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Atos tpicos de pessoa fsica no podem ser praticados por pessoa jurdica,
ainda que no haja vedao legal expressa. Exemplo: a pessoa jurdica no
pode se casar.
Atos jurdicos da essncia dos entes despersonalizados podem por estes
ser praticados mesmo sem autorizao expressa. Exemplo: a contratao
de empregados pelo condomnio.
direito pblico, contudo, opera com conceitos diversos. O Estado, embora
sendo pessoa jurdica, s pode praticar os atos que a lei lhe autoriza.
Associaes e sociedades
das sociedades por no possuirem fim de lucro. As sociedades podem ser civis
ou comerciais.
Fundaes
Disciplina atual
O atual Cdigo Comercial brasileiro adotou a teoria francesa dos atos de comrcio
para sujeitar ao regime jurdico comercial algumas atividades que o Regulamento
737 enumera, dentre outras:
o
o
o
Alm destas atividades, podemos mencionar outras atividades que, por fora de
legislao esparsa, sujeitam-se igualmente ao regime jurdico comercial:
o
o
o
Cumpre, entretanto, ressaltar que, ao lado de algumas atividades que com certeza
enquadram-se em um ou outro regime, h outras cujo enquadramento resta
incerto.
Por este conceito, enquadra-se na categoria toda a pessoa, fsica ou jurdica, que
articule o trabalho alheio com matria prima e capital, com vistas a produzir ou
circular mercadorias ou prestar servios para o mercado.
No se considera empresrio o profissional liberal, o artista e outros que exeram
atividade intelectual, ainda que eles se socorram do auxlio de terceiros. A situao
diferente quando a profisso liberal constitui elemento da empresa. Assim, um
engenheiro, enquanto desenvolve sua profisso em um consultorio, com o auxlio
de uma secretria, no se encotra abrangido pelo regime jurdico comercial. J, se
este mesmo mdico estruturar e dirigir um escritrio de engenharia, empregando
outros engenheiros, ele ser empresrio mesmo que contribua com seu trabalho
tcnico para o sucesso do empreendimento.
a. Quadro esquemtico
Pessoa
fsica
Sujeitos
de direito
personaliPessoa
zados
Jurdica
Externo
Direito pblico
Interno
Estatal
Associaes
Direito privado
Sujeitos
de direito
Sociedades
Animado
Sujeitos
de direito
despersonalizados
Nascituro
Fundaes
Inanimado
45
Civis
Particular
Condomnio, esplio
etc.
Comerciais
DO OBJETO DO DIREITO
BENS JURDICOS E O OBJETO DO DIREITO
Toda relao jurdica se estabelece entre pessoas, tendo
por objeto um bem jurdico. Aquilo que o sujeito passivo deve ao
sujeito ativo o objeto do direito, que nem sempre uma coisa
corprea, podendo ser at um bem imaterial. Para o direito, escreve Clvis Bevilqua - bens so os valores materiais ou
imateriais que servem de objeto a uma relao jurdica. 8
Para que um bem seja jurdico necessrio que ele seja
suscetvel de apreciao em dinheiro. O mar, o ar atmosfrico, por
exemplo, apesar de sua utilidade ao homem, no podem ser
considerados bens jurdicos, por no representarem um valor
aprecivel em dinheiro. Alis, o conceito jurdico de bem coincide
com o seu conceito econmico. Assim, apenas as coisas teis e
raras, suscetveis de apreciao em dinheiro, so consideradas
bens.
46
cit., p. 186
50
Fato jurdico
Origem: Wikipdia, a enciclopdia livre.
Fato jurdico todo acontecimento de origem natural ou humana e que interessa ao direito,
por isso causador de conseqncias jurdicas. Juntamente com a norma e o valor, forma o
direito objetivo.
Classificao
Os fatos jurdicos possuem duas classificaes: podem ser divdidos em fatos aquisitivos,
modificativos ou extintivos e naturais ou humanos.
Fato aquisitivo
todo o fato que cria direito.
Fato modificativo
todo o fato que modifica o direito.
Fato extintivo
todo fato que extingue um direito.
Fato natural
Fatos jurdicos naturais podem ser ordinrios, como o nascimento (incio da personalidade
jurdica) e a morte (fim da personalidade jurdica) ou extraordinrios, como tempestades e
furaces.
Fato humano
Os fatos jurdicos humanos (ou atos jurdicos em sentido amplo) englobam os atos jurdicos
em sentido estrito ou meramente lcitos, cujos efeitos jurdicos derivam fudamentalmente
da lei, como o registro civil, e os negcios jurdicos nos quais os efeitos so resultado
principalmente da manifestao de vontade dos agentes, como o contrato.
Os fatos jurdicos humanos podem ser ainda lcitos, quando realizado em conformidade
com o ordenamento jurdico, ou ilcitos, quando realizado em desconformidade com o
ordenamento jurdico.
Ato jurdico
Atos jurdicos em sentido amplo (ou fatos jurdicos humanos) englobam os atos jurdicos
em sentido estrito ou meramente lcitos,que so aqueles nos quais os efeitos jurdicos
(criao, modificao ou extino de direitos) derivam fudamentalmente da Lei,como o
registro civil, e os negcios jurdicos, nos quais os efeitos jurdicos so resultado
principalmente da manifestao de vontade dos agentes,como o contrato.
