EL CONTRATO DE SEGURO

El seguro es a la vez una actividad econmica y un contrato sometido a una normativa jurdica especial.
La actividad econmica del seguro comprende fundamentalmente las gestiones mercantiles relativas a la
oferta y contratacin masiva de seguros en el mercado y la organizacin de la empresa mercantil
aseguradora y sus colaboradores.
El contrato de seguro es una relacin individual entre asegurado y asegurador, cuyo objeto fundamental es
la transferencia de los riesgos que el primero hace al segundo por el pago de una prima.
La aparicin del seguro es un fenmeno relativamente reciente. Prcticamente desconocido en la
Antigedad y en la Edad Media, donde tuvo como antecedente el prstamo a la gruesa ventura, operacin
especulativa sobre las posibilidades de arribada a puerto de destino de las mercaderas transportadas por
mar; el empleo y desarrollo del seguro datan de los siglos XVII y XVIII. Gracias a las contribuciones del
matemtico francs Blas Pascal, sobre el clculo de las probabilidades, y del astrnomo ingls Halley, que
elabor la primera tabla de mortalidad, numerosos factores econmicos y sociales contribuyeron al xito del
seguro. Entre los primeros pueden destacarse la transformacin de la economa, que se traduce en el paso
de una economa agrcola a una economa diversificada (industria, comercio), que multiplica las relaciones
humanas y los riesgos; la importancia que se atribuye al dinero en las relaciones econmicas favorece la
idea de una reparacin pecuniaria de los perjuicios y el desarrollo de los intercambios internacionales que
requieren asegurar tanto las mercaderas como las naves que las transportan. Los factores sociales estn
representados por el desarrollo de la urbanizacin y la organizacin de grupos cuyos miembros se deben
asistencia mutua.
En el contexto de nuestro trabajo, los esfuerzos se orientarn a presentar una apretada sntesis sobre el
contrato de seguro.
PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO. Existen de esta materia ciertos principios generales que se
aplican y se entienden incorporados en la mayora de los contratos de seguros. Estos principios generales
son fundamentalmente los siguientes:
Principio de la buena fe;
Principio del inters asegurable;
Principio de subrogacin;
Principio de la indemnizacin;
Principio de la contribucin, y
Principio de la causa inmediata.
Tratndose de principios esenciales en el contrato de seguro, la omisin o la contravencin de uno de ellos
origina un vicio de la relacin jurdica que causa su nulidad o la, convierte en otra diferente.
Mediante el principio de la buena fe se exige que el contrato de seguro se celebre y se ejecute por las
partes de buena fe. Para el asegurado esto se traduce en el hecho de que al efectuar la proposicin del
seguro no debe ocultar alguna circunstancia esencial para que el asegurador decida aceptar o denegar la
transferencia del riesgo de que se trate. Para el asegurado implica que no puede dar al proponente

informaciones inciertas en las negociaciones del seguro; que no debe emitir plizas con clusulas ambiguas
ni aceptar seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirse legalmente ante los tribunales de justicia.
En virtud del principio del inters asegurable, el que contrata un seguro debe tener un inters
econmico y legtimo para ponerse a cubierto del riesgo. El asegurado resulta beneficiado con el
traspaso del riesgo al asegurador y se ver perjudicado econmicamente si ocurre el siniestro sin que haya
convenido el seguro. La propiedad de los bienes, la posesin y los contratos tales como el mutuo, la
hipoteca, el arrendamiento, por los derechos que originan, constituyen sin duda fuente de inters
asegurable. As lo reconoce el Cdigo de Comercio en el artculo 518 inciso 2 y sanciona al contrato en el
que falte este inters de nulo y de ningn valor. (Si no hay inters pecuniario).
Gracias al principio de la subrogacin la empresa aseguradora que paga una indemnizacin puede
perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El principio est
implcito en los contratos de seguros de indemnizacin, sin que sea necesario convenirlo
expresamente. Nuestro Cdigo de Comercio lo consagra en su artculo 553. Pagada la indemnizacin por el
asegurador, tiene derecho a demandar a los terceros responsables sin necesidad de que el asegurado le
ceda sus derechos, porque la facultad emana de la propia ley.
Por aplicacin del principio de la indemnizacin se establece un lmite al monto pagadero en caso de
siniestro que corresponde tan slo a la magnitud del dao sufrido por el asegurado. No puede recibir ms y
es probable que reciba menos por alguna franquicia que se haya convenido en la pliza. El principio de la
indemnizacin est expresamente recogido en el artculo 517 del Cdigo de Comercio cuando seala que el
contrato de seguro es de mera indemnizacin y jams puede ser fuente de ganancia para el
asegurado. No se aplica en seguros personales ni en los patrimoniales.
El principio de la contribucin se aplica cuando se han celebrado dos o ms contratos de seguros de
indemnizacin que conciernen al mismo inters sobre un mismo bien y en relacin con idntico riesgo, caso
en el cual, ocurrido el siniestro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata entre los aseguradores.
Esto es esencial para que opere el principio de la indemnizacin; no rige tratndose de seguros personales,
sino solamente en los de indemnizacin, y se aplica aunque las plizas no lo estipulen expresamente.
Finalmente, el principio de la causa inmediata exige una relacin de causa a efecto, segn lo cual el
siniestro debe haberse originado por una causa inmediata que est comprendida en la cobertura de los
riesgos prevista en la pliza. Cumplindose esta exigencia, el siniestro queda amparado y ser
indemnizado.
CLASIFICACIN DEL SEGURO. Diversos criterios permiten agrupar en distintas categoras a los seguros.
Veremos sucintamente las clasificaciones ms importantes.
1. Seguros terrestres, martimos y areos. Para agruparlos de esta manera, se toma en consideracin el
lugar donde se producen los riesgos que estn cubiertos por ellos. Nuestro Cdigo de Comercio reglamenta
los seguros terrestres y martimos y el seguro areo queda fundamentalmente regulado por las normas del
seguro martimo.

2. Segn grupos, ramos y modalidades. Es la agrupacin que mejor refleja la naturaleza jurdica y tcnica
del seguro. Por grupos han de entenderse los contratos de seguros de objetos semejantes. En cada grupo
pueden distinguirse diversos ramos que estn formados por contratos que cubren riesgos semejantes y los
ramos pueden adoptar distintas formas particulares denominadas modalidades.
Existen cuatro grupos de seguros, a saber:
-

Primer grupo, de seguros de cosas;

Segundo grupo, de seguros de derecho;

Tercer grupo, de seguros de patrimonio total, y

Cuarto grupo, de seguros de personas.

