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Agrodok compreende uma srie de manuais de baixo custo sobre agricultura de pequena
escala e de subsistncia nos trpicos. As publicaes da AGRODOK encontram-se
disponveis em Ingls (I), Francs (F), Portugus (P) e Espanhol (E). Os livros da AGRODOK
podem ser encomendados na Agromisa ou CTA.
Criao de porcos nas regies tropicais
Maneio da fertilidade do solo
Conservao de frutos e legumes
A criao de galinhas em pequena escala
A fruticultura nas regies tropicais
Levantamentos topogrficos simples aplicados s reas rurais
Criao de cabras nas regies tropicais
Preparao e utilizao de composto
A horta de quintal nas regies tropicais
A cultura da soja e de outras leguminosas
Luta anti-erosiva nas regies tropicais
Conservao de peixe e carne
Recolha de gua e reteno da humidade do solo
Dairy cattle husbandry
Piscicultura de gua doce em pequena escala
Agrossilvicultura
A cultura do tomate
Proteco dos gros () armazenados
Propagao e plantio de rvores
Criao de coelhos nas regies tropicais
A piscicultura dentro de um sistema de produo integrado
Produo de alimentos de desmame em pequena escala
Culturas protegidas
Agricultura urbana
Celeiros
Comercializao destinada a pequenos produtores
Criao e maneio de pontos de gua para o gado da aldeia
Identificao de danos nas culturas
Pesticidas: compostos, usos e perigos
Proteco no qumica das culturas
O armazenamento de produtos agrcolas tropicais
A apicultura nas regies tropicais
Criao de patos nas regies tropicais
A incubao de ovos por galinhas e na incubadora
A utilizao de burros para transporte e lavoura
A preparao de lacticnios
Produo de sementes em pequena escala
Iniciar uma cooperativa
Produtos florestais no-madeireiros
O cultivo de cogumelos em pequena escala
O cultivo de cogumelos em pequena escala - 2
Produtos apcolas
Recolha de gua da chuva para uso domstico
Medicina etnoveterinria
Mitigao dos efeitos do VIH/SIDA na agricultura de pequena escala
Panorama das Finanas Rurais
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Agrodok 49
Ton de Klerk
Prefcio
As microfinanas podem ajudar as comunidades pobres e marginais a
desenvolverem as suas capacidades econmicas. Nos ltimos anos
verificou-se um rpido aumento do nmero de instituies e de clientes de microfinanas. Contudo, os servios de microfinanas permanecem limitados nas reas rurais, muitas das vezes reas escassamente
povoadas e com um desenvolvimento deficiente em termos de infraestruturas econmicas e fsicas. Por isso necessrio realizar-se trabalho de forma a identificar abordagens de finanas rurais - sistemas
de poupanas e de emprstimos que satisfaam as necessidades e
capacidades dos clientes e empresrios rurais mais pobres.
Os servios de finanas rurais variam em escala e objectivo. Os grupos comunitrios de poupanas e de emprstimos, por exemplo, fazem
com que os seus membros tenham acesso a dinheiro, ainda que em
pequenas quantias, mas que essencial. Nos casos em que a produo
agrcola, o processamento e a comercializao exigem uma maior
concentrao de capital, existe uma maior procura de provedores de
servios financeiros formais.
Este Agrodok descreve as prticas actuais de poupanas, emprstimos
e seguros, identifica os provedores de servios que trabalham nos sectores informal, semi-formal e formal e discute as abordagens e metodologias correntes. Destina-se, pois, a todos aqueles que querem alargar os seus conhecimentos sobre finanas rurais, assim como aos profissionais na rea de desenvolvimento, engajados em identificar os
servios financeiros mais relevantes para os seus projectos ou organizaes.
A concepo e execuo de programas de finanas rurais requerem um
conhecimento especializado. Embora este Agrodok se debruce sobre
a questo das boas prticas de finanas rurais, no um manual de
formao. No foi elaborado com o objectivo de mostrar aos leitores
como podem desenvolver e implementar programas. Em apndice so
Prefcio
ndice
1
1.1
1.2
Introduo
O que so finanas rurais?
Necessidades especficas
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2.1
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3.4
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4.1
4.2
4.3
Boas prticas
Sustentabilidade
Abordagem integrada
Papel dos vrios actores
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59
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Concluses principais
68
Leitura recomendada
75
Endereos teis
77
ndice
Introduo
1.1
As finanas rurais consistem na proviso de servios financeiros que englobam servios de poupanas, emprstimos, seguros e remessas aos agregados familiares e a empresrios rurais.
Figura 1: Os agricultores armazenam o mximo possvel de alimentos para poderem sobreviver at colheita seguinte
Introduo
Os bancos locais e as instituies de microfinanas dependem de fundos externos, emprstimos de doadores e de bancos maiores para
acumularem o seu capital de emprstimo de explorao. Nem sempre
fcil obter financiamento externo e isso , normalmente, mais caro
do que os fundos adquiridos atravs das poupanas dos clientes. As
remessas do a oportunidade aos bancos locais e s instituies de
microfinanas de se tornarem menos dependentes do pedido de
emprstimos a fundos externos.
As finanas rurais cobrem as modalidades respeitantes a poupanas e a crdito institucional informal, semi-formal e formal.