Os atos jurdicos em sentido amplo (fatos jurdicos humanos) podem ser lcitos, quando
realizados em conformidade com o Direito, ou ilcitos, quando realizados em
desconformidade com o Direito.
Exemplo de ato jurdico em sentido estrito: reconhecimento de filho ilegtimo. Digamos
que uma pessoa teve um filho fora do casamento. O Estatuto da Criana e do Adolescente
(Lei n 8.069/90), em seu artigo 26, permite que este filho seja reconhecido no prprio
termo de nascimento, por testamento, mediante escritura, etc. O agente quer apenas
reconhecer o filho formalmente, porm no quer contrair nenhuma relao jurdica com o
filho. Isso impossvel, visto que do reconhecimento surgem efeitos jurdicos como o
direito ao nome, ptrio-poder, obrigao de prestar alimentos, direitos sucessrios, etc.
Classificao
Exemplo
A lei prev que o prazo para se contestar uma ao de 15 dias. Posteriormente surge uma
lei dizendo que o prazo de 5 dias, mas o ato que j foi praticado na lei vigente de 15 dias
no ser afetado.
Exemplo 2
Um indivduo se aposenta em janeiro de 2008, com 35 anos de servio, passando a viger,
em fevereiro, uma lei que estabelea um tempo de servio de 40 anos necessrio
aposentadoria. Alm de ser um direito adquirido do indivduo, sua aposentadoria um ato
jurdico perfeito. Ainda nesse sentido, pode-se afirmar que um indivduo que iria se
aposentar em maro de 2008, de acordo com a lei antiga, ter de trabalhar por mais 5 anos
para obter os benefcios da aposentadoria.
Sumrio: 1. Conceito dos contratos bancrios; 2. Classificao dos contratos bancrios; 3.
Caractersticas dos contratos bancrios; 3.1 Instrumento de crdito; 3.2 Rgida contabilidade;
3.3 Complexidade estrutural e busca de simplificao; 3.4 Profissionalidade e comercialidade;
3.5 Informalidade; 3.6 Sigilo; 3.7 Contrato de massa; 3.8 Contrato de adeso e formulrio; 3.9
Interpretao especfica;
Resumo: O artigo analisa os contratos bancrios. Primeiro seu conceito, que assunto rduo
e que encontra dificuldades na doutrina. Depois as classificaes normalmente apresentadas
dos contratos bancrios, com relevo para a que os divide em tpicos e atpicos. Aps isso, o
texto relaciona e aborda as principais caractersticas dos contratos bancrios.
banco age na funo que no lhe tpica, ou seja, que no a intermediao na circulao
do dinheiro. Nas atividades secundrias tambm podem estar presentes os interesses
bancrios, de modo mediato, constituindo-se meio para a realizao da atividade principal,
v.g., atravs da captao de clientela.
Covello, em consonncia com sua definio de contrato bancrio, no traz a classificao em
contratos bancrios tpicos e atpicos. claro, porquanto, em sua definio, submeteu os
contratos a um requisito objetivo muito estrito, restritivo, para que se configurem enquanto
bancrios. S so bancrios os que versam sobre o crdito. Deste modo desaparece a figura
do contrato bancrio atpico.
A atuao bancria se desenvolve, na sua esmagadora parte, em importncia e quantidade,
sobre os contratos tpicos. Estes, como mencionado, podem ser ativos e passivos, conforme o
banco assuma, respectivamente, posio de credor ou devedor da obrigao principal, isto ,
o plo ativo ou passivo. As operaes passivas tm por objeto a captao de recursos junto
coletividade, pelo banco, dos quais necessita para processar sua atividade. J nas operaes
ativas os bancos concedem crdito aos clientes com recursos arrecadados de outros clientes
mediante as operaes passivas.
Os contratos de crdito, ou contratos tpicos, assumem, alm da classificao em ativos e
passivos, outras classificaes, segundo doutrina liderada por Garrigues:
a) segundo a natureza do devedor, pode ser pblico ou privado, valendo
aqui a crtica de Dornelles da Luz (11), segundo quem o crdito pblico
ou privado segundo sua fonte, de recursos pblicos ou privados, e no
segundo o devedor;
b) segundo a durao, em de curto, mdio e longo prazos, devendo-se
considerar a possibilidade de renovao ou prorrogao, mas sendo em
princpio: de curto prazo o de liquidez, normalmente para capital de
giro, de at 360 dias, mais freqentemente realizado at 120 dias; de
mdio prazo vai at cinco anos e tem variadas destinaes, no se dando
pesadas imobilizaes; e o de longo prazo normalmente de investimentos
pesados, de lenta maturao, exigindo tempo de carncia para ter retorno
financeiro, excedendo cinco anos;
c) segundo a natureza da garantia, real (sobre bens mveis e imveis) e
pessoal (sobre o patrimnio todo de uma pessoa de confiana do
garantido);
d) segundo o destino dos bens financiados, de produo e de consumo.
