OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO:

CASO SISTEMA CRESOL

Edma Luiz dos Santos
Ps-Graduanda do Curso de Especializao (Ps-Graduao lato sensu) em
Gesto Estratgica de Negcios. UNICENTRO, 2007.
E-mail: edma_luiz@yahoo.com.br

www.unicentro.br

Silvio Roberto Stefano

Professor Orientador. Doutorando em Administrao FEA/USP - Recursos
Humanos. Mestre em Administrao - Gesto de Negcios. Departamento de
Administrao. UNICENTRO

RESUMO
O cooperativismo chama a ateno pela sua forma de gesto participativa, na qual as
decises so focadas no bem-estar comum. Sendo assim, o objetivo principal deste artigo
foi identificar as principais contribuies do cooperativismo no desenvolvimento local na
regio central do Estado do Paran, mais especificamente no segmento de crdito. A
metodologia foi desenvolvida em trs etapas: a primeira apresenta a reviso de literatura, a
segunda foi realizada por meio do levantamento de informaes com os cooperados e
gestores e a terceira etapa consistiu na anlise dos dados, coletados por meio dos
questionrios aplicados a uma amostra de dez cooperados e dez dirigentes. A pesquisa foi
realizada na segunda quinzena do ms de maio de 2008 nas unidades do Sistema Cresol
nos municpios de Turvo e Pitanga, alm de entrevistas com dirigentes da Central em
Francisco Beltro e Base Regional em Guarapuava. Os resultados apontaram que os
princpios cooperativistas so observados pelo Sistema Cresol em suas aes, fazendo com
que este contribua para o desenvolvimento dos municpios em que atua, por meio de
parcerias com governos locais, entidades e comrcio, buscando facilitar no somente o
acesso ao crdito, mas tambm projetos sociais como habitao rural, programas de
investimento nas pequenas propriedades, gerando emprego, renda e desenvolvimento das
comunidades envolvidas. As sugestes apresentadas consistem em maior formao e
qualificao dos dirigentes e colaboradores, maior envolvimento do quadro social nas aes
da cooperativa, padronizao de processos entre as unidades, melhoria no sistema de
garantias na tomada de crdito, acompanhamento tcnico e maior investimento em
desenvolvimento de agroindstrias voltadas a rea rural.
Palavras-chave: Cooperativismo, desenvolvimento local, Sistema Cresol.

ABSTRACT
The cooperative attracts attention for his form of management participative, where the
decisions are focused in the common well-being. Being so, the principal objective this work
was identified the contributions of the cooperative in the local development in the central
region of the state of the Parana, more specifically in the segment of credit. The methodology
was developed in three stages: the first one presents the revision of literature, the second
one was carried out through the information with the cooperated and gestures and the third
stage consisted of the analysis of the data, collected through the questionnaires devoted to a
sample of ten cooperated ones and ten leaders. The search was carried out in the second
fortnight of the may of 2008 in the unities of the System Cresol in municipal district of Turvo
and Pitanga, with leaders of the Central office in Francisco Beltro and Regional Base in
Guarapuava. The results pointed that the cooperative beginnings are observed by the
System Cresol in his action, doing so that the same thing contributes to the development of
the municipal district in which act, through partnerships with local governments, entity and
commerce, searching easy not only the access on the credit, but also to social projects as
rural dwelling, programs of investment in the small properties, producing job, income and
Ed. 6 Ano: 2008

Revista Eletrnica Lato Sensu UNICENTRO

ISSN: 1980-6116

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development of the included com munities. The presented suggestions consist of bigger
formation and qualification of the leaders and collaborators, bigger involvement of the social
group of the actions of the cooperative, standardization of processes between the unities,
improvement of the system of guarantees of the capture of credit, technical attendance and
bigger investment of development of agribusiness when the rural area was turned.
Key words: Cooperative, local development, System Cresol.

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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

INTRODUO

Partindo do propsito da gesto participativa, o cooperativismo toma forma a

partir da unio de grupos que possuem objetivos comuns, espalhados em diversas reas
que concentram esforos para atingir resultados positivos.
Acerca da expanso do cooperativismo, Freitas e Leite (2006) afirmam que:
Nos ltimos anos, observa-se uma intensificao do movimento
cooperativista no Brasil, configurando-se como uma tendncia irreversvel.
Este movimento ganha fora devido s transformaes ocorridas na
estrutura do mercado e nas prprias relaes de trabalho, decorrentes
principalmente do processo de abertura econmica e de reestruturao
produtiva verificado no Brasil a partir dos anos 90.

Pinheiro (2007) define o cooperativismo da seguinte forma:

Uma sociedade de pessoas com forma e natureza jurdica prprias,
constitudas para prestar servios aos associados, cujo regime jurdico foi
institudo pela Lei n 5.764, de 16 de dezembro de 1971. Divididas em
vrios segmentos, as cooperativas representam os objetivos de
aproximadamente 7,6 milhes de associados, de acordo com levantamento
da OCB para o ano de 2007, caracterizando-se como um instrumento de
incluso social e desenvolvimento humano sem explorao para os seus
associados, promovendo acesso a crdito, programa de repasses
governamentais como aqueles voltados habitao rural, entre outros.

Arajo (2007) afirma que:

A cooperao enquanto concepo institucional tem uma dupla relao de
interesses sociais e econmicos, essa definio contribui para o
entendimento da forma de gesto organizacional, entre vrios ramos
cooperativistas, bem como define normas e regras de conduta e valores,
como os princpios cooperativistas. As teorias cooperativistas tm seus
estudos a partir da lgica de organizao da classe trabalhadora na busca
de melhoria das condies sociais e econmicas, resultantes das
mudanas ocorridas na Revoluo Industrial, decorrentes da evoluo do
capitalismo.

Neste contexto, o presente artigo tem como objetivo principal identificar as

principais contribuies do cooperativismo no desenvolvimento local na regio Central do
Estado do Paran, mais especificamente no segmento de crdito. Para isso, ser analisado
o Sistema Cresol, por meio da realizao de entrevistas com scios fundadores e dirigentes
de algumas unidades do sistema, a fim de levantar os avanos e benefcios alcanados por
meio da parceria comunidade e cooperativa de crdito.
O problema de pesquisa envolve: quais as principais contribuies do
cooperativismo de crdito (CRESOL) no desenvolvimento local na regio Central do Estado
do Paran, segundo a percepo dos cooperados e da direo?
Para a realizao deste estudo, tornou-se necessrio o desenvolvimento de
uma pesquisa de carter bibliogrfica, iniciando com a apresentao do surgimento do
cooperativismo, princpios cooperativistas, seus principais ramos de atividades,
especificamente no segmento de crdito, fazendo uma ponte entre cooperativismo e
desenvolvimento local, utilizando livros, sites, artigos, revistas, inerentes ao tema, alm da
pesquisa de campo com a utilizao de questionrios de entrevistas com associados e
direo, a fim de atingir os objetivos propostos.
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REVISO DA LITERATURA

2.1

Origem do Cooperativismo
A respeito do surgimento do cooperativismo, Correia e Moura (2001) afirmam

que:
A doutrina do cooperativismo surgiu em fins do sculo XVIII e primeira
metade do sculo XIX, na Europa, embora haja indcios de que, na prhistria ocorria a reunio de homens pra caar, pescar ou realizar outras
tarefas econmicas; de que na Europa, aps o sculo V, algumas
organizaes apresentavam caractersticas de cooperativismo; e de que na
Amrica, a organizao socioeconmica dos indgenas centrava seu
interesse no consumidor e no problema de consumo.

