6 Manual de Captación Personal

Modelo Tcnico - Financiero para Intermediario
Financiero Rural:
SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y

PRSTAMO
MANUAL DE CAPTACIN
Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME

Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales
Mxico, Enero 2010
V - Ene. /10
MANUAL DE CAPTACIN
SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y PRSTAMO
NDICE DE CONTENIDO
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GLOSARIO DE ABREVIATURAS
INTRODUCCIN
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Captulo I: Polticas de Captacin

1. OBJETIVOS GENERALES
2. OBJETIVOS ESPECFICOS
3. MARCO LEGAL
4. ALCANCE
5. ORIGEN Y APLICACIN DE LOS RECURSOS
6. CALCE FINANCIERO
7. DESCENTRALIZACIN
8. MONEDA DE CAPTACIN
9. CUENTAHABIENTES
10. ENCAJES DE LOS DEPSITOS
11. PUBLICACIONES
12. LMITES INDIVIDUALES Y GLOBALES DE LA CARTERA PASIVA (DIVERSIFICACIN DE PASIVOS)
13. DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE UNA SOLICITUD
14. ACTUALIZACIN DE INFORMACIN SOBRE LOS CUENTAHABIENTES
15. CONDICIONES PARA LA APERTURA
16. CONDICIONES PARA RETIROS Y CANCELACIONES
17. CLASIFICACIN DE TIPOS DE CUENTA SEGN FIRMANTES
18. SECRETO BANCARIO
19. CLASIFICACIN CONTABLE DE LOS AHORROS O CAPTACIN TRADICIONAL
20. FRECUENCIAS DE PAGO DE INTERESES
21. TASAS DE INTERS, GASTOS Y SEGUROS
22. CUENTAS INACTIVAS
23. REPORTES Y CONTROL
24. POLTICAS PARTICULARES PARA PRODUCTOS DE AHORROS
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Captulo II: Poltica de Captacin

1. OBJETIVO
2. PROMOCIN DE PRODUCTOS DE AHORRO
3. APERTURA DE CUENTA DE AHORRO
4. APERTURA DE DEPSITO A PLAZO FIJO (DPF)
5. DEPSITO/RETIRO EN CUENTA DE AHORRO
6. CANCELACIN DE CUENTA DE AHORRO / DPF
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Captulo III: Reglamento de Captacin

1. DEPSITO A LA VISTA
2. DEPSITO RETIRABLES EN DAS PREESTABLECIDOS
3. DEPSITO DE AHORRO
4. DEPSITO A PLAZO FIJO
5. DEPSITOS RETIRABLES CON PREVIO AVISO
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Anexo
ANEXO N 1: TABLA DE CUENTAS DE DEPSITO
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ANEXO N 2: DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE LAS APERTURAS DE DEPSITOS Y
CUENTAS DE AHORRO
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ANEXO N 3: GLOSARIO DE TRMINOS
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Glosario de Abreviaturas
SCAP:
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo
LGSC:
Ley General de Sociedades Cooperativas
CNBV:
Comisin Nacional Bancaria y de Valores
LRASCAP:
Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y

Prstamo.
CUACP:
Circular nica de Ahorro y Crdito Popular
LGISM:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
IFR:
Intermediarios Financieros Rurales
CCP:
Costo de Captacin a Plazo.
SHCP:
Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico
CETES:
Certificados de la Tesorera de la Federacin.
CPP:
Costo Porcentual Promedio de Captacin
UDI:
Las unidades de cuenta llamadas Unidades de Inversin
DPF:
Depsitos a Plazo Fijo
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INTRODUCCIN
Considerando la importancia de contar con un Manual de Polticas, Procedimientos y
Reglamento de Productos Pasivos que proporcione un marco de referencia para la
administracin de la cartera de captaciones y depsitos de la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo, se ha desarrollado el presente material conteniendo toda la normativa aplicable
al ahorro: polticas generales, procedimientos de ahorro y reglamento de productos. El
presente material se ha desarrollado respetando los siguientes factores:
La visin, misin, filosofa, polticas, procedimientos, normas, estrategias, objetivos y/o

reglamentos vigentes.
Las estructuras organizacionales necesarias para el desarrollo de la actividad.
El grado de autonoma y de coordinacin requeridos para el adecuado desenvolvimiento

de los productos.
Los mecanismos de control que debern ser utilizados.
Los procesos de ahorro.
El presente Manual de Captacin norma las polticas, los procedimientos tcnicos, de

operaciones y legales, requisitos para la apertura de cuentas de ahorro y otras modalidades
de productos de captacin con las que cuenta la SCAP, alcanzando su aplicacin a todos los
directivos, funcionarios y empleados de la Institucin, que tengan participacin y
responsabilidad en la construccin de una cartera de ahorros sirviendo el presente marco
como una herramienta de trabajo que permita la implementacin correcta y adecuada de las
decisiones y directrices emanadas del Consejo de Administracin.
Para una mejor comprensin del documento, se lo ha divido en tres captulos a saber:
Captulo I: Polticas de Captacin. Son principios generales aplicables al ahorro a los que
debemos ceirnos a fin de disponer de una cartera que satisfaga los requisitos de seguridad,
liquidez, riesgo y rentabilidad.
Captulo II: Procedimientos de Captacin. Es la descripcin de los pasos bsicos que se
debern seguir para la apertura de los diferentes productos de ahorro, desde el inicio de la
relacin con el depositante. La descripcin de los pasos se realizar en forma correlativa y
atendiendo a las diferentes etapas que se debern seguir, tiempos invertidos y responsables
de cada una de ellas.
Captulo III: Reglamento de Captacin por Producto. Es la descripcin detallada de los
productos comercializados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, conteniendo
una definicin del grupo meta para el cual est diseado el producto, requisitos bsicos para
acceder al mismo, moneda en la cual podr captar los fondos, montos, plazos, tasa de
inters aplicada y tipo de capitalizacin disponibles.
El presente Manual es aprobado en Sesin de Consejo de Administracin y materializado por
acto resolutivo de la Presidencia del Consejo de Administracin. Ser modificado o
reestructurado cuando el Consejo de Administracin fije una nueva poltica crediticia, cuando
los Comits eleven nuevas propuestas o las normas legales establezcan un nuevo mecanismo
de gestin de captacin.
En el Manual de Polticas se establecen los trminos y condiciones aplicables en general a
todos los productos de ahorro, cualquier excepcin a las Polticas Generales, ser
expresamente indicada en el Reglamento de Captacin de cada producto. Si alguna
disposicin indicada en los Reglamentos de Captacin, no guardare consonancia con las
indicadas en el Manual de Polticas, prevalecer lo establecido en el Manual de Polticas.
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Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del

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MANUAL DE CAPTACIN
CAPTULO I: POLTICAS DE
CAPTACIN I
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MANUAL DE CAPTACIN
1.
Objetivos Generales
El Manual de Polticas Generales de Captacin es un instrumento esencial bsico para la

adecuada estandarizacin en los criterios utilizados para atender la demanda de servicios de
operaciones pasivas (depsitos). De igual manera, se pretende comunicar la estructura
organizacional, funciones, polticas y normas en vigencia, y que todos los funcionarios de la
organizacin estn en conocimiento de las informaciones y documentacin necesaria en el
momento de tomar decisiones.
El objetivo del presente Manual es establecer las normas y lineamientos correspondientes
para la ejecucin de las operaciones pasivas en sus diversos productos, que realicen las
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo; instruir al personal sobre aspectos
fundamentales como objetivos, funciones, relaciones, polticas, procedimientos y normas
establecidas. Por ello considera tambin la necesidad de contar con un conjunto de normas
escritas que regulen la captacin de recursos, de tal forma que oriente a la empresa a la
aplicacin de los fondos recibidos de sus depositantes, inversionistas y accionistas, en
operaciones sanas y lquidas y dirigidas a los segmentos meta.
El Manual permite precisar las funciones y relaciones de cada persona involucrada en la
atencin de pblico demandante de servicios pasivos para deslindar responsabilidades, evitar
duplicidad de trabajos y detectar omisiones. Al contar con una adecuada definicin de
responsabilidades, se puede lograr una correcta ejecucin de las labores asignadas y
propiciar la uniformidad en el trabajo.
Con el Manual, se podr contar con una poltica coherente, claramente explicitada y escrita
que sea complemento de la planificacin estratgica definida a travs de metas, objetivos y
presupuestos a fin de aumentar el valor del patrimonio en beneficio de todos los
funcionarios, depositantes y accionistas de la Institucin. Este documento constituye un
elemento vital para todas las reas involucradas en la decisin, en cada una de sus
instancias, lo que no implica el sometimiento constante a disposiciones rgidas, sino todo lo
contrario, la poltica se establecer en sus factores bsicos, pero ser examinada
constantemente a la luz de las cambiantes circunstancias.
2.
Objetivos Especficos
2.1.
Aplicar criterios homogneos en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo en la

atencin de la demanda de operaciones pasivas.
2.2.
Establecer los lineamientos para ser aplicados por el personal de la Institucin

involucrado en los procesos de captacin de recursos del pblico.
2.3.
El Manual de Polticas, Procedimientos y los Reglamentos pormenorizados, facilitarn

la estandarizacin en los procesos operativos y administrativos de los diversos
productos de ahorro; as como tambin, el control de las gestiones de captacin y el
cumplimiento de las normas establecidas, para as poder introducir las acciones
correctivas o de mejora continua.
2.4.
Lograr la estandarizacin de los requisitos y condiciones de acceso para las personas

fsicas o morales a fin de lograr un trato inicial igualitario y no discriminatorio.
2.5.
Promover la captacin de recursos del pblico estableciendo mecanismos que faciliten

los mismos.
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2.6.
Minimizar los riesgos en la administracin de la cartera pasiva.
2.7.
Contar con una herramienta de orientacin para dirigentes y trabajadores de tal

manera que todos los involucrados en la atencin del pblico, sean evaluados segn
los mismos criterios. Actuando de esta manera, se proporciona un marco de control
para la Auditora.
2.8.
Mantener el equilibrio entre la captacin de recursos del pblico y su colocacin en el

mercado de influencia de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, orientando
la captacin hacia el financiamiento de actividades productivas, desalentando la
especulacin y favoreciendo la inversin, produccin, comercializacin y consumo de
bienes y servicios requeridos por el mercado.
2.9.
Contribuir a la fijacin de tasas de inters para las operaciones pasivas, que permitan
obtener una tasa de rentabilidad positiva en trminos reales considerando condiciones
competitivas de mercado y las regulaciones que enmarcan el contexto legal de la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
2.10. Conocer a todos los solicitantes, las caractersticas de sus actividades econmicas, del
entorno comercial, laboral y personal en que se desenvuelven para poder atenderles
adecuadamente en todas sus necesidades financieras.
3.
Marco Legal
Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Polticas, Manual de

