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Edio: Janeiro/2015
Sobre o autor
Sobre o material
Quem estuda por uma apostila, possui tempo e disciplina para estudo, assim no necessita
fazer um curso presencial.
Esta a minha forma de ajudar as pessoas para contribuir com um mundo melhor.
O custo deste material o pedido que fao para voc profissional do mercado em ajudar
o prximo com o que estiver ao seu alcance. Assim, certamente viveremos em um mundo
melhor;
Ao realizar sua prova e encontrar qualquer assunto ou questo que no esteja abordado
de forma clara nesse material, por favor, envie um e-mail para o autor e ajude a manter
nossa apostila sempre atualizada e focada na prova;
Qualquer Dvida que tenham, pode tirar direto com o autor pelo e-mail:
edgarabreu@edgarabreu.com.br
Muito sucesso em seus estudos!
Sumrio
Mdulo I
1. Sistema Financeiro Nacional SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.1 Organizao, composio e estruturao do SFN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
1.2 Conselho Monetrio Nacional - CMN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
1.3 Banco Central do Brasil - BACEN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
1.4 Comisso de Valores Mobilirios CVM . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
1.5 Quadro Resumo Mercado Imobilirio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
Mdulo II
2. Sistema Financeiro da Habitao SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.1 Finalidade do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
2.2 Intermedirios Financeiros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
2.3 Recursos do SFH . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
Mdulo III
3. Sistema Financeiro Imobilirio SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.1 Finalidade do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
3.2 Entidades do SFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.3 Caracterstica das Operaes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
3.4 Certificados de Recebveis Imobilirio (CRI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Mdulo IV
4. Negcios e Garantias Imobilirias . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.1 Alienao Fiduciria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
4.2Hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
4.3Fiana . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
Mdulo V
5. Produtos para Pessoa Fsica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
5.1 Aquisio de Imveis por Financiamento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
5.2 Construo de imvel atravs de financiamento imobilirio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
5.3 Mtuo com garantia imobiliria (Home Equity) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
5.4 Enquadramento da operao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
5.5 Sistemas de Amortizao (Ver item 8.3) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
5.6 Custo Efetivo Total (CET) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.7 Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
5.8Formalizao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Mdulo VI
6. Seguros / Seguradoras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.1 Seguro de morte e invalidez permanente MIP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
6.2 Seguro de Danos Fsicos ao Imvel DFI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.3 Seguro de Responsabilidade Civil do Construtor RCC . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
6.4 Livre escolha da seguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Mdulo VII
7. Cdigo de Defesa do Consumidor / Ouvidoria / tica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.1 Cdigo de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
7.2 Objetivo do Cdigo de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
7.3 Da Responsabilidade . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
7.4 Por defeito nos servios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
7.5Procedimento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42
7.6 Da perda do direito de reclamar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.7Oferta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
7.8 Publicade enganosa Publicidade abusiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
7.9 Proibies ao fornecedor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
7.10 Das clusulas contratuais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
7.11 Decreto n 2.181, de 20 de maro de 1997 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
7.12 Decreto n 6.523, de 31 de julho de 2008 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48
7.13 Resoluo CMN n 3.849/2010 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
Mdulo VIII
8. Matemtica Financeira . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.1 Fluxo de caixa x Taxa de juros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
8.2 Capitalizao: Critrios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
8.3 Sistema de Amortizao Francs SAF (Tabela Price) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
8.4 Sistema de Amortizao Crescente (Sacre) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74
Questes Mdulo I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75
Questes Mdulo II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
Questes Mdulo III . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
Questes Mdulo IV . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Questes Mdulo V . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Questes Mdulo VI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87
Questes Mdulo VII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
Questes Mdulo VIII . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
Simulado 1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 99
Simulado 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 107
Mdulo I
O que esperar do Mdulo I
Neste mdulo teremos no mnimo 1 questo de prova e no mximo 3 questes de
prova.
um mdulo bastante terico, sem muitas dificuldades.
O seu estudo deve estar focado em aprender as palavras bsicas das funes de
cada um dos participantes do SFN.
Bons Estudos!
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Comentrio:
A instituio financeira capta recursos dos agentes superavitrios e empresta para os agentes
deficitrios.
Organogramas do SFN
Conselho Monetrio Nacional
Constituio:
- Ministro da Fazenda
- Ministro do Planejamento
- Presidente do Banco Central
Subsistema
Normativo
Conselho de Recursos do
Sistema Financeiro Nacional
Sistema
Financeiro
Nacional
- Banco do Brasil
- Banco Nacional de Desenvolvimento
Econminco e Social
- Caixa Econmica Federal
Agentes
Especiais
Subsistema de
Intermediao
Demais
Instituies
Bancrias,
no Bancrias
e Auxiliares
- Bancos Mltiplos
- Bancos Comerciais Pblicos e Privados
- Bancos de Desenvolvimento
- Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
- Sociedade de Crdito de Financiamento e Investimento
- Bolsas de Valores e outras Instituies Auxiliares
- Outras Instituies
1 linha:
rgo Normati
CMN
Bacen
Instituies
nanceiras
captadoras de
depsito vista
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Sistema de
liquidao
e custdia
CVM
Demais
instituies
nanceiras
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Auxiliares
nanceiros
Administradores
de recursos
de terceiros
2 linha:
Entidades Supervi
3 linha:
Operadores
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Mdulo I
rgos
normativos
Conselho
Monetrio
Nacional
- CMN
Entidades
supervisoras
Operadores
Demais
instituies
financeiras
Banco Central do
Brasil - Bacen
Instituies
financeiras
captadoras de
depsitos vista
Comisso
de Valores
Mobilirios - CVM
Bolsas de
mercados
futuros
Bolsa de
valores
Sociedades
seguradoras
Bancos de
Cmbio
Outros intermedirios
financeiros e administradores de
recursos de terceiros
Conselho
Nacional
de Seguros
Privados
- CNSP
Superintendncia
de Seguros
Privados - Susep
Resseguradores
Conselho
Nacional de
Previdncia
Complementar
- CNPC
Superintendncia
Nacional de
Previdncia
Complementar PREVIC
Sociedades de
capitalizao
Entidades
abertas de
previdncia
complementar
os Conselheiros;
os membros da COMOC;
os Diretores do Banco Central do Brasil, no integrantes da COMOC;
representantes das Comisses Consultivas, quando convocados pelo Presidente doCMN.
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Comentrio:
Tente gravar as palavras chaves como: Autorizar, fixar, Disciplinar, Limitar, Regular. Lembrese que o CMN um rgo NORMATIVO, assim no executa tarefas.
Observaes:
Cuidado com os verbos AUTORIZAR e REGULAMENTAR que tambm podem ser utilizados
para funes do Banco Central do Brasil;
Cuide que o CMN responsvel por coordenar a poltica monetria, enquanto o BACEN
responsvel por formular essas polticas de acordo com as diretrizes do CMN.
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Mdulo I
Ateno:
Atualmente o BACEN possui 9 diretorias e apenas 8 diretores, isso porque o Diretor Luiz
Awazu Pereira da Silva ocupa o cargo de duas diretorias (Direx e Dinor).
O cargo de presidente do BACEN tem status de Ministro de Estado.
O Banco Central tem por finalidade a formulao, a execuo, o acompanhamento e o controle das
polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a organizao,
disciplina e fiscalizao do Sistema Financeiro Nacional; a gesto do Sistema de Pagamentos
Brasileiro e dos servios do meio circulante. (Art. 2 Reg. Interno).
Ressalvado o disposto da lei 6385, a fiscalizao do mercado financeiro e de capitais continuar a
ser exercida, nos termos da legislao em vigor, pelo Banco Central do Brasil.
Reunies ordinrias, uma vez por semana presentes,no mnimo, o Presidente, ou seu substituto,
e metade do nmero de Diretores.
Principal rgo executivo do sistema financeiro. Faz cumprir todas as determinaes do CMN;
por meio do BC que o Governo intervm diretamente no sistema financeiro.
Objetivos
Importante:
No confunda: Zelar pela liquidez e solvncia das instituies financeiras (Objetivo do CMN).
Principais Atribuies:
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Importante:
O Banco Central do Brasil no pode mais emitir ttulos pblicos por conta prpria desde
2002. Compete apenas ao Tesouro Nacional a emisso de Ttulos Pblicos Federais;
Quando se tratar de Instituio Financeira estrangeira, a autorizao para funcionamento
da mesma, dar-se por meio de Decreto do Poder Executivo e no autorizao do BACEN.
(Artigo 18, Lei 4.595).
Comentrio:
Tente memorizar as palavras chaves como: formular, regular, administrar, emitir, receber,
autorizar, fiscalizar, controlar e exercer. Lembre-se de que o BACEN quem faz cumprir
todas as determinaes do CMN.
Objetivos da CVM
Estimular investimentos no mercado acionrio;
Assegurar o funcionamento das Bolsas de Valores;
Proteger os titulares contra a emisso fraudulenta, manipulao de preos e outros atos
ilegais;
Fiscalizar a emisso, o registro, a distribuio e a negociao dos ttulos emitidos pelas
sociedades annimas de capital aberto;
Fortalecer o Mercado de Aes.
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Mdulo I
Cabe CVM disciplinar as seguintes matrias:
Registro de companhias abertas;
Registro de distribuies de valores mobilirios;
Credenciamento de auditores independentes e administradores de carteiras de valores
mobilirios;
Organizao, funcionamento e operaes das bolsas de valores e de mercadorias e de futuros;
Negociao e intermediao no mercado de valores mobilirios;
Suspenso ou cancelamento de registros, credenciamentos ou autorizaes;
Suspenso de emisso, distribuio ou negociao de determinado valor mobilirio ou
decretar recesso de bolsa de valores;
A CVM tem poderes para disciplinar, normatizar e fiscalizar a atuao dos diversos integrantes
do mercado;
A Lei atribui CVM competncia para apurar, julgar e punir irregularidades eventualmente
cometidas no mercado;
O Colegiado tem poderes para julgar e punir o faltoso, que vo desde a simples advertncia
at a inabilitao para o exerccio de atividades no mercado.
Comentrio:
A CVM o BACEN do mercado mobilirio (aes, debntures, fundos de investimento entre
outros).
CVM
Fiscaliza
Fiscaliza
SA
Aberta
Protege
Acionista
Bancos
Protege
Clientes
Bancos Mltiplos
Os bancos mltiplos surgiram a fim de racionalizar a administrao das instituies financeiras.
Carteiras de um banco mltiplo:
Comercial; (MONETRIA);
Investimentos;
Sociedade de Crdito Imobilirio;
Sociedade de Crdito Financiamento e Investimento (financeiras);
De Desenvolvimento; (PBLICO);
De Arrendamento Mercantil (Leasing).
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Comentrio:
Os bancos mltiplos com carteira comercial so considerados instituies monetrias.
Bancos Comerciais
So a base do sistema monetrio.
So intermedirios financeiros que recebem recursos de quem tem (captao) e os
distribuem atravs do crdito seletivo a quem necessita de recursos (aplicao), criando
moeda atravs do efeito multiplicador do crdito.
O objetivo fornecer crdito de curto e mdio prazos para pessoas fsicas, comrcio,
indstria e empresas prestadoras de servios.
Captao de Recursos:
Aplicao de Recursos:
Desconto de Ttulos;
Abertura de Crdito Simples em Conta Corrente: Cheques Especiais;
Operaes de Crdito Rural, Cmbio e Comrcio internacional.
Comentrio:
Para diminuir a criao de moedas feita pelos bancos comerciais, o BACEN utiliza o Depsito
Compulsrio.
Bancos de Investimento
So instituies criadas para conceder crditos de mdio e longo prazo para as empresas.
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Mdulo I
Tipos de Crdito:
Podem manter contas correntes, desde que essas contas no sejam remuneradas e no
movimentveis por cheques; (resoluo 2.624);
Administrao de fundos de investimentos;
Abertura de capital e na subscrio de novas aes de uma empresa (IPO e underwriting);
Capital de Giro;
Capital Fixo (investimentos): sempre acompanhadas de projeto;
Captam recursos atravs de CDB/RDB ou venda de cotas de fundos.
