Manejo y uso del cheque

I. INTRODUCCION
En trminos generales, puede decirse que ttulo valor es el
documento al cual se incorpora un derecho, de manera tal que documento y
derecho se fusionan en una sola entidad y se hacen conjuntamente necesarios
para su ejercicio y transmisin del mismo.
Sin lugar a dudas que el cheque constituye el ttulo valor ms
importante en las relaciones comerciales y civiles que se realizan con esta
clase de documentos mercantiles; no solo por la masificacin de su utilizacin,
sino porque es el documento mercantil que origina el mayor movimiento
econmico en un pas, pues, la sencillez de su utilizacin hace que una buena
parte de la poblacin utilice o haya utilizado este documento como un medio
practico de reemplazar el uso del dinero. Su utilizacin como titilo valor sea por
comerciantes o por persona que no lo son, se encuentra siempre comprendida
dentro del accionar del derecho comercial sobre esta materia, los ttulos
valores.

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DIRIGIDO A:
A todo profesional que se desempea en reas directivas desde
gerentes de primera lnea gerentes de mercadeo, gerentes de ventas, gerente
de Recursos Humanos, gerente de produccin, hasta gerentes generales as
como a profesionales de diferentes especialidades cuyo objetivo es incursionar
en el rea gerencial.

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II. EL CHEQUE
2.1 Definicin:
La palabra cheque que denomina al ttulo de crdito cuyo examen constituye el
objeto de este trabajo, es, segn la opinin ms generalizada de origen ingls.
Concepto y caracteres jurdicos del cheque. La ley general de ttulos y
operaciones de crdito vigente, no define al cheque, sino que se limita, como lo
hacen tambin la ley uniforme sobre el cheque aprobada en Ginebra y las
legislaciones nacionales que la han aceptado o imitado, a establecer sus
presupuestos, requisitos y caracteres jurdicos.
De Semo, en forma exhaustiva, lo ha definido como "un ttulo cambiario, a la
orden o al portador, literal, formal, autnomo y abstracto que contiene la orden
incondicional de para a la vista la suma indicada, dirigida a un banquero, en
poder del cual el librador tiene fondos disponibles suficientes, que vincula
solidariamente a todos los signatarios y que est provisto de fuerza ejecutiva".
Los caracteres jurdicos del cheque, que se desprenden del concepto que
hemos elaborado, son los siguientes:
a. El cheque es un ttulo de crdito, esto es, el documento necesario para
ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la
calidad de ttulo de crdito que el cheque posee derivan estas
consecuencias: a) el cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y
formal); b)el cheque participa de los caracteres de incorporacin,
legitimacin, literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito; c)
el cheque es cosa mercantil; d) el cheque est provisto de fuerza
ejecutiva; e) en el cheque los signatarios son obligados solidarios.
b. El cheque, como ttulo de crdito, es un documento. Pero un documento
de naturaleza especial. Es un documento constitutivo y dispositivo, no
simplemente probatorio. Constitutivo porque sin el documento no existe
el derecho. Pero como es necesario adems para la transmisin y para
el ejercicio del derecho, se le califica tambin como documento
dispositivo. El cheque es adems un documento de naturaleza
esencialmente formal, en cuanto a que la ley exige para su validez, que
contenga determinados requisitos y menciones, en ausencia de los
cuales no producir efectos de ttulo de crdito.

c. El cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin,

literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito. Como el tema
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corresponde a la teora general de los ttulos de crdito, porque se

encuentra tan ntimamente ligado a l que sin la existencia del ttulo no
existe el derecho, ni por tanto la posibilidad de su transmisin o de su
ejercicio. El documento es lo principal y el derecho lo accesorio: el
derecho ni existe ni puede ejercitarse, sino es en funcin del documento.
d. El cheque tiene carcter mercantil. De esto derivan fundamentales
consecuencias, como la calificacin mercantil de tales ttulos de crdito,
de las operaciones en ellos consignadas y de los actos o contratos que
sobre ellos se celebren.
e. El cheque es un ttulo ejecutivo. La accin cambiaria contra cualquiera
de los signatarios de un cheque es ejecutiva por el importe de este, y por
el de sus intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que el
demandado reconozca previamente su firma.
2.2 Funcin e importancia del cheque.
La importancia y trascendencia de las funciones econmicas del cheque,
derivan de su consideracin de medio o instrumento de pago. El empleo del
cheque en los pagos implica importantes ventajas en los aspectos particular y
general.
Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que substituye
econmicamente al pago en dinero. El destino del cheque consiste en ser
usado como instrumento de circulacin de dinero, como medio de pago, en
lugar de la moneda legal.
El pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurdicos que el pago
realizado en moneda del curso legal. En efecto, el que paga una deuda con un
cheque en vez de hacerlo con moneda circulante no se libera frente a su
acreedor. El pago con cheque no es pro soluto sino pro solvento. Esto es, la
entrega del cheque no libera jurdicamente al deudor ni, consecuentemente
extingue su dbito. Sino que esto sucede hasta que el ttulo es cubierto por el
librado.
El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentracin de
grandes sumas de dinero en los bancos, los cuales a travs del ejercicio de las
funciones intermediarias propias de su objeto, mediante el ejercicio del crdito,
convierten en productos considerables recursos econmicos, que de otra forma
permaneceran aislados e improductivos. Los fondos depositados en las
instituciones de crdito, con la potencialidad econmica que les presta su
concentracin, se canalizan hacia el comercio y la industria, favoreciendo la
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creacin de nuevas fuentes de riqueza en beneficio de la economa general y

