Professional Documents
Culture Documents
INVESTIGACIN
INTEGRANTES:
BELN MEJIA
GABRIELA GONZLEZ
VERNICA MUESES
KATHERINE MUOZ
MARCO METODOLGICO
USUARIOCURSO: AP8-1
15
El microcrdito y el microemprendimiento
El sector de la microempresa es heterogneo y su desarrollo requiere de diferentes tipos
de apoyo; la falta de acceso a servicios financieros y el desarrollo empresarial son los
principales obstculos para el desarrollo del sector; la capacidad de las instituciones de
apoyo a la microempresa es vital para asegurar la sostenibilidad de sus servicios.
La provisin de servicios financieros para microempresa (las micro finanzas) puede ser
rentable si se desarrollan y utilizan tecnologas financieras apropiadas para el sector; la
regulacin y supervisin adecuadas de instituciones de micro finanzas son requisitos
indispensable para el funcionamiento del sector, y la inclusin de las micro finanzas en
el sector financiero formal es posible y puede permitir una penetracin de mercado, en
trminos de variedad de productos y nmero de clientes, nunca antes imaginada.
El sector de la microempresa comprende a lo que se conoce generalmente como la
economa informal. Sin embargo no constituye un rea marginal de la economa ni a
escala local, ni nacional. Las microempresas no slo son responsables de una parte
importante de la mano de obra, sino que muchos trabajadores optan trabajar en este
sector por su flexibilidad y las oportunidades que ofrece para aumentar sus ingresos.
Este sector, contribuye con una cantidad importante de puestos de trabajo, pero se dan
barreras para que los microempresarios pueden acceder a un microcrdito, pues las
organizaciones encargadas de hacerlo, entre los requisitos para asignacin de recursos,
exigen que la microempresa tenga al menos un ao de constituida y se encuentre en
plena actividad.
Pero, pese a ello en el Ecuador, hoy en da existen programas crediticios a favor del
desarrollo de la microempresa en el pas.
Datos relevantes
Pabel Muoz, secretario nacional de Planificacin y Desarrollo, destac la importancia estratgica de
los datos obtenidos: Hay un crecimiento importante del nmero de empresas y de ventas en el pas, as
como de las personas que en actividad econmica se afilian a la seguridad social. Al respecto, agreg
que el Ecuador es un pas de micro y pequeas empresas, en donde los motores del crecimiento mostrado
en el tejido empresarial estn en Quito y Guayaquil. Quito ya no solo tiene esta referencia de capital
poltica, sino de una capital econmica importante, aclar.
La segunda versin del DIEE recopila la informacin de 704.556 empresas, frente a las 179.830 empresas
registradas en el Directorio de 2011, aumentando la cobertura en 3,9 veces ms. El 40,7 de las empresas
se encuentran en Guayas y Pichincha, y de ellas, el 47% estn en Quito.
Jos Rosero, director ejecutivo del INEC, explic que el 89,6% de las empresas contempladas en esta
versin son microempresas, el 8,2% pequeas, el 1,7% medianas y el 0,5% grandes empresas. De acuerdo
al sector econmico, los sectores ms predominantes son comercio con el 39% seguido por servicios con
el 38,4%.
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/directorio-de-empresas-un-paso-mas-para-un-futuro-sincensos/INEC, sala de prensa, noticias, audio rueda de prensa. Titulo noticia: Inec
y
Senplades presentan el Directorio de Empresas, las citas textuales de
15
En comparacin a las
179830 empresas y
239.625
establecimientos
registradas en la
primera versin
El 40,7 de las
empresas se
encuentran en
Guayas y
Pichincha, y de
ellas, el 47% estn
en Quito
89,6% de las
empresas
contempladas en
esta versin son
microempresas, el
8,2% pequeas, el
1,7% medianas y el
0,5% grandes
empresas
Fuente: INEC
MARCO METODOLGICO
Ficha metodolgica de la investigacin
Cobertura geogrfica
Cobertura
de las
actividades
econmicas
Sectores
de: comercio,
servicio,
manufacturero,
agricultura y
exportacin y minas
Unidades de anlisis
En esta investigacin
Cobertura actividad financiera
las unidades de anlisis Instituciones financieras que otorgan microcrditos en el DMQ
son las microempresas
y los organismos que brindan microcrditos a nivel de la Zona de Planificacin 9.