El primer grupo est formado por el conjunto de ramos de seguros en que el objeto del seguro es el inters
del asegurado en una cosa; ejemplo: seguro contra riesgo de incendio, seguro contra riesgos de transporte
terrestre, seguro contra robo, seguro de naves contra riesgos de la navegacin. Puede apreciarse que en
todos estos ramos lo que el seguro ampara es una cosa. El segundo grupo est integrado por ramos que
protegen un derecho existente o que se espera exigir de terceros, generalmente emanado de un contrato;
ejemplos: seguro de garantas seguro de prdida de utilidades, seguro de crdito.
En el tercer grupo encontramos los ramos en que el objeto del seguro es todo el patrimonio considerado en
su conjunto; ejemplos: ramo de seguros de responsabilidad civil, ramo de seguros de accidentes del trabajo.
Finalmente, el cuarto grupo est compuesto por los ramos en que el objeto del seguro es la vida, la salud o
la integridad fsica o mental de una persona; ejemplos: el seguro de vida, el seguro de accidentes
personales seguro de riesgo de enfermedades, seguro de desgravamen hipotecario etctera.
Las modalidades son distintas, variantes de cobertura que el seguro puede adoptar. En las condiciones
generales de las plizas se seala que, salvo estipulacin expresa, el asegurador no responde de siniestros
originados por huelgas, motines, actos terroristas, etctera. La modalidad se presenta cuando tales sucesos
quedan cubiertos por el seguro. En el seguro de vida se dan fundamentalmente dos modalidades: el seguro
puede ser en caso de muerte o bien en caso de sobrevivencia del asegurado.
3. Seguros de daos y seguros de personas. Esta clasificacin se emplea tambin para agrupar las
compaas aseguradoras en el artculo 8 del D.F.L. N 251, de 1931.
Los seguros de daos se subclasifican en:
a) Seguros reales, que amparan cosas fsicas o corporales (seguro de incendio, de transporte, etctera), y
b) Seguros patrimoniales, que protegen la totalidad del patrimonio contra desembolsos que deben
realizarse y que puedan afectarlo desfavorablemente (seguro de responsabilidad civil, seguro de lucro
cesante, etctera). Tratndose de seguros de daos se aplica el principio de la indemnizacin relacionado
con el valor del bien asegurado y con el grado de inters que el asegurado tenga sobre la cosa asegurada.
Los seguros de personas cubren riesgos relativos a la existencia, integridad fsica, salud o capacidad de
trabajo de las personas. No se aplica en ellos el principio de la indemnizacin y los contratantes estn en
libertad para fijar el monto de los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones.

DEFINICIN DEL CONTRATO DE SEGURO. De conformidad con el artculo 512 del Cdigo de Comercio:
El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica
toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin
convenida, a indemnizar le la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos
asegurados.
La definicin del Cdigo de Comercio resulta obsoleta debido a los progresos tcnicos y a los avances
legislativos en materia de seguros. De ah que en doctrina se le han formulado una serie de objeciones
fundadas en omisiones y defectos. Se trata de un concepto incompleto del seguro, porque alude tan slo a
los seguros reales, quedando fuera de la definicin los seguros de personas y los seguros patrimoniales.
Limita la finalidad del seguro a la indemnizacin de las prdidas, excluyendo la moderna nocin de seguro
de evento econmicamente desfavorable que no comporta de manera especfica prdida o dao.
Carece de vigencia la definicin en cuanto a que el asegurador pueda ser una persona natural, porque la
actividad aseguradora slo puede ejercerse por personas jurdicas organizadas

segn las normas

especiales del D.F.L. N 251, de 1931.

Se critica asimismo el concepto legal porque se seala que es un contrato condicional y aleatorio. No es en
verdad el contrato condicional sino la obligacin del asegurador de indemnizar y el derecho del asegurado a
exigir dicha compensacin lo que queda sujeto al evento de la ocurrencia del riesgo previsto en la pliza.
Tambin se sostiene que el contrato no es aleatorio porque el negocio del seguro tcnicamente organizado
mediante estadsticas y ley de probabilidades tiene un rendimiento determinado cientficamente. Sin
embargo, la objecin formulada confunde el contrato con el negocio o actividad del seguro. El contrato es
realmente aleatorio porque la ocurrencia o la ausencia de siniestros y el monto de ellos, durante la vigencia
de cada contrato, determinan para el asegurador una ganancia o una prdida.
En cuanto a las caractersticas jurdicas del contrato de seguro tiene las siguientes: bilateral, solemne,
nominado, oneroso, de buena fe, de adhesin, dirigido, principal y generalmente es un contrato
individual.
LOS SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Modificados 512
El asegurador. El concepto est definido en el artculo 513 del Cdigo de Comercio como la persona que
toma de su cuenta el riesgo ajeno.
Segn la normativa en actual vigencia, slo puede ser asegurador una sociedad annima nacional cuyo
objeto exclusivo sea el seguro, denominada compaa de seguros. Asimismo actan como aseguradores
las agencias de compaas de seguros extranjeras debidamente autorizadas para actuar en Chile. Como ya
expresamos, carece de vigencia la norma del artculo 512 del Cdigo de Comercio, de que cualquier
persona natural o jurdica puede tener la calidad jurdica de asegurador. S.A. Nacional y que tengan como
objeto la actividad de seguro.

Tomador, contrayente, asegurado. La contraparte del asegurador se denomina tomador o contrayente

del seguro y, por lo general, es el mismo asegurado.
En el contrayente recaen las obligaciones emanadas del contrato de seguro. Cuando la persona del tomador
no coincide con la del asegurado, alguna de las obligaciones pesan, adems, sobre el propio asegurado.
El asegurado, segn el artculo 513 del Cdigo de Comercio, es quien queda libre del riesgo asumido por el
asegurador. Ej. caso ms simple del negocio del seguro se presenta cuando el contrato se celebra entre
asegurador y asegurado, actuando este ltimo directamente por s mismo.
Puede adems celebrarse el contrato de seguro por una persona actuando en nombre de otra, ya sea
porque es su representante legal, ya sea porque es su mandatario; o su administrador, en el caso de las
sociedades. En estas situaciones, el contrayente es persona distinta del asegurado, pero en virtud del
principio de la representacin (art. 1.448 del Cdigo Civil) el contrato produce efectos respecto del
representado como si hubiera contratado l mismo.
Tambin puede celebrarse el contrato de seguro por cuenta de otra persona de quien no se tiene facultad
para representarla. El asegundo puede en este caso ejercer todos los derechos que corresponden a tal
calidad, pero mientra no otorgue su aceptacin expresa o tcita, el seguro es revocable por el solo acuerdo
del asegurador y del contrayente. Se trata de la aplicacin de la figura jurdica prevista en el artculo 1449
del Cdigo Civil. Mientras el asegurado no d su aceptacin no es parte del contrato y, en consecuencia, no
resulta obligado sino el contrayente; la aceptacin puede darse, en opinin de la doctrina, aun despus de
ocurrido el siniestro.
Conviene destacar que en los casos de seguro por cuenta ajena, el asegurado puede ser persona
determinada o indeterminada, y esta falta de determinacin puede deberse a la circunstancia de que al
tiempo de contratarse el seguro no se sabe quin es el dueo de la cosa asegurada. Esto ltimo sucede en
las ventas CIF, en que el seguro se contrata por cuenta de quien corresponda, quedando cubierto el titular
de los bienes asegurados contra los riesgos previstos en el contrato, no obstante las transferencias de
dominio de los bienes, sin necesidad de traspaso de la pliza.
Otra forma de seguro por cuenta ajena es el seguro contratado por agente oficioso. Los efectos de esta
gestin se regulan por el Cdigo Civil. El Cdigo de Comercio se limita a sealar en el artculo 521 que
carece de valor el seguro ajustado por agente oficioso si la cosa ya estuviere asegurada por el propio
interesado o su mandatario. No estando la cosa asegurada por el propio interesado ni por su mandatario, la
contratacin del seguro por agente oficioso, es vlida, cumplindose los supuestos del derecho comn
sobre esta gestin.
Por ltimo, no ha de olvidarse que el asegurado debe tener inters asegurable, esto es, un inters real y
efectivo en evitar los riesgos, ya sea en la calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario,
arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, o sea, en cualquiera otra calidad que lo convierta
en interesado en la conservacin del objeto asegurado. Cuando no existe ese inters, el seguro es nulo y de
ningn valor.
Beneficiario del seguro. Adems del asegurador; del tomador y del asegurado, puede intervenir tambin
en el contrato de seguro una persona llamada beneficiario.