Procedimientos y Reglamentos de Productos de Ahorro se han elaborado considerando los
aspectos legales segn:
3.1.
Ley General de Sociedades Cooperativas.
3.2.
Ley General de Sociedades Mercantiles.
3.3.
Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y

Prstamo.
3.4.
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito
3.5.
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
3.6.
Ley del IVA.
3.7.
Ley del IDE.
3.8.
Ley del ISR.
3.9.
Cdigo Fiscal de la Federacin.
3.10. Circular nica de Ahorro y Crdito Popular (CUACP) sus Anexos y modificaciones.
3.11. Cdigo de Comercio.
3.12. Cdigo Civil Federal y el de las Entidades de la Repblica donde la SCAP tenga
oficinas.
3.13. Resoluciones aprobadas por el Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativa
de Ahorro y Prstamo.
3.14. Acta Constitutiva de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
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4.
Alcance
Las disposiciones de este Manual son aplicables a todas las operaciones relacionadas a los
ahorros que se captan y administran en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo
(Matriz, Sucursales, Agencias y Oficinas).
5.
Origen y Aplicacin de los Recursos
5.1.
Del Origen
Los recursos captados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo podrn ser de
origen pblico como privado, nacional o internacional, de personas fsicas o morales, de
empresas, fundaciones y otros que permita la legislacin vigente.
Por razones de control y ordenamiento de la cartera pasiva y con la finalidad de contar con
suficiente informacin para realizar el seguimiento y anlisis de costos, las operaciones
tambin se codificarn, segn el tipo de producto, atendiendo a las caractersticas
particulares de cada fondo.
5.2.
De la Aplicacin
Los recursos sern colocados en el mercado, atendiendo a las reglamentaciones emanadas

de los rganos regulatorios competentes, a la poltica de concesin de crditos de la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo y a las condiciones y parmetros establecidos
por la Institucin y relacionados al Calce Financiero.
Con la captacin obtenida, otorgar a sus socios, prstamos o crditos a plazo segn el nivel
de operacin de la entidad, contemplando lo establecido en la CUACP.
Podr invertir sus excedentes de efectivo, directamente o a travs de reportos, en valores
gubernamentales, pagars con rendimiento liquidable al vencimiento, suscritos por
instituciones de crdito y en sociedades de inversin cuyos activos objeto de inversin sean
nicamente los valores antes mencionados.
Para la adecuada colocacin de los fondos, se considerarn tambin las condiciones de
mercado, la oferta de la competencia, se analizarn las necesidades de los solicitantes y los
criterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional.
6.
Calce Financiero
A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captacin de

recursos, se llevar un control permanente del calce financiero atendiendo a los plazos de
otorgamiento y vencimientos de los depsitos.
7.
Descentralizacin
Se adoptar una poltica de descentralizacin de decisiones en muchos de los procesos de

captacin de fondos del pblico como fijacin de tasas pasivas por productos a ser ofertados,
conforme a las disposiciones que para el efecto emita el Consejo de Administracin de la
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Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, con la finalidad de imprimir la dinmica

necesaria para la atencin oportuna a sus cuentahabientes. En esta determinacin, tambin
se considera la importante cobertura geogrfica que abarcar la Sociedad Cooperativa de
Ahorro y Prstamo en todo el pas, la cual conlleva a descentralizar responsabilidades, a fin
de actuar oportunamente. Para asegurar el xito de esta descentralizacin, tambin se
deber reforzar el control en todos los procesos de captacin de fondos del pblico.
8.
Moneda de Captacin
8.1.
Moneda de Captacin
Se podrn captar recursos del pblico tanto en pesos mexicanos como en dlares
americanos, adecundose para el efecto, los procedimientos y reglamentos de captacin
necesarios.
Cualquiera sea la moneda seleccionada por el cuentahabiente para el depsito, el
cronograma de pagos de intereses se elaborar segn las tablas de liquidacin habilitadas de
acuerdo al tipo de producto de ahorro seleccionado.
8.2.
Moneda de Colocacin
Los fondos del pblico se colocarn en el mercado, en moneda nacional.
9.
Cuentahabientes
Podrn ser cuentahabientes de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, las personas

socias fsicas o morales, en forma individual, solidaria o mancomunada.
Los requisitos bsicos para la apertura de cuentas son:
La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18.
Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos. Se realizarn aperturas
de cuentas a menores de edad, con la representacin de sus padres, apoderados o
representantes legales, segn el caso.
Tener el aporte necesario segn reglamentacin relacionada vigente.
Solicitud de apertura de cuenta segn el formato de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y

Prstamo.
Copia de los documentos de identidad vigente del cuentahabiente.
Depsito del monto inicial requerido establecido por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo (segn tipo de producto de ahorro).
10.
Coeficiente de Liquidez de los Depsitos
Las SCAP debern mantener niveles de liquidez mnimos en relacin con sus operaciones
pasivas de corto plazo.
Para efectos de la presente regulacin, se entender por pasivos de corto plazo a los
pasivos cuyo plazo por vencer sea menor o igual a 30 das y los depsitos a la vista.
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Las SCAP debern mantener una posicin de por lo menos el equivalente al 10 por ciento
sus pasivos a corto plazo, invertidos en depsitos bancarios de dinero a la vista, as como
ttulos bancarios, valores gubernamentales, otras inversiones en valores de deuda, y
disponibilidades, cuyo plazo de vencimiento sea igual o menor a 30 das. Lo anterior,
acuerdo con las inversiones que puedan realizar segn su nivel de operaciones.
de
en
en
de
La Comisin o el Comit de Supervisin Auxiliar, siempre y cuando ste lo informe a la propia

Comisin, podrn incrementar el coeficiente de liquidez cuando a su juicio y tomando en
cuenta los riesgos asumidos por la SCAP, dicha medida se justifique.
La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo establecer los mecanismos ms adecuados
para mantener niveles de liquidez mnimos de sus operaciones pasivas. El encaje depender
del producto crediticio y los plazos de celebracin de los contratos respectivos.
11.
Publicaciones
Los Intermediarios Financieros Rurales publicaran informacin sobre el tarifario que se

exhibir en un lugar visible para el pblico en todas las oficinas, de acuerdo a las
disposiciones legales sobre la materia.
12.
Lmites Individuales y Globales de la Cartera Pasiva (Diversificacin

de Pasivos)
Se contempla el siguiente lmite:

Los recursos captados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, provenientes de
depsitos o prstamos otorgados por una sola persona o empresa no podrn representar
ms de una vez el capital neto de la Institucin. No les ser aplicable este criterio a los
pasivos contrados con los fideicomisos pblicos y fondos de fomento nacional e
internacional, con las instituciones de banca mltiple establecidas en el pas, ni con las
instituciones de banca de desarrollo nacional o internacional. (Circular nica de Ahorro y
Crdito Popular, apartado F: artculo 63, numeral II). Se podrn realizar excepciones a la
presente disposicin, siempre y cuando se cuente con la aprobacin de la autoridad
competente, segn lo establecido en las leyes y disposiciones vigentes.
13.
Documentos Bsicos para la Formalizacin de una Solicitud
Todos los funcionarios responsables de la captacin de recursos del pblico, debern cumplir
con recabar como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el Anexo N 2 del
presente Manual.
Es obligacin de los Promotores de Ahorro / Auxiliar de Ahorro, cumplir con estos
requerimientos y es obligacin de todo el personal del rea de Ahorros exigir el cumplimiento
de la adecuada formalizacin.
Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de controlar el cumplimiento de esta
poltica.
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14.
Actualizacin de Informacin sobre los Cuentahabientes
Se estima necesario realizar la actualizacin de la informacin sobre los cuentahabientes por

lo menos una vez cada ao. Se debern actualizar todos los documentos bsicos para la
formalizacin de los contratos, por cada renovacin de depsito de apertura de cuenta
(siempre y cuando cuente con plazo de vencimiento).
Se podr incrementar o disminuir la frecuencia de la actualizacin de algunos documentos,
dependiendo del tipo de cuentahabiente, del tipo de producto o segn lo establezca el
Consejo de Administracin.
15.
Condiciones para la Apertura
15.1. Registro y Formalizacin de la Apertura de Cuenta

Al aperturar una Cuenta de Ahorros o un Depsito a Plazo, la Sociedad Cooperativa de
Ahorro y Prstamo inscribir al Titular o Titulares de la misma en el registro correspondiente,
consignando toda la informacin necesaria para su identificacin y manejo.
Se puede emitir una Libreta de Ahorros o un depsito a plazo a nombre de enores de edad
debiendo contar para el efecto con un tutor o representante legal del menor.
Mientras el Titular de la cuenta no comunique su cambio domiciliario, seguir vigente para
todos los efectos el que hubiere registrado en la entidad.
15.2. Lmites en el Monto de los Depsitos
El monto mnimo de apertura no podr ser inferior al que fije la Sociedad Cooperativa de
Ahorro y Prstamo para el producto especfico, salvo en los casos de aperturas con
remanentes de cancelaciones de crditos con garanta de certificados de depsitos a plazo u
otro concepto aprobado por la Gerencia.
16.
Condiciones para Retiros y Cancelaciones
16.1. Retiro de intereses

Los depositantes o inversionistas podrn autorizar a terceros para hacer disposiciones de
dinero, bastando para ello la autorizacin firmada en los registros especiales que lleve la
entidad.
Las Entidades podrn cargar a las cuentas de sus socios, el importe de los pagos que realicen
a proveedores de bienes o servicios autorizados por dichos Socios, siempre y cuando:
a. Cuenten con la autorizacin del socio de que se trate, o
b. El socio autorice directamente al proveedor de bienes o servicios y ste a su vez instruya
a la entidad para realizar el cargo respectivo. En este caso, la autorizacin podr quedar
en poder del proveedor de los bienes o servicios.
En el evento de que el socio cuya cuenta hubiere sido cargada en trminos del prrafo
anterior, objete dicho cargo dentro de los noventa das naturales siguientes a la fecha en que
ste se haya realizado, la entidad respectiva deber abonarle en la cuenta de que se trate, a
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ms tardar el da hbil inmediato siguiente a aqul en que se efecte la objecin, la totalidad

de los cargos.
Para efectos de cumplir con la obligacin a que se refiere el prrafo anterior, la entidad
estar facultada para cargar a la cuenta que lleve al proveedor de los bienes o servicios, el
importe correspondiente. Cuando la cuenta del proveedor de bienes o servicios la lleve una
entidad distinta, o una institucin de crdito sta deber devolver a la entidad en que tenga
su cuenta el Socio o Cliente los recursos de que se trate, pudiendo cargar a la cuenta del
proveedor de los bienes o servicios respectivos el importe de la reclamacin. Para estos
efectos, la entidad y el proveedor debern pactar los trminos y condiciones que sern
aplicables.
Las entidades debern pactar con los proveedores el procedimiento para efectuar los cargos
a que se refiere el prrafo anterior, cuidando en todo momento que no causen dao al
patrimonio de dichas entidades.
Las autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artculo podrn
llevarse a cabo por escrito con firma autgrafa o a travs de los medios electrnicos, pticos
o de cualquier otra tecnologa que previamente convengan las partes, debiendo contar las
Entidades con los registros, archivos u otros medios que les permitan presentar ante la
autoridad competente, la fecha y dems caractersticas principales de las reclamaciones que,
en su caso, presenten los usuarios.
16.2. Cancelacin por Fallecimiento del Titular
En caso de fallecimiento del titular de la cuenta de ahorros o depsito a plazo, ste slo
podr ser cancelado por los herederos legales, los cuales debern demostrar sus derechos
mediante la documentacin que para tal efecto solicite la institucin. La documentacin
requerida es la siguiente:
Acta de defuncin del Titular.