de la prosperidad del pas.
Para lograr una mayor difusin del empleo del cheque en los pagos, por las
importantes ventajas que del mismo se derivan en los mbitos particular y
general, las leyes de casi todos los pases han dotado al cheque de un rgimen
legal privilegiado, eximindolo del pago de impuestos o gravndolo con cuota
menor a la que afecta a otros ttulos u otorgndole beneficios fiscales de otra
ndole, y concediendo una enrgica proteccin al derecho del tenedor, y
consecuentemente a la circulacin de este documento a travs inclusive de
sanciones de carcter penal.
El cheque debe ser presentado:
Dentro de los 15 das naturales que sigan al de su fecha, si fuere pagadero en
el mismo lugar de su expedicin.
Dentro de un mes, si fuere expedido y pagadero en diversos lugares del
territorio nacional.
Dentro de tres meses, si fuere expedido en el extranjero y pagadero en el
territorio nacional o expedido dentro del territorio nacional para ser pagadero en
el extranjero, siempre que las leyes del lugar de presentacin no fijen otro
plazo.
2.3 Antecedentes histricos y legislativos.
Italia. Fundamentalmente las opiniones sobre el problema de la localizacin del
origen del cheque pueden dividirse en tres grupos: las que sealan,
respectivamente, como lugar de nacimiento o de invencin del cheque, Italia,
los Pases Bajos e Inglaterra.
Goldschmith, sostiene que a fines del ao 1300 circulaban en lugar de dinero,
certificados o fes de depsitos emitidos por los bancos italianos, y algunos
autores ven en tales documentos un antecedente del cheque moderno.
Segn, los contadi di banco tenan la forma de un mandato u orden de pago y
eran transmisibles. Sin embargo, segn una opinin ms autorizada, tales
documentos eran realmente recibos o resguardos entregados por el banquero
a su cliente, esto es, documentos expedidos por los banqueros venecianos
para acreditar la constitucin de depsitos de dinero y facilitar su retiro.
Las polizze del banco de Npoles (segunda mitad del siglo XVI), eran ttulos
emitidos por el depositante a cargo del banco, pagadero a la vista y
transmisible por endoso. A las polizze sciolte, que no ofrecan al tomador la
seguridad de la real existencia de fondos disponibles en poder del banco, se
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aadieron en seguida las polizze notata fede, sobre las cuales el banquero
atestiguaba o certificaba la existencia efectiva en su poder de la suma
suficiente para el pago.
2.4 Los requisitos formales del cheque.
La ley ha establecido en materia de ttulos de crdito un sistema estrictamente
formalista, atendiendo a la especialsima naturaleza jurdica de los mismos. La
suscripcin y transmisin de tales documentos se encuentra sometida a una
serie de requisitos de carcter formal, que la ley enumera taxativamente. La
omisin de esos requisitos hace que el acto realizado no produzca los efectos
previstos por la ley.
Naturalmente constituye un problema distinto la determinacin de si un
documento emitido como cheque, sin serlo por carecer de alguno de los
requisitos o menciones formales que la ley establece, podr servir o no como
prueba de una obligacin civil o mercantil.
a) La mencin de ser cheque. Establece la fraccin 1 del artculo 176 de la
LTOC, que el cheque debe contener la mencin de ser cheque inserta en el
texto mismo del documento.
La suprema corte de justicia ha resuelto el documento que carezca de la
mencin expresa de ser cheque, no puede considerarse como tal, ni por lo
mismo, como ttulo ejecutivo, de conformidad con el artculo 176 de la ley
general de ttulos y operaciones de crdito.
b) La fecha de expedicin. Establece la fraccin II del artculo 176 de la LTOC,
que el cheque debe contener la fecha en que se expide.
ste debe considerarse el da, mes y ao. La indicacin de la fecha tiene
trascendencia en cuanto:
a) sirve para determinar si el librador era capaz en el momento de la
expedicin;
b) seala el comienzo del plazo de presentacin para el pago;
c) determina consecuentemente los plazos de revocacin y de prescripcin;
d) influye en la calificacin penal de la expedicin sin fondos.
La indicacin de una fecha imprecisa, en la que se omite el da, el mes o el
ao, o cualquier indicacin que impida conocer con exactitud el momento de la
expedicin o la indicacin de una fecha imposible, es decir, que no se ajuste a
las reglas del calendario vigentes.
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Debe ser real, esto es, debe corresponder efectivamente a aquella en que el
cheque ha sido emitido.
Deben fijarse las consecuencias que se producen cuando un cheque contiene
una fecha falsa que no corresponde a aquella en que fue expedido. Se conoce
como cheque antedatado a aquel cuyo texto se indica como fecha de
expedicin una anterior a aquella en que realmente es entregado al tomador.
Esto produce un efecto de acortar el plazo de presentacin para su pago, y
normalmente es empleado por el librador para evitar la inmovilizacin de la
provisin por todo el plazo legalmente impuesto.
Se llama cheque posdatado o postfechado a aquel que se indica la fecha de
expedicin como una posterior a aquella en que realmente es entregado al
tomador produce el efecto de ampliar el plazo de presentacin para su pago, y
tiene como finalidad:
a) La de permitir al librador la constitucin con posterioridad a la fecha real
de expedicin, de la provisin total o parcialmente inexistente en dicho
momento;
b) Dar tiempo a que el tomador realice la contraprestacin pactada.
c) Imponer un plazo para el pago del cheque. En todos estos casos, se
desva al ttulo de su nica funcin de servir a la ejecucin y no a la
dilacin de los pagos, y se le transforma en simple substituto del dinero,
convirtindose en instrumento de crdito.
La orden incondicional de pago. Establece la fraccin III del artculo 176 de la
LTOC, que el cheque debe contener la orden incondicional de pagar una suma
determinada de dinero.
No es necesaria, desde luego, la insercin literal de la expresin "orden
incondicional" en el texto del documento. Es suficiente con que su redaccin se
desprenda de la orden de pago no queda subordinada a ninguna condicin. No
se trata, pues, de una mencin sacramental, cuya omisin literal produzca la
nulidad del documento como cheque en los machotes o esqueletos impresos
de cheques que los bancos proporcionan a sus clientes, se cumple el requisito
legal mediante el empleo del imperativo "pguese".