O cooperativismo foi idealizado por vrios precursores e aconteceu, de fato,

em 1844, quando 28 teceles do bairro de Rochdale, em Manchester, na Inglaterra, criaram
uma associao que, mais tarde, seria chamada de Cooperativa. (OCB, 2008).
Os ideais cooperativistas comeam a ser praticados principalmente com
Robert Owen (1771-1858) e Carlos Fourrier (1722-1837), sendo que esses criaram as bases
do pensamento cooperativo, por meio de suas experincias prticas, sendo que nenhum
dos dois modelos teve continuidade na ntegra. Contemporneos ao trabalho e a
experincias de Owen e Fourrier, ainda destacam-se outros precursores, bem como
divulgadores de suas obras, que merecem tambm o ttulo de Precursores do
Cooperativismo, segundo Chaves (2002): Willian King (1786-1865) na Inglaterra, Philippe
Joseph Benjamin Buchez (1796-1865) na Blgica, Sean Joseph Charles Louis Blanc (18221882) na Frana.
A palavra cooperao vem do verbo latino cooperari, de cum e operari =
operar juntamente com algum (PINHO, 1966) citado por Correia e Moura (2001).
Quando organizada atravs de estatutos previamente estabelecidos, a
cooperao d origem s cooperativas (OCB, 2008).
De acordo com a Organizao das Cooperativas do Estado de Minas Gerais OCEMG (2005), citado por Alves (2006): Cooperativa uma associao autnoma de
pessoas que se unem, voluntariamente, para satisfazer aspiraes e necessidades
econmicas, sociais e culturais comuns, por meio de uma empresa de propriedade coletiva
e democraticamente gerida.
Baseado no conceito da ajuda mtua e cooperao, o cooperativismo se
apresenta como uma forma de integrao social, conforme citao de Stefano; Zampier e
Grzeszczeszyn (2006):
A doutrina do cooperativismo tem por objetivo a transformao do social
pelo econmico atravs de associaes de fim predominantemente
econmico, que so as cooperativas. Do ponto de vista sociolgico,
cooperao a forma de integrao social e pode ser entendida como
ao conjugada em que pessoas se unem, de modo formal ou informal,
para alcanar o mesmo objetivo.

Pode-se, ento, definir cooperativa como sendo uma sociedade de pessoas

organizadas em bases democrticas que visam no somente a suprir os seus membros de
bens e servios, como tambm a realizar determinados programas educativos e sociais
(OCB, 2008).
Seus valores baseiam-se em ajuda mtua e responsabilidade, democracia,
igualdade, eqidade e solidariedade. Na tradio dos seus fundadores, os membros das
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cooperativas acreditam nos valores ticos da honestidade, transparncia, responsabilidade

social e preocupao pelo seu semelhante (PINHO, 1982), citado por Esativalete;
Nakayama; Binotto e Gabrielli (2001). Assim, a cooperativa promove a defesa e a melhoria
econmica dos cooperados, a partir de custos mais baixos dos bens e servios prestados, e
coloca no mercado a preos justos, cumprindo o seu papel de organizao econmica,
estruturada em empresa cooperativa.
Pinheiro (2007) apresenta a seguinte definio a respeito do surgimento das
primeiras cooperativas no Brasil:
Em obra publicada pela Organizao das Cooperativas do Estado de Minas
Gerais (Ocemg) (1997), h referncia Sociedade Beneficente de Juiz de
Fora, fundada em 15 de maro de 1885, portanto antes da citada
cooperativa de Ouro Preto. Esta obra afirma que tal sociedade possua, em
1894, 1.003 scios, que se denominavam consrcios. Segundo a Ocemg
(1997), esta sociedade cuidava da educao, sade e seguridade de seus
consrcios,
regendo-se,
indubitavelmente,
pelos
princpios
cooperativistas. No encontrou-se na literatura nenhuma referencia
sociedade cooperativa no Brasil anterior a essa de Juiz de Fora.

No Brasil, o cooperativismo surgiu no incio do sculo XX, com aes

principalmente em So Paulo e no Rio Grande do Sul. Em 1902, na pequena localidade de
Linha Imperial, Municpio de Nova Petrpolis, Rio Grande do Sul, surgiu a primeira
cooperativa de crdito da Amrica Latina, criada pelo padre suo Theodor Amstadt
(SEBRAE, 2008).
O cooperativismo instala-se legalmente no Brasil por meio do Decreto 22.239,
de 19 de dezembro de 1932, perodo em que ocorre forte expanso do sistema cooperativo
at a reforma bancria, e por meio da Lei 5.764 de 1971 que so estabelecidas as
condies de organizao e funcionamento das Cooperativas.
Segundo Correia e Moura (2001) somente na Constituio de 1988 que
includo pela primeira vez, o cooperativismo, ficando a cargo dos usurios e associados
deciso, execuo e controle de suas entidades, independentemente de autorizao, sendo
vedada a interveno do Estado em seu funcionamento.
De acordo com Chaves (2006), as cooperativas como quaisquer outros
empreendimentos sofrem influncias e determinaes externas que exigem que elas se
adaptem de vrias maneiras competio no mercado, aos consumidores, legislao e
tributao em vigor. Assim, o cooperativismo vem buscando se moldar as expectativas do
mercado, expandindo de forma autnoma, a fim de suprir as necessidades dos prprios
membros e assim se livrarem da dependncia dos especuladores.

2.2

Princpios Cooperativistas

Os princpios cooperativos so as linhas orientadoras por meio das quais as

cooperativas levam os seus valores prtica. De acordo com a Organizao das
Cooperativas Brasileiras - OCB (2008), os princpios cooperativistas so caracterizados por:
1

Adeso voluntria e livre - As cooperativas so organizaes

voluntrias, abertas a todas as pessoas aptas a utilizar os seus servios
e assumir as responsabilidades como membros, sem discriminaes de
sexo, sociais, raciais, polticas e religiosas.
Gesto democrtica - As cooperativas so organizaes democrticas,
controladas pelos seus membros, que participam ativamente na
formulao das suas polticas e na tomada de decises. Os homens e
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as mulheres, eleitos como representantes dos demais membros, so

responsveis perante estes. Nas cooperativas de primeiro grau os
membros tm igual direito de voto (um membro, um voto); as
cooperativas de grau superior so tambm organizadas de maneira
democrtica.
Participao econmica dos membros - Os membros contribuem
eqitativamente para o capital das suas cooperativas e controlam-no
democraticamente. Parte desse capital , normalmente, propriedade
comum da cooperativa. Os membros recebem, habitualmente, se
houver, uma remunerao limitada ao capital integralizado, como
condio de sua adeso. Os membros destinam os excedentes a uma
ou mais das seguintes finalidades:

7-

Desenvolvimento das suas cooperativas, eventualmente atravs

da criao de reservas, parte das quais, pelo menos ser,
indivisvel.
Benefcios aos membros na proporo das suas transaes com a
cooperativa.
Apoio a outras atividades aprovadas pelos membros.

Autonomia e independncia - As cooperativas so organizaes

autnomas, de ajuda mtua, controladas pelos seus membros. Se
firmarem acordos com outras organizaes, incluindo instituies
pblicas, ou recorrerem a capital externo, devem faz-lo em condies
que assegurem o controle democrtico pelos seus membros e
mantenham a autonomia da cooperativa.
Educao, formao e informao - As cooperativas promovem a
educao e a formao dos seus membros, dos representantes eleitos
e dos trabalhadores, de forma que estes possam contribuir,
eficazmente, para o desenvolvimento das suas cooperativas. Informam
o pblico em geral, particularmente os jovens e os lderes de opinio,
sobre a natureza e as vantagens da cooperao.
Intercooperao - As cooperativas servem de forma mais eficaz os
seus membros e do mais fora ao movimento cooperativo, trabalhando
em conjunto, atravs das estruturas locais, regionais, nacionais e
internacionais.
Interesse pela comunidade - As cooperativas trabalham para o
desenvolvimento sustentado das suas comunidades atravs de polticas
aprovadas pelos membros.

Destacam-se como sendo os valores cooperativistas: honestidade,

transparncia, cooperao, democracia, autonomia, eqidade, equilbrio e auto-gesto. Tais
princpios e valores devem nortear a gesto das cooperativas quanto ao seu conceito de
responsabilidade social, preocupao com cidadania, com o meio ambiente, com o bem
estar social, com a educao, com a sade, com a qualidade de vida dos associados,
funcionrios, comunidade, clientes, fornecedores e consumidores.

