Punto Fijo, Mayo de 2013

Reglamento de Ahorro y Prstamo

Captulo I
Disposiciones Generales
ARTCULO 1.- El presente Reglamento regir las actividades de ahorro y prstamo de la
Cooperativa San Jos Obrero, segn lo establecido en el Artculo 29 del Estatuto vigente.
ARTCULO 2.- Las tasas de inters sern aprobadas por la Instancia de Administracin previa
propuestas y estudios realizados por la coordinacin financiera; pudiendo ser modificadas cuando
estos los consideren conveniente para cumplir con el objeto social de la Cooperativa San Jos
Obrero. Estas tasas se denominarn Tasas de Inters Vigentes, (T.I.V.), sirviendo como referencia
al resto de las tasas de inters que aplica la Cooperativa a los distintos tipos de prstamo y cuentas
de ahorros. Los intereses se calcularn sobre la base anual de 360 das y sobre saldo deudor del
prstamo, no teniendo carcter retroactivo (tasa de inters fija). En lo referente a los ahorros, ser
sobre saldo promedio mensual.
ARTCULO 3. Los asociados que participen activa y efectivamente en las actividades de la
Cooperativa, segn literales a, b y c del art. 46 del estatuto vigente, como mnimo durante nueve
(09) meses, podrn gozar de una tasa preferencial en los prstamos que soliciten (segn la T.I.V).
Esta participacin ser avalada por el sector, asumiendo ste la responsabilidad del otorgamiento
de dicho beneficio y el seguimiento de la participacin.
Pargrafo Primero: El Asociado sujeto a este artculo deber mantener su participacin activa,
caso contrario, al comprobarse su no participacin, por un lapso de un mes, su prstamo pasar a
la T.I.V. (Hasta tanto no se defina el reglamento de participacin).
ARTCULO 4. Los asociados que hayan dejado de AHORRAR nueve (9) veces sin justificacin en los
ltimos tres (3) aos perder una (1) proporcin del prstamo solicitado.
ARTCULO 5. Cuando el asociado haga retiros parciales o autorice para debitar de la Cuenta
NATURAL LA VIEJITA, no se tomar en cuenta para penalizarlo con la proporcin. Cuando tenga
tres (3) giros vencidos o se le haya hecho gestin de cobro en los ltimos tres (3) aos perder
una (1) proporcin del prstamo solicitado.
ARTCULO 6. Si el ahorro es interrumpido, deber esperar lapsos iguales hasta un mximo de seis
(6) meses y superior a esto deber esperar nueve (9) meses para optar a un prstamo.
ARTCULO 7.- Los asociados con ms de diez (10) aos de antigedad, buena experiencia
crediticia, ahorro sistemtico y participacin activa sectorial, podrn optar a un prstamo hasta
una proporcin mxima de (8 a 1), siempre y cuando demuestren capacidad de pago y presente su
correspondiente garanta.