La orden de pago debe referirse necesariamente a una suma de dinero.

El importe del cheque debe estar constituido por una suma determinada de
dinero. Es decir, debe expresarse con toda precisin el importe del cheque, en
tal forma que represente una cantidad liquidada.

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El nombre del librado. Dispone la fraccin IV del artculo 176 de la LTOC, que el
cheque debe contener el nombre del librado. El librado es la institucin de
crdito designada en el cheque para efectuar su pago. Sin embargo, como ya
vimos el librado no asume el frente al tomador ninguna obligacin de pagar el
cheque, salvo el caso de certificacin. El librado es, el destinatario de la orden
de pago contenida en el cheque.
Nuestra LTOC no exige la indicacin del domicilio del librado, es suficiente la
simple designacin del lugar del pago del cheque.
La firma del librador. Establece la fraccin VI del artculo 176 de la LTOC que el
cheque debe contener la firma del librador.
El librador es la persona que da la orden de pago incondicional contenida en el
cheque. Es el creador del cheque y consecuentemente contrae frente al
tomador y a los sucesivos tenedores la responsabilidad de su pago, porque lo
promete.
La firma debe ser de mano propia del librador, es decir, autgrafa, manuscrita
por el librador.
La firma est constituida por el nombre y apellidos del librador, que este debe
poner con su rbrica en el cheque. Debe corresponder a la depositada en
poder del librado en los registros del banco.
El lugar de expedicin. Dispone la fraccin II del artculo 176 de la LTOC, que el
cheque debe contener el lugar en que se expide. La designacin del lugar de
expedicin tiene importancia:
a) en cuanto que los plazos de presentacin para el pago varan segn se
trate de cheques pagaderos en el mismo lugar de su expedicin o en
lugar diverso.
b) consecuentemente, influye en el cmputo de los plazos de revocacin y
de prescripcin.
c) puede determinar la aplicacin de las leyes extranjeras, respecto a los
ttulos expedidos fuera de la repblica.

La omisin del lugar de expedicin no produce la nulidad del cheque como tal,
porque la ley suple ese requisito mediante presunciones. A falta de indicacin
especial se reputara como lugar de expedicin el sealado junto al nombre del
librador. Si se indican varios lugares, se entender designado el escrito en
primer trmino.
La designacin de un lugar de expedicin imposible (Jauja o Marte) equivale a
su omisin con la consecuencia de las reglas.
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Otras menciones. Las formas o esqueletos impresos de cheques contienen, por

reglas generales, estas otras menciones: a) el nmero progresivo que les
corresponde; b) el nmero de a cuenta de cheques; c) el nombre del librador.
La clase de moneda en que se encuentra constituido el depsito en cuenta de
cheques.
Estas menciones, que no son en modo alguno esenciales, se explican por
necesidades de la prctica bancaria y tienden a dar mayor seguridad y rapidez
a los pagos mediante cheques.
Los formularios o esqueletos impresos en los cheques. Por virtud de los usos
se ha establecido la norma complementaria que establece como requisito
formal del cheque e ser expedido en esqueleto impreso.
Sin embargo, las ventajas del empleo de formularios impresos, para el librador
y, fundamentalmente para el banco, no pueden ser suficientes para justificar la
invalidez de los cheques emitidos en otra forma, en perjuicio de sus tenedores.
2.5 Ley general de Ttulos y Operaciones de Crdito (LTOC).
2.5.1 Ttulo preliminar (Capitulo nico).
Artculo 1.- Son cosas mercantiles los ttulos de crdito. Su emisin,
expedicin, endoso, aval o aceptacin y las dems operaciones que en ellos se
consignen, son actos de comercio. Los derechos y obligaciones derivados de
los actos o contratos que hayan dado lugar a la emisin o transmisin de ttulos
de crdito, o se hayan practicado con stos, se rigen por las normas
enumeradas en el artculo2o., cuando no se puedan ejercitar o cumplir
separadamente del ttulo, y por la Ley que corresponda a la naturaleza civil o
mercantil de tales actos o contratos, en los dems casos. Las operaciones de
crdito que esta Ley reglamenta son actos de comercio.

