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Sujeito de direito:

Pessoa Natural e pessoa jurdica


1. O sujeito de direito
Sujeitos de direito so todos os centros subjetivos de direito ou dever, ou
seja, tudo aquilo que o direito reputa apto a ser titular de direito ou devedor
de prestao.
a. Sujeito de direito humano e inanimado
Os sujeitos de direito podem ser classificados, inicialmente em dois tipos de
acordo com seu objeto:

sujeito de direito humano (a pessoa fsica e o nascituro) e


sujeito de direito inanimado (as pessoas jurdicas e as entidades
despersonalizadas).
a. Sujeito de direito personalizado ou despersonalizado

Os sujeitos de direito, no campo do direito privado, podem ser tambm


classificados quanto necessidade de autorizao para a prtica de atos jurdicos
em sujeitos de direito personalizados e sujeitos de direito despersonalizados.
O que distingue o sujeito de direito personalizado do despersonalizado , como
vimos, o regime de autorizao ou no para a prtica de atos jurdicos
O sujeito de direito personalizado pode praticar todos os atos jurdicos que a lei
no lhes probe. Qualquer pessoa pode comerciar, exceto aqueles proibidos, como
por exemplo o funcionrio pblico, segundo seu estatuto; o falido, enquanto no
reabilitado etc.).
O sujeito de direito despersonalizado somente pode praticar os atos jurdicos
que a lei lhes autoriza ou aqueles correspondentes sua funo essencial. O
nascituro e o condomnio, no podem comerciar por faltar norma expressa no
ordenamento jurdico que lhes permita esta atividade e por no ser esta atividade
correspondente sua funo essencial. Entretanto, o nascituro pode ser sujeito
passivo de tributos e o condomnio pode contratar e despedir empregados, ser
credor da contribuio condominial etc.
Existem excees a esta regra:

Atos tpicos de pessoa fsica no podem ser praticados por pessoa jurdica,
ainda que no haja vedao legal expressa. Exemplo: a pessoa jurdica no
pode se casar.
Atos jurdicos da essncia dos entes despersonalizados podem por estes
ser praticados mesmo sem autorizao expressa. Exemplo: a contratao
de empregados pelo condomnio.
direito pblico, contudo, opera com conceitos diversos. O Estado, embora
sendo pessoa jurdica, s pode praticar os atos que a lei lhe autoriza.

1. Sujeitos de direito personalizado: pessoa fsica e pessoa


jurdica
A pessoa fsica ou natural o ser humano vivo. Comea a personalidade
civil do homem com o nascimento com vida (artigo 4.o do Cdigo Civil) e
termina com a morte ou declarao judicial de ausncia (artigo 10 do
Cdigo Civil).
A pessoa jurdica um expediente do direito destinado a simplificar a
disciplina de determinadas relaes entre os homens em sociedade. Ela
no tem existncia fora do direito. Este expediente tem por finalidade
autorizar certos sujeitos de direito a praticar atos jurdicos em geral. A
pessoa jurdica no se confunde com as pessoas fsicas que a compe
(artigo 20 do Cdigo Civil).

As pessoas jurdicas de direito privado dividem-se em dois grupos:

Pessoas jurdicas de direito privado estatais

So as que utilizam recursos pblicos em sua constituio. So as empresas


pblicas e as sociedades de economia mista;

Pessoas jurdicas de direito privado particulares

So as que utilizam recursos particulares em sua constituio.


a. Pessoas jurdicas de direito privado particulares: classificao
As pessoas jurdicas de direito privado particulares podem revestir-se de trs
formas diferentes:

Associaes e sociedades

a agregao de pessoas com os mesmos objetivos para, mediante a


conjugao de suas aes, alcanarem os fins comuns; Diferem as associaes

das sociedades por no possuirem fim de lucro. As sociedades podem ser civis
ou comerciais.

Fundaes

As fundaes constituem-se pela afetao de um patrimnio a uma finalidade


reputada relevante pelo instituidor. A fundao se diferencia das duas outras
formas (sociedades e associaes) porque no resultado da unio de esforos
pessoais para a realizao de fins comuns.
a. As sociedades civis e comerciais

Disciplina atual

O atual Cdigo Comercial brasileiro adotou a teoria francesa dos atos de comrcio
para sujeitar ao regime jurdico comercial algumas atividades que o Regulamento
737 enumera, dentre outras:
o
o
o

Compra, venda ou troca de mveis ou semoventes;


Operaes de Cmbio, banco ou corretagem;
As fbricas, o transporte de mercadorias e os espetculos pblicos;

Alm destas atividades, podemos mencionar outras atividades que, por fora de
legislao esparsa, sujeitam-se igualmente ao regime jurdico comercial:
o
o
o

A incorporao imobiliria (Lei 4591/64);


As exploradas por sociedades por aes (Lei 6404/76);
As empresas de construo (Lei 4068/62).

No esto sujeitas ao regime jurdico comercial:


o
o

Compra e venda de bens imveis para simples revenda (artigo 191


do Cdigo Comercial);
Cooperativas (Lei 5.764/71, 4.o).

Cumpre, entretanto, ressaltar que, ao lado de algumas atividades que com certeza
enquadram-se em um ou outro regime, h outras cujo enquadramento resta
incerto.

Disciplina do novo Cdigo Civil

O novo cdigo civil pe fim dicotomia do direito privado (civil e comercial)


unificando-o e adota a teoria da empresa.
O artigo 969, caput considera empresrio quem exerce profissionalmente
atividade econmica organizada para produo ou circulao de bens e servios.

Por este conceito, enquadra-se na categoria toda a pessoa, fsica ou jurdica, que
articule o trabalho alheio com matria prima e capital, com vistas a produzir ou
circular mercadorias ou prestar servios para o mercado.
No se considera empresrio o profissional liberal, o artista e outros que exeram
atividade intelectual, ainda que eles se socorram do auxlio de terceiros. A situao
diferente quando a profisso liberal constitui elemento da empresa. Assim, um
engenheiro, enquanto desenvolve sua profisso em um consultorio, com o auxlio
de uma secretria, no se encotra abrangido pelo regime jurdico comercial. J, se
este mesmo mdico estruturar e dirigir um escritrio de engenharia, empregando
outros engenheiros, ele ser empresrio mesmo que contribua com seu trabalho
tcnico para o sucesso do empreendimento.
a. Quadro esquemtico

Pessoa
fsica
Sujeitos
de direito
personaliPessoa
zados
Jurdica

Externo
Direito pblico
Interno
Estatal

Associaes

Direito privado
Sujeitos
de direito

Sociedades
Animado
Sujeitos
de direito
despersonalizados

Nascituro
Fundaes

Inanimado
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Civis

Particular

Condomnio, esplio
etc.

Comerciais

DO OBJETO DO DIREITO
BENS JURDICOS E O OBJETO DO DIREITO
Toda relao jurdica se estabelece entre pessoas, tendo
por objeto um bem jurdico. Aquilo que o sujeito passivo deve ao
sujeito ativo o objeto do direito, que nem sempre uma coisa
corprea, podendo ser at um bem imaterial. Para o direito, escreve Clvis Bevilqua - bens so os valores materiais ou
imateriais que servem de objeto a uma relao jurdica. 8
Para que um bem seja jurdico necessrio que ele seja
suscetvel de apreciao em dinheiro. O mar, o ar atmosfrico, por
exemplo, apesar de sua utilidade ao homem, no podem ser
considerados bens jurdicos, por no representarem um valor
aprecivel em dinheiro. Alis, o conceito jurdico de bem coincide
com o seu conceito econmico. Assim, apenas as coisas teis e
raras, suscetveis de apreciao em dinheiro, so consideradas
bens.

6.2 CLASSIFICAO DOS BENS


6.2.1 - Bens considerados em si mesmos So aqueles que
so observados independentemente de qualquer
relao com outros.
8 Cdigo

Civil Comentado, vol. 1, 1.958, 11. ed., p.214.

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6.2.2 Bens Mveis e Bens Imveis


Bens mveis so aqueles que podem ser removidos de um
lugar para outro sem destruio. As coisas de movimento prprio
tambm so consideradas bens mveis. O cavalo, que um
semovente, um bem mvel.
Bens imveis so aqueles que no podem ser transportados
de um lugar para outro sem destruio, como o terreno e a casa.
6.2.2.1 Transferncia da Propriedade de Bem Mvel
A Revista dos Tribunais, volume 398, pg. 340, publicou o
seguinte: Um automvel foi vendido e o comprador pagou o preo
mediante recibo, mas a entrega do veculo ficou para dentro de 10
dias. Aconteceu que 8 dias aps o contrato de compra e venda, um
incndio provocado por um curto circuito ocasionou a perda total
do auto, que no estava segurado. Discutiu-se sobre quem
suportaria o prejuzo. In casu, o dono do bem.
Para decidir essa situao, o juiz aplicou a lei que trata do
assunto, isto , o art. 1.267 do Cdigo Civil, que diz: A
propriedade das coisas no se transfere pelos negcios antes da
tradio.
Significa que, somente o contrato no transfere a
propriedade; preciso, ainda, a tradio, ou seja, a entrega.
A Justia, portanto, decidiu que o vendedor deveria
suportar o prejuzo, devolvendo o dinheiro que recebera, porque
no houve a entrega e, conseqentemente, no ocorreu a
transferncia de domnio do veculo.
6.2.2.2 Transferncia da Propriedade de Bem Imvel
A compra de uma casa, por exemplo, pode ser vista ou a
prazo.

1) vista - Quando a aquisio feita vista, a lei impe


que o contrato de compra e venda seja realizado atravs de uma
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escritura pblica, sob pena de no ter valor a compra. No


dispondo a lei em contrrio, a escritura pblica essencial
validade dos negcios jurdicos que visem constituio,
transferncia, modificao ou renncia de direitos reais sobre
imveis de valor superior a trinta vezes o maior salrio mnimo
vigente do Pas (CC, art. 108). Vale dizer, se feito por
instrumento particular, o ato nulo. o que determina o art. 166,
V, do Cdigo Civil: nulo o negcio jurdico quando: V for
preterida alguma solenidade que a lei considera essencial para a
sua validade. Como a escritura pblica de compra e venda um
contrato elaborado pelo tabelio, mesmo com a assinatura no livro
prprio, o comprador no adquire a propriedade, porque s o
contrato no transfere o domnio da coisa. preciso, ainda, a
tradio solene, in casu, que o registro da escritura no Cartrio
de Registro de Imveis (CRI) competente. Transfere-se entre
vivos a propriedade mediante o registro do ttulo translativo no
Registro de Imveis (CC, art. 1.245). no momento do registro
que se d a transferncia da propriedade.
2) a prazo - Quando a aquisio do imvel se d em
prestaes, assinado entre as partes um contrato denominado
contrato de compromisso de compra e venda. Aps o pagamento
total do preo pelo compromissrio comprador que este passa a
ter direito escritura pblica definitiva e, basta registr-la no
CRI. Esse o momento da transferncia real da propriedade.
6.2.2.3 Regime dos bens imveis
So bens imveis o solo e tudo quanto se lhe incorporar
natural ou artificialmente (CC, art. 79).
Consideram-se imveis para os efeitos legais:
I os direitos reais sobre imveis e as aes que os
asseguram;
II o direito sucesso aberta (CC, art. 60).
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No perdem o carter de imveis:


I as edificaes que, separadas do solo, mas
conservando a sua unidade, forem removidas para
outro local;
II os materiais provisoriamente separados de um
prdio, para nele reempregarem (CC, art. 81).
6.2.2.4 Regime de bens mveis
Consideram-se mveis para os efeitos legais:
I as energias que tenham valor econmico;
II os direitos reais sobre objetos mveis e as aes
correspondentes;
III os direitos pessoais de carter patrimonial e
respectivas aes (CC, art. 83)
Os materiais destinados a alguma construo, enquanto
no forem empregados, conservam sua qualidade de mveis;
readquirem essa qualidade os provenientes da demolio de

algum prdio (CC, art. 84).

6.2.3 Bens Fungveis e Infungveis


Bens fungveis so aqueles que podem ser substitudos por
outros da mesma espcie, qualidade e quantidade. Um saco de
acar, por exemplo, pode ser substitudo por outro saco de
acar. O dinheiro um bem tipicamente fungvel.
Bens infungveis so aqueles que, embora da mesma
espcie, no podem ser substitudos por outros: um cavalo de
corrida, por exemplo, no pode ser substitudo por outro.

6.2.4 Bens Divisveis e Indivisveis


Bens divisveis so os que podem ser partidos em pores
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reais e distintas formando cada qual um todo perfeito, como por


exemplo, o dinheiro.
Bens indivisveis so os que no comportam
fracionamento. Se vierem a ser fracionados perdem a sua utilidade.
So exemplos, um livro, uma mesa.
Os bens naturalmente divisveis podem tornar-se
indivisveis por determinao da lei ou por vontade das partes
(CC, art. 88).

6.2.5 Bens Singulares e Coletivos


Bens singulares so aqueles considerados de per si
independentes dos demais, estando seus elementos ligados entre si.
Uma casa, um relgio, so exemplos tpicos de bens singulares.
Bens coletivos so aqueles vistos como uma unidade, mas
seus elementos componentes no esto ligados entre si. Veja como
Clvis Bevilqua os considera: coisas coletivas (universitas
rerum) so as que, sendo compostas de vrias coisas singulares, se
consideram em conjunto, formando um todo.9 Por exemplo, um
rebanho de ovelhas forma uma unidade, mas elas no esto ligadas
entre si e ele se extingue desaparecendo todas as ovelhas menos
uma.
Os bens coletivos so chamados universalidades.

6.3 BENS RECIPROCAMENTE CONSIDERADOS


6.3.1 Bens Principais e Acessrios
O Cdigo Civil, em seu art. 92, pargrafo nico,
expresso em dizer, salvo disposio especial em contrrio, a
coisa acessria segue a principal. Isto significa que, quando
adquiro um carro contendo um rdio que acessrio, e o contrato
omisso em relao a isso, adquiro tambm o rdio; o acessrio
9 Ob.

cit., p. 186

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segue o destino do principal.


Principal o bem que existe sobre si, abstrata ou
concretamente; acessrio, aquele cuja existncia supe a do
principal (CC, art. 92). Os mveis so acessrios em relao ao
imvel. Se adquiro determinado imvel contendo mveis, e o
contrato nada diz em relao aos mveis, estes ficam fazendo parte
da compra devido ao princpio: o acessrio segue o destino do
principal.

6.4 BENS PBLICOS E PARTICULARES

Bens pblicos so os que pertencem Unio, aos Estados


e aos Municpios. Todos os demais so particulares.
So bens pblicos:
I os de uso comum do povo, tais como rios, mares
estradas, ruas e praas;
II os de uso especial, tais como edifcios ou terrenos
destinados a servios ou estabelecimento da
administrao federal, estadual, territorial ou
municipal, inclusive os de suas autarquias;
III os dominicais, que constituem o patrimnio das
pessoas jurdicas de direito pblico, como objeto de
direito pessoal, ou real, de cada uma dessas
entidades (CC, art. 99)
Os bens pblicos de uso comum do povo e os de uso
especial so inalienveis, enquanto conservam a sua
qualificao, na forma que a lei determinar (CC, art. 100).
Os bens pblicos dominiais podem ser alienados,
observadas as exigncias da lei (CC, art. 101).
Os bens pblicos no esto sujeitos a usucapio (CC,
art. 102).

Fato jurdico
Origem: Wikipdia, a enciclopdia livre.
Fato jurdico todo acontecimento de origem natural ou humana e que interessa ao direito,
por isso causador de conseqncias jurdicas. Juntamente com a norma e o valor, forma o
direito objetivo.

Classificao
Os fatos jurdicos possuem duas classificaes: podem ser divdidos em fatos aquisitivos,
modificativos ou extintivos e naturais ou humanos.
Fato aquisitivo
todo o fato que cria direito.
Fato modificativo
todo o fato que modifica o direito.
Fato extintivo
todo fato que extingue um direito.

Fato natural
Fatos jurdicos naturais podem ser ordinrios, como o nascimento (incio da personalidade
jurdica) e a morte (fim da personalidade jurdica) ou extraordinrios, como tempestades e
furaces.
Fato humano
Os fatos jurdicos humanos (ou atos jurdicos em sentido amplo) englobam os atos jurdicos
em sentido estrito ou meramente lcitos, cujos efeitos jurdicos derivam fudamentalmente
da lei, como o registro civil, e os negcios jurdicos nos quais os efeitos so resultado
principalmente da manifestao de vontade dos agentes, como o contrato.
Os fatos jurdicos humanos podem ser ainda lcitos, quando realizado em conformidade
com o ordenamento jurdico, ou ilcitos, quando realizado em desconformidade com o
ordenamento jurdico.

Ato jurdico
Atos jurdicos em sentido amplo (ou fatos jurdicos humanos) englobam os atos jurdicos
em sentido estrito ou meramente lcitos,que so aqueles nos quais os efeitos jurdicos
(criao, modificao ou extino de direitos) derivam fudamentalmente da Lei,como o
registro civil, e os negcios jurdicos, nos quais os efeitos jurdicos so resultado
principalmente da manifestao de vontade dos agentes,como o contrato.
Os atos jurdicos em sentido amplo (fatos jurdicos humanos) podem ser lcitos, quando
realizados em conformidade com o Direito, ou ilcitos, quando realizados em
desconformidade com o Direito.
Exemplo de ato jurdico em sentido estrito: reconhecimento de filho ilegtimo. Digamos
que uma pessoa teve um filho fora do casamento. O Estatuto da Criana e do Adolescente
(Lei n 8.069/90), em seu artigo 26, permite que este filho seja reconhecido no prprio
termo de nascimento, por testamento, mediante escritura, etc. O agente quer apenas
reconhecer o filho formalmente, porm no quer contrair nenhuma relao jurdica com o
filho. Isso impossvel, visto que do reconhecimento surgem efeitos jurdicos como o
direito ao nome, ptrio-poder, obrigao de prestar alimentos, direitos sucessrios, etc.

Classificao

Ato jurdico perfeito


ato jurdico perfeito aquele j realizado, acabado segundo a lei vigente ao tempo em
que se efetuou, pois j satisfez todos os requisitos formais para gerar a plenitude dos seus
efeitos, tornando-se portanto completo ou aperfeioado.

Exemplo
A lei prev que o prazo para se contestar uma ao de 15 dias. Posteriormente surge uma
lei dizendo que o prazo de 5 dias, mas o ato que j foi praticado na lei vigente de 15 dias
no ser afetado.