Documento de identidad oficial vigente del heredero legal.
Libreta de ahorros o depsito a plazo original.
Declaratoria de herederos debidamente acreditada por la autoridad legal competente.
La Gerencia podr exonerar de la presentacin de alguno de estos requisitos teniendo en
consideracin el monto de la libreta de ahorros o depsito a plazo.
17.
Clasificacin de Tipos de Cuenta segn Firmantes
Las cuentas de ahorro y de depsitos a plazo se abrirn a solicitud expresa del Titular.
Pueden ser emitidas a nombre de una o ms personas y pueden ser de tres clases:
Individual: Cuentas con un solo titular.

Mancomunada (Co titularidad y): Requieren la intervencin de todos los titulares
que registren sus firmas para disponer de sus fondos. Las cuentas mancomunadas son
cuentas colectivas en donde cada uno de los cotitulares tiene derecho para exigir a la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo nicamente el pago del monto que le
corresponde de la operacin y en caso de no establecerse expresamente dicho monto, la
parte proporcional que resulte de dividir el monto total de la operacin en tantas partes
como cotitulares existen.
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Solidarias (Co titularidad y/o): Es suficiente la intervencin de uno de los titulares

que tenga registrada su firma para disponer de los fondos. En las cuentas colectivas,
cada uno de los cotitulares tiene derecho para exigir a la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo el pago del monto total de la operacin en virtud de la cual resulte acreedor
de dicha Institucin.
En caso de que un cotitular deje sin efecto la mancomunidad o la solidaridad, deber

solicitarlo y formalizarlo por escrito, teniendo en cuenta lo siguiente:
a. Personas fsicas. La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo cancelar la cuenta de
ahorros o el depsito a plazo y abrir una nueva cuenta, con los datos del nuevo Titular.
La Libreta de Ahorros o el depsito a plazo original debidamente cancelado, debe
adjuntarse en el archivo del movimiento diario como sustento de la operacin.
b. Personas morales. Las personas morales que solicitan el cambio de uno de los cotitulares,
se solicitarn como mnimo los siguientes requisitos:
Solicitud de cambio de firma.
Acta de Sesin donde se eligi el Nuevo Titular, dicho documento debe estar
debidamente legalizado por la autoridad competente, segn disposicin legal vigente
sobre la materia.
Documentos de identidad oficial vigente de los representantes legales (original y copia).
Luego se proceder a cancelar la Libreta de Ahorros o el Certificado de Depsito a plazo
original y se extender una nueva libreta o certificado con los nuevos titulares solidarios o
mancomunados. Se deben adjuntar las cuentas canceladas en el archivo del movimiento
diario.
Para cambio de titular de una cuenta de ahorros o depsito a plazo Individual a
mancomunada y solidaria (o viceversa), deber cancelarse la cuenta individual y abrir una
nueva cuenta, con un nuevo nmero, para lo cual debe quedar en el archivo del movimiento
diario la libreta de ahorros o el certificado a plazo de la cuenta individual debidamente
cancelada.
18.
Secreto de la Informacin
Las SCAP en ningn caso podrn dar noticias o informacin de los depsitos, servicios o
cualquier tipo de operaciones, sino al socio, depositante, deudor, titular o beneficiario que
corresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponer
de los recursos ahorrados o para intervenir en la operacin o servicio, salvo en los casos en
que proporcionen informacin en trminos del artculo 69, primer prrafo de la LRASCAP.
19.
Clasificacin Contable de los Ahorros o Captacin Tradicional
Los fondos captados del pblico se contabilizarn atendiendo a las leyes, reglamentaciones y
circulares vigentes emitidas por las autoridades regulatorias. Los registros se realizarn
tomando como base el valor contractual de la obligacin, reconociendo los intereses
devengados directamente en los resultados del ejercicio como un gasto por intereses.
Se presentarn en el Balance General, constituyendo el primer rubro dentro del pasivo de la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, en el cual se clasificarn o desagregarn en los
siguientes conceptos:
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19.1. Depsitos de Exigibilidad Inmediata

Son captaciones de los socios de exigibilidad inmediata. Los depsitos de personas fsicas o
morales bajo las modalidades de depsitos a la vista, depsito en cuenta corriente y depsito
de ahorro y sern contabilizadas como depsitos de exigibilidad inmediata.
19.2. Depsitos a Plazo
Son captaciones del socio cuya exigibilidad no es inmediata. Los depsitos de personas
fsicas o morales bajo las modalidades depsito retirables en das preestablecidos, depsitos
retirables con previo aviso y los depsitos a plazo fijo sern contabilizados como depsitos a
plazo.
20.
Frecuencias de Pago de Intereses
Las frecuencias de pago hacen relacin a la periodicidad con la cual los cuentahabientes se
les acreditan los intereses o redito por el depsito de capital en la entidad. Las frecuencias
de pago podrn ser: mensuales, bimensuales, a trmino, etc.
21.
Tasas de Inters, Gastos y Seguros
21.1. Tasa de Inters

El inters es el alquiler o rdito que la unidad depositaria de fondos conviene pagar por un
dinero tomado de la unidad oferente de fondos.
En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela las
tasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentes
tipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de
ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldos
diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente
la periodicidad de pago de los intereses.
La tasa de inters aplicada a las operaciones pasivas, se rige segn los precios vigentes en el
mercado, pero encuadrados a lo normado por la CNBV y las leyes vigentes en la materia,
aprobados por resolucin de Consejo de Administracin.
La propuesta para la modificacin del tarifario de operaciones pasivas, ser presentada por la
Gerencia General al Consejo de Administracin, que deber extender su aprobacin para su
aplicacin, la propuesta deber incluir:
Las tasas de inters a ofrecer por los ahorros en funcin a la libre competencia en el
sistema financiero.
Los mrgenes mximos autorizados a la Gerencia de Ahorro para tasas preferenciales.
Excepcionalmente, y dentro de los mrgenes autorizados por la Gerencia General, la
Gerencia de Ahorros podr autorizar tasas preferenciales a clientes especiales en funcin al
monto de la apertura, saldo acumulado y/o plazo de vencimiento del depsito a plazo. Dicha
Gerencia podr delegar dicha facultad a personal jerrquico dentro de los mrgenes
autorizados.
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La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo se reserva el derecho de revisar el valor de la

tasa de inters y/o los perodos de capitalizacin peridicamente o cuando lo considere
necesario y modificarla teniendo en cuenta las leyes y disposiciones vigentes en la materia,
sin mediar para ello aviso escrito. Sin embargo, dichas tasas de inters deben ser publicadas
en un lugar visible en todas las sucursales que la Institucin mantenga. El pago de intereses
por los depsitos se realizar segn normativa vigente de la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo y la CNBV.
21.2. Tipos de Tasas de Inters
Las Tasas de inters se expresarn segn lo establecido por la Ley de Ahorro y Crdito
Popular y circulares emitidas, que dispone, entre otros, que las instituciones del sistema
financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus
operaciones activas y pasivas y servicios.
21.3. Tasa Anual
Las tasas de inters se pactarn libremente, de manera uniforme y en igualdad de
condiciones especificndose las mismas en los contratos suscritos con los cuentahabientes,
segn tipo de producto de ahorro, y trmino de tasas anuales.
21.4. Tipos de Rendimientos
Se dispondrn de capitalizacin de rendimientos mensuales, trimestrales, semestrales y
anuales; calculndose los mismos por perodos vencidos y sobre promedio diarios.
Los rendimientos, especfico por tipo de producto de ahorro, se acreditarn en la cuenta del
titular en funcin de lo establecido en el contrato suscrito con el cuentahabiente, las leyes y
circulares vigentes relacionadas en la materia.
21.5. Tipos de Contratos
Los tipos de contratos de ahorro con que contar la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo estarn disponibles slo para los tipos de ahorro que el Consejo de Administracin
estime conveniente.
Los tipos de contratos de ahorro disponibles cumplen con la funcin de proporcionarles a los
cuentahabientes diversas alternativas de disponibilidad de sus excedentes, la tasa de inters
que devenguen as como la periodicidad de pago de las mismas. Tambin es un instrumento
en donde se establecen las obligaciones y responsabilidades de las partes (cuentahabiente e
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo) y que hacen a la administracin de los fondos.
21.6. Estados de Cuenta
La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, debern proporcionar a los depositantes, con
la periodicidad que libremente determinen, un estado de cuenta o su equivalente, en el que
aparezcan los movimientos efectuados en el perodo correspondiente, el promedio de saldos
diarios de cada periodo de inters, el rendimiento correspondiente a cada perodo de inters
en cantidad y porcentaje, as como, en su caso, las comisiones cargadas. Las SCAP podrn
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pactar con los depositantes que los referidos estados de cuenta estn a su disposicin en sus
sucursales por un periodo determinado.
La informacin ser entregada o enviada en sobre cerrado, en salvaguarda del secreto
bancario a que tiene derecho el titular o cotitulares.
21.7. Comisiones o Mantenimiento de Cuenta
Se podr cobrar comisiones por apertura, gastos de administracin o mantenimiento de
cuenta, los cuales constarn en los contratos y en funcin del tipo de producto pactado.
El Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, decidir
sobre otros gastos y comisiones que sean necesarios cobrar al cuentahabiente, segn el tipo
de producto de ahorro y que sern especificados en el reglamento del producto de ahorro
correspondiente. Estas comisiones y gastos sern modificados por Resolucin del Consejo de
Administracin, cuando lo estime conveniente y siempre respetando las normas legales
vigentes.
21.8. Seguros
La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, podr contratar plizas de seguro para
salvaguardar los intereses institucionales y de los cuentahabientes.
Para los casos en los que se contraten plizas de seguros, ser responsabilidad del Gerente
de Ahorros y/o Gerente de Sucursal constatar la constitucin y vigencia de las plizas de
seguros durante la vigencia del contrato de depsito, segn sea el caso. El costo del seguro
se transfiere al cuentahabiente.
22.
Cuentas Inactivas
Artculo 24. LRASCAP.- El principal y los intereses de los instrumentos de captacin que
no tengan fecha de vencimiento, o bien, que tenindola se renueven de forma automtica,
as como las transferencias vencidas y no reclamadas, que al 31 de diciembre de cada ao,
no hayan tenido movimiento por depsitos o retiros durante los ltimos 10 aos, contados a
partir de dicha fecha, cuyo importe no sea superior al equivalente de doscientos das de
salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, prescribirn a favor del
patrimonio de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
En todo caso, dicha sociedad deber dar previo aviso por escrito al socio de que se trate, de
manera fehaciente, en el domicilio que conste en el expediente respectivo, as como en un
lugar visible de las oficinas de atencin a los socios de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo de que se trate, con 120 das de antelacin a la conclusin del plazo previsto por el
prrafo anterior.
Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo con niveles de operaciones I a IV,
estarn obligadas a notificar a la Comisin sobre el cumplimiento del presente artculo dentro
de los 2 primeros meses de cada ao. La Comisin podr verificar el cumplimiento del aviso
sealado en el prrafo anterior.
A los depsitos a que se refieren los Artculos 14, fraccin I, tercer prrafo y 19, fraccin I,
inciso a), tercer prrafo, de la presente Ley, les resultar aplicable lo dispuesto por el
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presente artculo, a partir de que los depositantes adquieran la capacidad legal para celebrar
las citadas operaciones.
23.
Reportes y Control
El personal de ahorro y/o Gerencia de Sucursal debern reportar a la Gerencia de Ahorros,

