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Inspirando un Mundo de Ahorradores Habituales Estudio de la

Preparacin para la Jubilacin 2015 (AEGON, 2015)
Este estudio se centra en los factores que provocan que nuestro pas
obtenga

una

baja

puntuacin

en

el

ARRI.

Quedan

preguntas

importantes por contestar. Cmo lograr un cambio real en los hbitos

de ahorro? Cmo animar a los particulares a realizar aportaciones ms
constantes a sus planes de jubilacin y a valorarlos mejor? La siguiente
seccin recoge opiniones y expectativas de la gente en relacin con la
jubilacin.
El

riesgo

de

una

deficiente

preparacin

para

la

jubilacin

es

especialmente alto entre las mujeres y los jvenes. Por lo que se refiere
a las mujeres, la necesidad de conciliar la vida familiar y la profesional
hace ms probable que se aparten del mercado laboral. Casi tres
cuartas partes (72%) de las mujeres espaolas obtuvieron en el ndice
una puntuacin baja (menos de 6,0), frente a un 57% de los hombres.
Fuente: AEGON

Datos de Espaa
Instituto de
Longevidad
y Jubilacin

Inspirando un Mundo de
Ahorradores Habituales
Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

ndice
Introduccin 1
Conclusiones principales

1.

El panorama cambiante de la jubilacin en Espaa

2.

Aspiraciones y expectativas relacionadas con lajubilacin

3.

Ahorro y planificacin para la jubilacin

4.

El hbito de ahorrar para la jubilacin

Recomendaciones 13

Introduccin
Los Estudios de Preparacin para la Jubilacin de
Aegon examinan las profundas repercusiones que
est teniendo el aumento de la esperanza de vida
sobre la forma de planificar la jubilacin en todo el
mundo. Tambin explican cmo influye este panorama financiero cambiante sobre las expectativas y las
aspiraciones de la gente en relacin con su futuro.
En Espaa, el escenario de la preparacin para la jubilacin apenas ha cambiado desde hace tres aos,
cuando iniciamos estos estudios. El optimismo sigue
siendo moderado, tanto por lo que se refiere a las
perspectivas de recuperacin de la economa espaola como a la propia percepcin de la situacin
econmica personal. Cambiar radicalmente el comportamiento del ahorro sigue siendo una importante
prioridad para mejorar la preparacin para la jubilacin. A travs del desarrollo del ndice de Preparacin para la Jubilacin de Aegon (ARRI, segn sus
siglas en ingls), nuestro estudio permite cuantificar
las carencias que son necesarias cubrir para que los
trabajadores de toda Espaa alcancen una jubilacin
tranquila. Existen, sin duda, obstculos que escapan
al control de las personas: en la zona euro, los tipos de inters han llegado a mnimos histricos y el
envejecimiento de la poblacin pone an ms presin sobre las finanzas pblicas en un momento en el
que se encuentran ya muy debilitadas. Para superar
todos estos retos es preciso que ms gente ahorre
regularmente y que empiece a hacerlo desde joven;
esta es, sin duda, la mejor manera de garantizar la
seguridad econmica durante la jubilacin.