Exemplo 2
Um indivduo se aposenta em janeiro de 2008, com 35 anos de servio, passando a viger,
em fevereiro, uma lei que estabelea um tempo de servio de 40 anos necessrio
aposentadoria. Alm de ser um direito adquirido do indivduo, sua aposentadoria um ato
jurdico perfeito. Ainda nesse sentido, pode-se afirmar que um indivduo que iria se
aposentar em maro de 2008, de acordo com a lei antiga, ter de trabalhar por mais 5 anos
para obter os benefcios da aposentadoria.
Sumrio: 1. Conceito dos contratos bancrios; 2. Classificao dos contratos bancrios; 3.
Caractersticas dos contratos bancrios; 3.1 Instrumento de crdito; 3.2 Rgida contabilidade;
3.3 Complexidade estrutural e busca de simplificao; 3.4 Profissionalidade e comercialidade;
3.5 Informalidade; 3.6 Sigilo; 3.7 Contrato de massa; 3.8 Contrato de adeso e formulrio; 3.9
Interpretao especfica;
Resumo: O artigo analisa os contratos bancrios. Primeiro seu conceito, que assunto rduo
e que encontra dificuldades na doutrina. Depois as classificaes normalmente apresentadas
dos contratos bancrios, com relevo para a que os divide em tpicos e atpicos. Aps isso, o
texto relaciona e aborda as principais caractersticas dos contratos bancrios.

1. Conceito dos contratos bancrios;


As operaes bancrias se do por meio dos contratos bancrios. O contrato bancrio, como
todo contrato, um fato jurdico. E dentro do gnero fato jurdico, normalmente (1)
enquadrado especificamente como negcio jurdico. (2)Deste modo, dentro do mbito das
operaes bancrias, os contratos bancrios funcionam como seu esquema jurdico, como
fato jurdico propulsor da relao jurdica obrigacional bancria, engendrando direitos
subjetivos e deveres jurdicos.
Conceituar contrato bancrio implica dar-lhe sua nota essencial, suficientemente restrito para
o distinguir dos demais contratos civis e comerciais, e suficientemente amplo para abarcar
todas as atividades historicamente includas no rol bancrio. tema rduo pois, em essncia,
reflete dificuldade de mesma natureza daquela que sempre se encontrou para distinguir os
contratos comerciais dos civis, porm agora mais avante, para distinguir contratos bancrios
dos comerciais e civis.
No h unanimidade entre os autores. Srgio Carlos Covello (3)localiza a questo afirmando
que se podem adotar dois critrios fundamentais na conceituao dos contratos bancrios: 1)
o critrio subjetivo, sendo contrato bancrio aquele realizado por um banco; 2) o critrio
objetivo, pelo qual contrato bancrio aquele que tem por objeto a intermediao do crdito.
Os dois critrios sozinhos so insuficientes, como nota o autor: o primeiro porque o banco
realiza contratos que no so bancrios, como de locao, prestao de servios, bancrios,
etc; o segundo porque o particular tambm pode realizar operao creditcia sem que se
configure como bancria. Adota, ento, uma concepo sincrtica, recorrendo aos dois
critrios, para conceituar o contrato bancrio como "[...] o acordo entre Banco e cliente para
criar, regular ou extinguir uma relao que tenha por objeto a intermediao do crdito." (4)
Dornelles da Luz adota a definio de contrato bancrio de Garrigues, como um "[...] negcio
jurdico concludo por um Banco no desenvolvimento de sua atividade profissional e para a
consecuo de seus prprios fins econmicos." (5)Adota o autor o critrio subjetivo para
definio, incluindo as atividades de prestao de servios bancrios que no conceito objetivosubjetivo de Covello restavam excludas.
Isto porque, observa Dornelles da Luz, o banco mltiplo no pode ser confundido com o antigo
banco comercial, pois o desenvolvimento histrico conduziu a uma diversificao da atividade
bancria, havendo hoje trs tipos de contratos bancrios: de moeda e crdito, mistos de
crdito e servio, e de prestao de servios. A exigncia do critrio objetivo por Covello,
deste ngulo, torna-se excessiva, pois exclui do rol dos contratos bancrios atividades
historicamente incorporadas pelos bancos em sua evoluo, que so os contratos de
prestao de servios como o de caixa de segurana, custdia de bens, operaes de
cobrana, etc. Realmente estes contratos, que no raro vinculam-se s operaes de crdito
de modo acessrio, parecem ter adquirido notas e peculiaridades de modo a merecerem o
tratamento especial das normas bancrias.

Se, por um lado, a conceituao meramente subjetiva no suficiente, como pontuara


Covello, pois o conceito englobaria contratos realizados pelo banco de natureza
evidentemente no bancria (como de trabalho, locao, compra e venda, etc.), por outro
lado, a soluo cientfica tambm no parece residir em seu critrio objetivo. Parece, sim,
adequada, a utilizao do critrio subjetivo com um "plus", sendo contrato bancrio aquele em
que o sujeito banco atua como comerciante, no exerccio da mercancia enquanto profisso
habitual (excluindo-se os contratos sem as notas da habitualidade, profissionalidade e
comercialidade). (6)
Neste sentido se direciona Rodrigues Alves, aps criticar a conceituao com base no critrio
puramente subjetivo: "[...] em verdade, h operao bancria se existe suporte ftico que se
traduz empiricamente em atividades nas quais o banco opera com o cliente, atendendo-se ao
fim comercial do banqueiro." (7)

2. Classificao dos contratos bancrios;


Posto o conceito de contrato bancrio, cumpre classific-lo. H diversas classificaes dos
contratos bancrios, sendo a primeira e mais importante a que os divide em contratos
bancrios tpicos e contratos bancrios atpicos. (8)
Os contratos bancrios recebem o adjetivo tpico quando se realizam para o cumprimento da
funo creditcia dos bancos (operao bancria tpica, de crdito), e quando tpicos se
subdividem em ativos e passivos, conforme assuma o banco, respectivamente, a posio de
credor ou devedor da obrigao principal. So atpicos os que o banco realiza para prestao
de servios (operao bancria atpica). (9)
Contudo, h tambm uma terceira classe de contratos, notada pelo mestre Dornelles da Luz
(10)
(ignorada pela grande maioria dos autores), que uma categoria mista entre tpicas e
atpicas, sendo operaes que envolvem crditos e servios, e que assumem caracteres
prprios que as distinguem das outras duas categorias.
Duas espcies de obrigaes costumam permear os contratos dos bancos mltiplos: de dar e
de fazer. Os contratos tpicos, isto , de crdito, armam-se em estabelecer obrigaes de dar
dinheiro (moeda). J os contratos atpicos, isto , de mera prestao de servios, contm
obrigao de fazer que vincula o banco. E nos contratos mistos, que envolvem crditos e
servios, como intermediao bancria no pagamento (pagamento e cobrana), intermediao
bancria na emisso e venda de valores mobilirios, e no crdito documentrio, assume o
banco obrigaes de fazer (prestao de servio no recebimento e/ou pagamento de terceiro),
as quais tm inerentes obrigaes de dar, sendo a obrigao primeira e principal a de fazer.
A definio que traz Rodrigues Alves da operao bancria, a qual parece acertada, no
exclui do mbito desta as atividades bancrias secundrias. Enquanto as atividades principais
concernem ao recolhimento e distribuio do capital, as secundrias aparecem quando o

banco age na funo que no lhe tpica, ou seja, que no a intermediao na circulao
do dinheiro. Nas atividades secundrias tambm podem estar presentes os interesses
bancrios, de modo mediato, constituindo-se meio para a realizao da atividade principal,
v.g., atravs da captao de clientela.
Covello, em consonncia com sua definio de contrato bancrio, no traz a classificao em
contratos bancrios tpicos e atpicos. claro, porquanto, em sua definio, submeteu os
contratos a um requisito objetivo muito estrito, restritivo, para que se configurem enquanto
bancrios. S so bancrios os que versam sobre o crdito. Deste modo desaparece a figura
do contrato bancrio atpico.
A atuao bancria se desenvolve, na sua esmagadora parte, em importncia e quantidade,
sobre os contratos tpicos. Estes, como mencionado, podem ser ativos e passivos, conforme o
banco assuma, respectivamente, posio de credor ou devedor da obrigao principal, isto ,
o plo ativo ou passivo. As operaes passivas tm por objeto a captao de recursos junto
coletividade, pelo banco, dos quais necessita para processar sua atividade. J nas operaes
ativas os bancos concedem crdito aos clientes com recursos arrecadados de outros clientes
mediante as operaes passivas.
Os contratos de crdito, ou contratos tpicos, assumem, alm da classificao em ativos e
passivos, outras classificaes, segundo doutrina liderada por Garrigues:
a) segundo a natureza do devedor, pode ser pblico ou privado, valendo
aqui a crtica de Dornelles da Luz (11), segundo quem o crdito pblico
ou privado segundo sua fonte, de recursos pblicos ou privados, e no
segundo o devedor;
b) segundo a durao, em de curto, mdio e longo prazos, devendo-se
considerar a possibilidade de renovao ou prorrogao, mas sendo em
princpio: de curto prazo o de liquidez, normalmente para capital de
giro, de at 360 dias, mais freqentemente realizado at 120 dias; de
mdio prazo vai at cinco anos e tem variadas destinaes, no se dando
pesadas imobilizaes; e o de longo prazo normalmente de investimentos
pesados, de lenta maturao, exigindo tempo de carncia para ter retorno
financeiro, excedendo cinco anos;
c) segundo a natureza da garantia, real (sobre bens mveis e imveis) e
pessoal (sobre o patrimnio todo de uma pessoa de confiana do
garantido);
d) segundo o destino dos bens financiados, de produo e de consumo.

Covello (12) classifica tambm o contrato de crdito em nacional e internacional, segundo a


posio das partes contratantes, sendo regidos por normas de um ou mais de um pas.

Aponta tambm uma classificao do contrato de crdito privado (ou de o crdito destinado a
particular), podendo ser:
a) individual, ou pessoal, quando concedido a certas pessoas que, embora
no tenham grande patrimnio, tm condies de honrar o compromisso pela
estabilidade da profisso, fazendo o banco uma avaliao da confiana que
pode ter no indivduo com seu "levantamento cadastral", sendo no raro
este crdito (contrato de crdito, na verdade) um crdito de consumo,
destinado aquisio de bens e servios;
b) comercial, que visa a estimular o comrcio, produo e venda de bens;
c) industrial, que no difere do comercial, mas de longo prazo
normalmente, fornecido por bancos de investimentos;
d) agrcola, modalidade importante, que estimula a agricultura;
e) martimo, estimulando a construo naval e compra e venda de navios.

3. Caractersticas dos contratos bancrios


O contrato bancrio tem peculiaridades que justificam sua disciplina diferenciada. Com efeito,
como nota Orlando Gomes, "Os esquemas contratuais comuns, quando inseridos na atividade
prpria dos bancos, sofrem modificaes sob o aspecto tcnico, que determinam alteraes
em sua disciplina." (13)
As caractersticas do contrato bancrio, muito relacionadas umas com as outras, podem ser
assim pontuadas:
3.1 Instrumento de crdito;
O contrato bancrio instrumento de operao de crdito. O contrato bancrio, em sua
grande maioria, de crdito, e da assume vrias outras caractersticas, decorrentes desta,
apontadas por Covello (14): 1) envolve confiana, pois de um lado o banco averigua a vida do
cliente, e de outro deve haver rgido controle do Poder Pblico sobre a instituio financeira,
vindo esta a inspirar a confiana da coletividade; 2) envolve prazo, que o tempo que medeia
prestao e contraprestao (esta diferida, e no imediata); 3) envolve juro ou interesse,
que o preo de cada unidade de tempo em que se dilata o pagamento de um crdito; 4)
envolve risco, inseparvel da operao de crdito, seja risco particular (relativo a uma pessoa
ou operao), geral (relativo a acontecimentos gerais que envolvem toda a nao ou at
vrias naes) ou corporativo ou profissional (relativo a um setor, uma classe ou uma
profisso qualquer);

3.2 Rgida contabilidade;


O contrato bancrio implica rgida contabilidade. Todos os contratos bancrios, em funo de
em sua maioria lidarem com o crdito (pecuniaridade), so rigorosamente contabilizados, o
que permite o controle da atividade bancria. Afirma Rizzardo que h a "[...] contabilizao de
todos os valores que ingressam e saem do banco, com a escriturao, de modo a no permitir
margem de dvidas quanto ao seu montante, ao vencimento, aos encargos inerentes e s
amortizaes." (15)
Os assentos de contabilidade, segundo Covello (16), so anotaes que permitem comprovao
imediata da operao realizada, porque os contratos bancrios no podem ficar circunscritos
aos esquemas tradicionalmente seguidos nas matrias civil e comercial. Tais anotaes so
de indiscutvel valor probatrio, dada a escrupulosa contabilidade bancria e a presumvel
imparcialidade. Adverte Covello que, "Como assevera Garrigues, os Bancos no realizam
anotaes em seus livros com fins de prova, e, por outra parte, uma contabilidade que no
fora correta seria praticamente impossvel de suportar, pois qualquer artifcio ou alterao
repercutiria no conjunto do sistema." (17)
3.3 Complexidade estrutural e busca de simplificao;
O contrato bancrio revela uma complexidade estrutural e busca simplificao. A
complexidade , para Rizzardo, "[...] outra nota das operaes bancrias, em razo do
surgimento constante de novas relaes econmicas entre o banco e os usurios, exigindo
operaes cada vez mais sofisticadas e complexas, no apenas no sentido de atualizar a
escriturao, mas de acompanhar as contnuas modificaes que ocorrem no mundo dos
negcios." (18)
Devido a esta complexidade grande, e a serem realizados em grande escala (em massa),
coloca-se a busca por uma simplificao dessas operaes, despontando isto tambm como
caracterstica. (19) neste sentido que se adotam documentos e ttulos de crdito pelos quais
se substitui o controle de uma situao jurdica material pelo de uma situao jurdica
meramente formal.
3.4 Profissionalidade e comercialidade;
O contrato bancrio realizado com profissionalidade e comercialidade. Outra caracterstica
a profissionalidade (20), pois exerce o banco tais contratos como profisso. E mais, atividade
comercial (21)(bancria como espcie, mas comercial como gnero afinal, a atividade
bancria uma especializao da comercial), sendo tais contratos atos de comrcio, at por
cominao legal. (22) Sua atividade envolve intermediao, habitualidade e lucro. Esta
caracterstica, como j se notar em oportunidade posterior, permite a aplicao das normas
comerciais em derrogao parcial das civis.
3.5 Informalidade;

No contrato bancrio prevalece a informalidade. Quanto forma, como assevera Pontes de


Miranda, "No h resposta a priori s questes. A forma a que tem de ter a espcie de
negcio jurdico." (23)
Sabe-se que normalmente no se exige que a forma integre necessariamente a substncia do
ato. o que afirma Dornelles da Luz. Para este, "Alis, a informalidade crescente dos
contratos do mercado financeiro uma caracterstica da atualidade, a maior parte dos quais
materializam-se em fichas grficas. A informatizao e o uso do telefone tm propiciado
movimentao de contas, aplicaes em papis [...].[...]. A agilidade do mercado financeiro e o
alto grau de concorrncia tm produzido essa inovao." (24)
Arnoldo Wald afirma que o Direito Bancrio contemporneo tem por caractersticas a
padronizao, utilizao da informtica e formalismo. Mas utiliza o termo "formalismo" no
sentido de "frmas", pois os contratos bancrios so realizados padronizadamente, sendo
contratos de adeso. Ressalta que os mecanismos utilizados so "rpidos, simples e
seguros", destacando o importante papel que os computadores tm realizado ultimamente. (25)
3.6 Sigilo;
H como dever intrnseco ao contrato bancrio o dever jurdico de sigilo. Outra caracterstica,
ressaltada por Covello (26), o carter sigiloso dos contratos bancrios. O banco assume
informaes confidenciais no trato com os clientes, sendo-lhe imposto o dever de discrio,
sigilo. verdadeiro dever jurdico de sigilo profissional. Os contratos bancrios, sejam tpicos
ou atpicos (27), trazem o dever de sigilo, pelo art. 38 da lei n 4.595/64: "As instituies
financeiras conservaro sigilo em suas operaes ativas e passivas e servios prestados."
Vrias teorias procuram explicar o carter sigiloso. A contratual afirma surgir do contrato, pois
certas disposies, mesmo que no expressas, se pressupem, como a do sigilo bancrio se
pressupe frente estrutura da operao bancria. teoria bastante aceita, reforada pela
tese de que no contrato bancrio esto os elementos do contrato de mandato, devendo o
banco mandatrio agir com diligncia e discrio.
Outra teoria a de Direito Comercial, pois enquanto atos de comrcio as operaes bancrias
se devem interpretar de acordo com os usos e costumes do comrcio, que impem o dever de
sigilo, costume muito antigo (remonta Antigidade). A teoria do ato ilcito afirma, por sua vez,
que a quebra do sigilo acarreta danos, ficando o banco obrigado reparao do prejuzo.
Teorias do direito penal tambm procuram explicar, pois a quebra do sigilo profissional
configura crime contra o Sistema Financeiro Nacional (lei n 7.492, art. 18).
quebra do sigilo imputam-se sanes civis, penais e administrativas. Mas o sigilo
profissional no absoluto, havendo limites naturais, bem como legais, casos em que sua
quebra no ato ilcito (penal ou civil) do banco. So naturais o direito de o banco levar a
protesto ttulo que representa emprstimo, acionar judicialmente o cliente, ou fornecer dados
da operao quando o cliente solicita. Os limites legais so bem postos por Ulhoa Coelho (28), e
so os: da lei n 4.595/64 (LRB), art. 38, 1 a 4; da lei n 8.021/90, art. 8 (que revogou os