2.3

Os Ramos do Cooperativismo

O modelo cooperativo tem sido usado para viabilizar negcios em vrios

campos de atuao. Para efeito de organizao do Sistema Cooperativo elas esto
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organizadas por ramos conforme a rea em que atuam. De acordo com a OCB (2008), so
eles:
a)

b)

c)

d)

e)

f)

g)

h)

i)

Cooperativas Agropecurias: O Ramo Agropecurio composto de

produtores rurais ou agropastoris e de pesca, cujos meios de produo
pertenam ao associado. um dos ramos com maior nmero de
cooperativas e associados no Brasil. O leque de atividades econmicas
abrangidas por esse ramo enorme e sua participao no PIB
significativa. Essas cooperativas geralmente cuidam de toda a cadeia
produtiva, desde o preparo da terra at a industrializao e
comercializao dos produtos.
Cooperativas de Consumo: composto por cooperativas dedicadas
compra em comum de artigos de consumo para seus associados. A
primeira cooperativa do mundo era desse ramo e surgiu em Rochdale,
na Inglaterra, no ano de 1844. Tambm no Brasil, esse o ramo mais
antigo, cujo primeiro registro de 1889, em Minas Gerais, em Ouro
Preto.
Cooperativas de Crdito: engloba as cooperativas destinadas a
promover a poupana e financiar necessidades ou empreendimentos
dos seus associados. O ramo est organizado em cooperativas de
crdito rural, crdito mtuo e crdito Luzzatti. A cooperativa mais antiga
em funcionamento no Brasil a Cooperativa de Nova Petrpolis Ltda Sicredi Pioneira, no Rio Grande do Sul, que completou, em 2002, cem
anos de existncia.
Cooperativas Educacionais: rene as cooperativas de professores,
cooperativas de alunos de escolas agrcolas, cooperativas de pais e
alunos e as de atividades afins ligadas educao, como ensino
distncia. Em 30 de julho de 1980 surgiu a Cooperativa Educacional de
Resende (RJ) COOPERE, primeira cooperativa do Ramo
Educacional, ainda em funcionamento. Em dezembro de 1987 surgiu,
em Itumbiara (GO), a primeira cooperativa de pais de alunos, fundada
pela professora Sheila Paiva de Andrade, sob a denominao de
Cooperativa de Ensino de Itumbiara CEI.
Cooperativas Especiais: composto pelas cooperativas constitudas por
pessoas que precisam ser tuteladas ou que se encontram em situao
de desvantagem nos termos da Lei 9.867, de 10 de novembro de 1999.
Cooperativas
de
Habitao:
Compem
esse
ramo
as
cooperativas destinadas construo, manuteno e administrao de
conjuntos habitacionais para seu quadro social. O maior complexo de
construes do Ramo Habitacional no Brasil fica em guas Claras, no
Distrito Federal.
Cooperativas de Infra-estrutura: composto por cooperativas cuja
finalidade atender direta e prioritariamente o prprio quadro social
com servios de infra-estrutura. As cooperativas de eletrificao rural,
que so a maioria, geralmente so repassadores de energia, mas
algumas j passaram a gerar energia. Nesse ramo tambm esto
includas as cooperativas de telefonia rural.
Cooperativas de Minerao: composto por cooperativas com a
finalidade de pesquisar, extrair, lavrar, industrializar, comercializar,
importar e exportar produtos minerais.
Cooperativas de Produo: So as cooperativas dedicadas produo
de um ou mais tipos de bens e mercadorias, sendo os meios de
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j)

k)

l)

m)

produo propriedade coletiva. So as chamadas indstrias

cooperativas, de grande, mdio ou pequeno porte.
Cooperativas de Sade: compostos por cooperativas que se dedicam
preservao e recuperao da sade humana. As cooperativas
abrangem mdicos, psiclogos, odontlogos e pessoal afim, desse bem
como os usurios desses servios. Esse ramo surgiu no Brasil, na
cidade de Santos (SP), no dia 18 de dezembro de 1967 e se estendeu a
outros pases.
m) Cooperativas de Trabalho: composto por cooperativas de
trabalhadores de qualquer categoria profissional, para prestar servios,
organizados num empreendimento prprio. A OCB classifica as
cooperativas de trabalho em trs grupos: Artesanal, Cultural e Diversos.
n) Cooperativas de Transporte: neste segmento esto as cooperativas
que atuam no transporte de cargas e de passageiros. Foi criado pela
Assemblia Geral da OCB no dia 30 de abril de 2002. um ramo
recente e muito dinmico, com boas perspectivas de crescimento.
o) Cooperativas de Turismo e Lazer: composto por cooperativas que
prestam servios tursticos, artsticos, de entretenimento, de esportes e
de hotelaria, ou atendem direta e prioritariamente o seu quadro social
nessas reas. Foi criado pela Assemblia Geral Ordinria da OCB no
dia 28 de abril de 2000. Seu objetivo criar fluxo e refluxo permanente
de turistas dentro do Sistema Cooperativo.

Os nmeros do cooperativismo no Brasil no ano de 2007 de acordo com a

OCB (2008), por ramo de atividade seguem apresentados na tabela 01.

TABELA 01: Nmeros do Cooperativismo por Ramo de Atividade (31/12/2007)

Ramo de atividade
Cooperativas
Associados
Empregados
Agropecurio
1544
879.649
139.608
Consumo
141
2.468.293
8.984
Crdito
1148
2.851.426
37.266
Educacional
337
62.152
2.913
Especial
12
385
13
Habitacionais
381
98.599
1.258
Infra-estrutura
147
627.523
5.867
Mineral
40
17.402
77
Produo
208
11.553
1.427
Sade
919
245.820
41.464
Trabalho
1.826
335.286
6.682
Transporte
945
88.386
5.363
Turismo e Lazer
24
1.094
39
TOTAIS
7.672
7.687.568
250.961
Fonte: http://www.brasilcooperativo.coop.br/Portals, acesso em 02/04/2008

A tabela 01 apresenta os vrios segmentos de cooperativas no Brasil por

atividade, nmero de associados e empregados. Juntas, os segmentos de cooperativas
foram responsveis por mais de 250 mil empregos formais no pas no ano de 2007,
representando um aumento em relao ao ano anterior de aproximadamente 15%, alm de
se apresentar como fonte de desenvolvimento e representatividade para cerca de 7,6
milhes de associados. Apesar de as cooperativas de trabalho se apresentarem em maior
nmero, pode-se notar a importncia do cooperativismo agropecurio no contexto nacional,
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ficando em segundo lugar em quantidade de cooperativas e em primeiro, quando se refere

ao nmero de empregados.
Em relao ao ano anterior, houve um aumento de 0,91% no nmero de
cooperativas instaladas e em funcionamento no pas. Os destaques so as cooperativas de
crdito, de consumo e agropecurio, que concentram o maior nmero de associados, sendo
que as cooperativas agropecurias so as que mais empregam por se tratar do ramo que
cuida de toda a cadeia produtiva, desde o preparo da terra at a industrializao e
comercializao dos produtos.
De acordo com a OCB (2008) o nmero de cooperativas no Brasil evoluiu
cerca de 207% de 2004 a 2007, conforme apresentado no Grfico 01:

GRFICO 01 - Evoluo das cooperativas 1990-2007

Fonte: http://www.brasilcooperativo.coop.br/Portals, acesso em 02/04/2008.

O Grfico 01 apresenta uma significativa evoluo do nmero de cooperativas

no Brasil nos ltimos dezessete anos, por ramos de atividade. Nos ltimos cinco anos, este
crescimento esteve na ordem de 1,62%, reforando em nmeros a importncia do
cooperativismo. De 2002 e 2007, este crescimento se manteve linear, sendo que apenas em
2004 houve uma pequena queda no nmero de cooperativas no pas. Destaca-se a
evoluo das cooperativas de trabalho, considerando as observaes 1 e 2 destacadas no
grfico.