Comentrio:
Com o crescimento do Mercado de Capitais, cada vez mais se torna importante a presena
dos bancos de Investimento.
Observao:
Os depositantes (investidores) de uma APE so considerados acionistas dessa associao!
Exemplo de uma APE: Poupex, criada e gerida pela Fundao Habitacional do Exrcito.
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Companhias Hipotecrias - CH
Instituies Financeiras constitudas sob a forma de S.A;
So reguladas pelo BACEN;
Objetivo: Conceder financiamentos para a produo, reforma ou comercializao de imveis
residenciais ou comerciais aos quais NO se aplicam as normas do SFH (Sistema Financeiro da
Habitao);
Captam recursos atravs de (operaes passivas):
Letras Hipotecrias (LH);
Debntures;
Emprstimo no Brasil e exterior.
Emprestam recursos atravs de (operaes ativas)
Financiamento imobilirios residencial e comercial;
Aquisio de Crditos Hipotecrios;
Repasse de Recursos para Financiamento Imobilirio.
As Companhias Hipotecrias tm como operaes especiais a administrao de crditos
hipotecrios de terceiros e de fundos de investimento imobilirio.
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SCI
APE
CH
Constituio
Sociedade Annima
Sociedade Civil
Sociedade Annima
Visa Lucro?
SIM
NO
SIM
Como Capta $
Poupana / LH / DI
Poupana / LH / DI
LH / Debntures
Principal
Emprstimo
Financiamento
Imobilirio
Financiamento
Imobilirio
Financ. Imobilirio
(Fora do SFH)
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Mdulo II
O que esperar do Mdulo II
Neste mdulo teremos no mnimo 5 questes de prova e no mximo 7 questes de
prova.
o mdulo mais importante da sua prova, pois fala do SFH.
Uma lida na Lei N 4.380 de 1964 pode te ajudar bastante na hora da tua prova! O
resumo e mais importante est logo abaixo
Bons Estudos!
Finalidade do SFH
O Sistema Financeiro da Habitao (SFH) foi criado pela lei n 4.380/64 com o principal objetivo de
facilitar o acesso da populao de baixa renda casa prpria.
Importante:
Atravs dessa Lei, o Ministrio do Planejamento foi designado para a formulao da poltica
nacional de habitao e de planejamento territorial.
Ateno!
A partir de 2006 os contratos celebrados no mbito do SFH podero ter clusulas de
atualizao do valor pela remunerao bsica aplicvel aos depsitos de poupana, VEDADA
a utilizao de outros indexadores.
Nessa modalidade de Financiamento Imobilirio, os bancos utilizam os seguintes recursos para
prover crdito aos tomadores:
FGTS;
Poupana;
Letras Imobilirias;
Emprstimos.
Com isso, o custo do financiamento se torna mais baixo, visto que pelo Sistema de Financiamento
Imobilirio SFI, os bancos utilizam recursos prprios para concesso do crdito.
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Importante:
Do total de recursos captados para operaes de financiamento imobilirio por uma Instituio
Financeira, 80% devem ser direcionados para o SFH!
Abaixo estudaremos um pouco sobre esses 2 temas:
2.3.1 Poupana
a aplicao mais popular;
Possui total liquidez, porm com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo do
perodo.
Rentabilidade:
At 03/05/2012
6% ao ano + TR
Mensal (pessoas fsicas):
TR + 0,5%;
Trimestral (pessoas jurdicas):
TR + 1,5%.
20
Depois de 03/05/2012
A poupana passa a render
70% da Selic mais a TR, sempre
que essa taxa bsica de juros
estiver em 8,5% ao ano ou menos.
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Mdulo II
Aplicaes realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada ms, tero como data de aniversrio o dia 01 do
ms subsequente.
Aplicao em cadernetas de poupana realizada atravs de depsito em cheque tem como data
de aniversrio o dia do DEPSITO e no o dia da compensao do mesmo.
Podem captar atravs de poupana somente as Instituies Financeiras que fazem parte do
Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE)
Observao:
As Companhias Hipotecrias no podem captar atravs de Poupana
(No fazem parte do SBPE).
Garantias: Aplicaes em cadernetas de poupana esto cobertas pelo Fundo Garantidor de
Crdito FGC at o limite vigente que atualmente de R$ 250.000,00. Poupanas da CEF so 100%
cobertas pelo governo federal.
Importante
Dos recursos captados com a poupana, a Instituio Financeira deve destinar, no mnimo 80%
para operaes de financiamento imobilirio do SFH.
2.3.2 FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) foi criado pelo Governo Federal, com o objetivo
de proteger o trabalhador demitido sem justa causa, pela abertura de uma conta vinculada ao
contrato de trabalho. No incio de cada ms, os empregadores depositam em contas abertas
na CAIXA em nome dos seus empregados, o valor correspondente a 8% do salrio de cada
funcionrio. No caso de contrato de trabalho firmado nos termos da Lei n. 11.180/05 (Contrato de
Aprendizagem), o percentual reduzido para 2%. O FGTS constitudo pelo total desses depsitos
mensais e os valores pertencem exclusivamente aos empregados que, em algumas situaes,
podem utilizar o total depositado.
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Agentes financeiros
So as instituies que possuem autorizao para operar com recursos do FGTS nos seus
financiamentos.
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Mdulo III
O que esperar do Mdulo III
Neste mdulo teremos no mnimo 3 questes de prova e no mximo 5 questes de
prova.
um mdulo com bastante importncia, pois fala do SFI.
A lei que embasa esse captulo a N 9.514 de 1997. Uma olhada na legislao pode
te ajudar! O resumo e mais importante est logo abaixo.
Bons Estudos!
Observao:
Como no SFI as entidades no utilizam recursos do FGTS e Poupana, normalmente nesse tipo
de financiamento se encontram taxas maiores para a operao!
Importante:
A lei 9.514/97 tambm criou um novo tipo de garantia nas operaes imobilirias: A Alienao
Fiduciria de Bem Imvel.
3.1
Finalidade do SFI
A principal finalidade do Sistema Financeiro Imobilirio o de promover o financiamento
imobilirio em geral, segundo condies compatveis com as da formao dos fundos respectivos.
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Caixas econmicas;
Bancos comerciais;
Bancos de investimento;
Bancos com carteira de crdito imobilirio;
Sociedades de crdito imobilirio;
Associaes de poupana e emprstimo;
Companhias hipotecrias;
As companhias securitizadoras.
Importante!
obrigatria a contratao, por parte do tomador do financiamento, de seguro contra o risco
de morte e de invalidez permanente!
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Mdulo III
A oferta pblica de distribuio de CRI s pode ser iniciada aps a concesso de registro e estando
o registro de companhia aberta da companhia securitizadora atualizado junto a CVM.
Os CRIs representam uma tima opo de investimento para pessoas fsicas, bancos, fundaes e
fundos de investimento.
Importante!
Somente CRI com valor nominal mnimo de R$ 300.000,00 (trezentos mil reais) pode ser objeto
de distribuio pblica.
Importante!
Investimento em CRI no esto cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crdito).
Devedor
Credor
2
Securitizadora
CRI
Investidores
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Mdulo IV
O que esperar do Mdulo IV
Neste mdulo teremos no mnimo 4 questes de prova e no mximo 6 questes
de prova.
O assunto mais cobrado desse mdulo com certeza Alienao Fiduciria, pois
a modalidade de garantia mais utilizada atualmente nos financiamentos. Fique
atento!
Bons Estudos!
Alienao Fiduciria
Definio
Alienao Fiduciria o negcio jurdico pelo qual o devedor, ou fiduciante, com o objetivo de
garantia, contrata a transferncia ao credor, ou fiducirio, da propriedade resolvel de coisa
imvel.
Esquema explicativo:
1) Cliente (fiduciante) vai at o banco e faz um financiamento imobilirio ;
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Inadimplncia
No caso de vencimento da dvida e falta de pagamento por parte do devedor (inadimplncia),
ocorrer a propriedade plena em nome do credor (fiducirio/banco).
O fiduciante/devedor, ser intimado, a requerimento do fiducirio/credor, pelo oficial do
competente Registro de Imveis, a satisfazer, no prazo de quinze dias, a prestao vencida e as
que se vencerem at a data do pagamento, os juros convencionais, as penalidades e os demais
encargos contratuais, os encargos legais, inclusive tributos, as contribuies condominiais
imputveis ao imvel, alm das despesas de cobrana e de intimao.
Quando o fiduciante/devedor, encontrar-se em local ignorado, incerto ou inacessvel, o fato ser
certificado por responsvel pelo ofcio e informado ao oficial de Registro de Imveis, que, vista
da certido, promover a intimao por edital publicado durante 3 (trs) dias, pelo menos, em
um dos jornais de maior circulao local.
Decorrido o prazo de quinze diassem o pagamento dos valores em atraso, o oficial do competente
Registro de Imveis, certificando esse fato, promover o registro, na matrcula do imvel, da
consolidao da propriedade em nome do fiducirio/credor.
4.2 Hipoteca
Definio
um direito real de garantia para o credor. Porm, a posse do bem imvel tambm fica mantida
com o devedor. Ou seja, o devedor continua exercendo todos os seus direitos como proprietrio,
mesmo o imvel estando em garantia de Hipoteca.
uma modalidade que est sendo cada vez menos usada no mercado brasileiro (perdendo espao
para a Alienao Fiduciria), pois o credor hipotecrio s recebe aps pagamento das obrigaes
trabalhistas, tributrias e condominiais (em caso de falncia do devedor).
4.3 Fiana
Fiana um instrumento que um terceiro garante o pagamento de uma dvida.
Por exemplo:
Lucas deve R$ 5.000 para Fbio.
Fbio est correndo o risco de Lucas no pagar a dvida.
Lucas ento vai at o Banco S para Amigos e contrata uma Fiana Bancria.
O Banco passa a garantir o pagamento da dvida para Fbio (em caso de no pagamento por parte
do Lucas).
Fbio fica muito mais seguro em realizar o emprstimo para Lucas, pois sabe que mesmo que
Lucas no pague, o Banco ir honrar a dvida.
A Fiana Bancria tem 3 envolvidos:
Fiador (Banco) Garante o compromisso do cliente
Afianado (Lucas) Quem tem o seu compromisso garantido.
Beneficirio/Favorecido (Fbio) quem ir receber o valor da fiana, caso o Lucas no honre sua
dvida.
Claro que o Banco ir cobrar uma taxa de quem contrata essa garantia (No exemplo, o Lucas).
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Mdulo V
O que esperar do Mdulo V
Neste mdulo teremos no mnimo 4 questes de prova e no mximo 6 questes
de prova.
um mdulo bastante importante para tua prova, pois tem muito assunto para ser
estudado.
Tem bastante teoria, ento ler e entender os conceitos! Te puxa!
Bons Estudos!
5.1
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Matrcula atualizada;
Cpia do contrato de promessa de compra e venda;
Comprovao da inexistncia de dbitos de condomnio (quando for o caso);
Certido negativa do IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano);
Avaliao do imvel realizada por engenheiro credenciado junto Instituio Financeira.
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Mdulo V
FGTS
Imvel
Vendedor
Pessoa
Fsica
Vendedor
Pessoa
Jurdica
Comprador
(Trabalhador)
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Mdulo V
SFH
SFI
4.380/64
9.514/97
Juros
At 12% a.a
Prazo
Limite do Financiamento
90%
No H
No h
Sim
No
Garantia
Alienao Fiduciria
Alienao Fiduciria
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5.8 Formalizao
Aps todo o processo de anlise de documentao e crdito, o processo chega sua etapa final.
Quando no houver mais pendncias de documentos ser agendada uma data para assinatura do
contrato pelas partes envolvidas.
Aps a assinatura do contrato, o comprador dever providenciar o recolhimento do ITBI (Imposto
de Transmisso de Bens Imveis) e o registro do contrato no cartrio de registro de imveis.