5 e 6 do art. 38 da LRB); da lei n 4.728/65, art. 4; da lei n 7.492,/86, art. 29; da LIOE,
arts. 7, IX, e 14, V.
Recentemente o tema emergiu com grande destaque, quando a lei complementar n 105, de
10 de janeiro de 2.001, regulamentada na mesma data, pelo decreto n 3.724, outorgou a
autoridades e agentes fiscais a possibilidade da quebra do sigilo bancrio, sem prvia
autorizao do Poder Judicirio. A interpretao anteriormente a esta lei complementar era de
que a quebra do sigilo bancrio somente era possvel mediante ordem judicial. A medida foi
adotada para intensificar o combate evaso fiscal, e polmica, porque pode violar a
privacidade e a intimidade, asseguradas como direitos fundamentais pelo inciso X do art. 5
da CF. Depender do mbito do contedo desses direitos, o que ser em breve examinado
pelo STF.
3.7 Contrato de massa;
O contrato bancrio um contrato realizado em massa. O banco realiza operaes em
massa, a um grande nmero de clientes indistintamente. So milhares de contratos firmados
diariamente, o que gera uma padronizao do contrato, estes passam a ser "produzidos em
srie", em massa, para uma sociedade de consumo que cada vez mais faz uso das operaes
creditcias. O atendimento a um sem-nmero de clientes gera a uniformizao do contrato, ao
qual o cliente simplesmente adere. , pois, um contrato de adeso, caracterstica que ser
analisada no prximo item.
3.8 Contrato de adeso e formulrio;
O contrato bancrio contrato de adeso e formulrio. A partir do momento em que o banco
passou a atender a uma infinita seqncia de operaes, tornou-se invivel a elaborao de
um contrato para atender cada relao contratual. Deu-se, ento, a necessidade da
elaborao de minutas, idnticas, formuladas com antecedncia, isto , passaram os
contratos a serem pr-determinados, assumindo uniformidade, bem como por isso passam a
ter suas clusulas impostas unilateralmente, no sendo conferida outra parte a possibilidade
discuti-las.
Conforme afirma o ilustre professor Alfredo de Assis Gonalves Neto (29), quanto maior a
empresa (organizao dos fatores de produo por parte do empresrio para exercer uma
atividade econmica), mais o empresrio se distancia da engrenagem que produz resultados.
O grande empresrio, em sua atividade em cadeia, uniforme, atua pelas diretrizes que dita
aos seus prepostos, assim se justificando o surgimento dos contratos formulrios. O contrato
bancrio formulrio e de adeso.
Leciona o mestre que a distino entre contratos de adeso e formulrio, embora irrelevante
para muitos, encontra sustentao de outros. Para estes, "[...] o contrato de adeso seria o
contrato formulrio decorrente de uma atividade exercida sob regime legal ou virtual de
monoplio ou de oligoplio (Orlando Gomes, op. cit., n 83, p. 126)." (30) As atividades dos
bancos esto sob rgido controle estatal, e dependem de autorizao administrativa. Este

sistema originou um "[...]mercado cativo, semelhana de um clube fechado cujo acesso s


permitido a quem tem cacife e influncias. Tal como jias de entrada, as chamadas cartas
patentes (licena para instalao e funcionamento) alcanam preos disputadssimos nas
transferncias de agncias. Isso suficiente para caracterizar o monoplio ou oligoplio
virtual exigido por alguns para configurar o contrato de adeso. Alis, nesse ponto, todos os
autores so concordes em catalogar como de adeso os contratos bancrios." (31) (32)
Elucida Covello (33)que nos negcios jurdicos bancrios a padronizao atinge tal nvel que
passaram a se dar por condies gerais. (34) (35) Na evoluo histrica dos bancos, as
condies gerais se deram primeiramente num plano individual, tendo cada banco suas
prprias condies, quando ainda no havia iniciativa dos crculos oficiais. Com o tempo, as
condies se tornaram uniformes para todos os bancos, padronizando-se os formulrios, por
dois motivos: experincia de longos anos de trato com a clientela e desejo de eliminar a
concorrncia. Os bancos, em suas associaes profissionais entabularam condies e se
obrigaram a respeit-las nas relaes com os clientes.
Nos pases cultos, como no Brasil, prossegue Covello, soma-se outro motivo engendrante da
padronizao: a interveno do Estado, pelo Banco Central, nos bancos, chegando, vrias
vezes, a determinar at a minuta do contrato. So elementos que caracterizam os formulrios,
instrumentos da contratao bancria: identidade formal, predeterminao de clusulas e
rigidez. Da, no contrato bancrio, o consentimento do cliente manifesta-se sob forma de
adeso ao esquema que o banco prope, sendo praticamente obrigado a aceitar, porque o
adotado por todos os bancos.
Nota Orlando Gomes que a conceituao dos contratos de adeso difcil, pois conforme a
teoria que o explique, assume contornos diferentes (h, pelo menos, seis modos de
caracteriz-lo). Para o autor, "O trao caracterstico do contrato de adeso reside
verdadeiramente na possibilidade de predeterminao do contedo da relao negocial pelo
sujeito de direito que faz a oferta ao pblico." (36)
Segundo os que continuam defendendo a tese contratualista para explic-lo (pois h quem
negue seu carter contratual), "[...] o contrato de adeso um novo mtodo de estipulao
contratual imposto pelas necessidades da vida econmica. Distingue-se por trs traos
caractersticos: 1) a uniformidade; 2) a predeterminao; 3) a rigidez." (37) A primeira
exigncia da racionalizao da atividade econmica. A segunda a que o caracteriza com
mais vigor. A uniformidade, sem predeterminao, no basta. A terceira desdobramento das
outras duas.
Nos contratos de adeso ocorre o confronto entre uma parte, mais forte economicamente
(conglomerados, empresas oligopolizadas, monoplios), que domina e mantm cativo o
mercado, e uma parte fraca, que no tem qualquer condio de fazer imposies frente a um
corpo pr-estabelecido de clusulas fechadas, restando-lhe apenas a alternativa de aceit-las
ou rejeit-las em bloco. Contudo, muitas vezes, nem esta alternativa resta parte, que
necessita de bens e servios para prover e desenvolver sua vida. No h tambm que dizer
de optar por outras empresas, quando estas se organizam, no dizer do professor Assis, "[...]

unidas por formas disfaradas de inconfessveis cartis (mantidos sombra da tolerncia e


da inrcia do Estado)[...]" (38)
Assim, como nota Arnaldo Rizzardo (39), coloca-se a parte fraca frente a clusulas que
muitssimas vezes sequer l. Se l, no as entende. Se entende, e discorda, de nada adianta,
pois no as pode alterar. E, como observado, fica entre aceitar ou rejeitar em bloco, sendo
esta liberdade de escolha em vrios casos ilusria, porque o autor da oferta goza de um
monoplio, e a parte fraca tem necessidade do bem ou servio. (40) Da afirmar Dornelles da
Luz (41)que se, a princpio, no h problema nos contratos de adeso, teis e necessrios,
surgem os conflitos com o abuso de poder econmico de setores oligopolizados, mais fortes
do que o aderente, o qual se subjuga e vincula frente falta de alternativas concorrentes.
Em virtude disso tudo que muitos autores, segundo Orlando Gomes (42), contestam a
natureza contratual da figura do contrato de adeso. Saleilles, pai da expresso "contratos de
adeso", j no incio do sculo afirmava que de contrato tinha apenas o nome. No obstante,
esclarece Gomes:
Entende a maioria, porm, que apesar de suas peculiaridades, devem ser
enquadrados na categoria jurdica dos contratos. Origina-se a dvida na
confuso a respeito do elemento que define o contrato. Deve-se
distinguir, com Carnelutti, o concurso de vontades para a formao do
vnculo e a regulamentao das obrigaes oriundas desse vnculo. O
concurso de vontades indispensvel constituio dos negcios
jurdicos bilaterais, dos quais o contrato constitui expresso mais
comum. Por definio, o contrato o acordo de duas vontades. No se
forma de outro modo. J a regulamentao dos efeitos do negcio jurdico
bilateral no requer a interveno de duas partes. Pode ser expresso da
vontade de uma com a qual concorda a outra, sem lhe introduzir alterao.
A regulamentao bilateral dos efeitos do contrato no , enfim, elemento
essencial sua configurao. Por outras palavras, a circunstncia de
serem as obrigaes estatudas pela vontade predominante de um dos
interessados na formao do vnculo jurdico no o despe das vestes
contratuais. Afirma-se a contratualidade da relao pela presena do
elemento irredutvel, que o acordo de vontades. No contrato de adeso
no se verifica contratualidade plena, mas o mnimo de vontade existente
no consentimento indispensvel da parte aderente suficiente para
atestar que no negcio unilateral. Prevalece, em conseqncia, a
opinio de que possui natureza contratual." (43)

Cumpre observar tambm que cada vez mais volumosa a corrente a qual sustenta que o
contrato de adeso no pode ser explicado como contrato. Para Paulo Lbo (44), que est
dentre os autores que entendem que a teoria do negcio jurdico no explica o contrato de
adeso, o contrato evoluiu para alm do negcio jurdico e de sua teoria. Insistir no negcio
jurdico como categoria mais ampla e que abarca todos os contratos um obstculo
epistemolgico. H um afastamento, explica o autor, em certos contratos, dos princpios

fundamentais do direito privado (como a liberdade de contratar e o auto-regramento da


vontade autonomia privada), e a soluo no est na ampliao dos conceitos, pois com a
generalizao cresce a impreciso.
Dentro desse antagonismo que sustenta o advogado Luiz Zenum Junqueira, em seu artigo
"Natureza Jurdica do Contrato Bancrio" (45), que "Efetivamente do conhecimento geral
das pessoas de qualidade mdia os contratos bancrios no representam natureza
sinalagmtica, porquanto no h vlida manifestao ou livre consentimento por parte do
aderente, com relao ao suposto contedo jurdico, pretensamente convencionado pelo
credor." (46) Para Rizzardo, que cita Junqueira, "A vontade fica alijada de qualquer
manifestao livre." (47) (48)
E, por bvio, as conseqncias jurdicas de se considerar, ou no, os contratos de adeso
como verdadeiros contratos, so distintas, o que repercute diretamente nos contratos
bancrios. Apenas como provocao, pois no se encontram referncias neste sentido, e
tema que merece estudo, se os contratos de adeso, a os bancrios, no forem contratos
propriamente ditos, no aparecero como figuras diretamente tratadas pelo direito.
E reza o art. 4, da LICC: "Quando a lei for omissa, o juiz decidir o caso de acordo com a
analogia, os costumes e os princpios gerais do direito." Embora isto leve o juiz a tratar tais
"contratos" de forma semelhante aos contratos propriamente ditos (por analogia), abre-se um
maior espao ao magistrado para a aplicao dos costumes e princpios gerais do direito,
podendo-se escapar s normas jurdicas contratuais quando elas no se coadunem com o
sentido distinto que adquirem os contratos de adeso, primando-se por princpios gerais do
direito que ento direcionem a resoluo de conflitos de modo mais justo.
3.9 Interpretao especfica;
O contrato bancrio se submete a especfica interpretao contratual, materialmente
isonmica. Em funo de o contrato bancrio ter natureza de contrato de adeso, as regras
gerais de interpretao dos contratos civis e comerciais se tornam insuficientes, vindo a
doutrina em socorro colmatar tal lacuna. (49) Embora esta no seja propriamente uma
caracterstica intrnseca, uma projeo do carter adesivo do contrato bancrio, dizendo
respeito sua leitura, sua prpria visualizao, sendo conveniente tal anlise neste
momento.
O Cdigo Civil estabelece no art. 85 que "Nas declaraes de vontade, atender-se- mais
sua inteno que ao sentido literal da linguagem." O Cdigo Comercial traz, no art. 130 um
princpio hermenutico: "As palavras dos contratos e convenes mercantis devem
inteiramente entender-se segundo o costume e uso recebido no comrcio, e pelo mesmo
modo e sentido por que os negociantes costumam explicar, posto que entendidas de outra
sorte possam significar coisa diversa." E o Cdigo Comercial ditou vrias regras interpretativas
das clusulas contratuais no art. 131:

Sendo necessrio interpretar as clusulas do contrato, a interpretao, alm das regras


sobreditas, ser regulada sobre as seguintes bases: 1. a inteligncia simples e adequada, que
for mais conforme boa f e ao verdadeiro esprito e natureza do contrato, dever sempre
prevalecer rigorosa e restrita significao das palavras; 2. as clusulas duvidosas sero
entendidas pelas que o no forem, e que as partes tiverem admitido; e as antecedentes e
subseqentes, que estiverem em harmonia, explicaro as ambguas; 3. o fato dos contraentes
posterior ao contrato, que no tiver relao com o objeto principal, ser a melhor explicao
da vontade que as partes tiveram no ato da celebrao do mesmo contrato; 4. o uso e a
prtica geralmente observada no comrcio nos casos da mesma natureza, e especialmente o
costume do lugar onde o contrato deva ter execuo, prevalecer a qualquer inteligncia em
contrrio que se pretenda dar s palavras; 5. nos casos duvidosos, que no possam resolverse segundo as bases estabelecidas, decidir-se- em favor do devedor.
A doutrina tambm elaborou normas interpretativas para se atingir a vontade real das partes
contratantes, tendo notabilizado-se as regras de Pothier. (50)Mas os contratos de adeso, em
virtude de suas particularidades, merecem regras interpretativas especficas. Regras
interpretativas legais especficas dos contratos de adeso so estabelecidas pelo Cdigo de
Defesa do Consumidor, entre os arts. 51 e 54, mas embora se dirijam a contratos de adeso,
se aplicam quando se configurar relao de consumo (a aplicao do CDC s operaes
bancrias ser posteriormente analisada). As regras vexatrias ou de especial gravidade so
nulas, e as duvidosas se interpretam em favor do aderente.
Estabelece a doutrina tambm regras de interpretao dos contratos de adeso, e por
conseguinte dos contratos bancrios. Ressalta Covello que se deve buscar a vontade comum
das partes contratantes, atravs das regras propostas por Orlando Gomes, as quais se
inspiram em uma tica cristalizada juridicamente em princpios como os da boa-f e da
confiana e lealdade recprocas:
O professor Orlando Gomes, aps enfatizar que o juiz no deve verificar a
vontade das partes luz dos critrios mais usados no plano da concepo
voluntarista do negcio jurdico e sim de conceitos flexveis que lhe
abram horizonte mais dilatado no sentido de evitar abusos por parte do
estipulante, refere as seguintes regras: a) interpretao contra o
estipulante; b) interpretao restritiva das regras que favoream o
predisponente; c) prevalecimento das clusulas especiais sobre as gerais,
das manuscritas sobre as impressas; d) interpretao invarivel das
clusulas gerais, sem se atentar para aspectos particulares de cada caso
concreto. (51)
De fato, afirma Orlando Gomes que "[...] a singularidade de sua
estruturao[dos contratos de adeso]no permite seja interpretado
mesmo modo que contratos comuns, porque relao jurdica em que
predomnio categrico da vontade de uma das partes. de se aceitar,
diretriz hermenutica, a regra segundo a qual, em caso de dvida,

do
h
como
as

clusulas do contrato de adeso devem ser interpretadas contra a parte


que as ditou." (52)

Afirma ainda o autor que o poder moderador do juiz deve ser usado de acordo com o princpio
de que os contratos devem ser executados de boa-f, sendo os abusos e deformaes
reprimidos. Para tanto a interpretao destes contratos comporta liberdade no admitida na
interpretao dos contratos comuns. Mas tambm alerta que a tendncia exagerada para
negar a fora obrigatria s clusulas impressas totalmente condenvel, sendo at certas
clusulas rigorosas imprescindveis para que os contratos de adeso em srie atinjam os seus
fins. (53)
Gonalves Neto bem esclarece o fundamento da interpretao diferenciada dos contratos
bancrios:
[...] se aqui o Estado no cumpre sua tarefa de interferir na vontade dos
contratantes atravs de uma regulamentao legal e adequada dos
contratos-tipo, celebrados em massa (j por meio de regras imperativas
que impeam estipulaes arbitrrias que interessam exclusivamente a quem
as redige, j por meio de rgos a tanto autorizados), imprescindvel
que o intrprete e o aplicador da lei preencham este papel, na
compreenso plena do exato alcance do aludido princpio constitucional,
que determina sejam os desiguais tratados na proporo de suas
desigualdades. (54)

Assim, a desigualdade real entre as partes contratantes conduz uma desigualdade no


tratamento jurdico, para que se atenda o princpio da isonomia em seu sentido material.
Deve-se proceder, pois, uma interpretao materialmente isonmica. Segundo o professor
Gonalves Neto, este comportamento de na falta de normas legais expressas, dar o
intrprete ou aplicador tratamento, aos contratos bancrios, diferenciado, buscando suprir a
desigualdade entre os contraentes , tem incentivo nos art. 5 da Lei de Introduo ao Cdigo
Civil, no art. 85 do Cdigo Civil e no art. 131 do Cdigo Comercial.
CONTRATOS NOMINADOS E CONTRATOS INOMINADOS
Contratos nominados so aqueles que tm designao prpria pela lei. O Cdigo Civil disciplina vinte
contratos nominados. Exemplo: contratos de compra e venda, de doao, de locao. Quanto aos
inominados estes contratos no so regulados expressamente pelo Cdigo Civil ou por lei especial, porm
so permitidos juridicamente.
Para a validade de um contrato inominado, basta o consenso e que as partes sejam livres e capazes e o seu
objeto seja lcito, possvel, determinado ou determinvel e suscetvel de apreciao econmica. Estabelece o
Cdigo Civil em seu artigo 425 que lcito s partes estipular contratos atpicos, observadas as normas
gerais fixadas neste Cdigo.

Contrato de Compra e Venda

Direito Civil - Teoria das Obrigaes Contratuais


Conceito, caractersticas, elementos constitutivos, conseqncias jurdicas e clusulas especiais.
Vem a ser o contrato em que uma pessoa (vendedor) se obriga a transferir a outra (comprador) o
domnio de uma coisa corprea ou incorprea, mediante o pagamento de certo preo em dinheiro ou
valor fiducirio correspondente.
um contrato bilateral ou sinalagmtico, oneroso, comutativo ou aleatrio, consensual ou solene e
translativo do domnio (no no sentido de operar sua transferncia, mas de servir como titulus
adquirendi, isto , de ser o ato causal da transmisso da propriedade gerador de uma obrigao de
entregar a coisa alienada e o fundamento da tradio ou da transcrio; o contrato de compra e venda
vem a ser um ttulo hbil aquisio do domnio, que s se d com a tradio e a transcrio, conforme
a coisa adquirida seja mvel ou imvel.
Com relao aos elementos constitutivos, a compra e venda estar perfeita e acabada quando estiverem
presentes a coisa, o preo e o consentimento; bastar o acordo de vontades sobre a coisa e o preo; a
coisa dever ter existncia, ainda que potencial, no momento da realizao do contrato, ser individuada,
ser disponvel ou estar in commercio e ter a possibilidade de ser transferida ao comprador; o preo, que
dever apresentar pecuniariedade, por constituir um soma em dinheiro, seriedade e certeza; o
consentimento dos contratantes sobre a coisa, o preo e demais condies do negcio, pressupe o
poder de disposio do vendedor, sendo necessrio que ele tenha capacidade de alienar, bastando ao
adquirente a capacidade de obrigar-se.
Quanto s conseqncias jurdicas, podemos citar:
a) a obrigao do vendedor entregar a coisa e do comprador de pagar o preo;
b) obrigao de garantia, imposta ao vendedor, contras os vcios redibitrios e a evico;
c) responsabilidade pelos riscos e despesas;
d) direito aos cmodos antes da tradio;
e) responsabilidade do alienante por defeito oculto nas vendas de coisas conjuntas;
f) direito do comprador de recusar a coisa vendida sob amostra;
g) direito do adquirente de exigir, na venda ad mensuram, o complemento da reas, ou de reclamar, se
isso for impossvel, a resciso do negcio ou o abatimento do preo;
h) exonerao do adquirente de imvel, que exibir certido negativa de dbito fiscal;
i) nulidade contratual no caso do art. 53 da Lei 8078/90.
So clusulas Especiais Compra e Venda:
Retrovenda a clusula adjeta compra e venda, pela qual o vendedor se reserva o direito de reaver,
em certo prazo, o imvel alienado, restituindo ao comprador o preo, mais as despesas por ele
realizadas, inclusive as empregadas em melhoramento do imvel; apenas admissvel nas vendas de
imveis; torna a propriedade resolvel; o vendedor s poder resgatar o imvel alienado dentro de
prazo improrrogvel de 3 anos, ininterruptos e insuscetveis de suspenso; o direito de resgate
intransmissvel, no sendo suscetvel de cesso por ato inter vivos, mas passa a seus herdeiros.
Venda a contento a clusula que subordina o contrato condio de ficar desfeito se o comprador no
se agradar da coisa; a que se realiza sob a condio de s se tornar perfeita e obrigatria se o
comprador declarar que a coisa adquirida lhe satisfaz; ela reputar-se- feita sob condio suspensiva,
no se aperfeioando o negcio enquanto o adquirente no se declarar satisfeito.
Preempo ou preferncia o pacto adjeto compra e venda em que o comprador de coisa mvel ou

imvel fica com a obrigao de oferec-la a quem lhe vendeu, para que este use do seu direito de
prelao em igualdade de condies, no caso de pretender vend-la ou d-la em pagamento.
Pacto de melhor comprador a estipulao em que se dispe que a venda de imvel ficar desfeita se
se apresentar, dentro de certo prazo no superior a um ano, outro comprador ofereendo preo mais
vantajoso; o pacto resolutivo, e est sujeito ao prazo decadencial fixado em um ano.
Pacto comissrio vem a ser a clusula inserida no contrato pela qual os contraentes anuem que a venda
se desfaa, caso o comprador deixe de cumprir suas obrigaes no prazo estipulado; a venda est sob
condio resolutiva, s se aperfeioando se, no prazo estipulado, o comprador p agar o preo ou se, no
prazo de 10 dias seguintes ao vencimento do prazo de pagamento, o vendedor demandar o preo.
Ter-se- a reserva de domnio quando se estipula que o vendedor reserva para si a sua propriedade at
o momento em que se realize o pagamento integral do preo; dessa forma, o comprador s adquirir o
domnio da coisa se integralizar o preo, momento em que o negcio ter eficcia plena.