Captulo II
Del Rgimen de los Prstamos
ARTCULO 8.- Todo Asociado tiene derecho a solicitar prstamo superior a sus ahorros despus de
los nueve (9) meses de inscrito, siempre que cumpla con el deber de mantener un ahorro
sistemtico mensual en su Cuenta Natural La Viejita, el cual debe ser de por lo menos el 5 % de
sus ingresos mensuales sin menoscabo de sus posibilidades econmicas, estar solvente con los
compromisos contrados con la Cooperativa, adems de cubrir las garantas y requisitos
establecidos en el presente reglamento.
Pargrafo Primero: El asociado, podr solicitar prstamos antes del referido lapso, hasta el 90%
de lo ahorrado, quedando los ahorros como garanta del mismo. Si se le presentare cualquier
situacin imprevista o de emergencia (salud o muerte) antes de este lapso, donde el asociado
requiere un monto superior a sus ahorros, su solicitud deber ser analizada por la Instancia de
Crdito.
Pargrafo Segundo: Se considerar como ahorro extraordinario el 25% del saldo del mes anterior.
El asociado que realice este tipo de ahorros con la finalidad de solicitar prstamos superiores, la
cantidad a utilizar como mltiplo solo podr ser el 25% del ahorro realizado, el resto ser sumado
a la proporcin. Del asociado requerir la proporcin completa deber esperar 90 das para hacer
su solicitud, tomando en cuenta que la cantidad solicitada ser aprobada por la instancia de
crdito segn la capacidad de endeudamiento, comportamiento de ahorro y pago del asociado.
Pargrafo Tercero: Podr optar a un nuevo prstamo cuando el prstamo anterior quede
amparado por los ahorros de la CUENTA NATURAL LA VIEJITA, a excepcin de las hipotecas y
reservas de dominio. Los casos de emergencia por salud, pudieran tener un tratamiento
prioritario por parte de la Instancia de Crdito.
ARTCULO 9.- El plazo para el pago de los prstamos ser establecido en comn acuerdo entre el
asociado y la Instancia de Crdito, teniendo como base los criterios establecidos en el presente
reglamento.
ARTCULO 10.- Todas las solicitudes de prstamo sern analizadas y podr o no concederse, por la
Instancia de Crdito previo estudio de las siguientes condiciones:
1. Destino del prstamo.
2. Garantas
3. Cumplimiento del ahorro sistemtico (en base a un 5% de sus ingresos mensual).
4. Capacidad de pago (en base a un 30% de sus ingresos mensuales).
5. Experiencia Crediticia.
6. Verificacin de los recaudos y requisitos anexados a la solicitud.
ARTCULO 11. La Instancia de Crdito, analizar y evaluar a cada asociado solicitante para
determinar la buena experiencia crediticia, buscando de esta manera ser flexible en lo que sta
considere conveniente y valorando as el cumplimiento de las obligaciones que cada asociado ha
adquirido con la Cooperativa.
Pargrafo nico: Se tomar como experiencia crediticia a los asociados que hayan realizado tres

(3) prstamos superiores a sus ahorros o seis (6) amparados y cuatro (4) aos de asociado
cumpliendo correctamente con lo establecido en este artculo. (Sin fiadores).

Capitulo III
De los tipos de prstamos
Prestamos Ordinarios
ARTCULO 12- Prstamos dirigidos a cualquier tipo de inversin, vehculos, Cooperativas,
colectivos o necesidad del asociado. Este prstamo se regir segn escala establecida:

PERODO (MESES)
09-24
25-36
De 37 en adelante

PROPORCIN
Hasta 2 a 1
Hasta 3 a 1
Hasta 4 a 1

Pargrafo nico: El inters aplicado a estos prstamos ser la T.I.V. Cuando este tipo de prstamo
sea garantizado totalmente o quede posteriormente amparado por los ahorros de la Cuenta
Natural La Viejita, el inters ser segn la Tasa de Inters Vigente (T.I.V.).
Tiempo hasta de sesenta (60) meses.
Tope mximo segn proporcin hasta Bs. 1.000.000,00.
Solo podr tener un (1) prstamo.
Recaudos segn tipo de financiamiento.

Prstamos Sociales
ARTCULO 13- Prstamos dirigidos a salud, vivienda y educacin. Este prstamo se regir segn
escala establecida:

PERODO (MESES)
09-24
25-36
De 37 en adelante

PROPORCIN
Hasta 4a 1
Hasta 5 a 1
Hasta 6 a 1

Pargrafo nico: La tasa de inters ser segn la T.I.V

Pago directo o contra factura sin excepcin.
Tiempo hasta ciento ochenta (180) meses.
Tope mximo segn proporcin hasta Bs. 1.000.000,00.
Podr tener hasta dos (2) prstamos.
Desviacin del prstamo pasar a la T.I.V. del prstamo ordinario.
Recaudos segn tipo de financiamiento.

Prstamos Especiales Dinero

ARTCULO 14- Este prstamo es con la finalidad de solventar cualquier emergencia o necesidad
del asociado. Este prstamo se regir segn escala establecida:

PERODO (MESES)
09-36
De 37 en adelante

PROPORCIN
Hasta 3 a 1
Hasta 4 a 1

Pargrafo nico: La tasa de inters ser segn la T.I.V.

