8 Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

DOSSI

SADE

p.

08

Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

Como escolher
o melhor seguro

p.

12

Protocolo MGEN/DECO
com trs planos

p.

14

Comparticipao de tratamentos
na Unio Europeia

p.

16

Assistncia mdica
em viagem

J temos seguro para a vida

D
Os nossos associados j tm acesso
ao nico seguro de sade que s pode
terminar por vontade do segurado.
E, tal como sempre defendemos,
no exclui doenas preexistentes,
nem impe limites de idade

www.deco.proteste.pt/seguro-saude

epois de 20 anos a criticarmos

a durao anual dos seguros de
sade, que deixa os consumidores desprotegidos em caso
de tratamento prolongado, j
que a companhia pode recusar
a renovao do contrato, conseguimos finalmente negociar para os nossos
associados um seguro de sade que s pode
terminar por sua iniciativa.
E as boas notcias no ficam por aqui.
A MGEN, seguradora mutualista com quem
estabelecemos um protocolo (ver condies
na pgina 12), aceita consumidores de todas
as idades, sem limites para adeso ou permanncia e sem excluir doenas j diagnosticadas data da subscrio da aplice.
Contratar este seguro no est, no entanto,
ao alcance de todas as famlias portuguesas,
j que estas condies s so disponibilizadas
pela MGEN a grupos, entidades coletivas, sindicatos ou associaes, como acontece agora
com os associados da DECO.
E assim conseguimos vencer a barreira contra a qual lutmos durante duas dcadas e que
permite s seguradoras rejeitar a renovao do
contrato a um cliente que esteja a dar prejuzo.
Imagine-se o drama de quem vtima de um
acidente que obrigue a tratamentos continuados durante anos e que veja a sua seguradora
inviabilizar a renovao da aplice no final
desse ano. No conseguir contratar um novo
seguro para cobrir essas despesas, j que todos
os produtos disponveis no mercado portugus ( exceo do da MGEN) excluem doenas preexistentes.
Mas continuamos atentos a todo o mercado
de seguros de sade e disponveis para analisar
as diferentes aplices comercializadas pelas
companhias de seguros a operar em Portugal.
Porque as necessidades de capital mais elevado podem obrigar algumas pessoas a procurar
produtos especficos ou porque nem todos os
leitores podero, neste momento, subscrever o
seguro que consideram ideal, fazemos questo
de continuar a publicar o nosso estudo comparativo, cruzando coberturas, comparticipaes, prmios e at indicadores de satisfao
dos clientes.

S internamento e ambulatrio?

Aceder a cuidados de sade em prestadores

privados a custos reduzidos, eventualmente
beneficiando de conforto e rapidez de resposta, um dos principais fatores que atraem os
mais de 2 milhes de portugueses cobertos
atualmente por um seguro de sade. E dispor
de um seguro de sade no invalida que, em
casos graves ou sempre que se achar mais
conveniente, possa recorrer a prestadores
clnicos do Servio Nacional de Sade. O seguro funciona, portanto, como complemento
da oferta disponvel no sistema pblico.
Escolher o seguro de sade que melhor
responde s necessidades de todos os membros do agregado familiar no tarefa fcil.
Cada um tem o seu prprio historial clnico e
diferentes necessidades de cuidados de sade, que fazem com que a mesma aplice no
seja a ideal para todos. Alm disso, algumas
famlias podem querer subscrever um seguro
para acautelar apenas grandes riscos, como
o de internamento ou o de cirurgia, dispensando o acesso a consultas, exames ou estomatologia, por exemplo. Outros agregados
privilegiam, ao invs, capitais mais generosos
para tratamentos, exames e consultas de especialidade. E h ainda outros que pretendem
cobertura sobretudo para comprar culos ou
medicamentos. Por isso, definir claramente
as prioridades da famlia o primeiro passo
a dar antes de contratar um seguro de sade.
Nos quadros da pgina seguinte, apresentamos o top dos melhores seguros para quem
procura um plano simples, que cubra internamento, com uma parte do capital a poder
ser usado num parto, e ainda com acesso a
consultas e exames em regime de ambulatrio. Na mesma pgina encontra ainda a nossa
seleo de melhores seguros de sade para
planos completos, que adicionam a estas
coberturas um capital para estomatologia e
para compra de medicamentos, de prteses
e de ortteses.
Para todos estes produtos indicamos os
plafonds disponveis em cada cobertura e as
respetivas comparticipaes. Dentro da rede,
o segurado apenas paga uma parte da
despesa copagamento , que pode ser