Contrato de Emprstimo - Comodato e Mtuo


Direito Civil - Teoria das Obrigaes Contratuais
Conceito. Contrato de comodato, obrigaes do comodatrio e do comodante,
extino. Contrato de mtuo, obrigaes e direitos, extino.
o contrato pelo qual um pessoa entrega a outra, gratuitamente, uma coisa, para
que dela se sirva, com a obrigao de restituir; duas so suas espcies: o
comodato e o mtuo.
Comodato o contrato unilateral, a ttulo gratuito, pelo qual algum entrega a
outrem coisa infungvel, para ser usada temporariamente e depois restituda;
infere-se dessa definio os traos caractersticos: contratualidade, visto ser um
contrato unilateral, gratuito, real e intuitu personae; infungibilidade e no
consumibilidade do bem dado em comodato; temporariedade; obrigatoriedade da
restituio, da coisa emprestada.
Obrigaes do comodatrio: a) guardar e conservar a coisa emprestada com se
fosse sua; b) limitar o uso da coisa ao estipulado no contrato ou de acordo com
sua natureza; c) restituir a coisa emprestada in natura no momento devido; d)
responder pela mora; e) responder pelos riscos da coisa; f) responsabilizar-se
solidariamente, se houver mais comodatrios.
O comodante tem como obrigaes no pedir restituio do bem, pagar as
despesas extraordinrias e necessrias e responsabilizar-se, perante o
comodatrio, pela posse til e pacfica da coisa dada em comodato.
Ter-se- a extino do comodato com o advento do prazo convencionado, a
resoluo por inexecuo contratual, a resilio unilateral, o distrato, a morte do
comodatrio e com a alienao da coisa emprestada.
Mtuo o contrato pelo qual um dos contraentes transfere a propriedade de bem
fungvel ao outro, que se obriga a lhe restituir coisa do mesmo gnero, qualidade
e quantidade; um contrato real, gratuito e unilateral; possui ainda as seguintes
caractersticas: temporariedade; fungibilidade da coisa emprestada;
translatividade de dommio do bem emprestado; obrigatoriedade da restituio de
outra coisa da mesma espcie, qualidade e quantidade.
Mtuo feneratcio ou oneroso permitido em nosso direito desde que, por clusula
expressa, se fixem juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis,
desde que no ultrapassem a faixa de 12% ao ano.
As obrigaes do muturio so restituir o que recebeu em coisa da mesma
espcie, qualidade e quantidade, dentro do prazo estipulado e pagar os juros, se
feneratcio o mtuo.
Os direitos do mutuante so exigir garantia de restituio, reclamar a restituio e
demandar a resoluo do contrato se o muturio, no mtuo feneratcio, deixar de

pagar os juros.
A extino do mtuo opera-se havendo vencimento do prazo convencionado, as
ocorrncias das hipteses do art. 1264, resoluo por inadimplemento das
obrigaes contratuais, distrato, resilio unilateral por parte do devedor e a
efetivao de algum modo terminativo previsto no prprio contrato.

Contrato de Sociedade
Direito Civil - Teoria das Obrigaes Contratuais
Conceito, elementos, espcies, sociedades civis, efeitos jurdicos, direitos dos
scios, hipteses de dissoluo e liquidao.
Sociedade a conveno por via da qual duas ou mais pessoas se obrigam a
conjugar seus esforos ou recursos para a consecuo de fim comum.
So imprescindveis para a configurao do contrato social a existncia de duas ou
mais pessoas, a contribuio de cada scio para o fundo social, a obteno do fim
comum pela cooperao dos scios, a participao nos lucros e nos prejuzos e a
affectio societatis, ou seja, a inteno de cooperar como scio ou de submeter-se
ao regime societrio, contribuindo ou colaborando ativamente para atingir a
finalidade social.
Pode classificar-se as sociedades em civis e comerciais (quanto ao fim que se
propem) e, em universais e particulares (quanto extenso dos bens com os
quais concorrem os scios).
Nas sociedades civis o capital e o fim lucrativo no constituem elementos
essenciais, por no se entregarem atividade mercantil; essas sociedades
podero revestir as formas estabelecidas na leis comerciais, com exceo da
annima; se no se revestir por nenhuma dessas formas, reger-se- pelo Cdigo
Civil; no tem formas predeterminas; podero ser de fins econmicos e de fins
no econmicos.
Quanto aos efeitos jurdicos, em relao aos scios atinentes cooperao para
conseguir o objetivo social, dar origem ao dever de cooperar, ao dever de
contribuir para a formao do patrimnio social; ao dever de responder pela
evico perante os conscios, ao dever de indenizar a sociedade de todos os
prejuzos; em relao terceiros: se s obrigaes forem contradas
conjuntamente, ou por algum deles no exerccio do mandato social, sero
consideradas dvidas da sociedade; se o cabedal social no cobrir os debitos da
sociedade, por eles responderam os scios, proporcionalmente a sua participao;
se um dos scios for insolvente, sua parte ser dividida entre os outros; se os
devedores pagarem o scio no autorizado a receber, no se desobrigaro; os
scios no so solidariamente obrigados pelad dvidas sociais, nem os atos de um,
no autorizado, obrigam os outros, salvo redundando em proveito da sociedade.
Os scios tm direito de participar nos lucros produzidos pela sociedade; colaborar
no funcionamento da sociedade; reembolsar-se das despesas; servir-se dos bens
sociais; administrar a sociedade; associar um estranho ao seu quinho social;
votar nas assemblias gerais; retirar-se da sociedade.
A dissoluo ocorre pelo implemento da condio a que foi subordinada a sua
durabilidade; pelo vencimento do prazo estabelecido no contrato; pela extino do
capital social; pela consecuo do fim social; pela verificao da inexeqibilidade
do objetivo comum; pela falncia de um dos scios; pela incapacidade de um dos
scios, se tiver apenas dois; pela morte de um dos scios, salvo se no tiver fins
lucrativos; pela renncia de qualquer scio, se possuir dois; pelo distrato ou
consenso unnime; pela nulidade ou anulabilidade do contrato; pela cassao da
autorizao governamental, se esta for necessria.
A liquidao surge com a dissoluo da sociedade; se destina a apurar o
patrimnio social, tanto no seu ativo como no seu passivo, protraindo-se at que
o saldo lquido seja dividido entre os scios; a sociedade sobrevive durante ela, s
desaparecendo com a partilha dos bens sociais.

CONTRATO DE FIANA

O QUE FIANA E COMO SE PRESTA ?


D-se o contrato de fiana quando uma pessoa se obriga por outra, para com o seu credor, a
satisfazer a obrigao, caso o devedor no a cumpra (art. 1.481 do Cdigo Civil). um contrato
acessrio, bilateral e expresso.
O marido no pode sem o consentimento da mulher prestar fiana, qualquer que seja o regime de
bens ( art. 235, II, do Cdigo Civil). Da mesma forma,
A fiana nunca se presume. No admite a celebrao tcita e no reconhecida por induo.
necessria a forma escrita a teor do art. 1.483 do Cdigo Civil, no seguinte teor: "A fiana dar-se-
por escrito e no admite interpretao extensiva" .
No contrato de fiana exsurge, de modo destacvel, o carater intuitu personae posto que ajustado
em virtude da confiana existente entre as partes, especialmente do lado do fiador.
Como j se disse a interpretao da fiana sempre restritiva e, por isso, leva a convico de que
no h como se pretender subsistir o contrato de fiana, indefinidamente, em situao muito
comum de prorrogao do contrato de locao, sem a intervenincia expressa dos fiadores.

Classificao do Contratos

Direito Civil - Teoria das Obrigaes Contratuais


Contratos comutativos, aleatrios, nomidados e inominados, gratuitos e onerosos, solenes e no
solenes, reais, principais e acessrios, paritrios e de adeso, de execuo imediata e continuada.
Contratos comutativos so aqueles em que a prestao e a contraprestao so equivalentes entre si e
suscetveis de imediata apreciao quanto sua equivalncia; ex: compra e venda.
Contratos aleatrios so aqueles cujas prestaes somente sero cumpridas pela ocorrncia de evento
futuro e e imprevisvel, sendo, portanto, incertas quanto quantidade ou extenso, e podendo culminar
em perda, em lugar de lucro; ex: seguro
Contratos nomidados e inominados: nominados so aqueles que possuem denominao legal (nomen
iuris), obedecem a um padro definido e regulado em lei; inominados so aqueles que no se
enquadram em nenhum diploma legal e no tm denominao legal prpria; surgem, geralmente, na
vida cotidiana, pela fuso de 2 ou mais tipos contratuais.
Contratos gratuitos so aqueles em que somente uma das partes cumpre a prestao, e a outra no se
obriga, limitando-se a aceitar a prestao; ex: doao sem encargo, comodato.
Contratos onerosos so aqueles em que uma das partes paga outra em dinheiro; ex: locao.
Contratos consensuais, tambm denominados contratos no solenes, so aqueles que independem de
forma especial, para cujo aperfeioamento basta o consentimento das partes.
Contratos formais, denominados solenes, so os que somente se perfazem se for obedecida forma
especial; ex: compra e venda de valor superior ao legal, que depende de escritura pblica e tambm
transcrio do ato no Registro Imobilirio.
Contratos reais so aqueles que, para se aperfeioaram, necessitam no apenas do consentimento

mtuo dos contratantes, mas tambm da entrega da coisa; ex: depsito.


Contratos principais so aqueles que podem existir independentemente de quaisquer outros; ex: compra
e venda.
Contratos acessrios so aqueles que tm por finalidade assegurar o cumprimento de outro contrato,
denominado principal; ex: fiana.
Contratos paritrios so aqueles em que as partes interessadas, colocadas em p de igualdade,
discutem, os termos do ato negocial, eliminando os pontos divergentes mediante transigncia mtua.
Os contratos de adeso excluem a possibilidade de qualquer debate e transigncia entre as partes, uma
vez que um do contratantes se limita a aceitar as clusulas e condies previamente redigidas e
impressas pelo outro, aderindo a uma situao contratual j definida em todos os seus termos.
Contratos de execuo imediata so os que se esgotam num s instante, mediante uma nica
prestao; ex: compra e venda de uma coisa vista.
Contratos de execuo continuada so os que se protraem no tempo, caracterizando-se pela prtica ou
absteno de atos reiterados, solvendo-se num espao mais ou menos longo de tempo; ocorrem quando
a prestao de um ou ambos os contraentes se d a termo; ex: compra e venda prazo.

CONTRATOS INFORMAIS

Contratos solenes e informais: como na autonomia privada a liberdade grande,


a maioria dos contratos so informais e consensuais, bastando o acordo de vontades
para sua formao (107, 104 III). J em alguns contratos, pelas suas caractersticas, a lei
exige solenidades para sua concluso, como no caso da doao e fiana que devem ser
por escrito (541 e 819). J na compra e venda de imvel, pelo valor e importncia dos
imveis, o contrato alm de escrito deve ser feito por tabelio, pelo que para adquirir uma
casa s o acordo de vontades no basta, necessrio tambm celebrar uma escritura
pblica (arts. 108 e 215). Ento os contratos informais podem ser verbais, enquanto os
contratos solenes devem ser por escrito, seja particular (feito por qualquer
pessoa/advogado, como na fiana e doao) ou pblico (feito apenas em Cartrio de
Notas, qualquer deles).

INSTRUMENTOS DE
FORMALIZAO

Obrigatoriedade da Constituio de Instrumento de Formalizao


1

Na concesso de crdito ou adiantamento, necessria a constituio de ttulo de


crdito adequado, independentemente das garantias constitudas. (Item IX, alnea "f",
da Resoluo n 1.559 de 22/12/1988 do Conselho Monetrio Nacional)
Tipos de Instrumentos de Formalizao

As operaes de emprstimo e financiamento, inclusive para composio, confisso e


assuno de dvidas, bem como as de cesso de crditos e outros direitos e as de
assuno, pelo Banco, de obrigaes de terceiros sero contratadas mediante
formalizao dos seguintes instrumentos:
a) contratos;
b) cdulas de crdito;
c) notas de crdito.

Os contratos so utilizados para a formalizao das operaes de emprstimo, de


composio, confisso e assuno de dvidas, de cesso de crditos e outros direitos e
de assuno de obrigaes de terceiros realizadas pelo Banco e sero objeto do
seguinte:
a) instrumento pblico, quando neles se pactuar garantia hipotecria sobre imvel de
valor superior a 30 vezes o maior salrio mnimo vigente no Pas; (art. 108 do
Cdigo Civil)
b) instrumento particular, nos demais casos.
Notas: 1

As hipotecas de navios e aeronaves sero contratadas exclusivamente


mediante instrumento pblico.

Os financiamentos rurais que tenham alienao fiduciria como


garantia sero formalizados mediante contrato, uma vez que no se pode
pactuar alienao fiduciria em cdulas e notas de crdito rural.
Contratos por Instrumento Pblico

Os contratos por instrumento pblico sero formalizados mediante escritura pblica.


(Art. 108 do Cdigo Civil)

A escritura pblica, lavrada em cartrio, documento de f pblica, que faz prova


plena dos direitos e obrigaes nela consignados. (Art. 215 do Cdigo Civil)
Contratos por Instrumento Particular

O contrato por instrumento particular, feito e assinado, subscrito por 2 testemunhas,


prova as obrigaes convencionais de qualquer valor, mas os seus efeitos, perante
terceiros, no se operam antes de transcrito no registro pblico competente. (Art. 221
do Cdigo Civil)
Cdulas e Notas de Crdito

As cdulas de crdito e as notas de crdito so ttulos de crdito utilizados,


preferencialmente, para formalizao dos financiamentos concedidos pelo Banco s
pessoas fsicas e jurdicas que se dediquem s atividades rural, agro-industrial,
industrial, mineral, de turismo, comercial e de prestao de servios.

As cdulas e notas de crdito constituem promessa de pagamento em dinheiro, sem ou


com garantia real cedularmente constituda. (Art. 9 do Decreto-Lei n 167 de
14/02/1967; art. 9 do Decreto-Lei n 413 de 09/01/1969; art. 5 da Lei n 6.313 de
16/12/1975; art. 5 da Lei n 6.840 de 03/11/1980)

As cdulas e notas de crdito so ttulos lquidos e certos, exigveis pela somas delas
constantes ou do endosso, alm dos juros, da comisso de fiscalizao, se houver, e
demais despesas que o credor fizer para segurana, regularidade e realizao do seu
direito creditrio. (Art. 10 do Decreto-Lei n 167 de 14/02/1967; art. 10 do DecretoLei n 413 de 09/01/1969; art. 5 da Lei n 6.313 de 16/12/1975; art. 5 da Lei n
6.840 de 03/11/1980)
Oramento

10 A aplicao dos financiamentos formalizados por cdula ou nota de crdito ser


ajustada em oramento, do qual constar expressamente qualquer alterao posterior
que for convencionada, podendo ele constar do texto do ttulo ou constituir anexo,
sendo, nessa ltima hiptese, assinado pelo financiado e autenticado pelo Banco. (Art.
3 do Decreto-Lei n 167 de 14/02/1967; art. 3 do Decreto-Lei n 413 de 09/01/1969;
art. 3 da Lei n 6.313 de 16/12/1975; art. 2 da Lei n 6.840 de 03/11/1980)
Cdula e Nota de Crdito Rural
11 Para formalizao dos financiamentos concedidos ao setor rural, utilizam-se as cdulas
de crdito rural, cujas modalidades so as seguintes:
a) Cdula Rural Pignoratcia, quando previr, como garantia, a constituio de
penhor;
b) Cdula Rural Hipotecria, quando previr, como garantia, a constituio de
hipoteca;

c) Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria, quando previr, como garantia, a


constituio de penhor e hipoteca;
d) Nota de Crdito Rural, quando no previr a constituio de nenhuma das garantias
mencionadas nas alneas anteriores, ressalvado o disposto na Nota 2 anterior.
Cdula e Nota de Crdito Industrial
12 Para formalizao dos financiamentos concedidos aos setores industrial, agroindustrial, mineral e de turismo, utilizam-se:
a) Cdula de Crdito Industrial, quando se exigirem garantia representada por
alienao fiduciria e/ou garantia real representada por penhor e/ou hipoteca;
b) Nota de Crdito Industrial, quando no se exigir nenhuma das garantias
mencionadas na alnea anterior.
Aval nas Cdulas e Notas de Crdito
15 As cdulas de crdito podem ser garantidas por aval, adicionalmente s demais
garantias obrigatrias cedularmente constitudas.
16 As notas de crdito sero garantidas apenas por aval.
Aditivos e Menes Adicionais
17 Os contratos podem ser alterados por aditivos, os quais sero formalizados por escrito,
mediante instrumento pblico ou particular, conforme seja pblico ou particular o
instrumento modificado.
18 As cdulas e notas de crdito podem ser alteradas por aditivo ou por meno adicional.
19 O aditivo, na forma do item 18 anterior, utilizado para contemplar modificaes no
previstas nas cdulas e notas de crdito e ser formalizado em instrumento distinto,
podendo, a critrio da agncia, alternativamente, ser utilizados os espaos em branco
porventura existentes no prprio ttulo original, como continuao do texto do
documento.
20 A meno adicional utilizada exclusivamente para modificar as cdulas e notas de
crdito com relao a fatos previamente ajustados no prprio ttulo e ser formalizada
da mesma forma que o aditivo.
21 No poder ser firmado aditivo para modificar instrumento j totalmente vencido.
(Parecer SUPEJ/Assop-92/0652 de 13/04/92).
13/01/2003

GARANTIAS
fidejussrias
1

Fiana o contrato, pelo qual uma terceira pessoa garante satisfazer ao credor uma
obrigao assumida pelo devedor, caso este no a cumpra.