Es un tercero interesado, en cuyo provecho se conviene el seguro y que recibe las indemnizaciones que
corresponda pagar al asegurado en caso de siniestro. El beneficiario no es parte del contrato; en
consecuencia, no contrae obligaciones ni est afecto a cargas. Su expectativa se mantiene mientras el
tomador no revoque su nominacin como beneficiario y ello puede ocurrir en cualquier momento. Su
derecho eventual a beneficiarse del seguro tambin puede terminar por nulidad, resolucin o resciliacin del
contrato de seguro.
El derecho del beneficiario a cobrar la indemnizacin se explica jurdicamente por aplicacin de la
estipulacin en favor de otro (art. 1449 del Cdigo Civil) y ste al reclamar la indemnizacin manifiesta
expresa o tcitamente su aceptacin. Es en el seguro de vida donde resulta ms usual la institucin del
beneficiario, quien recibir la indemnizacin en caso de muerte del asegurado. Nada impide que pueda
convenirse un beneficiario en los seguros de cosas, siempre que tenga inters en el bien asegurado.
REQUISITOS PROPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO.
Enumeracin. Nos referiremos slo a los requisitos propios del seguro, sin considerar los generales de
existencia y los de validez de todo contrato.
Los requisitos esenciales o propios del contrato de seguro son:
-

El inters asegurable;

El riesgo;

La prima.

Sin la concurrencia de tales presupuestos no existe el contrato de seguro.

El inters asegurable. Como todo contrato, el seguro requiere para su validez de un objeto lcito. Segn el
artculo 522 (MODIFICADO) del Cdigo de Comercio, los requisitos que debe reunir la cosa objeto del
seguro son los siguientes:
-

Que se trate de cosas corporales o incorporales que existan al tiempo del contrato o en la poca que

principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador;

-

Que tengan valor estimable en dinero;

Que puedan ser objeto de una especulacin lcita, y

Que se encuentren expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador.

No hay que olvidar que los riesgos de la persona humana pueden tambin ser objeto del contrato de seguro,
a pesar de que la disposicin legal citada no los seala. Igual criterio debe tenerse para admitir los seguros
cuyo objeto es el resguardo del patrimonio del asegurado.
La norma del artculo 522 del Cdigo de Comercio establece tambin algunas cosas que no pueden
constituir objeto del contrato de seguro; ellas son:
-

Las ganancias o beneficios esperados;

Los objetos de ilcito comercio;

Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a tiempo o riesgo diverso,

Las

cosas

que

han

corrido

ya

el

riesgo,

se

hayan

salvado

perecido

en

l.

Sin embargo, no basta que las cosas objeto del seguro cumplan las exigencias que acabamos de analizar,
cuya omisin est sancionada con la nulidad de pleno derecho del contrato, sino que se requiere
adems que la persona que contrata el seguro tenga respecto de ellas un inters asegurable.
El inters asegurable es una relacin susceptible de valoracin econmica, entre un sujeto y una
cosa apta para satisfacer una necesidad o prestar una utilidad. Se trata de una nocin de ndole
econmica y no afectiva, toda vez que, segn el artculo 518 del Cdigo de Comercio, se refiere al propsito
de evitar los riesgos y al inters en conservar la cosa asegurada.
Este inters asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro, est consagrado en la norma legal
recin citada, que pone varios ejemplos de los diversos ttulos en cuya virtud el asegurado debe tener, al
tiempo del contrato, un inters real en evitar los riesgos, a saber:
Propietario de cosa asegurada;
Copartcipe de la misma;
Fideicomisario;
Usufructuario;
Arrendatario;
Acreedor o administrador de bienes ajenos;
Cualquier otro que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. Tratndose de
seguros de personas, el inters asegurable rige respecto de la persona misma que se asegura o respecto
de quien contrate el seguro por tener un inters actual y efectivo en la conservacin de la vida o integridad
personal de un tercero.
El riesgo. Es otro de los elementos esenciales del seguro y constituye, a su vez, la causa lcita del contrato,
requisito de validez del mismo.
El riesgo es una amenaza de prdida o deterioro que afecta a bienes determinados, o a derechos
especficos, o al patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. Esta amenaza puede cernirse tambin
sobre la vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo e importar un peligro de muerte, de
enfermedad o de accidente.
El concepto legal de riesgo est definido en el artculo 513 letra t) del Cdigo de Comercio, como la
eventualidad de todo caso fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos
asegurados.
La definicin no es apropiada, porque el riesgo no slo est constituido por la eventualidad de un caso
fortuito, sino tambin por actos culpables o intencionales de terceros, y porque la amenaza que comporta el
riesgo no slo afecta bienes sino tambin derechos especficos patrimonio, vida, salud e integridad fsica de
las personas. El riesgo est vinculado con el inters asegurable, porque para que un hecho sea riesgoso
respecto de un individuo, es preciso que ste tenga un inters real y efectivo en evitar los daos que puedan
afectar al objeto asegurado.
CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS.

Diversos criterios permiten agrupar los riesgos en diferentes categoras. Veremos las principales
clasificaciones.
Atendiendo a las variaciones que pueden experimentar los riesgos se clasifican en constantes y
variables.
Los riesgos constantes son aquellos cuya peligrosidad se mantiene sin alteraciones en un perodo
determinado.
Son riesgos variables aquellos que sufren alteraciones sea aumentando o disminuyendo su intensidad en
el perodo considerado. Los riesgos variables pueden ser progresivos o decrecientes, segn que se agraven
o se atenen con el transcurso del tiempo. Ejemplo de riesgo variable: incendios forestales, que son ms
frecuentes en verano y no as en invierno. Ejemplo de riesgo progresivo: el riesgo de muerte, que aumenta
con los aos; y ejemplo de riesgo decreciente: el de sobrevivencia, porque a medida que pasa el tiempo es
ms difcil que la persona sobreviva, luego se atena dicho riesgo.
En segundo lugar, atendiendo al hecho constitutivo del riesgo, pueden distinguirse riesgos por
eventos positivos y riesgos por eventos negativos.
Pertenecen a la primera clase los riesgos de incendio, de robo, de naufragio etctera, y son riesgos por
eventos negativos el de incumplimiento de obligaciones la mora en el cumplimiento de una prestacin
etctera. Con este mismo criterio se distinguen los riesgos constituidos por fenmenos naturales, como la
helada, los terremotos, maremotos, nevazones, etctera; los riesgos constituidos por vicio propio de la cosa,
o riesgos constituidos por hecho del hombre como el robo, el choque culpable de un vehculo, etctera.
En tercer lugar pueden distinguirse, atendiendo a la amplitud de las consecuencias, riesgos
catastrficos y riesgos normales.
Son riesgos catastrficos aquellos que tienen grandes consecuencias, cuya extensin no es mensurable;
ejemplo: riesgo de maremoto. Constituyen riesgos normales aquellos cuyas consecuencias son
ponderables, limitadas y susceptibles de medir.
Existen asimismo riesgos objetivos, que dependen de las condiciones y circunstancias materiales de la
cosa asegurada, y riesgos subjetivos, cuya intensidad o peligrosidad dependen de circunstancias
personales del asegurado o de la persona a quien se confa la cosa asegurada.
Ley 20.667.- Titulo VIII cdigo comercio (Art. 512-591)
CLASIFICACIN LEGAL DE LOS RIESGOS.
La ley atiende a la responsabilidad del asegurador para clasificar los riesgos de la siguiente forma:
1. Riesgos de los cuales responde naturalmente el asegurador, aun sin mencin expresa, salvo
estipulacin en contrario. Se trata de todos los riesgos constituidos por caso fortuito, segn lo previsto en
los artculos 513, 550, 552, 575, 582, 597 y 1161 del Cdigo de Comercio.
2. Riesgos de los cuales responde el asegurador, slo en caso que se haya estipulado expresamente
cubrirlos. Estn sealados en el artculo 552 y son, a saber:
Vicio propio de la cosa asegurada;