Conclusiones principales

Espaa ocupa la antepenltima posicin en

el ndice de Preparacin para la Jubilacin
de Aegon de 2015
Con una puntuacin de 5,1 sobre 10, muy inferior
a la media global de los 15 pases evaluados (5,9),
nuestro pas presenta uno de los niveles ms bajos
de preparacin para la jubilacin. En conjunto,
Espaa ocupa el puesto nmero 13 entre los
15pases incluidos en el estudio de 2015.
Aunque la mayora de los espaoles son
conscientes de que es necesario ahorrar
para la jubilacin, muchos no lo hacen
Sigue existiendo una gran preocupacin por los
aspectos econmicos de la planificacin de la
jubilacin. La causa de esta angustia financiera est
en la falta de un ahorro constante y en la escasa
planificacin de la jubilacin. En la actualidad, solo
uno de cada cinco trabajadores espaoles (20%)
afirma tener un plan de pensiones por escrito. Si
profundizamos un poco ms, observamos que casi
la mitad (47%) no tiene ningn plan de pensiones.
Los
trabajadores
espaoles
tampoco
tienen una visin amplia sobre la resiliencia financiera ante problemas econmicos
imprevistos
An ms preocupante aunque seguramente
previsible, dada la situacin econmica del pas
es el hecho de que dos tercios de los espaoles
(65%) no tengan un plan alternativo para afrontar
situaciones imprevistas que les obliguen a dejar
de trabajar antes de llegar a la edad de jubilacin.
Crear un contexto que fomente el ahorro
habitual es responsabilidad de los particulares, las empresas y los gobiernos
La clave de la preparacin para la jubilacin es
empezar a ahorrar desde joven. Aunque las
personas deben tener una actitud favorable al
ahorro, tambin las empresas y los gobiernos
juegan un papel esencial a la hora de fomentarlo.
Apoyar el desarrollo del mercado de las pensiones
privadas a travs de cambios esenciales en la
poltica pblica como la inclusin automtica en
planes de pensiones facilitados por la empresa o
su aumento automtico, como sucede en otros
pases europeos ayudar a impulsar los cambios
necesarios.

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

1. El panorama cambiante de la jubilacin en Espaa

La prolongada recesin econmica que comenz tras
la crisis financiera de 2008 ha dado al traste con los
esfuerzos por mejorar la preparacin para la jubilacin en Espaa. La recesin del mercado inmobiliario
y los elevados niveles de desempleo han empaado
los esfuerzos realizados en este sentido. Ante este
panorama econmico, los intentos de los trabajadores por realizar aportaciones para su jubilacin se
han visto frenados por el temor a perder su empleo.
Otro factor que puede contribuir a esta deficiente
preparacin para la jubilacin es que el salario del
trabajador espaol medio es uno de los ms bajos de
los pases de la OCDE1. Sin embargo, segn los ltimos informes, la economa est mejorando: con una
tasa anual de crecimiento del 2,6 %, nuestro pas
se encuentra hoy entre las economas con mejores
resultados de Europa2.

Es posible que el prximo ao se confirme que en

2015 Espaa dej atrs lo peor pero, por ahora, los
datos indican que 2014 fue un ao difcil para los
trabajadores que deseaban planificar su jubilacin.
El ndice de Preparacin para la Jubilacin de Aegon
(ARRI) de 2015 refleja esta tendencia econmica.
ElARRI se cre en 2012 para evaluar el nivel de preparacin para la jubilacin entre los trabajadores de
todos los pases incluidos en el estudio. Las respuestas se agrupan segn una puntuacin de 0 a 10: alta
(8oms), media (de 6 a 7,99) o baja (menosde6)3.
Con una puntuacin de 5,1 Espaa se sita este ao
entre los pases menos preparados para la jubilacin
de los 15 valorados.

Figura 1: Espaa ocupa el puesto nmero 13 en el ndice de Preparacin para la Jubilacin de

Aegon(ARRI)
I. Base asignada al ndice: No jubilados (n=14.400)

2012 (10 pases)

2013 (12 pases)

2014 (15 pases)

di
a

7,0

In

6,1

il

5,4

6,0

a
Po
lo
ni
a
Tu
rq
u
a
Fr
an
ci
a
H
ol
an
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st
ra
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Al
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U
.
Ch
in
a

5,3

6,0

gr
un

5,2

5,8

Es
p

n
p
Ja

l
To
ta

5,1

5,1

4,8

5,8

6,7

6,5

Br
as

5,9

6,5

2015 (15 pases)

OCDE: Pensions at a Glance (2013)

Trading Economics, mayo 2013

En 2015 encuestamos a un total de 16.000 personas de 15 pases. De ellas, 14.400 estaban trabajando y las otras 1.600 estaban jubiladas.
Elndice se calcula realizando una serie de preguntas que permiten evaluar las conductas y actitudes respecto a la preparacin para la
jubilacin. Para ms informacin, visite http://www.aegon.com/index.

