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ENERO 2015 AO 15. NM. 178. ISSN 1405955X.

La Reforma

Financiera
es para ti

Resultados de la Reforma
pensados para tu bienestar

No te rinde
la quincena?

Descubre por qu
se acaba tan rpido
Descrgala en:

www.condusef.gob.mx

Sergio Corona

Aprend a administrar mi ingreso


y no tener miedo al esfuerzo

Descarga

la

app

DEL

Bur de Entidades Financieras


Una herramienta mvil donde conocers los
productos que ofrecen las entidades financieras,
sus comisiones y tasas, reclamaciones de los
usuarios, las clusulas abusivas de sus contratos,

Y ms
Con la app del Bur de Entidades Financieras sabrs quin es
quin en Bancos, Seguros, Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple, Cajas de Ahorro, Afores, entre otras entidades.

As tendrs
mayores elementos
para elegir lo que
te convenga
www.buro.gob.mx
@BuroEntidadesMx
/CondusefOficial
/BuroEntidadesMX

Descrgala en:

De rey a esclavo

19
La

Reforma Financiera
es para ti

LAS FINANZAS Y

14

A un solo clic
Descubre los hbitos de los
usuarios bancarizados en internet

REPORTAJE

25

Evita la resaca financiera


Te decimos cmo afrontar
la cuesta de enero

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas
de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios
financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones
presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de
ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente
refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

36

BUR DE ENTIDADES
FINANCIERAS
Bsico para elegir
Seguro el mejor seguro bsico

Nm. 178

Enero 2015

PRIMER PLANO

30
EN VOZ DE

Sergio Corona
Aprend a administrar mi ingreso
y no tener miedo al esfuerzo

Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Secretaria de la
Junta de Gobierno
Gabriela Snchez Santilln
VicepresidentE DE DELEGACIONES
Rodrigo Reina Liceaga
Vicepresidenta Jurdica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de
Planeacin y Administracin
Daniel Quintero Pea

10

CONSUMO CUIDADO

No te rinde la quincena?
Te decimos algunas de las razones

Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educacin Financiera
Leonardo Jorge Torres Gngora
Directora de Promocin
y Desarrollo Educativo
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

16

TU BOLSILLO

Mitos que afectan tus finanzas


Conoce la realidad de los mismos
Consejo Editorial
Leonardo Jorge Torres Gngora
Mara Guadalupe Rivera Zarur

32

VE A LO SEGURO

Al alcance de tu bolsillo
Seguros Bsicos Estandarizados

Editor Responsable
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Coordinador Editorial
No Gutirrez Soto
Redaccin
Mariela Snchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno Gonzlez
Eduardo Prado Prez
Mnica Carranza Valdez

44

TEST

Diseo

Cuesta de enero
Ests preparado para ella?

Oscar T. Martnez Torres


Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez

DEUDA
5

CARTA EDITORIAL

AGENDA
Actividades para enero

EN CORTO
Novedades para tu bolsillo

47

APRENDE JUGANDO

Resuelve el crucigrama

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada


por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito
Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable:
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribucin
Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo
nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la
Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas
de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de
Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Litografa Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No.
6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

Te lo dice un
BUZN

pajarito

escrbenos!
protejasudinero@condusef.gob.mx
Lo que nuestros lectores preguntan

Comisin Nacional Bancaria y de Valores


@cnbvmx: Puedes ahorrar en cuentas bsicas,
cuentas de ahorro, cuentas de nmina,
aportaciones voluntarias en tu Afore.

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico


Tengo una deuda con una tarjeta de crdito que no puedo pagar,
contact a una empresa que me ofrece negociar por m con el
banco, pero quisiera saber qu tanto me conviene.
Rigoberto Meneses
Ten cuidado con este tipo de empresas conocidas como reparadoras de
crdito o gestoras. Generalmente te cobran una cuota por asesorarte tanto en
materia legal como financiera, y te ofrecen negociar por ti la deuda (sin que
esto signifique que vayan a arreglar tu problema). Nunca les des dinero por
adelantado, porque te arriesgas a que no cumplan con lo que prometen. Si
tu deuda ya se sali de control, una mejor opcin es que te acerques a tu
institucin financiera para evitar que sta siga creciendo. Muchas entidades
cuentan con diversas opciones para llegar a un acuerdo.

@SHCP_mx: Estamos promoviendo la formalidad


porque a la gente le conviene la formalidad:
@LVidegaray

Servicio de Administracin Tributaria

@SATMX: #FacturaElectrnica la nmina


de tu empresa en nuestra herramienta gratis,
sigue estos pasos http://ow.ly/Eit3V

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

@CNSF_gob_mx: #BoletnCNSF Informacin


financiera de las 104 aseguradoras y 15
afianzadoras mexicanas en operacin a
septiembre de 2014 http://goo.gl/WUgaCA

Secretara de Economa

prometo a
Excelentes contenidos, me com
familiares
promoverla entre mis amigos y

D av id Z am o ra

@SE_mx: Tienes dudas sobre las convocatorias


del Fondo Nacional Emprendedor? Acrcate al
@INADEM_SE http://bit.ly/convoca2014

Gobierno de la Repblica

@gobrep: Sabas qu? Se otorgan estmulos


fiscales a empresas que contratan personas con
discapacidad http://bit.ly/1dv2hHG

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.


Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

Vistanos en
Twitter: @CondusefMX

Regalo de Reyes
E

nero, una nueva oportunidad para comenzar. Los propsitos deben convertirse en realidad,
para ello necesitas poner orden en varios aspectos de tu vida, entre ellos el bolsillo. Pero inicia

poco a poco, es posible que a causa de los gastos navideos tu fuerza de voluntad decaiga. Por
eso, haz un presupuesto, planea, apunta todos tus gastos, prioriza tus necesidades. Sobre todo ten
paciencia, as tu esfuerzo se ver recompensado.
Para este principio de ao, ya cuentas con tres elementos que podrn hacer tu vida financiera ms
controlada: el Bur de Entidades Financieras, la regulacin de los despachos de cobranza y de las
clusulas abusivas. Encuentra en nuestro artculo en qu te pueden ayudar y los beneficios que
estn a tu alcance, hazlos valer.
Por otra parte, la tecnologa cada da nos sorprende ms, y ya existen maneras inimaginables de
pago que hace tiempo slo eran ficcin. La banca electrnica es un trmino cada vez ms comn,
que no hay que dejar de lado, conocer sus aspectos es esencial para sacarle el mayor provecho a
este tipo de tecnologas. Cmo andamos en eso los mexicanos?
Hay que dejar atrs ese mal manejo financiero, por creencias o mitos que no te dejan avanzar.
Comenzar un ao tambin debe darte nuevas perspectivas para comprobar si lo que crees de tus
finanzas es correcto, corrobralo con nuestros mitos develados y el test para saber si ests listo
para subir la cuesta de enero, de ser as te encontrars listo para iniciar con el pie derecho hacia la
estabilidad financiera que siempre has querido.

Los editores

Agenda

Enero

Expomarketing
Qu? evento en el que conocers las nuevas tendencias del mercado adems de que contars con la
oportunidad de difundir la imagen de tu empresa y
presentar tus productos.
Para quin? pblico interesado en el tema.
Cundo? 16 y 17 de enero.
Dnde? Centro de Convenciones Monte Albn.
Calzada Madero esquina Av. Tecnolgico S/N, Colonia
Lindavista. C.P. 68030, Oaxaca de Jurez, Oaxaca.
Cunto? 20 pesos, entrada general.
Para ms informacin:
visita la pgina http://www.expomarketing.mx/,
comuncate al (01 951) 132 86 42 ext. 215 o enva un
correo a contacto@expomarketing.mx.

Radiografa de un libro
La medicina que tus finanzas necesitaban
Generalmente asistes al mdico cuando tienes algn
malestar en tu cuerpo o quieres hacerte un chequeo
en el mismo. Con este libro, prcticamente sucede
igual, slo que aplicado a tus finanzas personales.
A travs de ste conocers gran cantidad de problemas y dudas financieras que varios pacientes le
comparten al Doqtor Ahorro.
Temas como el consumo, presupuesto, finanzas en
familia y pareja, desempleo, ahorro, sobreendeudamiento, crditos, seguros, inversiones, vivienda, entre
otros ms, son respondidos por este mdico.
El libro tiene la ventaja de tratar malestares y dudas
econmicas comunes, por lo que podrs identificarte
con una o varias de stas y te servir para encontrar
salud financiera.

Nada es seguro, tu seguro s


Qu? concurso que tiene como finalidad el diseo de
mensajes orientados a concientizar sobre la importancia de estar asegurado y con ello fortalecer la cultura
de la prevencin de riesgo en Mxico.
Para quin? estudiantes de nivel medio superior.
Cundo? el ltimo da para la entrega de trabajos es el
06 de marzo a las 24:00 horas.
Dnde? la entrega de materiales se realizar en el sitio
http://www.amisinteruniversitario.com.mx/
Para ms informacin: comuncate al 5480 0646 o
enva un correo a interuniversitario@amis.com.mx

Expo mueblera
Qu? feria en la que fabricantes y distribuidores de
muebles, objetos decorativos y electrodomsticos
presentan sus novedades a los profesionales del sector.
Para quin? pblico en general.
Cundo? del 21 al 24 de enero.
Dnde? Centro Banamex. Conscripto 311, Col. Lomas
de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Mxico D.F.
Cunto? entrada gratuita.
Para ms informacin: visita la pgina
http://www.magnaexpomueblera.mx/ o comuncate al
01800 0000 796.