Aponta tambm uma classificao do contrato de crdito privado (ou de o crdito destinado a
particular), podendo ser:
a) individual, ou pessoal, quando concedido a certas pessoas que, embora
no tenham grande patrimnio, tm condies de honrar o compromisso pela
estabilidade da profisso, fazendo o banco uma avaliao da confiana que
pode ter no indivduo com seu "levantamento cadastral", sendo no raro
este crdito (contrato de crdito, na verdade) um crdito de consumo,
destinado aquisio de bens e servios;
b) comercial, que visa a estimular o comrcio, produo e venda de bens;
c) industrial, que no difere do comercial, mas de longo prazo
normalmente, fornecido por bancos de investimentos;
d) agrcola, modalidade importante, que estimula a agricultura;
e) martimo, estimulando a construo naval e compra e venda de navios.
5 e 6 do art. 38 da LRB); da lei n 4.728/65, art. 4; da lei n 7.492,/86, art. 29; da LIOE,
arts. 7, IX, e 14, V.
Recentemente o tema emergiu com grande destaque, quando a lei complementar n 105, de
10 de janeiro de 2.001, regulamentada na mesma data, pelo decreto n 3.724, outorgou a
autoridades e agentes fiscais a possibilidade da quebra do sigilo bancrio, sem prvia
autorizao do Poder Judicirio. A interpretao anteriormente a esta lei complementar era de
que a quebra do sigilo bancrio somente era possvel mediante ordem judicial. A medida foi
adotada para intensificar o combate evaso fiscal, e polmica, porque pode violar a
privacidade e a intimidade, asseguradas como direitos fundamentais pelo inciso X do art. 5
da CF. Depender do mbito do contedo desses direitos, o que ser em breve examinado
pelo STF.
3.7 Contrato de massa;
O contrato bancrio um contrato realizado em massa. O banco realiza operaes em
massa, a um grande nmero de clientes indistintamente. So milhares de contratos firmados
diariamente, o que gera uma padronizao do contrato, estes passam a ser "produzidos em
srie", em massa, para uma sociedade de consumo que cada vez mais faz uso das operaes
creditcias. O atendimento a um sem-nmero de clientes gera a uniformizao do contrato, ao
qual o cliente simplesmente adere. , pois, um contrato de adeso, caracterstica que ser
analisada no prximo item.
3.8 Contrato de adeso e formulrio;
O contrato bancrio contrato de adeso e formulrio. A partir do momento em que o banco
passou a atender a uma infinita seqncia de operaes, tornou-se invivel a elaborao de
um contrato para atender cada relao contratual. Deu-se, ento, a necessidade da
elaborao de minutas, idnticas, formuladas com antecedncia, isto , passaram os
contratos a serem pr-determinados, assumindo uniformidade, bem como por isso passam a
ter suas clusulas impostas unilateralmente, no sendo conferida outra parte a possibilidade
discuti-las.
Conforme afirma o ilustre professor Alfredo de Assis Gonalves Neto (29), quanto maior a
empresa (organizao dos fatores de produo por parte do empresrio para exercer uma
atividade econmica), mais o empresrio se distancia da engrenagem que produz resultados.
O grande empresrio, em sua atividade em cadeia, uniforme, atua pelas diretrizes que dita
aos seus prepostos, assim se justificando o surgimento dos contratos formulrios. O contrato
bancrio formulrio e de adeso.
Leciona o mestre que a distino entre contratos de adeso e formulrio, embora irrelevante
para muitos, encontra sustentao de outros. Para estes, "[...] o contrato de adeso seria o
contrato formulrio decorrente de uma atividade exercida sob regime legal ou virtual de
monoplio ou de oligoplio (Orlando Gomes, op. cit., n 83, p. 126)." (30) As atividades dos
bancos esto sob rgido controle estatal, e dependem de autorizao administrativa. Este
Cumpre observar tambm que cada vez mais volumosa a corrente a qual sustenta que o
contrato de adeso no pode ser explicado como contrato. Para Paulo Lbo (44), que est
dentre os autores que entendem que a teoria do negcio jurdico no explica o contrato de
adeso, o contrato evoluiu para alm do negcio jurdico e de sua teoria. Insistir no negcio
jurdico como categoria mais ampla e que abarca todos os contratos um obstculo
epistemolgico. H um afastamento, explica o autor, em certos contratos, dos princpios
do
h
como
as
Afirma ainda o autor que o poder moderador do juiz deve ser usado de acordo com o princpio
de que os contratos devem ser executados de boa-f, sendo os abusos e deformaes
reprimidos. Para tanto a interpretao destes contratos comporta liberdade no admitida na
interpretao dos contratos comuns. Mas tambm alerta que a tendncia exagerada para
negar a fora obrigatria s clusulas impressas totalmente condenvel, sendo at certas
clusulas rigorosas imprescindveis para que os contratos de adeso em srie atinjam os seus
fins. (53)
Gonalves Neto bem esclarece o fundamento da interpretao diferenciada dos contratos
bancrios:
[...] se aqui o Estado no cumpre sua tarefa de interferir na vontade dos
contratantes atravs de uma regulamentao legal e adequada dos
contratos-tipo, celebrados em massa (j por meio de regras imperativas
que impeam estipulaes arbitrrias que interessam exclusivamente a quem
as redige, j por meio de rgos a tanto autorizados), imprescindvel
que o intrprete e o aplicador da lei preencham este papel, na
compreenso plena do exato alcance do aludido princpio constitucional,
que determina sejam os desiguais tratados na proporo de suas
desigualdades. (54)
imvel fica com a obrigao de oferec-la a quem lhe vendeu, para que este use do seu direito de
prelao em igualdade de condies, no caso de pretender vend-la ou d-la em pagamento.