O NOSSO ESTUDO

70 planos vistos lupa

Envimos um questionrio a 23
seguradoras e a todas elas solicitmos
as condies contratuais e os
respetivos tarifrios. Mais de metade
das seguradoras contactadas aceitou
colaborar neste estudo. Tal permitiu-nos recolher informao referente
a 70 planos.
A Groupama invocou uma
reformulao na sua oferta de sade
para declinar a participao no estudo.
J a Logo e a Lusitania encaminharam-nos para os respetivos sites.
A Aoreana, a AXA, a BES Seguros,
a CA Seguros, a Caravela (ex-Macif),
a Santander Totta, a Tranquilidade
e a Victoria no quiseram colaborar,
por razes que desconhecemos.
Para comparar os vrios planos,
dividimo-los em dois nveis de
cobertura: o mais simples integra
internamento, consultas, exames
e parto; o mais completo adiciona a
estas coberturas as de estomatologia,
prteses e ortteses. Alguns
produtos cobrem ainda despesas
com medicamentos.
Entre os 40 critrios que usmos
para avaliar os seguros destacam-se
as excluses, os limites de idade e
de capital, os perodos de carncia,
as franquias e as percentagens de
comparticipao dentro e fora das redes
convencionadas.
Tivemos ainda em conta a satisfao
dos utilizadores, apurada atravs de
um questionrio online enviado entre
dezembro de 2014 e janeiro de 2015
a uma amostra dos nossos associados.
Recebemos 2352 respostas.

10 Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

DOSSI

SADE

Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

Seguros | Coberturas

OS MELHORES SEGUROS COM INTERNAMENTO, AMBULATRIO E PARTO

Condies
gerais

OCIDENTAL Mdis Opo 3

Internamento

Consultas e exames

comparticipao

comparticipao

limite
anual

rede

fora

500 000

90 a 100%

35%

avaliao

limite
anual

rede

fora

5 000

90 a 100%

35%

Parto
comparticipao

avaliao

limite
anual

rede

fora

3 000

100%

35%

Qualidade
Global (%)

Seguradora e plano

avaliao

63

ZURICH Sade Opo 3

500 000

90 a 100%

35%

5 000

90 a 100%

35%

3 000

100%

35%

63

LIBERTY Sade Opo 3

500 000

90 a 100%

35%

5 000

90 a 100%

35%

3 000

100%

35%

62

MAPFRE Sade Opo 3

500 000

90 a 100%

35%

5 000

90 a 100%

35%

3 000

100%

35%

61

GENERALI Moderato Opo 2

40 000

90%

60%

4 000

90 a 100%

60%

2 000

90%

60%

60

Quanto vou pagar ()?

Idade da pessoa segura

Seguradora e plano
1-5

6-10

11-15

16-20

21-25

26-30

31-35

36-40

41-45

46-50

51-55

56-60

OCIDENTAL Mdis Opo 3

510

488

488

488

597

827

893

817

821

912

1 055

1 291

1 711

ZURICH Sade Opo 3

520

498

498

498

609

844

911

833

837

930

1 076

1 316

1 745

MAPFRE Sade Opo 3

510

488

488

488

597

827

893

817

821

912

1 055

1 291

1 711

GENERALI Moderato Opo 2

302

272

272

272

363

537

550

578

583

595

746

917

1 221

LIBERTY Sade Opo 3

61-65

no foi disponibilizada informao tarifria

OS MELHORES SEGUROS COM INTERNAMENTO, AMBULATRIO, PARTO, ESTOMATOLOGIA E PR TESES

Condies
gerais

Internamento
comparticipao

limite
anual
MGEN/DECO
Ideal

MGEN/DECO
Essencial

MGEN/DECO
Vital

30 000

Consultas e exames

rede

avaliao

fora

1. ano: 70 a 100%
seguintes: 100%

50%

limite
anual
1 500

Parto, estomatol ogia, prteses e medicamentos

comparticipao
rede

fora

comparticipao

avaliao

limite
anual

2 500 parto
500 estomatologia
1 000 prteses
200 medicamentos

rede

80% exames
100% consultas

50%
mx. 35
por consulta
50%
mx. 35
por consulta

1 500 parto
acesso a rede de estomatologia
e prteses
100 medicamentos
acesso a rede de parto,
estomatologia e prteses

15 000

1. ano: 70 a 100%
seguintes: 100%

50%

750

80% exames
100% consultas

7 500

1. ano: 70 a 100%
seguintes: 100%

50%

300

80% exames
100% consultas

50%
mx. 35
por consulta

GENERALI
Maestoso

100 000

100%

70%

10 000

90% exames
100% consultas

70%

FIDELIDADE
Multicare Total

250 000

100%

50%

10 000

90% exames
100% consultas

50%

Qualidade
Global (%)

Seguradora
e plano

11

5 000 parto
1 000 estomatologia,
prteses, ortteses
e medicamentos
250 000 parto
1 000 estomatologia
e medicamentos
2 500 prteses

fora

50% parto
50 a 100% parto (1. ano)
estomatologia
100% parto (seguintes) 70%eprteses
e ortteses
100% estomatologia 70 ou 100% medicamentos
50 a 100% parto (1. ano)
50% parto
100% parto (seguintes)
70 ou 100%
tabela de copagamentos
medicamentos
para estomatologia
e prteses

68

Famlias com desconto at 20%

66

tabela de copagamentos
para parto, estomatologia
e prteses

0%

65

90% parto
70% estomatologia

70% parto e
estomatologia
80% prteses, ortteses
e medicamentos

65

100% parto
70% estomatologia

50%

62

Quanto vou pagar ()?