Fuentes
Las fuentes que proveen informacin a la investigacin son:
15
Fuente
Directorio de Empresas y
Establecimientos (DIEE)
Otras fuentes
Tipo
Registro empresarial:
Es un sistema de informacin de todas
empresas y establecimientos del pas que
estructura a partir de registros
administrativos
Fuente que realiza investigaciones y
emite boletines estadsticos mensuales,
para emitir informacin poblacional y
econmica del DMQ
Fuente de informacin estadstica para
anlisis e investigacin y se constituye
como marco muestral para el
levantamiento de estudios econmicos.
Superintendencias de:
Bancos y seguros
Compaas
Economa Popular y Solidaria
SRI, INEC, PMDDMD, encuestas
econmicas, revista Lideres boletines
estudios financieros, noticias sobre
microcrdito y emprendimiento en DMQ.
Variables de la investigacin
Cobertura Geogrfica
Detalle de la cobertura geogrfica
Zona de Planificacin 9
Pas
Ecuador
Fuente: INEC
15
Zona Planificacin
Ubicacin
Superficie
Conformacin
Recuperado de:
http://commons.wikimedia.org/wiki/File:Division_parroquial_del_Distr
ito_Metropolitano_de_Quito.svg
Divisin administrativa
9 distritos y 92 circuitos
Fuente: INEC - PMDDMQ
Enero
2014
Segundo
semestre
2014
Periodo de
referencia:
2012
Periodo de
referencia:
2013
Cobertura:
Empresas en Quito
134774
Microempresas
en Quito: 93406
En proceso de
planificacin
15
http://www.institutodelaciudad.com.ec/index.php/informacion-estadistica/boletinestadistico-mensual/37-emigracion-quitena-y-microempresa-en-quito-ene-2012
Directorio de Empresas y Establecimientos, documento PDF
http://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/webinec/Estadisticas_Economicas/DirectorioEmpresas/140210%20DirEmpresas%20final3.pdf
N de microempresas
15.882
23.836
19.227
15
Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.
ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf
Recuperado de:
http://www.institutodelaciudad.com.
ec/boletines/bole3/files/boletin3.pdf
15
comercio, comparadas con el 9,34% del sector manufacturero, 1,53% del sector agrcola
y 0,2% de explotacin y minas.
http://aplicaciones2.ecuadorencifras.gob.ec/dashboard2/pagina2.php
Sectores Econmicos
Es ms, dentro de cada uno de los sectores econmicos hay una concentracin
importante de empresas en subsectores especficos.
Sector: Servicios
Principales subsectores
Pequeos locales de
comida y bebida
(bares, restaurantes y
cafeteras)
(Transporte)
Taxis, camiones,
busetas
Talleres de
reparacin
automovilsticos
Salones de belleza y
barberas
Sector: Comercio
Ventas de
alimentos,
bebidas
Principales subsectores
Ventas de
Ventas de otros
Venta de
productos para
artculos
vestuario y
el uso personal
pequeos
zapatos
y limpieza
(chucheras)
Otros artculos
para el comercio
Sector: Manufacturero
Ropa
Principales subsectores
Mobiliario y
Bebidas no
artesanas
alcohlicas
Pan y pastelera
15
15
BANCOS PRIVADOS
AMAZONAS
AUSTRO
BANCO
DESARROLLO
BOLIVARIANO
CAPITAL
CITIBANK
COOPNACIONAL
DELBANK
FINCA
GENERAL
RUMIAHUI
GUAYAQUIL
INTERNACIONAL
LITORAL
LOJA
MACHALA
PACIFICO
PICHINCHA
PROCREDIT
PRODUBANCO
(Grupo Promerica)
SOLIDARIO
1
2
TOTAL
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
20
15
ENTID
N
AD
ENTIDAD
N
BNF
CFN
IMBABURA
BEDE
PICHINCHA
12
23
TOTAL
TOTAL
ENTIDAD
SOCIEDADES FINANCIERAS
BANCA PBLICA
MUTUALIST
AS
COOPERATIVAS
ENTIDAD
LEASINGCO
RP
DINERS
CLUB
PROINCO
UNIFINSA
VAZCORP
FIRESA
TOTAL
23 DE JULIO
29 DE OCTUBRE
ALIANZA DEL VALLE
ANDALUCIA
ATUNTAQUI
CACPECO
CONSTRUCCION
COMERCIO Y
PRODUCCIN
CAMARA DE
COMERCIO DE
AMBATO
CODESARROLLO
COTOCOLLAO
EL SAGRARIO
JUVENTUD E.