Libro: Sanando tus finanzas personales


con el Doqtor Ahorro.
Autor: Ricardo G. Mayer
Editorial: Banco Nacional de Mxico.
ISBN: 9786079501570

App

SAT mvil

Qu? verifica la autenticidad de un documento emitido o avalado por el Sistema de


Administracin Tributaria (SAT), como facturas electrnicas, excedente de mercancas,
acuses de donaciones, cumplimiento de obligaciones entre otros.
Para quin? pblico en general.
Dnde?
iOS: https://itunes.apple.com/mx/app/sat-movil/id724978250?mt=8
Android: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.sat&hl=es_419

Juego

Lotera financiera
Qu? familiarzate con los trminos financieros, mediante la asociacin de
imagen y concepto, a travs de este divertido juego.
Para quin? nios y jvenes
Dnde? http://www.condusef.gob.mx/Sitio_Infantil/loteria/loteria.pdf

Dinero a la vista
Alebrijes: guila o sol

Conductor: Maricarmen Corts, Jos Yuste y Marco Antonio Mares.


Canal 2
Lunes 23:30 horas.
Expertos comentan sobre los principales temas financieros en Mxico.

Poder Financiero

Conductor: David Pramo.


Proyecto 40. Canal 40.
Lunes 22:00 horas.
Informacin semanal de los acontecimientos financieros ms importantes del pas.

Dinero al aire
94 5 FM

Saldo a favor

Conductores: Eduardo Sastr y


Aarn Constantiner.
XHIMER
Lunes a viernes 07:00 horas.

620 AM

Finanzas familiares

Conductor: Roco Villagarca y


Alejandro Madero.
Cadena RASA
Martes 18:00 horas. Sbado y domingo
de 17:00 a 18:00 horas.

EN CORTO
Noticias de Mxico
y el mundo

Para captar clientes: Video!


Si quieres promocionar tu negocio, tienes un gran campo
de oportunidad, ya que Mxico es el tercer pas que consume ms videos en internet. En segundos puedes exponer
varias ideas, adems de informar inmediatamente y generar impresiones de todo tipo.
Para 2016, estiman los expertos que 67% del trfico web
ser por reproducciones de videos. Si tienes una idea que
te gustara expresar
para la promocin de tu
empresa, podrs tener
ventaja pues es rpido,
compartible, atractivo,
multiplicador y ayuda a
enganchar a tus clientes.
Forbes.

Apagn analgico?
Cada vez se acorta ms el tiempo para que se realice la
transicin de la seal analgica a la seal digital de televisin.
Si ests pensando en cambiar tu televisin por una pantalla o
comprar un codificador, considera los siguientes puntos:
Necesitars un televisor digital o codificador que cumpla con
la norma ATSC A/53 (MPEG-2 y/o MPEG-4). Compara y pregunta en tiendas para asegurarte que el modelo que escojas
tenga la capacidad de reproducir seales digitales HDTV y
SDTV y se adapte a tus necesidades y presupuesto. Para que
no pagues ms por este cambio, consulta la pgina de la
Procuradura Federal del Consumidor, donde encontrars ms
informacin sobre precio y calidad de pantallas:
http://www.profeco.gob.mx/precios/menu_qq1.asp.
El Economista.

Opciones para las remesas


Con la Reforma en Telecomunicaciones se abren
oportunidades, tal es el caso de la tecnologa en
telfonos celulares. Una empresa de la India, intentar penetrar en ese mercado con un proyecto
que establece servicios de pagos mviles, sin que
un banco se encuentre en la operacin de pago.
La empresa busca, a travs de esta alternativa,
posicionarse en nuestro pas.
El Financiero.

Lazos con Oriente


Este ao en China se promover el Ao del
Turismo de Mxico, con actividades para el
contacto cultural y el fortalecimiento entre
ambas naciones.
Esto como parte del convenio firmado por las
entidades encargadas del turismo en ambos
pases, para reforzar los lazos de trabajo en
este sector econmico.
El Financiero.

Saba

que

Holanda cuenta con un carril de bicicletas capaz de producir electricidad. Este proyecto est conformado por mdulos de hormign recubiertos de paneles solares de vidrio templado antideslizante, en una superficie de 70 metros. Desde su funcionamiento
la pista produce electricidad, por ejemplo, para que una lavadora funcione 140 ciclos de lavado.
Milenio.

Qu

cuentas?

14%

Tiendas especializadas

Uso de la tarjeta de crdito


Uno de los usos ms comunes que se le da a la
tarjeta de crdito es en establecimientos comerciales,
sabes en qu ms se utiliza este plstico?

10%

Renta de vehculos/gasolineras

6%
Telecomunicaciones

8%
Servicios de negocios

7%
Restaurantes, bar, banquetes

1
1%
Tiendas departamentales
de descuentto

PORCENTAJES
DE USO TOTAL DE TDC
(SCOTIABANK)

14%

Tiendas de autoservicio o conveniencia,


farmacias, licoreras.

3%

Servicios mdicos

4%

Aerolneas

Scotiabank.
9

CONSUMO CUIDADO

Razones por las que

NO

te rinde la quincena

Si slo ests contando los das para la siguiente quincena, y cuando por fin llega, se te escurre como
agua entre las manos, es probable que no tengas finanzas saludables o tengas deudas por ah. Pero te
has preguntado, por qu el dinero no te rinde? A continuacin te damos algunas razones con las cuales
te podras identificar.

10

No diferencias entre
gustos y necesidades
Un problema por el que no te
rinde la quincena, es el destino de
tus gastos. Independientemente
de su periodicidad, muchas veces destinas tu dinero a bienes o
servicios que no son necesarios
y que acaparan buena parte de tu
quincena. Es decir, gastas sin diferenciar entre gustos y necesidades.
Pregntate, cuntas veces has
pedido prestado para comprar la
despensa del mes, porque utilizaste
el dinero en algo que queras y no
era indispensable? Para que no te
siga sucediendo, es necesario que
registres tus gastos y los clasifiques
en fijos y variables.
Los fijos son aquellos de los que
no puedes prescindir, por ejemplo: alimentacin, transporte, luz,
gas, renta, etc. Y los variables son
los que cambian de acuerdo a tus
gustos y actividades, por ejemplo:
comprar ropa, comer fuera de casa,
ir al cine, al ftbol, etc. Una vez que
los tengas clasificados, cuando
llegue tu quincena, enfcate en cubrir los fijos (no olvides ahorrar) y
ahora s, lo que te sobre, salo para
cumplir algunos gustos.

No utilizas correctamente tu tarjeta de crdito


Dar los famosos tarjetazos como dinero extra
para tapar hoyos cada quincena y no tener presente la fecha de corte y de pago, son acciones
que afectan tu bolsillo. Pero si adems ests acostumbrado a pagar el mnimo de la misma, sta se
convertir en un dolor de cabeza permanente, ya
que te la vivirs pagando intereses y el destino
preferido de tu sueldo ser tu tarjeta de crdito.

Vives en el presente y nada ms


Para administrar correctamente tu dinero es necesario tener objetivos y planes a futuro, si no es as, la
probabilidad de que gastes por impulso sin importar el maana es alta. Frases como: lo importante
es vivir el presente o ya ver cmo me las arreglo
despus, son estandartes del pensamiento de corto
plazo que no benefician tus finanzas personales, y
por lo tanto, se convierten en una razn para que no
te rinda el dinero. Si vives al da, cada que se te presente una emergencia o evento inesperado tendrs
que gastar y sobreendeudarte para afrontarlo. En
cambio, si formas el hbito del ahorro no slo podrs comprarte algo a futuro, sino que ya no vivirs
al da porque contars con un fondo de emergencias que te ayude en este tipo de situaciones, as tus
prximas quincenas rendirn ms.

Eres influenciable
Un aspecto importante para realizar una compra, es la opinin de alguien cercano o los diferentes mensajes publicitarios que ves en los
medios de comunicacin. Sin embargo, debes
tomar en cuenta que el objetivo de la publicidad es vender, y por otro lado, si un familiar o
amigo tuyo te aconseja que compres algo, no
necesariamente debes hacerlo, recuerda que
no todos tienen la misma capacidad de pago.
Antes de adquirir, es necesario que hagas un
presupuesto para determinar si puedes pagar
o vas a comprometer dinero que necesitas
para aspectos ms importantes. No te dejes
llevar por la moda o lo que te digan otras personas, se trata de dinero que conseguiste con
el esfuerzo de tu trabajo.

11

CONSUMO CUIDADO

Le eres fiel a una marca o establecimiento


Todos tenemos lugares favoritos de compra o marcas preferidas,
pero hay ocasiones en que sus precios no son los ms econmicos, y simplemente por la fidelidad que le tienes a los mismos,
evitas adquirir en otro establecimiento o con otra marca. Por
ejemplo, es posible que siempre hagas tu despensa en el mismo
supermercado, pero quiz hay productos ms econmicos y de
la misma calidad en otros establecimientos. Date el tiempo de
explorar otras alternativas y dale un respiro a tu quincena.

Tus gastos son


mayores a tus ingresos
Adquirir bienes o servicios que
salen de tu presupuesto sin duda
se convierte en un motivo para
que no te alcance el dinero. No
gastes en aspectos que salen de
tu presupuesto, ya que la quincena
nunca te va a rendir. Actualmente
la oferta y competencia del mercado es mayor, lo que beneficia a
consumidores porque tienen ms
opciones de calidad a mejores
precios. Seguramente puedes
conseguir muchas adecuadas a tu
economa, si te das el tiempo de
buscar y comparar. De esta manera, el dinero no se te escapar
cada 15 das.

Tus deudas se han vuelto cclicas


Probablemente es la razn por la que el dinero no te rinde en la
quincena. Lo ms preocupante es que se trata de deudas que no finiquitas, y de las cuales slo pagas intereses, por lo que se vuelve
un crculo vicioso: recibir dinero e inmediatamente usarlo. Lo que
debes hacer es un plan para liquidarlas, puedes enfocarte en pagar la que ms intereses te cobra o tal vez la que puedas eliminar
ms rpido. Todo depende de lo que ms te convenga, el punto es
reducirlas y romper este ciclo.

