Comportamiento Cartera Publica

Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador
Direccin Nacional de Estudios e Informacin
SUBDIRECCIN DE ESTUDIOS
COMPORTAMIENTO DE LA CARTERA DE LA BANCA PBLICA1

Perodo: Septiembre 2011 Septiembre 2012
Elaborado por: Oscar Armendriz Naranjo

Revisado por: Edmundo Ocaa Mazn
Aprobado por: Xavier Villavicencio Crdova
RESUMEN EJECUTIVO
La cartera bruta total de las instituciones financieras pblicas a septiembre 2012
alcanz la cifra de 3.257 millones de dlares, superior en 150,8 millones a la obtenida
en septiembre de 2011 y en 583,6 millones a la registrada en septiembre de 2010.
La nueva clasificacin de cartera de inversin pblica toma un valor considerable, al
representar 29,1% de la cartera bruta total, con lo cual, se convierte en el segundo
rubro ms importante.
La CFN lidera en cuanto a monto de recursos, al concentrar el 45,8% del volumen de
crdito entregado por las Instituciones Financieras Pblicas, seguida del BNF con el
24,8% del monto total. Por su parte, el BNF, lidera en cuanto a nmero de
operaciones, al concentrar el 93,2% de las mismas, seguida de muy lejos por la CFN
con el 6,4% de las operaciones.
La cartera bruta de la CFN a septiembre de 2012 alcanz la cifra de 1.195,8 millones
de dlares, equivalentes a un 36,7% del total de cartera otorgada por el sistema en
anlisis y representa un crecimiento del 21,7% con respecto a similar mes de 2011.
La cartera del BNF alcanz la suma de 924,5 millones de dlares, lo cual equivale a un
28,4% del total de cartera otorgada por las instituciones financieras pblicas. Se la ha
orientado con mayor grado a la actividad comercial y de microempresa pues particip
con el 67,6%, y 28,9%, respectivamente.
El aumento del indicador de morosidad que se present en la cartera total del BNF, fue
el resultado de un crecimiento en la cartera improductiva (38,7%), mientras se
experimentaba un decrecimiento en la cartera bruta (-15,0%).
La cartera del BEV alcanz 188,4 millones de dlares, monto que representa el 5,8%
de la cartera total otorgada por la banca pbica. Con respecto a las cifras alcanzadas
un ao atrs, donde la cartera se ubic en 136,3 millones de dlares, se puede
determinar que experiment un crecimiento del 38,2%.
El Banco del Estado presenta a septiembre de 2012 una cartera de 947,8 millones de
dlares, cifra equivalente al 29,1% de la cartera total ofrecida por las instituciones
financieras pblicas.
Para efectos de este anlisis incluye: Corporacin Financiera Nacional (CFN), Banco Nacional de
Fomento (BNF), Banco Ecuatoriano de la Vivienda (BEV) y Banco del Estado.
1

1. ANTECEDENTES
Los esfuerzos hechos por la banca privada en el pas fundamentalmente han estado
dirigidos a sectores de la sociedad que de alguna manera estn ya vinculados con las
actividades financieras y comerciales, pero no han llegado, en la magnitud deseada, a
la poblacin de menores recursos debido a su situacin econmica, social y ubicacin
geogrfica. En tales circunstancias, la banca pblica hace esfuerzos por entrar con
productos y servicios financieros eficientes en aquellas franjas de mercado que
aparecen postergadas.
En este sentido, si bien en los ltimos aos se ha querido dinamizar las operaciones
de las entidades financieras pblicas, se puede apreciar que su cartera con relacin a
la otorgada por el sistema financiero privado correspondiente a septiembre de 2012
fue aproximadamente equivalente a la sexta parte.
Pese a ello, la cartera bruta total de las instituciones financieras pblicas a septiembre
2012 alcanz la cifra de 3.257 millones de dlares, monto superior en 150,8 millones a
la obtenida en septiembre de 2011 y en 583,6 millones a la registrada en el mismo
mes de 2010.
Es importante mencionar que a partir del mes de agosto de 2012 se incluyeron dos
nuevas clasificaciones para tipo de crdito; la primera, crdito educativo y la segunda
denominada crdito para inversin pblica, razn por la cual en fechas anteriores a
agosto 2012 las cifras correspondientes a estas nuevas categoras aparecern con
valores en cero.
2. RESULTADOS
2.1
Cartera Total por Lnea de Negocio del Sistema de Banca Pblica
La composicin que presenta la cartera bruta de las instituciones financieras pblicas