2.4

Cooperativismo de Crdito: Origem e evoluo

Pinheiro (2007) define as cooperativas de crdito da seguinte forma:
Cooperativas de crdito so instituies constitudas sob a forma de
sociedade cooperativa, tendo por objetivo a prestao de servios
financeiros aos associados, como concesso de crdito, captao de
depsitos a vista e a prazo, cheques, prestao de servios de cobrana, de
custdia, de recebimentos e pagamentos por conta de terceiros sob
convnio com instituies financeiras pblicas e privadas e de corresponde
no pas, alm de outras prestaes especficas e atribuies estabelecidas
na legislao em vigor.
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As primeiras cooperativas de crdito foram organizadas na Europa na

segunda metade do sculo XIX, principalmente na Alemanha e na Itlia, conforme Schrder
(2005):
No Brasil, o cooperativismo de crdito surgiu no princpio do sculo XX,
trazido por imigrantes alemes e italianos que, na tentativa de resolver seus
problemas de crdito, produo e consumo, implantaram o sistema de
crdito cooperativo nos moldes daquelas organizaes comunitrias que
existiam em suas cidades e vilas de origem. A primeira cooperativa fundada
foi do tipo Raiffeisen na serra gacha. A partir dessa iniciativa, outras
organizaes do mesmo tipo foram criadas no Estado do Rio Grande do Sul
e, mais tarde, com a colonizao do Oeste catarinense, o cooperativismo de
crdito ultrapassou as fronteiras gachas e foi para o estado de Santa
Catarina.

De acordo com o SEBRAE (2008), os principais objetivos das cooperativas de

crdito so:

Estabelecer instrumentos que possibilitem o acesso ao crdito e a

outros produtos financeiros pelos associados.
Despertar nos associados o sentido de poupana.
Conceder emprstimos a juros abaixo do mercado.
Promover maior integrao entre os empregados de uma mesma
empresa, entre profissionais de uma mesma categoria e entre micro e
pequenos empresrios, desenvolvendo esprito de grupo, solidariedade
e ajuda mtua.

A principal vantagem das cooperativas de crdito est no fato de elas terem

mais autonomia na gesto administrativa. Apesar de serem fiscalizadas pelo Banco Central,
pode captar recursos de seus associados por meio dos depsitos vista e a prazo, fornecer
diferentes modalidades de crdito e podem atuar como repassadores de recursos oficiais de
crdito, especialmente as cooperativas de crdito rural.
De acordo com a OCB (2008), a evoluo do nmero de cooperativas de
crdito se deu conforme apresentado no grfico 02:

GRFICO 2 - Nmeros do Cooperativismo de Crdito no Brasil

Fonte: http://www.brasilcooperativo.coop.br/Portals, acesso em 02/04/2008

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A importncia do cooperativismo de crdito no Sistema Financeiro Nacional

tem crescido em perodo recente. Em 2001, existiam cerca de 1.379 cooperativas de crdito
e, em 2007, foram registradas 2.497 cooperativas, representando um crescimento no
perodo, em termos absolutos, de aproximadamente 81%.
Com a recente ampliao no nmero de cooperativas, o total de cooperados
tambm sofreu alteraes. Segundo a OCB (2008), em 2006 o nmero de cooperados na
rea de crdito era de 2.462.875, em 2007 era de 2.851.426 pessoas, o que representava
um aumento em torno de 16%. A evoluo do cooperativismo de crdito tambm
percebida em relao ao nmero de empregos gerados, apresentando uma variao de
aproximadamente 23% em relao ao ano anterior.
Segundo Pinheiro (2007), ao contrrio do que ocorre em alguns outros
pases, no h no Brasil uma entidade de cpula nica para o cooperativismo de crdito.
Nosso cooperativismo de crdito organizado em trs grandes sistemas principais: Sicredi,
Sicoob e Unicred. As duas centrais Cresol, a Ecosol, a Central Crehnor, mais alguns
pequenos sistemas no-organizados em centrais (Creditag, Ascoob e Integrar) constituram
em 2004, uma associao de cooperativas de crdito para os representar, a Associao
Nacional do Cooperativismo de Crdito da Economia Familiar e Solidria (Ancosol), que, no
entanto, no chega a se constituir em um sistema nos moldes dos citados anteriormente.

2.5

Cooperativismo e Desenvolvimento Local

A anlise do desenvolvimento local no deve se concentrar apenas no

crescimento econmico, conforme comenta Carvalho (2005):
Por muito tempo, a anlise do desenvolvimento centrou-se apenas em
fatores econmicos, desconsiderando a amplitude de uma realidade to
complexa. Quando, por exemplo, ao falar de desenvolvimento remetia-se
apenas ao crescimento econmico, aumento de produtividade, aumento da
produo, ou seja, uma anlise restrita a fatores econmicos. O PIB um
indicador importante de crescimento econmico, mas no o nico de
desenvolvimento, portanto necessrio incorporar informaes, outros
ndices, componentes, incluir tambm aspectos como educao, sade,
liberdade poltica e econmica, aspectos ambientais, de combate pobreza,
construo da cidadania, dentre outros que permitam dar uma gama maior
de dados e levem a obter informaes mais concretas e embasadas, uma
realidade que muito mais complexa que simples aspecto econmico
financeiro.

O conceito de local no est isento de imprecises, segundo Coelho e Fontes

(1998) citados por Doniak (2002):
Freqentemente identificamos a regio, o municpio e o distrito como local.
Esta ambigidade exige que qualifiquemos melhor o que se entende por
local. O conceito de local relativo tanto ao contexto global quanto ao
regional. No contexto global, por sua inscrio no processo atual de
desenvolvimento, onde se constituem redes econmicas estruturadas como
ligao de pontos no espao, desprovidos de identidade e contigidade
territorial.

BROSTOLIN (2002, p.24) citado por Grzeszczeszyn (2007), afirma que:

O desenvolvimento local se concretiza quando h um processo de
aproveitamento de recursos e riquezas de um determinado local ou regio,
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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

os quais podem ser valorizados e transformados atravs do efetivo

envolvimento da comunidade, resultando na melhoria da qualidade de vida
da populao atravs da gerao de empregos, renda e acesso sade e
educao.

De acordo com Cote (2000), citado por Grzeszczeszyn (2007), o

desenvolvimento local possui caractersticas como a valorizao dos recursos que se tem
no local onde a comunidade vive, o compartilhamento de conhecimentos e experincias
entre a populao, a organizao e a solidariedade, a participao e, sobretudo, o
dinamismo local ou a mobilizao de energias.
A importncia do desenvolvimento local baseia-se no despertar e no
incentivo ao empreendedorismo, buscando parcerias com o poder pblico, lideranas,
sociedade organizada, criando um ambiente favorvel ao surgimento de novos
empreendimentos que gerem ocupaes produtivas de forma sustentvel (SEBRAE, 2008).
Borsato e Borges (2008) apresentam o conceito de sustentabilidade da
seguinte forma:
O conceito de sustentabilidade pressupe um sistema que adquire
caractersticas autocriativas e que se mantm ao longo do tempo. Engloba a
trplice viso do economicamente vivel, socialmente justo e
ambientalmente correto. Nesse aspecto, esto envolvidos os elementos
culturais, polticos e institucionais, interagindo entre si. Nessa interao, os
elementos acabam sendo fatores geradores de tenses e conflitos a serem
enfrentados e conciliados junto s comunidades e agentes locais.

Assim, as contribuies das cooperativas e associaes tm um papel central

no desenvolvimento local, por meio de oferta de crdito para as populaes mais carentes,
estratgias de apoio ao desenvolvimento das comunidades, tendo como eixos a construo
de capital social, incentivo adequado aos micro e pequenos empreendimentos e o
fortalecimento da liderana local, por meio da cooperao, da construo de parcerias,
considerando a realidade econmica e social do pblico alvo, que conduza ao objetivo
coletivo de desenvolvimento com mais igualdade.