A prestao da fiana independe do consentimento do devedor e pode ser prestada


mesmo contra a vontade do devedor.

No havendo limitao expressa da garantia que a fiana confere, ela compreender o


valor do crdito e todos os seus acessrios, inclusive despesas judiciais.
Impedidos de Prestar Fiana

No podem prestar fiana as autarquias federais, as empresas pblicas federais, as


sociedades de economia mista federais e demais entidades sob controle acionrio
da Unio e as respectivas subsidirias.

Excluem-se do disposto no item anterior:


a) as instituies financeiras federais;
b) a Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP);
c) as fianas prestadas entre controladas ou coligadas.
Formalizao da Fiana

A fiana ser formalizada mediante interveno do fiador no contrato entre credor e


devedor, podendo, alternativamente, ser formalizada mediante a expedio de carta de
fiana, subscrita pelo fiador, no sendo possvel a prestao de fiana em garantia de
dvida formalizada por ttulo de crdito (cdulas de crdito, notas de crdito, notas
promissrias, duplicatas, cheques etc.).

13/01/2003
7

A fiana s pode ser dada por escrito, no admitindo, em sua interpretao, que se
entenda mais do que est escrito no instrumento contratual, ou seja, a fiana no
admite interpretao extensiva.
Benefcio de Ordem

O fiador convocado a pagar a dvida por ele garantida tem direito a exigir que sejam
primeiro executados os bens do devedor, ou seja, tem direito de exigir o benefcio de
ordem.

O fiador no poder fazer a exigncia de que trata o item 8 anterior nas seguintes
hipteses:
a) se tiver renunciado expressamente ao benefcio de ordem;
b) se obrigou como principal pagador ou devedor solidrio;
c) se o devedor for insolvente ou falido.
Fiadores Solidrios

10 A fiana conjuntamente prestada a uma s dvida por mais de uma pessoa importa o
compromisso de solidariedade entre elas, se declaradamente no se reservaram o
benefcio da diviso.
11 Estipulado o benefcio da diviso, cada fiador responder unicamente pela parte que,
proporcionalmente, lhe couber no pagamento.
Morte, Insolvncia, Incapacidade e Falncia do Fiador
12 Se o fiador se tornar insolvente(que ou quem no pode pagar o que deve), poder o
credor exigir que seja substitudo.

13/01/2003
13 A exigncia de que trata o item 12 anterior tambm poder ser feita pelo credor no caso
de o fiador se tornar incapaz.
Outorga(aprovao) do Cnjuge
14 O marido no pode prestar fiana sem a concordncia da mulher, ou seja, sem a
outorga uxria, exceto se casados em regime de separao absoluta de bens.
15 A mulher no pode prestar fiana sem a concordncia do marido, ou seja, sem a
outorga marital, exceto se casados em regime de separao absoluta de bens.
16 A outorga do cnjuge ser dada por escrito, mediante incluso de clusula especial
no contrato ou em documento parte, mencionado no contrato.
17 A prestao de fiana, conjunta e simultaneamente pelo marido e pela mulher, em
garantia da mesma dvida, subentende a concesso recproca da outorga.
Extino da Fiana
18 O fiador, ainda que solidrio com o devedor ou com outro fiador, ficar desonerado da
sua obrigao nas seguintes situaes:
a) se, sem consentimento seu, o credor conceder moratria ao devedor;
b) se, sem consentimento seu, o credor conceder ao devedor alguma prorrogao de
prazo ou fizer com ele novao do contrato;
c) se, por fato do credor, for impossvel a sub-rogao nos direitos e preferncias deste;
d) se o credor, em pagamento da dvida, aceitar amigavelmente do devedor objeto
diverso do que este era obrigado a lhe dar, ainda que depois venha a perd-lo por
evico(roubo).
19 O fiador poder exonerar-se da fiana que tiver assinado sem limitao de tempo,
sempre que lhe convier, ficando, porm, obrigado por todos os efeitos da fiana,
durante 60 dias aps a notificao do credor.
Prestao de Fiana e Aval Bancrios em Operaes no Pas
1

Finalidade
1.1

Garantir compromissos financeiros (principal e acessrios) assumidos por


pessoas fsicas e jurdicas perante outras pessoas fsicas e jurdicas,

decorrentes dos seguintes tipos de operao:


a) emprstimos e financiamentos concedidos por instituies financeiras;
b) financiamentos da aquisio de equipamentos, mquinas, matrias-primas e
insumos, concedidos pelos prprios fornecedores;
c) financiamentos da contratao de prestao de servios, concedidos pelos
prprios prestadores dos servios.
1.2

Possibilitar a participao de pessoas fsicas e jurdicas em licitaes


(concorrncias, tomadas de preo e convites), mediante a garantia de que, caso
sejam vencedoras, no deixaro de assinar o respectivo contrato.

1.3

Garantir a interposio de recursos fiscais.

Notas:

As garantias de que trata o item 1 anterior sero prestadas nas


seguintes modalidades:
a) carta de fiana;
b) fiana mediante intervenincia em instrumento contratual;
c) aval em notas promissrias e duplicatas.

vedada a outorga de aceite em ttulos cambirios para os fins deste


Captulo.

Pblico-alvo
Pessoas fsicas e jurdicas que, na avaliao de risco efetuada pelo Banco, tenham
obtido pontuao igual ou superior a 7.

Fonte dos Recursos


No caso de o Banco ter de honrar a garantia, sero utilizados recursos internos.

Limitaes
Respeitada a margem disponvel no LRC do cliente, a garantia ser prestada como
indicado a seguir:
a) em valor equivalente a at 100% do valor da obrigao do cliente, inclusive os
encargos devidos ao credor, se houver, nos casos dos subitens 1.1 e 1.3 anteriores;
b) em valor equivalente ao percentual mnimo exigido no edital, no caso do subitem
1.2 anterior.

Prazo
A garantia ter o mesmo prazo da obrigao do cliente.

Encargos
6.1

Comisso pela prestao da garantia, fixada, caso a caso, pela Diretoria.

6.2

Tarifas na forma da regulamentao pertinente.

Notas:

A comisso pela prestao da garantia e o modo de cobrana,


conforme a Nota 4 a seguir, sero sugeridos pela agncia
Diretoria a partir de articulao prvia com a rea Financeira.

A comisso pela prestao da garantia incidir sobre o valor da


obrigao garantida e poder ser cobrada como segue,
alternativamente, a critrio da Diretoria:
a) de uma s vez por ocasio da prestao da garantia,
independentemente do transcurso de tempo (comisso flat);

b) antecipadamente, na data da prestao da garantia, pelo perodo


entre essa data e a data prevista para o pagamento ao credor ou,
conforme o caso, a data prevista para extino da garantia;
c) antecipadamente, a partir da data da prestao da garantia, por
perodos mensais, trimestrais ou semestrais, at a data prevista
para o pagamento ao credor ou, conforme o caso, a data prevista
para extino da garantia;
d) na data do pagamento ao credor ou, conforme o caso, na data de
extino da garantia, pelo perodo desde a data em que tiver sido
prestada a garantia.
5

Entende-se por data de extino da garantia a data de assinatura do


contrato, nos casos do subitem 1.2 anterior, ou a data da resoluo
da pendncia, nos casos do subitem 1.3 anterior.

Contragarantias
7.1 As contragarantias sero as seguintes:
a) aval em nota promissria emitida pelo cliente ordem do Banco, prestado
por 2 pessoas idneas e detentoras de patrimnio imobilirio livre de nus
compatvel com a obrigao assumida;
b) fiana;
c) hipoteca;
d) alienao fiduciria;
e) penhor.
Nota

6:

A nota promissria de que trata a alnea 7.1-a anterior ter


valor correspondente a um percentual sobre o valor da garantia
prestada, que cubra o seu pagamento, acrescido da estimativa
dos encargos devidos.

7.2

A escolha das contragarantias, dentre as indicadas no subitem 7.1 anterior, se far


consoante a Tabela 1 a seguir.
Tabela 1
Parmetros para Escolha de Contragarantias

Pontuao do Cliente
obtida na avaliao
de risco
8,0 a 10
7,0 a 7,9

Prazo at
6 meses (1)
Utilizao
Utilizao
at 50% LRC
> 50% LRC
F
F
F
F+L

Prazo entre 6 meses


e 1 ano (1)
Utilizao
Utilizao
at 20% LRC
> 20% LRC
F
F
F+L
R+F

Convenes: F = contragarantia fidejussria; R = contragarantia real; L = fundo de


liquidez.
(1)

Nota

Contado a partir da data da prestao da garantia at a data prevista para


pagamento ao credor ou, conforme o caso, at a data de extino da garantia.
7:

Sendo impraticvel a formao de fundo de liquidez para lastrear a


operao, fica facultada a constituio, em substituio, de
contragarantia real.

7.3

As operaes de prazo maior que 1 ano, contado da data da prestao da


garantia at a data prevista para pagamento ao credor ou, conforme o caso, a
data de extino da garantia, sero lastreadas por contragarantias real e
fidejussria, independentemente da pontuao do cliente, obtida na avaliao
de risco, e do percentual de utilizao do LRC.

7.4

A relao contragarantia real/garantia prestada obedecer aos percentuais


indicados na Tabela 2 a seguir.

Tabela 2
Relao Contragarantia Real/Garantia Prestada (% mnimo)
Pontuao obtida pelo cliente
na avaliao de risco

Removibilidade dos Bens Vinculados (1)

Baixa
Mdia
Alta
8,0 a 10,0
125
130
140
7,0 a 7,9
130
140
150
(1) Em caso de apresentao de diferentes tipos de contragarantia, efetuar-se- a
ponderao do grau de removibilidade de cada uma.
8

Reembolso
Na hiptese de o Banco vir a ter de honrar a garantia prestada, o reembolso dos valores
por ele pagos ao credor da obrigao garantida far-se- mediante o pagamento, pelo
cliente, do valor total relativo ao desembolso efetuado pelo Banco, com os acrscimos
contratuais de inadimplemento, alm do IOF na forma da regulamentao pertinente.

Outras Condies
9.1

Agncias Impedidas
Ficam impedidas de realizar as operaes de que trata este Captulo as agncias,
cujo saldo devedor em atraso, oriundo de desconto de duplicatas, notas
promissrias e cheques pr-datados, de Cheque Especial, Cheque Empresa de
Conta Empresarial, de emprstimo para capital de giro (inclusive para optantes
do art. 19 da Lei n 8.167/91), de hot money e de Vendor, somado ao valor dos
adiantamentos a depositantes no liquidados no prazo de 3 dias teis, supere, h
mais de 5 dias, 3% do saldo total das mencionadas operaes.

9.2

9.3

Prestao da Garantia
9.2.1

Sero previamente submetidos apreciao do Ambiente de


Implementao de Programas os contratos referentes s obrigaes
para as quais se pretenda a garantia do Banco.

9.2.2

O disposto no subitem 9.2.1 anterior no se aplica quando se tratar de


garantia para lastrear o financiamento da aquisio de equipamentos,
mquinas, matria-prima e insumos, concedido pelo prprio
fornecedor.

9.2.3

As minutas das cartas de fiana sero propostas pelos beneficirios


das garantias e submetidos apreciao do Ambiente de
Implementao de Programas.

9.2.4

A garantia ter perfeita caracterizao do seu vencimento e valor


certo em moeda nacional, sendo vedada a vinculao Taxa
Referencial (TR) ou a qualquer outro ndice da espcie, inclusive
ndices de preos.

Acompanhamento das Operaes


A agncia do cliente exercer rigoroso acompanhamento das operaes da
espcie com ele contratadas e da sua situao econmico-financeira com vistas
adoo das medidas preventivas que se mostrarem adequadas, de sorte que o
Banco no venha a ser forado a honrar a grantia prestada.

9.4

Alada Exclusiva da Diretoria


As operaes disciplinadas neste Captulo repousaro na margem disponvel do
LRC do cliente e a deciso quanto sua realizao da alada exclusiva da
Diretoria, independentemente de valor, ressalvada a competncia do Conselho
de Administrao.

9.5

Procurao Especfica
9.5.1

Ser passada, pelo presidente do Banco, procurao especfica, dando


poderes ao gerente da agncia do cliente para prestar a garantia na
forma deste Captulo.

9.5.2

A emisso da procurao ser solicitada pela agncia quando do


encaminhamento da proposta para deciso pela Diretoria.

Aval
1

O aval garantia, pela qual uma pessoa se obriga por outra, comprometendo-se,
solidariamente, a pagar ttulo de crdito, do qual esta seja o devedor.

O aval independente da obrigao por ele garantida, o que significa ser ele uma
garantia autnoma.
Objeto do Aval

Podem ser avalizados, dentre outros ttulos de crdito:


a) as notas promissrias;
b) as duplicatas;
c) as cdulas de crdito e as notas de crdito;
d) as letras de cmbio.
Impedidos de Dar Aval

No podem dar aval as autarquias federais, as empresas pblicas federais, as


sociedades de economia mista federais e demais entidades sob controle acionrio
da Unio e as respectivas subsidirias.

Excluem-se do disposto no item anterior:


a) as instituies financeiras federais;
b) a Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP);
c) os avales dados entre controladas ou coligadas.

20/01/2003
Formalizao do Aval
6

Formaliza-se o aval mediante a simples assinatura do prprio punho do avalista ou


mandatrio especial, no verso ou no anverso do ttulo de crdito, ou em folha anexa
ao ttulo.

Exprime-se o aval pelas expresses "bom por aval", "por aval do emitente" etc., ou por
qualquer frmula equivalente.
Beneficirio do Aval

O aval indicar a pessoa em favor de quem dado (sacador, emitente, sacado,


favorecido, aceitante), ficando o avalista a ela equiparado.

Na falta de indicao da pessoa em favor de quem dado, o aval beneficiar a pessoa


abaixo de cuja assinatura o avalista lanar a sua.

10 Fora do caso de que trata o item 9 anterior, no havendo indicao da pessoa a quem
dado, o aval beneficiar as seguintes pessoas:
a) no caso de letra de cmbio, o aceitante e, no estando aceita a letra, o sacador
b) no caso de nota promissria, o emitente;
c) no caso de duplicata, o comprador.

20/01/2003
Validade do Aval
11 A obrigao do avalista permanece, mesmo no caso de a obrigao por ele garantida
ser nula por qualquer razo que no seja um vcio de forma.
12 Tratando-se de duplicata, o aval dado posteriormente ao vencimento produzir os
mesmos efeitos que o prestado anteriormente quela ocorrncia.
13 nulo o aval dado em nota promissria rural ou duplicata rural, salvo quando
dado pelas pessoas fsicas participantes da empresa emitente ou por outras pessoas
jurdicas.
Necessidade da Outorga(aprovao) do Cnjuge
14 O avalista necessita da outorga(consentimento) do cnjuge para prestar o aval, exceto
se o regime do casamento for o da separao absoluta dos bens.
15 A outorga do cnjuge ser suprida, tomando-se o aval de cada cnjuge para a mesma
obrigao.
Vinculao a Contrato de Mtuo
16 O avalista de ttulo de crdito vinculado a contrato de mtuo tambm responder pelas
obrigaes pactuadas quando ele figurar, no contrato, como devedor solidrio.
GARANTIAS REAIS
Hipoteca
1 Hipoteca o direito real de garantia que, recaindo sempre sobre bem
certo e determinado, geralmente imvel, vincula-o ao cumprimento de
uma obrigao, observado que s poder ser hipotecado o bem que
puder ser alienado pelo proprietrio.
2A constituio de hipoteca no anula os nus reais constitudos e
registrados, anteriormente hipoteca, sobre o mesmo bem.
3O bem comum a dois ou mais proprietrios no pode ser dado em
hipoteca na sua totalidade sem o consentimento de todos, podendo,
porm, cada um individualmente dar em garantia a parte que tiver.
Formalizao da Hipoteca
4 Sendo casado o hipotecante ou se viver em unio estvel(firme,
slida), exigir-se-, no prprio instrumento de formalizao, a
anuncia(consentimento) do cnjuge ou companheiro(a) constituio de
hipoteca, exceto, no caso de pessoas casadas, se o regime do casamento
for o da separao absoluta de bens.

5 A hipoteca convencionada como segue:


a) mediante contrato por escritura pblica; b) mediante cdula de
crdito.
6 Para constituio da hipoteca, necessrio que o hipotecante (seja
muturio, seja terceiro interveniente) apresente previamente a seguinte
documentao:
a) ttulo de domnio do imvel oferecido em hipoteca, no qual
constem, obrigatoriamente, o nome do proprietrio, a rea, a denominao,
a localizao e as confrontaes do imvel, alm da indicao de que est
devidamente registrado no cartrio competente;
b) certido probatria de filiao de domnio no prazo de 20 anos, que
contenha o inteiro teor da matrcula do imvel, podendo-se dispensar tal
documento se o imvel estiver hipotecado ao Banco por fora de negcio
anterior em que tenha sido exigida mencionada certido;
c) certido negativa de dbitos emitida pelo Instituto Nacional do
Seguro Social (INSS), exceto se o hipotecante for pessoa fsica sem
obrigaes para com a Seguridade Social;
d) no caso de o imvel estar hipotecado a terceiros, a anuncia do credor
favorecido com o grau antecedente, contendo autorizao expressa para
constituio da hipoteca em grau subseqente em favor do Banco.
Identificao do Bem Hipotecado
7O bem sobre o qual incide a hipoteca tem de ser claramente
identificado, mediante uma especificao que descreva todas as suas
caractersticas e qualidades (rea, limites, benfeitorias, confrontaes,
proprietrio, ttulo de domnio, nmeros no registro de imveis, etc.)
8 A hipoteca abrange tudo o que tenha sido acrescentado ao imvel,
inclusive melhoramentos e construes.
9A extenso do vnculo hipotecrio, de que trata o item 8 anterior, valer
desde que averbados, na inscrio do imvel, os acrscimos havidos.
Multiplicidade de Hipotecas
10Cada imvel pode suportar mltiplas hipotecas, ou seja, hipotecas
em diversos graus, tendo preferncia a hipoteca feita em grau antecedente,
isto , aquela constituda regularmente com anterioridade.
11 As hipotecas constitudas aps a primeira podem ser em favor do
mesmo ou de outro credor.
12
Salvo no caso de insolvncia do devedor, o credor da hipoteca
posterior, embora vencida, no poder executar o imvel antes de vencida
a hipoteca anterior.
13 No se considera insolvente o devedor por faltar ao pagamento das
obrigaes garantidas por hipotecas posteriores primeira.
Valor do Imvel Hipotecado
14 lcito ao credor e ao devedor fazerem constar do instrumento de
formalizao o valor entre si ajustado dos imveis hipotecados.
Prazo da Hipoteca
15 O prazo da hipoteca poder ser de at 20 anos da data do
instrumento de formalizao.