3

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Aunque la economa empieza a dar las primeras seales de mejora, siguen existiendo obstculos que
impiden que todo el mundo pueda prepararse econmicamente para la jubilacin. Los ahorradores se ven
ahogados por los bajos tipos de inters, un factor que
comparten todas las economas de Europa Occidental
y Amrica del Norte. Los trabajadores estn preocupados por el futuro de la Seguridad Social y por la
posibilidad de que bajen las pensiones. Tal vez el dato
ms significativo sea que ms de dos tercios de los
espaoles (el 68%) creen que, cuando se retiren, las
futuras generaciones vivirn peor que los jubilados de
hoy. Es interesante observar que esta idea es ms frecuente a medida que aumenta la edad (un 52% en el
grupo de 18 a 24 aos frente a un 74% en el de 55 a
64 aos), lo que significa que los ms jvenes tal vez
ni siquiera se plantean esta circunstancia, a pesar de
que su generacin ser la ms directamente afectada
por un sistema de pensiones que en el futuro podra
ser menos generoso que ahora.

ms probable que se aparten del mercado laboral. Casi

tres cuartas partes (72%) de las mujeres espaolas
obtuvieron en el ndice una puntuacin baja (menos
de 6,0), frente a un 57% de los hombres.
En cuanto a los trabajadores ms jvenes, es comprensible que tarden ms en empezar a prepararse
para la jubilacin. Pero lo que resulta preocupante es
que, en general, los grupos de menor edad no tengan
buenos hbitos financieros. Solo cuando nos fijamos en
la poblacin de ms de 40 aos observamos que estos
hbitos empiezan a mejorar, al igual que la conciencia
de que es necesario prepararse para la jubilacin. Para
entonces ya es demasiado tarde para garantizarse la
jubilacin en la que se haba pensado. La gente calcula
que durante la jubilacin necesitar alrededor del 69%
de los ingresos de su trabajo, pero a menudo esta cifra
no se alcanza porque no se comienza a ahorrar para la
jubilacin hasta que se cumplen los cuarenta. La puntuacin de los trabajadores ms jvenes en el ndice
ARRI sigue siendo baja, a pesar de que nuestros datos
indican que es posible tener buenos hbitos de ahorro
incluso con los ingresos ms modestos.

ms de dos tercios de los espaoles

(el 68%) creen que, cuando se retiren,
las futuras generaciones vivirn peor
que los jubilados de hoy

Este estudio se centra en los factores que provocan

que nuestro pas obtenga una baja puntuacin en el
ARRI. Quedan preguntas importantes por contestar.
Cmo lograr un cambio real en los hbitos de ahorro?
Cmo animar a los particulares a realizar aportaciones ms constantes a sus planes de jubilacin y a valorarlos mejor? La siguiente seccin recoge opiniones y
expectativas de la gente en relacin con la jubilacin.

El riesgo de una deficiente preparacin para la jubilacin es especialmente alto entre las mujeres y los
jvenes. Por lo que se refiere a las mujeres, la necesidad de conciliar la vida familiar y la profesional hace

Figura 2: La puntuacin ARRI ms baja corresponde a las mujeres y los trabajadores jvenes
I. Base asignada al ndice: No jubilados (n=900)