Cargas con efectivo todo el tiempo


Traer mucho dinero en efectivo no es la mejor
decisin, en primer lugar es una tentacin de
gasto que te puede absorber dinero. En segundo
lugar es un riesgo latente porque te lo pueden
robar o lo puedes extraviar. En lugar de cargar
efectivo, procura utilizar tu tarjeta de dbito, es
ms segura y tiene aceptacin en gran cantidad
de establecimientos.

Por qu el
dinero no te rinde?
12

LAS FINANZAS Y...

A un slo clic
Descubre los hbitos de los usuarios
bancarizados en internet

En Mxico, 39% de la poblacin1 que vive en zonas urbanas se encuentra bancarizada, es


decir, ms de 38 millones de residentes tienen acceso a servicios bancarios en Mxico. La
mayora de esta poblacin (78%) utiliza internet; su uso se encuentra relacionado con la
diversidad y movilidad de los medios de acceso; siendo el telfono celular el dispositivo
preferido al momento de conectarse a internet, as lo dio a conocer el documento Brjula
Digital Banamex. Conociendo a los bancarizados.
Averigua algunos hbitos en internet de los usuarios de servicios bancarios2:

Aspectos ms
importantes para los
usuarios en el servicio
de banca por internet:

Actividades que los internautas


bancarizados realizan en internet

Redes sociales

95%
Compras

Bsqueda
de informacin

Correo
electrnico

93% 91%

Banca por internet

Conexin segura a internet

Realiza pagos

42% 25% 17%

Uso fcil

Que sea accesible para


diferentes dispositivos mviles
1 Personas mayores de 15 aos que habitan en ciudades con ms de 400,000 habitantes.
2 Brjula Digital Banamex. Conociendo a los bancarizados. El estudio da a conocer los
hbitos de los usuarios de internet bancarizados en 2014.
14

Los productos
financieros favoritos:

65% Cuenta de nmina


50% Cuenta de ahorro
40% Tarjeta de crdito
93% lo utiliza mnimo
una vez al mes

Las alertas y notificaciones


va SMS han duplicado su
penetracin en el ltimo ao.

29% de los bancarizados


cuenta con este servicio,
mientras que 23% recibe
notificaciones va mail.

43% realiza
algn tipo de
transferencia
18% paga su
tarjeta de crdito
30% por comodidad
(practicidad)

Uno de cada cuatro


utiliza la banca por
internet
75% consulta saldos
y movimientos

19% paga
servicios
58% la utiliza
por rapidez
75% no utiliza la banca
por internet y no creen
utilizarla en el futuro

Las razones porque


no la utilizan, son:

34%

No le interesa/
no la necesita mucho

20% afirma que utilizar


el servicio en los
prximos seis meses.

21%

No le parece seguro

19%

Prefiere ir a la sucursal

15

TU BOLSILLO

Dentro de las finanzas personales,


hay creencias que por falta de
informacin pueden afectar tu
bienestar econmico, por ello,
te mostramos algunos mitos
financieros y te decimos cul es la
realidad de los mismos.

Puedo tener el control de


mis finanzas de manera mental
Imagnate!, si muchas veces sales con algo de
dinero y te cuesta recordar en qu lo usas, es ms
complicado tener control de tus finanzas de manera mental durante una quincena o un mes. Es
importante que siempre realices un presupuesto
por escrito, en donde registres tus gastos diarios
para despus compararlos con tus ingresos, as te
puedes dar cuenta cmo andan tus finanzas. Registrando esta informacin, podrs tener un panorama
general que te permita conocer en qu malgastas
tu dinero, para convertirlo en ahorro y usarlo en
algo que te traiga mayor bienestar.

16

No me alcanza para ahorrar


Una creencia errnea es decir que no ganas
lo suficiente para ahorrar, y por lo tanto no lo
haces. El ahorro no es un problema de ingresos,
puedes hacerlo de acuerdo a tus posibilidades,
lo importante es dar el primer paso y formar el
hbito. Para esto, necesitas organizacin y sobre
todo disciplina. Recuerda, ahorrar no es guardar algo de dinero que te sobre, sino apartar
una cantidad fija de manera habitual. Apyate
haciendo un presupuesto para determinar
cunto y cada cundo lo vas a hacer.

Si compro a meses sin intereses, en ningn


caso pagar un slo peso de inters
El mejor lugar para tener
el dinero es mi casa
Este mito te puede salir muy
caro. Si guardas tu dinero en casa
te arriesgas a que lo puedas perder, te lo puedan robar o lo vayas
a malgastar. Tampoco es aconsejable confiar tus ahorros en una
tanda, porque quien la organiza
se puede quedar con ellos.

La mayora de los contratos de tarjetas de crdito prevn


que ante cualquier incumplimiento en un esquema de
pagos fijos o meses sin intereses, el banco puede cancelar el beneficio y cargar a la cuenta revolvente el saldo
pendiente total, aplicando la tasa de inters correspondiente. Generalmente se enva a la cuenta revolvente slo
la mensualidad que no se pag. Lo que es un hecho, es
que cualquier incumplimiento generar intereses.

Los seguros son innecesarios

Siempre es ms barato
comprar casa que rentar
No necesariamente, si no cuentas
con un ahorro suficiente para dar
un enganche de por lo menos el
35%, contratar un crdito hipotecario no es alternativa, pues la
mayor parte de tu mensualidad
se ir al pago de intereses. En
estos casos la opcin es seguir
rentando. Recuerda que antes de
adquirir cualquier tipo de prstamo es necesario que verifiques
tu capacidad de pago.

Todos los das ests expuesto a muchos


riesgos y no basta ser precavido, ya que
hay factores que no dependen de ti y no
puedes controlar, como un accidente, un
desastre natural o una enfermedad. Lo
mejor que puedes hacer es contratar un
seguro que responda ante estas eventualidades. Ms vale prevenir que lamentar!

Si dejo de cotizar o fallezco,


mi dinero se lo queda la Afore
No es as, los recursos de la cuenta individual son
propiedad tuya, y aunque dejes de cotizar por
periodos cortos o largos, tus ahorros siguen generando rendimientos. Cuando cumplas con la edad
y otras condiciones de retiro, te entregarn tus
recursos por medio de una pensin o en una sola
exhibicin. En caso de que fallezcas, ese dinero es
heredable a tus beneficiarios.

17

TU BOLSILLO

Slo los expertos pueden invertir


Si bien las decisiones de inversin no pueden ser tomadas a la ligera, tampoco se trata de una actividad exclusiva para expertos en el tema. Lo importante es que tengas claro que se trata de poner
a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro. S conlleva riesgos, pero stos pueden
disminuir o aumentar segn el instrumento de inversin que uses. Algunas recomendaciones: siempre invierte ahorros, nunca comprometas dinero que necesitas para realizar pagos necesarios; ponte
una meta de inversin; revisa el rendimiento del instrumento financiero; para aminorar riesgos, no
pongas todos los huevos en una canasta, invierte en diversos productos financieros; nunca lo hagas
en algo que no entiendes; y siempre busca asesora u orientacin de un profesional.

Para invertir
tengo que ser rico
Se trata de una creencia errnea, hoy en da existen varios
instrumentos de inversin. Por
ejemplo, sabas que puedes
empezar a invertir desde 100
pesos con Cetesdirecto? Se
trata de un instrumento seguro,
con garanta del Gobierno Federal, que si bien tiene un rendimiento bajo, es recomendable
para inversionistas conservadores que apenas estn familiarizndose con el tema.

No me tengo que preocupar por


el retiro laboral, pues soy joven y
falta mucho tiempo para eso
Desde que empiezas a trabajar tienes que
interesarte en ahorrar para tu retiro, el nico responsable de la calidad de vida que
tendrs para ese momento eres t. Por eso,
debes asumir esa responsabilidad desde
hoy. Ahorra para tu retiro en una Afore,
asimismo, realiza aportaciones voluntarias
de acuerdo a tus posibilidades. Toma en
cuenta que las decisiones que tomes hoy
se reflejarn ms adelante!

Contratar un seguro es muy caro


La realidad es que hay seguros accesibles a todo tipo de bolsillos, los costos dependen de factores como la suma asegurada, edad, sexo, coberturas adicionales, etc. Se
trata de realizar un gasto menor en el presente para evitar uno mayor en caso de que
se te presente un evento desfavorable a futuro, a la larga siempre ser ms barato
pagar un seguro y no usarlo, que necesitarlo y no tenerlo. Una buena opcin son los
seguros bsicos estandarizados, diseados para protegerte de los riesgos ms comunes (vida, salud, responsabilidad civil para automvil, accidentes personales y gastos
mdicos). Su principal cualidad es que son fcilmente comparables, pues dentro de
cada ramo todos tienen las mismas caractersticas y slo cambia la prima segn la
aseguradora que contrates. Adems, cuentan con condiciones simples y requisitos sencillos para la reclamacin y pago de siniestros.

18

PRIIMER PLANO

La

Reforma Financiera
es para ti
Resultados de la Reforma pensados en tu bienestar

un ao de la promulgacin de la Reforma Financiera (9 de enero de 2014), Condusef hace un recuento de los avances logrados en este periodo, con la aplicacin de una de las reformas estructurales que mueven a Mxico.

19

PRIIMER PLANO

Despachos de cobranza
Recibes llamadas o cartas de algn despacho de cobranza a cualquier hora?, te responden con palabras
altisonantes?, te amenazan por el pago de la deuda, pese a que ni siquiera es tuya? Dichas gestiones de
cobranza son indebidas y tanto las instituciones financieras como los despachos de cobranza deben acatar
las reglas emitidas por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

A partir de este 6 de enero, los despachos de cobranza deben cumplir con lo siguiente:
Identificarse plenamente
Dirigirse al deudor de manera
respetuosa
Comunicarse o presentarse
entre las 07:00 horas hasta las
22:00 horas
Documentar por escrito con
el deudor, obligado solidario o
aval, la determinacin de pago
Utilizar nmeros de telfono
que puedan ser fcilmente identificados por los usuarios. Deben
abstenerse de nmeros confidenciales, ocultos, privados o cualquier denominacin
semejante que imposibilite su
identificacin.
Tienen prohibido utilizar nombres o denominaciones que se
asemejen a las de las instituciones pblicas.
No pueden amenazar, ofender
o intimidar al deudor, a sus familiares, compaeros de trabajo
o cualquier otra persona que no
est relacionada con la deuda.