Aps o ITBI ser recolhido e o contrato registrado, o recurso ser liberado para o vendedor do
imvel.
Importante!
O contrato deve ser apresentado previamente para as partes interessadas, para que essas
corrijam eventuais erros de formalizao.
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Mdulo VI
O que esperar do Mdulo VI
Neste mdulo teremos no mnimo 2 questes de prova e no mximo 4 questes de
prova.
um mdulo mais fcil. A prova no costuma pedir muitos detalhes sobre seguros.
Ento, uma boa hora para voc garantir algumas questes!
Bons Estudos!
6. Seguros / Seguradoras
Para dar maior segurana para a operao do financiamento imobilirio, so exigidos alguns
seguros para a operao se concretizar.
Importante lembrar que esses seguros so custos do proponente (tomador do crdito).
A seguir estudaremos esses seguros:
6.1
Ateno!
O Limite Mximo de Garantia (LMG) do MIP o valor do saldo devedor do financiamento.
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Importante:
Joo e Maria so casados e fizeram um financiamento com Seguro MIP e com composio de
renda, onde Joo responde por 70% da renda e Maria por 30% da renda.
Caso Joo (Primeiro proponente) venha a falecer, o seguro ir quitar somente 70% do saldo
devedor, ficando Maria com os 30% restantes para pagar.
Ou seja, NO SER QUITADO O SALDO DEVEDOR TOTAL DA OPERAO.
Ateno!
O Limite Mximo de Garantia (LMG) do DFI o valor do imvel que est sendo segurado.
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Mdulo VII
O que esperar do Mdulo VII
Neste mdulo teremos no mnimo 2 questes de prova e no mximo 4 questes de
prova.
Apesar de historicamente cair poucas questes, um mdulo bastante extenso,
principalmente com relao ao Cdigo do Consumidor.
Muita teoria pela frente! P no fundo! Bons Estudos!
7.1.2Fornecedor
Fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, que desenvolva atividade de produo, montagem,
criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de
produtos ou prestao de servios.
Exemplo 1: A Coca-Cola fornecedora.
Exemplo 2: O mercado da esquina no fornecedor, porque ele no criou ou produziu a CocaCola, ele COMERCIANTE.
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7.1.3Produto
Produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial.
Exemplo: uma apostila que vendida, uma mesa, uma cadeira, um notebook.
7.1.4Servio
Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive
as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de
carter trabalhista.
Exemplo 1: Quem vai no banco buscar um financiamento est atrs de um SERVIO do banco.
Exemplo 2: O jardineiro que corta a grama do SINDIBANCRIO presta um SERVIO.
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Mdulo VII
7.2.2 Quais so os direitos do consumidor?
O consumidor tem assegurados nove 9 (nove) direitos bsicos, quais sejam:
1) Ser protegidos contra os riscos provocados por prticas no fornecimento de produtos e
servios considerados perigosos.
2) Conhecer sobre o consumo adequado dos produtos e servios.
3) saber a diferena entre os produtos, com especificao correta de quantidade, caractersticas,
composio, qualidade, tributos incidentes e preo, bem como sobre os riscos que
apresentem.
4) Ser protegido contra a publicidade enganosa e abusiva.
5) Reviso de clusula contratual que estabelea prestaes desproporcionais ou sua reviso em
razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas.
6) Preveno e reparao de danos materiais e morais.
7) Acesso aos rgos judicirios com a proteo Jurdica, administrativa e tcnica aos
necessitados.
8) Facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu
favor.
9) Adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.
Lembre-se:
o fornecedor no poder colocar no mercado produto ou servio que apresente perigo
sade ou segurana, e no pode alegar que no sabia desse perigo, pois ele tem que saber
TUDO sobre o seu produto.
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Exemplo: uma empresa de enlatados distribui diversas latas de leite em p para a venda no varejo,
depois de colocada venda se descobre que o leite est contaminado e no pode ser consumido.
A empresa fornecedora tem o dever de noticiar essa contaminao, por meio de anncios
publicitrio e chamar de volta ao mercado essas latas vendidas isso o chamado RECALL.
_________________________________________________________________________________
Notcia: SO PAULO - No dia 5 deste ms, a pequena consumidora Nayara Ormalezi de Melo, de
7 anos, passou mal aps beber um Toddynho, sabor napolitano. Quatro dias depois, a Pepsico,
fabricante do achocolatado, anunciou o recolhimento de 3 milhes de unidades, em todo o pas.
_________________________________________________________________________________
7.3 Da Responsabilidade
7.3.1 Por defeito nos produtos
O fabricante, o produtor, o construtor, e o importador respondem, independentemente
da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados aos consumidores por defeitos
decorrentes de seus produtos, bem como por informaes insuficientes ou inadequadas sobre
sua utilizao e riscos.
Exemplo: um erro de clculo na frmula do TODDYNHO fez com que crianas passassem mal, a
responsabilidade no de quem vendeu o TODDYNHO mas sim de que FABRICOU.
Vejam que, VIA DE REGRA o comerciante no est nessa lista, e isso um detalhe bem importante!
Mas ele no vai responder nunca? Vai.
Se o fabricante no puder ser identificado, se o produto for fornecido sem identificao clara do
seu fabricante, ou se o comerciante no conservar adequadamente os produtos perecveis, ser
igualmente responsvel.
Importante: o fabricante, s no ser responsabilizado se provar que no colocou o produto
contaminado no mercado, ou que o defeito no existe.
Importante 2: se para ampliar as vendas do seu produto ou servio colocado um outro produto
ou servio disposio do consumidor, este deve manter todas as garantias e seguranas que se
espera de um produto comprado.
Exemplo: cortesia em estacionamento de shopping Center caso ocorra algum dano no veculo
dentro do estabelecimento, ainda que no tenha pago pelo estacionamento, o shopping ser
responsabilizado.
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7.3.2 Quando o produto defeituoso
O produto considerado defeituoso quando no oferece a segurana que dele se espera,
levando-se em considerao, sua apresentao, o uso e os riscos e a poca em que foi colocado
em circulao.
Aten;o!
O produto no considerado defeituoso pelo fato de outro de melhor qualidade ter sido
colocado no mercado.
Ateno:
O servio no considerado defeituoso pela inveno de uma nova tecnologia.
Exemplo: se um banco sempre operou com o sistema de caixa pessoal e um outro banco surge
com a idia de caixa eletrnico, isto no faz com que o servio do primeiro banco seja defeituoso.
Importante!
O fornecedor de produtos ou servios s no ser responsabilizado quando provar que, tendo
prestado o servio, o defeito no existe ou que a culpa exclusiva do consumidor ou de
terceiros.
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7.5 Procedimento
O fornecer responsvel pelos seus produtos, se este estiver com defeito tem a obrigao de
resolver.
No resolvendo no prazo mximo de trinta dias1, pode o consumidor exigir, conforme preferir:
a substituio do produto por outro da mesma espcie, em perfeitas condies de uso;
restituio imediata da quantia paga, monetariamente atualizada, sem prejuzo de
eventuais perdas e danos;
o abatimento proporcional do preo.
Em se tratando de reposio de peas, elas tm que ser de acordo com os originais, bem como
adequadas e novas, ou que mantenham as especificaes tcnicas do fabricante.
Esse prazo pode ser alterado por vontade das partes no podendo ser inferior a sete nem superior a cento e oitenta dias.
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7.6 Da perda do direito de reclamar
O direito de reclamar pelos vcios aparentes ou de fcil constatao termina em:
trinta dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos no durveis:
So produtos no durveis aqueles consumidos rapidamente pelo consumidor, ou seja,
so todos aqueles que tem destino certo, porque seno, os mesmos podem perder a
validade. Exemplo: Alimentos, remdio etc...
noventa dias, tratando-se de fornecimento de servio e de produtos durveis:
So produtos durveis aqueles que s deterioram-se ou perdem a utilidade com o uso
persistente ou o largo perodo de tempo. Exemplo: automvel ou mquina de lavar roupa.
7.6.1 Quando comea esse prazo?
Se for um produto, a partir da entrega.
Se for um servios, do trmino da execuo.
7.6.2
Vcio oculto
Tratando-se de vcio que no podia ser percebido na hora da compra (oculto), este prazo inicia-se
no momento em que ficar evidenciado o defeito.
Exemplo: o carro entregue zero quilometro, no parece ter nada de errado, mas um dia, ao fazer
a reviso se descobre que est com um problema na embreagem desde o dia que foi fabricado,
um vcio oculto.
7.6.3 E para ingressar com um processo judicial, qual o prazo?
Termina em cinco anos a pretenso reparao pelos danos causados por fato do produto ou
do servio, iniciando-se a contagem do prazo a partir do conhecimento do dano e de sua autoria.
Trata-se da prescrio.
7.7Oferta
Toda informao ou publicidade, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao obriga o
fornecedor a cumpri-la.
Exemplo: na prateleira o valor de determinado objeto R$ 10,00 mas no caixa lhe informado que
o real valor R$ 13,00. O fornecedor obrigado a garantir a compra por R$ 10,00.
A oferta e apresentao de produtos ou servios devem assegurar informaes bsicas como
quantidade, composio, preo e principalmente em lngua portuguesa!
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______________________________________________________________________
proibida a publicidade de bens e servios por telefone, quando a chamada
for onerosa ao consumidor.
______________________________________________________________________
Ateno!
proibida a publicidade de bens e servios por telefone, quando a chamada for paga pelo
consumidor.
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Mdulo VII
7.9 Proibies ao fornecedor
condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou
servio OU limitar a quantidade de objetos daquele item que podem ser comercializados.
Exemplo: O cliente que para conseguir um financiamento precisa comprar um consrcio,
por ordem da agncia. Venda casada.
Exemplo: O supermercado X limita os consumidores a comprarem no mximo 5 (cinco)
sacos de arroz.
enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer servio;
Exemplo: determinada empresa de telefonia lhe envia um chip para sua casa sem voc
pedir e comea a cobrar. No pode!
prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade,
conhecimento ou condio social, para impingir-lhe seus produtos ou servios;
Exemplo: quando da venda de carns milionrios, com a promessa de que voc ser o
prximo ganhar, abusando da ignorncia.
exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva;
Exemplo: em um curso, exigir que mesmo que o aluno desista no meio, tem que pagar
todas as parcelas.
executar servios sem a fazer oramento bem como iniciar a obra sem obter autorizao
expressa do consumidor. (oramento tem prazo de 10 dias)
recusar a venda de bens ou a prestao de servios, quando o consumidor tiver dinheiro e
quiser comprar.
Exemplo: O fornecedor no pode escolher quem quer vender, se ele vende determinado
produto e eu tenho dinheiro para comprar, ele tem que me vender.
elevar sem justa causa o preo de produtos ou servios.
DEVO NO NEGO!
A cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser
submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.
Exemplo: Escola que coloca na lista da porta o nome dos alunos inadimplentes.
Se eu pagar uma conta que no devia, a empresa que recebeu tem que me devolver em dobro!
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Quantas parcelas sero e de quanto em quanto tempo (30 em 30 dias, por exemplo)
Quanto ele vai pagar com o financiamento e quanto pagaria sem.
SE O CONSUMIDOR QUISER PAGAR ANTECIPADAMENTE O CONTRATO, PODE? SIM. E ser
assegurada uma reduo proporcional dos juros.
7.10.1 Contrato de compra e venda de mvel ou imvel
Consideram-se nulas as clusulas que estabeleam que em razo da falta de pagamento a perda
todas as prestaes pagas em benefcio do credor.
Exemplo: comprei uma casa em 100 parcelas, paguei 20 e parei de pagar, o banco retoma para s a
casa, ele tem que me devolver as 20 parcelas pagas.
7.10.2 O que um contrato de adeso
Contrato de adeso aquele que quando o consumidor chega para assinar, est pronto e suas
clusulas no podem ser alteradas, ou seja, o consumidor no pode discutir ou modificar seu
contedo.