6,4

5,1

Total
3

5,5
4,8

Hombres Mujeres

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

4,8

4,9

20-29

30-39

5,1

40-49

5,3

50-59

60-69

2. Aspiraciones y expectativas relacionadas con

lajubilacin
Tras soportar un largo perodo de recesin y austeridad, el optimismo comienza a percibirse entre los trabajadores. Casi la mitad (46%) de los espaoles opina que la economa no cambiar en los prximos 12 meses y un
porcentaje algo mayor (52%) piensa que su situacin econmica personal no cambiar en dicho perodo. Casi dos
quintas partes (38%) de la poblacin consideran que la economa mejorar y un tercio (35%) espera lo mismo
respecto a su situacin econmica personal. Es una opinin que comparten hombres y mujeres.
Resulta interesante observar que, aunque la mayora de los trabajadores ms jvenes opina que la economa no
variar, son bastante ms optimistas en cuanto a la mejora de su propia situacin econmica en los prximos
12meses. Ms de la mitad (54%) de las personas del grupo de 18 a 24 aos y la mitad (49%) del grupo de
25a 34 aos cree que su situacin econmica personal mejorar en los prximos 12 meses. Puede que les haya
animado la reciente noticia de que el empleo seguir creciendo y se crearn ms puestos de trabajo, lo que tal
vez les dar la oportunidad de encontrar un trabajo mejor remunerado. Ya en los dos ltimos aos hemos visto un
descenso de la tasa de desempleo en Espaa, desde el mximo del 27% hasta menos del 24%4.
Figura 3: En los prximos 12 meses, no se esperan cambios en la economa general ni en la situacin
econmica personal
P: Si hablamos de los prximos 12 meses, cree usted que la economa espaola empeorar, ser igual, mejorar o no lo
sabe? Y tambin respecto a los prximos 12 meses, cree usted que su situacin econmica personal empeorar, ser
igual, mejorar o no lo sabe? Base: Todos los encuestados (n = 1 000)

Economa
1%
12 %
35 %

Situacin econmica personal

2%
Empeorar
Ser igual

15 %
38 %

Mejorar
52 %

No lo s

Los espaoles imaginan una jubilacin notablemente

activa y social en mayor medida que en otros pases.
Creen que viajarn ms (74%), pasarn ms tiempo
con la familia (60%) y se dedicarn a nuevas aficiones
(47%). La mitad (50%) cree que tendr buena salud
en sus aos de jubilacin, tal vez esperando poder disfrutar de su tiempo de ocio. Trabajar de alguna manera (por ejemplo, a tiempo completo o parcial, trabajar
unos aos ms antes de jubilarse, seguir trabajando
como antes de llegar a la edad de jubilacin, etc.) no
est incluido en sus planes para la jubilacin.
La mayora de las personas (54%) dice que dejar de
trabajar inmediatamente y se jubilar por completo a
la edad prevista.
Instituto Nacional de Estadstica (INE)

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

46 %

La mayora de los espaoles (68%) tiene una idea positiva de la jubilacin. Las palabras que ms asocian
a esta etapa de la vida reflejan la idea que tienen de
ella: disfrutar (43%) es la palabra que encabeza la
lista, seguida de cerca por libertad (37%) y tiempo
libre (37%). Son pocos los que ven la jubilacin como
algo negativo: solo uno de cada diez espaoles la asocia con trminos como pobreza (10%), dependencia (10%), soledad (9%), problemas de salud
(9%), cansancio (9%) o aburrimiento (7%).

Figura 4: La mayora de los espaoles espera tener una jubilacin activa

P: Si nos referimos a la jubilacin, cules de las siguientes aspiraciones son importantes para usted? Base: Todos los
encuestados (n=1.000)

Viajar

74 %

Pasar ms tiempo con la familia y los amigos

60 %

Disfrutar de nuevas aficiones

47 %

Realizar actividades de voluntariado

Estudiar

23 %
13 %

Vivir en el extranjero

9%

Seguir trabajando en el mismo sector

8%

Figura 5: La mayora de los espaoles dejar de trabajar cuando se jubile

P: Pensando en el futuro, cmo ve usted la transicin a la jubilacin? Base: No jubilados (n=877)

Dejar de trabajar inmediatamente y me

jubilar por completo

10 %
1%

Cambiar la forma en que trabajo (p. ej. a

tiempo parcial o con contratos temporales)
pero solo durante un tiempo; luego dejar el
trabajo remunerado

12 %

7%
54 %
16 %

Cambiar la forma en que trabajo (p. ej. a

tiempo parcial o con contratos temporales),
pero seguir realizando trabajos remunerados
durante la jubilacin
Seguir trabajando como ahora. Llegar a la
edad de jubilacin no cambiar la forma en
que trabajo
Otro
No lo s