Culpa leve o levsima del asegurado, y

Actos culpables o dolosos de las personas respecto de las cuales el asegurado responde civilmente.
3. Riesgos de los cuales no responde el asegurador en caso alguno.
La prima del seguro. Es el precio del seguro; la contraprestacin que el asegurado debe al asegurador en
contrapartida del riesgo que toma a su cargo. Se trata de un requisito propio y esencial del contrato de
seguro, a tal punto que, en los trminos del artculo 541 del Cdigo de Comercio, el seguro contratado sin
estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
Por otra parte, la prima constituye una de las principales obligaciones del asegurado y su pago puede
convenirse en una cantidad de dinero o en la prestacin de una cosa o de un hecho estimable en dinero. Si
nada se estipula, se entiende pagadera en dinero, como es lo usual en la prctica.
En conformidad con las normas del artculo 543 del Cdigo de Comercio, la prima puede pagarse toda de
una vez, o parcialmente por meses o por aos. Se hace exigible desde que el asegurador comienza a correr
los riesgos, y si es pagadera por parcialidades cada cuota debe pagarse al comienzo de cada uno de los
respectivos perodos. Si la prima no se paga en el plazo previsto, el asegurador puede demandar su pago o
la resolucin del seguro, con indemnizacin de perjuicios. Demandndose el pago de la prima, el seguro
queda subsistente; en caso contrario, solicitada la resolucin del contrato, los riesgos dejan de correr de
inmediato por cuenta del asegurador. Esto ltimo se entiende que ocurre notificada que sea la respectiva
demanda (art. 544 del Cdigo de Comercio).
El asegurador debe ejercer sus facultades recin sealadas dentro del trmino de tres das, contado desde
el vencimiento del plazo estipulado para el pago de la prima. No ejercindolas, el seguro queda a firme y el
asegurador slo puede demandar el pago de la prima (Art. 545 del Cdigo de Comercio).
Cuando el asegurador concede un plazo de gracia para el pago de la prima, y el siniestro tiene lugar dentro
de tal plazo, el seguro produce todos los efectos jurdicos que le son propios. Ocurrido el siniestro luego de
expirado el plazo de gracia, el asegurador slo responde si la prima fue pagada oportunamente (art. 546 del
Cdigo de Comercio).
Finalmente, en caso de pagarse la prima mediante la aceptacin de endoso de letras de cambio, u otros
efectos de comercio, deber tenerse presente que, salvo pacto expreso en contrario, no se extingue la
obligacin de pagarle emanada de la relacin jurdica fundamental, contrato de seguro; ni se causa novacin
(art. 12 de la Ley N 18.092). Si se dieron en pago documentos al portador, se causa novacin si el acreedor
al recibirlos no hace formal reserva de sus derechos para el caso que los ttulos no sean pagados. Es usual,
en la prctica, que los formularios de plizas contengan la clusula en virtud de la cual los, cheques, letras o
pagars que se reciben en pago de la prima, no extinguen, por ese solo hecho, la obligacin de pagarla.
Devolucin de la prima. El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los
riesgos empiezan a correr por su cuenta (art. 542 del Cdigo de Comercio). Conviene precisar el alcance de
la norma en los casos de inexistencia, nulidad, resolucin o resciliacin del seguro.
Cuando el contrato de seguro es inexistente, por omisin de un requisito esencial, segn el artculo 1444 del
Cdigo Civil, el asegurador debe restituir la prima, en caso de haberla recibido, y el tomador no est
obligado a entregarla, si no la hubiere pagado. El pago de la prima en esta situacin carece de causa.

Declarada la nulidad del contrato de seguro, queda sin efecto la obligacin de pagar la prima, y si ha sido
pagada, debe ser devuelta. El Cdigo de Comercio no ha modificado las normas del derecho comn, de
manera que la regla general es que la prima no es exigible o debe restituirse, en caso de nulidad del seguro,
salvo dolo por parte del asegurador (art. 525, 534 y 558 del Cdigo de Comercio).
Tratndose de la resolucin o terminacin del seguro, segn las reglas generales procede la restitucin de la
prima.
Sin embargo, por ser el seguro un contrato de tracto sucesivo, slo debe devolverse la parte de la prima
correspondiente

al

tiempo

por

el

cual

los

riesgos

dejan

de

ser

de

cargo

del

asegurador. Terminado o resuelto el seguro no puede exigirse pago de la prima (art. 544 del Cdigo de
Comercio).
En el evento de que el seguro se deje sin efecto por acuerdo mutuo de los contratantes, resulta lgico
sostener que la prima se reduce al tiempo de vigencia del contrato. Igual solucin ha de aplicarse a las
hiptesis de terminacin del contrato por decisin unilateral del asegurador o del asegurado previstas en las
plizas.
En general toda vez que el seguro concluye porque cesan los riesgos o expira el inters asegurable del
contrayente o asegurador debe restituirse la parte de la prima correspondiente al tiempo de vigencia del
contrato durante el cual ste no va a producir sus efectos. Con todo, el artculo 531 del Cdigo de Comercio,
que contempla una situacin muy clara de conclusin del inters asegurado (enajenacin del bien
asegurado) establece que el asegurador puede reclamar la prima ntegra. Por otra parte, el artculo 547 del
mismo Cdigo seala que, caducando el seguro contratado por meses o por aos, el asegurado no deber
cantidad alguna por los meses o aos que no hubieren principiado a correr; pero tampoco podr repetir
porcin alguna de la prima que hubiere pagado por la parte del mes o ao que no hubiere corrido.
En conclusin, en caso de extincin del seguro por cesacin de los riesgos o del inters asegurable
se aplica la regla del artculo 542 del Cdigo de Comercio, en cuanto a que la prima se gana
irrevocablemente. La razn se encuentra en el carcter aleatorio del contrato de seguros dentro del cual
queda comprendida la contingencia incierta de ganancia o prdida que favorece al asegurador precisamente
por darse la eventual cesacin de los riesgos o del inters asegurable.
Libre competencia sobre prima de seguros. A diferencia de lo que suceda bajo la vigencia del Decreto
con Fuerza de Ley N 251, de 1931, en que las tasas y tarifas eran fijadas por la autoridad de control de
seguros, a partir de la entrada en vigencia de la nueva normativa contenida en el Decreto Ley N 3.057, de
1980, las primas son de libre fijacin por las partes. Sin embargo, el clculo tcnico de la prima debe
hacerse considerando los siguientes factores:
El costo tcnico de los riesgos o prima pura, porcentaje determinado por la ley de los grandes
nmeros y el clculo de las probabilidades y que corresponde a la frecuencia estadstica con que ocurren
los siniestros en el ramo respectivo;
El costo de produccin, relativo a los gastos en que incurre el asegurador al celebrar el negocio,
como son la comisin del corredor, productor o agente de seguros, y los gastos de publicidad.
El costo de administracin, que incluye la proporcin de gastos que la empresa realiza para manejar el

10

negocio de seguros, aplicado al contrato de seguro de que se trata, representado por gastos en
remuneraciones

del

personal,

leyes

sociales,

materiales

tiles,

etctera.