Pacto de melhor comprador a estipulao em que se dispe que a venda de imvel ficar desfeita se
se apresentar, dentro de certo prazo no superior a um ano, outro comprador ofereendo preo mais
vantajoso; o pacto resolutivo, e est sujeito ao prazo decadencial fixado em um ano.
Pacto comissrio vem a ser a clusula inserida no contrato pela qual os contraentes anuem que a venda
se desfaa, caso o comprador deixe de cumprir suas obrigaes no prazo estipulado; a venda est sob
condio resolutiva, s se aperfeioando se, no prazo estipulado, o comprador p agar o preo ou se, no
prazo de 10 dias seguintes ao vencimento do prazo de pagamento, o vendedor demandar o preo.
Ter-se- a reserva de domnio quando se estipula que o vendedor reserva para si a sua propriedade at
o momento em que se realize o pagamento integral do preo; dessa forma, o comprador s adquirir o
domnio da coisa se integralizar o preo, momento em que o negcio ter eficcia plena.
pagar os juros.
A extino do mtuo opera-se havendo vencimento do prazo convencionado, as
ocorrncias das hipteses do art. 1264, resoluo por inadimplemento das
obrigaes contratuais, distrato, resilio unilateral por parte do devedor e a
efetivao de algum modo terminativo previsto no prprio contrato.
Contrato de Sociedade
Direito Civil - Teoria das Obrigaes Contratuais
Conceito, elementos, espcies, sociedades civis, efeitos jurdicos, direitos dos
scios, hipteses de dissoluo e liquidao.
Sociedade a conveno por via da qual duas ou mais pessoas se obrigam a
conjugar seus esforos ou recursos para a consecuo de fim comum.
So imprescindveis para a configurao do contrato social a existncia de duas ou
mais pessoas, a contribuio de cada scio para o fundo social, a obteno do fim
comum pela cooperao dos scios, a participao nos lucros e nos prejuzos e a
affectio societatis, ou seja, a inteno de cooperar como scio ou de submeter-se
ao regime societrio, contribuindo ou colaborando ativamente para atingir a
finalidade social.
Pode classificar-se as sociedades em civis e comerciais (quanto ao fim que se
propem) e, em universais e particulares (quanto extenso dos bens com os
quais concorrem os scios).
Nas sociedades civis o capital e o fim lucrativo no constituem elementos
essenciais, por no se entregarem atividade mercantil; essas sociedades
podero revestir as formas estabelecidas na leis comerciais, com exceo da
annima; se no se revestir por nenhuma dessas formas, reger-se- pelo Cdigo
Civil; no tem formas predeterminas; podero ser de fins econmicos e de fins
no econmicos.
Quanto aos efeitos jurdicos, em relao aos scios atinentes cooperao para
conseguir o objetivo social, dar origem ao dever de cooperar, ao dever de
contribuir para a formao do patrimnio social; ao dever de responder pela
evico perante os conscios, ao dever de indenizar a sociedade de todos os
prejuzos; em relao terceiros: se s obrigaes forem contradas
conjuntamente, ou por algum deles no exerccio do mandato social, sero
consideradas dvidas da sociedade; se o cabedal social no cobrir os debitos da
sociedade, por eles responderam os scios, proporcionalmente a sua participao;
se um dos scios for insolvente, sua parte ser dividida entre os outros; se os
devedores pagarem o scio no autorizado a receber, no se desobrigaro; os
scios no so solidariamente obrigados pelad dvidas sociais, nem os atos de um,
no autorizado, obrigam os outros, salvo redundando em proveito da sociedade.
Os scios tm direito de participar nos lucros produzidos pela sociedade; colaborar
no funcionamento da sociedade; reembolsar-se das despesas; servir-se dos bens
sociais; administrar a sociedade; associar um estranho ao seu quinho social;
votar nas assemblias gerais; retirar-se da sociedade.
A dissoluo ocorre pelo implemento da condio a que foi subordinada a sua
durabilidade; pelo vencimento do prazo estabelecido no contrato; pela extino do
capital social; pela consecuo do fim social; pela verificao da inexeqibilidade
do objetivo comum; pela falncia de um dos scios; pela incapacidade de um dos
scios, se tiver apenas dois; pela morte de um dos scios, salvo se no tiver fins
lucrativos; pela renncia de qualquer scio, se possuir dois; pelo distrato ou
consenso unnime; pela nulidade ou anulabilidade do contrato; pela cassao da
autorizao governamental, se esta for necessria.
A liquidao surge com a dissoluo da sociedade; se destina a apurar o
patrimnio social, tanto no seu ativo como no seu passivo, protraindo-se at que
o saldo lquido seja dividido entre os scios; a sociedade sobrevive durante ela, s
desaparecendo com a partilha dos bens sociais.
CONTRATO DE FIANA
Classificao do Contratos
CONTRATOS INFORMAIS
INSTRUMENTOS DE
FORMALIZAO
As cdulas e notas de crdito so ttulos lquidos e certos, exigveis pela somas delas
constantes ou do endosso, alm dos juros, da comisso de fiscalizao, se houver, e
demais despesas que o credor fizer para segurana, regularidade e realizao do seu
direito creditrio. (Art. 10 do Decreto-Lei n 167 de 14/02/1967; art. 10 do DecretoLei n 413 de 09/01/1969; art. 5 da Lei n 6.313 de 16/12/1975; art. 5 da Lei n
6.840 de 03/11/1980)
Oramento
GARANTIAS
fidejussrias
1
Fiana o contrato, pelo qual uma terceira pessoa garante satisfazer ao credor uma
obrigao assumida pelo devedor, caso este no a cumpra.