Seguradora e plano

Idade da pessoa segura

1-5

6-10

11-15

16-20

20-25

26-30

MGEN/DECO Ideal

360

300

372

MGEN/DECO Essencial

300

192

192

MGEN/DECO Vital

168

108

108

GENERALI Maestoso

514

589

589

589

891

1 147

FIDELIDADE Total

777

678

597

898

1 073

1 346

31-35

36-40

41-45

46-50

51-55

420

492

588

240

288

372

624

612

384

372

660

744

396

444

144

168

204

216

204

216

240

1 155

1 196

1 199

1 408

1 410

1 416

56-60

61-65

66-70

71-75

> 75

840

924

1 104

1 332

1 464

1 740

504

564

696

840

936

1 116

276

300

360

432

468

552

1 272

1 513

1 760

2 080

1 621

1 823

2 071

2 420

no possvel contratar
2 941

estipulada em percentagem ou em valor absoluto. Por exemplo, pode pagar

sempre 15 euros por cada consulta ou 10% de
cada internamento.
Recorrer rede com a qual a companhia fez
acordo tem a vantagem de no obrigar o consumidor a desembolsar a totalidade da despesa. No entanto, estas redes podem incluir
poucos mdicos em algumas especialidades,
sobretudo fora dos grandes centros urbanos.
Mas grande parte das seguradoras disponibiliza tambm um sistema de reembolso,
em que o beneficirio escolhe livremente o
mdico, a clnica ou o hospital a que recorre. S que nestes casos tem de pagar toda a
despesa e apresentar depois seguradora o
comprovativo dos valores despendidos, para
ser reembolsado na percentagem prevista
para cada cobertura. Este um fator a ter em
conta por quem j est habituado a recorrer
a profissionais da sua confiana ou a determinados estabelecimentos mdicos, que podem no integrar as redes convencionadas.
Para este perfil de clientes, recomendvel
escolher um produto com percentagens de
comparticipao fora da rede mais elevadas.
O mesmo se aplica a quem vive longe dos centros urbanos e prefere deslocar-se aos prestadores que lhe esto mais prximos.
Ainda assim, muito fcil encontrar seguros que combinem as duas modalidades (rede
convencionada e reembolso), permitindo ao
segurado optar, em cada momento, pelo regime que lhe for mais conveniente.

no possvel contratar

O preo do seguro vai evoluindo medida

que aumenta a idade dos elementos abrangidos pelas coberturas. Em regra, os tarifrios das seguradoras estabelecem intervalos
de cinco anos para segmentar as idades
das pessoas seguras e o prmio resultar
do somatrio dos valores aplicados a cada
membro. Se incluir duas ou mais pessoas na
mesma aplice, esto previstos descontos
que podem chegar aos 20% no prmio anual.
No quadro ao lado, pode ficar a par dos valores a pagar anualmente por cada pessoa nas
diferentes fases da sua vida, se escolher um
dos cinco planos que compem a nossa seleo de melhores produtos.
Mas a a avaliao que fazemos qualidade
das aplices debrua-se tambm sobre as
condies gerais dos contratos, onde esto
definidos os direitos e deveres de ambas as
partes. E, desde logo, penalizmos os seguros que excluem o pagamento de despesas
com doenas preexistentes ou com doenas do foro psquico. O mesmo aconteceu
com as aplices que rejeitam cobrir
tratamentos de hemodilise ou de

Dvidas
esclarecidas
Mnica Dias
especialista
em seguros
da DINHEIRO
&DIREITOS

No nosso protocolo,
a seguradora no exige
exames mdicos, nem
questionrios clnicos.
O que o protocolo MGEN/DECO
traz de inovador aos nossos
associados?
Alm de no excluir o pagamento das
despesas com doenas preexistentes,
razo pela qual no exige o preenchimento
de questionrio mdico ou a realizao
de exames, no tem limite de idade para
a subscrio nem para a permanncia no
seguro. Os perodos de carncia so mais
reduzidos a cobertura de parto, por
exemplo, pode ser ativada ao fim de trs
meses, quando nos outros seguros s o
poder fazer passados 12 ou 18 meses.
E, mais importante, um seguro para a vida,
desde que o segurado assim o queira. Isto
significa que a seguradora nunca poder
recusar a renovao do contrato, o que
deixaria o consumidor desprotegido.

Como posso contratar o seguro

negociado com a MGEN?
A contratao e o acompanhamento do
seguro de sade so feitos atravs da MDS,
o nosso parceiro. Para aderir, os nossos
associados devem visitar a pgina
www.decomais.pt/seguros ou ligar
para 808 100 150.