7.10.3 Das infraes penais
Considera-se crime, sem prejuzo do disposto no Cdigo Penal e leis especiais, as seguintes
condutas:
Deixar de avisar que tal produto perigo ou faz mal a sade.
Se depois de colocar um produto no mercado o fornecedor descobre que o mesmo
perigoso, deve avisar as autoridades bem como a populao, se no o fizer:
Mentir sobre as caractersticas do produto (qualidade, quantidade, segurana,
desempenho, durabilidade, preo ou garantia)
Promover publicidade que sabe que ser enganosa ou abusiva:
Ao arrumar um produto usar, pea ou componentes de reposio usados, sem autorizao
do consumidor:
Utilizar, na cobrana de dvidas, de ameaa ou constrangimento fsico ou moral:
Impedir o acesso do consumidor s informaes que sobre ele constem em cadastros.
7.11 Decreto n 2.181, de 20 de maro de 1997
7.11.1 Sistema Nacional de Defesa do Consumidor
Integram o SNDC, a Secretaria Nacional do Consumidor do Ministrio da Justia e os demais rgos
federais, estaduais, do Distrito Federal, municipais e as entidades civis de defesa do consumidor.
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Do acesso ao servio
As ligaes para o SAC sero gratuitas.
O SAC dever garantir ao consumidor, no primeiro menu eletrnico, as opes de contato com o
atendente, de reclamao e de cancelamento de contratos e servios.
A OPO DE DESEJA FALAR COM UM DE NOSSOS ATENDENTES? DEVE APARECER EM TODAS
AS SUBDIVISOES DO MENU ELETRONICO!!!
Ressalvados os casos de reclamao e de cancelamento de servios, o SAC garantir a
transferncia imediata ao setor competente para atendimento definitivo da demanda, caso o
primeiro atendente no tenha essa atribuio. Essa transferncia dessa ligao ser efetivada em
at sessenta segundos.
E o atendimento pessoal no pode ser condicionado ao fornecimento de dados.
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Horrio de funcionamento
O SAC estar disponvel, SEMPRE, durante vinte e quatro horas por dia e sete dias por semana.
ACESSO AOS DEFICIENTES AUDITIVOS OU DE FALA.
As pessoas com deficincia auditiva ou de fala tero acesso em carter preferencial junto ao
SAC, podendo haver um nmero telefnico especfico para este fim.
Nmero do SAC
O nmero do SAC constar em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor, bem
como no site na INTERNET.
PRINCPIOSO SAC obedecer aos princpios da dignidade, boa-f, transparncia, eficincia,
eficcia, celeridade e cordialidade.
Cancelamento
Nos casos de reclamao e cancelamento de servio, no ser admitida a transferncia da ligao,
devendo todos os atendentes possuir atribuies para executar essas funes.
Quando a demanda versar sobre servio no solicitado ou cobrana indevida, a cobrana ser
suspensa imediatamente, salvo se o fornecedor indicar o instrumento por meio do qual o servio
foi contratado e comprovar que o valor efetivamente devido.
Dados pessoais
Os dados pessoais do consumidor sero preservados, mantidos em sigilo e utilizados
exclusivamente para os fins do atendimento.
Do acompanhamento de demandas
O consumidor tem o direito de saber em que p anda a sua reclamao, atravs de um nmero
de protocolo que informado no incio do atendimento.
Gravao
obrigatria a manuteno da gravao das chamadas efetuadas para o SAC, pelo prazo mnimo
de noventa dias, durante o qual o consumidor poder requerer acesso ao seu contedo.
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Conceitos iniciais
As ouvidorias dos bancos foram criadas, por determinao do Banco Central, para, dentre
outras atribuies, receber e tratar as reclamaes de seus clientes e usurios que no
forem solucionadas pelo atendimento habitual realizado pelas agncias ou pelos servios de
atendimento telefnico ou eletrnico mantidos pelos bancos.
As ouvidorias dos bancos no substituem os canais convencionais de atendimento. Ao contrrio,
existem para tratar questes dos clientes e usurios que j tiverem recorrido s agncias e aos
servios de atendimento complementar do banco e que, por no se sentirem satisfeitos com o
resultado de suas reclamaes, desejarem uma reviso do caso.
A Ouvidoria tida como uma espcie de reexame do caso, se as tentativas de soluo pelos canais
convencionais no funcionarem (telefone e e-mail), hora de se buscar a ouvidoria do banco.
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So atribuies da ouvidoria
Do telefone da ouvidoria
O nmeroda ouvidoria constar em todos os materiais e documentos entregues ao consumidor,
bem como no site na INTERNET, sendo assegurada a ligao GRATUITA.
Exemplo: pgina principal do site da Caixa Econmica Federal.
Consideraes gerais
O atendimento da ouvidoria deve ser pautado na transparncia, independncia, imparcialidade e
iseno.
tica no atendimento
Ser tico no atendimento (e na comercializao de produtos), pode ser resumido com a frase
abaixo do empresrio Fbio Azevedo:
Para vender com tica, primeiro, venda para voc mesmo, depois compre de voc mesmo, se
voc ficar satisfeito, estar no caminho.
Exemplo de atitude antitica:
Em uma operao de crdito, capitalizar juros diariamente, fato que onera excessivamente o
cliente.
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Venda casada
A venda casada, como o prprio nome mostra, ocorre quando dois produtos ou servios
so vendidos como se fossem um pacote, ou, em outras palavras, que a venda de um esteja
subordinada a venda do outro.
Exemplo: Cliente vai at um banco precisando de um emprstimo. O gerente do banco somente
libera o valor se o cliente contratar um seguro junto com esse emprstimo.
Princpios ticos
No quadro abaixo, sero expostos os principais Princpios ticos do mercado financeiro, bem
como as regras de cada um desses princpios:
Princpio
Principais Regras
Integridade
Objetividade
Fornecer servios
profissionais de forma
objetiva;
Ser imparcial
Probidade
Conduta
Profissional
Competncia
Manter-se atualizado
acerca de conhecimentos
para o desenvolvimento da
atividade profissional
Confidencialidade
Proteger as informaes
confidenciais do cliente
Diligncia
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Principais Conceitos
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Mdulo VIII
O que esperar do Mdulo VIII
Neste mdulo teremos no mnimo 1 questo de prova e no mximo 3 questes de
prova.
o mdulo menos cobrado na sua prova.
Mas mesmo assim importante, no deixe de ganhar essas questes.
Bons Estudos!
8. Matemtica Financeira
A Matemtica Financeira tem a premissa bsica da busca de solues para INVESTIMENTO e
FINANCIAMENTO.
Alguns conceitos importantes:
Exemplo:
1
Perodo: 2 meses
Perodo: 2 meses
Taxa 1% ao ms
Taxa: 0,50% ao ms
Perceba que no exemplo 1, foi utilizada a taxa de juros de 1%. Nesse cenrio, tivemos um valor
presente de R$ 10.000.
Quando diminumos a taxa de juros para 0,5% observa-se um aumento no valor presente.
Ou seja, a taxa de juros inversamente proporcional ao valor presente!
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Juros
Entende-se por juros: Rendimento que se obtm pelo emprstimo de recurso por um determinado
perodo. o ressarcimento para quem empresta, pelo perodo que esse ficou sem o recurso.
J pelo lado do tomador, o custo do recurso que foi tomado emprestado.
Abaixo os principais conceitos:
Juros simples
Frmulas:
Clculo do montante
J=Cxixt
M = C x (1 + i x t)
Importante:
Em Juros Simples, o juros de cada perodo sempre calculado sobre o montante inicial
somente!
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Mdulo VIII
Aplicando a frmula
Vamos ver um exemplo bem simples aplicando a frmula para encontrarmos a soluo.
Exemplo 1 Considere um emprstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 2% ao ms. Qual o valor dos juros?
Dados do problema:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 2% ao ms
OBS: Cuide para ver se a taxa e o ms esto em mesmo perodo. Neste exemplo no tem problema
para resolver, j que tanto a taxa quanto o prazo foram expressos em meses.
J=Cxixt
J = 100.000 x 0,02 (taxa unitria) x 3
J = 6.000,00
Resposta: Os juros cobrados sero de R$ 6.000,00
Resoluo:
Sabemos que 6% ao trimestre proporcional a 2% ao ms.
Logo os juros pagos sero de 6% de 100.000,00 = 6.000,00
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Exemplo 2 Considere um emprstimo, a juros simples, no valor de R$ 100 mil, prazo de 3 meses e
taxa de 12% ao ano. Qual o valor dos juros?
Dados:
C = 100.000,00
t = 3 meses
i = 12% ao ano
Vamos adaptar o prazo em relao a taxa. Como a taxa est expressa ao ano, vamos transformar
o prazo em ano. Assim teremos:
C = 100.000,00
t = 3 meses = 3/12
i = 12% ao ano
Agora sim podemos aplicar a frmula
J=Cxixt
J = 100.000 x 0,12 x 3/12
J = 3.000,00
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Mdulo VIII
Aplicando a frmula teremos:
18.000 = 100.000 x 6 x i
18.000
18.000
i = 100.000 x 6 = 600.000 = 0,03
i = 3% ao ms
Agora vamos resolver esta questo sem a utilizao de frmula, de uma maneira bem simples.
Para saber o valor dos juros acumulados no perodo, basta dividirmos o montante pelo capital:
18.000
Juros acumulado = 100.000 = 1,18
Agora subtrairmos o valor do capital da taxa de juros ( 1 = 100%) e encontramos:
1,18 1 = 0,18 = 18%
18% os juros do perodo, um semestre, para encontrar os juros mensal, basta calcular a taxa
proporcional e assim encontrar 3 % ao ms.
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Como resolver
Exemplo 5 A que taxa de juros simples, em percentual ao ano, deve-se emprestar R$ 2 mil, para
que no fim de cinco anos este duplique de valor?
Dados:
C = 2.000,00
t = 5 anos
M = 4.00,00 (o dobro)
J = 2.00,00 (Lembre-se que os juros a diferena entre o Montante e o Capital)
i = ?? a.a
Substituindo na frmula teremos
2.000 = 2.000 x 5 x i
i=
2.000
2.000
=
= 0,2
2.000 x 5
10.000
i = 20% ao ano.
Exemplo 6 Considere o emprstimo de R$ 5 mil, no regime de juros simples, taxa de 2% ao ms e
prazo de 1 ano e meio. Qual o total de juros pagos nesta operao?
Dados:
C = 5.000,00
i = 2 % ao ms
t = 1,5 anos = 18 meses
J = ???
Substituindo na frmula teremos
J = 5.000 x 18 x 0,02
J = 1.800,00
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Mdulo VIII
Juros compostos
Frmulas:
Clculo dos juros
Clculo do montante
J=M-C
M = C x (1 + i)1
Juros pr e ps fixados
No Juros Pr-Fixado se sabe antecipadamente a taxa de juros que incidir na operao de crdito
e/ou investimento. Independentemente do que ocorrer no futuro, a taxa de juros no ser
alterada.
No Juros Ps-Fixado o montante somente conhecido ao final da operao de crdito e/ou
investimento. Normalmente esses juros esto atrelados a algum outro ndice (Inflao, Dlar, CDI,
etc.).
Juros de mora
Juros de mora uma taxa percentual sobre o atraso do pagamento de um ttulo de crdito em
um determinado perodo de tempo. Os juros de mora so a pena imposta ao devedor pelo atraso
no cumprimento de sua obrigao.
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Capitalizao Composta
Ms
Juros cobrado
Saldo devedor
Em juros composto, os juros so cobrados sobre o saldo devedor (capital+ juros do perodo
anterior).
Capitalizao Composta
Ms
Juros cobrado
Saldo devedor
Assim notamos que o Sr. Jos ter que pagar aps 5 meses R$ 150,00 se o banco cobrar juros
simples ou R$ 161,05 se o banco cobrar juros compostos.
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Mdulo VIII
Grfico do exemplo 1
Juros Simples
Juros Composto
y = 10x - 4E - 14
R = 1
Linear
Exponencial
Note que o crescimento dos juros composto mais rpido que os juros simples.