Os agregados familiares e pessoas individuais podem poupar, guardando o dinheiro ou investindo-o em artigos de valor como sejam
jias ou animais (de pequeno porte). Algumas pessoas faro as suas
poupanas por intermdio de grupos tradicionais de poupana e de
concesso de emprstimo. Nalguns pases h colectores de dinheiro
Introduo
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Sector semi-formal
Sector formal
? Programas de microfi? Bancos
nanas de ONG, em pa- ? Programas de microfises onde este sector no
nanas em pases nos
se encontra regulamenquais este sector se entado pela lei ou onde se
contra regulamentado
permite a actuao de
pela lei.
actividades financeiras
de pequena escala ou de
organizaes noregistadas.
As finanas rurais tm por alvo a populao rural tanto agrcola, como noagrcola, abrangendo tanto as finanas agrcolas como as microfinanas
rurais.
Os agregados familiares rurais encontram-se envolvidos em actividades agrcolas e actividades no-agrcolas. Entre outras maneiras de
ganhar dinheiro contam-se actividades como sejam, pequenos restaurantes, artesanato, cabeleireiros, processamento alimentar e de comrcio. O padro da prtica de concesso de emprstimos da maioria dos
programas de microfinanas assenta em emprstimos a curto prazo.
Este tipo de estratgias de concesso de emprstimo encontra-se bem
adaptada a ciclos curtos de negcio. Os pequenos comerciantes, por
exemplo, podem necessitar de crdito para comprar o seu stock, que
eles esperam vender dentro de poucos dias ou semanas. Quando os
produtos forem vendidos e o emprstimo reembolsado, o comerciante
pode comear um novo ciclo (curto) de negcio. Visto que o rendimento foi gerado de modo relativamente rpido, o emprstimo pode
ser reembolsado, em prestaes, no decorrer dum perodo de tempo
curto, podendo iniciar-se o reembolso pouco depois do emprstimo ter
sido efectuado.
As actividades agrcolas requerem, contudo, um outro tipo de apoio
financeiro. Ao se conceder emprstimos para ajudar os agricultores a
aumentarem a sua produo agrcola, tem que se tomar em considerao o tempo que as culturas e o gado levam at atingirem a maturao.
Os agricultores podem enfrentar dificuldades, caso tenham de comear a reembolsar os emprstimos demasiado rapidamente e eles no
tenham nenhuma outra fonte de rendimentos, para alm das actividades no-agrcolas ou a venda das culturas produzidas e comercializadas em diversos perodos do ano. No caso dos agricultores ou empresrios rurais instalarem novo equipamento ou infra-estruturas, eles no
podem esperar resultados imediatos. Estes tipos de investimentos
requerem emprstimos a mdio ou longo prazo.
Os riscos dentro do sector agrcola, muitas das vezes estendem-se para
alm do agregado familiar agrcola individual, afectando toda uma
Introduo
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1.2
Necessidades especficas
12
Uma precipitao e fertilidade do solo baixas, bem como uma infraestrutura inadequada, situam-se entre os factores que tornam difcil
para os agricultores produzir para o mercado. Os termos desfavorveis
do mercado internacional e a crescente dependncia das comunidades
urbanas de alimentos importados tambm tem consequncias desvantajosas para as comunidades agrcolas e pastoris locais.
Figura 3: Actividades no-agrcolas, como sejam o fabrico de cestos, podem proporcionar dinheiro muito necessrio aos agregados familiares rurais.
Introduo
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Grupos marginais
Os grupos marginais so compostos, predominantemente, por trabalhadores sem terra, pequenos proprietrios fundirios e mulheres.
Devido a que o dinheiro obtido na agricultura e noutras actividades
muito reduzido, eles podem beneficiar das infra-estruturas de poupana que os ajudam a nivelar os seus rendimentos.
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Pode-se fornecer crdito aos grupos marginais que desejam empreender (novas) actividades geradoras de rendimentos. No entanto,
essencial que se realize um estudo acurado sobre as actividades propostas, de modo a garantir que tal gerar dinheiro suficiente para os
agricultores reembolsarem os seus emprstimos e prosseguirem com a
produo. Podem-se reduzir os custos e os riscos, caso o capital circulante ou o investimento possam ser (parcialmente) financiados a partir
do prprio capital ou poupanas dos produtores. Tambm se podem
reduzir os riscos se as actividades so iniciadas em pequena escala,
fazendo uso, portanto, de pequenos emprstimos. medida que a sua
experincia aumenta e o risco declina, os agricultores encontrar-se-o
numa melhor posio para comprometer-se com emprstimos maiores
e expandir a produo.
Empresrios rurais e outros intervenientes na cadeia de valor
Os agricultores que produzem para o mercado e os comerciantes e
artesos que fazem negcio numa escala significativa necessitam de
dinheiro para comprar insumos, assalariar mo-de-obra e investir no
futuro da sua empresa. As suas reservas financeiras so, frequentemente, reduzidas e necessrio o acesso a facilidades de crdito adequadas, de forma a manter os negcios a funcionar. No caso de no
poderem contar com crdito em termos aceitveis, podem sofrer cortes
no investimento e, se houver um declnio da produo, podem ter que
deixar de comercializar os seus produtos.