12 Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

DOSSI

SADE

Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

13

Seguros | Coberturas

SIDA, transplante de rgos ou ainda

problemas de sade originados por
calamidades naturais, por greves ou por atos
de terrorismo. Aqui destaca-se claramente o
protocolo que negocimos com a MGEN para
os nossos associados, uma vez que, das despesas anteriormente elencadas, apenas exclui
o transplante de rgos. Todas as coberturas
deste seguro podem ser ativadas de imediato,
em caso de acidente, ou 90 dias aps o incio
do contrato, em caso de doena. A exceo vai
para a cobertura de ambulatrio: decorridos
dois meses aps a sua subscrio, poder

recorrer ao seguro para consultas ou exames

de diagnstico. E at a cobertura de parto
pode ser ativada passados trs meses, quando, nas restantes companhias, ter de esperar
um ano ou mais.
A extenso dos perodos de carncia definidos para cada cobertura pesou tambm
na nossa avaliao, tal como os exames
clnicos exigidos aos segurados na subscrio e os limites de idade para contratao
e para permanncia no seguro. Apenas a
aplice que negocimos com a MGEN no
impe limites de idade para a contratao, e o

contrato s pode ser denunciado por vontade

do segurado.
Ponderados todos estes critrios, e apesar
dos capitais relativamente baixo, o protocolo MGEN/DECO obteve a classificao mais
elevada. Para no associados ou para quem
tem necessidade de capitais mais elevados, o
mdulo Maestoso da aplice + Sade Familiar, comercializada pela Generali, obtm a
melhor classificao nas principais coberturas internamento, assistncia ambulatria
e parto. Obtenha uma resposta personalizada
em www.deco-proteste.pt/seguro-saude.

VANTAGEM PARA ASSOCIADOS

Protocolo MGEN/DECO com trs planos

Trs planos escolha
Os associados da DECO que pretendem
aderir ao protocolo negociado com a
mtua francesa MGEN podem optar por
um de trs planos Ideal, Essencial ou
Vital consoante os limites de capital
desejados para cada cobertura. Todos os
planos pagam despesas de internamento e
ambulatrio. Despesas com estomatologia
e com aquisio de prteses so
garantidas a preos mais baixos nas redes
convencionadas (planos Essencial e Vital)
ou includas com um limite de capital (plano
Ideal). A cobertura de parto e de despesas
com medicamentos tambm est prevista
nos planos Ideal e Essencial.
No exclui ningum
As aplices negociadas pela DECO
com a MGEN assentam no princpio do
mutualismo, que no exclui qualquer
pessoa, seja qual for a sua idade ou estado
de sade. Por essa razo, os segurados no
tm de preencher questionrios clnicos,
nem realizar exames prvios.
Seguro para a vida
Uma vez subscrito o seguro, a MGEN
no pode recusar a renovao da aplice.
S o segurado pode denunciar o contrato.
Adeso individual ou familiar
No momento da adeso, o associado pode
optar por integrar o agregado. Mas se o
fizer, ter de incluir todos os familiares
que vivam consigo em economia comum.
Apenas esto dispensados membros do
agregado que j estejam cobertos por uma
aplice contratada por outra entidade ou
que estejam expatriados.

Copagamentos especiais
A utilizao da cobertura de internamento
ou parto no primeiro ano implica um
copagamento de 30% e 50% da despesa,
respetivamente, com um mnimo de 500
e um mximo de 1000 euros. S a partir do
segundo ano que esse copagamento desce
para 250 euros, em caso de internamento
ou parto normal, ou para 500 euros, em
caso de cesariana. Esta a forma de evitar a
subscrio do seguro s para financiamento
de uma despesa avultada previamente
programada, o que originaria um excesso de
sinistralidade e certamente comprometeria
a manuteno da parceria.
Reembolso de taxas moderadoras
Todas as taxas moderadoras pagas a
prestadores do Servio Nacional de Sade
so reembolsadas a 100 por cento.
3 meses de carncia para parto
A cobertura de despesas com o parto pode ser
ativada 90 dias aps a subscrio do seguro.
Consultas na rede por 17,50 euros
A cobertura de ambulatrio dos trs planos
prev a comparticipao de 80% dos exames
e de 100% das consultas realizadas em
prestadores da rede AdvanceCare, ficando
a cargo do segurado o pagamento de 17,50
euros por consulta.
Fora da rede, as despesas so reembolsadas
em 50%, at ao limite de 35 euros por
consulta. As consultas de especialidade
esto limitadas a quatro por ano, salvo para
algumas especialidades, como clnica geral
(oito consultas), psiquiatria (seis consultas),
obstetrcia e pediatria (12 consultas). Mas
em caso de necessidade comprovada por

www.decomais.pt
Aceda a toda a informao do protocolo
no portal ou atravs dos telefones
218 410 858, 808 200 145 ou 808 100 150
relatrio mdico, a MGEN no aplica estes
limites, exceto para as especialidades de
psicologia e psiquiatria.
Sem clusulas abusivas
O seguro MGEN/DECO distribudo aos
nossos associados atravs da corretora
MDS, que apoia todo o processo de
subscrio e gesto dos contratos.
A DECO garante que a aplice redigida de
forma simplificada, sem clusulas lesivas
ou de interpretao ambgua.
Em caso de litgio relacionado com a
interpretao do contrato, a mediao do
processo tambm assegurada pela DECO.
Fracionamento sem encargos
Os recibos de pagamento discriminam o
valor a pagar por pessoa e o prmio anual
cobrado por dbito bancrio. No entanto,
este valor do prmio pode ser fracionado
em duas prestaes semestrais, quatro
trimestrais ou 12 mensais, sem encargos
adicionais.