16 O prazo da hipoteca, inicialmente pactuado, poder ser prorrogado, at


perfazer 20 anos, mediante averbao requerida pelas partes.
17 Uma vez completado o prazo de 20 anos, s poder subsistir o pacto de
hipoteca se reconstitudo por novo ttulo e novo registro, no perdendo a
hipoteca assim reconstituda o grau que j possua.
Bens Objeto de Hipoteca
18 Podem ser objeto de hipoteca os seguintes bens:
a) os imveis urbanos e rurais;
b) as jazidas, minas e demais recursos minerais, independentemente do
solo onde se achem;
c) os navios; d) as aeronaves.
Validade da Hipoteca
19 A hipoteca somente vale contra terceiros desde a data do registro,
subsistindo, enquanto no registrada, somente entre os contratantes.
20 Vale o registro da hipoteca enquanto perdurar a obrigao por ela
garantida, mas a particularizao (especializao) da hipoteca ser
renovada ao se completarem 20 anos da data do instrumento em que tiver
sido pactuada.
Extino da Hipoteca
21A hipoteca extingue-se, dentre outros motivos, nas seguintes
situaes:
a) pela extino da obrigao por ela garantida; b) pelo perecimento da
coisa; c) pela resoluo da propriedade; d) pela renncia do credor.
22A extino da hipoteca s comea a ter efeito contra terceiros depois
de averbada no respectivo registro.
Desapropriao de Bens Hipotecados
23Na hiptese de o bem hipotecado vir a ser desapropriado, os valores
pagos pelo desapropriador revertero em prol do credor hipotecrio, na
proporo
do
valor
do
crdito.
24 A agncia informar formalmente autoridade desapropriadora a
respeito da existncia do nus hipotecrio sobre o bem, requerendo lhe
sejam reservados os valores referentes desapropriao, at quanto bastem
para a liquidao da dvida.
25 A dvida considerar-se- vencida antecipadamente se for desapropriado
o imvel hipotecado que constitua a nica garantia da operao.
26 No caso de a operao ter outras garantias alm da hipoteca sobre o
imvel desapropriado e o preo da desapropriao no ter sido suficiente
para liquid-la, no se tornar vencido o saldo devedor remanescente aps
a amortizao feita com o produto da desapropriao, permanecendo com
a respectiva garantia sobre os demais bens no-desapropriados.
27 Ao credor hipotecrio assegurado o direito sobre o valor da
indenizao decorrente da desapropriao do bem dado em garantia,
observado o disposto no item 24 anterior.
Penhor

Penhor o direito real de garantia que, recaindo sempre sobre bem mvel certo e
determinado, vincula-o ao cumprimento de uma obrigao, observado que s poder ser
empenhado o bem que puder ser alienado pelo proprietrio.
Constituio do Penhor
Constitui-se o penhor pela transferncia efetiva da posse sobre o bem empenhado do poder
do seu proprietrio para o poder do credor (art. 1.431 do Cdigo Civil), podendo, no
entanto, o empenhador ou terceiro ser constitudo como fiel depositrio para manter a posse
da coisa empenhada.
Excetua-se do disposto no item 2 anterior a constituio do penhor rural, industrial e de
veculos, nos quais o empenhador constitui-se como fiel depositrio do bem empenhado.
Penhor Rural
4

Penhor rural o direito real de garantia resultante de vinculao, pela qual agricultores
ou pecuaristas (pessoas fsicas ou jurdicas) sujeitam suas culturas, animais ou outros bens
mveis ao cumprimento de obrigaes por eles assumidas.
O penhor rural compreende o penhor agrcola e o penhor pecurio, conforme a natureza
do bem dado em garantia.
Pode-se contratar o penhor pecurio independentemente do penhor agrcola, permitido
que se celebrem conjuntamente para a garantia da mesma dvida, ficando, neste caso, o
penhor pecurio subordinado disciplina do penhor agrcola, no qual se integrar.
Penhor Industrial

Penhor industrial o direito real de garantia resultante de vinculao, pela qual


industriais (pessoas fsicas ou jurdicas) sujeitam seus bens mveis ao cumprimento de
obrigaes por eles assumidas.
Formalizao do Penhor
O penhor pode ser formalizado mediante instrumento pblico ou particular ou mediante
cdula de crdito, observada a disciplina dos instrumentos de formalizao.
O instrumento ou cdula enunciar, com toda a clareza, as seguintes indicaes:
a) o valor do crdito, sua estimao, ou valor mximo;
b) o prazo fixado para pagamento;
c) a taxa de juros, se houver;
d) os bens, inclusive animais, dados em garantia, com as suas especificaes
e e)a causa de que procede;
f)o valor real do objeto do penhor ou aquele em que for estimado;
g) no caso de penhor agrcola e pecurio, denominao, confrontaes e situao da
propriedade agrcola onde se encontrem os bens ou animais empenhados, bem assim a data
da escritura de aquisio ou arrendamento e o nmero da sua transcrio imobiliria;
h) no caso de penhor pecurio, a designao dos animais empenhados, com a maior preciso,
particularizando, alm do lugar onde se achem, o destino que tiverem, mencionando de
cada um a espcie, denominao comum ou cientfica, raa, grau de mestiagem, marca,
sinal, nome, se tiverem, e todos os caractersticos pelos quais possam ser identificados.

10

Tratando-se de coisa fungvel, bastar que o instrumento ou cdula declare a espcie,


qualidade e quantidade do objeto do penhor.

Objeto do Penhor
11 Sero aceitos pelo Banco como objeto de penhor os bens indicados nos itens 12, 13 e 14
seguintes.
12 Podem ser objeto de penhor agrcola:
a) mquinas e instrumentos de agricultura, aratrios ou de locomoo, inclusive bombas,
motores, canos e demais equipamentos de irrigao;
b) colheitas pendentes ou em via de formao, quer resultem de prvia cultura, quer de
produo espontnea do solo;
c) frutos armazenados, em estado natural ou beneficiados e acondicionados para a venda;
d) lenha cortada ou madeira das matas preparada para o corte, ou em toras ou j serrada e
lavrada;
e) lenha cortada ou carvo vegetal;
f) animais do servio ordinrio de estabelecimento agrcola.
13 Podem ser objeto de penhor pecurio os animais que se criam pascendo para a indstria
pastoril, agrcola ou de laticnios, em qualquer de suas modalidades, ou da qual sejam eles
simples acessrio ou pertences de sua explorao
14 Podem ser objeto de penhor industrial:
a) mquinas, aparelhos, materiais, instrumentos, instalados e em funcionamento, com os
acessrios ou sem eles;

Pg. 4 - CAN: 2101.455, de 28/03/2003


b) animais, utilizados na indstria;
c) sal e bens destinados explorao das salinas;
d) produtos de suinocultura, animais destinados industrializao de carnes e derivados.
Penhor de Veculos
15 Podem ser objeto de penhor os veculos empregados em qualquer espcie de transporte ou
conduo.
O penhor de veculos, na forma do item 15 anterior, s se pode convencionar pelo prazo
mximo de 2 anos, prorrogvel por mais 2 anos, averbada a prorrogao margem do
registro respectivo.
Outros Bens Empenhveis
17 Podem ser dados em penhor comum os bens mencionados a seguir:
<
a) veculos de trao mecnica e animal;
b) canoas, barcos, balsas e embarcaes fluviais ou lacustres, com ou sem motores;
c) bens minerais extrados de jazidas que disponham de documento legal de explorao
expedido pelo Departamento Nacional de Produo Mineral (DNPM).
Prazo do Penhor
18 O penhor agrcola tem prazo de at 3 anos, prorrogvel por igual perodo, e, embora
vencido, permanece a garantia, enquanto subsistirem os bens que a constiturem.
O penhor pecurio tem prazo de at 4 anos, prorrogvel por igual perodo, e, embora
vencido, permanece a garantia, enquanto subsistirem os bens que a constiturem. (Art.
1.439 e 1 do Cdigo Civil)
Nota 1: Vencidos os prazos de 3 anos para o penhor agrcola e de 4 anos para o pecurio, tais
prazos podero, se no executados, ser reconstitudos mediante aditivo, averbado
margem do registro respectivo. (art. 61, pargrafo nico, do Decreto-lei n 167 de
14/02/67; art. 1.439, 2, do Cdigo Civil)
O prazo do penhor que no seja nem agrcola nem pecurio nem de veculo de transporte ou
conduo ser livremente pactuado entre as partes, atentando-se para a natureza do bem
empenhado.
Penhor de Ttulos de Crdito

21 O penhor de ttulos de crdito constitui-se por instrumento pblico ou particular ou endosso


pignoratcio, com a entrega do ttulo ao credor, aplicando-se ao penhor de ttulos as
disposies gerais aplicveis aos demais tipos de penhor.
Alm dos ttulos da dvida pblica federal, estadual ou municipal, podem ser objeto de
penhor os seguintes tipos de ttulos de crdito:
a) warrants, unidos aos respectivos conhecimentos de depsito;
b) conhecimentos de embarque;
c) notas promissrias;
d) cdulas de crdito e notas de crdito;
e) bilhetes de mercadorias;
f) duplicatas;
g) letras de cmbio;
h) aes.
Extenso do Penhor
Quando o penhor recair sobre bens j gravados em favor do Banco, sua vinculao a
operaes posteriores somente se processar mediante extenso do penhor originalmente
constitudo, extenso esta que s se admitir quando as operaes, a original e as
posteriores, forem contratadas por cdulas de crdito.
Extino do Penhor
O penhor extingue-se, dentre outras, nas seguintes hipteses:
a) extinguindo-se a obrigao garantida;
b) perecendo o bem empenhado;
c) renunciando o credor, ou seja, quando consentir na venda particular do penhor sem
reserva de preo, quando restituir ao devedor a posse do bem empenhado ou quando anuir
sua substituio por outra garantia.
Alienao Fiduciria
1

Alienao fiduciria em garantia o negcio jurdico, pelo qual um devedor


(fiduciante) transfere ao seu credor (fiducirio), com o fim de garantir a dvida, a
propriedade e a posse indireta de bem mvel at que a dvida seja totalmente
liquidada.
2A alienao fiduciria independe da tradio do bem, ou seja, da sua entrega ao credor,
ficando o devedor como possuidor direto e depositrio com todas as responsabilidades e
encargos que lhe incumbem de acordo com a lei civil e penal.
Formalizao da Alienao Fiduciria
3A alienao fiduciria pode ser formalizada por instrumento pblico ou particular.
(Art 1.361, 1, do Cdigo Civil; art. 66, 1, da Lei n 4.728 de 14/07/65, com a redao
dada pelo Decreto-lei n 911 de 01/10/69)
4A alienao fiduciria tambm pode ser formalizada por cdula de crdito, exceto
cdula de crdito rural.
5O instrumento ou cdula conter os seguintes dados:
a) o total da dvida ou sua estimativa;
b) o local e a data do pagamento;

c) a taxa de juros, as comisses cuja cobrana for permitida e, eventualmente, a


clusula penal e a estipulao de correo monetria, com indicao dos ndices aplicveis;
d)
a descrio do bem objeto da alienao fiduciria e os elementos indispensveis
sua identificao.
6
Se o bem alienado em garantia no se identifica por nmeros, marcas e sinais
indicados no instrumento ou cdula, cabe ao credor o nus da prova, contra terceiros, da
identidade dos bens do seu domnio que se encontram em poder do devedor.
7Tratando-se de cdula de crdito comercial, a no-identificao dos bens objeto da
alienao fiduciria cedular no retira a eficcia da garantia, que incidir sobre outros bens
de mesmo gnero, quantidade e qualidade
Objeto da Alienao Fiduciria
8Apenas os bens mveis infungveis(que no se gasta) so passveis de serem alienados
fiduciariamente.
Prazo da Alienao Fiduciria
9Pode ser livremente pactuado o prazo da alienao fiduciria.
Extino da Alienao Fiduciria
10Extingue-se a alienao fiduciria, dentre outras, nas seguintes hipteses:
a)
extinguindo-se a obrigao;
b)
perecendo o bem alienado fiduciariamente;
c) renunciando o credor, quando consentir na venda particular do bem alienado
fiduciariamente sem reserva de preo, ou quando anuir sua substituio por outra
garantia.

Direito Aplicado s Operaes Bancrias 6.

Ttulo de Crdito

Objetivos
1 1. Conceituar ttulo de crdito, indicando suas caractersticas
essenciais.
2 2. Identificar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota
promissria, da duplicata e do cheque.
3 3. Identificar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito
industrial e os ttulos de crdito comercial, distinguindo-os por suas
caractersticas.
4 4. Conceituar "warrant" e debntures, identificando-os em
confronto com outros ttulos de crdito.
5 5. Saber quando deve ser tirado o protesto de ttulos de crdito.
6 6. Conhecer os prazos prescricionais dos ttulos de crdito.
3Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

6.1.

Conceito de Ttulo de Crdito

O estudo dos ttulos de crdito tem, hoje, uma importncia


muito grande no que toca vida de negcios.
Sabemos que os direitos so provados por meios diversos. Para
este fim, h meios mais eficazes e menos eficazes. O documento, s
por si, j pode ser considerado um bom meio de prova. Mas existem
documentos que, em virtude de caractersticas especiais, so mais
eficazes ainda.
Entre esses documentos esto os ttulos de crdito; contudo,
antes de comearmos a tratar deles, convm prestar alguns
esclarecimentos.
H ttulos de crdito em cujo processo de formalizao j fica
determinado que favorecero a uma pessoa certa. Assim, esses ttulos
j so criados em favor de uma pessoa tal. So os chamados ttulos de
crdito nominativos porque j trazem o nome da pessoa favorecida.
Existem outros, cujo favorecido no , de logo, determinado.
Em decorrncia, qualquer pessoa que os esteja portando tida como
proprietria deles. So denominados ttulos ao portador, uma vez que
se presumem seus proprietrios aqueles que se encontrem
conduzindo o ttulo, portando-o. Noutras palavras: quem o possui
tambm tido como seu proprietrio.
Sabemos que as pessoas gostam de ver seus direitos de
crdito bem seguros. Elas adotam todas as medidas que podem, a fim
de terem alguma certeza de que recebero o que as outras pessoas
devem. Gostam, portanto, de ter garantia do recebimento dos seus
crditos.
As garantias dadas aos direitos de crdito so vrias.
Antes, no Mdulo 2, ns vimos, por exemplo, que a fiana um
contrato por cujo intermdio as pessoas obtm garantia de
pagamento do que lhe devem.
Agora, vamos ver outra garantia:
4Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

O Aval
O aval garantia prestada diretamente pelo avalista, isto , a
pessoa que presta o aval. Ele independente da obrigao que
procura garantir, significando isso afirmar que o aval garante de
maneira autnoma.
A simples assinatura do avalista basta para formalizar o aval.
S por isto, fica obrigado no mesmo grau , da pessoa em cujo
benefcio o aval foi dado.
Os dois, avalista e avalizado, desse modo, ficam obrigados a
pagar o dbito. Surge uma obrigao solidria, pela qual, segundo
vimos anteriormente, ambos respondem pelo pagamento total,

podendo o credor cobrar o ttulo, do avalista, do avalizado, ou dos


dois, ao mesmo tempo, conforme julgar conveniente.
Mesmo que haja mais de um avalista, a solidariedade da
obrigao continua intocvel.
Para o homem casado avalizar, precisa de autorizao da
mulher - outorga uxria. Tambm a mulher casada depende de
autorizao marital. A validade do aval de pessoas casadas, nos
termos do novo Cdigo Civil, depende, necessria e obrigatoriamente,
da autorizao do outro cnjuge, assim como j ocorria com a fiana.
O aval pode ser total ou parcial, sendo certo que, embora o
novo Cdigo Civil proba o aval parcial (art. 897, pargrafo nico) ele
autoriza que leis especiais disciplinem de forma diversa qualquer
tema dos ttulos de crdito (art. 903). A regra na legislao especial,
que continua a ser aplicvel, diante do disposto no art. 903, a
autorizao para aval parcial.
Outro assunto que, do mesmo modo, interessa ao estudo de
quem vai tratar de ttulos de crdito o endosso.
Endosso o meio pelo qual se transfere a propriedade de um
ttulo, ou apenas se autoriza uma pessoa a receber, pelo proprietrio,
o valor do ttulo. Somente so endossveis os ttulos ordem,
conforme adiante ser mostrado.

5Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Na verdade, a real funo do endosso a primeira, isto ,


transferir a propriedade do ttulo Exemplo: Joo desconta um ttulo no
Banco do Nordeste. Quando ele o desconta, recebe o valor
correspondente sem falar nos descontos, e bvio o Banco do Nordeste
se torna proprietrio do ttulo, podendo, inclusive, receb-lo do
devedor.
O endosso que autoriza uma pessoa receber o valor do ttulo
em lugar do proprietrio denominado endosso imprprio ou
endosso-mandato. Apesar disto, a prtica comercial e a bancria o
adotam com muita freqncia. Exemplo: um comerciante, sem nada
receber por enquanto, endossa ao Banco do Nordeste um titulo para
que este, depois de cobrar a quantia devida, faa-lhe a entrega do
valor cobrado.
Dessa forma, quanto ao poder de transferir a propriedade do
ttulo, h duas espcies de endosso:
1 Endosso prprio ou translativo;
2 Endosso imprprio ou endosso-mandato.
O endosso pode, ainda, mencionar expressamente o nome do
endossatrio, quer dizer, a pessoa beneficiria do endosso - endosso
em preto - ou omiti-lo - endosso em branco. O ttulo, no caso de
endosso em branco, fica como se fosse ao portador.
Assim, temos:
Endosso em preto = com o nome do endossatrio
Endosso em branco = sem indicao do nome do endossatrio.
Feitas essas observaes iniciais, podemos, agora, comear o
estudo propriamente dito dos ttulos de crdito.
Ttulo de crdito um documento com caractersticas bem
especiais, que terminam por faz-lo bem diferente de outros
documentos.
6Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Vamos comear por esses traos que tornam o ttulo de crdito


um documento especial.
CARACTERISTICAS DOS TTULOS DE CRDITO
1 - literalidade
2 - autonomia
3 - cartularidade
Literalidade uma caracterstica segundo a qual o ttulo de
crdito s confere o direito que nele estiver expresso. o ttulo vale por
sua letra, pelo que . estiver escrito nele. Da dizer-se "literal".
Ao ser emitido um ttulo de crdito, ele se desprende de
quaisquer negcios que lhe possam ter dado causa. Ganha
autonomia. Quer dizer: passa a valer por si mesmo. No interessa

indagar, a partir de ento, se houve ou se no houve causa para o


surgimento do ttulo. Basta que ele exista. E, se existe, o possuidor de
boa f no pode ter seu direito limitado ou eliminado por argumentos
acerca de eventuais particularidades do negocio realizado entre
credor e devedor, ou entre estes e antigos possuidores.
Cada interveniente (= pessoa que intervm na vida do ttulo)
assume obrigao em relao ao titulo. Este, por sua vez, vale por si,
independentemente de quaisquer outras indagaes. Enfim,
autnomo.
Para explicar a caracterstica de cartularidade, suficiente
lembrar que, para se exigir o pagamento da quantia escrita no ttulo,
preciso a apresentao do prprio ttulo, isto , do documento - da
crtula, portanto, j que a crtula o documento.
Isso corresponde. a afirmar que, se o credor no est de posse
do ttulo de crdito para mostr-lo ou apresent-lo ao devedor, no
pode exigir deste ltimo o pagamento.
7Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Os livros falam em outras caractersticas dos ttulos de crdito.