Introduo
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16
Introduo
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Desta maneira pode ser que seja possvel ultrapassar o problema da rejeio
pelos bancos de pedidos de crdito feitos por agricultores vulnerveis, especialmente por agricultores que vivem em reas mais remotas. Espera-se que
a AFS possa tornar-se uma unidade forte e geradora de lucro, capaz de operar para alm da base actual de actuao da SFMC.
De: Study Support Methodologies for Rural Finance among the Dutch MicroNed members. MicroNed, Haia, Pases Baixos (2007)
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Servios, metodologias e
produtos financeiros
2.1
Poupanas
Muitas das organizaes financeiras apenas fornecem crdito, enquanto que a importncia das microfinanas, especialmente para os pobres,
permanece subestimada. A experincia dos grupos tradicionais de
poupanas e de crdito, dos grupos comunitrios de poupanas e de
concesso de emprstimos e das cooperativas de poupanas e de crdito mostra que os pobres tm uma maior necessidade de facilidades
de poupana do que de facilidades de crdito.
As funes das poupanas
Os servios de poupanas podem integrar as seguintes funes:
? Nivelamento dos rendimentos: Os rendimentos nas reas rurais so,
muitas vezes, irregulares. Tal aplica-se tanto agricultura como a
outras actividades econmicas. No entanto, o dinheiro necessrio
ao longo de todo o ano. No caso de se poupar dinheiro quando este
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2.2
Crdito
22
Figura 5: Quando a infra-estrutura medocre os custos de transporte e de comunicao so elevados para os agricultores,
comerciantes e organizaes de microfinanas.
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? Em muitas reas rurais a produtividade agrcola baixa e os rendimentos gerados pelos negcios rurais so reduzidos. No existiro
muitos clientes potenciais a menos que as organizaes de microfinanas estejam preparadas para servir os clientes com uma capacidade limitada de emprstimo e de poupanas. Tal significa que eles
tero que manusear poupanas e emprstimos que envolvem quantidades muito diminutas de dinheiro. A proviso de tais servios ,
frequentemente, demasiado cara para as organizaes de microfinanas.
? As margens de lucro na produo agrcola so frequentemente baixas e os agricultores no conseguem pagar as elevadas taxas de juro
que as organizaes de microfinanas pedem pelos seus emprstimos.
? Muitas das organizaes de microfinanas, tal como outras instituies financeiras no sector formal, como sejam os bancos, pedem
caues ou colaterais como garantia do reembolso do emprstimo.
Mas nas reas rurais, os pobres no possuem terra, edifcios ou salrios para oferecerem como cauo, como garantia do reembolso dos
emprstimos.
? A agricultura uma ocupao de risco elevado, Tambm uma
actividade que envolve um elevado risco co-variante. Isto significa
que se ocorrerem secas, tempestades, doenas ou condies desfavorveis de mercado, haver, simultaneamente, um grande nmero
de clientes que estaro em risco. Todos os clientes encararo os
mesmos problemas de reembolso e, por esta razo, as organizaes
de microfinanas so relutantes a estender os seus servios a reas
agrcolas marginais e propensas a riscos.
2.3
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casa ou terra que possa ser confiscada no caso da pessoa que contrai o
emprstimo faltar ao seu compromisso.
Muitas pessoas pobres no possuem o tipo de haveres que podem ser
usados como caues e para elas poder ser difcil encontrar algum
que queira actuar como seu avalista ou fiador pessoal. Por esta razo
muitas organizaes de microfinanas substituram os emprstimos
privados por emprstimos de grupo, nos quais o grupo aceita a responsabilidade pelo reembolso dos emprstimos contrados pelos seus
membros.
Esta abordagem conhecida como abordagem solidria de grupo. Os
clientes encontram-se organizados em grupos pequenos de 5-20 membros e renem-se numa base regular. Durante os seus encontros, os
membros depositam poupanas, reembolsam as prestaes acordadas
quanto aos emprstimos e discutem os pedidos de emprstimo. E tambm se efectua o pagamento dos emprstimos.
Visto que estes grupos seleccionam os seus prprios membros, existe
um elevado nvel de entendimento e confiana mtua. No se pedem
caues aos membros individuais que fazem as suas solicitaes de
emprstimo. Em vez disso, cada membro do grupo aceita a responsabilidade de garantir que os emprstimos feitos aos membros sejam
reembolsados. Isto pode ser feito de uma ou de duas maneiras: ou os
membros do grupo concordam em que todos contribuiro para o
reembolso da dvida de um dos membros que no cumpre o seu compromisso de reembolsar o emprstimo; ou os membros do grupo no
tm direito a novos emprstimos at que tenham reembolsado os
emprstimos que tm por saldar.
Organizaes financeiras centralizadas e descentralizadas
Enquanto os emprstimos a grupos resolvem os problemas de caues
nas reas marginais e empobrecidas, o custo da proviso de servios
financeiros a produtores e empresrios rurais permanece elevado.
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oneroso manter os agentes de crdito no campo e o pessoal administrativo e de gesto nos escritrios centrais. At certa medida, os grupos de solidariedade podem compensar se os membros do grupo
tomam a responsabilidade de colectar as poupanas e os reembolsos,
lidando com as pessoas que no cumpriram os seus compromissos e
avaliando os pedidos de emprstimo. No entanto, os custos organizacionais ainda sero substanciais. Os agentes de crdito necessitam de
monitorizar os grupos e de desempenhar as tarefas administrativas ao
passo que os custos de comunicao e administrao envolvidos,
quanto manuteno dos servios financeiros rurais, so relativamente elevados.