20

Deben abstenerse de realizar


gestiones de cobro a terceros,
incluidas las referencias personales y beneficiarios de los deudores, a excepcin de los deudores
solidarios o avales.
Los gestores de cobranza no
pueden ostentarse como representantes de algn rgano jurisdiccional o como autoridad, adems de no enviar documentos que
aparenten ser escritos judiciales.
No deben establecer registros
especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones o
anuncios que hagan del conocimiento del pblico la negativa de
pago de los deudores.

Tienen prohibido recibir por


cualquier medio y de manera
directa el pago del adeudo.
No pueden realizar las
gestiones de cobranza, negociacin o reestructuracin
con menores de edad o con
adultos mayores, a excepcin
de que en el ltimo caso se
trate del deudor. Tampoco
deben realizar estas gestiones
en un domicilio, telfono o
correo electrnico distinto al
proporcionado por la entidad
financiera o el deudor, obligado solidario o aval.

A octubre de 2014, se presentaron ante la


Condusef un total de 7,623 controversias
por gestiones de cobranza indebidas, de las
cuales 5, 372 corresponden a gestiones de
cobranza sin ser el cliente deudor, 1, 538
por maltrato y ofensas y 539 por un crdito
que ya se encuentra liquidado.

Bur de Entidades Financieras


Una de las mayores atribuciones
para la Condusef con la aprobacin de la Reforma Financiera fue
la creacin del Bur de Entidades
Financieras, herramienta que
tiene como finalidad que cuentes con la informacin necesaria
sobre los productos que ofrecen
las instituciones financieras en
nuestro pas.
A travs del Bur podrs conocer caractersticas especficas de
los productos financieros, como
comisiones y tasas, las reclamaciones presentadas por los
usuarios, las prcticas no sanas en
que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto,
las clusulas abusivas de sus
contratos, as como informacin
adicional que te sirve para tomar
una mejor decisin al contratar un
servicio o producto financiero.
Adems de informar a la poblacin, el Bur de Entidades Financieras tambin tiene como tarea
contribuir a un nuevo equilibrio
entre las entidades financieras,
promoviendo la sana competencia entre los productos y servicios
que ofrecen a los mexicanos.

Desde el pasado 15 de diciembre el Bur ofrece a los usuarios informacin de:


Banca Mltiple
Afores y Pensionissste
Sofomes ENR
Sofomes ER
Banca de Desarrollo
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural,
Forestal y Pesquero
Instituciones de Seguros y Sociedades
Mutualistas de Seguros.
Sociedades de Informacin Crediticia
Cooperativas de Ahorro y Prstamo
Infonacot
Sociedades Financieras Comunitarias
Uniones de Crdito
Almacenes Generales de Depsito
Casas de Bolsa
Casas de Cambio
Instituciones de Fianzas
Sociedades de Inversin
Mediante esta herramienta, Condusef busca contribuir al crecimiento del pas, al promover la competencia entre las instituciones financieras que impulsar la transparencia, al revelar
informacin a los usuarios sobre el desempeo de stas y los
productos que ofrecen y que facilitar un manejo responsable
de los productos y servicios financieros, al conocer a detalle
sus caractersticas.

21

PRIIMER PLANO

Clusulas abusivas
Las clusulas abusivas son aquellas contrarias a la buena fe que
causan un desequilibrio en los
derechos y obligaciones de las
partes en detrimento de los usuarios, es decir, las que pudieran
afectar tu patrimonio.
Con la entrada en vigor de la
Reforma Financiera, en el momento en que Condusef detecte en
los contratos de adhesin alguna
clusula abusiva, sta se someter a consideracin de la Junta de
Gobierno de esta Comisin. Si
determina que es abusiva bajo
ciertas condiciones y supuestos, Condusef ordenar su
eliminacin de dichos contratos.
Con ello, la clusula abusiva deber ser suprimida del contrato y
en caso de que existiera una clusula similar, tanto en otros contratos de dicha institucin como
de otras entidades financieras, el
usuario podr exigir que no se le
aplique la clusula abusiva.
Al momento que la institucin
financiera elimine la clusula,
deber notificar a sus clientes
respecto a los cambios realizados
en su contrato de adhesin.
Con la eliminacin de las clusulas abusivas, Condusef busca
generar un proceso de inclusin
financiera responsable para el
acercamiento y buen uso de la
banca por parte de la poblacin,
adems de desalentar alternativas
no formales.

22

Algunas clusulas abusivas que puedes


encontrar en tu contrato de adhesin son:
(Crdito automotriz) El vencimiento anticipado de cualquier
crdito dar por terminado el crdito de auto. Se considera
abusivo establecer, en el contrato, como causal de vencimiento
anticipado, que el acreditado requiera el vencimiento anticipado
de cualquier otro crdito, ya que la institucin financiera limita el
derecho de sta de seguir cumpliendo con sus obligaciones, de
acuerdo a lo pactado originalmente.
(Crdito personal) Se da por vencido anticipadamente el
crdito si se incumple en cualquier otra obligacin, derivada de
otros contratos celebrados con la entidad o con cualquier tercero.
Se considera abusivo establecer, en el contrato, como causal de
vencimiento anticipado que el acreditado incumpla cualquier otro
contrato celebrado con la institucin, ya que se limita el derecho
de ste a seguir cumpliendo con sus obligaciones, de acuerdo a lo
pactado originalmente.
(Crdito de nmina) Establece como causal de terminacin
anticipada, la cancelacin de la cuenta. Se considera abusivo establecer en el contrato como causal de vencimiento anticipado, que el
acreditado requiera la cancelacin anticipada de la cuenta, ya que la
institucin financiera limita el derecho de ste a seguir cumpliendo
con sus obligaciones, de acuerdo a lo pactado originalmente.

Ventas atadas.
Otro beneficio de la Reforma es la prohibicin de
ventas atadas. As las instituciones son claras en
sus procedimientos de comercializacin, indicando
todos los detalles para que elijas adecuadamente.
Si no lo hacen, presenta una reclamacin en la
Condusef, ya que podran ser sancionados.

Cules pueden ser ese tipo de ventas?


Entre otras cosas, las instituciones financieras ya no
podrn atarte cuando:

Qu clusulas no pueden
ser suprimidas?
Aquellas relativas a tasas de inters y
comisiones o cualquier otro concepto que
implique una contraprestacin recibida por
una institucin financiera.

Y si el banco no elimina la
clusula abusiva?
En caso de que la institucin se niegue
a suprimir la clusula, Condusef podr
sancionar a la institucin financiera con una
multa que va de los 500 a los 2,000 das de
Salario Mnimo General Diario Vigente en el
Distrito Federal.

Contrates un crdito. Podrs sealar como cuenta para el pago, la que tengas con otro banco, va
domiciliacin.
Contrates un pagar liquidable al vencimiento.
Si tu inviertes, no podrn pedirte la apertura de
una cuenta de depsito como cuenta eje, el banco
deber aperturar una cuenta de cargo sin costo y
cuyo nico fin sea abonar y retirar de la inversin.
Contrates un crdito hipotecario o automotriz,
donde debes contratar distintos seguros, la institucin podr ofrecer alternativas para que selecciones la aseguradora que ms te convenga, o podrs
seleccionar la de tu confianza.

Qu hacer si encuentro
una clusula abusiva en mi
contrato?
Como usuario puedes negarte a aceptar una
clusula abusiva en tu contrato, si alguna
clusula de tu contrato de adhesin es
parecida a las sealadas o bien, la consideras
abusiva, acrcate a cualquiera de las 36
delegaciones de Condusef que se encuentran
a lo largo de la Repblica Mexicana, ubica la
ms cercana a ti en:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/
oficinas-de-atencion

23

De las
pginas
de la...

profeco.gob.mx | revistadelconsumidor.gob.mx | consumidor.gob.mx | @profeco | fb.com/ProfecoOficial

Frutos secos y nueces

Sanos a puos

Las nueces o frutos secos han sido parte de la dieta humana desde la Edad de Piedra, pertenecen al grupo de
las oleaginosas y son frutas dentro de una cscara dura, cuyo principal aporte nutrimental son protenas y
grasas; de estas ltimas contienen un tipo de grasa
(monoinsaturada) que se considera buena o saludable
para el consumo habitual. Adems contienen fibra, nutrimentos inorgnicos y fitoqumicos bioactivos con
propiedades antioxidantes y antiinflamatorias.

Beneficios y aporte nutrimental

M.A. Claudia
Martnez Nez
Acadmica
Universidad
Iberoamericana

Resultan ser una buena fuente de protena vegetal. El


aminocido L-arginina ayuda a mejorar la condicin
de flexibilidad de las paredes de las arterias, lo que permite un mejor flujo sanguneo
Las almendras contienen una cantidad considerable
de cidos grasos poliinsaturados (PUFA), que intervienen en el desarrollo neurolgico
Contienen fibra, que ayuda a disminuir el colesterol,
adems de contribuir a la sensacin de saciedad
De manera natural, no contienen colesterol por ser
de origen vegetal
Contienen cidos grasos monoinsaturados (MUFA),
que pueden ayudar a disminuir el colesterol LDL (coles-

terol malo) e incrementar el HDL (colesterol bueno)


La nuez de castilla, en particular, contiene una gran
cantidad de cidos grasos omega 3, que tiene un efecto protector en el corazn. Este tipo de grasa tambin
reduce el riesgo de enfermedades inflamatorias y algunos tipos de cncer, de acuerdo con la Universidad
de Maryland Medical Center, adems de que se han
encontrado flavonoides, taninos y cidos fenlicos en
la cascarita que la recubre
Almendras y pistaches se han relacionado con altos
niveles de antioxidantes como la vitamina E
En un estudio se encontr que las almendras tienen
tantos polifenoles (un tipo de antioxidante) como una
taza de brcoli
A pesar de los estudios publicados, no existe una recomendacin especfica de qu cantidad de frutos secos se
deben consumir, pero la Asociacin Americana del
Corazn y la Academia de Nutricin y Diettica de Estados
Unidos recomiendan incluirlos como botana o colacin
diaria, o como parte de otro platillo (en ensaladas, plato
fuerte, etctera). Sin embargo, se deben consumir sin sal
y sin fritura. Es importante considerar que la cantidad
de grasa y energa que proporcionan es alta, de manera
que la cantidad que se consuma debe ser moderada.