Cartes de sade podem ser teis

Alm de seguros, o mercado disponibiliza
cartes de sade, alguns deles comercializados pelas prprias seguradoras e outros
disponibilizados por entidades dos mais variados setores.
Estes cartes no so mais do que ttulos
de desconto que funcionam com uma rede
convencionada e que permitem ao aderente
aceder a um conjunto de cuidados e de servios de sade, realizados em prestadores
privados (hospitais, clnicas, ginsios e spas,
por exemplo), a preos previamente acordados com a companhia de seguros. No esto
sujeito a limites de capital, pois paga sempre
todos os atos mdicos ou servios de que
usufruir, embora com desconto. Tambm no
est sujeito a perodos de carncia, podendo
mesmo comprar o carto e us-lo para obter
descontos no dia seguinte.
Entre os servios disponibilizados pelas redes associadas aos cartes muito frequente
encontrar o acesso a consultas de especialidade, exames, tratamentos dentrios, assistncia mdica ou enfermagem ao domiclio,
transporte gratuito em ambulncias ou descontos em medicinas alternativas.
Por sua vez, ao subscrever uma aplice
de seguro de sade, est a transferir para a
seguradora o risco de ter um acidente ou de
adoecer e de precisar de cuidados de sade,
at um certo limite de capital.
Os cartes de sade podem ser uma soluo de acesso a cuidados de sade privados
para quem habitualmente v os seguros
fecharem-lhe as portas, ou porque excedeu o
limite de idade, ou porque j esgotou o capital
disponvel para determinada cobertura, ou
ainda porque est a atravessar o perodo de
carncia numa subscrio recente de aplice.
Podem tambm ser uma escolha para famlias
que apenas querem garantir o acesso a algumas consultas de rotina, preferindo pag-las
com desconto e dispensando o investimento
num plano de coberturas que nem sabem se
vo usar.
Se, alm da DINHEIRO & DIREITOS,
subscreve as revistas PROTESTE ou TESTE SADE, a DECO PROTESTE oferece um
carto que d acesso rede Ecco Salva, com
coberturas extensveis ao agregado familiar.
No mbito desta parceria, os associados beneficiam de assistncia mdica de urgncia,
pagando apenas 10 euros por cada consulta
ao domiclio ou 5 euros por cada consulta na
clnica do prestador. Est igualmente previsto o aconselhamento mdico gratuito por
telefone a qualquer hora do dia ou da noite,
o transporte de urgncia gratuito para o hospital e o servio de enfermagem, de colheita
de anlises e de envio de medicamentos ao
domiclio.

PROCURA DA ESCOLHA ACERTADA

Mais coberturas nem sempre sobem prmios

MARTA, 30 ANOS

Est em incio de carreira. Pretende

contratar um plano para aceder a consultas
de especialidade no setor privado, mas
tambm para acautelar a necessidade de
um eventual internamento e de todas as
despesas com a gravidez que projeta para
um futuro prximo.

ASSOCIADA
Sendo associada
da DECO, Marta j
pode ter acesso a
um plano completo
que inclui todas
as coberturas que
procura, por 372
euros anuais.
O Plano Essencial
da MGEN garante
um capital de 15 mil
euros para eventual
internamento, alm
de 1500 euros para
parto e de 750 euros
para consultas
da especialidade
e exames.
Comparticipa
a aquisio de
medicamentos
at 100 euros e
d acesso rede
convencionada
para estomatologia,
prteses e ortteses.

NO ASSOCIADA
O seguro + Sade
da Generali, na
Opo 2 do Plano
Moderato, integra
internamento, parto
e ambulatrio. Por
537 euros anuais,
Marta garante o
pagamento de 90%
das despesas de
internamento em
rede convencionada
at ao limite de
40 mil euros anuais,
dos quais 2 mil euros
podem ser usados
para custear um
parto. Pode ainda
gastar at
4 mil euros por ano
em consultas e
exames. Tambm
pode recorrer a
prestadores fora
da rede, sendo
reembolsada
em 60 por cento.

ANA E NUNO, 44 E 45 ANOS

Procuram um plano de sade completo

para si e para os dois filhos, Manuel, de
17 anos, e Rita, de 12. Alm de acautelar
eventuais despesas hospitalares, querem
cobertura para consultas de especialidade,
aparelhos dentrios e culos.

ASSOCIADA
Sendo nossa
associada, Ana
pode subscrever
o plano Ideal da
MGEN, a nossa
Escolha Acertada,
e nele incluir toda
a famlia. O seguro
custa 1901 euros
anuais, garantindo
30 mil euros para
internamento,
dos quais 2500
para parto, alm
de 1500 euros
para consultas e
exames, 500 euros
para estomatologia,
1000 euros
para prteses
e 200 euros para
medicamentos.
Comparticipa
metade das
despesas fora
da rede.