Na realidade, o que eles tm de essencial est descrito nas trs a que
nos referimos. Por enquanto, contentemo-nos com isso.
Juntando as caractersticas indicadas, podemos tentar ver o
que um titulo de crdito.

CONCEITO DE TTULO DE CRDITO


Ttulo de crdito o documento necessrio para exerccio do
direito literal e autnomo nele mencionado.
Explicando esse conceito, podemos fazer uma reviso ligeira
de tudo quanto foi dito a respeito das caractersticas dos ttulos de
crdito.
Ao dizermos que o ttulo de crdito o "documento necessrio
para o exerccio do direito", verifica-se que a referncia est sendo
feita a cartularidade. Deve-se apresentar o ttulo ao devedor, para que
este pague o valor devido.
Um pouco mais adiante, o conceito trata de literalidade,
quando menciona o "direito literal". como se dissesse: o que
constitui o direito o que est escrito no ttulo.
8Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Por fim, refere-se ainda autonomia quando alude a "direito


literal e autnomo". E isso mesmo: um direito independente do que
possa ter havido anteriormente.
6.2

Espcies de Ttulos de Crdito

So muitas as classificaes a que se submetem os ttulos de


crdito.
Em meio a todas elas, teremos preocupao, aqui somente de
classific-los no tocante a sua natureza. Em alguns casos, essa
natureza foi ditada por sua finalidade, como, por exemplo, os ttulos
de crdito rural.
CLASSIFICAO DOS TTULOS QUANTO NATUREZA
1 - Cambiais

Letra de cmbio
Nota Promissria
- Titulo de movimentao de fundos

Cheque
- Titulo eminentemente causal
Duplicata
- Ttulo de Crdito Rural
- Titulo de Crdito Industrial
- Ttulo de Crdito Geral

1
2
3
4
5 - Outros Ttulos

9Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Quando se fala em cmbio, vem-nos mente a idia de troca.


Na verdade, a letra de cmbio j teve a finalidade de servir de
instrumento facilitador da remessa de dinheiro de um lugar para
outro.
Hoje, embora um pouco distanciada dessa utilidade inicial, a
letra de cmbio ainda funciona como um meio importante de
circulao. Isto fcil de se verificar at mesmo por seu conceito.

CONCEITO DE LETRA DE CMBIO


Letra de cmbio uma ordem de pagamento que o sacador d
ao sacado em favor do tomador
10Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Vencimento Valor
A_______________________
_______________________ No vencimento acima, V. Sa. (s) pagar(o) por
esta nica via de LETRA DE CMBIO ao ou sua ordem a quantia de
em
moeda
corrente
do
pas,
na
praa
de
__________________________________________.
________________, ______ de __________ de 19____
Avalistas

Emitente - Tomador
ACEITE
______, _ de ____ de 19__
______________________
Sacado
Numa letra de cmbio, figuram, necessariamente:
a) o sacador, a pessoa que d ordem, que emite o ttulo, sendo,
portanto, seu criador, isto , quem o fornece;
b) o sacado, a pessoa que dever pag-la, pois sobre ela que se
saca o titulo;
Nome legvel
Endereo
CGC/CPF C/C n
Nome legvel
Endereo
CGC/CPF C/C n
carimbo e assinatura
Endereo
CGC

N012927R$

11Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

c) o tomador, a pessoa que a recebe do sacador e que dever cobrla do sacado, no vencimento, sendo, assim, seu beneficirio.
Sem prejuzo desses intervenientes, a letra de cmbio ainda
pode receber a participao de avalistas e endossantes, como, de
resto, acontece com outros ttulos.
A letra de cmbio apresenta requisitos intrnsecos e
extrnsecos.
Todas as obrigaes necessitam de estar acompanhadas de
certas exigncias, conforme vimos anteriormente: agente capaz,
forma prescrita ou no proibida em lei etc. Em decorrncia, claro
que as letras de cmbio, sendo instrumentos representativos de
obrigaes, tambm contero essas exigncias. Por conseguinte,
todos os requisitos comuns s obrigaes, esto presentes no caso
das letras de cmbio. So seus requisitos intrnsecos.
Constituem requisitos extrnsecos da letra de cmbio:
denominao - letra de cmbio;
soma em dinheiro e espcie da moeda;
nome da pessoa que deve pagar - sacado;
nome da pessoa a quem deve ser paga - tomador;
assinatura de prprio punho de quem emitiu o titulo sacador - ou de mandatrio especial;
a data do saque;
o lugar onde sacada.
12Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Foi visto, anteriormente, que termo a data fixada como limite,


estabelecida relativamente ao cumprimento de uma obrigao. Dessa
maneira, o vencimento da letra de cmbio o termo final para o
pagamento da quantia constante do mesmo.
O vencimento da letra de cmbio pode ser:
a) vista, devendo, neste caso, o pagamento ser feito por ocasio da
apresentao;
b) no dia certo, hiptese em que o ttulo tem dia previamente fixado
para seu resgate - "no dia ___de _________de 19__";
c) no tempo certo da data, quando se marca um prazo contado a
partir de uma certa data - "a tantos dias desta data";
d) no tempo certo da vista, quando se marca um prazo contado a
partir da apresentao.
Um aspecto que precisa ser tido em conta o do vencimento
antecipado da letra de cmbio.
Isto ocorre quando o portador no consegue, por qualquer
motivo, obter o aceite do ttulo, seja por ausncia ou impedimento
outro do sacado, seja porque este, expressa ou tacitamente, se nega,
desde logo, a aceit-lo.

Prev-se,
assim,
que
o
ttulo
no
ser
pago.
Conseqentemente, justo que o portador queira, de imediato, o
resgate de letra de cmbio, fazendo-o, por conseguinte, junto ao
sacador, antes mesmo do vencimento.
A letra de cmbio tambm se vence antecipadamente se
houver falncia do devedor comerciante, ou, no sendo comerciante,
se houver declarao de que no tem meios para pagar sua dvida (=
declarao de insolvncia do devedor civil).
Falemos em aceite da letra de cmbio. Embora a palavra j
indique o de que se trata, vamos dar, aqui, a noo jurdica de:

13Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

ACEITE
Aceite a declarao pela qual um dos intervenientes decide
assumir a obrigao de realizar o pagamento do ttulo, dentro
do prazo nele especificado, tornando-se, em decorrncia,
responsvel direto e incondicional pela execuo da obrigao
ali contida.
A nota promissria lembra-nos a idia de promessa. Por ela,
algum promete pagar uma quantia a outrem, enquanto a letra de
cmbio significa que algum ordena que outrem pague uma
importncia ao beneficirio ou tomador.
Com efeito, nisto reside a principal distino entre letra de
cmbio e nota promissria.
Com base nisto, vamos ao:

CONCEITO DE NOTA PROMISSRIA


Nota Promissria uma promessa de pagamento que o
emitente (tambm chamado sacador ou subscritor) faz ao
beneficirio (tambm chamado de sacado ou tomador).
Numa nota promissria, figuram, necessariamente:
1 a) o emitente - pessoa que se obriga a satisfazer
diretamente a obrigao, sendo, pois, o criador do ttulo;
2 b) o favorecido ou beneficirio - pessoa a quem deve ser
paga a soma indicada no ttulo.
Esses dois so os intervenientes originrios da nota
promissria. claro que outros podem surgir depois, uma vez que se
trata de um ttulo suscetvel de ser transferido por endosso e
garantido por aval.
As notas promissrias devem atender aos requisitos comuns s
obrigaes.
14 Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Mas, como nas letras de cmbio, h outras exigncias que


constaro indispensavelmente de seu texto. So seus requisitos
essenciais extrnsecos:
1 denominao - nota promissria;
2 a soma em dinheiro a ser paga;
3 nome da pessoa a quem deve ser paga;
4 a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio
especial.

H outros dados que so, freqentemente, apontados como


tambm essenciais. Todavia, no o so, pois essencial somente
aquele elemento cuja inexistncia implica a descaracterizao da nota
promissria como tal.
Com efeito, embora por demais conveniente que tais dados
apaream no ttulo, se tal no ocorrer, eles podem ser supridos pelas
regras a seguir, apresentadas em correspondncia com os dados
presumivelmente ausentes e que alguns julgam ser essenciais:
Suprimento da Ausncia Original

Dados
a data e o lugar da
emisso;

o portador pode completar o texto do titulo,


colocando esses dados;

a
poca
pagamento

do

ser pagvel vista

o
lugar
pagamento;

do

Ser pagvel no domiclio do emitente

O vencimento da nota promissria pode ser:


1 - vista, quando no se indica, no ttulo, a data do
vencimento, donde se presume que ser pago na
apresentao;
2 - no dia certo, quando traz fixado o dia exato, sendo este o
procedimento mais usual;
15Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

- no tempo certo de data, significando que a nota


promissria vencer-se- em data que ser contada a partir
do dia de sua emisso "a 30 dias desta data".

A nota promissria tambm se pode vencer antecipadamente,


bastando, para isto, que se d a falncia do devedor comerciante, ou
seja, declarado insolvente o devedor civil (= no comerciante).
Tanto a letra de cmbio quanto a nota promissria so ttulos
de crdito propriamente ditos. So chamados tambm "cambiais",
expressando, assim, a importncia que tm para o processo de trocas
e para a circulao de riquezas.
Foi visto que a nota promissria uma promessa de
pagamento. Viu-se tambm que a letra de cmbio uma ordem de
pagamento.
Entre o cheque e a nota promissria a diferena notria, j
que o primeiro nada tem de promessa. uma ordem de pagamento.

Mas a letra de cmbio seria confundvel com o cheque? Ela no


igual a ordem de pagamento? A diferena reside, entretanto, em
vrios outros aspectos, segundo veremos depois de dado o conceito
de cheque.

CONCEITO DE CHEQUE
Cheque uma ordem de pagamento vista dada em favor
prprio ou de terceiro, contra fundos disponveis em poder do
sacado.
Como se v, o cheque um ttulo especial para a
movimentao de fundos que se encontram em poder de uma outra
pessoa, ressalvada a hiptese do chamado cheque administrativo,
que aquele pelo qual um banco saca contra um estabelecimento
seu, em favor de terceiro. De qualquer modo, mesmo no caso de
cheque administrativo, haver o saque sobre fundos disponveis.

16Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Alem disso, o cheque ordem de pagamento sempre vista, o


que no acontece com a letra de cmbio. Da por que a incluso do
cheque como ttulo de crdito , s vezes, inaceita por alguns
estudiosos.
O cheque , sobretudo, um instrumento de pagamento.
Num cheque, interferem necessariamente:
1 - sacador pessoa que d ou passa a ordem de pagamento,
isto , emite o cheque, por isso tambm chamada de
emitente;
2 - beneficirio pessoa em cujo favor o cheque emitido,
tambm denominado portador, principalmente porque o
cheque no-nominativo pode ser apresentado por qualquer
pessoa, at pelo prprio emitente ou sacador;
3 - sacado a pessoa em cujo poder se acham os fundos, que
tem de efetuar o pagamento e coincidindo, normalmente,
com uma instituio de crdito.
Identicamente aos demais ttulos de crdito j analisados, o
cheque tambm apresenta requisitos que lhe so essenciais. Aqueles
relativos a todas as obrigaes so requisitos intrnsecos. Mas, como
seria de esperar, h os requisitos extrnsecos do cheque, que so:
1 - a denominao cheque;
2 - a indicao da soma a pagar, em cifra e por extenso;
3 - o nome da pessoa que deve pagar, ou seja, o sacado;
4 - o lugar da emisso;
5 - a data, compreendendo dia, ms e ano;
6 - a assinatura do sacador ou emitente ou de mandatrio
especial.
17Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

O nome do beneficirio , na maioria das vezes, alinhado como


um requisito essencial ao cheque. Todavia, como evidente, quando o
cheque for ao portador, isso no vai aparecer originariamente. Logo,
no requisito essencial.
J que o cheque ttulo vista, no h motivos para falarmos
em espcies de vencimento. No entanto, muito importante o caso
dos prazos de apresentao, que so os seguintes:
1 a) um ms, quando o cheque for passado na praa onde
deva ser pago;
2 b) sessenta dias,(60), quando passado em outra praa,
mesmo que de outro pas. (Artigo 33, lei 7357 de 02.09.85).
A apresentao do cheque a uma cmara de compensao
equivale a apresent-lo normalmente, para ser pago. Faamos, agora,
algumas informaes complementares, a respeito do cheque.

Cheque ao portador e cheque nominal Como sabemos, diz-se que


um cheque ao portador quando no se indica o beneficirio, ou
quando, em seu lugar, se insere a expresso ao portador. Neste caso,
pagvel a quem o apresenta. Cheque nominal ou nominativo
aquele que apresenta o nome do beneficirio.
De todo modo, convm lembrar que o cheque nominativo
pode, assim mesmo, ser considerado ao portador, bastando que se
acrescente ao nome do tomador a expresso ou ao portador. Aos
leigos em Direito esta afirmao pode parecer esquisita, mas o que
est no Art. 59 da Lei Uniforme sobre Cheque, obtendo, atualmente,
apoio amplo da doutrina nacional e estrangeira. Mas, a Lei brasileira,
visando a maior transparncia nas transaes bancrias, imps um
limite para emisso de cheques ao portador.
Cheque com clusula " ordem" ou clusula "no ordem" o normal
que o cheque seja transfervel por endosso, existindo a clusula
ordem ou simplesmente nada constando. Somente se estiver previsto
de maneira clara que o cheque no ordem, poderemos negar sua
qualidade de cheque endossvel.
18Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Cheque cruzado o cheque atravessado por dois traos paralelos e


que s pode ser pago a um banco. O cruzamento tanto pode ser feito
pelo portador do cheque quanto pelo emitente. H um cruzamento
geral ou ao portador, ocorrente quando no se indica o banco ao qual
deve ser pago, bem como o cruzamento especial ou nominal, nos
casos em que se designa o banco a que ser feito o pagamento.
Cheque ps-datado muitas vezes, as pessoas emitem cheques com
data posterior, exigindo do portador o compromisso de que, somente
quando chegar data marcada no ttulo ser ele apresentado ao
banco. Na verdade esse procedimento condenvel, mas, se ocorrer
e se o cheque for apresentado antes do dia indicado, deve ser pago havendo fundos, bvio.
O giro comercial exige dos que se envolvem nele solues
criativas que acompanham o dinamismo dos negcios. No campo do
Direito, tm surgido iniciativas interessantes. Entre as idias um
pouco mais antigas, h uma que oferece utilidade inegvel: a
duplicata.
Diz-se duplicata porque se trata de ttulo que corresponde
duplicao da fatura. Em face disso, precisamos, de logo, dar uma
noo do que seja fatura mercantil ou comercial.

CONCEITO DE FATURA (mercantil)

Fatura uma nota emitida pelo vendedor, descrevendo a


mercadoria, discriminando suas qualidades e quantidades, bem
como fixando o preo e modalidades do negcio.
Fala-se tambm em fatura de servios, assim como existe a
duplicata de servios. A propsito desta, faremos adiante algumas
observaes.
A duplicata um titulo eminentemente causal, isto , ao
contrrio de outros, ela deve ter sempre uma causa: compra e venda
mercantil.
Por essa razo, preferimos no colocar a abstrao como
caracterstica geral dos ttulos de crdito, ao cuidarmos deste assunto
no inicio do presente Mdulo, pois, em alguns casos, isto no existe.
Aqui, temos um desses casos: a duplicata no se reveste de
abstrao.
19Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

O comerciante, ao fechar um contrato de compra e venda


mercantil, obrigado a tirar a fatura respectiva, tratando-se de partes
domiciliadas no Brasil. Porm, a duplicata da fatura facultativa.
Cientes dessas observaes, podemos traar o:

CONCEITO DE DUPLICATA (mercantil)


Duplicata um titulo de natureza comercial, facultativamente
emitido pelo vendedor com base num contrato de compra e
venda mercantil, com o objetivo de formalizar uma promessa
de pagamento a cargo do comprador.
Se a duplicata for de servios, basta, para conceitu-la, retirar
as referncias relativas compra e venda mercantil, substituindo-as
pelos aspectos peculiares prestao de servios. Age-se
identicamente com relao aos demais dados.
Numa duplicata, figuram, necessariamente:
1 a) o sacador - correspondente ao vendedor da mercadoria
ou prestador do servio, tambm chamado de emitente,
porque emite e cria o ttulo;
2 b) o sacado - pessoa que compra a mercadoria ou se
beneficia dos servios prestados, tambm denominado
aceitante.
Eventualmente, podem participar da duplicata: avalistas - se
ela for garantida por aval - e endossantes - se houver transferncia da
propriedade do ttulo mediante endosso.
H exigncias essenciais duplicata.
Alm dos requisitos intrnsecos a todas as obrigaes, a
duplicata apresenta os seguintes requisitos extrnsecos:
1 denominao - duplicata;

20Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1 data de emisso e o nmero de ordem;


2 numero da fatura;
3 data certa do vencimento, ou declarao de ser duplicata
vista;
4 nome e domiclio do vendedor e do comprador;
5 importncia a pagar, em algarismos e por extenso;
6 praa de pagamento;
7 clusula ordem;
8 declarao do reconhecimento de sua exatido e da sua
obrigao de pag-la, a ser assinada pelo comprador, como
aceite cambial;
9 assinatura do emitente.
A assinatura do sacado ou comprador, conquanto deva existir o
local para que seja aposta, no requisito essencial.
A duplicata, mesmo inaceita, pode ser protestada e executada,
bastando, para isso, que o vendedor tenha a comprovao da entrega
da mercadoria.
Com efeito, diante dessa observao, podemos enunciar o:

CONCEITO DE PROTESTO
Protesto o ato pblico pelo qual um tabelio confirma a
apresentao do ttulo, pelo credor, para o pagamento
21Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

O vencimento da duplicata pode ser:


1 a) vista;
2 b) no dia certo, quando se estabelece dia, ms e ano.
A duplicata um ttulo impropriamente dito, em face do seu
carter representativo de compra e venda mercantil. Assim, a
causalidade nota peculiar duplicata.
So motivos que legitimam o protesto da duplicata
1 falta de aceite;
2 falta de devoluo (e aqui o titulo ser substitudo por
indicaes do portador ou por uma triplicata, que a
triplicao da fatura);
3 falta de pagamento.
O protesto deve ser tirado no prazo de trinta dias, contados do
vencimento, a fim de que o sacador no venha a perder o direito de
exigir o pagamento dos endossantes e respectivos avalistas (=direito
de regresso).