sobre la evolucin de la cartera pasiva institucional as como elaborar estadsticas de
evolucin.
24.
Polticas Particulares para Productos de Ahorros
De acuerdo a las particularidades de cada producto de ahorro, se desarrollarn polticas

especiales para algunos de ellos. Estas polticas especficas no alterarn lo contemplado en
las Polticas Generales del Manual de Captacin.
Los casos no previstos en el presente Manual sern resueltos por la Gerencia de Captaciones
en forma conjunta con la Gerencia General.
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CAPTULO II: PROCEDIMIENTOS

DE CAPTACIN
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1.
Objetivo
En este captulo, se busca describir los pasos bsicos que se deben seguir para la captacin
de recursos del pblico desde el inicio de la promocin de los productos ofertados por la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo. El orden de los pasos es correlativo y
describen las actividades en forma generalizada.
La simbologa utilizada en diagramas se expone a continuacin:
Accin de control. Marca los puntos claves de control, identificando la accin

dentro de una serie de actividades realizadas dentro de un procedimiento, los
cuales son realizados para control y administracin de riesgos.
Inicio. Representa inicio o trmino. Indica el principio o fin del procedimiento,
dentro del smbolo se anotara inicio o fin, segn corresponda.
Actividad. Las actividades que se desarrollan en el procedimiento se
describen brevemente dentro del smbolo. En la parte inferior media, se
anotar el nmero consecutivo de la actividad.
Documento. Documento que entra y/o sale y que se genera o utiliza en el
procedimiento.
Decisin. Punto del procedimiento en donde se debe realizar una decisin
entre dos opciones.
Archivo permanente. Depsito de un documento o informacin dentro de un
archivo por perodo indefinido.
Conector de pgina. Conexin o enlace con otra hoja diferente en la que
continua el procedimiento.
Conector. Conector o enlace, de una parte del diagrama con otra parte lejana
del mismo.
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2.
Promocin de Productos de Ahorro
Responsable principal:
Promotores de ahorro
Responsables alternativos: Cualquier funcionario de la Sociedad Cooperativa de

Ahorro y Prstamo, especialmente los funcionarios del
rea de Ahorros
Procedimiento:
Todos los funcionarios deben estar en condiciones de responder las consultas de las
personas interesadas que llaman o se acercan a las Sucursales de la Sociedad Cooperativa
de Ahorro y Prstamo. Esta premisa debera cumplirse para todos los productos y servicios
ofrecidos por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
2.1.
Acciones de Promocin
Todas las Sucursales de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo debern conocer la

estrategia para la promocin y la captura de fondos del pblico. Las vas usuales de ingreso
de los mismos son:
2.2.
Publicidad Medios Masivos
Tambin es conocida como promocin pasiva, es la realizada a travs de medios de alcance

masivos de difusin como ser prensa escrita, radio, televisin, etc.
Esta forma de promocin de productos de ahorro probablemente tenga mucha efectividad
dependiendo de la imagen que tienen la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo en el
mercado y el nivel de cobertura territorial.
Como efecto de la promocin pasiva, los potenciales cuentahabientes se acercan a las
Sucursales de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo donde se les informa de las
caractersticas y requisitos de cada producto de ahorro ofertado por la Institucin.
2.3.
Referidos
Metodologa aplicada de promocin que consiste en contactar con personas que ya han
operado en la SCAP y solicitar informacin sobre ahorrantes potenciales hablando con
personas como fuentes de informacin:
a. Jefes de entidades gremiales.
b. Cuentahabientes y/o Prestatarios de la SCAP.
c. Personas que aparecen como referencias de los cuentahabientes y/o prestatarios
actuales.
Es recomendable tratar de establecer y mantener un contacto permanente con dichas
personas, participando en eventos comerciales, sociales o deportivos, visitndoles,
llamndoles por telfono peridicamente, etc.
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2.4.
Promocin directa
La promocin directa o activa es aquella que realiza directamente los Promotores de Ahorro
y tambin, los Gerentes de Sucursales o personal Auxiliar de Ahorros visitando a los
potenciales cuentahabientes en su lugar de desarrollo de la actividad generadora de
ingresos.
2.5.
Cuentahabiente potencial
Todas las acciones de promocin tienen como finalidad, la deteccin de potenciales

cuentahabientes con los cuales, la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, podr
lograr el cumplimiento de metas de crecimiento de cartera pasiva.
2.6.
Se Informa sobre Productos de Ahorro
El personal de la Institucin que ha logrado captar la atencin del potencial

cuentahabiente, informar al mismo sobre la gama de productos ofertados por la
Institucin y sus caractersticas.
En este punto es importante recalcar, que para realizar una adecuada promocin de los
productos y servicios que ofrece la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, el personal
deber contar con elementos de trabajo bsicos para realizar la labor, como son:
volantes de promocin, tarjetas personales, conocimiento de toda la gama de productos
que ofrece el rea de ahorro, conocimiento de las tasas de inters pasivas con que trabaja
la competencia y conocer cules son las principales instituciones competidoras en la zona,
conocer los nmeros telefnicos de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo y de las
sucursales donde trabajan, conocer la direccin de la sucursal, el nombre del Gerente, el
nombre de la plana directiva, etc.
El Promotor / Auxiliar de Ahorro debe manejar tambin el Manual de Ahorros de su
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo para poder responder adecuadamente a los
potenciales cuentahabientes ante eventuales planteamientos de tasas, consultas de
procedimientos de apertura, documentacin a ser presentada, etc.
2.7.
Inters
Expuesto las ventajas y beneficios de operar con la Sociedad Cooperativa de Ahorro y

Prstamo al potencial cuentahabiente, el mismo estar en condiciones de tomar la decisin
de optar o no en depositar sus excedentes en la Institucin.
2.8.
Deseo no satisfecho
Si el potencial cuentahabiente no se muestra interesado en operar con la Sociedad

Cooperativa de Ahorro y Prstamo, el funcionario deber intentar detectar las causas de
esta reaccin y desarrollar una estrategia adecuada, tratando de revertirla. Se sugiere
preguntar directamente por qu no desea depositar sus excedentes en la Institucin. Si no
responde abiertamente, preguntar con las siguientes alternativas:
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a. El cuentahabiente ya opera con otra Institucin. Interiorizarse de los beneficios con los
que cuenta y ofrecer mejoras en los mismos: mayor cantidad de oficinas, mejores
horarios de atencin, mejores tasas de rendimiento, etc.
b. El prestatario potencial tiene una mala imagen de la SCAP. Esto se podra dar por
diferentes motivos, pudiendo algunos ser:
Campaas de desprestigio incentivadas por la competencia: Explicar que la misma es
fomentada por entidades de la competencia y que no cuentan con un fundamento
slido.
Demoras en la atencin: Explicar que ello se ha mejorado, que ahora los tiempos de
atencin y apertura se han mejorado (de preferencia informar los tiempos de demora
en la atencin para la apertura de cuentas de ahorro en funcin del tipo de producto de
ahorro).
Un ex cuentahabiente ha mediado una mala impresin: Explicar el sistema se ha
mejorado: ms cajas de atencin, informatizacin de la informacin, etc.
Por mala atencin del personal de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo:
Preguntar al potencial cuentahabiente qu sucedi, el nombre de la persona que lo
atendi y tomar nota de su crtica. Para aquellos casos en que corresponda, se deber
hablar con el funcionario a fin de pulir su trato.
2.9.
Analiza otro ofrecimiento
Si el potencial cuentahabiente tiene dudas con relacin a la conveniencia o no de depositar

sus excedentes en la SCAP, podra necesitar ms tiempo para comparar los servicios
ofertados con pares que operen en el mercado.
2.10. Promotor/Auxiliar de Ahorro Agenda Nombre para Futuro Ofrecimiento
Si el potencial cuentahabiente es elegible y muestra un inters relativo pero no desea
operar con la Institucin en ese momento, el Promotor / Auxiliar de Ahorro tomar nota en
una agenda para un futuro contacto su nombre, direccin y producto de ahorro sobre el
cual demostr mayor inters. Se recomienda igualmente, dejar tarjeta y mantener el
contacto.
2.11. Se informa requisitos para apertura de cuenta
El solicitante desea operar con la SCAP, se deber explicar los requisitos necesarios para la
apertura de la cuenta, la documentacin a ser presentada, los horarios de atencin de las
sucursales, persona con la que deber contactar dentro de la sucursal. Deber igualmente,
tomar los datos preliminares del potencial cuentahabiente a fin de poder realizar el
seguimiento correspondiente.
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Diagrama:
INICIO
ACCIONES DE
PROMOCIN
1
PUBLICIDAD
MEDIOS MASIVOS
2
REFERIDOS
PROMOCIN
DIRECTA
4
CUENTAHABIENTE
POTENCIAL
5
SE INFORMA SOBRE
PRODUCTOS DE
AHORRO
6
INTERES?
7
No
DESEO NO
SATISFECHO
8
ANALIZA OTRO
OFRECIMIENTO
9
PROMOTOR/AUXILIAR
DE AHORRO AGENDA
NOMBRE PARA
FUTURO
OFRECIMIENTO
10
FIN
SE INFORMA
REQUISITOS PARA
APERTURA DE CUENTA
11
FIN
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3.
Apertura de Cuenta de Ahorro
Auxiliar de Ahorro
Responsables alternativos: Gerente de Sucursal