Artculo 2.- Los actos y las operaciones a que se refiere el artculo anterior, se
rigen:
I. Por lo dispuesto en esta Ley, y en las dems leyes especiales, relativas;
en su defecto.
II. Por la Legislacin Mercantil general; en su defecto,
III. Por los usos bancarios y mercantiles y, en defecto de stos,
IV. Por el Derecho Comn, declarndose aplicable en toda la Repblica,
para los fines de esta ley, el Cdigo Civil del Distrito Federal.
2.6 La naturaleza jurdica del cheque.
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Desde el momento en que aparecieron las primeras regulaciones sobre el

cheque, preocup a la doctrina y a la jurisprudencia la determinacin de la
naturaleza de este instrumento jurdico, y aun hoy se hacen esfuerzos para
solucionar tan debatido problema.
Teora del mandato. La teora del mandato pretende explicar mediante esta
institucin del derecho comn la naturaleza jurdica del cheque. El cheque
contiene un mandato de pago. El librador da el mandato al librado de pagar una
suma determinada de dinero al beneficiario del cheque.
Existe en el cheque un contrato de mandato por virtud del cual el librado se
obliga a pagar en su nombre y por cuenta del librador la suma de dinero
determinada en el cheque a su tenedor legtimo. Esto es, el librado realiza un
acto jurdico por cuenta del librador, en virtud del mandato contenido en el
cheque.
Rocco niega que el cheque es un mandato, porque no es en s mismo un
contrato sino un acto jurdico unilateral, perfecto y eficaz jurdicamente aun sin
la concurrencia de la voluntad del librado.
El cheque mientras no transcurran los plazos de presentacin, es irrevocable.
El mandato termina por muerte o interdiccin del mandante.
Teora del doble mandato. Ha sido sostenida tambin la teora del doble
mandato, que proclama la existencia de un mandato de cobro diferido por el
librador al tomador al lado del mandato de pago ya examinado. Segn esta
tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque, ejecuta el mandato de cobro que
le encarga el librador.

Se aduce en su contra:
a) El tomador al cobrar el cheque obra en inters propio no en inters del
librador lo cual no est de acuerdo con los caracteres de la relacin de
mandato.
b) El tomador del cheque al revs de lo que sucede con el mandatario, no
tiene la obligacin de cumplir el encargo consistente en el cobro del
cheque. El tomador cobrara o no segn le plazca, pues es el dominius
negotii lo cual no se aviene con tal mandato del librador al tomador del
cheque.
c) El tomador no tiene ninguna accin contra el librado, ni por si ni a
nombre del librador, que sera su mandante.

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2.7 Resumen relacionado al cheque y su forma de uso.