El costo fiscal representado por impuestos y gravmenes que afectan a la prima, por ejemplo el 19% del
Impuesto al Valor Agregado, y
La utilidad determinada o esperada por la empresa aseguradora, para sus operaciones.
LA CELEBRACIN DEL CONTRATO DE SEGURO
La pliza de seguro. El contrato de seguro es solemne, toda vez que se perfecciona y prueba por escritura
pblica o privada (art. 514 del Cdigo de Comercio). El documento justificativo del seguro se denomina
pliza.
Cuando la pliza se emite por instrumento privado, que es lo que ocurre de ordinario en la prctica, es
preciso extender dos ejemplares, uno para la empresa aseguradora y otro para el tomador o contrayente del
seguro.
La emisin de la pliza es la ltima de las numerosas etapas que comporta la celebracin de un contrato de
seguro. En efecto, en primer lugar est una oferta indeterminada que hace al pblico la empresa
aseguradora contenida en avisos publicitarios prospectos folletos, etc., dando a conocer las diversas
modalidades de los seguros ofrecidos. La segunda etapa consiste en una propuesta de seguro, mediante la
cual el asegurado requiere la cobertura de determinado riesgo, allegando los antecedentes necesarios para
evaluarlo y calcular el valor de la prima. En teora la propuesta debe contenerse en un documento escrito y
firmado por el asegurado, pero en la prctica puede hacerse verbalmente, por telfono, por tlex o mediante
el empleo de cualquier medio moderno de comunicacin.
Recibida la propuesta la compaa aseguradora puede dar su respuesta o exigir el cumplimiento de
determinadas condiciones previas como el reconocimiento del riesgo (en el seguro de incendio, revisar la
vivienda para verificar el grado de combustin, o en el seguro de vida, que se practique previamente
examen mdico del asegurado). La aceptacin de la empresa no importa por s sola que el contrato se haya
perfeccionado porque, como dijimos, ste es solemne.
Para que se perfeccione el contrato, una vez que la compaa ha aceptado la propuesta presentada por el
asegurado, se requiere el otorgamiento de la pliza. Mientras no se emita la pliza, en estricto derecho el
contrato de seguro no existe, de manera que si se produce el siniestro en el tiempo que media entre la
aceptacin de la propuesta y el otorgamiento formal de la pliza la compaa no es responsable porque el
contrato no ha nacido an, ni est obligada a indemnizar, porque tal obligacin es un efecto jurdico del
contrato.
En la prctica, sin embargo, aceptada la propuesta y pagada la prima, la compaa se considera obligada a
la indemnizacin del siniestro por aplicacin del principio de la buena fe, solucin que en todo caso depende
nicamente de ella.
Si la empresa aseguradora retarda el otorgamiento de la pliza, lo que resulta sin duda perjudicial para el
proponente, este ltimo puede demandar la emisin de dicho documento, toda vez que el seguro ajustado
verbalmente vale como promesa, con tal que se haya convenido formalmente en la cosa, riesgo y prima (art.

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515 del Cdigo de Comercio). Ahora bien, si en el hecho el proponente resulta perjudicado por la falta de
otorgamiento de pliza, puede demandar la indemnizacin de todos los perjuicios resultantes de un siniestro
no cubierto por el seguro, debido a la omisin culpable o dolosa de la empresa en otorgarle la pliza. De
conformidad con el artculo 549 del Cdigo de Comercio, la pliza debiera entregarse firmada por el
asegurador al asegurado dentro de veinticuatro horas contadas desde que el contrato qued convenido o
ajustado entre la compaa y el asegurado o su mandatario. Si el seguro se celebra por medio de corredor,
la pliza debe ser firmada y entregada por el asegurador en el trmino de cuatro das contados desde la
conclusin del contrato.
Por ltimo, si la empresa condiciona la emisin de la pliza o la aceptacin de la propuesta de seguro al
pago de la prima, ello comporta una nueva propuesta, segn el artculo 102 del Cdigo de Comercio, y no
se formara el consentimiento sino una vez aceptada la contraproposicin, esto es, pagada que sea la prima.
Contenido de la pliza. Las plizas contienen, fundamentalmente, dos secciones;
Las condiciones particulares, en las que se especifican las singularidades propias del contrato que se
celebra, como son: nombre y apellidos del asegurado, objeto materia del seguro, vigencia, etctera, y
Las condiciones generales que son estipulaciones para los seguros de un mismo ramo. El ncleo de las
condiciones generales est constituido por la determinacin de los riesgos cubiertos, y por las exclusiones
de cobertura, que permiten determinar la responsabilidad que la empresa aseguradora asume ante el
asegurado.
El artculo 516 del Cdigo de Comercio seala las menciones que deben contener las plizas respecto de
toda clase de seguros; otras reglas contemplan exigencias especiales para ciertos tipos de seguros:
artculos 573, respecto del seguro de vida; 579, relativo al seguro de incendio; 587, concerniente al seguro
agrcola; 591, sobre seguro de transporte terrestre, y 1173, referente al seguro martimo.
Las normas legales citadas se ocupan de reglamentar las llamadas condiciones particulares del seguro. Al
igual que tratndose de otra clase de documentos, se pueden distinguir enunciaciones esenciales, de la
naturaleza y meramente accidentales. Pertenece a la primera categora la mencin relativa a la estipulacin
de prima cuya omisin est sancionada expresamente con la nulidad (art. 541 del Cdigo de Comercio).
Asimismo, la omisin de cualquiera de los otros requisitos del artculo 516, relativos a la esencia del
contrato, origina la inexistencia del seguro. Tratndose de otras estipulaciones que no sean de la esencia
del contrato, su omisin impide probarlas porque la pliza es el nico medio para acreditarlas. La omisin de
clusulas tales como la falta de consignacin del valor de las cosas aseguradas y del monto del seguro (Ns
3 y 4 del art. 516), est suplida por los artculos 533 y 535, respectivamente, del Cdigo de Comercio, de
suerte que no produce la nulidad ni la inexistencia del contrato. Igual cosa sucede cuando se omite la
enunciacin relativa a la duracin del contrato (N 6 del art. 516), suplida por el artculo 537, y con la falta
de designacin del riesgo asegurado (N 5 del art. 516), que est suplida norma del artculo 586 del Cdigo
de Comercio. Por ltimo, el artculo 516 N 9, en la parte final, deja, abierta la posibilidad de las partes para
convenir otras estipulaciones que ni esencial ni naturalmente pertenecen al seguro, pero que pueden
introducirse mediante pacto expreso.