para los ltimos tres aos da cuenta que su accionar se ha orientando
mayoritariamente al campo comercial (crdito productivo) pues la participacin con
respecto a su cartera total se ubic en 84,4%; 88,3% en septiembre de 2010 y
septiembre de 2011, respectivamente. Debido a la nueva clasificacin de crditos
antes mencionada, para septiembre de 2012 la participacin por lnea de negocio se
distribuy de la siguiente manera: 60,2% en crditos comerciales; 29,1% para
inversin pblica (antes correspondan a crditos comerciales de Banco del Estado), y
9,2% en microempresa. Por su parte las lneas de consumo y vivienda reflejaron un
aporte muy limitado, ya que durante los perodos observados no superaron el 2%
individualmente, mientras la lnea educativo, no registra valores todava.

COMPOSICION DE LA CARTERA POR LINEA DE NEGOCIO
SISTEMA BANCA PBLICA

(en miles de dlares y porcentajes)
SEP 2010
usd
%
CARTERA IMPRODUCTIVA COMERCIAL
CARTERA IMPRODUCTIVA CONSUMO
CARTERA IMPRODUCTIVA VIVIENDA
CARTERA IMPRODUCTIVA MICROEMPRESA
CARTERA IMPRODUCTIVA EDUCATIVO
CARTERA IMPRODUCTIVA INVERSIN PBLICA
TOTAL CARTERA IMPRODUCTIVA *
CARTERA BRUTA COMERCIAL
CARTERA BRUTA CONSUMO
CARTERA BRUTA VIVIENDA
CARTERA BRUTA MICROEMPRESA
CARTERA BRUTA EDUCATIVO
CARTERA BRUTA INVERSIN PBLICA
TOTAL CARTERA BRUTA
MOROSIDAD CARTERA COMERCIAL
MOROSIDAD CARTERA CONSUMO
MOROSIDAD CARTERA VIVIENDA
MOROSIDAD CARTERA MICROCREDITO
MOROSIDAD CARTERA EDUCATIVO
MOROSIDAD CARTERA INVERSIN PBLICA
MOROSIDAD DE LA CARTERA TOTAL
SEP 2011
usd
%
SEP 2012
usd
%
VAR (Sep 12 - Sep 11)

usd
%
176.361
6.399
1.290
45.033
0
0
229.083
77,0%
2,8%
0,6%
19,7%
0,0%
0,0%
100,0%
195.310
91,3%
4.934
2,3%
807
0,4%
12.791
6,0%
0
0,0%
0
0,0%
213.842 100,0%
218.626
88,8%
5.698
2,3%
924
0,4%
20.722
8,4%
0
0,0%
211
0,1%
246.180 100,0%
23.316
764
116
7.932
0
211
32.338
15,1%
2.256.503
43.698
24.354
348.400
0
0
2.672.956
84,4%
1,6%
0,9%
13,0%
0,0%
0,0%
100,0%
2.741.452
88,3%
56.362
1,8%
21.251
0,7%
286.639
9,2%
0
0,0%
0
0,0%
3.105.703 100,0%
1.961.178
60,2%
32.617
1,0%
16.697
0,5%
298.259
9,2%
0
0,0%
947.796
29,1%
3.256.548 100,0%
-780.273
-23.744
-4.553
11.620
0
947.796
150.845
-28,5%
-42,1%
-21,4%
4,1%
4,9%
7,8%
14,6%
5,3%
12,9%
0,0%
0,0%
8,6%
7,1%
8,8%
3,8%
4,5%
0,0%
0,0%
6,9%
11,9%
15,5%
14,4%
62,0%
11,1%
17,5%
5,5%
6,9%
0,0%
0,0%
7,6%
* Cartera que No Devenga Intereses + Vencida