Tiempo hasta dieciocho (18) meses.
Tope mximo segn proporcin hasta Bs. 100.000,00.
Solo podr tener un (1) prstamo.
Recaudos generales (si aplica).

Prstamos Especiales (S.I.C.)

ARTICULO 15.Prstamos dirigidos a solventar la adquisicin de artculos de los SOLUCIONES
INTEGRALES COOPERATIVAS. Este prstamo se regir segn escala establecida:

PERODO (MESES)
06-36
De 37 en adelante

PROPORCIN
Hasta 3 a 1
Hasta 4 a 1

Pargrafo nico: La tasa de inters ser segn la T.I.V.

Tiempo hasta dieciocho (18) meses.
Tope mximo segn su proporcin.
Sin fiadores previo anlisis y experiencia crediticia.
Se podrn otorgar hasta Bs. 2.000,00 sin fiador aquellos que tengan prstamos superiores a sus
ahorros.
Cuando el prstamo este amparado por su CUENTA NATURAL LA VIEJITA no ser necesario la
inicial.
Inicial del 25%.
Fotocopia de cedula de identidad vigente.

Capitulo IV
Plazos, Garantas, Fianzas y Otros
ARTCULO 16. Las garantas para afianzamiento de los prstamos son:
Persnales: dos (2) fiadores que cubran hasta Bs. 100.000,00 cada uno.
Hipotecarios: cuando la proporcin supere los Bs. 200.000,00 terrenos, locales o viviendas.
Plazos Fijos.
Fianzas.

ARTCULO 17. .- Todo asociado que sea deudor o fiador de un prstamo moroso pierde el derecho
de solicitar prstamos superiores al total de sus ahorros, ya que el porcentaje que avala el
compromiso adquirido quedar en garanta y no podr hacer retiros parciales o totales de su
cuenta de ahorro, pues los mismos servirn de garanta. Igualmente lo garantizarn los
certificados y cualquier otro bien que posea en la cooperativa.
Pargrafo nico: Todo fiador podr avalar un (1) solo prstamo, siempre que demuestre su
capacidad de pago.

Captulo V
De los recaudos generales
ARTCULO 18.- Para optar a un prstamo el asociado deber presentar los recaudos exigidos en
este reglamento.
1. Comprobante de asesora
2. Planilla de solicitud
3. Movimiento de estado de cuenta
4. Carta de exposicin de motivo (si aplica)
5. Fotocopia de la C.I (vigente, ampliada, legible y centrada en una hoja.
6. Fotocopia del Rif personal (centrado en una hoja y con la direccin actualizada)
7. Constancia de trabajo original (que indique el cargo, sueldo y tiempo de servicio en la empresa,
con antigedad laboral no menor de seis (6) meses. La constancia de trabajo debe mostrar sello
hmedo, Rif, direccin y telfono de la empresa respectiva
8. Si es independiente deber presentar Certificacin de ingreso emitida por un contador pblico
(visada y que especifique la actividad comercial) cuando el prstamo sea Bs. 40.000,00
superiores a sus ahorros.
9. Carta de referencia sectorial (si aplica)
Si el asociado (a) es casado (a) debe presentar los siguientes requisitos (Si aplican)
1. Fotocopia del acta o documento de estado civil
2. Fotocopia de la C.I (vigente, ampliada, legible y centrada en una hoja
3. Constancia de trabajo original (que indique el cargo, sueldo y tiempo de servicio en la empresa,
con antigedad laboral no menor de seis (6) meses. La constancia de trabajo debe mostrar sello
hmedo, Rif, direccin y telfono de la empresa respectiva.
4. Si el cnyuge es independiente deber presentar certificacin de ingresos emitida por un
contador pblico (visada y que especifique la actividad comercial) cuando el prstamo
solicitado por parte del cnyuge sea Bs. 40.000,00 superiores a sus ahorros.
Requisitos para fiadores:
1. Fotocopia de la C.I (vigente, ampliada, legible y centrada en una hoja)
2. Constancia de trabajo original (que indique el cargo, sueldo y tiempo de servicio en la empresa,
con antigedad laboral no menor de seis (6) meses. La constancia de trabajo debe mostrar sello
hmedo, Rif, direccin y telfono de la empresa respectiva.
3. Si el fiador es independiente debe presentar certificacin de ingreso emitida por un contador
pblico (visada y que especifique la actividad comercial)
4. Si el fiador est casado debe presentar:
a. Fotocopia de la C.I de su cnyuge
b. Autorizacin por escrito