Taxas
Abaixo sero abordados os principais conceitos de taxas conforme edital da prova:
Taxa proporcional
Calculada em regime de capitalizao SIMPLES: Resolve-se apenas multiplicando ou dividindo a
taxa de juros:
Exemplo 1: Qual a taxa de juros anual proporcional a taxa de 2% ao ms?
Resposta: Se temos uma taxa ao ms e procuramos uma taxa ao ano, basta multiplicarmos essa
taxa por 12, j que um ano possuir 12 meses.
Logo a taxa proporcional de 2% x 12 = 24% ao ano.
Exemplo 2.2: Qual a taxa de juros bimestral proporcional a 15% ao semestre?
Resposta: Neste caso temos uma taxa ao semestre e queremos transform-la em taxa bimestral.
Note que agora essa taxa vai diminuir e no aumentar, o que faz com que tenhamos que dividir
essa taxa ao invs de multiplic-la, dividir por 3, j que um semestre possui 3 bimestres.
15%
Assim a taxa procurada de
= 5% ao bimestre.
3
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Como fazer
Taxa
Taxa proporcional
5% a.m
Taxa
Taxa proporcional
50% a.bim
___________a.ano
6% a.ms
_________a.quad.
12% a.ano
_________ a.Trim.
20% a. quadri
__________a.Trim
Taxa equivalente
Calculada em regime de capitalizao COMPOSTA. Para efetuar o clculo de taxas equivalentes
necessrio utilizar uma frmula.
Para facilitar o nosso estudo iremos utilizar a ideia de capitalizao de taxas de juros de uma forma
simplificada e mais direta.
Exemplo 1: Qual a taxa de juros ao bimestre equivalente a taxa de 10% ao ms?
1 passo: Transformar a taxa de juros em unitria e somar 1 (100%). Assim:
1 + 0,10 = 1,10
2 passo: elevar esta taxa ao perodo de capitalizao. Neste caso 2, pois um bimestre possui dois
meses.
(1,10)2 = 1,21
3 passo: Identificar a taxa correspondente.
1,21 = 21%
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Mdulo VIII
Exemplo 2: Qual a taxa de juros ao semestre equivalente a taxa de 20% ao bimestre?
1 passo: Transformar a taxa de juros em unitria e somar 1 (100%). Assim:
1 + 0,20 = 1,20
2 passo: elevar esta taxa ao perodo de capitalizao. Neste caso 3, pois um semestre possui trs
bimestres.
(1,20)3 = 1,728
3 passo: Identificar a taxa correspondente.
1,728 = 72,8%
Como fazer
10% a.m equivale a:
Ao Bimestre
Ao Trimestre
Ao Semestre
Questo 2
30% a.ms. equivale a:
Ao Bimestre
Ao Trimestre
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Taxa efetiva
Representa a verdadeira taxa cobrada. quando o prazo igual a capitalizao.
Exemplos de taxas efetivas:
24% ao ano/ano (l-se vinte e quatro por cento ao ano com capitalizao anual)
3% ao ms/mensal;
1,5% ao dia/diria.
Podemos abreviar as taxas efetivas, omitindo a sua capitalizao, j que por definio uma taxa
efetiva possui a capitalizao igual ao prazo.
64
Taxa efetiva
24% ao ano/ms
Taxa Proporcional
2% ao ms/ms
5% ao bimestre/ano
Taxa Proporcional
30% ao ano/ano
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Mdulo VIII
Observao:
Taxas cuja a capitalizao e o prazo so iguais so chamadas de taxas efetivas e podem ser
abreviadas da seguinte maneira:
2% ao ms/ms = 2% ao ms;
15% ao ano/ano = 15% ao ano.
Retomando a situao mencionada anteriormente onde o vendedor afirma que cobra uma taxa
de juros de 24% ao ano/ms, vamos tentar descobrir qual a taxa efetiva anual.
Taxa nominal
Taxa efetiva
24% ao ano/ms
Taxa Proporcional
2% ao ms/ms
2% ao ms
Taxa Equivalente
26,82% ao ano
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 20% ao ms com
capitalizao bimestral?
1 passo: Identificar a taxa Nominal:
20% a.m / a.bim.
2 passo: Transformar a taxa nominal em uma taxa efetiva, alterando APENAS o PRAZO, mantendo
a mesma capitalizao. Para esta transformao utilizar o conceito de TAXA PROPORCIONAL.
20% a.m / a.bim = 40% a.bim / a. bim.
OBS: podemos chamar esta taxa de juros de apenas 40% a.bim.
3 Passo: Transformar a taxa efetiva obtida na taxa efetiva solicitada pelo exerccio, neste caso ao
quadrimestre, utilizando-se dos conceitos de TAXA EQUIVALENTE.
40 % a. bim = (1,4) = 1,96.
4 Passo: identificar a taxa de juros:
1,96 = 1,96 1 = 0,96 = 96% ao Quadrimestre.
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Como fazer
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao ano correspondente a taxa nominal de 10% ao trimestre com
capitalizao semestral?
10% a.tri/a.sem = 20% a.sem/a.sem (Taxa Proporcional).
20% a.sem = (1,2)2 = 1,44 = 44% a.a (Taxa equivalente).
OBS: O expoente igual a dois pelo fato de um ano possuir dois semestres.
Exemplo: Qual a taxa efetiva ao quadrimestre correspondente a taxa nominal de 180% ao semestre
com capitalizao bimestral?
180% a.sem/a.bim = 60% a.bim/a.bim (Taxa Proporcional).
30% a.bim = (1,6)2 = 2,56 = 156% a.quad (Taxa equivalente).
OBS: O expoente igual a dois pelo fato de um quadrimestre possuir dois bimestres.
Sistemas de amortizao
Os dois principais Sistemas de Amortizao existentes so o Sistema Francs (SAF) e o Sistema de
Amortizao Constante (SAC).
A principal diferena do SAF em relao ao SAC o fato do SAC as prestaes no serem constante,
no SAC as prestaes so decrescentes.
Na maioria dos financiamentos bancrios utilizamos o Sistema de Amortizao Frances (tabela
Price).
Porm os bancos adotam o sistema de amortizao conhecido como SAC nos financiamentos
Habitacionais. Este sistema substituiu o SAF pelo fato da tabela Price cometer anatocismo
(cobrana de juros sobre juros).
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Amortizaes constante;
As parcelas so decrescentes;
Juros decrescentes;
Saldo devedor decrescente.
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Frmulas:
Clculo da
amortizao
A=
Clculo da
prestao
C
t
P=A+J
Clculo dos juros
J1 = SD0 x i
(P1 + Pn) x n
2
Onde:
P= Valor da prestao
P1= Primeira prestao
Pn =ltima prestao
N = Total de prestaes
C = Valor do Capital (Entrada, aplicao inicial)
J = Juros
t = Prazo
i = Taxa de Juros
SD0 = Saldo Devedor do perodo ANTERIOR
Exemplo: Um cliente solicitou um emprstimo no valor de R$ 10.000,00 para pagar em 5
prestaes mensais iguais e consecutivas, sendo que a primeira parcela tem seu vencimento 30
dias aps a data da contratao. Sabendo que a taxa de juros cobrada pela financeira de 10% ao
ms, calcule o valor da prestao e os juros e cota de amortizao de cada ms considerando que
o banco utiliza o Sistema de Amortizao Constante.
Passo 1: Como o valor emprestado de 10.000,00 para ser liquidado em 5 prestaes, podemos
calcular o valor da cota de amortizao mensal.
A=
C
t
A=
10.000
5
A = 2.000,00
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Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
2.000,00
2.000,00
2.000,00
2.000,00
2.000,00
Como sabemos que o Saldo Devedor descontado apenas da amortizao, podemos calcular o
saldo devedor aps o pagamento de cada parcela:
68
Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
3.000,00
1.000,00
2.000,00
8.000,00
2.000,00
6.000,00
2.000,00
4.000,00
2.000,00
2.000,00
2.000,00
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Mdulo VIII
Continuando o mesmo raciocino acima, vamos calcular os juros e a parcela de cada ms
J2 = 8.000 x 0,10
J3 = 6.000 x 0,10
J4 = 4.000 x 0,10
J5 = 2.000 x 0,10
J2 = 800,00
J3 = 600,00
J4 = 400,00
J5 = 200,00
P2 = 2.800,00
P3 = 2.600,00
P4 = 2.400,00
P5 = 2.200,00
Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
3.000,00
1.000,00
2.000,00
8.000,00
2.800,00
800,00
2.000,00
6.000,00
2.600,00
600,00
2.000,00
4.000,00
2.400,00
400,00
2.000,00
2.000,00
2.200,00
200,00
2.000,00
Amortizaes constante;
As prestaes so decrescentes;
Juros decrescentes;
Saldo devedor decrescente.
Como resolver
Exemplo: Uma famlia financiou 100% de um imvel no valor de R$ 60.000,00 para pagamento
em 20 anos com prestaes mensais contratadas a ser amortizado pelo sistema de amortizao
constante - SAC. Sabendo que a taxa de juros cobrada pelo banco de 1% ao ms calcule:
a) O valor da a ser amortizado mensalmente:
A= C
n
60.000
= 250,00
240 = 250,00
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As parcelas so constantes;
Juros decrescentes;
Amortizaes crescentes;
Saldo devedor decrescente.
Frmulas:
Sries Pstecipadas
Cculo da Prestao
(utilizando o capital)
P=Cx
Clculo da Prestao
(utilizando o montante)
(1 + i)t x i
(1 + i)t - 1
P=Mx
i
(1 + i)t - 1
P=Cx
i
1 - (1 + i)t
(1 + i)-t x 1
P=Mx
1 - (1 + i)-t
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1
(1 + i)
ou seja,
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Mdulo VIII
A prestao de uma srie de pagamento composta de duas partes, Juros e Amortizao, ou seja,
Prestao = Juros + Amortizao.
CONSIDERAES:
A maioria das questes de srie de pagamento cobradas em concurso exige a utilizao de tabela
para a sua resoluo.
Mas possvel cobrar este contedo sem fornecer uma tabela para resoluo.
Dados:
C = 10.000,00
t = 5 meses
i =10% ao ms
P = ???
Aplicando a formula temos:
(1 + i)t x 1
P=Cx
(1 + i)t - 1
(1 + 0,10)5 x 0,10
P = 10.000 x
(1 + 0,10)5 - 1
(1,10)5 x 0,10
1,61 x 0,10
P = 10.000 x
P = 10.000 x
(1 ,10)5 - 1
1,61 - 1
P = 10.000 x
0,16105
P = 10.000 x 0,26402
0,61
P = 2.640,18
OBS: O clculo de (1,10)5 exige tabela ou ter seu valor dado no exerccio.
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Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
2.640,18
2.640,18
2.640,18
2.640,18
2.640,18
Toda informao que temos at agora que o emprstimo ser liquidado em 5 parcelas
consecutivas de R$ 2.640,18 (valor encontrado acima).
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Mdulo VIII
Completando a tabela teremos:
Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
2.640,18
1.000,00
1.640,80
8.359,20
2.640,18
2.640,18
2.640,18
2.640,18
8.359,20 - 1.804,88
Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
2.640,18
1.000,00
1.640,80
8.359,20
2.640,18
835,92
1.804,88
6.554,32
2.640,18
2.640,18
2.640,18
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Prestao
Juros
Amortizao
-------
-------
--------
-10.000,00
2.640,18
1.000,00
1.640,80
8.359,20
2.640,18
835,92
1.804,88
6.554,32
2.640,18
655,43
1.984,75
4.569,57
2.640,18
456,95
2.183,23
2.386,34
2.640,18
238,63
2.401,55
15,21
OBSERVAO: O saldo devedor aps pagamento da ltima parcela deve ser sempre igual a zero.
Neste exemplo encontramos R$ 15,21 pelo fato de termos feito alguns arrendamentos quando
calculamos o valor das parcelas.
