No 74 del Decreto-Ley, que viene
a ser la misma, mutatis mutandi, que la del Artculo 592 del Cdigo de Comercio,
referente al Riesgo Vecinal y al Riesgo Locativo. En efecto, se vuelve a utilizar la
palabra Responsable e Igualmente no se Define lo que es Riesgo Locativo, lo
que ha trado como consecuencia problemas en materia jurisdiccional.
Artculo 74: El seguro de incendio no comprende el riesgo que corre
el tomador o el asegurado de indemnizar los daos causados a los vecinos del
edificio asegurado, salvo pacto en contrario. Habiendo seguro contra riesgos de
vecino o contra los riesgos locativos, el tomador o el asegurado no podr reclamar la
indemnizacin convenida mientras no exista una sentencia ejecutoriada en la que se
le haya declarado NO RESPONSABLE de la comunicacin del fuego en el primer
caso, o del incendio ocurrido en el inmueble asegurado, en el segundo caso.
El artculo 592 del Cdigo de Comercio precepta: El asegurado
contra el riesgo de vecino o contra los riesgos locativos, no podr reclamar la
indemnizacin convenida mientras no exhiba una sentencia ejecutoriada en la que
se le haya declarado Irresponsable de la comunicacin del fuego en el primer caso, o
del incendio ocurrido en el edificio asegurado, en el segundo caso. (Las maysculas
son nuestras).
Veamos: En primer lugar el Riesgo Locativo, no es el que ocurre en el
local asegurado como sealan muchos autores; el Riesgo locativo es el que ocurre en
el lugar arrendado, no en cualquier local. Ese riesgo locativo viene del Contrato de
Locatio o Arrendamiento, y que entre nosotros est regulado por los artculos 1.597
y 1.598 del Cdigo Civil.
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

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En base a ello y por la disparidad en cuanto a las opiniones doctrinarias,

consideramos que, para evitar errneas interpretaciones se debera haber definido
qu era el Riesgo Locativo.
Por otra parte, como ya hemos visto, tanto el artculo 74 del Decreto-Ley
como el artculo 592 Cdigo de Comercio, preceptan que el asegurado no podr
reclamar la indemnizacin convenida mientras no exista una sentencia ejecutoriada
en la que se haya declarado Irresponsable, seala el Cdigo, o No Responsable
segn el Decreto, cuando en realidad es que se le haya declarado Responsable,
Culpable en Otras Palabras.
Veamos por qu? : En materia de Seguros, el Riesgo Vecinal, es aquel
riesgo al cual estn expuestos los edificios colindantes del inmueble asegurado. De
conformidad con el artculo 1.193 del Cdigo Civil, Parte in fine , Quien detenta,
por cualquier causa, todo o parte de un inmueble, o bienes muebles, en los cuales
se inicia, no es responsable frente a terceros, de los daos causados, a menos que se
demuestre que el incendi se debi a su falta o al hecho de personas por cuyas faltas
es responsable.
Con ello se est estableciendo que, la persona es responsable si se
demuestra que el incendio se debi a su falta o al hecho de personas por cuyas
faltas es responsable. Si no hay culpa o dolo, esto es, si la persona no es responsable,
si se debi a hecho fortuito o fuerza mayor, no tiene ninguna obligacin, tal
como lo seala el artculo 1.193 del Cdigo Civil. Entonces el artculo 592 del
Cdigo de Comercio y el artculo 74 del Decreto-Ley, tenan que sealar que en la
sentencia ejecutoriada se deba haber declarado Responsable y no como se indic
No Responsable.
Por su parte en materia de Riesgo Locativo, los artculos 1.597 y 1.598
del Cdigo Civil, establecen de igual forma la irresponsabilidad del arrendatario si
no hay culpa de su parte, por lo que en estos casos de igual forma la Sentencia debe
declarar Responsable al arrendatario del dao causado.
Artculo 1597: El arrendatario es responsable del deterioro o prdida
de la cosa arrendada, a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya.
Artculo 1.598: La responsabilidad del arrendatario en caso de incendio
cesa si el arrendador puede ser indemnizado por el asegurador, salvo a ste el recurso
contra el arrendatario si l prueba que el incendio se ha causado por falta de ste.
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Si no hay Resposabilidad del asegurado o tomador de la pliza, ellos