13/01/2003
7
A fiana s pode ser dada por escrito, no admitindo, em sua interpretao, que se
entenda mais do que est escrito no instrumento contratual, ou seja, a fiana no
admite interpretao extensiva.
Benefcio de Ordem
O fiador convocado a pagar a dvida por ele garantida tem direito a exigir que sejam
primeiro executados os bens do devedor, ou seja, tem direito de exigir o benefcio de
ordem.
O fiador no poder fazer a exigncia de que trata o item 8 anterior nas seguintes
hipteses:
a) se tiver renunciado expressamente ao benefcio de ordem;
b) se obrigou como principal pagador ou devedor solidrio;
c) se o devedor for insolvente ou falido.
Fiadores Solidrios
10 A fiana conjuntamente prestada a uma s dvida por mais de uma pessoa importa o
compromisso de solidariedade entre elas, se declaradamente no se reservaram o
benefcio da diviso.
11 Estipulado o benefcio da diviso, cada fiador responder unicamente pela parte que,
proporcionalmente, lhe couber no pagamento.
Morte, Insolvncia, Incapacidade e Falncia do Fiador
12 Se o fiador se tornar insolvente(que ou quem no pode pagar o que deve), poder o
credor exigir que seja substitudo.
13/01/2003
13 A exigncia de que trata o item 12 anterior tambm poder ser feita pelo credor no caso
de o fiador se tornar incapaz.
Outorga(aprovao) do Cnjuge
14 O marido no pode prestar fiana sem a concordncia da mulher, ou seja, sem a
outorga uxria, exceto se casados em regime de separao absoluta de bens.
15 A mulher no pode prestar fiana sem a concordncia do marido, ou seja, sem a
outorga marital, exceto se casados em regime de separao absoluta de bens.
16 A outorga do cnjuge ser dada por escrito, mediante incluso de clusula especial
no contrato ou em documento parte, mencionado no contrato.
17 A prestao de fiana, conjunta e simultaneamente pelo marido e pela mulher, em
garantia da mesma dvida, subentende a concesso recproca da outorga.
Extino da Fiana
18 O fiador, ainda que solidrio com o devedor ou com outro fiador, ficar desonerado da
sua obrigao nas seguintes situaes:
a) se, sem consentimento seu, o credor conceder moratria ao devedor;
b) se, sem consentimento seu, o credor conceder ao devedor alguma prorrogao de
prazo ou fizer com ele novao do contrato;
c) se, por fato do credor, for impossvel a sub-rogao nos direitos e preferncias deste;
d) se o credor, em pagamento da dvida, aceitar amigavelmente do devedor objeto
diverso do que este era obrigado a lhe dar, ainda que depois venha a perd-lo por
evico(roubo).
19 O fiador poder exonerar-se da fiana que tiver assinado sem limitao de tempo,
sempre que lhe convier, ficando, porm, obrigado por todos os efeitos da fiana,
durante 60 dias aps a notificao do credor.
Prestao de Fiana e Aval Bancrios em Operaes no Pas
1
Finalidade
1.1
1.3
Notas:
Pblico-alvo
Pessoas fsicas e jurdicas que, na avaliao de risco efetuada pelo Banco, tenham
obtido pontuao igual ou superior a 7.
Limitaes
Respeitada a margem disponvel no LRC do cliente, a garantia ser prestada como
indicado a seguir:
a) em valor equivalente a at 100% do valor da obrigao do cliente, inclusive os
encargos devidos ao credor, se houver, nos casos dos subitens 1.1 e 1.3 anteriores;
b) em valor equivalente ao percentual mnimo exigido no edital, no caso do subitem
1.2 anterior.
Prazo
A garantia ter o mesmo prazo da obrigao do cliente.
Encargos
6.1
6.2
Notas:
Contragarantias
7.1 As contragarantias sero as seguintes:
a) aval em nota promissria emitida pelo cliente ordem do Banco, prestado
por 2 pessoas idneas e detentoras de patrimnio imobilirio livre de nus
compatvel com a obrigao assumida;
b) fiana;
c) hipoteca;
d) alienao fiduciria;
e) penhor.
Nota
6:
7.2
Pontuao do Cliente
obtida na avaliao
de risco
8,0 a 10
7,0 a 7,9
Prazo at
6 meses (1)
Utilizao
Utilizao
at 50% LRC
> 50% LRC
F
F
F
F+L
Nota
7.3
7.4
Tabela 2
Relao Contragarantia Real/Garantia Prestada (% mnimo)
Pontuao obtida pelo cliente
na avaliao de risco
Baixa
Mdia
Alta
8,0 a 10,0
125
130
140
7,0 a 7,9
130
140
150
(1) Em caso de apresentao de diferentes tipos de contragarantia, efetuar-se- a
ponderao do grau de removibilidade de cada uma.