2.7.1 Cul es la sancin por el no pago de un cheque?
Si el banco no justifica el no pago de un cheque o no hace ofrecimiento de
pago parcial, pagara al librador una sancin equivalente al 20% del valor
consignado en el cheque o del saldo existente para pago parcial.
2.7.2 Qu es el protesto de un cheque?
A peticin del beneficiario dentro de los quince (15) das siguientes al
vencimiento, el banco coloca en el cheque constancia del motivo por el que no
paga. Se solicita en cualquiera de las circunstancias de no pago.
Requisitos esenciales del cheque:
1. Formulario especial impreso por el banco.
2. Formulario del librador autorizado por el banco.
2.7.3 Sujetos intervinientes.
2.7.3.1 Quines intervienen en un cheque?
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:
a. El emisor o girador: es la persona que gira I cheque, debiendo para ello
ser titular de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos
suficientes para cubrir el impone sealado en el ttulo valor. El emisor
ser, a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no teniendo
efecto alguna cualquier clusula que pretenda liberarlo de dicha
responsabilidad.
b. El girado: Que es el banco o empresa del sistema financiero que,
descontando de los fondos constituidos en la cuenta corriente JO la que
es titular el emisor, debe efectuar el pago del importe del cheque a su
tenedor.
c. El tenedor, beneficiario o titular: Es decir a favor de quien se emite el
cheque el mismo que se dirigir al banco para cobrar el importe
sealado en el ttulo valor. Si el cheque hubiera sido emitido al portador,
se considerar beneficiario a su portador o poseedor.
2.7.4 Qu requisitos deben reunirse anees de emitir un cheque?
El cheque, como todos los dems ttulos valores, es un documento formal
porque su emisin debe observar determinados requisitos legales. En tal
sentido, a la par de sus requisitos formales esenciales [ver 157J, existen otros
requerimientos que deben cumplirse antes de su emisin.
As. En primer lugar, es imprescindible que los cheques se emitan en
formularios impresos, desglosables de talonarios numerados en serie o con
claves u otros signos de identificacin y seguridad. Dichos talonarios pueden
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ser proporcionados por el banco o pueden ser impresos por los propios
clientes. Si son proporcionados por I banco. ste los entregar a sus clientes
contra la firma de un recibo. Si los clientes deciden imprimir por su cuenta y
responsabilidad para su propio uso los talonarios desglosables de cheques,
podrn hacerlo siempre que sean autorizados previamente por el banco
respectivo y en las condiciones que acuerden.
En segundo lugar, como condicin previa de la misin del cheque, el girador o
emitente deber contar con fondos disponibles en su cuenta corriente bancaria,
va sea. Por depsitos constituidos en ella o por tener autorizacin del banco
para sobregirarse. Sin embargo, aun cuando el tenedor no cumpliera con estas
exigencias, dicha inobservancia no afectar la validez del cheque como ttulo
valor, pero si generar el rechazo del pago por parte del banco y la
correspondiente responsabilidad penal por libramiento indebido, delito tipificado
en el artculo 215 del Cdigo Penal.
2.7.5 Qu informacin debe contener el cheque?
Los requisitos, formales esenciales del cheque, es decir, lo que este ttulo valor
debe contener necesariamente para que el documento tenga plenos efectos
cambiarlos, son los siguientes:
1. El nmero o cdigo de identificacin que le corresponda. El nmero de
orden o cdigo de identificacin es un dato de gran importancia porque
adems de identificar los cheques que se emiten, sirve para que el
banco pueda registrar las chequeras que entrega a los clientes, y poder
saber si los cheques presentados pertenecen o no a la chequera
provista al emitente.
2. La indicacin del lugar y fecha de emisin. De la i fecha de emisin
permite computar el plazo de presentacin del cheque, que es de treinta
das, que como hemos visto es igualmente su plazo para el trmite de
protesto.
3. La orden pura y simple de pagar una determinada suma de dinero
expresada ya sea en nmeros, en letras o de ambas formas.
4. El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la
indicacin que se hace al peinador.
5. El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite e] cheque porque
los formularios que cada banco entrega slo sirven para emitir cheque a
carpo de ese banco y no de otro.
6. El nombre v firma del emitente quien tiene la calidad de obligado
principal. La firma del emitente debe coincidir con la registrada en el
banco. De all la obligacin previa del emitente de registrar su forma y la
obligacin posterior de mantenerla actualizada. Esa firma registrada es
la Que el banco tiene la obligacin de cotejar cada vez que se presenta
un cheque al cobro.
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Ahora bien. Otro requisito formal, pero no esencial es la indicacin del lugar de
pago. El mismo que permitir establecer la plaza o localidad en la cual deber
cumplirse con 1a obligacin de pagar el cheque. Que no sea un requisito
esencial significa que su ausencia no invalidara al cheque como ttulo valor. Por
ello. si no se hubiera consignado informacin alguna relativa al lugar de pago,
se tenda como tal cualquiera de las oficinas del banco girado en el lugar de
emisin del cheque.
2.7.6 Cmo puede efectuarse el giro de un cheque?
Los cheques pueden ser ttulos valores a la orden o a! portador. En ese
sentido. El cheque podr girarse en cualquiera de las siguientes maneras:
1. En favor de determinada persona, con la clusula "a la orden" o sin ella.
Debindose sealar el nombre de la persona o personas en cuyo favor
se emite el cheque.
2. El cheque puede emitirse a la orden del propio girador o de un tercero.
Si se emite a la orden de] propio emitente. Ello deber constar en el
ttulo valor. Se podr prescindir de la indicacin del nombre del emitente
beneficiario. Incluyndose la clusula "a mi mismo" u otra equivalente.
Con ello. e] emitente tendr la posibilidad de cobrarlo en la ventanilla del
banco si necesita dinero en efectivo de modo inmediato, endosarlo a un
tercero con el cual tenga negocios, o endosarlo y depositarlo en su
cuenta en otro banco.
3. En favor de determinada persona, con la clusula "no a la orden", ni
transferible", "no negociable" u otra equivalente [ver l69. Igualmente al
caso anterior, deber sealarse el nombre de la persona o personas en
cuyo favor se emite el cheque.
4. Al portador. Debiendo incluirse en el ttulo Valor !a clusula "al portador",
la misma que legitimar como beneficiario a cualquiera que lo presente
al banco. Ahora bien, debe tenerse presente que si se emite un cheque
a la orden de determinada persona que adems lleva insera la clusula
"al portador", el cheque deber considerar como emitido a la orden de la
persona indicada en l y no como ttulo valor al portador.

2.7.7 Puede girarse un cheque a favor de dos o ms personas?

S es posible emitir cheques a favor de dos o ms personas. Es decir, a una
pluralidad de beneficiarios. Para ello buscar que los nombre; de las personas
a favor de quienes se gir el cheque se encuentran unidos por la conjuncin
"y". En este caso el pago o endoso de! cheque deber encenderse cos (odas
ellas. Si los nombres de los beneficiarios se encuentran enlazados con las
clusulas ''y/o" u "o", cualquiera de ellos o todos Juncos podrn cobrarlo o
endosarlo.