Fuente: Pgina WEB, Superintendencia de Bancos y Seguros, Boletines Financieros Mensuales
Elaboracin: Direccin Nacional de Estudios e Informacin / Subdireccin de Estudios; 24-Oct-2012
Al analizar la evolucin que ha tenido la cartera de las instituciones financieras

pblicas se puede apreciar que, durante los perodos analizados, ha crecido
considerablemente, as, al comparar septiembre de 2011 y septiembre de 2012, se
observa que en trminos absolutos experiment un incremento de 150,8 millones de
dlares pues pas de 3.105,7 millones de dlares a 3.256,5 millones, cifra que
representa una variacin positiva del 4,9 por ciento.
A pesar de que se registran variaciones negativas en las carteras comercial, consumo
y vivienda, en magnitudes de 28,5%, 42,1% y 21,4%, respectivamente, slo la primera
responde a la traslacin que sufrieron los recursos desde la cartera comercial del
Banco del Estado hacia la cartera de inversin pblica.
La cartera de microempresa, por su parte, experiment un aumento de 11,6 millones
de dlares, lo que representa un crecimiento de 4,1%.
Por su parte, la cartera improductiva, entre septiembre 2010 y septiembre 2011,
experiment una mejora de 15,2 millones de dlares lo cual implica un decrecimiento
de 6,7%; para septiembre 2012, la situacin desmejor, al llegar a la ltima fecha a
246,2 millones, que representan un aumento de 15,1% de la cartera improductiva.

Cartera Improductiva
Instituciones Financieras Pblicas
Sep 2010 - Sep 2012
(en millones de dlares)
300.000
229.083
250.000
246.180
218.626
213.842
200.000
195.310
176.361
150.000
100.000
45.033
50.000
12.791
0
SEP 2010
SEP 2011
20.722
SEP 2012
Cart. Improd. Comercial
Cart. Improd. Consumo
Cart. Improd. Vivienda
Cart. Improd. Microcrdito
Cartera Improductiva Total.
Cart. Improd. Educativo
Cart. Improd.Inversin Pblica
La disminucin que experiment a la ltima fecha la cartera bruta comercial, ms las

disminuciones registradas en consumo y vivienda trajo como consecuencia que los
niveles de morosidad se expandieran hasta 11,1% en comercial; 17,5% en consumo,
5,5% en vivienda, y 6,9% en microcrdito. A nivel consolidado el indicador de
morosidad se ubic en 7,6%, mejor que el de septiembre 2010 (8,6%) y peor que el
obtenido en septiembre de 2011 (6,9%).
Morosidad
Instituciones Financieras Pblicas
Sep 2010 - Sep 2012
(en porcentajes)
20,0%
18,0%
17,5%
16,0%
14,6%
14,0%
12,0%
10,0%
8,0%
8,8%
8,6%
6,9%
7,6%
6,0%
4,0%
2,0%
0,0%
SEP 2010
SEP 2011
SEP 2012
Cart. Comercial
Cart. Consumo
Cart. Vivienda
Cart. Microcrdito
Cartera Total.
Cart. Educativo
Cart. Inversin Pblica

En lo referente al comportamiento del Volumen de Crdito otorgado por la Banca

Pblica se determina que el monto colocado entre octubre 2011 y septiembre 2012
alcanz la suma de 1.115,8 millones de dlares, cifra menor un 33,5% al volumen de
crditos canalizados en similar perodo de un ao atrs. Con un comportamiento
similar, el nmero de operaciones a travs de las cuales se canaliz el crdito en los
perodos indicados disminuy un 39,0%, pues partiendo de alrededor de 244 mil
operaciones de crdito descendi hasta llegar a 149 mil operaciones.
Volumen de Crdito
Instituciones Financieras Pblicas (CFN, BNF, BEV, BEDE)
Septiembre 2011 - Septiembre 2012
(En nmero, millones de dlares y porcentajes)
VARIACION
A O :S E PT IE MB R E 2011
INSTITUCIONES
No. Op.
Monto
Part % Op.
AO:S EPTIEMBRE 2012
Part % Monto
No. Op.
Monto
Part % Op.
2012 / 2011
Part % Monto
No. Op.
Monto
BEDE
259
405,2
0,1%
24,1%
304
239,2
0,2%
21,4%
17,4%
BEV
377
84,7
0,2%
5,0%
294
89,2
0,2%
8,0%
-22,0%
5,3%
BNF
229.440
651,5
93,9%
38,8%
139.126
276,6
93,2%
24,8%
-39,4%
-57,5%
CFN
TOTAL
14.398
244.474
536,7
1.678,2
5,9%
32,0%
100,0%
100,0%
9.513
149.237
510,8
1.115,8
-69,4%
6,4%
45,8%
-33,9%
-4,8%
100,0%
100,0%
-39,0%
-33,5%
Fuente: Pgina WEB Superintendencia de Bancos y Seguros, Boletines Financieros Mensuales.