no estn obligados a correr con ningn tipo de prdida que tengan los inmuebles
colindantes al inmueble en el cual se ocasion el incendio, ni el inmueble arrendado
en el cual se produjo el siniestro.
En materia de Seguros De Vida podemos decir que, no compartimos la
ltima parte del Artculo 90 del Decreto.
Artculo 90, Parte final: El seguro sobre la vida del hijo, incluso de aqul
mayor de edad, es vlido sin el consentimiento a que se refiere este artculo
Nos hubiese gustado ms la contemplada en el artculo 578 del Cdigo
de Comercio: El seguro celebrado por un tercero no puede efectuarse sin el
consentimiento de la persona cuya vida es asegurada. El mismo artculo 90 del
Decreto, en su Primer Aparte dispone que, El seguro contratado para el caso de
muerte de un tercero no es vlido si ste no da su consentimiento por escrito antes
de la celebracin del contrato, salvo que se trate de seguros colectivos y el tomador
del seguro no resulte directamente beneficiado en la contratacin del seguro.
Estas opiniones las sostenemos por cuanto siempre es conveniente
saber a quin se va a asegurar, quin nos va a asegurar y quin o quines son los
beneficiarios en caso de muerte del sujeto asegurado.
Quisiramos entender que este criterio adoptado por el legislador del
Decreto con Fuerza de Ley se basa en los problemas que surgen en cuanto a la
capacidad del sujeto asegurado diferente al tomador de la pliza.
Como conocemos, se requiere el consentimiento a los efectos de asegurar
la vida de un tercero y en base a ello, lgicamente debemos aplicar las reglas en
cuanto a capacidad. A falta de capacidad del sujeto asegurado siempre encontraremos
alguna persona que llene esa capacidad.
El problema se presenta cuando se requiere el consentimiento y quien debe
prestarlo es el mismo tomador de la pliza. En estos casos la Doctrina ms aceptada
optaba por tomar la posicin de que estbamos en presencia de una oposicin
intereses, de las contempladas en los artculos 270, 337 y 385 del Cdigo Civil, por
lo cual deba de nombrarse un Curador Especial, o un Protutor en sus casos, a los
efectos. Como se trataba de interpretaciones Doctrinarias y no de preceptos legales,
muchas Compaas Aseguradoras se negaban a celebrar este tipo de Contrato, lo
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Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

que debe ser la causal para que el legislador incluyera esta disposicin en la parte
final del artculo 90 del Decreto.
La disposicin en referencia puede haber resuelto un problema, pero
puede haber causado otro. Muchos sabemos de padres degenerados, (an cuando
es duro manifestarlo) que poco les importara dar muerte al hijo asegurado para
cobrar la indemnizacin. Por otra parte contina el problema en cuanto a menores
incapacitados que no tienen padres y que requieren de un Tutor o de un Curador que
los represente o asista en los actos en los cuales deben prestar su consentimiento, por
cuanto el legislador slo hace referencia a hijos. Mejor hubiese sido, sin duda,
resolver la situacin, disponiendo, por ejemplo, que en esos casos de requerira, en
base a la oposicin de intereses, que un Curador especial prestara el consentimiento,
que es la opinin mayoritaria en la Doctrina del Derecho de Seguros.
Es sumamente importante la norma relativa al Suicidio del asegurado
contemplada en el Artculo 101 del Decreto-Ley:
En caso de suicidio del Asegurado ocurrido antes de que hubiese pasado
un (1) ao desde la celebracin del contrato, la empresa de seguros no estar obligada
al pago de la prestacin convenida.
La empresa de seguros tampoco estar obligada, si habiendo cesado los
efectos del seguro por falta de pago de las primas, no hubiere pasado un (1) ao a
contar del da en que el contrato hubiese sido rehabilitado
Y sostenemos que es sumamente importante la disposicin, por cuanto
todas las controversias que se haban suscitado en esta materia del Suicidio del
Asegurado, si no exista clusula expresa en la pliza, eran resueltas ora por la va
Doctrinaria, ora va los rganos jurisdiccionales, opiniones las cuales contemplaban
exactamente los que dispone la norma comentada.
Nuestro artculo 587 del Cdigo de Comercio traa como consecuencia
la aplicacin de lo que doctrinariamente se denomina El Seguro o Pliza Saldado
o Prorrogado.
Artculo 587: Si el asegurado hubiere satisfecho varias cuotas parciales y
no pudiere continuar el contrato, lo avisar al asegurador, quien le devolver las dos
terceras partes de la cuota que haya satisfecho.

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Ahora bien, el Decreto-Ley en su disposicin marcada con el No 102, nos

trae legislativamente lo que debe entenderse por ambas Instituciones, lo cual nos
parece bastante pertinente y saludable.
Artculo 102: A peticin del tomador, la empresa de seguros deber
otorgar valores de rescate o transformar en un seguro saldado o prorrogado, a
eleccin del tomador, cualquier seguro de vida en el cual existan valores de rescate.