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Con todo, en la prctica el contrato de seguro se celebra empleando plizas impresas como formularios,
cuyos espacios en blanco se llenan siguiendo las instrucciones de la compaa, de donde resulta
improbable que se incurra e omisin de enunciaciones esenciales
EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Obligaciones y cargas del contrayente y asegurada: Por ser el seguro un contrato bilateral, se generan
derechos y obligaciones recprocos entre las partes. En estos trminos, lo que constituye obligacin para el
asegurado es un derecho para el asegurador, y viceversa. El contrato de seguro es ms complejo en sus
efectos en cuanto a que da origen a obligaciones y cargas. Las obligaciones son deberes impuestos a un
individuo para tutelar un inters de la otra parte, a la cual corresponde un derecho subjetivo y por tanto
dotado de una accin para su resguardo. Las cargas, por el contrario, son deberes impuestos al sujeto en
resguardo de un inters propio, cuya observancia es necesaria para alcanzar un determinado resultado y
cuya violacin origina la prdida o el perjuicio del resultado. La distincin entre obligaciones y cargas no est
expresamente contemplada en nuestro derecho, pero tampoco est prohibido estructurar un contrato
estipulando obligaciones como cargas. Las plizas estn concebidas de manera que si ciertos deberes del
asegurado o del contrayente no se observan, dicho incumplimiento hace caducar o disminuir el derecho del
asegurado.
Las obligaciones y cargas que el seguro genera pesan sobre el contrayente; ste puede ser la misma
persona asegurada o bien puede tratarse de sujetos diferentes. Cuando el contrayente y el asegundo son
una misma persona, no se plantea problema alguno; pero si son diferentes personas, pueden quedar
sujetas a obligaciones y cargas distintas y exclusivas. Siendo as, la obligacin establecida en el artculo 556
N 1 del Cdigo de Comercio, consistente en declarar sinceramente para identificar la cosa y apreciar la
extensin del riesgo, pesa sobre el contrayente o tomador del seguro y no sobre el asegurado, salvo en la
hiptesis que este ltimo contrate seguro en su propio beneficio.
Es importante precisar al sujeto pasivo de la obligacin o de la carga, para determinar las consecuencias
que acarrea la infraccin o el incumplimiento. Cuando el asegurado es el dueo y poseedor de la cosa
asegurada y ha tomado el seguro en su propio favor, el agravamiento de los riesgos ocasionado por l
mismo le hace perder su derecho a la indemnizacin del siniestro. En cambio, esta consecuencia no se
produce cuando el seguro se ha tomado para proteger a un tercero (acreedor hipotecario), porque ella no
conculca deber alguno que se haya puesto de su cargo.
La ley impone una serie de obligaciones y cargas al asegurado, para cuyo anlisis, resulta ms didctico
distinguir las que se generan al tiempo de celebrar el contrato, las que existen durante su vigencia y, por
ltimo, las que deben observarse una vez ocurrido el siniestro.
Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del contrato. Segn el artculo 556 N 1 del Cdigo
de Comercio, el asegurado est obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias
para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. Tal obligacin pesa sobre el
asegurado porque l es el interesado en sealar cul es el objeto de su inters asegurable y cules son los
riesgos que pueden afectarlo.

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La norma que impone la obligacin de declarar sinceramente para identificar la cosa y apreciar la extensin
del riesgo, concuerda con el artculo 516 N 9, que seala como enunciacin de la pliza esta misma
declaracin que debe hacerse al asegurador para que tenga un conocimiento exacto y completo de los
riesgos que asume en el seguro.
La falta de cumplimiento de esta obligacin del asegurado est sancionada con la nulidad del contrato, en el
artculo 557 N 1 del Cdigo de Comercio.
Otra obligacin del asegurado al tiempo de la celebracin del contrato es la de declarar los dems seguros
que pueda tener contratados sobre los mismos objetos materia del contrato que se celebra. El
incumplimiento de esta obligacin libera a la compaa de la obligacin de indemnizar en caso de siniestro.
Tambin el asegurado est obligado a declarar el tipo de inters asegurable al momento de celebrar el
contrato. Dicha obligacin se desprende del artculo 516 N 2 en relacin con el artculo 518 y el artculo
556 N 1, todos del Cdigo de Comercio. El incumplimiento de esta obligacin se produce por omitir la
declaracin como por efectuarla en forma errnea o falsa. Si omite la declaracin, el asegurado debe probar,
para reclamar la indemnizacin, que tena un inters legtimo en conservar la cosa asegurada tanto al
convenir l seguro cuanto al momento de producirse el siniestro. Tratndose de declaracin errnea o falsa,
la compaa puede excusarse de pagar la indemnizacin, salvo que la equivocacin no tenga ninguna
influencia en la determinacin del inters asegurable.
La obligacin esencial del asegurado consiste en pagar la prima y ella puede establecerse como condicin
para la formacin del contrato. Al ser de esta ltima forma ella debe cumplirse al tiempo de la celebracin
del contrato. En cambio, si se ha estipulado pagarla por cuotas, es una obligacin que debe cumplirse
durante la vigencia del contrato.
Cuando el pago de la prima es la condicin que debe cumplirse para que el contrato se celebre, no es
propiamente una obligacin, porque sta es un efecto jurdico originado por un contrato legalmente
celebrado, que en este caso no existira antes de pagar la prima.
Obligaciones o cargas durante la vigencia del seguro. Mientras el contrato est vigente deben
observarse las siguientes obligaciones o cargas:
a) Obligacin de cuidar el objeto asegurado, contemplada en el artculo 556 N 3 del Cdigo de
Comercio, que impone emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el
siniestro. En los trminos del artculo 44 del Cdigo Civil, el contrayente debe observar la diligencia o
cuidado mediano en la prevencin del siniestro, por lo que responde de la culpa leve. Por disposicin del
artculo 582 N 1 del Cdigo de Comercio, el asegurador responde aun de los siniestros originados por
culpa leve del asegurado, por lo cual en el seguro de incendio, no rige la obligacin en estudio, quedando el
contrayente obligado slo a no incurrir en culpa grave.
De conformidad con lo previsto en el artculo 539 del Cdigo de Comercio, el siniestro se presume ocurrido
por caso fortuito. Corresponde al asegurador acreditar que el siniestro ha tenido origen en un accidente que
no le hace responsable segn la ley o el contrato. Ahora bien, segn el artculo 584 del mismo Cdigo,
tratndose de seguro de incendio, cesa la responsabilidad del asegurador si el incendio se origina por haber
infringido el contrayente las leyes o reglamentos de polica destinados a prevenir esos accidentes. En este

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caso la ley presume que el asegurado ha infringido su obligacin de emplear en la prevencin del siniestro
el cuidado correspondiente, lo que queda de manifiesto una vez ocurrido el siniestro.
b) Obligacin de no agravar los riesgos, que pesa sobre a asegurado durante la vigencia del
contrato. La fuente legal es el artculo 538 del Cdigo de Comercio, que impone al asegurado el deber de
no variar por s solo el lugar del riesgo, ni cualquiera otra de las circunstancias consideradas para estimado,
y hacindolo sin consentimiento del asegurador puede resolverse el contrato, si a juicio del tribunal ello
importa la agravacin o extensin de los riesgos.
La obligacin que nos ocupa est ntimamente vinculada con la que tratamos antes, consistente en cuidar el
objet asegurado. En materia de seguro de incendio, el artculo 583 del Cdigo de Comercio hace una
aplicacin concreta de este principio al disponer que cesa la responsabilidad del asegurador si el edificio
asegurado fuere destinado, despus, del contrato, a un uso que agrave los riesgos de incendio, de manera
que pueda presumirse que el asegurador no lo habra asegurado o lo habra hecho en distintas condiciones.
c) Obligacin de comunicar todo nuevo seguro que se contrate sobre las mismas cosas y riesgos. La
fuente de esta obligacin est representada por las plizas de seguro, que estipulan, en caso contrario, la
falta de responsabilidad de las compaas.
Obligaciones o cargas una vez ocurrido el siniestro. Bsicamente, ellas son las siguientes: a)
Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus restos. Tiene como fuente legal el artculo 556
N 4 del Cdigo de Comercio, que impone al contrayente o al asegurado, ante la ocurrencia del siniestro, el
deber de esforzarse por limitar sus consecuencias para evitar que se extienda y, por ltimo, para velar que
los restos queden debidamente custodiados, porque siempre tendrn un valor que pueda imputarse a la
indemnizacin o que permita a la compaa resarcirse en parte de las prdidas. Dada la circunstancia de
que las medidas de conservacin de los restos del siniestro (salvataje) benefician al asegurador, est
obligado a reembolsar al asegurado los gastos que le hubiere ocasionado el cumplimiento de este deber
legal.
b) Obligacin de denunciar el siniestro al asegurador. Contemplada en el artculo 556 N 5 del Cdigo
de Comercio, ella debe cumplirse en el trmino de tres das, plazo que es variable segn el tipo de seguro. A
la empresa aseguradora le interesa el cumplimiento de esta obligacin, toda vez que le permite tomar
medidas para evitar el aumento de los daos, para dejar a salvo sus derechos de subrogacin y para
constatar fehacientemente el siniestro y los perjuicios producidos. c) Obligacin de justificar el derecho
de indemnizacin. En virtud del artculo 557 N 7 del Cdigo de Comercio, el asegurado est obligado a
probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del
asegurador. Cabe tener presente que, segn el artculo 539 del Cdigo, el siniestro se presume ocurrido
por caso fortuito; corresponde al asegurador probar que el siniestro se ha debido a un accidente que no lo
constituye responsable. Siendo as, el asegurado tiene que acreditar nicamente que ha ocurrido el siniestro
y que ste se ha debido al riesgo asegurado y el monto de los daos. Se trata en verdad de una carga que
impone el deber de probar slo las circunstancias recin sealadas.
Obligaciones de la empresa aseguradora. Se trata fundamentalmente de dos obligaciones:
- Entregar la pliza, e