Procedimiento:
Como resultado de la promocin realizada por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo, los potenciales cuentahabientes se apersonan a las oficinas de atencin en
donde sern recibidos por personal (Auxiliar de Ahorros) para su atencin.
3.1.
Se informa sobre Productos de Ahorro, requisitos para apertura de cuenta
El Auxiliar de Ahorro proceder a la atencin del potencial ahorrantes, dando informacin

sobre las bondades del producto de ahorro (intereses, beneficios, ventajas, forma de
utilizar los documentos, contrato y otros en forma clara, transparente precisa y aclarando
consultas que pudiera tener con relacin a los productos de ahorro ofertados por la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
De igual manera, proporcionar la informacin de los requisitos a ser presentados para la
apertura de la cuenta de ahorro o depsito como ser: documentacin legal (especficos
para persona fsica o moral), montos mnimos, saldos mnimos, etc. los cuales dependern
del tipo de producto de ahorro escogido y que se encuentran detallado en el Captulo III del
presente Manual.
3.2.
Se pacta plazo, inters y modalidad del ahorro
El Auxiliar de Ahorro, una vez definido con el potencial cuentahabiente el tipo de producto
de ahorro a ser aperturado, pactar el tiempo o plazo del depsito (si corresponde), la tasa
de inters nominal a ser pagada y la modalidad de acreditacin de los rendimientos.
3.3.
Se capturan datos del cuentahabiente
El Auxiliar de Ahorro, una vez pactada todas las condiciones del producto de ahorro,
proceder a la captura de los datos del cuentahabiente en el sistema informtico, para lo
cual solicitar la documentacin oficial (especfico para personas fsicas o morales). Si el
(los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo de producto de ahorro, se verificar los
datos existentes a fin de actualizar la informacin de los mismos.
Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de los
procedimientos de carga, apertura y gestin de los productos pasivos.
3.4.
Generacin de documentacin del Producto de Ahorro
El Auxiliar de Ahorro generar el nmero de cuentahabiente (o es generado por el sistema

informtico en forma automtica), accedindose a travs del mismo a cualquier modalidad
de apertura de depsito de ahorro segn productos demandados por el ahorrador. De igual
manera, generar la documentacin legal correspondiente para la formalizacin
dependiendo del tipo de producto seleccionado, debiendo imprimir entre otros los
siguientes:
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a. Contrato de ahorro. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de

producto de ahorro, nombre del (los) titular (es), tasa de inters pactada, perodos de
capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legales relacionados.
b. Registro de firma del (los) titular (es).
c. Libreta de Ahorro (si corresponde), en la cual constar, entre otros, el nombre del (los)
titular (es) de la cuenta y nmero de la cuenta de ahorro; y servir para el registro de
los depsitos y retiros efectuados por el (los) titular (es) de la cuenta.
Adicionalmente, apoyar al (los) titular (es) en el llenado de la ficha de depsito con el
monto inicial de apertura, al mismo tiempo que explicar al mismo el procedimiento que
deber realizar para los futuros depsitos, as como tambin retiros.
3.5.
Se registra firma del Inversionista o Ahorrador
() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formato
correspondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con la
documentacin oficial presentada.
El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:
a. Nmero de cuenta de ahorro.
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, Mancomunada o Solidaria.
c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su
documento de identidad.
d. Nmero de Cuentahabiente.
Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona Analfabeta, se
proceder a registrar su huella digital.
Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar su
firma y sello como visto bueno.
3.6.
Archivo de documentacin original y entrega de copia al Inversionista o

Ahorrador.
El Auxiliar de Ahorro proceder a archivar la documentacin original del contrato

respectivo, segn productos de ahorro, y el registro de firma. Entregar al inversionista la
copia del contrato, la libreta de ahorro (si corresponde al tipo de producto de ahorro) y la
ficha de depsito.
3.7.
Caja depsito en efectivo
Con la ficha de depsito y la libreta de ahorro (si corresponde), el cuentahabiente se

acercar a la ventanilla de caja para realizar el correspondiente depsito inicial.
Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria de depsitos realizados en
el mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y reglamentaciones
relacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar el reporte
correspondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.
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Diagrama:
Ahorrador o inversionista en vez de ahorrista en el 7mo cuadro
INICIO
SE INFORMA SOBRE
PRODUCTOS DE
AHORRO,
REQUISITOS PARA
APERTURA DE CUENTA
1
SE PACTA PLAZO,
INTERS, Y
MODALIDAD DEL
AHORRO
2
SE CAPTURAN DATOS
DEL
CUENTAHABIENTE
3
GENERACIN DE
DOCUMENTACIN DEL
PRODUCTO DE
AHORRO
4
ESPECFICO PARA
PERSONAS FSICAS O
MORALES
ESPECFICO POR
PRODUCTO
SE REGISTRA FIRMA
DEL
CUENTAHABIENTE
5
REGISTRO DE FIRMA
ARCHIVO DE
DOCUMENTACIN
ORIGINAL Y ENTREGA
DE COPIA AL
AHORRISTA
6
ESPECFICO POR
PRODUCTO
CAJA
DEPSITO EN
EFECTIVO
7
EFECTIVO
FIN
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MANUAL DE CAPTACIN
4.
Apertura de Depsito a Plazo Fijo (DPF)
Auxiliar de Ahorro

Procedimiento:
4.1.
Se informa sobre caractersticas y requisitos para apertura de DPF
El Auxiliar de Ahorro proceder a la atencin del potencial ahorrante, dando informacin

sobre las caractersticas de los DPF ofertados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo. Explicar en forma clara, transparente y precisa, las tasas de inters disponibles
en funcin del monto del efectivo a ser depositado y el tiempo de permanencia de los
mismos, y, las variantes de pago de rendimientos a los cuales podr acceder.
De igual manera, proporcionar la informacin de los requisitos a ser presentados para la
apertura del DPF y las reglamentaciones legales relacionadas al contrato a ser firmado
entre el cuentahabiente y la Institucin.
4.2.
Se pacta Plazo, Inters y Modalidad del DPF
El potencial cuenta habiente una vez elegida la opcin de su preferencia, manifiesta el

monto por el cual ser aperturado el DPF, plazo de imposicin y forma de capitalizacin de
los rendimientos.
4.3.
Se capturan datos del cuentahabiente
El Auxiliar de Ahorro proceder a la captura de los datos del (los) cuentahabiente (s) en el
sistema informtico, para lo cual solicitar la documentacin oficial (especfico para
personas fsicas o morales). Si el (los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo de
producto de ahorro, se verificar los datos existentes a fin de actualizar la informacin de
los mismos.
4.4.
Generacin de Documentacin del DPF y Firma
El Auxiliar de Ahorro generar el nmero de cuentahabiente (o es generado por el sistema

informtico en forma automtica), accedindose a travs del mismo a cualquier modalidad
de apertura de depsito. De igual manera, generar la documentacin legal
correspondiente para la formalizacin debiendo imprimir:
a. Contrato del DPF. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de DPF
seleccionado por el cuentahabiente, nombre del (los) titular (es), tasa de inters
pactada, perodos de capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legales
relacionados al mismo. El cuentahabiente, una vez ledo, firmar el mismo debiendo el
Auxiliar de Captacin verificar que la misma coincida con el documento de identidad
oficial.
b. Certificado (si corresponde). En la cual constar entre otros, el nombre del (los) titular
(es) y nmero del DPF; y servir para el registro de los depsitos y retiros efectuados
por el (los) titular (es) de la cuenta.
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MANUAL DE CAPTACIN
Adicionalmente, apoyar al (los) titular (es) en el llenado de la ficha de depsito con el

monto inicial de apertura, al mismo tiempo que explicar al mismo el procedimiento que
deber realizar para los futuros depsitos, as como tambin retiros.
4.5.
Se registra firma del a Inversionista o ahorrador
() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formato
correspondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con la
documentacin oficial presentada.
El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.
d. Nmero de cuentahabiente.
Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona analfabeta, se
proceder a registrar su huella digital.
() Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar su
firma y sello como visto bueno.
4.6.
Archivo de Documentacin Original y Entrega de Copia al Ahorrista
El Auxiliar de Ahorro proceder a archivar la documentacin original del contrato

respectivo, segn productos de ahorro, y el registro de firma. Entregar al Ahorrador la
copia del contrato, la libreta de ahorro (si corresponde al tipo de producto de ahorro) y la
ficha de depsito.
4.7.
Caja Depsito en Efectivo
Con la ficha de depsito y la libreta de ahorro (si corresponde), el cuentahabiente se

acercar a la ventanilla de caja para realizar el correspondiente depsito inicial.
Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria de depsitos realizados en
el mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y reglamentaciones
relacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar el reporte
correspondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.
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MANUAL DE CAPTACIN
Diagrama ():
INICIO
SE INFORMA
CARACTERSTAS Y
REQUISITOS PARA
APERTURA DE DPF
1
SE PACTA PLAZO,
INTERS, Y
MODALIDAD DEL DPF
2
SE CAPTURAN DATOS
DEL
CUENTAHABIENTE
3
ESPECFICO PARA
PERSONAS FSICAS O
MORALES
GENERACIN DE
DOCUMENTACIN DEL
DPF Y FIRMA
4
CONTRATO
CERTIFICADO
CAJA
DEPSITO EN
EFECTIVO
5
EFECTIVO
ARCHIVO DE
DOCUMENTACIN
ORIGINAL Y ENTREGA
DE CERTIFICADO
6
CONTRATO
CERTIFICADO
FIN
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MANUAL DE CAPTACIN
5.
Depsito/retiro en cuenta de ahorro
Cajero (a)