METODOLOGIA

A presente pesquisa foi desenvolvida em trs etapas: a primeira apresenta a

reviso de literatura, a segunda foi realizada por meio do levantamento de informaes com
os cooperados e gestores e a terceira etapa consistiu na anlise dos dados, coletados por
meio dos questionrios aplicados a uma amostra de dez cooperados e dez dirigentes.
Os respondentes desta pesquisa so 20 (vinte), incluindo diretores das
cooperativas filiadas Cresol Baser da regio Central do Paran, representados por dez
respondentes e associados do Sistema, mais dez pesquisados. Pretendeu-se com esta
amostra identificar a viso do quadro social sobre os objetivos da cooperativa, entre o que
se pretende atingir e o que realmente percebido pelos associados quanto questo do
desenvolvimento local, dos princpios cooperativistas e da gesto da cooperativa. O
instrumento utilizado para o levantamento de informaes foi o questionrio de auto-relato,
conforme SILVA (2001), no contendo nenhuma identificao dos respondentes (Apndice 1
e 2).
Os tipos de dados utilizados foram extrados de fontes primrias e
secundrias. De acordo com Marconi e Lakatos (1996):
A principal caracterstica da pesquisa documental que a fonte de coleta de
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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

dados est restrita a documentos, escritos ou no, constituindo o que se

denomina de fontes primrias, e as fontes secundrias abrangem toda
bibliografia j tornada pblica em relao ao tema de estudo, desde
publicaes avulsas, boletins, jornais, revistas, livros, pesquisas,
monografias, teses, material cartogrfico, etc., at meios de comunicao
orais: rdio gravaes em fitas magntica e audiovisuais: filmes e televiso.

Desta forma, este estudo caracterizado como uma pesquisa exploratria,

com levantamento de dados primrios (pesquisa de campo) e secundrios, obtidos por meio
de sites como Banco Central do Brasil, OCB - Organizao das Cooperativas Brasileiras,
Sebrae, alm de produo bibliogrfica e acadmica relacionada ao tema de pesquisa nos
ltimos anos, a fim de fundamentar o estudo realizado.
A pesquisa foi realizada na segunda quinzena de maio de 2008 nas unidades
da Cresol dos municpios de Turvo e Pitanga, alm de contar com dirigentes da Central de
Francisco Beltro e com a Base Regional de Guarapuava. Os questionrios foram enviados
por e-mail para as unidades, alm do preenchimento na unidade do Turvo. Eram dois
instrumentos de pesquisa, sendo um para os dirigentes (Apndice 1) e outro para os
associados (Apndice 2).

RESULTADOS E DISCUSSES

4.1

Anlise do Sistema Cresol

O Sistema Cresol de Cooperativas de Crdito Rural com Interao Solidria

resultado da luta de famlias agricultoras por acesso ao crdito e pela participao, como
sujeitos, num projeto de desenvolvimento local sustentvel.
De acordo com a CRESOL BASER (2008), o processo de consolidao deste
sistema se deu da seguinte forma:
No final da dcada de 1980, as dificuldades de acesso ao crdito rural, a
necessidade de financiar experincias alternativas da agricultura e a luta
dos assentados da reforma agrria nas regies Sudoeste e Centro-Oeste
do Paran, levaram algumas organizaes a estruturar um fundo de
financiamento para a agricultura familiar o Fundo de Crdito RotativoFCR. No final de 1994 e incio de 1995, a partir da unio de entidades
como Fundao Rureco, Assesoar (Associao de Estudos, Orientao e
Assistncia Rural), e intercmbios com visitas s cooperativas de crdito
de Quilombo, Caador e Itapiranga, no Oeste catarinense, apoiadas pela
Apaco (Associao dos Pequenos Agricultores do Oeste Catarinense),
consolidou-se o projeto de um sistema de cooperativas de crdito
independentes e autnomas, gestionadas pelos prprios agricultores, com
crescimento horizontal e incluso social. Assim, em 1995 foram criadas as
primeiras cooperativas do Sistema Cresol e em seguida uma base de
servios (Baser) encarregada de dar suporte a essas cooperativas nas
reas de formao, normatizao, contabilidade, informtica, organizando
ainda a interlocuo com outras organizaes, bancos, governos e
entidades de apoio. Com o gradativo aumento do nmero de cooperativas
nos anos seguintes, novas bases regionais foram criadas. Em 1998 so
constitudas as primeiras cooperativas do Sistema Cresol nos estados de
Santa Catarina e Rio Grande do Sul. A expanso para outros territrios foi
resultado da atuao de organizaes da agricultura familiar desses
estados, que se identificaram com a proposta do Sistema Cresol. Em 2000,
a Cresol Baser, por orientao do Banco Central, foi transformada em
cooperativa central, com sede em Francisco Beltro/PR. Em 2004,
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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

conforme o princpio da descentralizao e crescimento horizontal foi

criada a segunda cooperativa central de crdito. A Cresol Central, com
sede em Chapec/SC, tem filiadas as cooperativas do Rio Grande do Sul e
Santa Catarina, enquanto a Central Cresol Baser tem como filiadas as
cooperativas singulares do Paran e tambm de Santa Catarina.

Caracterizado como uma rede de cooperativas de crdito rural com interao

solidria que busca promover a incluso social de agricultoras e agricultores familiares, ao
facilitar o acesso a produtos e servios financeiros, o Sistema Cresol foi criado com a
misso de atuar no fortalecimento e estmulo da interao solidria entre estes agricultores
e suas organizaes, por meio do crdito e da apropriao de conhecimento, visando ao
desenvolvimento local com sustentabilidade (CRESOL BASER, 2008).
Brigo (2006), afirma que:
Uma cooperativa solidria aquela que no se preocupa apenas em obter
benefcios para o seu quadro social, mas procura estender a sua ao ao
mximo de pessoas que integram aquele segmento, como tambm busca
fortalecer seus aderentes em outras dimenses (social, cultural, poltica,
etc). A cooperativa solidria depende, portanto, de uma forte incrustao
na realidade local para alcanar e manter sua legitimidade e dar
cumprimento a sua misso estratgica.

A fim de cumprir exigncias da legislao que regulamenta o cooperativismo

de crdito no Brasil e permitir o controle social, o Sistema Cresol est estruturado da
seguinte forma:
Cooperativas Singulares: So cooperativas de primeiro grau que atuam
diretamente com o pblico alvo, os agricultores e agricultoras familiares. Tm como objetivo
facilitar o acesso ao crdito rural e a servios financeiros, buscando a viabilizao da
agricultura familiar e contribuindo para um projeto de desenvolvimento local sustentvel.
Estimulam a formao, a capacitao e a organizao dos associados a fim de ampliar o
controle social, orientando relaes de parceria em nvel local. Os recursos captados pelas
singulares so aplicados localmente, contribuindo com a economia dos municpios e para o
desenvolvimento local.
Bases Regionais de Servios: So cooperativas de servio, de carter
operacional, agregando cooperativas singulares por proximidade. Tem a responsabilidade
de organizar e oferecer servios de formao, contabilidade, informtica e demais atividades
relacionadas ao cooperativismo de crdito rural.
Cooperativas Centrais: Tm a funo de representar legal e politicamente o
Sistema Cresol junto ao Banco Central e sociedade civil. Estabelece e fomenta as
relaes de parceria, tanto com organizaes da agricultura familiar, como com instituies
pblicas e privadas, de forma a assegurar a sustentabilidade institucional do Sistema.
Compem o Sistema Cresol duas cooperativas centrais: Central Cresol Baser, em Francisco
Beltro/PR e Cresol Central, com sede em Chapec/SC.
A evoluo do Sistema Cresol, apresenta-se na Tabela 02.