Afora os ttulos de crdito mencionados, h outros, conforme a


classificao inicialmente apresentada.
No se revestem da importncia dos j descritos, mas nem por
isso devem ser esquecidos. Acerca deles, faremos apenas algumas
observaes, bem mais rpidas do que as consideraes at agora
desenvolvidas no que tange letra de cmbio, nota promissria,
cheque e duplicata.
Ttulos de financiamento so tambm espcies de ttulos de
crdito, embora com algumas caractersticas que, s vezes, os fazem
fugir regra geral.
22Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

So ttulos de financiamento:
1 os ttulos de crdito rural;
2 os ttulos de crdito industrial;
3 os ttulos de crdito comercial.

Destinam-se exclusivamente ao financiamento de atividades


agropecurias, industriais e comerciais.
Observaes acerca dos Ttulos de Crdito Rural
1 a) Nota promissria rural e duplicata ruralTtulos utilizados
na compra e venda de bens agropastoris, por produtores
rurais e cooperativas agrcolas. A nota promissria rural,
como o nome o indica, espcie do gnero nota
promissria. A diferena que contm, em seu texto, certas
peculiaridades, como por exemplo, a descrio dos produtos
negociados. A duplicata rural, por sua vez, emitida pelo
produtor ou cooperativa (sacador) contra o comprador de
bens agropecurios (sacado).
2 b) Cdulas de crdito ruralTtulos representativos de
dvidas obrigatoriariente garantidas por penhor e hipoteca,
ou pelos dois ao mesmo tempo, sendo que o devedor ser
sempre um agropecuarista. Como se sabe, a hipoteca uma
garantia real, constituda com base em imveis, enquanto o
penhor recai sobre mveis. O fato de a garantia ser fundada
em penhor ou em hipoteca que vai determinar as espcies
possveis de cdula rural. Com efeito, se o financiamento for
garantido por penhor, o ttulo chamar-se- cdula rural
pignoratcia. Se for garantido por hipoteca, denominar-se-
cdula rural hipotecria. Se por ambos, cdula rural
pignoratcia e hipotecria.
3 c) Nota de crdito ttulo que no se reveste de garantia
real. Neste aspecto, parece com a nota promissria rural e
com a duplicata rural. Mas, com elas no se confunde,

23Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1 porque, enquanto as duas primeiras representam compra e


venda de bens agropecurios, a nota de crdito rural
representa financiamento.
2 d) Cdula de Produto Rural Instituda recentemente,
ttulo que representa promessa de entrega de produtos
rurais, com ou sem garantia real. Havendo a constituio
cedular de garantia, poder esta consistir em hipoteca,
penhor ou alienao fiduciria. Tm legitimao para emitir
a Cdula de Produto Rural (CPR) o produtor rural e suas
associaes, inclusive cooperativas. ttulo lquido, certo e
exigvel pela quantidade e qualidade do produto nela
previsto. Poder ser negociada nos mercados de bolsa e de
balco, desde que registrada em sistema de registro e de
liquidao financeira, administrado por entidade autorizada
pelo Banco Central.

Observaes acerca dos Ttulos de Crdito Industrial


a) Cdula de crdito industrial ttulo que expressa uma promessa
de pagamento, com garantia real. Pode ser garantido pelo penhor,
pela hipoteca e tambm por alienao fiduciria.
b) Nota de crdito industrial - igualmente promessa de pagamento,
mas no garantida por garantia real.
Ttulos de Crdito Comercial
Com a finalidade de melhor desenvolver as atividades de
crdito geral, foram criados, em data posterior criao dos ttulos de
crdito rural e de crdito industrial, os ttulos de crdito comercial, aos
quais, ressalvadas as caractersticas prprias da linha de crdito,
aplicam-se as normas pertinentes aos ttulos de crdito industrial,
inclusive no que tange s espcies de documento: cdula de crdito
comercial e nota de crdito comercial.
A seguir, apresentamos os modelos dos ttulos de Crdito Rural
e Industrial mencionados.
OBS: Cada instituio financeira pode criar modelos prprios,
desde que respeitados os requisitos essenciais. Neste caso,
prefervel utilizar o modelo interno.
24Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

NOTA PROMISSRIA RURAL


So requisitos extrnsecos da Nota Promissria Rural:
1 a. a denominao "Nota Promissria Rural";
2 b. a data do pagamento;
3 c. o nome do emitente;
4 d. a clusula " ordem";
5 e. o nome do credor ou a quem deve ser paga;
6 f. a praa de pagamento;

7 g. a soma a pagar em algarismos e por extenso;


8 h. a discriminao dos produtos, objetos da venda e
compra;
9 i. a data e localidade da emisso;
10 j. a assinatura de prprio punho do emitente ou de
mandatrio especial.
DUPLICATA RURAL
So requisitos extrnsecos da Duplicata Rural:
1 a. a denominao "Duplicata Rural";
2 b. a data do vencimento ou expresso " vista", se o for;
3 c. o nome e endereo do sacador;
25Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1
2
3
4
5
6
7

d. o nome e endereo do sacado;


e. a importncia a ser paga, em algarismos e por extenso;
f. a discriminao dos produtos vendidos;
g. a praa do pagamento;
h. a data e a localidade da emisso;
i. a clusula " ordem";
j. a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio
especial;
8 k. a assinatura - aceite - do comprador.
CDULA RURAL HIPOTECRIA
Constituem requisitos extrnsecos da Cdula Rural Hipotecria:
1 a. a denominao "Cdula Rural Hipotecria";
2 b. a data e condies de pagamento;
3 c. o nome do credor;
4 d. a clusula " ordem";
5 e. o valor do crdito, em algarismos e por extenso, com
indicao da finalidade a que se destina o emprstimo;
6 f. a descrio do imvel hipotecado;
26Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1
2
3
4

g. as taxas dos juros a serem pagos e comisses, se houver;


h. a praa de pagamento;
i. a data e o lugar da emisso;
j. a assinatura do emitente.

CDULA RURAL PIGNORATCIA


Constituem requisitos extrnsecos da Cdula Rural Pignoratcia:
1 a. a denominao "Cdula Rural Pignoratcia";
2 b. a data e condio de pagamento;
3 c. o nome do credor;
4 d. a clusula " ordem";

5 e. o valor do crdito, em algarismos e por extenso, com a


expressa meno do fim a que se destina o financiamento;
6 f. a descrio dos bens dados em penhor, com discriminao
da espcie, qualidade e quantidade;
7 g. a taxa de juros;
8 h. a praa de pagamento;
9 i. a data e localidade da emisso;
27Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1 j. a assinatura do emitente.

CDULA RURAL PIGNORATCIA E HIPOTECRIA


So requisitos extrnsecos da Cdula Rural Pignoratcia e
Hipotecria:
1 a. a denominao "Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria";
2 b. a data e condies de pagamento;
3 c. o nome do credor;
4 d. a clusula " ordem";
5 e. o valor do crdito e a finalidade do emprstimo;
6 f. a descrio detalhada dos bens mveis dados em penhor;
7 g. a discriminao circunstanciada do imvel hipotecado;
8 h. a taxa de juros a pagar e comisses, se houver;
9 i. a praa de pagamento;
10 j. a data e o lugar da emisso;
11 k. a assinatura de prprio punho do emitente;
NOTA DE CRDITO RURAL
So requisitos extrnsecos da Nota de Crdito Rural:
1 a. a denominao "Nota de Crdito Rural";
28Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1
2
3
4
5
6
7
8

b. a data e condies de pagamento;


c. o nome do credor;
d. a clusula " ordem";
e. o valor do crdito em algarismos e por extenso;
f. a finalidade do emprstimo e a sua utilizao;
g. a taxa de juros e comisses, se houver;
h. a praa de pagamento;
i. a assinatura de prprio punho do emitente ou de
representante com poderes especiais.

CDULA DE CRDITO INDUSTRIAL


So requisitos extrnsecos da Cdula de Crdito Industrial:
1 a. a denominao "Cdula de Crdito Industrial";
2 b. a data do pagamento, que poder ser em parcelas;
3 c. o nome do credor;

4
5

d. a clusula " ordem";


e. o valor do crdito em algarismos e por extenso;

29Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1
2
3
4
5
6

f. a discriminao dos bens dados em hipoteca ou objeto de


penhor ou de alienao fiduciria;
g. a taxa de juros a pagar;
h. a meno ao seguro obrigatrio dos bens dados em
garantia;
i. o lugar do pagamento;
j. a data e o lugar da emisso;
k. a assinatura de prprio punho do emitente ou de
mandatrio especial.

NOTA DE CRDITO INDUSTRIAL


Os requisitos extrnsecos da Nota de Crdito Industrial:
Com exceo da discriminao de bens objeto e garantia real e
seu respectivo seguro, inexistentes na Nota de Crdito Industrial,
todos os demais requisitos da Cdula de Crdito Industrial so comuns
ao ttulo de crdito em exame.
A Cdula de Crdito Comercial e a Nota de Crdito Comercial tm os
mesmos requisitos da Cdula e da Nota de Crdito Industrial,
respectivamente.
As Cdulas e as Notas de Crdito (rural, industrial ou comercial)
podem ser aditadas, ratificadas e retificadas por meio de aditivos ou
menes adicionais, datados e assinados pelo emitente e pelo credor.
CDULA DO PRODUTO RURAL
So requisitos extrnsecos da Cdula do Produto Rural:
1 a) a denominao "Cdula do Produto Rural";
30Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1 b) a data da entrega;
2 c) o nome do credor e clusula " ordem";
3 d) a promessa pura e simples de entregar o produto, sua indicao
e as especificaes de qualidade e quantidade;
4 e) o local e as condies da entrega;
5 f) a descrio dos bens cedularmente vinculados em garantia;
6 g) a data e lugar da emisso;
7 h) a assinatura do emitente.
Alm dos ttulos retroaludidos, h diversos outros. No sendo
preciso, por enquanto, tratar de todos os demais, cuidaremos,
ligeiramente, apenas do "warrant"e da debnture.
O "warrant" exige, para ser bem entendido, um esclarecimento
anterior em torno do que seja armazm geral e conhecimento de
depsito.

Por motivos diversos, as pessoas, por vezes, entregam


mercadorias suas a determinados estabelecimentos, que se
encarregam de guard-las, mediante a paga de um preo certo.
Esses estabelecimentos que ficam com o depsito de
mercadorias alheias, conforme logo descreveremos, so os armazns
gerais.
Acontece que os armazns gerais fornecem ao depositante um
documento que no somente comprova a entrega da mercadoria
(recibo de depsito), mas tambm possibilita a disponibilidade da
mesma, representando-a (conhecimento de depsito).
31Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Nota-se, portanto, que o conhecimento de depsito


proporciona disponibilidade plena da mercadoria e a representa.
Podemos, assim, oferecer o conceito de Conhecimento de
Depsito.

CONCEITO DE CONHECIMENTO DE
DEPSITO
Conhecimento de depsito o documento que representa a
mercadoria depositada, comprovando, indiretamente, a
existncia de um contrato de depsito mercantil, e emitido
pelo armazm geral em favor do depositante.
O conhecimento de depsito transfervel por endosso.
Embora exista separadamente, em conjunto com o "warrant"
que o conhecimento de depsito vai ter utilidade especial para as
operaes de crdito. Basta, para esta concluso, que saibamos o que
um "warrant "
O "warrant" confere ao seu portador um direito de penhor
sobre as mercadorias depositadas. Ora, considerando que o
conhecimento de deposito j confere a disponibilidade dos bens
depositados, se ele se juntar ao "warrant" teremos como
conseqncia a mesma disponibilidade, acrescida das limitaes
impostas pela garantia piqnoratcia.
Vem-nos, portanto, o:

CONCEITO DE "WARRANT"
"Warrant" o titulo de crdito que confere a seu beneficirio ou
portador, direito real de penhor sobre as mercadorias
depositadas em armazm geral.
As empresas necessitam, muitas vezes, de recursos que no
devem ou no podem obter mediante um aumento de capital, ou pela
via do financiamento bancrio propriamente dito.

32Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Nesses casos, podem obt-los por intermdio de emprstimos


de longo prazo. Os ttulos representativos desse negcio denominamse debntures.

CONCEITO DE DEBNTURE
Debnture o ttulo de crdito representativo de emprstimos
obtidos a longo prazo, por sociedades por aes podendo,
quando previsto, ser convertido em aes.
As debntures so:
1 a) conversveis ou no em aes;
2 b) com garantia real ou no;
3 c) ao portador ou endossveis.
A emisso de debntures deve ser registrada no Cartrio do
Registro de Imveis da sede da sociedade emitente.
Atividade de Estudo n 01
6. Ttulos de Crdito
Objetivo
1 Conceituar Ttulos de crdito, identificando suas caractersticas
essenciais.
0 6.1 Conceito de Ttulos de Crdito
No texto Ensino/Aprendizagem, vimos que:
1 Ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do
direito literal e autnomo nele contido;

33Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

as caractersticas dos ttulos de crdito so a literalidade,


autonomia e cartularidade.

Tomando essas noes como orientao tentemos preencher


as lacunas nos quesitos seguintes:
1 a) o ttulo de crdito s confere o direito que nele estiver expresso,
uma
vez
que
tem
a
caracterstica
da
______________________________________.
2 b) Pela caracterstica da _______________________ o ttulo de credito
desprende-se de causa.
3 c) O ttulo de crdito um documento que, para ser pago,
necessita de apresentao ao devedor. Isso o que se chama
caracterstica da _______________________.
Pela ordem, as lacunas devem ser preenchidas da seguinte
maneira:
a) literalidade;
b) autonomia;
c) cartularidade.
Efetivamente, a literalidade significa que o ttulo h de ser
interpretado e entendido somente pelo que nele est escrito; pela sua
letra, portanto; pelo que nele se encontra expresso.
Ao serem criados, os ttulos de crdito desligam-se,
desprendem-se de suas causas. A partir da, no importa saber quais
os negcios que lhes deram origem, pois os ttulos se tornam
independentes deles. a caracterstica da autonomia.
Sabemos que o ttulo de crdito um documento que deve ser
apresentado ao devedor, a fim de ser pago. O documento, a crtula,
indispensvel efetivao do direito, ao cumprimento da obrigao
nele contida. Da afirmar-se que outra caracterstica dos ttulos de
crdito a cartularidade.
34Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

Juntando esses aspectos distintivos, podemos conceituar o


titulo de crdito, segundo dizia VIVANTE, como o documento
necessrio para o exerccio do direito literal e autnomo nele
mencionado.
6.2. Espcies de Ttulos de Credito
ObjetIvos
1 1. Identificar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota
promissria, da duplicata e do cheque.
2 2. Identificar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito
industrial e os ttulos de crdito geral, distinguindo-os por suas
caractersticas vista dos modelos apresentados.

3 3. Conceituar "warrants'" e debntures, identificando-os em


confronto com outros ttulos de crdito.
4 4. Localizar, numa relao apresentada, os prazos prescricionais
dos ttulos de crdito.
No texto Ensino/Aprendizagem, foi visto que:
1 - h vrias espcies de ttulos de crdito;
2 - a letra de cmbio uma ordem de pagamento que o
sacador d ao sacado em favor do tomador;
3 - so requisitos da letra de cmbio:
1
2
3
4

a) a denominao - letra de cmbio;


b) soma em dinheiro e espcie de moeda;
c) nome da pessoa que deve pagar sacado;
d) nome da pessoa a quem deve ser paga a quantia ali
expressa, tomador;

35Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1 e) assinatura do prprio punho de quem emitiu o ttulo,


sacador, ou de mandatrio
especial;
1 f) data do saque;
2 g) o lugar onde sacada;

1
2

- Nota Promissria uma promessa de pagamento que o


emitente (tambm chamado sacador ou subscritor) faz ao
beneficirio (tambm chamado de sacado ou tomador).
- so requisitos da nota promissria:
1
2
3
4

1
2

a) a denominao - nota promissria;


b) a soma em dinheiro a ser paga;
c) o nome da pessoa a quem deve ser paga;
d) a assinatura do prprio punho do emitente ou de
mandatrio especial;

- cheque uma ordem de pagamento vista, dada em favor


prprio ou de terceiro, contra fundos disponveis em poder
do sacado;
- so requisitos do cheque:
1 a) a denominao - cheque;
2 b) indicao da soma a pagar, em algarismos e por
extenso;
3 c) nome da pessoa que deve pagar, sacado;
4 d) o lugar da emisso;

5 e) a data, compreendendo dia, ms e ano;


6 f) a assinatura do sacador ou emitente, ou de mandatrio
especial;
1

- duplicata - um ttulo de natureza comercial,


facultativamente emitido pelo vendedor, com base numa
compra e venda mercantil, com o objetivo de formalizar
uma promessa de pagamento a cargo do comprador
- so requisitos da duplicata:

36Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

1
2
3
4

a) denominao - duplicata;
b) data da emisso e o nmero de ordem;
c) nmero da fatura;
d) data certa do vencimento, ou declarao de ser a
duplicata vista;
5 e) nome e domicilio do vendedor e do comprador;
6 f) importncia a pagar, em algarismos e por extenso;
7 g) praa de pagamento;
8 h) clusula ordem;
9 i) declarao do reconhecimento de sua exatido e da
obrigao de pag-la, a ser assinada pelo comprador,
como aceite cambial;
10 j) assinatura do emitente;

2
3
4
5
6

- a nota promissria rural e a duplicata rural so ttulos


utilizados na compra e venda de bens agropastoris, emitidos
por produtores rurais e cooperativas agrcolas, sendo que a
primeira, diferentemente da nota promissria simples,
contm a descrio dos produtos negociados;
- as cdulas de crdito rural so ttulos representativos de
dividas obrigatoriamente respaldadas em garantia real e
tendo como devedor sempre um agropecuarista;
- nota de crdito rural ttulo representativo de
financiamento no apoiado em garantia real
- Cdula de Produto Rural ttulo representativo de produtos
rurais, com ou sem garanti real;
- cdula de crdito industrial o ttulo que expressa uma
promessa de pagamento, com garantia real;
- nota de crdito industrial o ttulo que expressa uma
promessa de pagamento no apoiada em garantia real;

37Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias

- os ttulos de crdito comercial tm os ttulos de crdito


industrial como parmetro, guardadas, evidentemente,
certas peculiaridades da linha de crdito;

3
4

- "warrant" o ttulo de crdito que confere a seu


beneficirio ou portador um direito real de penhor sobre as
mercadorias
depositadas
em
armazm
geral
e,
normalmente, se apresenta em conjunto com o
conhecimento de depsito;
- debnture o ttulo de crdito representativo de
emprstimos obtidos a longo prazo, por sociedades por
aes, podendo, quando previsto, ser convertido em ao;
- protesto, a apresentao pblica e formal, para
pagamento, do ttulo de crdito, feita por tabelio.

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