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REPORTAJE

EVITA la

RESACA
FINANCIERA
Te decimos cmo afrontar la cuesta de enero

25

REPORTAJE

Conoce tu margen de maniobra

no de los temas ms comentados


al iniciar un nuevo ao es la famosa cuesta de enero. Se trata
del periodo en el cual derivado
de los gastos realizados durante
la poca decembrina, muchas familias mexicanas atraviesan complicaciones financieras.
Sobre la cuesta de enero se comentan varias
cosas: que es un mito, que no se puede
evitar, que slo les sucede a unos cuantos,
que dura ms de un mes, en fin.
La realidad es que la cuesta de enero te
afecta en la medida que tuviste un buen o
mal manejo de tus finanzas durante los meses
anteriores (principalmente en diciembre), por
lo que no se trata de una regla escrita pero
tampoco una excepcin.
Es decir, la pudiste evitar si durante los
periodos previos hubo una adecuada planeacin en tus finanzas, si realizaste consumos
inteligentes, evitaste compras compulsivas
durante el Buen Fin o Navidad, y sobre todo
si guardaste parte de tus ingresos no habituales como pudo haber sido el aguinaldo.
Si fue as, es probable que no padezcas la
cuesta o su efecto sea mnimo. Este panorama ideal te permitir iniciar el ao con el pie
derecho a travs de finanzas ordenadas y sin
la necesidad de pedir prstamos.
Ahora, si no tuviste una adecuada planeacin y tus finanzas quedaron mermadas, la
cuesta se puede convertir en tu enemigo. De
hecho, podra prolongarse por varios meses
ms, juntndose con pagos de colegiaturas,
impuestos, seguros, etc.
Por eso, te decimos qu debes hacer para salir
de este bache financiero y no poner en peligro tu
economa al empezar este 2015.

Probablemente tu situacin financiera en estos


momentos no es la ideal, eso lo sabes. Sin embargo, es importante que hagas un presupuesto que
te permita conocer de manera especfica cul es tu
margen de maniobra para poder afrontar la cuesta
de enero y alcanzar una estabilidad econmica. En
ese sentido:
Comienza por identificar tus ingresos, es decir,
el dinero que recibes (sueldo, entradas por ventas,
vales, incentivos, comisiones, etc).
Posteriormente, registra los gastos que hagas de
manera diaria (ya sea durante una quincena o un
mes). Esto te ayudar a conocer con exactitud en
qu y cunto gastas.
Finalmente, compara tus ingresos y gastos. Lo
anterior te permitir saber
qu tan desequilibradas estn tus finanzas.
cul puede ser tu meta de ahorro.
cul es tu capacidad de pago.
qu gastos innecesarios realizas.

Toma el control de tus deudas


Es necesario que no dejes pasar ms tiempo y
pongas manos a la obra: cunto y a quin le debes?
Apyate en el presupuesto que realizaste para conocer tu capacidad de pago y as eliminar deudas.
Responde:

Cuntas deudas tienes?


Cunto debes de pagar por cada deuda?
Cules son las que puedes dejar atrs lo ms
pronto posible?
Ordena tus deudas en funcin del tiempo que
tardaras en salir de ellas y haz una lista.

26

Olvdate de las compras impulsivas

Comienza a pagar. Destina un monto mayor al


pago de la deuda que dejars atrs en el menor
tiempo (paga al menos el doble del pago mnimo)
y aplica esta estrategia para todas y cada una de las
deudas adquiridas.

No est de ms comentar que en estas pocas te


tienes que ajustar el cinturn y ser un consumidor
inteligente.

Ponte un plazo. Define durante cunto tiempo


aplicars esta estrategia para salir del bache financiero y cmplelo, no te desves de tu meta.

Slo realiza compras necesarias; recuerda que tu


meta principal es encontrar estabilidad financiera, no
te desves del camino.

Aprende de tus errores. Que esto te sirva de


leccin para que en un futuro no te endeudes de
manera irresponsable.

La palabra clave es comparar; dentro de tus gastos


necesarios te recomendamos echarle un vistazo a
otras opciones, es probable que encuentres la misma
calidad a un precio ms barato. Compara de dos a
tres opciones, ten por seguro que as ahorras dinero!

Habla con tu familia


Muchas personas podran pensar que estos temas
no deben hablarse con la familia. No obstante, es
mejor que todos los integrantes estn en la misma
sintona y puedan trabajar en equipo, a que solamente te vean con incertidumbre y no sepan qu
est ocurriendo.
Habla con tus hijos. Comntales que vas a necesitar de su ayuda para encontrar formas de ahorrar
que les permitan tener ms dinero. Por ejemplo,
motvalos a ahorrar luz, cuidar el agua, no desperdiciar la comida, mantener en buenas condiciones su
uniforme escolar, etc. Aunque no lo creas, este tipo
de acciones se ven reflejadas en tu bolsillo y adems
ests fomentando en tus hijos el hbito del ahorro.
Apyate en tus familiares. A los ms grandes
quizs les puedas pedir que realicen acciones o
actividades que le permitan a tu familia obtener ingresos alternos. Como una venta de garaje, cocinar
y vender algn alimento, etc.
Prstamo econmico. Siempre estar la opcin
de que un familiar te pueda hacer un prstamo
econmico, teniendo como ventajas la confianza y
el nulo cobro de intereses.

27

REPORTAJE

Haz de la tarjeta de crdito una aliada

Lo rpido sale caro

La tarjeta de crdito, si se sabe manejar, es una excelente aliada para tus finanzas, de lo contrario, te va
a dar muchos dolores de cabeza.

Una de las alternativas ms usadas para salir de


la cuesta de enero es el crdito prendario, el cual
es ofrecido a travs de diversas casas de empeo.
Y aunque pudiera parecer una opcin de financiamiento rpida, a la larga te puede salir muy costoso.

No es recomendable tener varias, si es tu caso,


canclalas. La recomendacin es tener una.
Aprovchala para facilitar tus pagos, asimismo,
utilzala despus de la fecha de corte, aprovecha
el financiamiento de hasta 50 das que te brinda tu
plstico sin pagar intereses (siempre y cuando liquides el total de tus compras realizadas).
Prohibidos los tarjetazos; recuerda que no es
dinero extra, si la utilizas para el consumo diario
o bienes no duraderos, es posible que despus te
resulte difcil pagarla.
Abona al menos el doble del pago mnimo mensual, sealado en el estado de cuenta para reducir
el monto y plazo de tu deuda.
Siempre revisa tu estado de cuenta y conserva tus
comprobantes.

Para afrontar la cuesta


de enero, olvdate de las
compras impulsivas

28

Ests seguro que empear es tu mejor opcin?


Considera que los prstamos de las casas de empeo
son de los ms costosos en el mercado financiero. Por
eso, antes de recurrir a este tipo de financiamiento, considera otras alternativas como algn crdito
de nmina, personal o de consumo. Tambin est
la posibilidad de vender en vez de empear. Todo
depende de cunto dinero necesites y cul sea tu
capacidad de pago.
Si ya decidiste empear, antes de hacerlo:
Compara opciones de empresas.
Infrmate del porcentaje que te prestarn
por tu prenda.
Revisa cada cundo te cobrarn intereses
(diarios o por mes).
Conoce la tasa, CAT y contrato.
Pregunta por la existencia de costos adicionales.
Verifica los plazos que tienes para pagar.
Pregunta sobre la demasa y los refrendos.

Y t, has sufrido la cuesta de enero?


Ofelia Canseco, 52 aos, estilista
S, para enfrentarla tuve que tomar ahorros que ya tena y recortar gastos.

Silvia Garca, 32 aos, empleada


No, siempre trato de hacer compras inteligentes y aprovechar
las ofertas, as cuido mi dinero para los meses difciles.

Fernando Ruz, 25 aos, empleado


S, para enfrentarla busqu otros trabajos y as consegu ingresos extras.

Alejandra Hernndez, 37 aos, profesora


S, no me qued de otra ms que administrar mejor los
gastos del hogar y eliminar los que no fueran necesarios.

29

EN VOZ DE

SERGIO
CORONA
Aprend a administrar
mi ingreso y no tener
miedo al esfuerzo

Sergio Corona Ortega es un


actor y comediante mexicano
nacido en Pachuca, Hidalgo.
Con ms de 60 aos de
trayectoria profesional, inici
su carrera como bailarn
para posteriormente tener
participaciones en cine, teatro,
televisin, shows en vivo, entre
otros foros. Asimismo, Sergio
es un reconocido divulgador
de refranes, dichos y albures.
Algunos de sus trabajos ms
representativos han sido: Hogar
dulce hogar, De pocas, pocas
pulgas, El derecho de nacer y
Como dice el dicho.

30

Cmo has mantenido el equilibrio en tus


finanzas personales a lo largo de tu vida?
Desde los 13 aos tuve diversas experiencias
laborales que me ensearon a administrar mi
ingreso y no tener miedo al esfuerzo. Gracias
al ejemplo de mi padre, mi familia siempre
tuvo para comer, vestir y pasear. As fue como
aprend a manejar las finanzas en mi vida.

Cmo aprendiste la
importancia de cuidar el dinero?
Cuando recin me cas, me reuna con mi
esposa y varios amigos para jugar cartas, por
lo general, perda ms de lo que ganaba. Hasta
que un da analic la situacin y dej de jugar,
mi relacin con mi esposa y amigos mejor,
adems, me sirvi para cuidar el dinero.