TABELA 02 - Evoluo do Sistema Cresol (1997 2007)

Indicadores
1997
1999
2001
Cooperativas
7
28
46
Associados
2.674
11.316
20.540
Prest. Serv. (em milhes)
2,6
13,4
21,6
Repasse Investimento
650.000
996.464
9,8
PL (em milhes)
308.000
1,8
6,1
Dep. Vista/prazo
1,2
2,9
15,6
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2003
75
42.375
71,0
27,5
21,5
41,0

2005
59
34.340
63,2
24,8
32,3
33,8

2007
103
50.885
113,4
49,6
63,7
92,5

SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

Carteira Recurso Prprio

958.280,
3,2
8,6
38,8
33,8
81,3
Sistema Financeiro (BB)
532.280,
4,8
14,7
41,0
39,8
68,9
Resultado Financeiro
-38.950
37.830
282.298
543.000
1,2
3,3
Fonte: Adaptado de http://www.cresol.com.br/site/arquivos/quadro_comparativo.pdf, acesso em
13/05/2008.

De 1997 a 2007, houve uma significativa evoluo no nmero de cooperativas

do Sistema Cresol, sendo que a partir de 2006 comeam a surgir os primeiros PACs (Posto
de Atendimento Cresol). O quadro social tambm acompanhou esta evoluo, atrados
pelos benefcios que o sistema oferece. Em dezembro de 2007, o Sistema Cresol encerrou
suas atividades com 50.885 associados, tendo 73 cooperativas, 40 PACs e 6 bases de
servios regionais. No final de 2007 o Sistema Cresol estava presente em 178 municpios do
Sul do Brasil, a maioria com caractersticas rurais.
Nos primeiros anos de consolidao, o Sistema Cresol apresentava baixa
rentabilidade financeira, sendo que as cooperativas estavam em fase de estruturao. Ao
longo de dez anos, a evoluo do sistema pode ser percebida nos resultados apresentados
e no crescimento de suas singulares, avanando para outros municpios. Pode-se perceber
que, apesar do tamanho reduzido e da baixa remunerao obtida dos agentes de crdito
parceiros como Banco do Brasil e BNDES, nos servios de repasse do Pronaf, (em torno de
1,2% referente a spread operacional), as cooperativas do Sistema Cresol tornaram-se
organizaes estruturadas e apresentam equilbrio financeiro, mesmo atendendo ao
agricultor de baixa renda.
No final de 2007, o Sistema Cresol encerrou suas atividades, oferecendo os
seguintes produtos e servios financeiros aos seus associados: cheque especial; aplicaes
(depsitos a prazo); conta corrente (depsitos vista); crdito para habitao; crdito rural
oficial para investimento e custeio; custeio pecurio e agrcola e crdito para investimento
rural com recursos prprios; DOC/ TED; emprstimo pessoal (CAC); microcrdito;
correspondente bancrio do Banco do Brasil para recebimento de contas de gua, luz,
telefone e pagamento de ttulos; talo de cheques, carto de crdito Cresol, seguro.
Lannoy (2006, pg. 03) afirma que:
O Sistema Cresol deu origem construo de um outro cooperativismo,
diferente do chamado cooperativismo empresarial. Em vez de estruturas
centralizadas, com forma de pirmide e grandes unidades, o Sistema Cresol
optou por estruturas descentralizadas, com forma de rede e unidades
pequenas mas articuladas entre si e com a comunidade local. Como rege a
prpria lei ainda em vigor e que deveria fazer-se valer: rea de admisso
de associados limitada s possibilidades de reunio, controle, operaes e
prestao de servios. O respaldo institucional do Sistema Cresol, garantia
de sustentabilidade, so as demais cooperativas municipais de agricultores
familiares, sindicatos de trabalhadores rurais, entidades e movimentos
populares.

4.2

Anlise da Pesquisa

A base do cooperativismo caracterizada por seus princpios, no entanto a

sua organizao depende muito da forma como os seus integrantes interpretam tais
princpios. Cada cooperativa se organiza de acordo com suas necessidades, mesmo
quando pertencem a um mesmo sistema, buscam a adaptao de acordo com a regio e
perfil dos seus membros. Assim, as aes voltadas educao e ao desenvolvimento
contnuo dos associados e colaboradores diretos, se colocam como uma questo chave
para o sucesso deste tipo de organizao.
Revista Eletrnica Lato Sensu UNICENTRO
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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

Na realizao da pesquisa com os dirigentes da Cresol, buscaram-se verificar

questes como conhecimento dos princpios cooperativistas, objetivos, misso e valores da
cooperativa, perguntas direcionadas ao dia-a-dia da cooperativa como servios e produtos,
vantagens e desvantagens desta, parcerias, desenvolvimento local e verificao do real
conhecimento acerca de cada princpio, e, por fim, sugestes para melhoria dos processos
na cooperativa.
Quanto aos princpios cooperativistas, todos os entrevistados conhecem no
mnimo dois princpios, sendo que o princpio da adeso livre e voluntria e da gesto
democrtica aparece em metade dos casos entrevistados. No entanto, notou-se que os
princpios gerais do cooperativismo so confundidos com os objetivos, misso e valores da
prpria cooperativa em que esto vinculados, e com os princpios adotados por ela, sendo
que o Sistema tem por princpios a interao solidria dos agricultores, a democratizao e
profissionalizao do crdito, a direo e gesto dos prprios agricultores, a transparncia, a
descentralizao das decises e o crescimento horizontal da rede de cooperativas.
Princpios que buscam a ampliao do acesso a servios financeiros, a transparncia e
honestidade na gesto, alm de contribuir para o desenvolvimento socialmente justo e nodegradante.
Quando questionados acerca da misso, objetivos e valores da cooperativa,
todos os entrevistados acreditam que o fortalecimento da agricultura familiar a razo de
ser do Sistema Cresol, sendo que apenas dois entrevistados conhecem a misso do
Sistema na ntegra.
Quanto observao do princpio do interesse pela comunidade, oito
entrevistados acreditam que suas singulares atuam de forma participativa nas comunidades,
buscando realizar seminrios, promovendo a valorizao do quadro social para motiv-los a
buscar conquistas para suas associaes e membros. Dois pesquisados acreditam que o
foco da cooperativa meramente financeiro, priorizando aumentar a demanda de quadro
social e liberao de recursos.
Quanto s contribuies do Sistema para o Desenvolvimento local, nove
pesquisados acreditam que a principal contribuio que os recursos captadas por meio da
Cresol circulam no prprio municpio, gerando renda, empregos e desenvolvimento do
comrcio local. Um respondente acredita que o investimento em habitao rural em longo
prazo por meio de parcerias com governos apresenta-se como a maior contribuio do
Sistema para a rea rural e municpios contemplados.
Em relao s vantagens e desvantagens do acesso ao crdito por meio das
cooperativas do Sistema Cresol, aparecem como principais vantagens: juros mais baratos,
desburocratizao dos processos, o agricultor trata com outro agricultor (diretor), que
conhece a realidade do setor. Como desvantagens, destacam-se a necessidade de
integralizao de capital social no momento da tomada de crdito (sendo esta uma
exigncia do Banco Central do Brasil) e a dependncia de repasse de recursos de outras
instituies.
Sete pesquisados destacam a habitao rural como o principal projeto de
desenvolvimento local do Sistema em parceria com governo estadual e federal, sendo que
um deles destacou o curso de Gesto com nfase em cooperativismo de Crdito como um
incentivo ao desenvolvimento local por meio da educao e formao de seu quadro social.
Dois entrevistados responderam que o principal projeto so os financiamentos rurais por
meio do PRONAF (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar).
Os resultados demonstram que as parcerias do Sistema Cresol so
realizadas com Associaes e Sindicatos, que se constituem como a base de formao
deste sistema por meio de um esforo conjunto para sua consolidao e tambm
instituies financeiras com quem o Sistema mantm convnios para repasse de crdito,
como BNDES, BRDE, Banco Safra, Banco do Brasil e outros.
Quando questionados a respeito da observao de regimentos e estatutos
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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

nas decises do conselho, todos os entrevistados afirmam que estes so observados em