NO ASSOCIADA
Por associar a
melhor qualidade
ao melhor preo,
recomendamos
a Ana o plano
+Sade Familiar
Maestoso, da
Generali, com um
custo de 3039 euros
anuais. Garante
100 mil euros
para eventual
internamento e
5 mil para parto.
Disponibiliza ainda
10 mil euros para
consultas e exames
e 1000 euros para
estomatologia,
para prteses
e para aquisio
de medicamentos.
Fora da rede,
comparticipa 70 a
80% das despesas.

MGEN/DECO
Plano Essencial 66

Generali
+ Sade Familiar
Moderato
Opo 2 60

MGEN/DECO
Plano Ideal 68

Generali
+ Sade Familiar
Maestoso 65

Prmio anual
372 euros
www.europamut.pt/mgen

Prmio anual
537 euros
www.generali.pt

Prmio anual
1901 euros
www.europamut.pt/mgen

Prmio anual
3039 euros
www.generali.pt

14 Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

DOSSI

SADE

Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

Comparticipaes | Unio Europeia

Tratar l fora
com reembolso

maioria dos pedidos faltava

documentao
Mdicos e utentes no
esto a cumprir todos
os requisitos exigidos
pela lei para viabilizar
as comparticipaes
de tratamentos
no estrangeiro.
Quase todos os pedidos
foram recusados

A comparticipao de tratamentos na Europa

est sujeita a apertados critrios de seleo e tem
obrigado os doentes a suportar primeiro as despesas

a Alemanha chegaram j, por diversas

vezes, aos ecrs de televiso e s pginas de jornais portugueses notcias de
avanos na luta contra o cancro com recurso
a terapias inovadoras. E do Reino Unido
comum chegarem relatos de cirurgias bem-sucedidas, que muito contribuem para a
recuperao de leses graves. No entanto,
no fcil para qualquer cidado portugus
obter luz verde para a comparticipao de
um tratamento no estrangeiro, se precisar
de o fazer ao abrigo do Servio Nacional de
Sade (SNS). Nem mesmo depois da entrada
em vigor da diretiva de cuidados transfronteirios na Unio Europeia, em setembro do ano
passado, que regula esse acesso.
Muitos procedimentos, como as cirurgias,
os transplantes ou os tratamentos oncolgicos, entre outros, implicam obter uma autorizao prvia para a deslocao. E as despesas
tero de ser suportadas previamente pelos
doentes, uma vez que a autorizao quase
sempre concedida em regime de reembolso.
S depois de regressarem a Portugal recebem a comparticipao a que tm direito,
mediante a apresentao de comprovativos
e at ao limite do valor que o Estado suportaria em territrio nacional, caso os mesmos
tratamentos pudessem ter sido realizados
aqum-fronteiras.

Se puder esperar, fica em Portugal

Alguns pases limitam o acesso de cidados
estrangeiros a certos cuidados de sade,
nomeadamente quando a oferta nesse pas
escassa. Por isso, antes de apresentar um
pedido de autorizao, conveniente verificar a disponibilidade da unidade de sade
pretendida para acolher o seu caso.
Se houver vaga, h que avanar o quanto
antes com o pedido de autorizao, que fica
dependente de avaliao clnica hospitalar.
A necessidade do tratamento e a sua adequao ao caso em particular so ponderadas por

peritos mdicos, no prazo de 20 dias teis, e a

Administrao Central do Sistema de Sade
(ACSS) encarrega-se de dar uma resposta at
15 dias teis aps receber este relatrio.
So desde logo rejeitados os pedidos para
tratamentos em doentes cujo estado de sade e evoluo provvel da doena permitam

TRATAMENTOS

Muitos requerem
autorizao
> internamento hospitalar para cirurgia
ou em unidades de cuidados intensivos;
> tratamento em unidades
especializadas de queimados;
> cirurgia plstica e reconstrutiva;
> cirurgia de ambulatrio dispendiosa;
> tratamentos com medicamentos ou
produtos biolgicos que impliquem um
encargo mensal superior a 1500 euros;
> tratamento oncolgico;
> tratamentos com imunossupressores;
> ressonncia magntica;
> cmara hiperbrica;
> radiocirurgia;
> transplantao e terapia celular;
> litotrcia renal;
> tratamento de incapacidade que
necessite para a sua correo de
cadeira de rodas motorizada, prteses
de membro superior ou inferior (com
exceo de prtese parcial de mo ou
p), aparelho auditivo ou bitutores;
> anlises genticas;
> procriao medicamente assistida.
Consulte a lista completa dos tratamentos
em http://diretiva.min-saude.pt

aguardar pela prestao dos cuidados em

Portugal. E em caso de dvida do ponto de
vista clnico, a ACSS pode solicitar um parecer adicional, que a Direo-Geral de Sade
tem de emitir em cinco dias teis.
Se a autorizao for concedida, o utente
recebe o formulrio S2, que dever entregar
no estabelecimento estrangeiro onde vai receber o tratamento.