Cul ha sido tu secreto para


mantener los gastos a raya?
No ha sido ningn secreto, slo ser objetivo
en mis posibilidades personales y no excederme en gastos.

Alguna vez has tenido un


bache financiero?
Si bache significa problema, s, he tenido
algunos, tampoco muchos.

Cuentas con alguna tarjeta de crdito?


S, cuento con dos, de todas formas procuro
no comprar nada a plazos; ni ropa, ni viajes, ni
pelucas para qu, si no tengo pelo (risas).

Has pensado en el retiro,


y qu medidas tomar para
cuando llegue ese momento
de la vida?
Claro que he pensado en el
retiro, as se llama un hermoso
jardn en Madrid (risas). Pero si
te refieres al retiro de mi profesin, tambin he pensado en ello,
pero nada ms pensado, porque
mientras pueda caminar, hablar,
escribir y comer, no se me antoja
para nada la jubilacin.

Qu recomendacin le daras a nuestros lectores para


que sean ms conscientes
con el manejo de su dinero?
Que lo lleven a un doctor especialista (risas), perdn la broma.
Hablando en serio, que gasten
en lo que necesiten y de acuerdo a lo que ganan, tambin
que ahorren, que eviten fiestas
costosas con regalos caros, es
mejor compartir con la familia y
pocos amigos. Adems, es mejor
regalar un detalle original y una
felicitacin verdaderamente cariosa. Aprovechando que estoy
en un programa de televisin que
se llama Como dice el dicho,
me gusta mucho uno que dice:
Cada quin es arquitecto de su
propio destino.

31

VE A LO SEGURO

Al alcance de

tu bolsillo

Los Seguros Bsicos Estandarizados te aseguran, por precios accesibles,


ante los principales riesgos que ests expuesto. Concelos!
32

En

Mxico, 54 millones de adultos no cuentan con ningn seguro, una cifra alarmante si se toma en cuenta
que esto implica que en caso de un imprevisto, no
tienen una proteccin financiera que les ayude a
afrontar alguna emergencia o prdida.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusin
Financiera, la principal razn por la que los mexicanos no se aseguran, es su costo. ste engloba el
precio de contratacin y el mantenimiento de las primas (que vara de acuerdo a las caractersticas del
asegurado). Aunque al principio te puede parecer un
alto costo, es necesario que analices qu tan preparado te encuentras econmicamente para enfrentar
una emergencia.
Para ello existen los seguros, que son un gasto menor
en el presente para evitar uno mayor en el futuro, en
caso de que se presente un incidente desfavorable,
por ello no se encuentran clasificados como un gasto
sino como una inversin.
Actualmente existen en el mercado seguros que se
pueden adaptar a tus necesidades y que te cubren
ante los principales riesgos a los que ests expuesto
como accidentes automovilsticos, enfermedades,
accidentes personales y la muerte.
Su principal caracterstica es que son comparables
entre s, debido a que cuentan con las mismas Condiciones Generales (caractersticas que debe tener
el seguro), adems de que sus requisitos de contratacin y reclamacin son sencillos y lo ms importante
es que tienen precios accesibles a tu bolsillo.

Te presentamos las cinco coberturas


que ofrecen estos seguros:

Fallecimiento:

Si alguien depende econmicamente de ti, es vital que


cuentes con un seguro de vida, ya que en caso de que
fallezcas, podras dejarlos desprotegidos econmicamente. Si cuentas con este seguro, tus seres queridos
recibirn una suma de dinero que les permitir sostenerse. Algunos costos de esta cobertura son:
Institucin

Prima anual
$349.69
$372.00
$414.00
$450.00

$455.56
$1, 169.46
$1, 201.00
$1, 232.42
$1, 260.00
$1, 447.00

La tabla informativa nicamente contempla algunos valores de los costos de este producto financiero.
Cuadro informativo obtenido del Registro de Tarifas de
Seguros Bsicos al 12 de noviembre de 2014. El ejercicio
se realiz para un hombre de 35 aos con una suma
asegurada de 300,000 pesos.

La obligacin para las instituciones de contar con Seguros Bsicos Estandarizados se estableci
el 20 de junio de 2008 en el Diario Oficial de la Federacin, donde se estableci la adicin del
artculo 39 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
33

VE A LO SEGURO

Institucin

Responsabilidad
Civil:

Prima anual
$671.33
$818.34

Cmo afrontaras econmicamente el choque de tu


carro? Si tu respuesta fue: a travs de un prstamo o
con el dinero que destinas a tus gastos fijos (renta, luz,
agua), lo que necesitas es un seguro de auto. Al pensar en tu vehculo, adems de las comodidades que te
brinda, es necesario que tengas presente la importancia de contar con un seguro, el seguro bsico cubre la
responsabilidad en que pueda incurrir el propietario
por daos materiales causados a terceros en sus bienes, lesiones corporales o muerte.
Recuerda que a partir de septiembre pasado, todos
los automovilistas que cuenten con un vehculo automotor modelo 2011 en adelante, con un valor superior
a $186, 732, debern contar obligatoriamente con un
seguro de cobertura mnima por Responsabilidad Civil.

$830.68
$837.00

$1, 118.35

$1, 674.89

$1, 914.27
$2, 628.65
$2, 805.87
$3, 606.67

La tabla informativa nicamente contempla algunos valores de los costos de este producto financiero.
Cuadro informativo obtenido del Registro de Tarifas de Seguros Bsicos al 12 de noviembre de 2014. El
ejercicio se realiz para un automvil del Distrito Federal, con forma de pago anual.

Institucin

Gastos mdicos:

Adems de que puede impactar seriamente en tu bolsillo, una enfermedad si no es atendida como se debe
puede afectar seriamente a tu salud. En Mxico no todas
las personas tienen acceso a servicios de salud, sobre
todo si no cuentan con seguridad social que les impide
acudir a clnicas del Instituto Mexicano del Seguro Social
(IMSS) o del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Ante esta situacin, lo recomendable es contratar un seguro de gastos
mdicos que cubre la lesin o incapacidad que afecte la
integridad personal o la salud del asegurado, ocasionada por un accidente o enfermedad. Es decir, conceptos
como hospitalizacin, atencin mdica, anlisis clnicos,
rayos x, entre otros.
La tabla informativa nicamente contempla algunos valores de los costos
de este producto financiero.
Cuadro informativo obtenido del Registro de Tarifas de Seguros Bsicos
al 12 de noviembre de 2014. El ejercicio se realiz para un hombre de
35 aos que radica en el Distrito Federal.
34

Prima anual
$642.75
$719.54
$743.14
$963.50

$1, 080.47

$1, 405.79

$1, 547.36
$1, 692.95
$1, 939.83
$2, 260.42

Accidentes
personales:

Todos estamos propensos a sufrir un accidente,


cifras de la Asociacin Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS) revelan que en Mxico mueren
al ao ms de 17 mil personas a consecuencia de
un accidente de trnsito. En caso de que como
beneficiario fallezcas a causa de un accidente, este
seguro aplica, por lo que se le brinda al beneficiario la suma asegurada marcada en la pliza.
Institucin

Prima anual
$164.72

Salud:

A diferencia de los seguros de gastos mdicos, los


de salud se encargan de ofrecer medicina preventiva
y correctiva para el cuidado de la persona, es decir,
consultas de primer contacto, consultas con especialistas y estudios de laboratorio y de gabinete.
Institucin

Prima anual
$1, 366.15

$1, 528.29
$165.35
$176.80
$189.24
$193.20

$1, 544.11

La tabla informativa nicamente contempla algunos valores de los


costos de este producto financiero.
Cuadro informativo obtenido del Registro de Tarifas de Seguros
Bsicos al 12 de noviembre de 2014. El ejercicio se realiz para un
hombre de 35 aos que radica en el Distrito Federal.

$280.72
$314.36
$331.76
$791.97
$1, 273.36

La tabla informativa nicamente contempla algunos valores de los


costos de este producto financiero.
Cuadro informativo obtenido del Registro de Tarifas de Seguros
Bsicos al 12 de noviembre de 2014. El ejercicio se realiz para un
abogado de 35 aos que trabaja en una oficina y que radica en
el Distrito Federal, con una suma asegurada de $200,000.

Antes de contratar un seguro:


*Lee detenidamente cul es la cobertura que
contrataste. De esta manera sabrs con exactitud cundo
aplica tu seguro, bajo qu circunstancias y el monto de
indemnizacin. No te quedes con ninguna duda, en caso de
que tengas alguna, no dudes en preguntarle a tu agente de
seguros quien tiene la responsabilidad de resolverla.
*Compara diferentes alternativas. Adems del costo de
la prima, es necesario que conozcas a detalle los servicios
que te brinda cada institucin aseguradora y cul se adecua
mejor a tus necesidades. Compara de manera sencilla en:
http://e-portalif.condusef.gob.mx/resba/index.php.

35

36

BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

Bur de Entidades Financieras

Bsico para elegir


seguro el mejor
seguro bsico

Sabas que en Mxico una de las


principales razones por la cual no
se utilizan los servicios de seguros,
es porque se tiene la idea de que son
costosos? sin embargo, gracias al Decreto por el que se adiciona el artculo
39, de la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros,
ahora tienes opciones de proteccin
mucho ms econmicas, como los
seguros bsicos estandarizados.