3. Fiadores con ingresos igual o superior a los del asociado.

4. Para asociado del sector especial y forneo, por lo menos un fiador debe estar residenciado en
el estado Falcn.
5. Si el fiador es asociado y tiene prstamos con la cooperativa, ste debe estar al da con sus
compromisos.

Captulo VI
De los recaudos segn tipo de financiamiento
ARTCULO 19.- El asociado que solicite prstamos de inversin, colectivo, cooperativas debe
consignar:
1. Requisitos generales
2. Formato de Ingresos Vs Egresos
3. Flujo de caja
4. Perfil o Proyecto de Inversin
5. Hipotecario (si aplica)
Nota: El que aplique para cada tipo de prstamo.
ARTCULO 20.- El asociado que solicite prstamos para salud, debe consignar:
1. Requisitos generales
2. Presupuesto o factura del centro hospitalario
3. Informe mdico
ARTCULO 21. El asociado que solicite prstamos para educacin, debe consignar:
1. Requisitos generales
Pargrafo nico: En caso de institucin privada, el pago ser directo a la institucin respectiva. De
tratarse de institucin pblica ser contra presupuesto (residencia, alimentacin, unidades de
crdito)
ARTCULO 22.- El asociado que solicite prstamos para vivienda, debe consignar:
1. Requisitos generales
2. Remodelacin o ampliacin
a. Copia del documento de propiedad.
b. Plano de la remodelacin con medidas
c. Presupuesto de materiales y mano de obra por separado
3. Adquisicin
a. Copia del documento de propiedad
b. Documento de compra-venta
c. Constancia de no poseer vivienda (Alcalda)
d. Avalu (perito) e hipoteca, segn sea el caso.
e. Construccin
f. Copia del documento de propiedad.
g. Constancia de no poseer vivienda (Alcalda)
h. Plano de planta con medidas, debidamente permisado.
i. Presupuesto de mano de obra y materiales por separado.
j. Avalu (perito) e hipoteca, segn sea el caso.

ARTCULO 23.- El asociado que solicite prstamos para vehculo nuevo, debe consignar:
1. Pro-forma emitida por la concesionaria correspondiente.
2. Copia del certificado de origen del vehculo (para su respectiva liquidacin).
3. Reserva de dominio a nombre de la Cooperativa San Jos Obrero, hasta el pago total del
prstamo.
4. Pliza de seguro del vehculo. 1er beneficiario la Cooperativa San Jos Obrero, hasta el pago
total del prstamo.
5. Asociado no debe tener saldo pendiente en prstamos ordinarios.

Captulo VII
Disposiciones Transitorias y Finales
ARTCULO 24.- Las Instancias de Administracin y Crdito conjuntamente con la gerencia
financiera, pueden establecer perodos para la tramitacin y otorgamiento de los prstamos.
ARTCULO 25.- Este reglamento entra en vigencia a partir del 01 de mayo de 2013 y deroga el
anterior, el cual entr en vigencia el 22 de febrero del 2010.
ARTCULO 26.- A los asociados que hayan realizado solicitudes de prstamo anteriores a la fecha
de la puesta en vigencia de este reglamento de crdito, se les aplicar las condiciones del
reglamento anterior.

Asociacin Cooperativa de Responsabilidad Limitada

Registrada en SUNACOOPMinisterio de la Economa Popular No ACSM-118
Integrada a la Central Cooperativa Falcn CECOFAL
RIF J 08501656-2