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Si se presentan en el caso que los nombres de los beneficiarios no se hallaran

vinculados con las conjunciones descritas, para cobrar el ttulo valor as como
para endosarlo se requiere la concurrencia de todos los beneficiarios sealados
en est.
2.7.8 Una persona jurdica puede ser beneficiaria de un cheque?
Al igual que se una persona natural, una persona jurdica tambin puede
convertirse en beneficiario del cheque. Sin embargo ordinariamente no se
podr atribuir tal calidad a ms de una persona jurdica, es decir, no podr
existir pluralidad de personas jurdicas que ostenten la calidad de beneficiaras.
La excepcin es que el cheque haya sido emitido para su abono en una cuenta
bancaria. Cuyos titulares sean dos o ms empresas o que el cobeneficiario sea
una empresa del sistema financiero.
2.7.9 Clases de cheque.
2.7.9.1 Cuntas clases de cheque pueden emitirse?
Adems del cheque ordinario, existen otras clases de cheques denominados
especiales, en razn de que conservan caractersticas propias que los
diferencian del cheque ordinario. Estos cheques especiales son utilizables de
acuerdo necesidades y propsitos especiales, as:
1. El cheque cruzado, que slo podr ser cobrado a travs de una
institucin bancaria.
2. El cheque para abono en cuenta, que slo puede ser cobrado mediante
el abono en la cuenca corriente del beneficiario del cheque.
3. El cheque intransferible, en el que se prohbe su libre circulacin.
4. El cheque certificado, en el que el banco girado da la de la existencia de
fondos en la cuenta corriente del emitente.
5. El cheque de gerencia, en el que l es el emitente es el propio banco
girado una plaza distinta al de emisin
6. El cheque garantizado en el que el banco girado garantiza la provisin
de fondos del emitente.
7. El cheque de viajero es aquel que emite un banco a favor de una
persona para que sta pueda cobrarlo en el extranjero en las oficinas del
banco o sus afiliadas.
8. El cheque de pago diferido en el que su cobro procede transcurrido un
tiempo de su emisin.
2.8 Cheque para abono en cuenta.
Cules son las caractersticas del cheque para abono en cuenta?
El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la clusula "para abono en
cuenta", "para acreditar en cuenta", "para ser depositado en cuenta de...." u
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otra equivalente, y que puede ser colocada por el girador o cualquier tenedor
en el anverso del ttulo valor, puesto que si se colocar en el reverso, no surtira
el efecto deseado. Asimismo, cabe agregar que no es necesario que la citada
clusula o mencin se coloque riere barras paralelas ni que se firme.
Tiene por funcin evitar el pago en dinero efectivo, A cal erecto, no slo se
requiere la actuacin de un banco para la gestin de cobro que puede ser el
mismo banco girado, sino que necesariamente el beneficiario debe tener
cuenta corriente bancaria.
2.9 Cheque intransferible.
Cando se considera intransferible un cheque?
Se considera intransferible al cheque que lleve la clusula "intransferible" "No
negociable" "no a la orden" u otra equivalente. La insercin de dicha clusula
tiene por finalidad prohibir totalmente su transferencia a terceros. En tal sentido
la prestacin contenida en el solo quedar satisfecha de las siguientes
maneras.
Pagado nicamente a la persona en cuyo favor se emiti o, acreditndolo, a
pedido de la persona en cuyo favor se emiti, en una cuenta corriente u otra
cuenta de la que sea su titular.
La clusula tiene e) carcter de irrevocable, una vez puesta no puede
invalidarse con tajaduras. Pues de efectuarse dichas tachaduras se anularan
los efectos cambiarios del ttulo valor.
2.10 Cheque certificado.
Pueden los bancos certificar la existencia de fondos disponibles en la
cuenta del emitente o girador?
S. La certificacin es una declaracin del banco girado, en la cual ste hace
saber que el cheque en el que ha sido puesta tiene suficiente provisin de
fondos con los que se har efectiva la obligacin, si su presentacin ocurre
dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificacin.
2.11 Cheque de gerencia.
Qu es un Cheque de Gerencia?
Cheque de gerencia es aquel cheque emitido por un banco a su propio cargo.
Esto es girado y el girador son el mismo banco, siendo pagadero en cualquiera
de sus sucursales u oficinas en el pas o el exterior.
La utilidad que ofrece el cheque de gerencia consiste en darle a cualquier
beneficiario seguridad plena sobre el pago, pues al estad girado a cargo de un
banco tiene la garanta de este volvindose innecesario indagar sobre la
solvencia de quien lo entrega en pago.
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Manejo y uso del cheque