37

BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

El seguro bsico estandarizado se fundamenta en el


ARTCULO 39, mencionado en el prrafo que antecede, el cual a la letra dice:

Con el propsito de fortalecer la cultura del seguro y extender los beneficios


de su proteccin a una mayor parte de
la poblacin, las instituciones de seguros, atendiendo a las operaciones, ramos
que tengan autorizados, as como a los
seguros y coberturas que comercializan,
debern ofrecer un producto bsico
estandarizado para cada una de las
siguientes coberturas:
I. Fallecimiento, en la operacin de vida;
II. Accidentes personales, en la operacin
de accidentes y enfermedades;
III. Gastos mdicos, en la operacin de
accidentes
y enfermedades;
IV. Salud, en la operacin de accidentes
y enfermedades, y
V. Responsabilidad civil, en el ramo de
automviles.
Para efectos de esta Ley, se entender
por productos bsicos estandarizados de
seguros, los que cubren aquellos riesgos
que enfrenta la poblacin, que se pueden
homologar por sus caractersticas comunes y que tienen por propsito satisfacer
necesidades concretas de proteccin de
la poblacin.
Este es un producto fcilmente comparable, ya que
es estandarizado, en costos de las primas, con un
modelo de contrato estndar, requisitos simples
para la reclamacin y pago de siniestros.
Los modelos de contratos, que incluyen la solicitud, condiciones generales y el riesgo asegurado,
se elaboraron por la CNSF (Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas) previa opinin de Condusef.
Con la reforma a la Ley de Caminos, Puentes y
Autotransporte Federal se crea un Seguro Obliga-

38

torio Federal de Responsabilidad Civil Vehicular


para as comenzar con un proceso de aseguramiento bsico en todo el pas.

El Bur de Entidades Financieras


te ayuda a tomar la mejor decisin.
El Bur de Entidades Financieras en la actualizacin
del 15 de Noviembre integr a las aseguradoras,
donde podrs encontrar informacin sobre los
diferentes productos que ofrece este sector, como
el Seguro Bsico Estandarizado de Automvil y el
Seguro Bsico Estandarizado de Vida.
En nmeros anteriores te hablamos del Seguro
Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular y
te platicamos sobre su cobertura, tus obligaciones,
qu es y otra serie de datos de inters sobre sus
caractersticas.
Ahora en este nmero te mostraremos algunos datos que podrs encontrar en el Bur de Entidades
Financieras sobre las aseguradoras que ofrecen
el Seguro Bsico Estandarizado de Automvil y el
Seguro Bsico Estandarizado de Vida, sus calificaciones ante Condusef, las observaciones de
Condusef y las consultas, reclamaciones y controversias que han tenido.

Recuerda que este seguro


obligatorio, no slo aplica
para los vehculos que salen a
carretera, ya que existen caminos
y puentes federales dentro de
la ciudad y los poblados, es
por esto que es importante que
todos los automviles cuenten,
con este seguro bsico

De acuerdo a la Encuesta Nacional de Inclusin


Financiera 2012 (INEGI) el 22% del total de la
poblacin adulta disponen de algn tipo de seguro

Seguro Bsico Estandarizado de Automvil

Veamos la Calificacin General por Producto de cada institucin que


obtuvo el Seguro Bsico Estandarizado de Automvil.

Aseguradoras
Evaluacin por Producto / Seguro Bsico Estandarizado de Automvil
Periodo: Enero - Septiembre 2014
Instituciones

Calificacin General
por Producto
Calificacin (0-10)
9.3

Instituciones

9.29

Calificacin General
por Producto
Calificacin (0-10)
6.32

8.38
6.24
7.97
6.23
7.23

5.93

7.18

5.38

7.12

5.14
5.07

7.11
4.95
7
4.78
6.86

6.44

3.9
Seguros

3.02

6.42

39

BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS


40

Con esta informacin podrs tomar la mejor decisin al momento de contratar tu seguro, pero no
olvides revisar en la columna de consultas, reclamaciones y controversias, el detalle de las principales causas de reclamacin al producto, as como
el porcentaje de resolucin favorable que presenta
cada institucin.

En el Bur de Entidades Financieras podrs encontrar tambin las observaciones de Condusef a cada
una de las instituciones en el mbito de su competencia para este producto (si das clic en el nmero
de observaciones que tiene cada institucin encontraras una descripcin de todas las observaciones
realizadas a cada una).

Principales causas de reclamacin*:

Algunos ejemplos de las observaciones que


realiz Condusef son*:

Incumplimiento del contrato.


Inconformidad con la reparacin del bien afectado.
Inconformidad con el monto de la indemnizacin.

En el endoso incluido en la cartula no se incluye


la leyenda de registro ante la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
No actualiz la tarifa de la prima en el Registro de
Tarifas de Seguros Bsicos, ni en su portal principal
de internet, por lo cual no fue sujeto a evaluacin.
No contiene el nmero de solicitud.
No contiene el RFC del contratante.
No contiene el sello digital.
No contiene la manifestacin de veracidad de datos.
No contiene una advertencia indicando que en el
pago con cheque se debe realizar a nombre de la
institucin.
No cuenta con fecha y nmero de registro ante la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
No cuenta con informacin que permita conocer el
funcionamiento del producto.
No cumple con el formato establecido en la norma.
No cumple con la normatividad vigente.
No incluye el nmero de la pliza.
No incluye la leyenda salvo buen cobro en caso
de pago con cheque.
No incluye leyenda de rectificacin de la pliza
No incluye los datos de atencin a usuarios
No incluye recomendaciones de uso del producto
No incluye requisitos y restricciones de contratacin.
No indica el lugar de cobro.
No seala la descripcin del servicio que ampara.
No tiene congruencia con la pliza.

Seguro Bsico Estandarizado de Vida

Con el Seguro Bsico Estandarizado de Vida podrs asegurar de


manera ms econmica lo ms valioso que tienes, para que t y tus
seres queridos estn siempre protegidos a un costo mucho menor que
los seguros regulares de Vida. Te has puesto a pensar que pasara si
algn da le faltas a las personas que dependen econmicamente de ti?
Sera un gran desequilibrio para tu familia, es por esto que nos interesa
darte a conocer la Calificacin General por Producto de cada institucin que obtuvo este producto.

Aseguradoras
Evaluacin por Producto / Seguro Bsico Estandarizado de Vida
Periodo: Enero - Septiembre 2014

Instituciones

Calificacin
General
por Producto
Calificacin
(0-10)

Instituciones

Calificacin
General
por Producto
Calificacin
(0-10)
5.27

7.25

5.18
7.04
5.16
6.47
5.15

Instituciones

Calificacin
General
por Producto
Calificacin
(0-10)
4.41
4.07
4.03
3.87

6.38
5.03
6.2

5.54
5.48
5.48

5.03

2.75

5.03

2.55

5.01
Seguros

2.91

4.97

2.33
1.93

5.45
4.91
5.39

4.63

5.33
4.5
5.33

41

BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

De igual manera podrs conocer, junto con


mucha otra informacin de inters, las observaciones que realizo Condusef al Seguro
Bsico Estandarizado de Vida*:

No incluye nombre del contratante.


No incluye recomendaciones de uso del producto.
No incorpora la clave o nmero del canal de venta.
No indica la moneda.
No indica las condiciones de validez.
No seala el canal de venta.
No seala el nombre y domicilio del contratante.
No tiene congruencia con las condiciones generales.
No tiene una correcta accesibilidad.

Contiene afirmaciones sin sustento.


No contiene el sello digital.
No contiene la manifestacin de veracidad de datos.
No cuenta con el logotipo de la institucin.
No cumple con ortografa y mecanografa.
No especifica la vigencia.
Y sus principales causas de reclamacin*:
No establece claramente la cuota y/o prima del seguro.
No explica abreviaturas.
Incumplimiento del contrato.
No hay espacio suficiente entre clusulas.
Cancelacin del contrato anticipadamente.
No incluye leyenda de rectificacin de la pliza.
Cancelacin no atendida de pliza no contratada.
No incluye nombre completo del solicitante.
En el Bur de Entidades Financieras podrs encontrar mucha ms informacin
relativa a las aseguradoras y sus productos

Ahora que ya ests seguro de tu seguro, no te quedes atrs y contrtalo con la institucin de tu preferencia, pero
no olvides consultar el Bur de Entidades Financieras para conocer ms detalles sobre este y ms productos.

*Para mayor detalle de las observaciones


de Condusef Visitar www.buro.gob.mx

42

Al pensar en un

bur, te imaginas?

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comportan las Entidades Financieras y
los productos y servicios que ofrecen,
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TEST

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te a
Ponueba
pr

Preparado
para subir?
DEUDA

Probablemente a final de ao los buenos


deseos y la bondad te hicieron repartir
muchos abrazos, y tambin dinero... Cmo
sobrevivirs en los primeros meses de este
2015? Ests preparado para la cuesta de
enero? Descbrelo con el siguiente test.

1. Comienza el ao y te das cuenta


que te sobra un poco de dinero, t
a) Antes de pensar en qu lo vas a utilizar,
ya lo gastaste.
b) Reservas slo un poco, porque as te puedes
comprar lo que te falt.
c) Lo guardas, est bien ahorrar para
cualquier imprevisto.

2. Al final del ao, previste el


futuro financiero inmediato?
a) No, ni te enteraste en qu gastaste.
b) S lo pensaste, pero en realidad te sobr dinero por casualidad.
c) Ya todo estaba perfectamente distribuido y no
resentirs la cuesta.

44

3. Cuando recibiste tu aguinaldo,


lo primero fue:
a) Comprar de felicidad!
b) Pagar una que otra deuda, pero la mayor parte
ya lo gastaste. Desde noviembre!
c) Distribuirlo en pago de deudas, diversin y
ahorro. Hoy por hoy tienes todo bajo control.

4. Qu haces para sortear la cuesta de enero?


a) Nada, slo resistes la cruda financiera despus
de tanto gasto.
b) Dejo un poco de dinero para el inicio de ao,
pero despus del Da de Reyes termino desfalcado.
c) Hago una planeacin de mis gastos.

5. Te das cuenta que no vas


a llegar a final del mes de
enero, t
a) Pides prestado.
b) Usas dinero de tu alcanca
con la promesa que lo repondrs (algn da).
c) Te aprietas el cinturn, es
mejor aguantar un poco que
tener deudas o disponer de
tus ahorros.

