LA FINALIDAD DE LAS CENTRALES DE RIESGO EN LA EVALUACIN
CREDITICIA DE LAS PERSONAS
Fuente: Informativo Caballero Bustamante. Revista de Asesora
Especializada
La central de riesgos es un sistema integrado de registro de riesgos
financieros, crediticios, comerciales y de seguros que cuenta con informacin consolidada y clasificada sobre el nivel de endeudamiento de los clientes de las empresas del sistema financiero y de seguros, la misma que permite determinar la capacidad de stos para asumir nuevos crditos.
En nuestro pas, con la promulgacin de la Ley General del Sistema
Financiero, Ley N 26702, publicada el 09.12.1996, se crea las Centrales de Riesgo, reforzada por la Ley N27489, Ley que Regula las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos y de Proteccin al Titular de la Informacin, modificada por la Ley N 27863 del 12.11.2002.
En la actualidad, existen dos tipos de centrales de riesgo: una pblica y otra
privada. La primera es administrada por la Superintendencia de Banca y Seguros, la cual toma informacin directa de las instituciones financieras y la otra, son las centrales de riesgo privada, quienes captan datos de la Sunat, la Cmara de Comercio de Lima, casas comerciales y entidades de servicios pblicos.
Es importante precisar, que las centrales de riesgo no slo presentan el
negativo historial crediticio de los clientes del sistema financiero, sino tambin registran su buen desempeo, lo que les facilita ser sujetos de crdito en las distintas entidades financieras.
A continuacin presentamos un balotario de preguntas y respuestas que
ayudaran a aclarar las interrogantes de los usuarios en relacin a las centrales de riesgo, proporcionadas por la SBS.
Qu es la Central de Riesgo? Es un registro o una base de datos que mantiene informacin sobre los consumidores, incluyendo las pautas de pago de distintos tipos de obligaciones de crdito y deudas incobrables.
Todas las empresas del sistema financiero estn obligadas a suministrar
diariamente a la SBS informacin acerca del nivel de endeudamiento de sus clientes, sin importar el monto de las deudas, a fin de que dicha entidad pueda mantener actualizado su registro.
Existen en nuestro sistema financiero dos tipos de centrales de riesgo, una
pblica y otra privada; la estatal es la Central de Riesgos de la SBS regida por los artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702; y la privada manejada por Infocorp.
Es la Superintendencia quien clasifica la obligacin de un deudor?
No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99, Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002.
Es la SBS quin puede depurar la informacin del reporte histrico
crediticio de los usuarios? Desbande No, la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord histrico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras.
En el caso de las centrales de riesgo privada, la informacin sobre
incumplimientos de obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido (pagado) y hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco aos desde el vencimiento de la obligacin (sin haberse cancelado la deuda). No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo dispuesto en el literal b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la Ley N 27863.
Cmo puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de
Riesgo de la SBS? La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central.
Qu significa ser reportado con una deuda vendida?
Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por perodo prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna empresa de cobranzas.
Dnde se puede solicitar un reporte de la Central de Riesgos de la SBS?
El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarse en la plataforma de atencin al usuario en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30 p.m. Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante. Este reporte es gratuito.
Qu documentos se debe presentar para solicitar un reporte de la Central
de Riesgos de una persona jurdica? Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y de la escritura pblica.
Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste
debe presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y de la escritura pblica en la que designa el representante legal.
En caso que quiera un reporte desde provincia el usuario (persona natural)
deber enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por correspondencia.
Cmo se clasifica a un deudor?
La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la categora de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen mas del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la central de riesgo.
En qu categoras se enumera a un deudor para la cartera de crditos?
Cada deudor que tiene uno o varios tipos de crditos ser clasificado de acuerdo a los siguientes niveles: Categora Normal ( 0 ) Categora con problemas Potenciales (1) Categora Deficiente ( 2 ) Categora Dudoso ( 3 ) Categora Prdida ( 4 )
Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse a
un deudor de un crdito comercial? Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as como la posicin de la actividad econmica del deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras:
a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), esto significa que es
capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financieros, es decir, que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa.
b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto
significa que el deudor puede atender la totalidad de sus obligaciones financieras, sin embargo existen situaciones que de no ser controladas o corregidas en su oportunidad, podran comprometer la capacidad futura de pago del deudor. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos.
c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el
deudor tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en una prdida para la empresa del sistema financiero. En este caso el deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems incumplimientos mayores a 60 das y que no exceden de 120 das.
d) La categora Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el
deudor pueda atender a la totalidad de sus compromisos financieros. El deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das.
e) Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere
decir que las deudas se consideran incobrables pese a que pueda existir un valor de recuperacin bajo en el futuro. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada, ha pedido su propia quiebra, presentando incumplimientos mayores a 365 das.
Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de
consumo, Qu criterios son considerados para la clasificacin del deudor en cada una de estas categoras? Para ambos tipos de crditos segn la evaluacin efectuada se definen los siguientes criterios en cada categora:
a) Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple
con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 das calendarios.
b) Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de
deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das calendarios.
c) Si est ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso
en el pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios.
d) Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), demuestra que registra
atraso en el pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios.
e) Si es clasificado en categora de Prdida (4), este deudor demuestra
atrasos en el pago de sus cuotas de ms de 120 das calendarios.
Cules son los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito
hipotecario? a) Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 das calendarios.
b) Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra atraso
en el pago de 31 das a 90 das calendarios. c) Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios. d) Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 das a 365 das calendarios. e) Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso en el pago de ms de 365 das calendarios.
Qu es una operacin refinanciada y en que categora se clasifica a un
deudor con crditos refinanciados? Se considera una operacin refinanciada al crdito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original, que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.
Toda operacin refinanciada deber ser sustentada en un reporte de crdito,
debidamente documentado y analizada individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor.
La clasificacin de dudoso o prdida originalmente otorgada al deudor
refinanciado, podr ser mejorada a deficiente, manteniendo el resto de las clasificaciones en sus categoras originales. La nueva clasificacin asignada o aquella que mantuvo su clasificacin original, podr ser mejorada en una categora siempre que el deudor haya demostrado capacidad de pago con respecto al nuevo cronograma del crdito. Sin embargo, si el deudor registra incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas, incumplimientos de las metas acordadas dentro de un trimestre y/o deterioro en su capacidad de pago, la empresa acreedora deber reclasificarlo.
A quin corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor?
Es responsabilidad de la empresa financiera, representada por un rgano independiente de las reas involucradas en el otorgamiento del crdito o en su defecto la unidad de auditoria interna. La Superintendencia de Banca y Seguros no evala ni clasifica la obligacin de un deudor.
Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus
cuotas, es responsabilidad de la Superintendencia de Banca y Seguros emitir una constancia de la cancelacin de dichas deudas u omitir la presentacin de la informacin histrica contenida en la central de riesgo?
La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del
riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia mantendr sus reportes histricos de cada deudor sin omisin de los mismos. Cualquier constancia de cancelacin del crdito deber ser solicitada a la empresa acreedora.
Finalmente, el plazo para la presentacin de la informacin de clasificacin
por parte de las empresas del sistema financiero a la Superintendencia de Banca y Seguros debe realizarse trimestralmente, en un plazo no mayor de 20 das calendarios, contados desde el cierre del mes al que corresponde la informacin de evaluacin y clasificacin del deudor.