12 DICAS para tomar um emprstimo!

Essa cartilha tem por finalidade orientar os consumidores (militares e pensionistas) atravs de
12 dicas que podem fazer a diferena entre o negcio seguro e o aborrecimento. Cabe ressaltar que
o Exrcito no estimula nem aconselha ningum a tomar emprstimo. Trata-se de deciso
pessoal. Quando contratamos um emprstimo, nossa renda mensal diminui em funo do valor da
parcela que ser consignada no contracheque. No exemplo abaixo, se voc recebe lquido
R$ 1.000,00 e vai pagar uma parcela de R$ 275,18 do emprstimo, passar a receber todo ms
apenas R$ 724,82, ou seja, seu salrio diminuiu!
1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0

Valor da
parcela
consignada
Valor lquido a
receber menor
durante todo o
perodo do
emprstimo

Alm disso, no final das contas, voc sempre paga

mais do que tomou emprestado, em funo da
carncia (tempo), dos juros e do IOF. Utilizando o
exemplo acima, pagando uma parcela de R$ 275,18,
se voc tomar emprestado R$ 5.000,00 em 24 meses,
pagando um IOF (financiado) de R$ 83,27 e juros a
2,02% ao ms (dados de Julho / 2010) vai pagar, ao
final, R$ 6.604,20, ou seja, R$ 1.604,20 de juros,
IOF e carncia.
Para evitar isso, PROGRAME-SE! Ponha num papel
todos os seus gastos mensais e planeje suas despesas
dentro do seu oramento.

1. No permita que outras pessoas faam emprstimo em seu nome!

Para sua segurana, no outorgue poderes (procurao) em favor de terceiros ou desconhecidos,
evite at mesmo familiares ou amigos de confiana. Infelizmente, tm sido comuns as fraudes
praticadas por pessoas prximas. Tenha cuidado com seu contracheque, no o fornea a ningum.
Caso necessite tomar um emprstimo, faa tudo pessoalmente!

2. Onde mais vantajoso tomar emprstimo? Quem oferece as melhores taxas?

Visite o simulador de
emprstimos - CPEx!
Antes de pegar um
emprstimo, consulte o
Simulador de Emprstimos
na pgina eletrnica do
CPEx, www.cpex.eb.mil.br
L, voc poder fazer
simulaes pelo valor do
emprstimo ou da parcela
que
deseja
contratar.
Depois disso, quando voc
clicar no nmero de
parcelas,
aparecer
o
ranking
(lista)
das
instituies que oferecem
as melhores condies, ou
seja, as menores taxas!

3. Nunca entregue seu contracheque ou cpia dele at o momento exato da

contratao!
Seu contracheque possui informaes valiosas a seu respeito,
como nome, posto ou graduao, valores a receber e,
especialmente, o Identificador de Margem Consignvel. O
melhor mesmo s entreg-lo diretamente ao Banco ou
Instituio Financeira no momento da contratao. Evite
intermedirios! Pessoas mal intencionadas podero usar essas
informaes para tentar fraudar emprstimos em seu nome,
podendo trazer grandes aborrecimentos.

4. Foi depositado um valor na minha conta corrente maior do que o valor

tratado como emprstimo ou sem que eu o tenha solicitado. O que devo fazer?
No faa nada, NO SAQUE NEM TRANSFIRA O DINHEIRO A NINGUM. Caso o militar
ou pensionista venha a constatar erro ou suspeita de fraude na consignao de desconto em seu
contracheque, dever, primeiramente, saber a qual Entidade Consignatria (EC) pertence o valor
depositado. Para isto, v at o seu Banco e consulte o gerente de sua conta bancria. Depois disto,
voc dever entrar em contato com a EC responsvel, por intermdio de sua ouvidoria,
esclarecendo o ocorrido e solicitando informaes, bem como registrando a reclamao e anotando
o nmero do atendimento (protocolo). Os telefones das Entidades esto disponveis no site
www.cpex.eb.mil.br, por intermdio do link Entidades Credenciadas.
Estando tudo resolvido junto Entidade Consignatria (EC) e visando devolver o dinheiro para
cancelar a operao, faa um depsito identificado na conta corrente da EC responsvel. No
havendo acordo, voc poder fazer um depsito em juzo. Na dvida, consulte o seu gerente do
Banco e o seu advogado! A qualquer momento, voc tambm dever registrar um Boletim de
Ocorrncia (BO) na Delegacia de Polcia mais prxima de sua casa, bem como junto ao Banco
Central (BACEN), na pgina www.bcb.gov.br > Servios ao cidado > Atendimento ao pblico >
Reclamaes sobre bancos, consrcios, cooperativas.
No havendo soluo a curto prazo, o militar ou pensionista dever formalizar uma reclamao,
por escrito, junto sua Unidade de Vinculao, a qual dever seguir os procedimentos previstos na
Nota Informativa N 341/ CPEx, de 22 de setembro de 2008, disponvel na pgina eletrnica do
CPEx www.cpex.eb.mil.br, no link Legislao - EC.
Aps receber as justificativas da Entidade Consignatria (EC) e verificada a suspeita de fraude, a
Unidade de Vinculao enviar, ao CPEx, o BO e outros documentos julgados pertinentes, para que
possa ser apurado o caso mediante Processo Administrativo regular e, se for o caso, aplicada a
sano administrativa EC, prevista em contrato de credenciamento firmado junto ao Exrcito.