No obstante, podem-se reduzir consideravelmente os custos operacionais quando os grupos locais se ocupam da monitorizao e gesto
das poupanas, numa base de voluntariado, tais como sejam grupos
comunitrios de poupanas e de concesso de emprstimos, grupos de
auto-ajuda a nvel da aldeia e bancos de aldeia. Tais organizaes, a
par de cooperativas de crdito e de poupana, so categorizadas como
organizaes geridas pelos membros. Estas organizaes tm significativamente menos custos que as organizaes de microfinanas, bancos e outras organizaes que so geridas centralmente, portanto nogeridas pelos membros. As organizaes descentralizadas, geridas
pelos membros, encontram-se, muitas das vezes, melhores adaptadas
s necessidades dos clientes e podem exercer uma maior presso
social sobre os membros que no cumpriram os seus compromissos de
reembolso dos emprstimos. A experincia sugere que as organizaes
de membros tambm so mais eficazes no que respeita proviso de
servios financeiros s reas rurais isoladas e pobres do que as organizaes que no so geridas pelos membros. As abordagens baseadas
na comunidade so extremamente apropriadas no caso de grupos e
comunidades pobres que vivem em reas agrcolas marginais.
Fontes alternativas de crdito
Os empresrios rurais e as pessoas engajadas na produo de culturas
de mercado, necessitam, frequentemente, de facilidades de crdito.
necessrio pagar os insumos agrcolas, empregar mo-de-obra assala-
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riada e fazer investimentos. Quando no existem bancos ou organizaes de microfinanas que possam prover o apoio financeiro necessrio, preciso arranjar alternativas:
? Tradicionalmente os comerciantes so uma fonte de crdito para os
agricultores. Algumas organizaes conceberam um sistema conhecido como crdito do comerciante. Os comerciantes fornecem aos
agricultores, numa base de crdito, os insumos que eles necessitam
para produzir as suas culturas e manter os seus rebanhos. Estes
emprstimos so reembolsados na poca da colheita. Os comerciantes deduzem o emprstimo dos rendimentos obtidos pelo agricultor
com a venda das suas culturas.
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Os bancos e organizaes de microfinanas acham conveniente trabalhar por intermdio de comerciantes dado que estes possuem
redes locais e conhecem as comunidades na suas reas. Tambm
podem fornecer crdito a baixo custo. No caso dos bancos e outras
agncias financeiras cooperarem com os comerciantes, podem evitar as despesas de instalao de novas redes de escritrios e de
nomeao de agentes de crdito para gerirem os negcios ou
empreendimentos rurais.
? Os sistemas de adiantamentos a produtores sob contrato e de agricultura sob contrato constituem formas especficas de crdito dos
comerciantes. Os agricultores entram num contrato com comerciantes, grossistas ou processadores alimentares que lhes fornecero
adiantamentos de dinheiro e insumos, numa base de crdito. Por sua
vez, os agricultores concordam em vender as suas colheitas a estes
fornecedores.
Como lidar com problemas de caues nas reas rurais
? Sistema de recibos de armazm. Os agricultores guardam os seus
produtos em armazns. Em troca, ficam com um recibo que pode
ser utilizado como cauo no caso de pretenderem solicitar um
emprstimo. Este acordo pode, por exemplo, ser usado pelas cooperativas de agricultores caso decidam armazenar os seus produtos at
que os preos subam ou caso os agricultores tenham que esperar
pelo pagamento dos compradores. Sob este esquema de recibo de
armazm, os agricultores no tm que esperar pelo pagamento.
? Arrendamento ou aluguer. Se a produo parcialmente mecanizada, os agricultores podem necessitar de emprstimos a mdio e a
longo prazo para comprar e manter o equipamento. Muitas das instituies financeiras consideram que os riscos inerentes ao fornecimento de crdito a longo prazo so muito elevados. Em tais situaes o aluguer pode constituir uma alternativa. A companhia de
aluguer fornece equipamento aos agricultores, durante alguns anos
numa base contratual e os agricultores liquidam o aluguer em prestaes peridicas. No final do perodo de aluguer a companhia de
leasing ou bem recupera ou rev o equipamento ou oferece-se para
vend-lo ao agricultor.
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Termos do emprstimo
O crdito pode ser prolongado durante distintos prazos. Os emprstimos a
curto prazo tm que ser reembolsados dentro de um perodo de 1-12 meses,
os emprstimos a mdio prazo dentro de 1-3 anos. Os crditos a longo prazo
podem ser prolongados por perodos superiores a trs anos.
A maioria dos programas de microfinancas apenas fornece emprstimos a
curto prazo, por um perodo de trs a seis meses. Esta abordagem adapta-se
bem s actividades econmicas com um rpido volume de negcios (movimento de capital), mas adapta-se menos s actividades agrcolas.
Termos de reembolso
A maioria dos programas de microfinanas requer que os seus clientes reembolsem os seus emprstimos dentro dum prazo relativamente curto, muitas
das vezes dentro de 3-4 meses e em prestaes mensais sem um prazo de
diferimento i.e. um atraso antes que a primeira prestao seja paga.