8
Reembolso
Na hiptese de o Banco vir a ter de honrar a garantia prestada, o reembolso dos valores
por ele pagos ao credor da obrigao garantida far-se- mediante o pagamento, pelo
cliente, do valor total relativo ao desembolso efetuado pelo Banco, com os acrscimos
contratuais de inadimplemento, alm do IOF na forma da regulamentao pertinente.
Outras Condies
9.1
Agncias Impedidas
Ficam impedidas de realizar as operaes de que trata este Captulo as agncias,
cujo saldo devedor em atraso, oriundo de desconto de duplicatas, notas
promissrias e cheques pr-datados, de Cheque Especial, Cheque Empresa de
Conta Empresarial, de emprstimo para capital de giro (inclusive para optantes
do art. 19 da Lei n 8.167/91), de hot money e de Vendor, somado ao valor dos
adiantamentos a depositantes no liquidados no prazo de 3 dias teis, supere, h
mais de 5 dias, 3% do saldo total das mencionadas operaes.
9.2
9.3
Prestao da Garantia
9.2.1
9.2.2
9.2.3
9.2.4
9.4
9.5
Procurao Especfica
9.5.1
9.5.2
Aval
1
O aval garantia, pela qual uma pessoa se obriga por outra, comprometendo-se,
solidariamente, a pagar ttulo de crdito, do qual esta seja o devedor.
O aval independente da obrigao por ele garantida, o que significa ser ele uma
garantia autnoma.
Objeto do Aval
20/01/2003
Formalizao do Aval
6
Exprime-se o aval pelas expresses "bom por aval", "por aval do emitente" etc., ou por
qualquer frmula equivalente.
Beneficirio do Aval
10 Fora do caso de que trata o item 9 anterior, no havendo indicao da pessoa a quem
dado, o aval beneficiar as seguintes pessoas:
a) no caso de letra de cmbio, o aceitante e, no estando aceita a letra, o sacador
b) no caso de nota promissria, o emitente;
c) no caso de duplicata, o comprador.
20/01/2003
Validade do Aval
11 A obrigao do avalista permanece, mesmo no caso de a obrigao por ele garantida
ser nula por qualquer razo que no seja um vcio de forma.
12 Tratando-se de duplicata, o aval dado posteriormente ao vencimento produzir os
mesmos efeitos que o prestado anteriormente quela ocorrncia.
13 nulo o aval dado em nota promissria rural ou duplicata rural, salvo quando
dado pelas pessoas fsicas participantes da empresa emitente ou por outras pessoas
jurdicas.
Necessidade da Outorga(aprovao) do Cnjuge
14 O avalista necessita da outorga(consentimento) do cnjuge para prestar o aval, exceto
se o regime do casamento for o da separao absoluta dos bens.
15 A outorga do cnjuge ser suprida, tomando-se o aval de cada cnjuge para a mesma
obrigao.
Vinculao a Contrato de Mtuo
16 O avalista de ttulo de crdito vinculado a contrato de mtuo tambm responder pelas
obrigaes pactuadas quando ele figurar, no contrato, como devedor solidrio.
GARANTIAS REAIS
Hipoteca
1 Hipoteca o direito real de garantia que, recaindo sempre sobre bem
certo e determinado, geralmente imvel, vincula-o ao cumprimento de
uma obrigao, observado que s poder ser hipotecado o bem que
puder ser alienado pelo proprietrio.
2A constituio de hipoteca no anula os nus reais constitudos e
registrados, anteriormente hipoteca, sobre o mesmo bem.
3O bem comum a dois ou mais proprietrios no pode ser dado em
hipoteca na sua totalidade sem o consentimento de todos, podendo,
porm, cada um individualmente dar em garantia a parte que tiver.
Formalizao da Hipoteca
4 Sendo casado o hipotecante ou se viver em unio estvel(firme,
slida), exigir-se-, no prprio instrumento de formalizao, a
anuncia(consentimento) do cnjuge ou companheiro(a) constituio de
hipoteca, exceto, no caso de pessoas casadas, se o regime do casamento
for o da separao absoluta de bens.
Penhor o direito real de garantia que, recaindo sempre sobre bem mvel certo e
determinado, vincula-o ao cumprimento de uma obrigao, observado que s poder ser
empenhado o bem que puder ser alienado pelo proprietrio.
Constituio do Penhor
Constitui-se o penhor pela transferncia efetiva da posse sobre o bem empenhado do poder
do seu proprietrio para o poder do credor (art. 1.431 do Cdigo Civil), podendo, no
entanto, o empenhador ou terceiro ser constitudo como fiel depositrio para manter a posse
da coisa empenhada.
Excetua-se do disposto no item 2 anterior a constituio do penhor rural, industrial e de
veculos, nos quais o empenhador constitui-se como fiel depositrio do bem empenhado.
Penhor Rural
4
Penhor rural o direito real de garantia resultante de vinculao, pela qual agricultores
ou pecuaristas (pessoas fsicas ou jurdicas) sujeitam suas culturas, animais ou outros bens
mveis ao cumprimento de obrigaes por eles assumidas.
O penhor rural compreende o penhor agrcola e o penhor pecurio, conforme a natureza
do bem dado em garantia.
Pode-se contratar o penhor pecurio independentemente do penhor agrcola, permitido
que se celebrem conjuntamente para a garantia da mesma dvida, ficando, neste caso, o
penhor pecurio subordinado disciplina do penhor agrcola, no qual se integrar.