Procedimiento:
Ante la necesidad de realizar movimientos en su cuenta de ahorro los (as) cuentahabientes
se apersonan a las oficinas de atencin en donde sern recibidos por personal de cajas
para su atencin.
5.1.
Generacin de formato de depsito/retiro de Producto de Ahorro
El (la) cuentahabiente generar el correspondiente comprobante de depsito/retiro (o se

apersonar a las cajas con su documento de identificacin oficial) en cuya ficha de
depsito/retiro registrar la informacin a ser llenada segn formato (entre los cuales se
encuentran: tipo de cuenta de ahorro, fecha de la transaccin, nombre y apellido del titular
del producto de ahorro, monto a ser depositado/retirado y firma - si el titular de la cuenta
de ahorro o uno de los cotitulares es una persona analfabeta, proceder a registrar su
huella digital-).
5.2.
Depsito/retiro de efectivo/cheque
() Depsito: El (la) Cajero (a) recibe la correspondiente ficha de depsito, libreta de

ahorro (si corresponde) con el correspondiente efectivo/cheque y verificar el correcto
registro de informacin en la ficha, la cual no podr estar enmendada. En caso de que la
ficha de depsito contenga algn error, proceder a informar al cuentahabiente para el
llenado de una nueva ficha.
El formato de ficha de depsito contendr como mnimo la siguiente informacin:
e. Firma o huella digital (en caso de que la persona sea analfabeta).
() Posteriormente, verifica el monto de efectivo a ser acreditado en la correspondiente
productos de ahorro. Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria de
depsitos realizados en el mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y
reglamentaciones relacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar el
reporte correspondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.
() Retiro: El (la) cajero (a) recibe la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) y
ficha de retiro, verificando con el registro de firma que el mismo coincida con el obrante en
archivos y documento de identificacin oficial; as como verificar el correcto registro de
informacin en la ficha, la cual no podr estar enmendada. En caso de que la ficha de retiro
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MANUAL DE CAPTACIN
contenga algn error, proceder a informar al cuentahabiente para el llenado de una nueva
ficha.
El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:
e. Firma del titular o titulares.
() Posteriormente, verifica que el (la) cuentahabiente cuente con suficiencia de fondos
para realizar la operacin y el monto de efectivo a ser entregado.
5.3.
Registro de transaccin
Genera el correspondiente asiento en el sistema informtico. Imprime/registra la

informacin de la transaccin en la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) la
cual entrega al cuentahabiente.
Si la operacin es un retiro, conjuntamente con la libreta y registro de la transaccin
proceder a entregar igualmente el efectivo.
Diagrama ():
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MANUAL DE CAPTACIN
6.
Cancelacin de Cuenta de Ahorro / DPF
Cajero (a)

Procedimiento:
Como resultado del vencimiento del DPF o a solicitud por parte de cuentahabientes que se
apersonan a las oficinas de atencin, se procede a realizar la correspondiente cancelacin
de la cuenta de ahorro / DPF.
6.1.
Generacin de documentacin
() El (la) Cajero (a) recibe la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) y ficha de
retiro / certificado de DPF, verificando con el registro de firma mismo coincida con el
obrante en archivos y documento de identificacin oficial de el (la) cuentahabiente; as
como verificar el correcto registro de informacin en la ficha, la cual no podr estar
enmendada. En caso de que la ficha de retiro contenga algn error, proceder a informar al
cuentahabiente para el llenado de una nueva ficha.
El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:
e. Firma del titular o titulares.
Para el retiro del DPF, el cuentahabiente deber presentar la siguiente documentacin:
a. Contrato del DPF. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de DPF
seleccionado por el cuentahabiente, nombre del (los) titular (es), tasa de inters
pactada, perodos de capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legales
relacionados al mismo.
b. Certificado (si corresponde). En la cual constar entre otros, el nombre del (los) titular
(es) y nmero del DPF; y servir para el registro de los depsitos y retiros efectuados
por el (los) titular (es) de la cuenta.
6.2.
Registro de transaccin y entrega de efectivo/cheque
El (la) cajero (a), una verificada la informacin y clculo de intereses a ser abonado
conjuntamente con el capital, genera el correspondiente asiento en el sistema informtico.
Imprime/registra la informacin en la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) /
certificado de DPF; procediendo a entregar el efectivo / cheque al (los) titular (eres) y
archivo de la libreta de ahorro (si corresponde) / certificado de DPF y contrato.
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MANUAL DE CAPTACIN
6.3.
Se dan de baja datos de la cuenta de ahorro / DPF del (de la)

cuentahabiente
El (la) cajero (a) proceder a la baja en el sistema informtico de los datos de la cuenta de
ahorro / DPF.
Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de los
procedimientos de carga, baja y gestin de los productos pasivos.
Diagrama ():
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MANUAL DE CAPTACIN
CAPTULO III: REGLAMENTO DE

CAPTACIN POR PRODUCTO
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MANUAL DE CAPTACIN
1.
Depsito a la Vista
1.1.
Grupo Meta.
El mercado objetivo son las personas fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar con una
libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retiros
relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que se
realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo.
La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con la
siguiente informacin:
Nmero de la cuenta, el
Nombre del titular de la misma,
Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria o
pertinente.
Las anotaciones de operaciones realizadas de depsitos o retiros de fondos sern sellados y

visados en el estado de cuenta por un empleado de la entidad autorizado para este fin.
1.2.
Moneda.
Se podrn aperturar depsitos a la vista en pesos mexicanos y moneda extrajera.

1.3.
Rendimientos.
diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. La SCAP podr pactar libremente la
periodicidad de pago de los intereses.
1.4.
Comisiones.
Las cuentas de depsitos a la vista no generarn comisiones a favor de la Sociedad

Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
1.5.
Retiros
Sern retirables a la vista, el cuentahabiente podr hacer depsitos sucesivos y retirar

fondos de su cuenta sin ningn tipo de restriccin o necesidad de aviso previo.
1.6.
Montos de Apertura y Saldos
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos, aplicando las
polticas generalmente usadas. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos mnimos de apertura:
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Mnimo
Moneda Nacional (Pesos Mexicanos)
Moneda Extranjera (Dlares Americanos)
US$
100
10
b. Saldos mnimos de la cuenta de ahorro:

Mnimo
US$
50
5
c. Saldos promedios de la cuenta de ahorro:

Mximo
1.7.
No Aplica
US$
No Aplica
Pago de Rendimientos
diarios del perodo en el cual hayan estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente
la periodicidad de pago de los intereses.
1.8.
Plazos
a. Los depsitos a la vista se mantendrn activos mientras acrediten el saldo mnimo

establecido.
1.9.
Contrato
Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato de
depsito.
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MANUAL DE CAPTACIN
2.
Depsito retirables en das preestablecidos
2.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar
con una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y
retiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que
se realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.
Nmero de la cuenta, el
pertinente.

2.2.
Moneda
Se podrn aperturar depsitos retirables con previo aviso en pesos mexicanos y moneda
extranjera.
2.3.
Rendimientos
Las entidades podrn pactar libremente las tasas de inters que devenguen estos depsitos,
las cuales podrn ser distintas para cada tipo de inversionista que determine la SCAP.
La tasa pactada slo podr revisarse y, en su caso, ajustarse, en los das preestablecidos en
que el depositante pueda efectuar retiros.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de los
intereses.
2.4.
Comisiones
Las cuentas de depsitos a la vista no generarn comisiones a favor de la SCAP.

2.5.
Retiros
Estos depsitos slo podrn ser retirables en los das pactados en el contrato respectivo.
Cuando alguno de los das de retiro sea inhbil, el depsito podr retirarse el da hbil
bancario inmediato siguiente. En este caso, los rendimientos continuarn devengndose
hasta el da de pago, a la tasa de inters originalmente pactada.
Las entidades podrn pactar en los contratos respectivos que de presentarse el supuesto
previsto en el prrafo precedente, que el depsito pueda retirarse el da hbil bancario
inmediato anterior. En los contratos tambin podr establecerse que el retiro pueda
efectuarse a eleccin del depositante en cualquiera de las dos opciones mencionadas.
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MANUAL DE CAPTACIN
Las entidades se abstendrn de atender retiros en das distintos a los expresamente

sealados en el contrato respectivo.
No obstante lo anterior, las entidades podrn pactar que estos depsitos sean retirables
tambin con previo aviso. En este caso, en el contrato correspondiente deber establecerse
el plazo con el cual deber darse el previo aviso para los retiros y el monto mximo de stos.
2.6.
Montos de apertura y saldos
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos.
Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depsitos
en la cuenta de que se trate. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos Mnimos de Apertura:
Mnimo
US$
100
10
b. Saldos Mnimos de la cuenta de ahorro:

Mnimo
US$
50
5

Mximo
2.7.
No Aplica
US$
No Aplica
Pago de rendimientos
La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia de
pago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.
Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorro
del cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.
2.8.
Plazos
Los depsitos retirables con previo aviso se mantendrn activos mientras acrediten el saldo
mnimo establecido.
2.9.
Contrato
depsito.
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3.
Depsito de Ahorro
3.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar
con una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y
retiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que
se realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo.
Nmero de la cuenta,
pertinente.

La cuenta de ahorro tiene la caracterstica que la misma no podr ser utilizada como garanta
en relacin a uno o varios crditos, debido a que el ahorro tiene el carcter de
inembargable.
3.2.
Moneda
Se podrn aperturar cuentas de ahorro en pesos mexicanos o moneda extranjera.

3.3.
Rendimientos
Estos depsitos devengarn intereses a la tasa que libremente determine la SCAP. La tasa
as determinada se aplicar de manera uniforme a todos los depositantes.
Dicha tasa deber revisarse y, en su caso, ajustarse por periodos mensuales.
La tasa determinada para cada periodo mensual ser aplicable al promedio de los saldos
diarios en el propio periodo. Los intereses se pagarn por mensualidades vencidas, mediante
abonos en la propia cuenta.
3.4.
Comisiones
Las cuentas de ahorro no generarn comisiones a favor de la Sociedad Cooperativa de

Ahorro y Prstamo.
3.5.
Retiros
El ahorrador podr disponer:

1. A la vista, de la cantidad equivalente a 30 das de salario mnimo diario general en el
Distrito Federal, o del 30 por ciento del saldo de la cuenta cuando la suma
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correspondiente a este porcentaje sea superior a dicha cantidad; entre un retiro a la vista
y otro, debern transcurrir cuando menos 30 das;
2. Mediante un aviso previo de 15 das, del 50 por ciento del saldo de su cuenta, y con otro
aviso de 15 das ms, podrn retirar el resto de sus ahorros.
No obstante lo establecido en este numeral, la entidad podr pagar a la vista hasta el 100
por ciento del importe de la cuenta.
3.6.
Montos de apertura y aaldos
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, mediante polticas de
carcter general los montos y saldos mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y
mantener estos depsitos. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos Mnimos de Apertura:
Mnimo
US$
100
10
b. Saldos mnimos de la cuenta de ahorro:

Mnimo
US$
50
5

Mximo
3.7.
No Aplica
US$
No Aplica
3.8.
Plazos
Los depsitos retirables en plazos preestablecidos se mantendrn activos mientras acrediten

el saldo mnimo establecido.
3.9.
Contrato
depsito.
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4.
Depsito a plazo fijo
4.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabientes contar
con una constancia de depsito a plazo, la cual llevar anotado el nmero progresivo que a
cada una le corresponda.
4.2.
Moneda
Se podrn aperturar depsitos a plazo fijo en pesos mexicanos.