O mais importante desta tabela entender os conceitos abaixo:
1. A prestao sempre constante.
2. Juros so decrescentes.
3. A amortizao crescente.
4. Prestao igual a juros mais amortizao.
5. Os juros so calculados multiplicando a taxa de juros pelo saldo devedor do ltimo perodo.
6. Apenas a amortizao reduz o saldo devedor.
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Questes de Prova
Questes Mdulo I
Querido (a) Aluno (a), voc encontra todas essas questes comentadas e resolvidas em vdeo
no nosso site: www.edgarabreu.com.br
Diria
Quinzenal
Mensal
Trimestral
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7. o rgo executor das diretrizes e normas do CMN Conselho Monetrio Nacional e supervisor
das Instituio Financeiras:
a)
b)
c)
d)
Aes e NTN-B
Debntures e CDB
Aes e opes de aes
Letras hipotecrias e LTNs
9. Qual das instituies abaixo esto autorizadas pelo Banco Central a captar recursos atravs de
depsito vista:
a)
b)
c)
d)
Banco Comercial
Banco de Investimento
ANBIMA
Corretora de Ttulos e Valores Mobilirios
10. Uma Sociedade de Crdito Imobilirio, uma financeira e Banco de Investimento se uniro
formando um Banco Mltiplo. Este banco dever:
a)
b)
c)
d)
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BACEN
COPOM
CMN
MF
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Questes de Prova
12. Observe as atividades bancrias discriminadas a seguir:
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.
descontar ttulos;
realizar operaes de abertura de crdito simples ou em conta corrente;
realizar operaes especiais, inclusive de crdito rural, de cmbio e comrcio internacional;
captar depsitos vista e a prazo fixo;
obter recursos externos para repasse;
efetuar a prestao de servios.
GABARITO MDULO I
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10
11
12
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Questes Mdulo II
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Depsito
Data
Valor
08/03/2012
R$ 10.000,00
7% ao ano
18/04/2013
R$ 20,000,00
7,5% ao ano
12/07/2013
R$ 30.000,00
8,5% ao ano
30/11/2013
R$ 40.000,00
10% ao ano
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A. 0,5%,
B. 0,4375%
C. aprox. 0,4959%
D. 0,5%
A. 0,5%, B. 0,4375% C. 0,5% D. 0,5%
A. 0,5%,
B. inferior a 0,4375%
C. Inferior a 0,4959%
D. 0,5%
A. aprox. 0,4083% B. 0,4375%
C. 0,5%
D. 0,5%
Pr fixadas ou ps fixadas;
de 0,5% ao ms para qualquer investidor
de 1,5 % ao trimestre apenas quando o investidor for pessoa fsica
de 0,5 % ao ms quando o investidor for pessoa fsica.
I somente
II somente
I e II
I, II e III
Banco do Brasil - BB
Banco Central do Brasil BACEN
Caixa Econmica Federal CEF
Conselho Monetrio Nacional - CMN
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9.514 de 1997
4.380 de 1964
11.977 de 2009
Foi criado a partir de um decreto.
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Poupana e FGTS.
Captaes no mercado financeiro e de valores mobilirios.
Somente poupana
Somente recursos do FGTS
7. Sr. Thiago foi at uma agncia bancria e solicitou um financiamento imobilirio para comprar um
apartamento no valor de R$ 1.500.000,00. O banco ofereceu um financiamento com uma taxa de
13,7% ao ano. Thiago ficou indignado pois tinha lido em uma revista que a taxa mxima seria de 12%.
O banco nesse caso est:
a) Errado, pois a taxa mxima que pode ser cobrada em financiamentos imobilirios do SFH de
12%.
b) Errado, pois a taxa mxima que pode ser cobrada em financiamentos imobilirios do SFI de
12%.
c) Correto, pois no h taxa mxima para esse tipo de financiamento.
d) Correto, pois no h taxa mxima para financiamento no mbito do SFH.
8. Pode (m) emitir Certificado de Recebveis Imobilirios (CRIs):
a)
b)
c)
d)
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Questes Mdulo IV
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2. Alienao Fiduciria :
a)
b)
c)
d)
Um tipo de garantia que no traz nenhuma segurana para quem concede o crdito.
No pode ser utilizado para bens imveis.
Negcio jurdico por meio do qual se transfere a propriedade de um bem.
No utilizado atualmente no Brasil.
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5. Sr. Fbio fez um financiamento imobilirio com o banco Super Tri e sua casa ficou como garantia
em uma Alienao Fiduciria. Sr. Fbio passou por dificuldades e deixou de pagar o financiamento.
Nessa situao:
a)
b)
c)
d)
6. Lucas tinha uma dvida e colocou seu cunhado Paulo como seu fiador. A dvida era de R$ 5.000 e
Lucas colocou uma fiana de R$ 7.000 para Paulo pagar. Lucas deixou de pagar a dvida e o credor
foi ento cobrar Paulo (fiador). Nesse caso:
a)
b)
c)
d)
Paulo ter que pagar os R$ 7.000, pois foi esse o valor da fiana.
Paulo no ter que pagar nenhum valor.
Paulo ter que pagar R$ 2.000.
Paulo ter que pagar R$ 5.000, pois o valor mximo da fiana o valor total da obrigao.
GABARITO MDULO IV
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Questes Mdulo V
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Tabela Price
SAC (Sistema de Amortizao Constante)
Sistema de Amortizao Francs (SAF)
Sistema de Parcelas Decrescentes (SPD)
Tabela Price
SAC (Sistema de Amortizao Constante)
Sistema de Amortizao Americano
Sistema de Parcelas Decrescentes (SPD)
8. Gabriela fez um financiamento imobilirio no Banco Minha Vida e comprou uma casa que
pertencia Moacir. O valor do financiamento ser liberado na conta do vendedor (Moacir). Nesse
caso:
a)
b)
c)
d)
Moacir ter que, obrigatoriamente abrir uma conta no Banco Minha Vida.
Moacir no obrigado a abrir uma conta no Banco Minha Vida.
O valor ir para a conta da Gabriela e posteriormente para a conta do Moacir.
Os dois envolvidos (Gabriela e Moacir) precisam ter conta no Banco Minha Vida.
GABARITO MDULO V
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Questes Mdulo VI
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1. Pedro e sua esposa Cezira financiaram a aquisio de seu imvel e ambos compuseram a
renda familiar na proporo de seus proventos, 65% e 35% respectivamente. Aps 4 anos de
financiamento em que ocorreu exatamente o pagamento de 40% da dvida, Pedro veio a falecer de
causas naturais. Nesse caso, o Seguro de Morte e Invalidez Permanente MIP pagar:
a) 60% da dvida, j que na data do bito o casal tinha amortizado 40%.
b) 65% do saldo devedor na data do falecimento, j que este era o percentual de Pedro na
composio da renda.
c) 65% do financiamento inicial, por ser este o percentual de Pedro na composio da renda.
d) 60% do financiamento inicial, j que na data do bito o casal tinha amortizado 40%.
2. Joo fez um financiamento imobilirio com seguro MIP em 12/2014. Porm, no informou que
tinha uma doena antes dessa data. Em 03/2015 Joo ficou invlido por essa doena que no havia
sido informado. Nesse caso:
a) A seguradora dever quitar o saldo devedor do contrato, pois Joo ficou invlido de forma
permanente.
b) A seguradora dever quitar somente a metade do saldo devedor.
c) Esse risco no est coberto, pois se trata de uma doena anterior data da contratao do
seguro e do financiamento e no foi informado no ato da contratao.
d) A seguradora dever quitar o financiamento e passar a ser a proprietria do imvel de Joo.
3. Juliano fez um financiamento imobilirio com DFI em 01/2015. O valor avaliado do imvel foi de R$
380.000,00. Como uma pessoa muito cuidadosa, Juliano contratou uma cobertura de incndio
no valor de R$ 700.000,00. Em 02/2015 a casa de Juliano pegou fogo e ficou completamente
destruda. Nesse caso:
a)
b)
c)
d)
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4. Um cliente vai at um banco e realiza um financiamento imobilirio. Com relao aos seguros MIP
e DFI:
a)
b)
c)
d)
6. Cobertura por morte ou invalidez permanente do muturio, cujo prmio cobrado mensalmente,
com a prestao imobiliria. O prmio calculado tomando-se por base o valor de financiamento
e a idade do proponente mais idoso, que estiver compondo renda na operao. Refere-se ao:
a)
b)
c)
d)
7. Cobertura por danos fsicos do imvel, cujo prmio cobrado mensalmente, com a prestao
imobiliria. calculado tomando-se por base o valor de avaliao do imvel (preo de mercado).
Refere-se ao:
a)
b)
c)
d)
GABARITO MDULO VI
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1. atribuio da ouvidoria:
a) Elaborar e encaminhar auditoria relatrio acerca da atuao da ouvidoria, contendo as
propostas de correo ou aprimoramento de procedimentos e rotinas.
b) Encaminhar ao PROCON relatrio quantitativo e qualitativo acerca de sua atuao.
c) Propor ao conselho de administrao ou, na sua ausncia, diretoria da instituio medidas
corretivas ou de aprimoramento de procedimentos e rotinas, em decorrncia da anlise das
reclamaes recebidas.
d) Analisar as reclamaes recebidas e tomar, segundo seu julgamento, a deciso final sobre
elas.
2. Sobre o nmero do telefone da ouvidoria assinale:
a)
b)
c)
d)
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Questes de Prova
9. Ana Maria, ao comprar um produto online, deu informaes ao fornecedor. Este, por sua vez,
revelou seus dados para terceiros. Assinale a alternativa VERDADEIRA:
a) O fornecedor tem dever ao acesso s informaes existentes a respeito do consumidor em
qualquer cadastro.
b) dever de o fornecedor proteger os dados e informaes pessoais dos consumidores, no
podendo divulg-los a terceiros, salvo se expressamente autorizado pelo consumidor.
c) O consumidor poder procurar os rgos de defesa do consumidor para exigir que o
consumidor mantenha seu cadastro atualizado para assim enviar as correspondncias, boletos
a outras avenas.
d) direito de o fornecedor proteger os dados e informaes pessoais dos consumidores,
podendo divulga-los a terceiros, em qualquer caso.
10. No so consideradas prticas infrativas:
a) Condicionar o fornecimento de produto ou servio ao fornecimento de outro produto ou
servio.
b) Recusar atendimento s demandas dos consumidores na exata medida de sua disponibilidade
de estoque.
c) Recusar, sem motivo justificado, atendimento demanda dos consumidores de servios.
d) Exigir do consumidor vantagem que no se mostre excessiva.
11. Sobre a cobrana de preos diferenciados nas compras vista e no carto de crdito, assinale a
alternativa FALSA:
a) esta prtica fere o CDC (Cdigo de Defesa do Consumidor), por exigir do consumidor vantagem
manifestamente excessiva.
b) limitar valores para compras no carto de crdito significa condicionar o fornecimento de
produto ou servio a limites quantitativos, sendo prtica abusiva.
c) as promoes podem discriminar o uso do carto de crdito.
d) no poder haver diferena de preos entre transaes com o carto de crdito e as que so
em cheque ou dinheiro.
12. No considerada uma prtica abusiva realizada pelo fornecedor, segundo o CDC:
a) Condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou
servio.
b) Enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer servio.
c) Repassar informao depreciativa, referente a ato praticado pelo consumidor no exerccio de
seus direitos.
d) Obter lucro na venda de seus produtos.
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13. A financeiro XPTO divulgou, por meio de mensagem publicitria veiculada em rdio e televiso,
que os juros cobrados por emprstimo pessoal so efetivos de 6% ao ano, mediante aprovao
do crdito. Aprovado o crdito de Joo, XPTO afirma que os juros cobrados so efetivos de16% ao
ano, alegando erro da Agencia de Publicidade contratada. Joo:
a)
b)
c)
d)
pode exigir o cumprimento forado da oferta, sem direito indenizao por perdas e danos.
pode exigir o cumprimento forado da oferta, com direito indenizao por perdas e danos.
no pode exigir o cumprimento forado da oferta.
no pode desistir do contrato.