Penhor Industrial
10
Objeto do Penhor
11 Sero aceitos pelo Banco como objeto de penhor os bens indicados nos itens 12, 13 e 14
seguintes.
12 Podem ser objeto de penhor agrcola:
a) mquinas e instrumentos de agricultura, aratrios ou de locomoo, inclusive bombas,
motores, canos e demais equipamentos de irrigao;
b) colheitas pendentes ou em via de formao, quer resultem de prvia cultura, quer de
produo espontnea do solo;
c) frutos armazenados, em estado natural ou beneficiados e acondicionados para a venda;
d) lenha cortada ou madeira das matas preparada para o corte, ou em toras ou j serrada e
lavrada;
e) lenha cortada ou carvo vegetal;
f) animais do servio ordinrio de estabelecimento agrcola.
13 Podem ser objeto de penhor pecurio os animais que se criam pascendo para a indstria
pastoril, agrcola ou de laticnios, em qualquer de suas modalidades, ou da qual sejam eles
simples acessrio ou pertences de sua explorao
14 Podem ser objeto de penhor industrial:
a) mquinas, aparelhos, materiais, instrumentos, instalados e em funcionamento, com os
acessrios ou sem eles;
Ttulo de Crdito
Objetivos
1 1. Conceituar ttulo de crdito, indicando suas caractersticas
essenciais.
2 2. Identificar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota
promissria, da duplicata e do cheque.
3 3. Identificar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito
industrial e os ttulos de crdito comercial, distinguindo-os por suas
caractersticas.
4 4. Conceituar "warrant" e debntures, identificando-os em
confronto com outros ttulos de crdito.
5 5. Saber quando deve ser tirado o protesto de ttulos de crdito.
6 6. Conhecer os prazos prescricionais dos ttulos de crdito.
3Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias
6.1.
O Aval
O aval garantia prestada diretamente pelo avalista, isto , a
pessoa que presta o aval. Ele independente da obrigao que
procura garantir, significando isso afirmar que o aval garante de
maneira autnoma.
A simples assinatura do avalista basta para formalizar o aval.
S por isto, fica obrigado no mesmo grau , da pessoa em cujo
benefcio o aval foi dado.
Os dois, avalista e avalizado, desse modo, ficam obrigados a
pagar o dbito. Surge uma obrigao solidria, pela qual, segundo
vimos anteriormente, ambos respondem pelo pagamento total,
Letra de cmbio
Nota Promissria
- Titulo de movimentao de fundos
Cheque
- Titulo eminentemente causal
Duplicata
- Ttulo de Crdito Rural
- Titulo de Crdito Industrial
- Ttulo de Crdito Geral
1
2
3
4
5 - Outros Ttulos
Vencimento Valor
A_______________________
_______________________ No vencimento acima, V. Sa. (s) pagar(o) por
esta nica via de LETRA DE CMBIO ao ou sua ordem a quantia de
em
moeda
corrente
do
pas,
na
praa
de
__________________________________________.
________________, ______ de __________ de 19____
Avalistas
Emitente - Tomador
ACEITE
______, _ de ____ de 19__
______________________
Sacado
Numa letra de cmbio, figuram, necessariamente:
a) o sacador, a pessoa que d ordem, que emite o ttulo, sendo,
portanto, seu criador, isto , quem o fornece;
b) o sacado, a pessoa que dever pag-la, pois sobre ela que se
saca o titulo;
Nome legvel
Endereo
CGC/CPF C/C n
Nome legvel
Endereo
CGC/CPF C/C n
carimbo e assinatura
Endereo
CGC
N012927R$
c) o tomador, a pessoa que a recebe do sacador e que dever cobrla do sacado, no vencimento, sendo, assim, seu beneficirio.
Sem prejuzo desses intervenientes, a letra de cmbio ainda
pode receber a participao de avalistas e endossantes, como, de
resto, acontece com outros ttulos.
A letra de cmbio apresenta requisitos intrnsecos e
extrnsecos.
Todas as obrigaes necessitam de estar acompanhadas de
certas exigncias, conforme vimos anteriormente: agente capaz,
forma prescrita ou no proibida em lei etc. Em decorrncia, claro
que as letras de cmbio, sendo instrumentos representativos de
obrigaes, tambm contero essas exigncias. Por conseguinte,
todos os requisitos comuns s obrigaes, esto presentes no caso
das letras de cmbio. So seus requisitos intrnsecos.
Constituem requisitos extrnsecos da letra de cmbio:
denominao - letra de cmbio;
soma em dinheiro e espcie da moeda;
nome da pessoa que deve pagar - sacado;
nome da pessoa a quem deve ser paga - tomador;
assinatura de prprio punho de quem emitiu o titulo sacador - ou de mandatrio especial;
a data do saque;
o lugar onde sacada.
12Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias
Prev-se,
assim,
que
o
ttulo
no
ser
pago.
Conseqentemente, justo que o portador queira, de imediato, o
resgate de letra de cmbio, fazendo-o, por conseguinte, junto ao
sacador, antes mesmo do vencimento.
A letra de cmbio tambm se vence antecipadamente se
houver falncia do devedor comerciante, ou, no sendo comerciante,
se houver declarao de que no tem meios para pagar sua dvida (=
declarao de insolvncia do devedor civil).