2.12 Cheque giro.

Qu es el cheque giro?
El cheque giro es un ttulo valor emitido en favor de una persona determinada y
que lleva la clusula "cheque giro" o "giro bancario" en un lugar destacado o
visible del mismo ttulo valor. Su utilizacin permite facilitar el pago a personas
que se encuentran ubicadas en plazas o localidades distintas a la del emitente.
2.13 Cheque garantizado.
Qu es un cheque garantizado?
Es el cheque a la orden que lleva impresa la clusula cheque garantizado
emitido por los bancos en formatos especiales y en papel de seguridad.
2.14 Cheque de viajero.
Qu debemos entender por cheque de viajero?
El cheque de viajero, tambin conocido como "traveler's check". Es utilizado
por las personas que viajan a oros pases con la finalidad de evitar los riesgos
de prdida o robo de dinero en efectivo.
Estos cheques facilitan a los turistas la disponibilidad de dinero en cualquier
parte del mundo, en que existan agencias, sucursales o bancos corresponsales
de la entidad emisora.
2.15 Cheque de pago diferido.
Qu debemos entender por cheque de pago diferido?
El cheque de paso diferido es un ttulo valor a la orden que es emitido
condicionando su pago al transcurso del plazo sealado en el mismo ttulo, el
cual no puede ser mayor de treinta das contados desde su emisin, fecha en
que el emitente debe tener fondos suficientes.
Esto significa que slo puede ser presentado para su pago al banco girado a
partir de la fecha indicada para el efecto y hasta treinta das posteriores a esta.
2.16 Circulacin del cheque.
Cmo se transfiere el cheque? A favor de qu personas puede
endosarse ste?
El cheque se transfiere mediante el endoso, tenga o no la clusula a la orden,
salvo disposiciones legales en contrario o las correspondientes a los cheques
especiales.
El endoso se efecta a favor del endosatario que es un tercero ajeno a la
relacin cambiara, pero tambin puede realizarse a favor del emitente (o
girador) o de cualquier obligado. Estas personas a su vez pueden endosar
nuevamente el cheque.
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Manejo y uso del cheque

2.17 Pago del cheque.

Desde cundo puede pagarse el cheque?
El cheque es pagadero a la vista el da de su presentacin, aunque tuviera
fecha postdatada. En este sentido, se considera cheque postdatado a aquel
que consigna una fecha posterior a la verdadera en la cual se emite, de tal
modo que. Si es presentado al banco girado en una fecha anterior a la fecha en
la que supuestamente es emitido, sta deber tenerse por no puesta,
considerndose como fecha de emisin el da de su primera presentacin a
cobro.
La nica excepcin que se establece, a lo anteriormente sealado, es la del
cheque de pago diferido el cual. Se pagar a partir dla tedia sealada en el
titulo valor, la misma que no puede exceder desde los treinta das de su
emisin.

2.18 Revocacin y suspensin.

a. En qu casos procede la revocacin y suspensin del cheque?
La revocacin de la orden de pago contenida en el cheque slo procede, a
pedido del emitente. Cuando ha vencido el plazo para su presentacin, es
decir, cuando han transcurrido desde su emisin los treinta das que establece
la ley.
Por su parte, la suspensin del pago del cheque procede cuando es solicitada
a! banco girado dentro del plazo de los treinta das, ya sea por el emitente, el
beneficiario, el ultimo endosatario o tenedor legtimo del documento. Dicha
solicitud deber ser por escrito y tendr el carcter de declaracin jurada,
debiendo indicar la causa que la origina, la cual deber fundarse en:
a. La desaparicin de cualquier dato necesario para la identificacin o
determinacin de los derechos que representa el ttulo valor.
b. El extravo del ttulo valor.
c. La sustraccin del ttulo valor.
Cabe agregar que el banco girado suspender el pago del cheque en la medida
que quien o quienes solicitaron dicha suspensin, interpongan inmediatamente
la demanda judicial de ineficacia del ttulo valor por la misma causal si las
solicitudes de suspensin o revocacin se presentaran despus de realizado el
pago, no surtirn efectos respecto al banco girado.
b. La muerte o la incapacidad del emitente afectan la validez del cheque?
Ni las muertes ni la incapacidad del emitente ocurridas despus de la emisin
producen efectos con relacin al cheque. Sin embargo, si el banco tuviera
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Manejo y uso del cheque

conocimiento de la incapacidad del girador, anterior a la fecha de emisin del

cheque, sea porque ha sido declarado judicialmente interdicto o quebrado,
deber abstenerse de pagar el cheque. Ello como consecuencia de que el
incapaz no puede hacer pagos vlidamente y como necesaria proteccin de
sus dems acreedores.
Por este motivo, la extincin del contrato de cuenta corriente slo ocurrir luego
de transcurridos sesenta das calendario despus que el emitente fue
declarado quebrado, interdicto o que falleci. Si el emitente fue declarado
insolvente por la autoridad concursal competente, el banco girado quedar
facultado a revocar los cheques que hubiera emitido hasta la fecha de
publicacin de dicha declaratoria.

III. CONCLUSION
Es muy importante saber todo lo relacionado al cheque ya que es un
documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil, ya que se utiliza
diariamente en diversas circunstancias y con diversos propsitos.
Aunque la mayora de las veces, he conocido gente que hace los cheques
postadatados y eso no me parece bien ya que de cierto modo es un arma de
doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedicin del mismo.
Algunas personas solo ven al cheque como un sustituto del dinero y hacen
esperar a quien le pagan, dan un cheque y no tienen los suficientes fondos en
ese momento para pagarlos y le piden a la persona que les espere un tiempo y
eso no es justo.
Creo que si a los cheques les dieran el uso apropiado sern ms provechosos
en la sociedad, pero todo el mundo les da poca importancia y la mayora no
saben todo acerca de este documento.
IV.