29
questionvel se este tipo de sistema adequado para emprstimos agrcolas. Pode ser mais eficaz se o esquema de reembolso dos emprstimos agrcolas se baseia no ciclo agrcola. Dessa maneira os agricultores s teriam
que reembolsar os seus emprstimos depois de terem vendido as suas culturas ou o seu gado. No entanto, tal sistema no toma em considerao a vantagem de estar em contacto regular com os clientes. Quando os problemas
de reembolso so identificados numa fase inicial, podem-se tomar medidas
apropriadas. As famlias agrcolas tm frequentemente outras fontes de rendimentos (no-agrcolas) ou cultivam uma variedade cultural que pode ser
colhida e comercializada durante todo o ano. Tal possibilita-as reembolsar os
seus emprstimos em prestaes regulares pouco depois do emprstimo ter
sido concedido. Pode-se adaptar o sistema de reembolso s necessidades
do cliente, se isso for necessrio. A (s) primeira(s) prestao (es) podem
ser relativamente baixas, de modo a que cubram apenas a taxa de juros ou
uma parte pequena da quantia total do emprstimo.
2.4
Seguros
Os pobres so particularmente vulnerveis a riscos. Eles tm normalmente poucas reservas e poucas poupanas. Alm disso, o acesso s
facilidades de emprstimo limitado e as suas redes sociais geralmente so mais reduzidas e menos eficazes que as redes sociais de grupos
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seus colegas investigadores chegaram concluso que so muito poucos os micro seguros disponveis para os pobres. Na Amrica Central
e do Sul apenas 7,8% dos pobres se encontraram cobertos por alguma
forma de seguros e at mesmo esta percentagem no significativa, na
medida em que inclui o Peru onde 40% dos pobres tm acesso a seguros. Na ndia e em frica, a percentagem da populao pobre coberta
pelos seguros de, respectivamente, 2,7% e 2%. Encontra-se amplamente reconhecido que ainda h muito a realizar no mbito do ramo
das microfinanas. No entanto, a proviso de servios de seguros rentveis e sustentveis constitui um desafio considervel.
Existem alguns riscos que afectam exclusivamente os agregados familiares individuais. Destes riscos individuais, especficos ou idiossincrticos fazem parte doenas, morte e roubo. Outros riscos podem,
contudo, afectar grandes nmeros de indivduos e de agregados familiares dentro de uma regio especfica. Estes riscos so designados por
riscos comuns ou co-variantes e englobam calamidades naturais como
sejam, pouca ou muitssima precipitao, surtos de doenas, pragas de
plantas e animais, baixo preo dos produtos, guerra e epidemias, como
VIH/SIDA. Este tipo de risco massal ou co-variante difcil de segurar na medida em que o segurador se encontra exposto a grandes perdas no caso de toda a populao ser afectada por uma calamidade.
Existem pacotes-piloto de seguros para cobrir riscos individuais ou
idiossincrticos, que fornecem seguros de sade e de vida populao
rural pobre e fazem com que seja possvel segurar as suas propriedades e o seu gado.
So vrios os programas de microfinanas que tm pacotes de seguros
de vida e crdito. Estes costumam ser obrigatrios e so concebidos
para garantir que se a pessoa que contrai o emprstimo morrer, o
emprstimo ser reembolsado. A pessoa que contrai o emprstimo faz
um seguro de vida para o perodo respeitante ao emprstimo. No caso
desta pessoa morrer, a dvida pendente ser paga pelo fundo do seguro. Alguns programas de microfinanas com sistemas para conceder
emprstimos aos agricultores para comprarem gado bovino tambm
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Provedores de servios
financeiros
3.1
Sector informal
37
? Flexveis. No existem restries quanto maneira como o emprstimo pode ser usado. Enquanto os provedores de microfinanas
frequentemente s esto preparados para emprestar dinheiro para
fins produtivos, so muitas as pessoas que pedem emprstimos
para, por exemplo, comprar bens de consumo ou para lidar com
situaes de emergncia. Dentro do sector informal existe normalmente um grau de flexibilidade no que respeita aos compromissos
de reembolso.
? De resposta rpida. Os usurrios e prestamistas podem pagar
dinheiro rapidamente e os lojistas e comerciantes podem abastecer
imediatamente mercadorias comprados a crdito.
Enquanto outros provedores de servios financeiros no possam oferecer este tipo de vantagem, os fornecedores de servios informais
continuaro a constituir a principal fonte de emprstimo para os
pobres.
Grupos tradicionais de poupanas e de concesso de
emprstimos
Os grupos tradicionais de poupanas e de concesso de emprstimos
so conhecidos por muitas designaes, dependendo de onde se
encontram: em alguns pases so conhecidos por carrossis e em
outros por tontinas, tandas ou haqbads. Os nomes locais abundam,
mas os grupos tradicionais de poupanas e de emprstimos tm princpios bsicos comuns.