Elaboracin: Direccin Nacional de Estudios e Informacin, Subdireccin de Estudios. Oct, 2012.
Para septiembre de 2012, la CFN lidera en cuanto a monto de recursos, al concentrar

el 45,8% del volumen de crdito entregado por las Instituciones Financieras Pblicas,
seguida del BNF con el 24,8% del monto total. Por su parte, el BNF, encabeza en
cuanto a nmero de operaciones, al concentrar el 93,2% de las mismas, seguida muy
lejos por la CFN con el 6,4% de las operaciones.
De la informacin de la Corporacin Financiera Nacional se desprende que otorg
9.513 operaciones en el ltimo perodo, por un monto de 510,8 millones de dlares, lo
cual permite determinar que el valor del crdito promedio fue de 53.695 dlares. En el
caso del Banco Nacional de Fomento, la informacin nos muestra que en 139.126
operaciones entreg un total de 276,6 millones de dlares, es decir que el crdito
promedio entregado por esta entidad fue de aproximadamente 1.988 dlares.
Cuando se analiza la concentracin de las operaciones por cuanta versus el nmero
de operaciones, a septiembre de 2012, se puede observar que existe un marcado
peso en los crditos cuyos montos oscilan entre 0 y 5.000 dlares, ya que en este
rango se encuentra el 86,3% del nmero de operaciones otorgadas en este perodo,
seguido por un 11,7% en los crditos que oscilan entre 5.000 y 20.000 dlares. Por su
parte, el aporte en cuanto a monto de las operaciones estuvo liderado por los crditos
superiores a 5 millones de dlares con 18,0%; seguido por los crditos entre 5 mil y 20
mil dlares con el 15,4% y en tercer lugar los crditos entre 1 milln y 2.5 millones de
dlares con el 13,3% del total.

2.2
Corporacin Financiera Nacional
La cartera de la Corporacin Financiera Nacional (CFN) a septiembre de 2012 alcanz

la cifra de 1.195,8 millones de dlares, equivalentes a un 36,7% del total de cartera
otorgada por el sistema en anlisis y representa un crecimiento del 21,7% con
respecto a similar mes de 2011.
Por tratarse de una entidad financiera de desarrollo que tiene como finalidad
promover proyectos productivos que adems fomenten las exportaciones, se observa
que su cartera se ha orientado con mucho nfasis al sector comercial; a septiembre de
2012 la cartera comercial particip con el 97,4% de la cartera total, experimentando un
crecimiento del 23,3% con respecto a septiembre de 2011; por su parte, un porcentaje
equivalente a 2,6% se dirigi al sector de la microempresa. En trminos absolutos la
cartera comercial ascendi a 1.164,4 millones de dlares mientras la de microempresa
alcanz los 31,4 millones.
El comportamiento evolutivo de la cartera canalizada por la CFN muestra que durante
los tres ltimos perodos de anlisis pas de 786,6 millones de dlares en septiembre
de 2010 a 982,8 millones en septiembre 2011 y finalmente a 1.195,8 a septiembre de
2012, respondiendo con esto a la inyeccin de recursos realizada por el gobierno a fin
de fomentar la canalizacin de crditos a los sectores productivos.
CORPORACION FINANCIERA NACIONAL

SEP 2010
usd
%
TOTAL CARTERA BRUTA
SEP 2011
usd
%
SEP 2012
usd
%

usd
%
66.109
85,6%
0
0,0%
80
0,1%
11.058
14,3%
77.247 100,0%
97.889
95,7%
0
0,0%
52
0,1%
4.363
4,3%
102.304 100,0%
69.450
93,6%
0
0,0%
0
0,0%
4.715
6,4%
0
0,0%
0
0,0%
74.165 100,0%
-28.439
0
-52
351
-28.140
-29,1%
-100,0%
8,0%
-27,5%
745.832
94,8%
0
0,0%
698
0,1%
40.097
5,1%
786.627 100,0%
944.166
96,1%
0
0,0%
527
0,1%
38.131
3,9%
982.823 100,0%
1.164.380
97,4%
0
0,0%
0
0,0%
31.445
2,6%
0
0,0%
0
0,0%
1.195.826 100,0%
220.215
0
-527
-6.685
213.003
23,3%
-100,0%
-17,5%
21,7%
8,9%
0,0%
11,5%
27,6%
9,8%
10,4%
0,0%
9,9%
11,4%
10,4%
6,0%
0,0%
0,0%
15,0%
0,0%
0,0%
6,2%

Elaboracin: Direccin Nacional de Estudios e Informacin/ Subdireccin de Estudios; 24-Oct-2012
La cartera otorgada hacia la microempresa experiment en el ltimo perodo (2012) un

decrecimiento de 17,5% con respecto a 2011, equivalentes a 6,7 millones de dlares.