Por seguro saldado se entender aquel por el cual el tomador cesa de

pagar las primas futuras convenidas y decide que la indemnizacin ofrecida por la
empresa de seguros quede disminuida hasta el monto que pudiese ser contratado
empleando como prima nica el valor de rescate.
Por seguro prorrogado se entiende aquel por el cual el tomador cesa de
pagar las primas futuras convenidas y decide mantener el monto de la indemnizacin
pactada disminuyendo el lapso de vigencia de la pliza hasta aquel que pudiese ser
contratado empleando como prima nica el valor de rescate.
Se entiende por valor de rescate la cantidad...
Anteriormente se consideraba que el contenido del artculo 587 del
Cdigo de Comercio, de devolver las dos terceras partes de la cuota que hubiese
satisfecho, las ms de las veces era arbitrario y no acorde a la realidad.
Por otra parte se discuta, si era que el asegurado o tomador no poda
o no quera seguir pagando, por cuanto el legislador mercantil sealaba que no
pudiere continuar el contrato. Con la disposicin 102 del Decreto Ley, no se
resuelve esta duda, por cuanto se indica que es por cuanto el asegurado cesa de
pagar las primas futuras convenidas, sin indicarse si las deja de pagar por que no
puede o por que no quiere.
Por ltimo, la redaccin del artculo 3 del Decreto Ley es errada y no
establece lo que debera establecer.
Artculo 3: Los contratos de seguro de cualquier especie, siempre que
sean hechos entre comerciantes, sern contratos mercantiles. Si slo la empresa de
seguros es comerciante el contrato slo ser mercantil para ella.
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El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro

Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

Ello indica sin lugar a equivocarnos que, un contrato de seguro de vida

realizado por un comerciante para asegurar su vida y la de sus familiares, de acuerdo
a esta disposicin es un acto mercantil para l.
Por otra parte la redaccin del artculo peca de infeliz, cuando dispone
Si slo la empresa de seguros es comerciante..., cuando la lgica indica que ella
debe ser necesariamente comerciante. Hubiese sido mejor sealar: Cuando se trate
de seguros en los que intervenga un no comerciante, el contrato ser mercantil slo
para la empresa de seguros.
A pesar que data entre nosotros desde abril de 1.904, la redaccin del
artculo 6 del Cdigo de Comercio es mucho mejor y es la adecuada a este tipo de
contratos.
Artculo 6: Los seguros de cosas que no son objeto o establecimientos
de comercio y los seguros de vida, son actos mercantiles por parte del asegurador
solamente.
...Omissis...
De acuerdo al artculo 3 del Decreto, como los contratos de seguros
de cualquier especie, siempre que sean hechos entre comerciantes, sern contratos
mercantiles, ello quiere decir que, un comerciante que asegura su vida, o toma un
seguro para proteger su vivienda o casa de habitacin, realiza un contrato mercantil;
por cuanto como la empresa aseguradora siempre ser comerciante, al contratar con
este comerciante, la situacin o el contrato celebrado, cae dentro de las previsiones
del artculo citado. Es por ello que aseguramos que el contenido del artculo 6
del Cdigo de Comercio est redactado en mejor y debida forma. Ello es por otra
parte, el criterio dominante en las legislaciones de seguros del mundo y la opinin
conteste de la mayor parte de tratadistas en materia de seguros.
Podemos concluir este pequeo ensayo, diciendo que afortunadamente
la Comisin designada para la elaboracin del Decreto-Ley, tom algunas de las
observaciones formuladas por el Dr. Carlos Acedo Sucre, por el Comit Jurdico
de la Cmara de Aseguradores de Venezuela, y por Avedese (Asociacin Venezolana
de Derecho de Seguros), pero desafortunadamente no las tom todas, as como
tampoco se consultaron en ningn momento a los expertos y tcnicos en esta
disciplina, y que hasta los actuales momentos a pesar de ello, no se ha llevado a
cabo ninguna modificacin.
A pesar que consideramos inconstitucional el Decreto por las razones
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sealadas anteriormente, reconocemos algunos aportes del Decreto-Ley, as como