4.3.
Rendimientos
Al constituirse estos depsitos, las partes pactarn libremente, en cada caso, la tasa de
inters.
Las Entidades determinarn libremente la periodicidad con que vayan a pagar los intereses.
Tratndose de renovaciones automticas, la tasa aplicable en cada renovacin deber ser la
sealada por la entidad para depsitos con las mismas caractersticas en la fecha valor de la
renovacin.
4.4.
Comisiones
Las cuentas de depsitos a plazo fijo no generarn comisiones a favor de la Sociedad

Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
4.5.
Retiros
Estos depsitos slo sern retirables al vencimiento del plazo contratado. Cuando alguno de
los das de retiro sea inhbil el depsito podr retirarse el da hbil inmediato siguiente. En
este caso, los rendimientos continuarn devengndose hasta el da del pago, a la tasa de
inters originalmente pactada.
En el mismo supuesto de da inhbil, se podr pactar en el contrato que el depsito pueda
retirarse el da hbil inmediato anterior o en cualquiera de las dos opciones mencionadas a
eleccin del depositante.
4.6.
Montos de apertura y plazos
Los montos y plazos de los depsitos a plazo fijo se establecern en funcin de la tabla
vigente al momento de la apertura de la misma y en funcin a disposiciones emanadas del
Consejo de Administracin y la regulacin legal correspondiente, los cuales quedarn
registrados en el contrato respectivo.
Al constituirse estos depsitos las partes pactarn, en cada caso, el plazo de los mismos. El
plazo se pactar por das naturales, no debiendo ser menor a un da, y ser forzoso para
ambas partes.
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4.7.
4.8.
Documentos
Estos depsitos se documentarn en certificados de depsito a plazo, o bien, en constancias

de depsito a plazo.
Los certificados y las constancias, llevarn anotado el nmero progresivo que a cada uno le
corresponda, el cual deber ser distinto tanto para los certificados como para las constancias.
Los certificados de depsito a plazo son ttulos de crdito nominativos. Los depsitos
documentados en tales certificados no podrn renovarse al vencimiento.
Los depsitos documentados en constancias podrn ser renovados automticamente a su
vencimiento, y los derechos que amparen tales constancias no debern ser cedidos a
instituciones de crdito o a otras entidades.
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MANUAL DE CAPTACIN
5.
Depsitos retirables con previo aviso
5.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas fsicas y morales. Cada cuentahabientes contar con
una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retiros
relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que se
realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.
Nmero de la cuenta,
pertinente.

5.2.
Moneda
Se podrn aperturar cuentas de ahorro en Pesos Mexicanos.

5.3.
Rendimientos
Las entidades podrn pactar libremente las tasas de inters que devenguen estos depsitos,
las cuales podrn ser distintas para cada inversionista.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes.
Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de intereses.
5.4.
Comisiones
Las cuentas de ahorro no generarn comisiones a favor de la Sociedad Cooperativa de

Ahorro y Prstamo.
5.5.
Retiros
En el contrato correspondiente deber establecerse el plazo con el cual deber darse el

previo aviso para los retiros y el monto mximo de stos.
5.6.
Montos de apertura y saldos
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos.
Las Entidades debern reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depsitos
en la cuenta de que se trate.
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MANUAL DE CAPTACIN
5.7.
5.8.
Plazos
Los Depsitos retirables con previo aviso se mantendrn activos mientras acrediten el saldo
mnimo establecido.
5.9.
Contrato
depsito.
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MANUAL DE CAPTACIN
6.
Depsitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de dbito
6.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas fsicas y morales.

6.2.
Moneda
Se podrn aperturar cuentas de ahorro en Pesos Mexicanos.

6.3.
Revolvencia
El depositante podr, durante la vigencia de su contrato, efectuar uno o ms abonos y

realizar uno o ms retiros del saldo a su favor.
6.4.
Rendimientos
Las SCAP podrn pactar libremente con sus socios, las tasas de inters que devenguen estos
depsitos, las cuales podrn ser distintas para diferentes tipos de cuentahabientes y debern
reservarse el derecho de ajustar diariamente la tasa de inters pactada.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de los
intereses.
6.5.
Retiros
Estos depsitos sern retirables a la vista.

Al efecto, ser necesaria la presentacin de una tarjeta de plstico especfica para la
identificacin del depositante. Con dicha tarjeta podrn efectuarse los retiros siguientes:
1. Por ventanilla en las oficinas o sucursales de la SCAP;
2. A travs de equipos y sistemas automatizados, hasta por la cantidad diaria previamente
sealada por la SCAP depositaria;
3. Mediante adquisiciones de bienes y servicios y, en su caso, disposiciones de efectivo
hasta por la cantidad diaria que la SCAP haya pactado con los negocios afiliados al
servicio de la tarjeta; y/o bien,
4. Mediante rdenes de traspaso a la tarjeta del propio depositante, exclusivamente para
cubrir saldos a su cargo.
La adquisicin de bienes y servicios, as como los retiros en los negocios afiliados a la tarjeta
que corresponda a este tipo de depsitos. El importe de los documentos con que se
formalicen estas operaciones, deber cargarse a la cuenta del depositante el mismo da en
que, a su vez, la SCAP los cubra a establecimientos afiliados, siempre y cuando las SCAP
cuenten con la autorizacin del socio de que se trate y que el mismo autorice directamente al
proveedor de bienes o servicios y ste a su vez instruya a la SCAP para realizar el cargo
respectivo, en los trminos previstos en el Artculo 20 prrafos 2 al 7 de la Ley RASCAP.
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6.6.
Crditos a cuentahabientes de tarjetas de dbito
Para evitar posibles sobregiros, al permitir adquisiciones de bienes y servicios en

establecimientos afiliados, la SCAP depositaria podr otorgar crditos a los cuentahabientes.
Las caractersticas de estos crditos podrn ser determinadas libremente por la SCAP
acreditante.
6.7.
Estados de cuenta
Las SCAP debern proporcionar a los depositantes, con la periodicidad que libremente
determinen, un estado de cuenta o su equivalente, en el que aparezcan los movimientos
efectuados en el periodo correspondiente, el promedio de saldos diarios de cada perodo de
inters, el rendimiento correspondiente a cada periodo de inters en cantidad y porcentaje,
as como, en su caso, las comisiones cargadas. Las SCAP podrn pactar con los depositantes
que los referidos estados de cuenta estn a su disposicin en sus sucursales por un periodo
determinado.
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7.
Emisin de tarjetas tecargables
7.1.
Caractersticas generales
Las tarjetas recargables son medios de disposicin de recursos e instrumentos de pago.

Los recursos asignados a tales tarjetas constituirn un pasivo de la propia SCAP.
Las tarjetas recargables podrn ser emitidas con las caractersticas que libremente determine
cada SCAP y no ser necesaria la firma de un contrato con el adquirente de la tarjeta, pero
en todos los casos las tarjetas debern mostrar claramente en su anverso la denominacin o
cualquier otra expresin, simbologa, emblema o logotipo de la SCAP emisora.
7.2.
Uso
Las tarjetas recargables podrn utilizarse conforme a lo siguiente:

1. Para obtener recursos en ventanilla en las oficinas de la SCAP;
2. Para obtener recursos a travs de equipos y sistemas automatizados, y
3. Para disponer de efectivo y/o adquirir bienes y servicios en negocios afiliados.
La disposicin de efectivo en negocios afiliados, as como la adquisicin de bienes y servicios,
se sujetarn en lo conducente a lo previsto en las reglas a las que habrn de sujetarse las
SCAP en la emisin y operacin de tarjetas de crdito.
Las tarjetas recargables podrn utilizarse nicamente dentro del territorio nacional.
7.3.
Formas de adquisicin
Las entidades podrn distribuir las tarjetas en sus sucursales. En todos los casos, las SCAP
debern entregar un comprobante de la operacin al adquirente.
7.4.
Montos
En ningn caso el saldo de cada tarjeta recargable podr ser mayor al equivalente a 1,500
UDIS. Tratndose de tarjetas en las que se tenga identificado al adquirente, las entidades
podrn establecer el monto libremente.
7.5.
Vigencia
Las tarjetas debern contener su fecha de vencimiento impresa en el anverso y fcilmente

legible.
7.6.
Cancelacin y devolucin de recursos
Las SCAP estarn obligadas a devolver el saldo de los recursos asignados a la tarjeta de que
se trate en caso de que el adquirente cancele la tarjeta o una vez terminada su vigencia.
Dichos recursos debern ser devueltos conforme a lo que se establezca en los trminos y
condiciones que para la operacin de estas tarjetas las SCAP entreguen a sus adquirentes.
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7.7.
Abonos y transferencias entre tarjetas
Las tarjetas podrn ser abonadas sucesivamente. Solamente podrn abonarse o transferirse
recursos de una tarjeta a otra, cuando la informacin de la operacin de abono o
transferencia respectiva, quede registrada en la SCAP emisora. En todos los casos se deber
entregar o poner a disposicin de quien haya efectuado el abono o transferencia
correspondiente, un comprobante de la operacin.
7.8.
Rendimientos
Las SCAP podrn pagar rendimientos sobre los saldos no dispuestos de las tarjetas.
7.9.
Comisiones
Las SCAP, previo a la adquisicin de las tarjetas, debern dar a conocer a los adquirentes los
montos, conceptos y periodicidad de las comisiones que les sean aplicables.
Las SCAP debern informar a los adquirentes, las modificaciones a las comisiones previstas
en los trminos y condiciones vigentes, en carteles, cartulinas o folletos, por lo menos con
treinta das de anticipacin a la fecha en que pretendan que stas surtan efectos. Los
adquirentes podrn cancelar las tarjetas sin comisin alguna dentro del plazo referido.
7.10. Medidas de seguridad
Las SCAP determinarn libremente las caractersticas fsicas y las medidas de seguridad de
las tarjetas.
7.11. Estados de cuenta
Las SCAP podrn emitir estados de cuenta de las tarjetas, en cuyo caso debern establecer
en los trminos y condiciones respectivos su periodicidad y la forma en que podrn
consultarse.
7.12. Informacin al pblico
Las SCAP estarn obligadas a dar a conocer a los adquirentes, previo a la adquisicin de las
tarjetas, los trminos y condiciones de su operacin, as como a entregarles una copia de
stos al momento de adquirirla.
Los trminos y condiciones debern contener como mnimo lo siguiente:
1. Las formas en las que conforme al uso y monto, podrn usarse las tarjetas y, en su caso,
abonarse;
2. Los conceptos, montos, periodicidad y vigencia de las comisiones, as como el mecanismo
mediante el cual, en su caso, se darn a conocer las modificaciones a tales comisiones;
3. En su caso, el rendimiento que genere el saldo;
4. Las medidas de seguridad de las tarjetas;
5. El procedimiento para reportar cualquier mal funcionamiento de la tarjeta y solicitar
aclaraciones;
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6. En su caso, el procedimiento para reportar la tarjeta en el supuesto de robo o extravo;