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Figura 6: La jubilacin se ve, en general, como algo positivo

P: De las siguientes palabras, cules asocia ms con la jubilacin? Base: Todos los encuestados (n=1.000)

Disfrute

43 %

Libertad

37 %

Tiempo libre

37 %

Lejano en el tiempo

24 %

Inseguridad

20 %

NETO: Positiva

68 %

NETO: Negativa

42 %

La carga financiera que supone prepararse para la jubilacin es una de las mayores preocupaciones para
la mayora de los espaoles. Muchos dudan de tener la seguridad que desean cuando se jubilen. Casi
tres de cada cinco trabajadores (56%) no confan en
poder mantener un buen nivel de vida durante este
perodo, sobre todo las mujeres (63%). Este elevado grado de inseguridad es compartido por todos los
grupos de edad.

Los costes sanitarios pueden ser otro obstculo para

que la gente realice aportaciones a sus finanzas futuras. Un tercio de los trabajadores (32%) es pesimista respecto a su capacidad para pagar los gastos mdicos propios y de su pareja durante la jubilacin. Las
mujeres (35%) son ms pesimistas que los hombres
(28%). Adems, la mayora (56%) cree que tendr
que asumir la carga aadida de mantener a algn
miembro de la familia, en especial a los hijos (49%).

Figura 7: La mayora de las personas no confa en poder mantener un buen nivel de vida cuando
se jubile
P: En general, confa en que podr mantener un buen nivel de vida cuando se jubile? Base: No jubilados (n=900)

63 %
56 %

56 %

60 %

62 %

49 %

49 %

49 %

NETO: No confan
20 %
10 %

Total

13 %
7%

Hombres

Mujeres

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

10 %

14 %
6%

4%

18-24 25-34 35-44 45-54 55-64

NETO: Tienen mucha/muchsima

confianza

Figura 8: Casi un tercio de los espaoles es pesimista respecto a su capacidad para afrontar sus
gastos mdicos durante la jubilacin
P: Pensando en su jubilacin, se siente optimista respecto a su capacidad para afrontar sus gastos mdicos (y los de su
pareja)? Base: Todos los encuestados (n=1.000)

2%
10 %
10 %

Muy pesimista
Bastante pesimista
22 %

30 %

Ni pesimista ni optimista
Bastante optimista
Muy optimista

27 %

No lo s

3. Ahorro y planificacin para la jubilacin

Existe una evidente desproporcin entre el grado de conciencia financiera de los trabajadores y sus hbitos de
ahorro reales. Tres quintas partes (60%) de los espaoles se sienten personalmente responsables de garantizarse
unos ingresos suficientes durante la jubilacin, pero solo la mitad (50%) es consciente de que es necesario realizar una planificacin econmica para este perodo.

Figura 9: La mitad de los trabajadores espaoles es consciente de que es necesario ahorrar para
lajubilacin...
P: Cmo calificara su nivel de concienciacin sobre la necesidad de planificar econmicamente su jubilacin?
Base: No jubilados (n=900)

Estoy muy concienciado

14 %

35 %

33 %

No estoy nada concienciado

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

11 %

6%

A pesar de ello, nuestro estudio ha descubierto que solo un tercio (34%) de los encuestados tiene un plan de pensiones bien desarrollado y que an es menor el nmero (26%) de los que afirman estar preparados y ahorrando
lo suficiente. Ms an: solo el 20% tiene un plan escrito. Y lo ms llamativo es que casi la mitad (el 47%) no
tiene ningn plan de pensiones.
Figura 10: ...pero son pocos los que tienen un plan de ahorro formal
P: De las siguientes opciones, cul describe mejor su estrategia de planificacin de la jubilacin? Base: No jubilados (n=900)