Associao de Poupana e de Crdito Rotativos (APOCRO)
A forma mais comum de poupanas e de emprstimos a Associao
de Poupana e de Crdito Rotativos (APOCRO). Os membros da
comunidade agrupam-se voluntariamente como grupo, numa base
regular e de cada vez que se renem contribuem com uma quantia fixa
de dinheiro. Estas contribuies ou poupanas so imediatamente
pagas a um membro do grupo presente na reunio. Pode-se fazer um
sorteio para se decidir quem receber este dinheiro. Quando um membro tiver recebido um pagamento, no estar mais habilitado a tomar
parte em futuros sorteios. No entanto, continuar a participar nas reu-
38
39
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3.2
Sector semi-formal
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Figura 10: Usando um emprstimo duma Associao de Poupanas e de Crdito a nvel da Aldeia para reparar o telhado
Caixa 6: Utilizao dos pagamentos das poupanas e de
emprstimos na APCNA, em Zanzibar
Estudo de caso 1: Mwana Hamisi Mlenge
Mwana Hamisi Mlenge e o seu marido so membros do grupo Maendeleo
em Chwaka, Zanzibar. Ela opera um pequeno negcio de venda de chapattis
e de lenos na cidade. A Sra. Mlenge aderiu ao grupo em 2001. No fim de
cada ciclo da APCNA, ela recebeu as suas poupanas acrescidas de um dividendo. Este dividendo era gerado a partir dos juros pagos pelos membros do
grupo a quem haviam sido concedidos emprstimos .
Recebi quatro pagamentos, explicou ela. O primeiro pagamento foi de
Tsh.15.000 (US$25). Utilizei parte deste dinheiro para pagar as propinas
escolares dos meus dois filhos e usei o restante para comprar comida e artigos domsticos para o Ramado. Esse pagamento constituiu, realmente,
uma grande ajuda porque coincidiu com as celebraes e eu estava submetida a uma grande presso para pagar as propinas escolares dos meus filhos.
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zaes especializadas de servios financeiros. Uma administrao eficaz dos programas de fundos rotativos requer conhecimento especializado quanto gesto e operacionalizao dos programas de poupanas
e de crdito. Muitas das ONG no possuem o conhecimento especializado para operar eficazmente os servios de microfinanas e necessitam de empregar pessoal com experincia. O estabelecimento de servios fiveis custa tempo e sempre h o risco que as ONG no disponham de capacidade suficiente para criar um programa de microfinanas e continuar a manter as suas outras actividades chave.
Modelo de vinculao
Os grupos de auto-ajuda, grupos comunitrios de poupanas e de
emprstimos e os programas de fundos rotativos geridos por ONG no
sector de trabalho de desenvolvimento podem ser vinculados a programas de microfinanas ou a bancos. As ONG podem desempenhar
um papel importante na tomada de iniciativas e na iniciao do processo. Elas podem dar o primeiro passo visando a organizao do grupo-alvo e introduzir os membros nas prticas de poupana e de crdito
que podem aumentar a sua fora econmica e financeira, caso forem
bem geridas. Depois de terem adquirido experincia, os membros do
grupo encontrar-se-o numa posio para se tornarem clientes quer
dos bancos, quer de instituies de microfinanas. O modelo bancrio
de auto-ajuda na ndia constitui um bom exemplo de como esta estratgia funciona.
Grupos de auto-ajuda na ndia
O modelo bancrio de auto-ajuda tem estado a ser muito bem sucedido na ndia. conhecido como o programa de microfinanas com o
crescimento maior e mais rpido do mundo em desenvolvimento. Em
conformidade com um relatrio publicado em 2005 por H.D.Seibel
existem, actualmente, cerca de 1,4 milhes de grupos activos de autoajuda, atingindo um nmero total de membros de, aproximadamente,
21 milhes. Noventa por cento dos membros so mulheres muito
pobres, nas zonas rurais. Existem cerca de 36.000 ramos bancrios e
cooperativas primrias que fornecem servios de poupanas e de crdito a esses grupos de auto-ajuda. Ao mesmo tempo, cerca de 3100
47
Figura 11: O governo da ndia apoia activamente o desenvolvimento do modelo bancrio de auto-ajuda.
48
3.3
Sector formal
49
Uma vez que o conceito de banco da aldeia foi explicado comunidade e aceite, a ONG externa comear a introduzir os membros (normalmente entre 30 e 50 pessoas) nos princpios que subjazem os bancos da aldeia. formada uma comisso de gesto e aprovados os
regulamentos. Depois disso, o banco da aldeia est pronto para receber
um emprstimo externo da ONG, que pode, ento, ser utilizado para
conceder emprstimos aos membros.
Alguns bancos da aldeia praticam uma concesso individual de
emprstimos, enquanto outros concedem emprstimos a grupos de
solidariedade. Os emprstimos so concedidos por perodos de entre
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Os pobres no dispem da cauo necessria para garantir os emprstimos. De forma a se resolver este problema, o grupo de solidariedade
concorda em responsabilizar-se pelo reembolso do emprstimo do
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Dado que tm um acesso mais fcil aos fundos externos, os provedores de servios no sector formal tm mais capital sua disposio,
muito mais clientes e uma interveno muito mais ampla. Contudo,
estas operaes nas reas rurais, especialmente em frica, continuam
a ser marginais. Visto que, de um modo geral, se encontram mais eficiente e profissionalmente organizadas, as organizaes do sector
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3.4
Actores no-financeiros
57
ou outros compradores das culturas podem fornecer servios de crdito a partir dos seus prprios fundos de capital ou utilizar os emprstimos globais (pagos de uma s vez) que eles recebem dos bancos e dos
doadores.