Despesas detalhadas e em portugus

A legislao que entrou em vigor h um ano,
sobre cuidados de sade transfronteirios na
Unio Europeia, prev que o reembolso das
despesas seja efetuado, no mximo, at trs
meses aps a apresentao de todos os comprovativos. Apenas se houver um acerto prvio entre Estados, o que raramente acontece,
que as contas no tm de ser suportadas
primeiro pelo utente.
Todos os pedidos de reembolso devem dar
entrada no Portal do Utente, em https://servicos.min-saude.pt, detalhando os valores
pagos e a identificao do beneficirio. Mas
tambm necessrio identificar o Estado-membro da Unio Europeia e a unidade de
sade para onde foi encaminhado, o diagnstico feito e o tratamento realizado.
Se algum destes documentos estiver escrito em lngua estrangeira, cabe ao utente faz-lo acompanhar de uma traduo certificada.
Ao valor do reembolso ainda descontado o
montante correspondente s taxas moderadoras que teria de suportar se tivesse realizado o tratamento em Portugal.

Quantos pedidos de autorizao

de comparticipao de tratamento
no estrangeiro deram entrada na
Administrao Central do Sistema de
Sade (ACSS) em 2014? E no primeiro
semestre de 2015?
Os pedidos recebidos so ainda muito
poucos. De setembro a dezembro de 2014
deram entrada na ACSS quatro pedidos de
reembolso. No primeiro semestre de 2015,
registaram-se dois pedidos de reembolso e
um pedido de autorizao prvia.

Quantos pedidos foram aceites nestes

perodos?
Dos pedidos recebidos, seis no se
encontravam instrudos de acordo com os
requisitos definidos pela lei e um, recebido
mais recentemente, encontra-se em anlise.
Talvez por ser uma nova realidade,
com procedimentos novos, a maioria
dos pedidos apresentados no se
encontrava corretamente instruda,
por falta de documentao. Sobretudo
por no incluir a avaliao clnica que
comprove a necessidade de diagnstico
ou de tratamento, emitida pelo mdico de
medicina geral e familiar; ou, ento, por

no incluir o pedido de autorizao prvia

deferido, no caso de cuidados de sade
sujeitos a autorizao prvia.
A nossa principal preocupao fazer
com que quem pretenda recorrer a esta
possibilidade disponha da informao
necessria. Iremos pois, um ano aps
a entrada em vigor desta legislao
[setembro de 2014], realizar uma anlise do
procedimento em curso.
No mbito do processo de transposio
da diretiva, a ACSS realizou sesses de
esclarecimento junto dos agrupamentos
de centros de sade, dos centros
hospitalares, das unidades locais de sade
e das ordens profissionais sobre as novas
regras aplicveis aos cuidados de sade
transfronteirios. Adicionalmente, foi
desenvolvido o Portal da Diretiva, que ficou
disponvel no dia 1 de setembro de 2014 e
atualizado regularmente.
Os modelos de requerimentos de
autorizao prvia e de pedido de reembolso
para o utente esto disponveis no Portal
do Utente (https://servicos.min-saude.pt/
utente) e est tambm acessvel um sistema
informtico que contempla todo o processo
de autorizao prvia e o de reembolso.
Foram ainda divulgadas circulares
informativas e normativas da ACSS e da
Direo-Geral da Sade sobre os direitos e
deveres dos beneficirios de cuidados de
sade transfronteirios, que se encontram
disponveis na nossa pgina, em www.acss.
min-saude.pt .

Rui Santos Ivo

Presidente do Conselho Diretivo
da Administrao Central do Sistema
de Sade

a necessidade da prestao de cuidados

de sade, necessrio que o cuidado de
sade pretendido pelo utente noutro pas
da Unio Europeia esteja includo no anexo
da portaria que indica a lista das situaes
clnicas sujeitas a autorizao prvia.

Pode um utente apresentar o pedido

a ttulo particular ou tem de ser um
mdico ou uma instituio do SNS a
faz-lo?

Se o pedido for aprovado, quando

que o utente em conhecimento
do valor da comparticipao a que
tem direito?

Sim, o utente pode faz-lo desde que

observados os requisitos previstos na
legislao. Nos pedidos de reembolso, entre
outros requisitos, necessria a avaliao
clnica passada por um mdico especialista
em medicina geral e familiar do SNS.
Nas autorizaes prvias, alm do envio do
requerimento atravs do Portal do Utente ou
da unidade hospitalar, da identificao do
beneficirio e da informao clnica sobre

O reembolso dos custos aos beneficirios

efetuado no prazo de 90 dias a contar da
data da apresentao do respetivo pedido.
No final da anlise do processo, o doente
notificado para indicar o NIB, o que dever
ocorrer antes do trmino dos 90 dias.
O reembolso dos custos dos cuidados de
sade transfronteirios aos beneficirios
feito de acordo com as tabelas de preos
aplicadas ao Servio Nacional de Sade.