tambin reconocemos que de ser declarado inconstitucional el Decreto, las normas
adecuadas y modernas, del mismo deben ser tomadas en consideracin para la
futura legislacin en esta materia.
Es conveniente advertir que, con fecha 30 de julio de 2.002, la Comisin
Permanente de Finanzas de la Asamblea Nacional, organismo encargado de
la revisin del presente Decreto con fuerza de Ley, envi a la Asamblea para su
discusin, el Proyecto de Ley de Reforma Parcial del Decreto, en el cual se corrigen
varios de los errores que hemos advertidos ut supra, pero que hasta la fecha no se
han realizado.
Entre estas Modificaciones al Decreto Ley del Contrato de Seguro,
debemos citar las siguientes:
1.- En el artculo 2 se elimina la palabra imperativo, se cambia todo el
contenido de la disposicin y se seala: Los derechos que la presente Ley establece a
favor de los tomadores, asegurados o beneficiarios son irrenunciables. Ser nula toda
accin, acuerdo o estipulacin que implique renuncia, disminucin o menoscabo
de estos derechos. No obstante se entendern vlidas las clusulas contractuales
que sean ms beneficiosas para el tomador, el asegurado o beneficiario. Se elimina
entonces toda la primera parte de la disposicin.
2.- Se deja intacto el artculo 3 y se agrega el artculo 4 que era el
anterior 48, eliminando en el mismo la ltima parte que dispona: El productor
de seguros ser civil y penalmente responsable en caso de que no haya entregado
la correspondencia a su destinatario, en un lapso de cinco (5) das hbiles. La
correccin es importante, por cuanto desde la entrada en vigencia del Decreto se
preguntaba cul sera la pena en caso de la falta de entrega de la correspondencia?
3.- En el artculo 5 (antes el 4) se elimina de igual forma la palabra
imperativa. En el artculo 7 de la Modificacin (antes 6) referente a las
caractersticas del Seguro, se elimina la caracterstica de buena fe, y no se seala
por cual motivo se realiza.
4.- Es muy importante la Modificacin de la parte final del artculo
29 del Decreto (Ahora 30 en las Modificaciones), la cual se elimina totalmente,
disponindose que el asegurado, el beneficiario o el tomador, debe pagar la prima
una vez que se notifique que es procedente la indemnizacin, que es lo que en la
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Leoncio A. Landez Otazo / Leoncio A. Landez Arcaya

prctica siempre ha ocurrido.

5.- Se corrige el artculo 30 referente a la definicin de Riesgo, indicndose
que es la probabilidad de que ocurra un suceso futuro e incierto, dejndose el
artculo 37 igual ( en la Modificacin artculo 38) en cuanto a la conceptualizacin
del Siniestro.
6.- No se efecta la correccin en cuanto al Riesgo Locativo y Vecinal.
Artculo 74.

NOTAS BIBLIOGRFICAS:

1. Acedo Sucre, Carlos E. En sus opiniones enviadas a la Comisin encargada de

la elaboracin y revisin del presente Decreto con fuerza de Ley.
2.

Consideramos redundante la frase espacio de tiempo, por cuanto Espacio

es transcurso de tiempo, segn el Diccionario de la Lengua Espaola.
BIBLIOGRAFA.

TEXTOS LEGALES

Cdigo Civil Venezolano

Cdigo de Comercio Venezolano. 23.07.1.955.
Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro. Gaceta Oficial N 5.553
Extraordinario. 12 Noviembre 2.001.
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Bentez de Lugo, Luis. Tratado de Seguros. Instituto Editorial Reus. Madrid. 1.955.
Diccionario de la Lengua Espaola. Real Academia Espaola. Vigsima Primera
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Donati, Antgono. Los Seguros Privados. Manual de Derecho. Librera Bosch.
Barcelona. 1.960 (Traduccin y Notas de Arturo Vidal Sol)
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Ferri, Giuseppe. Manuale di Diritto Commerciale. UTET. Torino. 1.972.

Garrigues, Joaqun. Curso de Derecho Mercantil. Imprenta Silverio Aguirre Torre.
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Libro Homenaje al Profesor J. Efrn Ossa G. /Vida y Obra de un Maestro. (Diferentes
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1.951.
Mrmol Marquis, Hugo. El Seguro de Vida. Publicaciones Faculta Derecho UCV.
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Navarrini, Humberto. Tratatto Elemntari di Diritto Commerciale. Utet. Torino.
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Ossa Gmez, Efrn J. Tratado Elemental de Seguros. Editorial Bedout. Medelln.
1.956.
------------ Teora General del Seguro. El Contrato. Editorial Temis. Bogot. 1.984
Rodrguez Rodrguez, Joaqun. Curso de Derecho Mercantil. Editorial Porra S. A.
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Southerland, Jess Alberto. Temas de Derecho Mercantil II. Primera Parte. Seguros.
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Velsquez Sierra, Mario. Divagaciones alrededor del Seguro. Editorial Universidad
Pontificia Bolivariana. Biblioteca Jurdica DIKE. Medelln, 2.000.

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