7. Los mecanismos para consultar el saldo y, en su caso, movimientos, y
8. El procedimiento para obtener la devolucin de los recursos en caso de cancelacin de la
tarjeta o al trmino de su vigencia.
Para cualquier tipo de depsito descrito en las fracciones anteriores, las SCAP podrn
determinar libremente, mediante polticas generales el importe de las comisiones a cargo del
cuentahabiente.
Tratndose del pago por rendimientos a personas fsicas o morales, para efectos del
impuesto sobre la renta y las retenciones por depsitos en efectivo deber observarse lo
dispuesto en la legislacin fiscal aplicable.
Asimismo, las SCAP debern informar a los diferentes tipos de cuentahabientes, mediante
avisos colocados en un lugar visible de las sucursales, la tasa de inters, las retenciones
aplicables y las comisiones de cada uno de los instrumentos respectivos.
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ANEXOS
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MANUAL DE CAPTACIN
Anexo N 1: Tabla de cuentas de depsito
Plazo
Rendimiento
(a modo de ejemplo)
Cualquier fecha, retirable

a la vista
2%
No genera comisiones
Cualquier
fecha
segn
plazo
establecido
en
constancias de depsito
3%
Depsito retirable en das

preestablecidos
En fechas establecidas en
constancias de depsito
4%
Cuenta de ahorro
Cualquier fecha, retirable

a la vista o con aviso
previo
para
montos
elevados
1%
Depsito a plazo fijo
Especficamente en fechas
de vencimiento de plazo
pactado
8%
Tipo de cuenta
Depsito a la vista
Depsito
retirable
previo aviso
Elaborado por:
Vigencia:
con
SIC DESARROLLO
Comisiones

Actualizacin:
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V - Ene. /10
MANUAL DE CAPTACIN
Anexo N 2: Documentos bsicos para la formalizacin de las aperturas de

depsitos y cuentas de ahorro
Requisitos bsicos personas fsicas:
Documento de Identidad Oficial o Acta de Nacimiento con fotocopia.

Para menores de edad, partida de nacimiento del menor, documento de identidad del tutor.
Para personas analfabetas: se registrar la huella digital, y se solicitar el documento de
identidad de un testigo que acredite la operacin.
Copia de comprobante de domicilio (recibo de luz, agua, telfono, pago de predio, etc.)
con fecha de expedicin reciente (mximo 60 das).
Requisitos bsicos para personas morales:
Copia certificada de Acta Constitutiva.

Copia de Identificacin oficial de las personas que firman.
Copia del poder notarial del representante legal y de las personas que firman en la
cuenta.
Copia del Registro Federal de Contribuyentes.
Cdula de Identificacin Fiscal de la persona moral expedida por la SHCP.
Publicacin en el diario oficial de liberacin de retencin de impuestos en caso de estar
exento del pago de impuesto y una copia.
Elaborado por:
Vigencia:
SIC DESARROLLO

Actualizacin:
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V - Ene. /10
MANUAL DE CAPTACIN
Anexo N 3: Glosario de trminos

Es posible que en otras empresas algunas de las definiciones puedan tener otra
interpretacin, en la SCAP los trminos que se indican ms adelante se les da la
interpretacin o significado que en ellos se establece.
Cliente: En singular o plural, cualquier persona fsica o moral que utilice los servicios que
prestan las entidades o realice operaciones con ellas.
Comisin: La Comisin Nacional Bancaria y de Valores.
Conocimiento del Socio: Procedimientos a seguir por parte de la SCAP para conocer el
grado de riesgo transaccional que representa un socio medido por la identificacin de cada
una de las operaciones realizadas por l considerando el nmero, tipo, monto y frecuencia de
las mismas.
Cotitular: En singular o plural, a la persona o personas fsicas o morales titulares de una
misma cuenta colectiva
Cuentas colectivas: A las cuentas con ms de un titular, pudiendo ser solidarias o
mancomunadas;
Cuentas individuales: A las cuentas con un solo titular;
Cuentas mancomunadas: A las cuentas colectivas en donde cada uno de los cotitulares
tiene derecho para exigir a la entidad nicamente el pago del monto que le corresponde de la
operacin y en caso de no establecerse expresamente dicho monto, la parte proporcional que
resulte de dividir el monto total de la operacin en tantas partes como cotitulares existan;
Descentralizacin: Tendencia a distribuir la autoridad de toma de decisiones en una
estructura organizada.
Giros de alto riesgo: Cuando el socio declare tener como profesin, actividad o giro de
negocio u origen de recursos, alguna de las actividades econmicas que se enlistan a
continuacin:
a.
Entidades que prestan servicios financieros alternativos;
b.
Establecimientos cambiarios y cambistas;
c.
Transmisores o dispersores de fondos;
d.
Pirmides y prestamistas;
e.
Organizaciones de caridad;
f.
Casinos, loteras y otros juegos de azar;
g.
Centros nocturnos;
h.
Comercios de antigedades y objetos de arte;
i.
Comercio en joyas, piedras y metales preciosos;
j.
Produccin, comercio y distribucin de armas y otros productos militares;
k.
Agentes aduanales.
La SCAP tiene la facultad de incorporar otros giros a esta lista en funcin de las actividades
de sus clientes y de las zonas geogrficas en que operan.
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Vigencia:
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V - Ene. /10
MANUAL DE CAPTACIN
Identificacin del socio: Actividades tendientes a la identificacin del socio mediante la

integracin de un expediente.
Ley: A la Ley de Ahorro y Crdito Popular.
Parientes: Relacin familiar existente entre las personas que descienden una de otra por un
tronco comn. Los comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y primero de
afinidad.
Persona polticamente expuesta: Aquel individuo que desempea o ha desempeado
funciones pblicas destacadas en un pas extranjero o en territorio nacional, considerando
entre otros, a los jefes de estado o de gobierno, lderes polticos, funcionarios
gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarqua, altos ejecutivos de empresas
estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos polticos.
Se asimilan a las personas polticamente expuestas, el cnyuge, la concubina, el concubinario
y las personas con las que mantengan parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el
segundo grado, as como las personas morales en las que la persona polticamente expuesta
mantenga vnculos patrimoniales.
Prstamos como garanta colateral: Aquellos depsitos realizados por un socio y que por
su indicacin expresa por escrito, se constituyan en garanta lquida de crditos otorgados por
la SCAP: al mismo socio o un tercero, ya sea persona fsica o moral.
Propietario real: A aquella persona que por medio de otra o de cualquier acto o mecanismo,
obtiene los beneficios derivados de una operacin y es quien en ltima instancia ejerce los
derechos de uso, disfrute, aprovechamiento o disposicin de los recursos, esto es, como el
verdadero dueo de los recursos.
El trmino propietario real tambin comprende a aquella persona o grupo de personas que
ejerzan el control sobre una persona moral, as como, en su caso, a las personas que puedan
instruir o determinar, para beneficio econmico propio, los actos susceptibles de realizarse a
travs de fideicomisos, mandatos o comisiones.
Recursos propios: Se refiere a la obtencin de recursos mediante la compra de acciones
que el socio realice del capital social de la SCAP.
Secretara: La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
SHCP: A la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
Socio: En singular o plural, aquella persona que participe en el capital social de la entidad.
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6 Manual de Captación Personal

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Modelo Tcnico - Financiero para Intermediario

SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y

Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME

Mxico, Enero 2010

Captulo I: Polticas de Captacin

Captulo II: Poltica de Captacin

Captulo III: Reglamento de Captacin

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo

Ley General de Sociedades Cooperativas

Comisin Nacional Bancaria y de Valores

Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y

Circular nica de Ahorro y Crdito Popular

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Intermediarios Financieros Rurales

Costo de Captacin a Plazo.

Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico

Certificados de la Tesorera de la Federacin.

Costo Porcentual Promedio de Captacin

Las unidades de cuenta llamadas Unidades de Inversin

Depsitos a Plazo Fijo

La visin, misin, filosofa, polticas, procedimientos, normas, estrategias, objetivos y/o

Las estructuras organizacionales necesarias para el desarrollo de la actividad.

El grado de autonoma y de coordinacin requeridos para el adecuado desenvolvimiento

Los mecanismos de control que debern ser utilizados.

Los procesos de ahorro.

El presente Manual de Captacin norma las polticas, los procedimientos tcnicos, de

Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del

El Manual de Polticas Generales de Captacin es un instrumento esencial bsico para la

Aplicar criterios homogneos en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo en la

Establecer los lineamientos para ser aplicados por el personal de la Institucin

El Manual de Polticas, Procedimientos y los Reglamentos pormenorizados, facilitarn

Lograr la estandarizacin de los requisitos y condiciones de acceso para las personas

Promover la captacin de recursos del pblico estableciendo mecanismos que faciliten

Minimizar los riesgos en la administracin de la cartera pasiva.

Contar con una herramienta de orientacin para dirigentes y trabajadores de tal

Mantener el equilibrio entre la captacin de recursos del pblico y su colocacin en el

Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Polticas, Manual de

Ley General de Sociedades Cooperativas.

Ley General de Sociedades Mercantiles.

Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y

Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito

Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Ley del IVA.

Ley del IDE.

Ley del ISR.

Cdigo Fiscal de la Federacin.

Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del

Origen y Aplicacin de los Recursos

Los recursos sern colocados en el mercado, atendiendo a las reglamentaciones emanadas

A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captacin de

Se adoptar una poltica de descentralizacin de decisiones en muchos de los procesos de

Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, con la finalidad de imprimir la dinmica

Los fondos del pblico se colocarn en el mercado, en moneda nacional.

Podrn ser cuentahabientes de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, las personas

La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18.

Tener el aporte necesario segn reglamentacin relacionada vigente.

Solicitud de apertura de cuenta segn el formato de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y

Copia de los documentos de identidad vigente del cuentahabiente.

Coeficiente de Liquidez de los Depsitos

Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin del

La Comisin o el Comit de Supervisin Auxiliar, siempre y cuando ste lo informe a la propia

Los Intermediarios Financieros Rurales publicaran informacin sobre el tarifario que se

Lmites Individuales y Globales de la Cartera Pasiva (Diversificacin