PROGRESISTA
MUSHUC RUNA
N NACIONAL
OSCUS
COOPROGRESO
1 SAN FRANCISCO
SAN FRANCISCO DE
2 ASIS
SAN JOSE
3 SAN PEDRO DE
4 TABOADA
5 TULCAN
TOTAL
6
N
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
21
2
6
52
15
Fuentes: CDS
15
Estas respuestas indican reas dnde las instituciones financieras podran intentar
redisear sus productos y procedimientos con esperanza de atraer a ms clientes. Sin
embargo, tambin es posible que el nmero grande de no solicitantes sea indicativo del
hecho de que los microempresarios tienen una experiencia limitada con pedir prestado
y, por consiguiente, sostienen vistas ingenuas sobre los pasos necesarios y
procedimientos que cualquier prestamista debe usar para hacer y recuperar los
prstamos.
CREDIFE
Informacin del negocio
Experiencia de un ao en su negocio como propietario
Estabilidad de mnimo de seis meses en el mismo local
Un garante personal (microempresario o dependiente)
BANCO PROCREDIT
Ser propietario de un negocio estable
Otorgar toda la informacin necesaria al banco
Ser emprendedor, responsable y pagar puntualmente las cuotas para mantener la lnea de
BANCO SOLIDARIO
crdito abierta
Edad
mnima
:
21
aos,
edad
mxima
Tener un negocio con un mnimo de 1 70
aoaos
de antigedad
Nacionalidad ecuatoriana o extranjeros con residencia legal
Antigedad de negocio mnimo un aoBANCO D-MIRO
Ser propietario de una actividad microempresario por lo menos 6 meses
Tener entre 18 y 65 aos de edad
Un codeudor
15
MARCO REGULATORIO
El mercado de los microcrditos trabaja en base a un diseo de regulacin creado por la
autoridad, que permite el manejo y control de los desarrollos en los pases que buscan la
eficiencia, a travs de un orden gubernamental es decir, la regulacin ptima.
El marco regulatorio permite a las diferentes instituciones enmarcarse bajo leyes y
reglamentos en forma transparente y competitiva, dentro de la regulacin existen dos
mbitos:
1. mbito General: Se basa en la ley bancaria y financiera de cada pas. Se
encuentra de la misma ley que se aplica a la banca comercial, incorporando es su
mbito aspectos bsicos de la actividad microfinanciera, tales como la definicin
de microcrdito, clasificacin de crdito, rgimen de previsiones, requisitos
mnimo para los crditos, garantas, etc.
2. mbito Especializado: Limita su accionar a la actividad microfinanciera y parte
de la premisa de que el mercado financiero est fragmentado entre el sector
formal y uno informal, y define las reglas del juego de acuerdo al perfil de riesgo
de cada sector
En el Ecuador, el marco regulatorio para servicio y otorgacin de microcrditos se
determina, por la Constitucin 2008, la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero complementado con los Decretos Ejecutivos que rigen a las Cooperativas de
Ahorro y Crdito y a otras instituciones financieras y por el conjunto de resoluciones
emitidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y la Junta Bancaria.
Normas y Leyes el segmento del microcrdito
Ley de Cooperativas
Define a las cooperativas como sociedades de derecho privado.
Su principio bsico la equidad de sus miembros
15
http://www.seps.gob.ec/web/guest
Solidaria
http://portaldelusuario.sbs.gob.ec/categoria.php?id_categoria=5
Superintendencia de Bancos y Seguros
Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS)
Principales funciones:
Glosario de trminos:
15
Agricultores
Ganaderos
Avicultores
Transportistas
Microindustriales
Restaurantes y hoteles
Servicios de construccin
Trabajadores autnomos
Otros microempresarios
15
Siglas y Abreviaturas
DIEE = Directorio de Empresas y Establecimientos
DMQ= Distrito Metropolitano de Quito
BCE = Banco Central del Ecuador
SBS = Superintendencia de Bancos y Seguros
SRI = Servicio de Rentas Internas
RISE = Rgimen Impositivo Simplificado
RUC = Registro nico de Contribuyentes
INEC = Instituto Nacional de Estadsticas y Censos
AZ = Administracin Zonal
BNF = Banco Nacional de Fomento
15
Fuentes Referenciales
Ecuador
en
cifras,
recuperado
el
01
de
diciembre
de
2014
de
http://www.ecuadorencifras.com:8080/analisis/
15
Los
microcrditos,
recuperado
el
04
de
diciembre
de
2014
de
www.upf.edu/politiques/_pdf/.../losmicrocreditos.pdf
15