5%

20 %

Tengo un plan de pensiones escrito

Tengo un plan, pero no escrito

47 %

28 %

No tengo ningn plan

No lo s

A la hora de planificar la jubilacin es importante que

los trabajadores tengan tambin en cuenta los posibles obstculos de cara a ahorrar. Sin embargo, en
Espaa resulta preocupante que dos tercios (65%)
de los trabajadores no tengan ningn plan alternativo por si se ven obligados a dejar de trabajar antes
de llegar a la jubilacin. Por eso es esencial alentar a

los particulares a que incluyan un Plan alternativo

viable en su estrategia de jubilacin. En estos momentos, casi tres quintas partes (57%) de las personas que disponen de un plan alternativo recurriran
a sus ahorros: una estrategia inquietante si se piensa
en sus negativas repercusiones respecto a la preparacin para la jubilacin.

Figura 11: Menos de una cuarta parte de los trabajadores espaoles tienen un plan alternativo para
su jubilacin
P: Tiene algn plan alternativo que pueda proporcionarle ingresos en caso de que tenga que dejar de trabajar antes de
llegar a la edad de jubilacin? Base: No jubilados (n=900)

13 %

22 %

No

No lo s
65 %

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Figura 12: La mayora de los planes alternativos consisten en tirar de los ahorros
P: De las siguientes opciones, cules incluye su plan alternativo para el caso de que no pudiera seguir trabajando por
problemas de salud o prdida del empleo? Base: Tienen un plan alternativo (n = 195)

Mis ahorros

57 %

El trabajo de mi pareja

Una herencia

El dinero del paro

El seguro por incapacidad de mi

empresa o el que yo tengo contratado

33 %

22 %

21 %

18 %

4. El hbito de ahorrar para la jubilacin

A medida que las personas se responsabilizan sobre la
necesidad de planificar y financiar su propia jubilacin,
el hbito del ahorro personal adquiere una importancia
an mayor en el contexto de la preparacin econmica
general. Nuestros datos revelan que los trabajadores
no solo tienen que tomar medidas para empezar a ahorrar, sino tambin para mantener un ahorro constante
en el tiempo.

Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Existe un grupo de ahorradores los que tienen el hbito de apartar dinero para el futuro que estn ayudando al pas a mejorar en el ARRI. Es ms probable que estos ahorradores habituales tengan un plan
de pensiones escrito y formal, y confen en que estn
ahorrando lo suficiente y en que podrn tener un buen
nivel de vida durante la jubilacin. Menos de un tercio
(28%) de los trabajadores son ahorradores habituales.

Figura 13: Ahorradores aspiracionales y ahorradores habituales: la clave para mejorar la preparacin
para la jubilacin
P: Cul de las siguientes opciones refleja mejor su estrategia de ahorro para la jubilacin? Base: No jubilados (n=900)
Ahorradores
aspiracionales

Media de edad

37

Hombres

46 %

Mujeres

54 %

Trabajo a tiempo
completo

70 %

Trabajo a tiempo
parcial

29 %

Ingresos personales
(media)

16.300

Ahorradores
habituales

45

8%

28 %

55 %

24 %

45 %
84 %
16 %

13 %

24 %

26.000

AHORRADORES HABITUALES: Nunca olvido ahorrar para la jubilacin

AHORRADORES OCASIONALES: Solo ahorro para la jubilacin ocasionalmente, de vez en cuando
AHORRADORES EN EL PASADO: Ahora no estoy ahorrando, pero lo he hecho en el pasado
AHORRADORES ASPIRACIONALES: Ahora no estoy ahorrando para la jubilacin, pero pienso hacerlo
NO AHORRADORES: Nunca he ahorrado para la jubilacin ni pienso hacerlo