17. Joo comprou no supermercado tomates com selos de orgnicos. Entretanto, ao visitar a
fazenda do produtor, ele verificou uso de agrotxicos no plantio dos tomateiros. Ser responsvel
perante o consumidor:
a)
b)
c)
d)
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Questes de Prova
18. Uma famlia, que reservou passagens e hotis com antecedncia, perdeu um dia de frias em
funo de atraso de voos de uma companhia area. Assinale a alternativa verdadeira:
a) a companhia area no tem culpa, nem o dever de indenizar a famlia, pois os atrasos nos voos
ocorreram.
b) a famlia no pode pedir indenizao por danos morais.
c) a companhia deve solucionar eventuais problemas da maneira mais rpida possvel, uma vez
que sua atuao no pode se esgotar na venda do produto ou na prestao do servio.
d) a famlia no pode pedir indenizao por danos materiais.
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(1+is)1/180
(1+is)1/30
(1+is)1/6
(1+is)1/12
3. Um capital C aplicado por 2 anos a juros compostos e taxa i ao ms, proporcionar um montante
igual a:
a)
b)
c)
d)
C(1+2i)
C(1+i)
C(1+i)
C(1+24i)
4. Joo fez uma aplicao financeira R$ 10.000,00 pelo prazo de um ano. Ao final desse perodo a
aplicao apresentou rendimento de R$ 1.200,00. Feliz com o resultado final da operao, Joo
resgatou seus R$ 11.200,00 e comprou uma motocicleta nova.
a) Agora nesse exemplo, as palavras sublinhadas poderiam ser substitudas, respectivamente,
pelas seguintes expresses utilizadas nas operaes de matemtica financeira:
b) recurso, correo e resultante.
c) recurso, correo e terminal.
d) capital, juros e montante.
e) montante, juros e capital.
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Prazo
Prestao
Desconto
Montante
Prestao
Valor Futuro
Valor Intermedirio
Valor Presente
12% ao ano
Menor que 12% ao ano
Maior que 12% ao ano
No possvel afirmar
comuns e ponderados
simples e compostos
comuns e complexos
simples e acessrios
9. No regime de juros simples, qual o valor proporcional ao ano para a taxa de 5% ao ms:
a)
b)
c)
d)
85% ao ano
60% ao ano
Mais que 60% ao ano
5% ao ano
10. Em matemtica financeira, o processo (regime) de incorporao dos juros ao novo capital
existente em cada perodo transcorrido denominado:
a)
b)
c)
d)
somatrio
multiplicao
equalizao
capitalizao
11. Henrique contratou uma operao de crdito pessoal de R$ 10.000,00 pelo prazo de 1 ms. Ao
final do perodo, Henrique pagou R$ 11.000,00 para a financeira. A taxa de juros desse emprstimo
de:
a)
b)
c)
d)
96
10% ao ano
20% ao ms
11% ao ano
10% ao ms
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Questes de Prova
12. Exemplo: 18% ao ano = 1,5% ao ms (18% ao ano/12meses)
O regime de capitalizao do exemplo acima :
a)
b)
c)
d)
nominal.
simples.
exponencial.
composta.
Equivalentes
Proporcionais
Simples
Convencionais
Equivalentes
Convencionais
Compostas
Proporcionais
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Simulado I
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0,8
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5. Em relao ao LMG (Limite Mximo da Garantia) dos seguros imobilirios, correto afirmar,
quanto aos limites do MIP (Morte por Invalidez Permanente) e do DFI (Danos Fsicos do Imvel),
que:
a)
b)
c)
d)
6. Marcelo e Camila adquiriram um imvel na planta com prazo de entrega de 36 meses, sendo que
at a data da entrega os adquirentes deveriam pagar 30% do valor da venda. Aps 18 meses, eles
desistem da aquisio do imvel e pretendem reaver o valor pago: entretanto se surpreendem ao
verificar que no contrato consta a proibio expressa da desistncia por parte dos compradores e,
nesse caso, a perda total das quantias pagas; em face disso, a vendedora nega qualquer reembolso,
por ser a aquisio na planta e pela desistncia ter acontecido antes dos meses previstos.
Nesse caso, correto dizer que a clusula de proibio expressa de devoluo dos valores pagos
:
a) anulvel, desde que os compradores faam a prova do motivo de fora maior para desistir do
contrato antes de 36 meses.
b) anulvel, j que os compradores podem exercer a opo de reembolso aps 36 meses.
c) nula, por ser abusiva, pois subtrai do comprador a opo de reembolso das quantias pagas.
d) vlida, pois o cliente sabia que no poderia desistir antes dos 36 meses j que expressamente
consta tal proibio no contrato.
7. Luiz e Maria, casados sob o regime de comunho parcial de bens, compraram um imvel da
Construtora Entrega Certa e, para completar o preo de aquisio, contrataram financiamento
imobilirio junto ao Banco Paris S.A.. Perante o Cdigo de Defesa do Consumidor:
a) A Construtora considerada solidria na responsabilidade dos fornecedores dos materiais de
construo do imvel e o banco, solidrio na responsabilidade pela prestao de servios.
b) tanto a Construtora Entrega Certa quanto o Banco Paria so considerados fornecedores
no contrato que firmam com Luiz e Maria.
c) a Construtora considerada fornecedora e o Banco exerce o papel de responsvel solidrio.
d) apenas a Construtora considerada fornecedora, pois ela que construiu o imvel, sendo o
Banco apenas Agente Financeiro.
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Simulados
8. Augusto, de 65 anos de idade, e Renata, 48 anos, vo contrair matrimnio 30 dias antes da
assinatura do contrato de compra e venda com parcelamento do preo junto a construtora;
entregam vendedora com bastante antecedncia cpia de toda sua documentao pessoal
informando o fato de que, na data prevista para a assinatura do contrato, eles j sero casados.
Os compradores comparecem na sede da construtora na data marcada, assinam o contrato
que lhes apresentado pela primeira vez e o levam para os trmites oportunos no competente
Cartrio de Registro de Imveis. O cartrio recusa o registro pela qualificao errada do regime
obrigatrio o da separao de bens, o qual est informado na Certido de Casamento exibida.
O atraso e a retificao do contrato geraram custos e impediram a entrega das chaves do imvel
no prazo previsto, obrigando o casal a permanecer mais tempo na casa da sogra.
A responsabilidade pelo erro na formalizao do contrato deve atribuir-se:
a) ao banco financiador da construo, por preencher indevidamente o cadastro de compradores.
b) ao Cartrio, j que a recusa incabvel pois o regime de bens mencionado no contrato no
tem efeito perante terceiros.
c) ao Corretor de Imveis, que preparou a documentao das partes sem advertir vendedora
da idade dos cnjuges.
d) construtora, que no observou o requisito de dar conhecimento prvio do contedo do
contrato aos compradores para que conferissem os dados.
9. No regime de juros simples, os juros do cada perodo so calculados:
a)
b)
c)
d)
10. Duas taxas so ditas equivalentes quando, incidindo sobre um mesmo capital durante certo prazo,
produzem montantes iguais. Considere uma aplicao financeira de R$ 400.000,00, aplicada por 5
meses, com valor de resgate de R$ 430.000,00. A taxa remunerada ao ano foi de:
a)
b)
c)
d)
18,95%
1,46%
7,25%
7,50%
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Simulados
16. A tarifa de avaliao do imvel cobrada do proponente a financiamento ou do muturio deve
estar relacionada na tabela de tarifas da instituio. Essa tarifa devida e, nesse caso:
a)
b)
c)
d)
18. Numa operao de Crdito com garantia lastreada por hipoteca ou alienao fiduciria de bens
imveis:
a) facultado ao agente financeiro aceitar ou no a substituio da garantia contratada em
operaes do SFH.
b) vedado ao agente financeiro aceitar a substituio da garantia contratada em operaes do
SFH.
c) a garantia que serve de lastro na operao deve ser obrigatoriamente de propriedade do
devedor.
d) a garantia que serve de lastro na operao deve ser obrigatoriamente de imvel pronto.
19. Sobre o custo efetivo total dos emprstimos e financiamentos, INCORRETO afirmar que:
a) a instituio deve assegurar-se de que o tomador, na data da contratao, ficou ciente dos
fluxos considerados no clculo do custo efetivo total, bem como de que essa taxa percentual
anual representa as condies vigentes na data do clculo.
b) nos informes publicitrios das operaes destinadas aquisio de bens e de servios por
pessoas fsicas, deve ser informado o custo total efetivo correspondente s condies
ofertadas.
c) a planilha utilizada para o clculo do custo efetivo total deve ser fornecida ao tomador,
explicitando os fluxos considerados e os referenciais de remunerao.
d) os informes publicitrios, devendo conter, de forma clara e legvel, o custo efetivo total e do
referencial de remunerao, no precisam divulgar a taxa anual efetiva de juros.
20. Aps a liberao do valor do financiamento no mbito do SFH, correto afirmar que:
a)
b)
c)
d)
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21. Uma operao de credito que envolve fiana bancria possui trs atores. So eles:
I aquele que concede a fiana;
II o devedor da obrigao afianada;
III o credor da operao afianada;
Esses atores so respectivamente
a)
b)
c)
d)
ausncia de nus.
aceitao como garantia.
localizao na malha urbana ou rural.
matrcula no Registro de Imveis.
23. Uma das caractersticas da Alienao Fiduciria de Bem Imvel o que o imvel dado em garantia:
a)
b)
c)
d)
24. Quando um imvel alienado fiduciariamente em favor de uma instituio financeira, esta passa
a:
a)
b)
c)
d)
25. O limite de crdito que pode ser concedido em operaes feitas atravs do SFI :
a)
b)
c)
d)
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at R$ 1 milho
at R$ 500 mil
at R$ 300 mil
no existe limite
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Simulados
26. Os recursos captados em depsitos de poupana tm se mostrado como principal fonte de
recursos para a formao de funding do financiamento imobilirio. A partir dessa premissa,
INCORRETO afirmar sobre os recursos da poupana:
a) o perodo de rendimento para os depsitos de pessoas fsicas e entidades sem fins lucrativos
o ms corrido; para os demais depsitos, o trimestre corrido, contado a partir da data de
aniversrio da conta de poupana.
b) alm da remunerao bsica, calculada pela TR, haver tambm uma remunerao adicional,
por juros fixos de 0,5% ao ms, calculada sobre o menor saldo apresentado em cada perodo
de rendimento.
c) a data de aniversrio de conta de depsito da poupana ser o dia do ms de sua abertura,
considerando-se a data de aniversrio das contas abertas nos dias 29, 30 e 31 como o dia 1 do
ms seguinte.
d) dos recursos captados, no mnimo 65% devem ser aplicados em operaes de financiamento
imobilirio com enquadramento no mbito do SFH e na Taxa de Mercado.
27. A finalidade do Sistema Financeiro da Habitao reduzir o dficit habitacional do pas e, para
tanto:
a) disponibiliza os rendimentos das cadernetas de poupana e do FGTS para aquisio de imveis.
b) destina parte dos rendimentos do FGTS para construo de moradias populares.
c) viabiliza a aquisio de imveis atravs de financiamentos destinados classe de menor renda
da populao.
d) disponibiliza os rendimentos dos recursos das cadernetas de poupana para aquisio de
imveis.
28. Lei n 11.977/09 (Programa Minha Casa, Minha Vida) definiu quais so as entidades do SFN
Sistema Financeiro de Nacional que integram SFH na qualidade de agente financeiro. Dentre elas
encontram-se:
a) (I) Caixas Econmicas; (II) Seguradoras; (III) Empresas de Arrendamento Mercantil; (IV)
BNDES.
b) (I) Bancos de Investimentos; (II) Seguradoras; (III) Sociedades de Crdito Imobilirio; (IV)
Associaes de Poupana e Emprstimo
c) (I) Caixas Econmicas; (II) Administradoras de Carto de Crdito; (III) Bancos de Investimentos;
(IV) BNDES.
d) (I) Bancos Mltiplos; (II) Caixas Econmicas; (III) Sociedades de Crdito Imobilirio; (IV)
Companhias Hipotecrias.