funo de exigncia legal do Banco Central. Observam-se que tais normativos internos das
cooperativas so aprovados mediante Assemblias e contm aprovao e deliberao do
quadro social.
Quanto participao ativa do quadro social na administrao da
cooperativa, sete entrevistados responderam que isso no acontece em funo da
dificuldade que eles possuem em entender certos procedimentos das cooperativas, mesmo
quando participam dos conselhos de tais cooperativas. Trs pesquisados responderam que
a participao ocorre atravs de Assemblias e seminrios, ou seja, quando o quadro social
tem poder de voto.
Todos os pesquisados afirmaram que as cooperativas do Sistema Cresol
divulgam suas atividades, produtos e servios amplamente por meio de folder, vinculao de
propagandas em rdios locais, panfletos, jornais e informativos mensais.
Por se tratar de pessoas envolvidas na gesto das cooperativas, a maioria
dos entrevistados participa ativamente na formulao de suas polticas e decises voltadas
ao bem comum.
Em relao ao capital social, todos os entrevistados so scios das
cooperativas ligadas ao Sistema Cresol, sendo assim contribuem igualmente por meio da
integralizao de capital no momento da associao e tomada de crdito, tendo ainda o
papel de fiscalizar tal situao quando ocorre o desenquadramento de qualquer associado.
Todos os pesquisados afirmam que o Sistema Cresol promove educao e
formao de seus membros por meio de cursos voltados ao quadro social, formao de
conselheiros fiscais e agentes de crdito. Observa-se que o Sistema possui parcerias com
uma Universidade Federal e Universidade Estadual do Oeste do Paran para realizao de
tais cursos.
Na entrevista com os cooperados buscou-se verificar o conhecimento destes
acerca dos produtos e servios oferecidos pelas cooperativas do Sistema Cresol, vantagens
e desvantagens destas, evoluo na propriedade e na condio de vida do cooperado, aps
ingressar no Sistema, desenvolvimento local do municpio e verificao dos princpios
cooperativistas nas aes da cooperativa do ponto de vista do quadro social e, por fim,
sugestes para melhoria dos processos das unidades pesquisadas. A mdia de tempo de
associao dos entrevistados varia de trs a dez anos, sendo que alguns deles so
considerados scios fundadores.
Quando questionados sobre por que escolheram fazer parte do Sistema
Cresol, dois entrevistados responderam que buscavam melhorias nas condies de vida e
investimento na propriedade, cinco entrevistados foram atrados pela facilidade de crdito e
juros mais baixos e trs entrevistados responderam que acreditaram na iniciativa de uma
cooperativa voltada a pequenos agricultores, que os representasse perante as grandes
instituies.
Os resultados mostram que metade dos entrevistados possui conta em outras
instituies financeiras, destacando-se Bradesco (banco de maior tradio na cidade de
Turvo-Pr, local de realizao da pesquisa) e Banco do Brasil (em funo do repasse de
crdito com recursos do PRONAF). Os demais pesquisados responderam que mantm
conta corrente e movimentao financeira apenas na Cresol.
Em relao aos principais produtos e servios oferecidos pela Cresol, todos
os entrevistados destacam as linhas de crdito com juros acessveis como sendo o mais
importante. Sete entrevistados citam tambm a conta corrente, carto de crdito e talo de
cheques.
Quando questionados sobre as principais contribuies do Sistema Cresol no
desenvolvimento do municpio, todos os entrevistados responderam que as parcerias da
Cresol com o comrcio local faz os recursos ficarem no prprio municpio, gerando
desenvolvimento.
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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

De acordo com todos os entrevistados, houve melhoria nas condies de

vida aps o ingresso na Cresol, sendo citados por eles os juros acessveis, facilitando o
investimento e diversificao da rea rural, permitindo que pessoas que trabalhavam fora
voltassem para a propriedade. Os entrevistados afirmam que tambm houve evoluo na
propriedade, citando os programas de construo e reforma de moradia, investimentos em
gado leiteiro, entre outros como os principais benefcios para a mesma.
Quanto ao acesso a crdito, as principais vantagens abordadas pelos
entrevistados so: baixa burocracia, emprstimos de longo prazo com juros mais baixos que
bancos comerciais, menos tarifas. Entre as desvantagens aparecem: necessidade de
trabalhar na cooperativa com grupos de agricultores, que servem de avalistas na tomada de
crdito, sendo que um membro do grupo com crdito em atraso prejudica todos os outros,
sendo necessrio mobilizar todo o grupo para qualquer deciso.
Quanto ao cumprimento dos estatutos e regimentos internos da cooperativa,
sete entrevistados disseram no ter conhecimento da sua observao nas aes dos
dirigentes. Trs entrevistados afirmaram que a cooperativa os observa na admisso de
novos scios e demisso.
Quando questionados acerca da participao do quadro social na
administrao da cooperativa, seis entrevistados responderam que esta responsabilidade
cabe ao conselho de administrao. Quatro entrevistados responderam que procuram
participar das Assemblias a fim de acompanhar a gesto da cooperativa.
Em relao aos projetos de desenvolvimento local em parceria com governos,
cinco entrevistados dizem no ter conhecimento de nenhum projeto em andamento, trs
entrevistados citam o Trator Solidrio como um projeto de desenvolvimento local
disponibilizado pela Cresol por meio de recursos do Governo Federal e dois entrevistados
citam a habitao rural como o principal projeto voltado a rea rural.
A divulgao das atividades da Cresol, de acordo com todos os entrevistados,
so por meio de rdio, cartazes, folder, jornais e panfletos na sede da cooperativa.
O princpio do interesse pela comunidade percebido por todos os
entrevistados nas aes da Cresol, por meio de reunies nas comunidades para divulgao
de atividades, palestras e orientaes para capacitao do seu quadro social, bem como por
meio do acompanhamento tcnico, buscando, assim, otimizar o trabalho de concesso de
crdito rural. Assim, todos os entrevistados apontam relevncia do Sistema Cresol em
relao s demais instituies, que, de acordo com eles, buscam apenas lucratividade.
A contribuio igualitria de capital social respeitada por todos os
entrevistados, sendo que este investimento vem associado ao tempo em que o cooperado
trabalha com a cooperativa, ou seja, quanto maior o tempo de associao, maior a
segurana para aumentar o crdito. No entanto, alguns deles mostraram-se desaforveis a
esta obrigatoriedade no momento da tomada de crdito, questionando tal medida mesmo
sabendo de sua importncia para o crescimento e estruturao da cooperativa.
Quanto promoo de programas de educao e formao por parte da
Cresol, oito entrevistados afirmam no ter conhecimento sobre tais programas. Dois
entrevistados disseram j ter participado de curso de formao de agentes de crdito, alm
de serem alunos do curso de cooperativismo oferecido pelo Sistema Cresol.

CONSIDERAES FINAIS

A partir da anlise da pesquisa realizada, partindo do princpio de identificar a

viso do quadro social sobre os objetivos da cooperativa, entre o que se pretende atingir e o
que realmente percebido pelos associados quanto ao desenvolvimento local, princpios
cooperativistas e gesto da cooperativa, buscou-se responder as seguintes perguntas: quais
as principais contribuies do cooperativismo de crdito (CRESOL) no desenvolvimento
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local na regio central do Estado do Paran, segundo a percepo dos cooperados e da