Figura 14: Perspectivas y planificacin para la jubilacin: ahorradores aspiracionales y ahorradores

habituales

Ahorradores
aspiracionales

Ahorradores
habituales

3,7

7,0

Asociaciones positivas con la jubilacin

60 %

80 %

Confan en mantener un buen nivel de

vida tras jubilarse

5%

18 %

37 %

65 %

Tienen un plan de pensiones escrito

1%

47 %

Tienen un plan alternativo para

la jubilacin

7%

42 %

Puntuacin ARRI

Son optimistas respecto a conservar una

buena salud cuando se jubilen

10 Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Nuestro estudio demuestra que incluso con ingresos

modestos es posible tener buenos hbitos de ahorro.
Si comparamos los porcentajes de ahorradores habituales por categoras de ingresos, veremos que la
cifra de ahorradores habituales es baja (20 %) entre los trabajadores con ingresos ms bajos (hasta
18.249 anuales), pero esta cifra aumenta a medida
que suben los ingresos y llega al 30% en los ingresos medios (de 18.250 a 47.449 ) y al 56% en los
ingresos altos (por encima de 47.450 ).
Aunque es fundamental tener una actitud ahorradora, ni siquiera todos los trabajadores con los ingresos
ms altos ahorran para la jubilacin. Una jubilacin
econmicamente tranquila no tiene por qu depender
de un sueldo alto: responsabilizarse del propio futuro
econmico es esencial para mantener cualquier aspiracin de cara a la jubilacin. Por eso, las mejores
oportunidades no se encuentran entre quienes ya

han desarrollado un hbito de ahorro, sino entre los

ahorradores aspiracionales que, con conocimientos y
orientacin, estn dispuestos a responsabilizarse de
su futuro econmico. Estos ahorradores aspiracionales normalmente mujeres y trabajadores jvenes
pueden tener problemas para ahorrar porque sus ingresos no son muy altos o porque no tienen acceso a
un plan de pensiones en su lugar de trabajo.
Sin embargo, cuando se comparan todos los grupos
de ahorradores, la imagen es clara: ahorrar regularmente, aunque sea poco, es una buena estrategia
para mejorar la preparacin para la jubilacin. Crear
un entorno de jubilacin que ayude a convertir a los
ahorradores aspiracionales en ahorradores habituales
debera ser el objetivo de empresas, gobiernos y particulares. El punto de partida est en comprender las
necesidades de estos grupos y eliminar las barreras a
la planificacin y la preparacin para la jubilacin.

Figura 15: Ingresos personales por nivel de ahorro habitual

P: Cul de las siguientes opciones refleja mejor su mtodo de ahorro para la jubilacin? Base: No jubilados (n=900)

56 %

30 %

20 %

Ingresos bajos

11 Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Ingresos medios

Ingresos altos

En esta misma lnea, fomentar que los trabajadores

desarrollen buenos hbitos de ahorro es un asunto
clave que exige un enfoque compartido por trabajadores, empresas y gobiernos.
De hecho, muchos trabajadores que desean ahorrar
para el futuro estaran interesados en participar automticamente en un plan de pensiones ofrecido por su
empresa. La participacin automtica es ya habitual en
otros pases, como Estados Unidos o el ReinoUnido,
donde constituye una estrategia importante para
mejorar la cobertura de los planes de pensiones de
la empresa. Entre los ahorradores aspiracionales el
grupo que engloba un mayor nmero de mujeres y
jvenes, la mitad (49 %) sostiene que le agradara la posibilidad de participar automticamente en un
plan de pensiones de su empresa con una aportacin
del 6% del salario. Este nivel de respaldo permanece
constante (47%) cuando la aportacin sube al 8%.
Esto demuestra que no es probable que introducir
un incremento automtico de las aportaciones (con
un suave aumento a lo largo del tiempo) disuada a
los ahorradores aspiracionales de sumarse a un plan
de pensiones ni de conservar su plan actual, aunque
aumente la aportacin. Adems, la empresa podra
ofrecer determinados servicios que animasen a los

