EL SOBREENDEUDAMIENTO

Es el sistema en el que el patrimonio del consumidor no puede cubrir el pago total de sus
deudas. En otras palabras, puede decirse que es un endeudamiento insostenible. Se puede
hablar de sobreendeudamiento, en el momento en que los ingresos no son suficientes para
cubrir el pago de las necesidades bsicas y de las deudas pendientes.
Cabe sealar que el sobreendeudamento familiar es un fenmeno que acta sobre la deuda
en el hogar, y a su vez es un obstculo para la estabilidad econmica de un pas.
CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO
Existen muchas causas tanto directas como indirectas que dan lugar a que una persona
fsica o jurdica llegue a una situacin de sobreendeudamiento. A continuacin le
exponemos algunas de las causas ms reconocidas y ms comunes:

Adquisicin de dinero fcil

Alza del coste de la vivienda
Aumento de impuestos
Carencia de informacin
Consumo irreflexivo (compradores adictivos o compras compulsivas)
Consumo al contado (desequilibrio de la renta)
Despido laboral (aumento del desempleo)
Deudas bancarias y comerciales
Disminucin de ingresos
Endeudamiento excesivo
Enfermedad
Exceso de operaciones de descubierto
Encarecimiento de las hipotecas (vivienda)
Fallecimiento
Inflacin
Mala planificacin
Pagos aplazados
Reunificacin de prstamos
Separacin, divorcio o algn otro tipo de crisis familiar
Solicitud de varios crditos y/o prstamos a la vez
Utilizacin del crdito para cubrir las necesidades de ocio (gastos innecesarios)
Utilizacin excesiva del crdito (mayor nmero de gastos corrientes)

CONSECUENCIAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

Las consecuencias del endeudamiento familiar repercuten en primera instancia en el
consumidor y en su familia, donde es el sobreendeudamiento pasivo es el ms perjudicial;
siendo su nica solucin la ejecucin de polticas sociales que traten el tema. Entre las
consecuencias del sobreendeudamiento estn:
Adiccin a la compra, relacionada con el gasto excesivo.
A nivel jurdico, el sobreendeudamento puede llevar a que los acreedores de la deuda
puedan intervenir en el patrimonio del deudor, embargando los bienes o la nmina. Para
que esto sea posible, es necesario que la insolvencia econmica sea declarada oficialmente,
esto se hace ante el rgano oficial o juez competente.
A nivel macroeconmico, el aumento considerable de los tipos de inters, que a su vez
afecta el desarrollo econmico del pas.
A nivel pas, un sobreendeudamiento excesivo de sus habitantes junto con el alto ndice
crediticio sin pagar en la banca, especialmente de las familias, trae consigo una crisis
financiera.
A nivel personal, el sobreendeudamiento ocasiona inestabilidad emocional, marcada por
altos niveles de estrs.
Prdida del poder adquisitivo familiar (insolvencia econmica).
Un mal manejo de las finanzas personales, puede llegar a un estado de sobreendeudamento
y en esa medida un estado de quiebra, que a su vez trae consigo mltiples consecuencias
negativas.

TIPOS DE SOBREENDEUDAMIENTO

PROBLEMTICA DEL SOBREENDEUDAMIENTO

Se habla de problemtica en la medida en que se tienen en cuenta los siguientes obstculos:
la irracionalidad econmica, la medicin del sobreendeudamiento existente y el punto de
vista de la sociedad de consumo.
Irracionalidad econmica
El sobreendeudamento demuestra estar relacionado con una falta de conciencia en trminos
econmicos, lo que en otras palabras se conoce como irracionalidad econmica; que
consiste en excusas de desconocimiento de normas y ausencia de informacin. En esa
medida se llevan a cabo malas prcticas econmicas y financieras, tanto por las entidades
bancarias como por sus clientes; estos usos ocasionan deudas impagables.
Algunos expertos en el tema, consideran que la irracionalidad econmica es un problema
psicolgico de los consumidores, que obedece a la sociedad de consumo del actual sistema
capitalista. De esta forma el consumo va acompaado de una adiccin irreflexiva.
Ante este obstculo, se han ido creando formas y mtodos para contrarrestar los efectos
negativos de las malas prcticas financieras de la poblacin. A nivel pblico se han
desarrollado polticas socio-laborales, y a nivel privado estn los seguros de crdito y