El decremento que obtuvo la cartera improductiva (27,5%) en el ltimo ao, al pasar

de 102,3 millones de dlares a 74,2 millones, hizo que la tasa de morosidad hasta la
ltima fecha se ubique en 6,2%, valor inferior en 4,2 puntos porcentuales al alcanzado
en septiembre de 2011. Los indicadores de morosidad por lnea de negocio alcanzaron
15,0% y 6,0%; para los segmentos: microcrdito y comercial, respectivamente.
Si se compara la morosidad entre septiembre 2010 y septiembre 2011 se puede
apreciar que la lnea de vivienda y la de microcrdito mejoraron su calidad, mientras
que la cartera comercial se deterior. En el caso de la cartera de vivienda, la mejora se
dio al pasar su indicador de 11,5% a 9,9%. La cartera de microempresa mejor
significativamente al pasar de 27,6% a 11,4%. Finalmente, la cartera comercial
empeor, al pasar de 8,9% a 10,4%.
En el segundo perodo, es decir, entre septiembre 2011 y septiembre 2012, la cartera
comercial mejor al pasar de 10,4% a 6,0%, mientras que la cartera microempresarial
se vio afectada al aumentar sus niveles de morosidad desde 11,4% en septiembre de
2011, a 15,0% en septiembre de 2012. La cartera de vivienda registra a la ltima fecha
un indicador de 0,0%, debido a la inexistencia de recursos en esta cartera para el
mencionado perodo.
Desde otra arista, dentro del volumen de crdito canalizado por la CFN para el
comparativo septiembre 2011 septiembre 2012, se observa que en nmero de
operaciones otorgadas hubo un decrecimiento de las mismas en el orden del 33,9%,
pues pasaron de 14.398 operaciones a 9.513. As mismo, en cuanto a monto, hubo un
decremento de 4,8%, fluctuando desde 536,7 millones de dlares hasta 510,8
millones.
La participacin de la CFN en el volumen de crdito otorgado por las instituciones
financieras pblicas en el ltimo perodo fue de 6,4% en nmero de operaciones; y en
monto alcanz el 45,8%; en el perodo anterior, es decir en 2011, su participacin fue
de 5,9% y 32,0%, respectivamente.
Desde el punto de vista de la cuanta o del rango en el que hubo mayor demanda de
recursos de esta institucin, se aprecia que de las operaciones canalizadas por la CFN
en el ltimo perodo, estuvieron concentradas en el rango de crditos entre 1 a 2,5
millones de dlares con 17,2% (88,1 millones); a continuacin, los crditos mayores a
5 millones de dlares con el 15,5% (79,1 millones de dlares); en porcentajes
inferiores, pero no menos importantes se distribuy el volumen de crdito en los
diferentes rangos de cuanta.
En nmero de operaciones, el 80,4% de las mismas se otorgaron en los dos primeros
rangos de cuanta, es decir, entre 0 y 5.000 dlares, hubieron 3.692 operaciones
(38,8% del total de la entidad), y desde 5.001 hasta 20.000 dlares, se otorgaron
3.961 operaciones (41,6%).
2.3
Banco Nacional de Fomento (BNF)
La cartera del Banco Nacional de Fomento hasta septiembre de 2012 alcanz la suma
de 924,5 millones de dlares, lo cual equivale a un 28,4% del total de cartera otorgada
por las instituciones financieras pblicas.
7

Al igual que en la CFN, la cartera del Banco de Fomento se ha orientado con mayor
grado a la actividad comercial y microempresarial pues particip con el 67,6%, y
28,9%, respectivamente.
BANCO NACIONAL DE FOMENTO