15

16 Dinheiro&direitos 131 setembro/outubro 2015

DOSSI

SADE

Assistncia | Europa

Previna-se em viagem
Antes de partir, rena os formulrios e documentos de
que pode vir a precisar para aceder a cuidados mdicos

icar doente em pleno perodo de frias

no estrangeiro um daqueles azares que
ningum gosta de ver bater porta. Mas
se a viagem se dever a motivos profissionais,
a doena continua a no ser oportuna. E nas
duas situaes pode trazer-lhe algumas dores de cabea... alm dos restantes sintomas.
Acrescentar sua carteira de documentos o
Carto Europeu de Seguro de Doena , por
isso, a melhor medida de preveno antes de
viajar. Este carto d-lhe direito a ser tratado
nos 28 estados da Unio Europeia e ainda
na Sua, Noruega, Islndia e Liechtenstein,
quando por l esteja de passagem e d entrada numa instituio pblica de cuidados
de sade. Tem direito a ser tratado como
qualquer residente local, o que no significa
que os tratamentos sejam obrigatoriamente
gratuitos. Tal como acontece em Portugal,
poder ter de pagar taxas moderadoras ou
outro tipo de comparticipaes, que no so
reembolsveis.

Carto gratuito, mas no paga tudo

Cada elemento do agregado familiar deve ter
o seu prprio Carto Europeu de Seguro de
Doena. O documento gratuito e vlido por
trs anos. Pea-o junto de um balco da Segurana Social ou atravs do servio Segurana
Social Direta, em www.seg-social.pt. Quem
esteja abrangido pela ADSE, deve direcionar
o pedido para este organismo.

Tendo em conta que o carto tem de ser

emitido e enviado para sua casa, recomendvel que trate do pedido com antecedncia.
Mas se teme que no chegue a tempo da partida, pea um certificado provisrio, que lhe
garante os mesmos benefcios em territrio
europeu.
Caso se tenha esquecido o carto em casa
ou no o tenha pedido, identifique-se como
cidado portugus na instituio estrangeira
onde vai solicitar cuidados de sade. Pode ser
que ela aceite fazer contas mais tarde com as
autoridades portuguesas. No sendo o caso,
pague o tratamento e aguarde pelo regresso
a Portugal para pedir o reembolso junto do
Ministrio da Sade. Se perder o carto no estrangeiro ou este lhe for roubado, comunique
o facto com a maior brevidade entidade que
o emitiu e siga as instrues que lhe forem
dadas para usufruir de cuidados mdicos na
Unio Europeia.
Apesar de o carto lhe abrir as portas das
instituies pblicas de sade europeias,
lembre-se do que no substitui um seguro de
viagem. No d acesso a cuidados mdicos
em instituies privadas, nem cobre medicamentos ou repatriamentos. Tambm pode
ter tudo isto sem precisar de contratar uma
aplice, se j tiver cobertura de assistncia
em viagem do seu seguro automvel. Pode
acion-la, independentemente do meio de
transporte utilizado na deslocao. Se tiver

MEDICAMENTOS

Pode aviar-me esta receita?

Viajar com uma receita na mala para
a eventualidade de necessitar de um
medicamento que lhe foi prescrito

para ocasies especficas permite-lhe

comprar esse frmaco fora de Portugal.
Para isso, a prescrio ter de exibir a
data de emisso e identificar o doente
com o seu nome completo e data de
nascimento. O mdico deve tambm
estar identificado com nome completo,
qualificaes profissionais, contactos
telefnicos ou eletrnicos e assinatura
manuscrita ou digital. Na receita deve
ainda ser mencionado que se trata de um
mdico de Portugal.

um seguro de sade, poder recorrer a cuidados de sade privados no estrangeiro e,

posteriormente, ser reembolsado pela seguradora das despesas efetuadas at ao limite de
capital disponvel. Verifique tambm se dispe da cobertura de despesas de tratamento
no seguro de acidentes pessoais que alguns
cartes de crdito disponibilizam.

Cuidados garantidos a trabalhadores

Se est a trabalhar no estrangeiro por um perodo inferior a dois anos, pode aceder a cuidados mdicos no local onde passou a residir.
Para isso, deve solicitar na Segurana Social
o formulrio S1 e apresent-lo na entidade
homloga do pas estrangeiro.
J os portugueses que se transferiram definitivamente para outro pas e por l residem
e trabalham devem informar-se sobre os documentos necessrios para solicitarem a integrao nos servios de sade e de segurana
social locais.

D&D ACONSELHA

Se est em vias de ser destacado para

um pas da Unio Europeia ou para a Sua,
Noruega, Islndia ou Liechtenstein por um
perodo inferior a dois anos, leve o formulrio
S1 da Segurana Social, que garante o acesso
a tratamentos no estrangeiro.
Caso tenha um seguro de acidentes
pessoais, contratado individualmente ou
associado ao carto de crdito, verifique,
antes de viajar, que coberturas esto
disponveis no estrangeiro e se est previsto
o seu repatriamento.
A cobertura de assistncia em viagem do
seguro automvel pode ser utilizada para
tratamentos no estrangeiro, mesmo que se
tenha deslocado noutro meio de transporte.
Mas ter de solicitar previamente o servio
seguradora. Leve consigo o contacto da
assistncia em viagem e o nmero da aplice.
Se tem um seguro de sade e vai viajar por
um perodo inferior a 60 dias, informe-se
junto da seguradora sobre as coberturas
disponveis no estrangeiro, sobretudo se a
sua viagem inclui passagens por destinos
extracomunitrios.