5. Faa emprstimo diretamente nas agncias ou postos dos Bancos, escritrios

ou lojas das demais Entidades Consignatrias (EC) cadastradas.
A relao de todas as EC CREDENCIADAS est disponvel na pgina eletrnica do CPEx
(www.cpex.eb.mil.br), no link: Entidades Credenciadas. CUIDADO! Muitas pessoas apresentam-se
como representantes de instituies financeiras, consultores financeiros ou agentes bancrios, indo
at a sua residncia ou local de trabalho. O mais seguro que voc comparea a uma das agncias
ou postos dos Bancos credenciados, ou tambm nos escritrios ou lojas das outras Entidades
Consignatrias credenciadas, com as quais ir contratar diretamente.

6. NO ACEITE emprstimos oferecidos por TELEFONE!

Muitas pessoas tm sido importunadas por correspondentes
bancrios, corretores autnomos ou consultores financeiros
(pastinhas) oferecendo emprstimo consignado. CUIDADO!
EVITE FRAUDES! No encaminhe documentos pessoais por
Fac-smile (FAX) tampouco fornea seu cdigo identificador
de Margem Consignvel! Contrate diretamente nas agncias,
postos, escritrios ou lojas das Entidades Consignatrias
cadastradas pelo Exrcito.

7. Leia o contrato atentamente e EXIJA uma cpia dele!

Muitas vezes, a pressa e a necessidade fazem com que voc no pea o seu contrato de emprstimo.
Leia atentamente o contrato e tire todas as suas dvidas! No assine o contrato em branco!
seu direito, como consumidor, saber o que est contratando. Exija uma cpia! Alm disto, saiba
que o Exrcito determina que os contratos de emprstimos sejam segurados pela instituio
concedente, sem nus ao consumidor, evitando que na sua falta (falecimento), por exemplo, a
dvida venha a ser cobrada de seus familiares.

8. Qual o valor que deve ser depositado na minha conta corrente?

O valor a ser depositado o valor integral do emprstimo contratado, sem abatimentos! Depois
de tomado o emprstimo, a Entidade Consignatria dever depositar, na integralidade, o valor do
emprstimo contratado, no podendo abater Taxa de Abertura de Crdito (TAC), taxas de
administrao ou corretagem, comisses, servios de terceiros, despesas operacionais, seguros etc.

9. Acompanhe os descontos lanados em seu contracheque!

Depois de tomado o emprstimo, o desconto constar de seu contracheque. Mesmo que isto no
ocorra, o pagamento dele de sua total responsabilidade. No o fazendo, voc estar sujeito a ter
seu nome inscrito nos rgos de proteo ao crdito (SERASA, SPC etc). Fiscalize o lanamento
correto dos valores dos descontos e os prazos. Caso constate qualquer impropriedade, reclame junto
ouvidoria da Entidade contratada. No sendo corrigido o erro, lembre-se que voc poder
reclamar junto sua Unidade de Vinculao, ao PROCON, ao Banco Central (BACEN) ou mesmo
na Justia.

10. Voc pode quitar seu emprstimo

antecipadamente, com direito a desconto!
O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei n 8.078/90)
assegura ao muturio a possibilidade de quitao
antecipada, parcial ou total da dvida, com direito reduo
proporcional de juros e encargos. A respeito, assim
estabelece o art. 52, 2, do referido Cdigo. Caso voc
tenha algum problema, reclame junto ouvidoria da
Entidade Consignatria, sua Unidade de Vinculao, ao
PROCON, ao Banco Central (BACEN) ou mesmo procure
a Justia. A quitao antecipada um direito do
consumidor!

11. Confira o valor da prestao na pgina eletrnica do Banco Central do

Brasil.
No site do Banco Central (www.bcb.gov.br), atravs do link Servios ao Cidado, disponibiliza
diversas ferramentas que podem ser importantes para a nossa vida financeira, dentre elas a
Calculadora do cidado, que pode ser acessada por intermdio do servio Taxas de Juros, clculos,
ndices e cotaes. L, em qualquer emprstimo que venha a tomar, voc, cidado, poder conferir
se no est sendo lesado. Confira o valor da sua prestao!

12. No fique devendo, seja consciente!

A Secretaria de Economia e Finanas (SEF) do Exrcito limita as taxas mximas de emprstimo das
Entidades Consignatrias, uma vez que o crdito consignado um crdito seguro, com baixa
inadimplncia. Na medida em que os contratos ficam em aberto ou sem pagamento, novos
negcios tornam-se cada vez mais caros aos bons pagadores. Por isto, seja consciente, regularize
sua situao junto s Entidades Consignatrias e renegocie suas dvidas. A SEF, juntamente com o
Centro de Pagamento do Exrcito (CPEx), tem trabalhado para coibir a inadimplncia e oferecer
taxas cada vez melhores Famlia Militar!

- 2010 -