prstamos. El gobierno espaol reconoce est dificultad y la ubica como una de las
causantes de la actual crisis financiera del pas.
Medicin del sobreendeudamento
Es una realidad y desventaja no contar con estadsticas armonizadas que puedan medir el
sobreendeudamento. En tanto, establecer estndares que identifiquen una situacin de
sobreendeudamiento ha demostrado ser una tarea difcil, porque los parmetros econmicos
de medicin difieren de un pas a otro. Lo que en un pas se considera como
sobreendeudamento, en otro puede no serlo.
Una posible solucin a est problemtica, podra ser la medicin del porcentaje de renta
que est comprometida en los crditos y/o prstamos. Por consiguiente, se podra hablar de
sobreendeudamiento en el caso en que un 70% de los ingresos mensuales estn
destinados al pago de deudas.
Sociedad de consumo
Desde el punto de vista sociolgico el consumo ha actuado como una forma de aceptacin
social, dado que se desarrolla como medio integrador en un ambiente colectivo. Un elevado
nivel de consumo afecta al ahorro, puesto que entre ms se destinen los ingresos para el
cubrimiento del ocio menos ahorro quedar acumulado. En consecuencia, el gasto ha
demostrado afectar el ahorro, en la medida en que entre ms elevado sea el nivel de
adquisicin cae el nivel de ahorro; est cada se present en Espaa a partir del 1995. Las
estadsticas revelan que el aumento de la adiccin a la compra se desarrolla ms entre los
17 y 26 aos de edad.
Por su lado, el gobierno espaol contempla el alto nivel de compras como un problema de
salud pblica, causado por la adiccin a las compras de la sociedad de consumo que actu
en un escenario capitalista. La salud pblica es un problema de falta de conciencia, de esta
manera su solucin estara en la elaboracin de polticas legislativas concretas orientadas
hacia el problema.
Segn estudios del tema, los estmulos a la compra caractersticos de la sociedad de
consumo son los siguientes:
Disponibilidad de dinero.
Fcil acceso a tarjetas de crdito.
Publicidad (Programas de telecompra).
Visualizacin de catlogos.

POSIBLE SOLUCIN AL SOBREENDEUDAMIENTO

Teniendo en cuenta las problemticas (Irracionalidad econmica, Medicin del
sobreendeudamento, Sociedad de consumo) ya mencionadas, el gobierno espaol est
diseando polticas acordes para la solucin de las mismas; puesto que afectan la
estabilidad poltica, econmica, jurdica y social del pas.
La legislacin espaola no cuenta con medidas de proteccin al consumidor, con relacin al
tema de su buena fe en caso de sobreendeudamiento, adems de ello, tampoco contiene
medidas de prevencin del mismo; estas deficiencias legislativas ya han sido reconocidas y
en la actualidad se est trabajando en el asunto, para as crear leyes oportunas que regulen
este vaco legislativo.
Con relacin a este tema, otros pases de la Unin Europea manejan las leyes de insolvencia
del consumidor, tambin llamadas leyes de nueva oportunidad. Esta jurisprudencia se
convierte en un instrumento de garanta para el deudor, frente a la incapacidad de cumplir
con las obligaciones de pago de deudas por motivos ajenos a su voluntad, tales como
incapacidad o fallecimiento, especialmente; sin embargo, otros motivos podran tambin ser
considerados.
El ordenamiento espaol contiene la Ley concursal, que obedece a la declaracin de
insolvencia econmica en caso de quiebra; a pesar de que est ley es tanto para las personas
jurdicas como fsicas, resulta ser ms adecuada para las empresas (personas jurdicas) que
para los integrantes de una familia (personas fsicas). La problemtica est en que las
instituciones o empresas cuentan con representantes jurdicos que no tienen una
responsabilidad personal, a diferencia de los usuarios o particulares que estn en la
obligacin de responder con su patrimonio. Los sindicatos y federaciones en pro del
consumidor han llevado a cabo peticiones constitucionales, con el fin de que se elaboren
reformas constitucionales del tema, en las cuales se introduzcan medidas que puedan
prevenir un estado de sobredeuda. Adems de ello, con estas reformas jurdicas se pretende
un trato especial entre el deudor y sus acreedores en situaciones de divorcio, desempleo,
enfermedad y hasta fallecimiento.
Los expertos en el tema, consideran como una posible solucin crear una responsabilidad
compartida entre los acreedores (entidades de crdito y/o personas independientes) y el
deudor, en el caso de deudas que representen un riesgo considerable. Otros han
considerado, que adems de responsabilizar al deudor y su acreedor, debera
responsabilizarse al sector en general, cuando este no cuente con estatutos preventivos de la
situacin de impago.
Finalmente la solucin sera una legislacin en detalle del tema, que establezca medidas de
prevencin del sobreendeudamiento. Adems de ello, es necesario un sistema tanto
extrajudicial como judicial de proteccin, que de lugar a un debido proceso que permita un
dilogo de conversacin entre los deudores y sus acreedores; mediante el cual se
reconcilien intereses comunes.

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