29. Alm das Sociedades de Crdito Imobilirio e Hipotecrios, outra Instituio Financeira de Crdito
Imobilirio :
a)
b)
c)
d)
BNDES
Companhias Seguradoras
Administradores de Carto de Crdito
Caixa Econmica Federal
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GABARITO SIMULADO 1
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Simulado II
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em regime linear.
sempre sobre o mesmo principal.
sobre os juros do perodo anterior.
sobre o principal acrescido dos juros do perodo anterior.
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Simulados
8. Verificado o sinistro de morte ou invalidez permanente, h a seguinte regra para o pagamento de
indenizaes:
a) havendo liquidao parcial da dvida, o seguro de MIP ser mantido para os demais
componentes da renda, relativamente dvida paga.
b) caso haja mais de um segurado na composio de renda para fins de seguro, o valor da
indenizao ser proporcional ao percentual de responsabilidade correspondente ao
segurado que tenha falecido ou se tornado invlido, prevalecendo o percentual vigente na
data do sinistro.
c) a seguradora no poder negar o pagamento da indenizao referente cobertura dos riscos
de MIP sob alegao de que a idade do segurado sinistrado somada ao prazo de financiamento,
incorretamente informados, ultrapassa o limite previsto em regulamento.
d) no caso de divergncias sobre a causa, natureza ou extenso de leses, relacionadas
invalidez permanente, ou sobre a avaliao da incapacidade, e constituda a junta mdica na
forma regulamentar, a seguradora pagar os honorrios dos trs mdicos que a compem.
9. Para analisar juridicamente um bem imvel cuja aquisio poder ser financiada, voc deve
solicitar determinados documentos, Os documentos indispensveis e suficientes para sua anlise
so:
a) compromisso de compra e venda, no qual o vendedor conste como promitente-comprador;
ficha de matrcula do imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certido dos distribuidores cveis e fiscais.
b) ficha de matrcula do imvel; certido dos distribuidores civis e fiscais.
c) escritura pblica na qual o vendedor se apresente como outorgado; ficha de matricula do
imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas condominiais; certido dos
distribuidores cveis e fiscais.
d) ficha de matrcula do imvel; comprovantes de pagamento de tributos ou foros e taxas
condominiais; certido dos distribuidores cveis e fiscais.
10. Nas operaes de crdito imobilirio para fins de utilizao dos recursos do FGTS, correto afirmar
que:
a) considerado impedido o promitente comprador ou proprietrio de imvel residencial que
detenha frao ideal superior a 40% de um nico imvel residencial no mesmo municpio.
b) o valor de avaliao do imvel pode ultrapassar o valor limite estabelecido para o mbito do
SFH, desde que o valor de compra e venda esteja enquadrado nesse limite.
c) a propriedade de imvel residencial no mesmo municpio permitida apenas para proprietrio
de imvel comercial quitado
d) a propriedade rural fator impeditivo aquisio de imvel residencial urbano com recursos
da conta vinculada FGTS.
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11. O cliente Pedro solicita do banco um financiamento para adquirir a casa prpria e, para
comprovar a renda, deve no mnimo os seguintes documentos:
a) declarao da empresa onde Pedro trabalha com os valores mdios da renda mensal recebida
a ttulo de comissionamento, declarao do Imposto de Renda do exerccio anterior onde
consta declarada a renda da esposa (autnoma) na qualidade de dependente.
b) cpia da declarao do Imposto de Renda de ambos os cnjuges relativamente ao exerccio
anterior em que conste declarada a renda de cada um e a origem dos rendimentos.
c) contracheque de seu salrio dos ltimos trs meses, extrato dos seis ltimos meses da conta
corrente da esposa (autnoma) comprovando seus ingressos e declarao de Imposto de
Renda do exerccio anterior.
d) contracheque de seu salrio dos ltimos trs meses, declarao pessoal e de prprio punho
da esposa (autnoma) informando o rendimento mdio mensal dos dois ltimos meses e uma
certido negativa de Dbitos expedida pela Receita Federal.
12. Ser proprietrio, promitente comprador, cessionrio ou usufruturio de imvel residencial
concludo ou em construo, localizado no municpio ou regio metropolitana onde se exerce a
ocupao principal, nos municpios limtrofes daqueles onde se exerce a ocupao principal, no
atual municpio de residncia ou no municpio onde pretende adquirir um imvel, so fatores
impeditivos a:
a) utilizar os recursos do FGTS, tanto na aquisio de imvel residencial, como para amortizao
das parcelas ou da dvida.
b) adquirir um imvel com recursos do SFH somados a at 40% dos recursos do FGTS.
c) adquirir um imvel comercial, desde que o valor do imvel no exceda a R$ 750 mil.
d) adquirir um imvel com recursos direcionados para operaes do mbito do SFH.
13. A anlise do imvel objeto do financiamento deve ser realizada pelo:
a) engenheiro civil ou arquiteto devidamente contratado pela instituio financeira que
financiar o imvel.
b) corretor de imveis filiado ao COFFECI, ou pelo engenheiro civil filiado ao CREA, contratado
pelo construtor do imvel.
c) corretor de imveis filiado ao CRECI e devidamente contratado pela instituio financeira que
financiar o imvel.
d) engenheiro civil filiado ao CREA e devidamente contratado pelo construtor do imvel.
14. Alienao fiduciria de bem imvel uma espcie de garantia em que o devedor transfere a
propriedade resolvel do imvel em favor do credor; e assim o devedor:
a) pode constituir nova hipoteca sobre o mesmo imvel, desde que seja em favor do mesmo
credor.
b) pode outorgar hipoteca sobre o imvel em garantia de outras obrigaes, pois conserva a
propriedade til do mesmo.
c) no pode utilizar o mesmo imvel para garantir outra dvida.
d) no pode destinar o imvel a locao nem ocupa-lo para uso prprio.
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15. Alienao Fiduciria de Bem Imvel um contrato acessrio de garantia que:
a) (i) uma vez registrado no Cartrio de Imveis, transmite a propriedade resolvel para o credor;
(ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel revertese ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o credor, que
promover a venda extrajudicial do imvel e satisfao de seu crdito.
b) (i) uma vez pactuada a escritura de compra e venda, transmite a propriedade resolvel para
o credor; (ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel
reverte-se ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o
credor, aps recorrer ao Judicirio para executar a garantia.
c) (i) uma vez pactuada a escritura de compra e venda, transmite a propriedade resolvel para
o credor; (ii) uma vez paga mais da metade da dvida, extingue-se a propriedade do credor e
a propriedade do imvel reverte-se ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, o credor ser
obrigado a discutir com o devedor uma soluo em cmara arbitral para satisfazer seu crdito
ou retomar imvel.
d) (i) uma vez registrado no Cartrio de Imveis, transmite a propriedade resolvel para o credor;
(ii) quitada a dvida, extingue-se a propriedade do credor e a propriedade do imvel reverte-se
ao devedor; (iii) se houver inadimplemento, a propriedade consolida-se com o credor, aps
recorrer ao Judicirio para executar a garantia.
16. As diretrizes relativas gesto dos recursos do FGTS exercida pela Caixa Econmica Federal so
estabelecidas pelo:
a)
b)
c)
d)
Ministrio do Trabalho
Conselho Curador do FGTS
Ministrio da Fazenda
Banco Central
17. Um dos grandes avanos da Lei n 9.514/97 foi a introduo de um novo tipo de garantias nas
operaes imobilirias, reduzindo bastante o risco desse tipo de operao no Brasil, trata-se da:
a)
b)
c)
d)
18. O sistema Financeiro da habitao (Lei n 4380/64) foi criado com o propsito de:
a) gerar condies para que o Governo, atravs de captao de recursos no exterior (dvida
externa), possa otimizar a intermediao de recursos para o setor de construo de habitaes
e imveis comerciais.
b) fomentar e estimular o Governo a fazer uso de recursos do oramento da Unio para
investimento em infraestrutura.
c) estimular incorporadoras e empreiteiras a investirem na construo de imveis comerciais e
empresariais.
d) gerar condies para a intermediao de recursos financeiros para o setor de construo de
habitaes e urbanizao/saneamento.
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as companhias hipotecrias.
as associaes de poupana e emprstimo.
os bancos mltiplos com carteira de crdito imobilirio.
as caixas econmicas.
capitalizao de juros.
contratao de seguro de morte e invalidez permanente.
remunerao do capital emprestado pelo ndice de correo do FGTS.
reposio integral do valor emprestado e do respectivo reajuste.
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24. O SFN - Sistema Financeiro nacional - est dividido em dois subsistemas:
i. o subsistema normativo; e,
ii. o subsistema de intermediao.
Fazem parte dos subsistemas normativo e de intermediao as seguintes entidades:
a) Normativo: Conselho Monetrio nacional e Bolsas de Valores; Intermediao: Bancos Mltiplos
e Cooperativas de Crdito.
b) Normativo: CVM e Companhias Hipotecrias; Intermediao: Banco Central e bancos Mltiplos
c) Normativo: Banco Central e Bancos de Investimento, Intermediao: Bancos Mltiplos e
Administradoras de Carto de Crdito.
d) Normativo: Conselho Monetrio nacional e Banco Central: intermediao: bancos Mltiplos e
Cias Hipotecrias.
25. Quanto s operaes passiveis de utilizao dos recursos do FGTS, NO se aplica:
a) a utilizao para amortizao extraordinria do saldo devedor s admitida para contratos
celebrados no mbito do SFI, mas mesmo assim h de se observar o interstcio mnimo de 3
anos a cada utilizao.
b) se a opo foi para pagamento parcial ou total da compra e venda, os recursos so liberados
diretamente ao vendedor, depois de formalizada a garantia, pelo Agente Financeiro que
intermediar a operao.
c) quando utilizado para pagamento de parte da prestao mensal, os recursos do FGTS so
sacados de uma vez da conta do muturio para utilizao em 12 vezes.
d) ter 3 anos consecutivos ou alternados como optante do regime de FGTS uma das condies
bsicas para o trabalhador utilizar os recursos de Fundo
26. A taxa de juros cobrada por um banco de 12% ao ano. Considerando-se o perodo de capitalizao
dos juros: (i) mensal; (ii) trimestral e; (iii) semestral, a taxa efetiva anual , respectivamente, se:
a)
b)
c)
d)
27. Voc quer analisar a idoneidade, a condio financeira e a condio patrimonial de um determinado
proponente. Voc deve verificar, respectivamente, os seguintes documentos referentes a esse
cliente:
a) Consulta a rgos de proteo do Crdito; Extratos Bancrios; Declaraes de Imposto de
renda.
b) Certido Negativa dos Distribuidores Fiscais; Declarao de Imposto de Renda; Fatura de
Contas de Consumo de Servio Pblico.
c) Declarao de Imposto de Renda; Carteira de Trabalho e Comprovante de pagamento Salarial
ou de Rendimentos; Certificado de Registros e Licenciamento do Veculo.
d) Certido de Antecedentes Criminais; Comprovante de Depsitos Bancrios; Declarao de
Imposto de Renda.
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28. Para que um banco mltiplo seja configurado, necessita-se, no mnimo, de duas carteiras (ou
atividades financeiras), sendo uma, necessariamente, classificada como obrigatria. Sabemos que
existem apenas duas carteiras classificadas como obrigatria de acordo com a Resoluo 1.524/88
emitida pelo BC. So elas:
a)
b)
c)
d)
29. Na criao do SFH pela Lei 4380 de 21 de agosto de 1964, foi designado para a formulao da
poltica nacional de habitao e de planejamento territorial:
a)
b)
c)
d)
30. Uma das inovaes do SFI foi a criao de um mercado secundrio de ttulos imobilirios. A Lei
9.514/97 permite e estimula que seja responsvel pela emisso e colocao de CRIs Certificados
de Recebveis Imobilirios no mercado financeiro a seguinte entidade:
a)
b)
c)
d)
Bancos Mltiplos
Companhias Hipotecrias
Companhias Securitizadoras de Crditos Imobilirios
Bolsa de Valores
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