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- Indemnizar los daos.

a) Obligacin de entregar la pliza. Hemos tenido ocasin de sealar que el artculo 549 del Cdigo de
Comercio establece que, ajustado el seguro entre el asegurador y el asegurado, o su mandatario, el primero
debe entregar al segundo la pliza firmada dentro de veinticuatro horas contadas desde la fecha del ajuste.
Cuando el seguro se celebra por intermedio de un corredor, la pliza debe entregarse firmada en el trmino
de cuatro das contado desde la conclusin del convenio.
La sancin al incumplimiento de esta obligacin consiste en el derecho que se reconoce al asegurado de
reclamar daos y perjuicios que pudiere haber experimentado por este motivo, tanto del asegurador como
del corredor de seguros.
b) Obligacin de indemnizar. Para que proceda la obligacin esencial del asegurador se requiere:
1 Existencia de un contrato de seguro y que ste sea vlido
2 Que el asegurado haya cumplido todas las obligaciones y cargas que le imponen el contrato y la ley;
3 Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la pliza y cubiertos por ella, y 4 Que el
siniestro tenga lugar durante la vigencia del contrato.
INNOVACIONES EN MATERIA DE SEGUROS MARTIMOS
Aspectos generales. En la evolucin de las normas sobre seguros martimos se advierte una gran
influencia del comercio internacional y de los grandes centros aseguradores mundiales, particularmente el
sistema de seguros del Mercado de Londres, donde radica la gran capacidad aseguradora y reaseguradota
internacional. Dicho centro asegurador mundial est en permanente progreso, lo que determina la variacin
de los principios y reglas aplicables al seguro martimo.
Las normas de nuestro Cdigo de Comercio en materia de seguros martimos estaban obsoletas y no
contribuan en ninguna medida al desarrollo de esta clase de seguros ni haban incorporado los adelantos
tcnicos del transporte ni del seguro.
En la Ley N 18.680, que entr a regir el 12 de julio de 1988, sustituyendo el Libro III del Cdigo de
Comercio, se establecen ahora normas bsicas, que reemplazan las numerosas reglas existentes
anteriormente. Las nuevas normas se aplican en el silencio de la convencin de las partes, salvo en las
materias en que la norma sea expresamente imperativa. Las reglas del Cdigo de Comercio sobre seguros
martimos nunca pudieron ser utilizadas y cayeron en rpida obsolescencia. La estructura de las normas que
ahora se aplican al seguro martimo permite adaptarlo a los cambios que puedan generarse en la materia;
no hay soluciones acabadas a los problemas de interpretacin. Se consagran normas esenciales y se deja a
las partes que desarrollen los detalles. A los seguros martimos se aplican las disposiciones contenidas en
los artculos 512 y siguientes hasta el 560 del Cdigo de Comercio, como disposiciones comunes, y se les
aplican en especial las reglas del Ttulo VII del Libro III, que constituyen las normas especiales de seguros
martimos.
Principales innovaciones sobre seguros martimos. Trataremos las ms importantes, que son las
siguientes:
Modificaciones sobre el objeto del seguro. Artculo 1160. La disposicin actual menciona claramente los
intereses y bienes asegurables y se clasifican las coberturas de riesgos acorde con las tendencias actuales

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de los mercados de seguros. La norma distingue tres clases de seguros: a) Seguro de casco, relativo a la
nave y artefactos navales;
b) Seguro de carga, relativo a mercaderas o cualquier otra clase de bienes que puedan sufrir riesgos del
transporte martimo, fluvial o lacustre, y
c) Seguro de responsabilidad de una nave u otro objeto por los perjuicios que puedan resultar frente a
terceros como consecuencia de su uso o navegacin.
Estos ltimos seguros los contratan las asociaciones de armadores, para resguardar la actividad de sus
miembros.
Innovaciones en materia de riesgos. Artculos 1162 y 1163 Se consideran riesgos todos los que implican
aventuras martimas, incluyendo los que ocurran en ros, lagos o canales navegables. Los riesgos de la
naturaleza del seguro martimo slo pueden ser excluidos mediante clusula expresa en la pliza respectiva.
Modificaciones sobre inters asegurable. En esta materia se trata de adoptar la terminologa de la ley
inglesa que sea la cundo se entiende que existe inters asegurable. Conforme con ello, la nueva regla del
artculo 1164 dispone que: puede tomar seguro martimo toda persona que tenga un inters en la
conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de una aventura martima, sea que ese
inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones suyas, en relacin con la cosa
asegurada. Cundo debe existir el inters asegurable? En la poca que ocurra la prdida. Qu sucede
cuando hay cambio de tenencia o de propiedad durante el perodo asegurado? La nueva normativa deja en
claro (art. 1167) que el seguro se entiende celebrado por quien corresponda. Particularmente los seguros de
carga son por cuenta de quien corresponda, aunque no sea el dueo de la cosa asegurada, relacionando
esto con la facultad de transferir los beneficios del seguro (art. 1168).
Valor asegurado. El nuevo texto del art. 1169 del Cdigo de Comercio adapta nuestro sistema de seguros a
las modernas tendencias aplicadas en los centros internacionales de seguros martimos. Se hace la
distincin clsica entre plizas valuadas y no valuadas, segn que la cosa asegurada haya sido o no
valorada en la pliza respectiva. Cuando la cosa no ha sido avaluada se aplican las normas de los artculos
532, 533 y 535 del mismo Cdigo, en relacin con el verdadero valor del bien asegurado y despus del
siniestro se establecer dicho valor por todos los medios de prueba. En el so de los seguros de casco, las
partes pueden fijar de comn acuerdo el valor de la cosa asegurada en la pliza. Se presumir que as se
ha hecho, si se ha consignado expresamente en la pliza un valor para la cosa asegurada. Este es el nico
verdadero valor para todos los efectos del contrato, salvo que se pruebe fraude de alguna de las partes,
caso en el cual se reconoce la facultad de hacer una nueva valoracin. No puede impugnarse el valor de la
cosa asegurada valindose de la ocurrencia de un error como antes suceda en las normas del antiguo
Cdigo de Comercio sobre la materia.
Puede ocurrir que alzando el valor de la cosa asegurada se pueda obtener enriquecimiento sin causa, pero
se estima que ste es un riesgo propio al contratar una pliza de seguro. En un caso de jurisprudencia que
tuvo lugar en Inglaterra, la Corte no dio lugar a la demanda de anulacin del seguro basada en
sobreavaluacin de la nave, porque estim que ambas partes estaban en iguales condiciones para hacer