direo?
Os resultados do estudo demonstram que as cooperativas so de grande
relevncia para a melhoria das condies de vida dos cooperados, sendo que muitos deles
no tinham nenhum acesso ao crdito rural antes de se associar na cooperativa. No
entanto, os associados devem ser participativos, acompanhar de forma assdua a
administrao da cooperativa na qual esto inseridos, colaborando nas assemblias e
debates para melhoria destas, garantindo o cumprimento dos princpios cooperativistas.
Os investimentos em educao por parte do Sistema Cresol so expressivos,
amplamente discutidos entre os dirigentes. No entanto, percebeu-se que o quadro social se
mantm praticamente alheio a estes programas, sendo que estes ainda apresentam baixo
ndice de participao. Este fato se observa porque muitos deles transferem tal
responsabilidade para a administrao da cooperativa, acreditando que somente estes
necessitam de formao para bem represent-los.
Notou-se com as entrevistas a importncia que os dirigentes do s aes da
cooperativa voltadas ao desenvolvimento do municpio e percepo principalmente do
quadro social nos programas voltados a este fim. A nfase est nos projetos de habitao
rural, visto por eles como uma grande conquista para o sistema desde a sua criao,
conseguido por meio de parcerias. Observa-se nas entrevistas o orgulho destes cooperados
e dirigentes em fazer parte do Sistema Cresol, visto por eles como uma sada para
pequenos agricultores familiares mostrarem sua fora e representatividade na luta por
objetivos comuns. Segundo os entrevistados, as parcerias realizadas pela Cresol com
comrcio local, entidades, governos municipais, estaduais e federal, fazem com que os
recursos liberados na cooperativa circulem no prprio municpio de atuao, promovendo
gerao de empregos, renda e conseqentemente o desenvolvimento local. Alm disso, as
cooperativas promovem regularmente seminrios, reunies nas comunidades, a fim de
informar seu quadro social a respeito de suas realizaes, bem como acompanhar suas
necessidades. Tal caracterstica diferencia este sistema das demais instituies pela sua
preocupao com o social.
Os princpios cooperativistas so observados pelo Sistema Cresol nas suas
aes e procedimentos, conforme identificado nas entrevistas.
As sugestes apresentadas na concluso deste estudo partem dos prprios
cooperados e dirigentes do Sistema Cresol e so focadas na melhoria da gesto nas
cooperativas Cresol, concentrando-se no campo operacional e administrativo, como
formao e qualificao do quadro de funcionrios e diretores, maior envolvimento dos
cooperados nos assuntos da cooperativa, ou seja, maior conscientizao da importncia de
sua participao, sendo que a cooperativa trata do bem comum, e eles como proprietrios
desta devem se envolver mais, no deixando a cargo somente dos conselhos de
administrao e dirigentes.
Outro aspecto, levantado pelos entrevistados, trata da padronizao dos
processos e decises entre cooperativas singulares. Apesar da independncia
administrativa das unidades, eles defendem que alguns processos devem ser padronizados
para melhor atender o quadro social, principalmente em aspectos como tarifao. Outra
sugesto seria a abertura dos grupos de agricultores, desburocratizando ainda mais o
processo de acesso ao crdito, passando a utilizar com mais rigor as ferramentas de
servios de proteo ao crdito como forma de controle da inadimplncia.
Quanto ao desenvolvimento local, a sugesto que seja promovido pelas
cooperativas singulares, acompanhamento tcnico nas propriedades, embora j exista um
trabalho voltado para atender a esta demanda, este se concentra mais em pocas de
custeamento de lavouras e liberao de crditos sociais, sendo que os incentivos
diversificao da propriedade rural e agroindstrias carecem de mais ateno.

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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

Conclui-se que h um envolvimento de todos com os princpios

cooperativistas, sendo que os dirigentes atuam de forma transparente e suas aes so
percebidas pelos cooperados. Dessa forma, constatam-se que os objetivos traados no
incio deste trabalho foram alcanados, pois foram apresentadas e analisadas as
informaes obtidas por meio da entrevista, buscando o comparativo entre a viso dos
associados e dirigentes das cooperativas do Sistema Cresol, focando nas contribuies
deste para o desenvolvimento local dos municpios onde esto localizadas as cooperativas.

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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

APNDICE 1
Questionrio de Pesquisa: Equipe interna
Sexo: ( ) Masculino ( ) Feminino.
Idade:
Escolaridade:
Cargo:
( ) Diretor
( ) Conselho administrativo
( ) Funcionrio
( ) Associado

( ) Conselheiro Fiscal

1) Voc conhece os princpios cooperativistas? Quais so?

2) Quais os objetivos, misso e valores desta cooperativa?
3) Voc considera que o princpio do Interesse pela comunidade observado por esta
cooperativa na prtica? Em que aes so possveis perceber tal princpio?
4) Quais os principais servios que a cooperativa oferece ao quadro social? (CIT-LOS)
5) Quais as principais contribuies do sistema CRESOL no desenvolvimento do
municpio?
6) Quanto ao acesso ao crdito, quais as vantagens/desvantagens que a cooperativa
(CRESOL) oferece em relao s demais instituies?
Vantagens:
Desvantagens:
7) A cooperativa participa de algum projeto de desenvolvimento local junto a rgos
municipais/ estaduais/ federais? Quais?
8) Como voc classifica o nvel de importncia da cooperativa para a comunidade em
relao s demais organizaes? Por qu?
9) Quais so os principais parceiros da cooperativa? Por qu?
10) Em sua opinio, os Estatutos e Regimentos Internos so observados em todas as aes
na cooperativa? De que forma? (Admisso, demisso, AGO, distribuio de sobras, entre
outros).
11) Ocorre a participao ativa e constante de todos na administrao da cooperativa?
Como?
12) A cooperativa (CRESOL) divulga suas atividades para o quadro social e sociedade em
geral? De que forma?
13) Voc participa ativamente na formulao das suas polticas e na tomada de decises da
cooperativa? De que forma?

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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

14) Voc contribui igualmente para o capital da sua cooperativa e controlam-no

democraticamente? De que forma?
15) A cooperativa promove a educao e a formao dos seus membros, de forma que
estes possam contribuir, eficazmente, para o desenvolvimento da mesma? De que forma?
16) Quais sugestes seriam interessantes para a melhoria da Gesto na CRESOL?
17) Quais sugestes voc faria para CRESOL para a melhoria do Desenvolvimento Local
dos associados?

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SANTOS, Edma Luiz dos; STEFANO, Silvio Roberto

Apndice 2
Questionrio de Pesquisa: Quadro Social
Sexo: ( ) Masculino ( ) Feminino.
Idade:
Escolaridade:
Cargo:
( ) Diretor
( ) Conselho administrativo
( ) Funcionrio
( ) Associado

( ) Conselheiro Fiscal

1)

H quanto tempo scio da cooperativa (CRESOL)?

2)

Por que escolheu fazer parte do quadro social da cooperativa?

3)

Possui conta/ associado em outra instituio financeira?

4)

Quais os principais servios que a cooperativa oferece ao quadro social?

5)
Quais as principais contribuies do sistema CRESOL no desenvolvimento do
municpio?
6)
Como voc classifica a evoluo da sua condio de vida, antes e depois do
ingresso na cooperativa? Por qu?
7)
Quanto ao acesso ao crdito, quais as vantagens/desvantagens que a cooperativa
(CRESOL) oferece em relao s demais instituies?
Vantagens:
Desvantagens:
8)
Houve alguma evoluo na sua propriedade aps a participao na cooperativa?
Quais?
9)
Em sua opinio, os Estatutos e Regimentos Internos so observados em todas as
aes na cooperativa? De que forma? (Admisso, demisso, AGO, distribuio de sobras,
entre outros).
10)
Ocorre a participao ativa e constante de todos na administrao da cooperativa?
Como?
11)
Voc tem conhecimento se a cooperativa participa de algum projeto de
desenvolvimento local junto a rgos municipais/ estaduais/ federais?
12)
A cooperativa (CRESOL) divulga suas atividades para o quadro social e sociedade
em geral? De que forma?
13)
Voc considera que o principio do Interesse pela comunidade observado por esta
cooperativa na prtica? Em que aes so possveis perceber tal princpio?
14)
Como voc classifica o nvel de importncia da cooperativa para a comunidade em
relao s demais organizaes? Por qu?
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OS PRINCPIOS E A GESTO DO COOPERATIVISMO DE CRDITO: CASO SISTEMA CRESOL

15)
Voc participa ativamente na formulao das suas polticas e na tomada de decises
da cooperativa? De que forma?
16)
Voc contribui igualmente para o capital da sua cooperativa e controlam-no
democraticamente? De que forma?
17)
A cooperativa promove a educao e a formao dos seus membros, de forma que
estes possam contribuir, eficazmente, para o desenvolvimento da mesma? De que forma?
18)

Quais sugestes seriam interessantes para a melhoria da Gesto na CRESOL?

19)
Quais sugestes voc faria para CRESOL para a melhoria do Desenvolvimento
Local dos associados?

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