Organizaes de agricultores/produtores
O crdito tambm pode ser concedido por organizaes de agricultores e por conselhos de produo. Isto passa-se particularmente nas
reas onde se produzem culturas de mercado como sejam o caf, o
algodo e o ch. Nestas reas os conselhos de produo e as organizaes de agricultores e de produtores muitas vezes oferecem servios
tcnicos como crdito, insumos e assistncia com a comercializao.
O crdito pode ser fornecido atravs de acordos ou disposies especiais que comportam crdito concedido por comerciantes, agricultura
sob contrato e sistemas de recibos de armazm. Tambm se pode disponibilizar fundos atravs de acordos ou disposies mais convencionais de concesso de emprstimos. Os bancos tambm podem disponibilizar quantias globais de emprstimos a organizaes de agricultores e de produtores que oferecem emprstimos a membros que podem
apresentar garantias aceitveis de reembolso.
Estabelecimento de elos de ligao entre as organizaes de
agricultores ou de produtores e os provedores de servios
financeiros
As ONG que trabalham na rea de desenvolvimento, estabelecem,
muitas vezes, elos de ligao com os provedores de servios financeiros. As ONG introduzem novas prtica agrcolas, fornecem formao
agrcola e monitorizam o progresso de novas tecnologias ao nvel do
agricultor. No caso de tudo funcionar bem, a produtividade agrcola e
os rendimentos dos agricultores aumentam e os agricultores em questo tornam-se mais aceitveis, na sua condio de clientes, para os
provedores de servios financeiros. Para este tipo de cooperao
necessrio que o provedor de servios financeiros se comprometa a
conceder emprstimos a todos os agricultores elegveis que participam
no programa, ao mesmo tempo que mantm o controlo sobre a gesto
dos programas de poupana e de crdito.
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Boas prticas
4.1
Sustentabilidade
Lies aprendidas
No passado, a proviso de crdito aos agricultores era considerada
como fazendo parte do desenvolvimento agrcola. O crdito era fornecido para que os agricultores pudessem mecanizar a produo, instalar
sistemas de irrigao, comprar fertilizantes e sementes melhoradas e
poderem aproveitar outras novas tecnologias agrcolas. O crdito era,
frequentemente, concedido a taxas que no cobriam os custos e assim,
deste modo, os agricultores no ficariam sobrecarregados com reembolsos pesados. O crdito era barato. Muitas das vezes, quando os
agricultores encaravam dificuldades para reembolsar os seus emprstimos ou deliberadamente no cumpriam o reembolso, no eram
tomadas nenhumas medidas contra eles.
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ndice
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ndice
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4.2
Abordagem integrada
As microfinanas rurais encontram-se, muitas vezes, ligadas a programas de melhoria das condies de vida e alvio da pobreza. O acesso ao crdito desempenha um papel essencial no desenvolvimento
econmico, mas h outros factores que so igualmente importantes. A
populao rural necessita de formao em aptides tcnicas e de negcio que lhes possibilite planificar e gerir as suas actividades; necessitam de ter acesso a tecnologias agrcolas e pastoris apropriadas para
melhorar a produo e necessitam de estradas e outras redes de comunicao de modo a que possam manter-se em contacto com as oportunidades de mercado.
Muitas das organizaes de servios financeiros apenas oferecem servios que se encontram directamente relacionados com as suas actividades centrais como sejam, a proviso de emprstimos, facilidades de
poupanas, avaliao da capacidade financeira e de reembolso das
pessoas que contraem o emprstimo e a monitorizao dos reembolsos. Tal abordagem conhecida como abordagem minimalista. Estas
organizaes escolheram especializar-se naquilo que podem fazer
melhor. Ao adoptarem esta abordagem as organizaes evitam ter que
passar para os seus clientes o custo de servios adicionais. No entanto,
h outros servios, designadamente apoio comercializao, formao e aprovisionamento de insumos, que tambm so necessrios para
o desenvolvimento econmico. A insuficincia da abordagem minimalista pode ser compensada se as organizaes de servios financeiros
cooperarem com as ONG, organizaes de produtores, o sector privado e agncias governamentais e orientadas para o desenvolvimento.
Os grupos vulnerveis, que incluem as mulheres nas zonas rurais,
podem carecer da auto-confiana para empreenderem novas actividades econmicas ou mudarem a sua maneira de actuar. Trabalhando
conjuntamente com grupos de solidariedade ou de auto-ajuda formados por organizaes de microfinanas podem ajud-las a reforar as
suas aptides e capacidades e facilitar-lhes a troca de experincias e
trabalhar conjuntamente no sentido de resolver os problemas ligados
s suas condies de vida.
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4.3
ndice
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ndice
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Concluses principais
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Concluses principais
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Concluses principais
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72
Nos ltimos anos a sustentabilidade tornou-se um dos objectivos principais dos provedores e organizaes de servios financeiros. De um
modo geral, a maior parte das ONG no se encontra apetrechada para
gerir os programas de servios financeiros e a proviso destes servios
Concluses principais
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74
Leitura recomendada
Material de formao
RFLC (Rural Finance Learning Centre)
O website do RFLC (Centro de Aprendizagem de Finanas Rurais)
dedica-se a prover o acesso aos melhores materiais destinados edificao de capacidade na rea das finanas rurais. Tem como objectivo
dar assistncia a organizaes nos pases em desenvolvimento e
ampliar a sua capacidade de modo a poderem fornecer melhores servios que satisfaam as necessidades dos agregados familiares e
empreendimentos ou negcios rurais. Este website d acesso a materiais de formao (guias de auto-estudo, ferramentas de formao) e a
uma biblioteca de referncia de documentos e de multimdia. Depois
da inscrio poder receber uma listagem mensal actualizada de novos
materiais do RFLC. Os guias de auto estudo podem ser descarregados
da internet: www.ruralfinance.org/id/22362, e as lies online de:
www.ruralfinance.org/id/5568.