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esa valoracin. Esta es la tendencia que sigue ahora nuestra legislacin en materia de valor asegurado, a
menos que se demuestre fraude, como qued dicho.
En materia de seguros de carga, el artculo 1171 establece que la suma asegurada adems del valor de las
cosas en el puerto donde empieza la expedicin puede comprender todos los costos razonables para
hacerlas llegar al lugar de su destino, incluida la prima del seguro. Se consagra la facultad de llevar la suma
asegurada ms all del costo de la cosa asegurada, pudiendo incluirse por ejemplo las ganancias previstas
por el exportador. Esto tiene una enorme importancia tratndose de exportaciones de frutas, cuando los
exportadores no pudieran obtener el precio de venta de las mercaderas, por algn siniestro o hecho que
impida que lleguen a tiempo.
Modificaciones sobre perfeccionamiento del seguro. El contrato de seguro es solemne por regla
general; se requiere otorgamiento de una pliza. Se aplica el principio sin pliza no hay seguro. Si se han
convenido en forma verbal cosa, riesgo y prima, este acto tiene el carcter de una promesa de seguro y
permite a las partes exigir el otorgamiento de la pliza. Lo anterior ratifica el principio general en materia de
seguro que sin pliza no hay seguro. Este principio originaba problemas y desarmonas en los sistemas
aseguradores mundiales. Es prctica generalmente observada que el asegurador convenga un contrato y se
otorguen algunos documentos preparatorios. Dependiendo la emisin de la pliza slo del asegurador, no
puede dejarse al asegurado en la eventualidad de carecer de seguro para cubrir un determinado riesgo.
La nueva normativa seala en el artculo 1173 la forma en que se perfecciona el seguro martimo.
Tratndose del seguro de carga, que como ya dijimos se entiende contratado por quien corresponda, no es
necesaria la individualizacin precisa del asegurado. Por otra parte, el artculo 1175 consagra la prctica
mundial segn la cual las partes se remiten a condiciones preestablecidas en formularios, que se entienden
incorporados al .contrato con la sola mencin de la clusula respectiva del correspondiente formulario. En
verdad, la nueva regla del artculo 1175 del Cdigo de Comercio no hace sino mantener la norma que ya se
haba consagrado en el artculo 1565 del Cdigo Civil sobre interpretacin de los contratos.
Efectos del contrato de seguro martimo. Al respecto la nueva reglamentacin no establece grandes
innovaciones en relacin a lo que estaba previsto en el texto antiguo del Cdigo de Comercio. Con todo,
conviene destacar que el artculo 1176 enfatiza la obligacin del asegurado de informar verbalmente al
asegurador antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia relativa a los riesgos que se propone
asegurar y que sea conocida de dicho asegurado. La norma est consagrada en prcticamente todas las
legislaciones de seguros del mundo; tambin lo estaba en el antiguo texto del Cdigo de Comercio, pero se
consider necesario enfatizarla porque los reaseguros martimos se contratan en Inglaterra y en este pas es
obligacin sealar cabalmente los riesgos para aceptar o rechazar la cobertura de los mismos.
Prueba del siniestro. Artculo 1177. Qu debe justificar el asegurado para obtener la indemnizacin de un
siniestro? Respecto del dao, debe sealar los hechos que presumible mente lo causaron. Constituye un
derecho del asegurado por su condicin de tal el que deba ser indemnizado cuando ocurre un siniestro, de
manera que slo se limita a justificar que el dao ha ocurrido y los hechos que presumiblemente lo
causaron. Se invierte el peso de la prueba: es el asegurador quien debe acreditar que el siniestro ocurri por
un riesgo no cubierto por la pliza.

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Regla de la causa principal del dao. Artculo 1184. El asegurador es responsable cuando se trata de un
riesgo cubierto por la pliza. En la nueva normativa es difcil acreditar cundo un siniestro no est cubierto.
Segn la regla del artculo 1184, cuando la prdida o dao de la cosa asegurada proviene de varias causas,
el asegurador es responsable si la causa principal o determinante es un riesgo cubierto por la pliza. Si no
es posible determinar cul fue la causa principal o si varias causas determinantes fueron simultneas y entre
ellas hay una que constituye riesgo asegurado, el asegurador es responsable por el dao en los trminos
sealados en la pliza. Las reglas indicadas sobre el caso en que no puede determinarse cual fue la causa
principal o cuando existen varias, se aplican, cualquiera que sean las estipulaciones del contrato. Aqu
estamos frente a una regla imperativa.
Derechos del asegurado. A este propsito podemos sealar que se actualizan los conceptos de averas,
riesgos, prdida total asimilada. Respecto de esta ltima se indican en el Artculo 1189 los casos ms
actuales segn la costumbre de los pases en los cuales el seguro martimo est ms desarrollado. En
cuanto a riesgos indemnizables, el artculo 1191 dispone que salvo que la pliza estipule otra cosa, el
asegurador es responsable por todos los siniestros que sufra la cosa asegurada durante el perodo de
cobertura, aunque el monto de ellos exceda la suma asegurada.
Seguro de responsabilidad. Artculos 1200 y siguientes. Constituye una novedad introducida por la Ley N
18.680, que reemplaz el Libro III del Cdigo de Comercio. Con este seguro se cubre la responsabilidad de
los armadores por los perjuicios que la nave o los artefactos navales puedan causar a terceros por su uso y
navegacin. El origen de estos seguros est en la existencia de un Club de Proteccin entre los armadores.
El asegurado slo tiene derecho a reembolso de la indemnizacin y de los gastos, cuando ya hubiere
pagado la indemnizacin de los perjuicios causados a los terceros. No existe ninguna relacin entre el
tercero perjudicado y el asegurador de la responsabilidad de la nave, de suerte que este tercero carece de
todo derecho para demandar al asegurador. Este principio tiene una importante excepcin, que se presenta
cuando un asegurador de responsabilidad otorga una garanta para cubrir la responsabilidad del asegurado,
caso en el cual puede ser demandado directamente por el tercero a cuyo favor se ha emitido dicha garanta
(art. 1201).
Modificacin del artculo 553 del Cdigo de Comercio. Antes que esta norma fuera modificada, el
asegurador poda exigir la cesin de los derechos del asegurado contra el tercero autor del siniestro, cuando
hubiera pagado la indemnizacin. Como interesado en la conservacin de la cosa y en virtud de la cesin de
los derechos del asegurado poda demandar al tercero responsable. Este sistema tena el inconveniente de
que se hacan impugnaciones a la forma en que se haba efectuado la cesin de derechos, lo que retardaba
o enervaba el ejercicio de la accin.
Frente a esta dificultad que presentaba la antigua normativa, se pens en la posibilidad de otorgar una
accin directa extracontractual, pero tal solucin se desech porque iba contra la tendencia de unificar la
responsabilidad martima. La solucin acogida en las nuevas reglas consiste en que el pago de la
indemnizacin subroga al asegurador en los derechos del asegurado contra el tercero responsable del
siniestro. Esta subrogacin opera automticamente en virtud del pago hecho por el asegurador; mientras no
intervenga dicho pago, slo el asegurado tiene accin en contra del tercero responsable del dao.

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