6. Si para completar las


compras pagaste con tu
tarjeta de crdito, t
a) Sigues comprando hasta los
tamales del 2 de febrero.
b) Te pasa por la mente que
ya debes dinero y piensas en
apartar un poco antes de que
te cobren intereses.
c) Utilizaste la tarjeta pero,
pagaste de inmediato, es
mejor no deber.

7. No te alcanza para todos los


regalos de Reyes, pero tampoco quieres quedar mal, t
a) Te endeudas y luego ves
cmo pagas.
b) Compras de ltima hora lo
que te pidieron pero eso te
dejar casi sin dinero.
c) No te preocupas pues compraste con anticipacin comparando precios.

8. Te urge obtener dinero pues


probablemente no llegars a
final de mes, t
a) Empeas las joyas
de la abuela.
b) Dispones del dinero de tus
aportaciones voluntarias de tu
Afore, despus te pondrs al
corriente.
c) Obtienes ingresos trabajando en oficios que te gustan
como hacer pasteles o tomar
fotografas en eventos.

9. Tu estado de cuenta tiene


un cargo que no recuerdas
haber hecho en el mes de
diciembre, t
a) Lo pagars cuando puedas.
b) Tratas de ver si es un error
pero te quita tiempo y lo dejas
para despus.
c) Lo verificas, si crees que
es un cargo no reconocido
acudes a Condusef.

10. Prximamente tendrs que


pagar colegiaturas, impuestos
y los servicios de tu casa, t
a) No te diste cuenta y ahora
no sabes qu hacer.
b) Podrs pagar una parte
pero no te salvars de contraer una deuda.
c) No te pesa, ya que guardaste dinero para esos pagos.

Mayora de A:

Mayora de B:

Mayora de C:

Llevars una loza en la cuesta


de enero, y probablemente
ms all. No tuviste en cuenta
los gastos en el arranque del
ao, tu aguinaldo as como te
lo dieron lo gastaste y ahora
no te queda ms que recortar
gastos para que no se haga
pesado este 2015.

Aunque te contienes, caes


en pequeas tentaciones. Si
te resistes podrs armar un
mejor respaldo para prevenir
no slo la cuesta de enero,
tambin gastos imprevistos.
S estricto con tu gasto, vers
tu ahorro crecer.

T nunca vas cuesta arriba, te


previenes y todo est horizontal,
por lo que no afectar tu
bolsillo pues resististe el gasto
decembrino. Guardaste una
parte de tu aguinaldo que ahora
te respalda.

45

Moneda
CONMEMORATIVA

20

Centenario de la
Gesta Heroica de Veracruz
Recbelas y salas en todas tus transacciones.
El Banco de Mxico ha puesto en circulacin la moneda conmemorativa
del Centenario de la Gesta Heroica de Veracruz.
El 21 de abril de 1914 el ejrcito norteamericano desembarc en Veracruz en un intento de invasin a nuestro
pas. Tanto civiles como militares defendieron herocamente la soberana nacional en este puerto. Para el 23 de
noviembre de ese ao, Venustiano Carranza lleg a un acuerdo con el gobierno de Estados Unidos desalojando a
su ejrcito del territorio nacional. Gracias a esta Gesta, la ciudad de Veracruz fue considerada por cuarta vez en la
historia nacional como Heroica ciudad de Veracruz.

Octavio Paz,
Cambio de
Milenio

Octavio Paz,
Premio Nobel
de Literatura

100 aos del


Ejrcito Mexicano

Belisario
Domnguez

Centenario de
la Gesta Heroica
de Veracruz

01-800-BANXICO (226-9426)

www.banxico.org.mx/billetesymonedas

Centenario de
la Toma de
Zacatecas

Verticales

Verticales.
1. Resaca. 2.Mitos. 3. Deudas. 4. Bsicos. 5. Abusivas.
Horizontales.
1. Cuesta. 2. Quincena. 3. Invertir. 4. Despachos. 5. Reformas.

1. Si no fuiste responsable con la administracin de tu dinero en


diciembre, es probable que sufras de __________ financiera.
2. Uno de los tantos _________ que afectan tus finanzas es creer que
todos los seguros son caros.
3. Un paso importante para estabilizar tus finanzas es no dejar
crecer las
4. Una caracterstica de los Seguros ___________ Estandarizados es que
son fcilmente comparables.
5. Las clusulas _________ son aquellas que afectan tu patrimonio.

Horizontales
1. No realizar gastos impulsivos es una forma de afrontar la
_________ de enero.
2. No saber usar tu tarjeta de crdito es una de las razones por la
cual no te rinde la
3. Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia en
un futuro.
4. Redeco significa: Registro de ___________ de Cobranza.
5. La creacin del Bur de Entidades Financieras fue parte de las
__________ que ms impacto social ha tenido.
47

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En el D.F. y rea metropolitana

53 400 999
Central

Av. Insurgentes Sur No. 762,


Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Mxico, D.F., C.P. 03100
asesoria@condusef.gob.mx

Norte

Prol. Molire No. 450 C, piso 1


Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo,
Mxico, D.F., C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx

Chiapas

Oaxaca

Chihuahua

Puebla

Cd. Jurez (Chih.)

Quertaro

Av. Central Poniente No. 1384


esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
Av. Tecnolgico No. 1770,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx

Durango

Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente


piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx

Aquiles Serdn No. 954-A,


PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx

Sur

Estado de Mxico

Oriente

Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacn,


entre Pacfico y Divisin del Norte,
Del. Coyoacn, Mxico, D.F., C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx

Av. Estado de Mxico No. 1616 Oriente


Col. lamos 2, Metepec,
Estado de Mxico, C.P. 52148
mexcond@condusef.gob.mx

Guanajuato

Calz. de los Hroes No. 522


Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx

De los estados:

01 800 999 80 80
Aguascalientes

Av. Francisco I. Madero No. 322


Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx

Baja California

Jos Ma. Velasco No. 2789 P.B.


Zona Urbana Ro, Tijuana, B.C., C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx

Baja California Sur

Av. Baja California Sur No. 510


entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx

Campeche

Calle 10 Paseo de los Hroes


No. 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp., C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx

Coahuila

Blvd. Independencia No. 2120 Ote.


P.B. Local A, Col. Estrella
Torren, Coah., C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx

Colima

Francisco I. Madero No. 243


esq. General Nez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
colcond@condusef.gob.mx

Guerrero

Av. Costera Miguel Alemn No. 707


(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx

Hidalgo

Blvd. Valle de San Javier 302,


Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
hgocond@condusef.gob.mx

Jalisco

Edificio Cima Lpez Cotilla


No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
jalcond@condusef.gob.mx

Michoacn

Av. Camelinas No. 3233, desp. 209


Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich. C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx

Morelos

Av. Alta Tensin No. 156,


esq. Gustavo Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx

Violetas No. 218, (entre Palmeras,


Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
oaxcond@condusef.gob.mx
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx

Quintana Roo

Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,


Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
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San Luis Potos

Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,


Fracc. Lomas, cuarta seccin
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 78216
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Sinaloa

Av. Insurgentes Sur 790 A-4,


Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
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Sonora

Dr. Ignacio Pesqueira No. 170


esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Tabasco

Av. Csar Sandino No. 741, PB,


Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
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Tamaulipas

Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101


Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
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Tlaxcala

Av. Mariano Snchez No. 32,


casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

Veracruz

Juan Enrquez No. 128 esq. Xicotncatl


Col. Ricardo Flores Magn
Veracruz, Ver., C.P. 91900
vercond@condusef.gob.mx

Yucatn

Calle San Luis 136 Sur Col. Centro


Tepic, Nay., C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx

Calle 29 No. 479, esq. con 46 A


Fracc. Gonzalo Guerrero
Mrida, Yuc., C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx

Nuevo Len

Zacatecas

Nayarit

Morelos No. 133 Oriente, piso 9


Condominio Monterrey, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx

Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,


Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE
acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.

2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los
nmeros 54 48 71 80 y
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4. PGINA DE INTERNET
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estamos para servirte

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No. 762, Piso 9,
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SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,


SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

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Sabes cmo hacer


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Informacin que te sirve,


en un lenguaje que entiendes.

Ahorro s,
gasto no!

Es uno de los propsitos anuales,


pero al nal sin nada que nos
recuerde, una vez ms se complica y
no se lleva a cabo.
Con esta sencilla idea tus cuentas se
claricarn. Sigue las instrucciones,
haz tu lista y cuentas para el mes, y
vers que tu calendario no se
limitar a esperar la quincena. Fija
tu presupuesto y programa de
ahorro mensual, as te alcanzar para
tener un fondo de emergencias.

Con esta til herramienta


comenzars una vida financiera sana.

Bebidas

Carnes

Cereales

Frutas y verduras

Lcteos y huevo

Tortilla

$
$

Telfono fijo
Celular

Fibras, estropajos

Pasajes

Colegiatura

Material / Libros

TOTAL

Educacin

Gasolina

TOTAL

Medicamentos

Consultas mdicas

Transporte

Salud

Escobas, trapeadores,
recogedor, jergas y trapos
de cocina

Luz

Gas

Limpieza del hogar


Detergente para ropa

Agua

Jabn, pasta dental, papel,


$
crema, gel, spray, peine, etc.

Cuidado personal

Internet

Servicios

Cine, teatro, conciertos, etc. $

Vestido y calzado
Diversin

VARIABLES

Hipoteca

Vivienda y servicios

Comidas fuera de casa

Alimentacin

FIJOS

MES

Gastos

familiares

Instrucciones:
1. Despega la tablilla de Presupuesto.
2. Dobla por la mitad la tabla y pega con lpiz adhesivo la parte
sealada con cono morado.
3. Desprende una de las tarjetas en blanco, de las tres que se encuentran.
sta te servir para completar la informacin de tu presupuesto.
4. Introduce la tarjeta en la tablilla de presupuesto.
5. Completa la informacin de todos los rubros de tu tablilla.
6. Coloca tu tablilla en un lugar visible y accesible.
7. Cuando termine el mes, reemplaza la tarjeta por una nueva.

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