SEP 2010
usd
%
110.252
73,2%
6.399
4,2%
0
0,0%
33.975
22,6%
150.626 100,0%
TOTAL CARTERA BRUTA
SEP 2011
usd
%
SEP 2012
usd
%

usd
%
93.711
87,5%
4.934
4,6%
0
0,0%
8.427
7,9%
107.072 100,0%
126.755
85,4%
5.698
3,8%
0
0,0%
16.008
10,8%
0
0,0%
0
0,0%
148.461 100,0%
33.044
764
0
7.581
41.389
35,3%
15,5%
0,0%
90,0%
38,7%
658.784
65,2%
782.480
72,0%
43.698
4,3%
56.362
5,2%
0
0,0%
0
0,0%
308.304
30,5%
248.508
22,9%
1.010.785 100,0% 1.087.350 100,0%
625.098
67,6%
32.617
3,5%
0
0,0%
266.813
28,9%
0
0,0%
0
0,0%
924.528 100,0%
-157.382
-23.744
0
18.305
-162.821
-20,1%
-42,1%
0,0%
7,4%
-15,0%
16,7%
14,6%
0,0%
11,0%
14,9%
12,0%
8,8%
0,0%
3,4%
9,8%
20,3%
17,5%
0,0%
6,0%
0,0%
0,0%
16,1%

La cartera bruta del BNF experiment un decrecimiento de 15,0% entre septiembre de

2011 y septiembre de 2012, lo cual en trminos absolutos equivali a 162,8 millones
de dlares menos. El decrecimiento experimentado se present de manera muy
importante en el segmento de comercial con una variacin en trminos absolutos de
157,4 millones de dlares, que equivalen a 20,1%. La cartera de consumo
experiment tambin una cada importante de 23,7 millones de dlares (42,1%);
mientras que la cartera microempresarial creci en 18,3 millones (7,4%).
La calidad de la cartera desde el punto de vista de la que cae en mora, presenta
niveles altos durante el mes de septiembre de los ltimos tres aos, as: 14,9%; 9,8%
y 16,1%, respectivamente.
Se aprecia que las carteras comercial, consumo y microcrdito, desmejoraron su
calidad pues pasaron desde 12,0%, 8,8% y 3,4% de morosidad en septiembre 2011 a
20,3%, 17,5% y 6,0%, en el mismo perodo de 2012.

En lo que respecta a la informacin por volumen de crdito otorgado por el BNF, se

determina que esta institucin encabeza la participacin del total de las dems
instituciones financieras del estado, en lo que se refiere a nmero de operaciones. As,
en el ltimo perodo (Oct 2011 Sep 2012), su participacin fue del 93,2% del total de
las operaciones, frente a 93,8% del ao anterior. Mientras que en montos entregados
presenta, el 24,8%, inferior al 38,9% de participacin registrada en 2011.
En trminos absolutos, el BNF otorg en el ltimo perodo 139.126 operaciones por un
monto de 276,6 millones de dlares.
Cuando se analiza la informacin por rango de la cuanta otorgada se puede observar
que el 89,8% del nmero de operaciones otorgadas por el BNF durante el ltimo
perodo, corresponden al rango de cuanta entre 0 y 5.000 dlares. En el mismo
perodo, la informacin por monto confirma que el 46,9% de los crditos corresponden
al segmento desde 5.001 hasta 20.000 dlares y el 42,0% estn en el rango desde
cero hasta 5.000 dlares. La informacin anterior permite determinar que en ese
perodo el monto promedio otorgado por esta entidad equivali a 1.988,3 dlares, lo
cual confirma que est apoyando a sujetos de estratos bajos que incursionan en
pequeos negocios productivos de distinta ndole.
2.4
Banco Ecuatoriano de la Vivienda (BEV)
El BEV tiene como finalidad orientar sus servicios y esfuerzos al financiamiento de

vivienda especialmente a los sectores de la sociedad de menores recursos. En este
sentido y como poltica de Gobierno se est interactuando y apoyando las acciones del
Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda y de las instituciones financieras privadas
reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros a fin de impulsar el desarrollo
de la vivienda, saneamiento y agua potable mediante la planificacin y aprobacin de
proyectos que de alguna manera contribuyan a mejorar la calidad de la vivienda en el
pas.
Para el perodo en estudio, septiembre 2011 septiembre 2012, se observa que la
cartera del BEV alcanz 188,4 millones de dlares, monto que representa el 5,8% de
la cartera total otorgada por la banca pbica.
Con respecto a las cifras alcanzadas un ao atrs, donde la cartera se ubic en 136,3
millones de dlares, se puede determinar que experiment un crecimiento del 38,2%.