trabajadores a ahorrar para su jubilacin por encima

de la aportacin automtica. Aunque lo que ms motiva a incrementar el ahorro es una subida de sueldo
(48%) o un entorno econmico ms seguro (41%),
hay otros instrumentos que las empresas tambin
pueden adoptar.
Cuando se pregunta a la gente qu beneficios para la
jubilacin ofrece su centro de trabajo, solo el 14%
de los trabajadores dice que su empresa tiene una
pgina web interna o un administrador de planes de
pensiones, y an son menos las empresas que facilitan materiales de formacin (13%), reuniones personales con asesores (8 %) o instrumentos online
para crear modelos de jubilacin (8%). Cabe sealar
que la mayora de los trabajadores espaoles reciben
de sus empresas los beneficios mnimos, como vacaciones pagadas, salario bsico y un lugar de trabajo
cmodo. Sin embargo, son contadas las que ofrecen
planes de jubilacin con aportaciones de la empresa (21%), planes de jubilacin sin aportaciones de
la empresa (16%) o planes de compra de acciones
(15%). El gobierno, junto con las empresas, debera
acabar con esta importante barrera al ahorro para
garantizar que todos los trabajadores estn suficientemente preparados para sus aos de jubilacin.

Figura 16: Acceso a servicios de planificacin de la jubilacin en la empresa

P: Le facilita su empresa (o el administrador de los planes de pensiones de su empresa) alguno de los siguientes servicios?
Base: No jubilados (n=900)

Sitio web de la empresa/administrador de planes de pensiones

14 %

Material de formacin

13 %

Declaracin del plan de pensiones anual

9%

Reuniones/seminarios por internet sobre la pensin/el ahorro para la jubilacin

8%

Herramientas online de modelos de jubilacin

8%

Reunin en persona/cara a cara con un asesor profesional sobre planes de jubilacin

8%

Figura 17: Acceso a beneficios relacionados con la jubilacin en la empresa

P: Cules de los siguientes beneficios le ofrece su empresa actual? Base: No jubilados (n=900)

Seguro de vida

31 %

Posibilidad de trabajar despus de la edad de jubilacin

30 %

Jubilacin por fases u otros programas de transicin a la jubilacin

22 %

Plan de pensiones con aportaciones de la empresa

21 %

Plan de pensiones sin aportaciones de la empresa

16 %

Plan de compra de acciones

15 %

12 Estudio de la Preparacin para la Jubilacin 2015

Recomendaciones
Las empresas pueden aumentar la eficacia de
sus programas de formacin en el centro de
trabajo haciendo coincidir sus mensajes con
medidas de motivacin importantes, como
un aumento de sueldo. Ajustar la formacin
econmica a las subidas de sueldo tambin es
una forma eficaz de animar a los ahorradores
habituales a aumentar la cantidad que apartan para el futuro.
Los gobiernos deben facilitar programas de
formacin sobre el ahorro para la jubilacin
y el bienestar a travs de incentivos fiscales.
Adems, debe animarse a los trabajadores a
crear un Plan alternativo por si no pueden
cumplir su plan de ahorro para la jubilacin
(por prdida del empleo, incapacidad, etc.) a
travs de exenciones fiscales para los seguros
y otros productos de proteccin financiera.

Es preciso fomentar la formacin continua y

ofrecerla a los trabajadores para que puedan
seguir perfeccionando su capacitacin a lo
largo de toda su vida laboral. Una mejor capacitacin supone una ventaja para el poder
adquisitivo de los trabajadores y puede ayudar a ahorrar ms o de forma ms constante
para la jubilacin.
El Gobierno y las empresas espaolas deben
fomentar los programas de jubilacin por fases. Estos programas permitirn a los trabajadores que han llegado a la edad de jubilacin pasar del trabajo a jornada completa a
un trabajo reducido (menos horas, trabajos
ms tranquilos, sueldo ms bajo, etc.) mientras siguen recibiendo proporcionalmente los
beneficios de la jubilacin, tomando como
base un plan de trabajo reducido.

Es preciso animar a las empresas a adoptar polticas de beneficios que ayuden a los
empleados de ms edad a seguir trabajando
despus de la edad normal de jubilacin. As,
quienes deseen seguir trabajando podrn
mantenerse activos y aumentar sus ahorros
para la jubilacin. Esto tambin beneficiara a las empresas que desean conservar y
atraer a trabajadores de ms edad por su
experiencia y capacitacin.

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