Leitura recomendada
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Handbook for the Analysis of the Governance of Microfinance Institutions. IFAF, GTZ, Cerise, Iram. 2004.
www.ruralfinance.org/id/34135
Rural Finance Course. Devensolvido pela FAO (Calvin Millar),
IDEAS, Giordano dellAmore Foundation, Universidade de Bergamo.
www.ruralfinance.org/id/36775
A Technical Guide to Rural Finance. Exploring Products. WOCCU
Guias Tcnicos, Dezembro de 2003.
www.woccu.org/publications/techguides
Village Savings and Loan Associations (VSLAs). Programme Guide.
Field Operations Manual. Hugh Allen and Mark Staehle (VSL Associates) (2007). www.vsla.net
Publicaes recentes Recent developments
Rural Finance: Recent Advances and Emerging Lessons, Debates,
and Opportunities. Nagarajan, Geetha and Richard L. Meyer. Agosto
de 2005. AED Economics Working Paper Series. Ohio State University, USA. http://aede.osu.edu/resources/docs/display2.php?cat=5
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Endereos teis
CERISE: www.cerise-microfinance.org
A CERISE (Comisso de Trocas, de Reflexo e de Informao sobre
os sistemas de Poupanas e de Credito) foi iniciada por quatro organismos franceses que trabalham na rea de apoio a instituies de
microfinanas nos pases do Sul.
CGAP (Grupo Consultivo de Apoio aos Pobres): www.cgap.org
O CGAP um consrcio de 33 organizaes financiadoras, pblicas e
privadas agncias de desenvolvimento, fundaes privadas e instituies financeiras internacionais, bilaterais e multilarerais que trabalham conjuntamente no sentido de expandir o acesso dos pobres aos
servios financeiros. Tambm distribui informao e trabalhos de
investigao atravs duma variedade de publicaes de distribuio
livre que tambm se encontram publicadas em portugus.
CIDR: www.cidr.org
O CIDR (Centro Internacional de Desenvolvimento e de Investigao)
intervm em frica nos seguintes sectores: desenvolvimento local e
descentralizao, desenvolvimento de empresas no meio rural e no
meio urbano, sistemas financeiros descentralizados, seguros de sade
e previdncia social.
FAO: www.fao.org/ag/ags/subjects/en/ruralfinance
A FAO a Organizao das Naes Unidas para a Agricultura e Alimentao. O Centro de Aprendizagem de Finanas Rurais um website dedicado a prover o acesso aos melhores materiais para a edificao de capacidade na rea das finanas rurais. gerida por especialistas em Finanas Rurais da FAO. (www.ruralfinance.org)
Frum de Microfinanas Rio de Janeiro
www.forumdemicrofinancas.org.br
O Frum de Microfinanas Rio de Janeiro uma associao civil sem
fins lucrativos que tem como principal objetivo contribuir para o
Endereos teis
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desenvolvimento do setor microfinanceiro, atravs da troca de experincias e informao, de discusses metodologias e tcnicas e da
construo de parcerias entre seus associados, no sentido de promover
o crescimento e aprimoramento desse instrumento de apoio ao desenvolvimento dos empreendedores de baixa renda.
HIVOS
A Hivos uma organizao no-governamental neerlandesa inspirada
por valores humanistas. Conjuntamente com organizaes locais em
pases em desenvolvimento, a Hivos procura contribuir para um mundo livre, justo e sustentvel no qual os cidados - mulheres e homens
tenham um acesso equitativo aos recursos e s oportunidades para o
seu desenvolvimento. A Hivos fornece apoio financeiro e poltico s
ONG locais e tambm se encontra activa nas reas de trabalho em
rede, lobby e intercmbio de conhecimento e percia, no s a nvel
internacional, mas tambm nos Pases Baixos.
Contacto: P.O. box 85565
2508 CG Haia, Pases Baixos
T: +31 70 376 5500, F: +31 70 362 4600
E: info@hivos.nl, W: www.hivos.nl
ILEIA
Centro de Informao para a Agricultura Sustentvel e de Baixo Uso
de Insumos Externos. Promove o intercmbio de informao para os
pequenos agricultores no Sul atravs da identificao de tecnologias
promissoras. O intercmbio de informao sobre estas tecnologias fazse principalmente atravs da Revista do ILEIA. possvel obter todos
os artigos on line. Contacto: ILEIA, Zuidsingel 16, 3811 HA Amersfoort, Pases Baixos, T: +31(0)33-4673870, F: +31(0)33-4632410
E: ileia@ileia.nl, W: www.leisa.info
Imp-Act Consortium: www.ids.ac.uk/impact
O consrcio Imp-Act um grupo global de organizaes que trabalha
para promover e apoiar a gesto do desempenho social atravs de instituies de microfinana.
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