RECOMENDACIONES

El cheque es un documento que sirve como canal de pago entre un particular o

empresa, quien lo emite o firma (denominado librador), y el beneficiario o
tenedor (la persona fsica o jurdica que puede cobrarlo). As, el primero de
ellos ordena a la entidad bancaria (figura conocida como librado) que pague
una cantidad de dinero al beneficiario del cheque.
Son varias las causas que han motivado el menor uso de los cheques hoy en
da: el aumento de las operaciones bancarias online, la comodidad en el
empleo de las tarjetas de crdito o dbito, los problemas relacionados con la
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Manejo y uso del cheque

seguridad de los cheques o las altas comisiones que, en ocasiones, exigen los
bancos para cobrarlos cuando se trata de una sucursal distinta a la que figura
como librado.
Los usuarios muestran cierta desconfianza ante este medio de pago. Algunos
lo consideran de alto riesgo y poco seguro debido a la posibilidad de ser
vctimas de fraude por falsificacin, robos, uso de cheques sin fondos u otro
tipo de estafas.

Para evitar que tanto el emisor del documento como el tenedor del mismo se
vean envueltos en cualquier tipo de situacin fraudulenta es imprescindible
seguir una serie de recomendaciones:
-

No tener nunca cheques firmados en blanco.

No rellenarlo hasta el momento de entregarlo.
Comprobar que la chequera que nos facilitan en nuestra entidad
bancaria est debidamente sellada y completa. Si existiese alguna
anomala, se debe notificar de inmediato al banco o caja de ahorros.
Guardarla en un lugar seguro, para evitar que nuestra firma puede ser
falsificada.
Destruir los cheques no vlidos y no tirarlos sin ms.
Rodear el importe con smbolos o lneas para que sea imposible
modificar la cantidad. Adems escribir la cifra dos veces, con nmero y
letra.
Disponer de los fondos suficientes para cubrir la cuanta del cheque. Si
no es as, la entidad bancaria puede cobrar un recargo.
Para la persona que quiere cobrar el cheque en efectivo es aconsejable
presentarlo en la misma sucursal que figura como librado. De este modo
se evitarn comisiones.
V.

BIBLIOGRAFIA

Enlaces web/online:
-

http://www.creditoresponsable.es/actualidad/los-cheques-como-medio-

de-pago-recomendaciones.
http://blog.banregio.com/2009/07/09/recomendaciones-de-seguridad-

para-el-uso-de-chequeras/.
http://www.estoyenbaja.com/artDes.php?iA=43.
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbanca
riosoperativos/mediosdepagocheques.html
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Manejo y uso del cheque

http://www.slideshare.net/Mdaerpea1/medidas-en-el-uso-del-cheque
https://www.promerica.ec/graf/normascheque.pdf
http://www.galeon.com/abmagana/amerc5.htm
http://www.abm.org.mx/faqs/chequeras.htm

VI.

ANEXOS

Figura 1. Modelo de cheque del Banco de Crdito del Per.

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Manejo y uso del cheque

Figura 2. Partes de un cheque.

Contenido
I. INTRODUCCION....................................................................................................... 1
II. EL CHEQUE............................................................................................................. 3
2.1 Definicin:........................................................................................................... 3
2.2 Funcin e importancia del cheque...........................................................................4
2.3 Antecedentes histricos y legislativos.....................................................................5
2.4 Los requisitos formales del cheque.........................................................................6
2.5 Ley general de Ttulos y Operaciones de Crdito (LTOC)............................................9
2.5.1 Ttulo preliminar (Capitulo nico).......................................................................9
2.6 La naturaleza jurdica del cheque..........................................................................10
2.7 Resumen relacionado al cheque y su forma de uso.................................................11
2.7.1 Cul es la sancin por el no pago de un cheque?............................................11

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Manejo y uso del cheque

2.7.2 Qu es el protesto de un cheque?.................................................................11
2.7.3 Sujetos intervinientes....................................................................................11
2.7.4 Qu requisitos deben reunirse anees de emitir un cheque?..............................12
2.7.5 Qu informacin debe contener el cheque?....................................................12
2.7.6 Cmo puede efectuarse el giro de un cheque?...............................................13
2.7.7 Puede girarse un cheque a favor de dos o ms personas?...............................14
2.7.8 Una persona jurdica puede ser beneficiaria de un cheque?..............................14
2.7.9 Clases de cheque......................................................................................... 14
2.8 Cheque para abono en cuenta..............................................................................15
2.9 Cheque intransferible.......................................................................................... 15
2.10 Cheque certificado............................................................................................ 16
2.11 Cheque de gerencia.......................................................................................... 16
2.12 Cheque giro..................................................................................................... 16
2.13 Cheque garantizado.......................................................................................... 16
2.14 Cheque de viajero............................................................................................. 16
2.15 Cheque de pago diferido....................................................................................17
2.16 Circulacin del cheque......................................................................................17
2.17 Pago del cheque............................................................................................... 17
2.18 Revocacin y suspensin...................................................................................18
III. CONCLUSION....................................................................................................... 19
IV.

RECOMENDACIONES.....................................................................................19

V.

BIBLIOGRAFIA................................................................................................... 20

VI.

ANEXOS......................................................................................................... 21

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