Falemos em aceite da letra de cmbio. Embora a palavra j
indique o de que se trata, vamos dar, aqui, a noo jurdica de:
ACEITE
Aceite a declarao pela qual um dos intervenientes decide
assumir a obrigao de realizar o pagamento do ttulo, dentro
do prazo nele especificado, tornando-se, em decorrncia,
responsvel direto e incondicional pela execuo da obrigao
ali contida.
A nota promissria lembra-nos a idia de promessa. Por ela,
algum promete pagar uma quantia a outrem, enquanto a letra de
cmbio significa que algum ordena que outrem pague uma
importncia ao beneficirio ou tomador.
Com efeito, nisto reside a principal distino entre letra de
cmbio e nota promissria.
Com base nisto, vamos ao:
Dados
a data e o lugar da
emisso;
a
poca
pagamento
do
o
lugar
pagamento;
do
CONCEITO DE CHEQUE
Cheque uma ordem de pagamento vista dada em favor
prprio ou de terceiro, contra fundos disponveis em poder do
sacado.
Como se v, o cheque um ttulo especial para a
movimentao de fundos que se encontram em poder de uma outra
pessoa, ressalvada a hiptese do chamado cheque administrativo,
que aquele pelo qual um banco saca contra um estabelecimento
seu, em favor de terceiro. De qualquer modo, mesmo no caso de
cheque administrativo, haver o saque sobre fundos disponveis.
CONCEITO DE PROTESTO
Protesto o ato pblico pelo qual um tabelio confirma a
apresentao do ttulo, pelo credor, para o pagamento
21Mdulo II Ttulos de Crdito Direito Aplicado s Operaes Bancrias
So ttulos de financiamento:
1 os ttulos de crdito rural;
2 os ttulos de crdito industrial;
3 os ttulos de crdito comercial.
1
2
3
4
5
6
7
1
2
3
4
1 j. a assinatura do emitente.
1
2
3
4
5
6
7
8
4
5
1
2
3
4
5
6
1 b) a data da entrega;
2 c) o nome do credor e clusula " ordem";
3 d) a promessa pura e simples de entregar o produto, sua indicao
e as especificaes de qualidade e quantidade;
4 e) o local e as condies da entrega;
5 f) a descrio dos bens cedularmente vinculados em garantia;
6 g) a data e lugar da emisso;
7 h) a assinatura do emitente.
Alm dos ttulos retroaludidos, h diversos outros. No sendo
preciso, por enquanto, tratar de todos os demais, cuidaremos,
ligeiramente, apenas do "warrant"e da debnture.
O "warrant" exige, para ser bem entendido, um esclarecimento
anterior em torno do que seja armazm geral e conhecimento de
depsito.
CONCEITO DE CONHECIMENTO DE
DEPSITO
Conhecimento de depsito o documento que representa a
mercadoria depositada, comprovando, indiretamente, a
existncia de um contrato de depsito mercantil, e emitido
pelo armazm geral em favor do depositante.
O conhecimento de depsito transfervel por endosso.
Embora exista separadamente, em conjunto com o "warrant"
que o conhecimento de depsito vai ter utilidade especial para as
operaes de crdito. Basta, para esta concluso, que saibamos o que
um "warrant "
O "warrant" confere ao seu portador um direito de penhor
sobre as mercadorias depositadas. Ora, considerando que o
conhecimento de deposito j confere a disponibilidade dos bens
depositados, se ele se juntar ao "warrant" teremos como
conseqncia a mesma disponibilidade, acrescida das limitaes
impostas pela garantia piqnoratcia.
Vem-nos, portanto, o:
CONCEITO DE "WARRANT"
"Warrant" o titulo de crdito que confere a seu beneficirio ou
portador, direito real de penhor sobre as mercadorias
depositadas em armazm geral.
As empresas necessitam, muitas vezes, de recursos que no
devem ou no podem obter mediante um aumento de capital, ou pela
via do financiamento bancrio propriamente dito.
CONCEITO DE DEBNTURE
Debnture o ttulo de crdito representativo de emprstimos
obtidos a longo prazo, por sociedades por aes podendo,
quando previsto, ser convertido em aes.
As debntures so:
1 a) conversveis ou no em aes;
2 b) com garantia real ou no;
3 c) ao portador ou endossveis.
A emisso de debntures deve ser registrada no Cartrio do
Registro de Imveis da sede da sociedade emitente.
Atividade de Estudo n 01
6. Ttulos de Crdito
Objetivo
1 Conceituar Ttulos de crdito, identificando suas caractersticas
essenciais.
0 6.1 Conceito de Ttulos de Crdito
No texto Ensino/Aprendizagem, vimos que:
1 Ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do
direito literal e autnomo nele contido;
1
2
1
2
1
2
3
4
a) denominao - duplicata;
b) data da emisso e o nmero de ordem;
c) nmero da fatura;
d) data certa do vencimento, ou declarao de ser a
duplicata vista;
5 e) nome e domicilio do vendedor e do comprador;
6 f) importncia a pagar, em algarismos e por extenso;
7 g) praa de pagamento;
8 h) clusula ordem;
9 i) declarao do reconhecimento de sua exatido e da
obrigao de pag-la, a ser assinada pelo comprador,
como aceite cambial;
10 j) assinatura do emitente;
2
3
4
5
6
3
4