BANCO ECUATORIANO DE LA VIVIENDA

SEP 2010
usd
%
CARTERA IMPRODUCTIVA COMERCIA L
0,5
0,0%
0,0
0,0%
1.209 100,0%
0,0
0,0%
1.210 100,0%
TOTAL CARTERA BRUTA
MOROSIDAD CA RTERA COMERCIA L
MOROSIDAD CA RTERA CONSUMO
MOROSIDAD CA RTERA VIVIENDA
MOROSIDAD CA RTERA MICROCREDITO
MOROSIDAD CA RTERA EDUCATIVO
MOROSIDAD CA RTERA INVERSIN PBLICA
SEP 2011
usd
%

usd
%
22.420
96,0%
0,0
0,0%
924
4,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
23.344 100,0%
18.710
0
168
0
18.878
504,2%
0,0%
22,3%
0,0%
422,7%
52.743
69,0% 115.605
84,8% 171.700
91,1%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
23.656
31,0%
20.724
15,2%
16.697
8,9%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
0,0
0,0%
76.399 100,0% 136.330 100,0% 188.398 100,0%
56.095
0
-4.027
0
52.068
48,5%
0,0%
-19,4%
0,0%
38,2%
0,0%
0,0%
5,1%
0,0%
1,6%
3.710,5
83,1%
0,0
0,0%
755
16,9%
0,0
0,0%
4.466 100,0%
SEP 2012
usd
%
3,2%
0,0%
3,6%
0,0%
3,3%
13,1%
0,0%
5,5%
0,0%
0,0%
0,0%
12,4%

Si bien las actividades del BEV deberan orientarse especficamente a la lnea de

negocio vivienda, se puede visualizar que la cartera se distribuye entre la actividad
comercial y de vivienda. Se entendera por lo tanto, que al hablar de cartera comercial
se est considerando a aquella cartera que reciben los empresarios dedicados a la
actividad econmica de construccin de viviendas para posteriormente canalizarla
mediante financiamiento ya sea del BEV, a la poblacin.
En este sentido, mientras los saldos de la cartera comercial y vivienda a septiembre
2012 participaron con porcentajes de 91,1% y 8,9% respectivamente, esta proporcin
en 2011, corresponda a 84,8% y 15,2%, lo cual aclara que se ha promovido
sustancialmente el apoyo a las firmas constructoras de vivienda para la poblacin de
menores recursos que carecen de la misma.
Los ndices de morosidad para los ltimos tres aos han fluctuado desde 1,6% en
2010, creciendo hasta 3,3% en 2011 y repuntando el ltimo ao a 12,4%. El
incremento experimentado en el 2012 obedece al crecimiento sustantivo de la cartera
improductiva en el segmento comercial. Por otra parte, si se observa el indicador para
la cartera de vivienda, se determina que mejor notablemente entre el 2010 y el 2011
al pasar desde 5,1% hasta 3,6%; sin embargo, para 2012 vuelve a incrementarse
hasta 5,5%, situacin que deviene con el aumento de la cartera improductiva
correspondiente.
Por otro lado, las operaciones de crdito otorgadas por el BEV desde el punto de vista
del volumen de crdito, demuestran que al comparar septiembre 2011 con septiembre
10

2012 experimentaron un aumento de 5,3% en cuanto a monto; mientras que por el

lado del nmero de operaciones, se dio un decrecimiento del 22,0%. Lo mencionado
en trminos absolutos significa que el ltimo perodo se concedieron 294 operaciones
por un monto de 89,2 millones de dlares, lo que equivaldra a un promedio por crdito
de alrededor de 303 mil dlares.
La participacin que esta entidad mantiene tanto en nmero de operaciones como en
monto otorgado es muy marginal con respecto a lo registrado en la totalidad de la
banca pblica, pues lo hizo con 0,2% y 8,0%, respectivamente, a septiembre 2012.
Los crditos del BEV estn concentrados respecto a nmero de operaciones, en un
20,1% en los rangos de entre 5 a 20 mil (59 operaciones); y un 16,7% en operaciones
entre 100 mil y 250 mil dlares (49 operaciones). Con relacin a montos, los ms altos
se encuentran entre 1 milln a 2,5 millones, al concentrar el 23,6% del total, seguido
por los crditos entre 2.5 a 5 millones, con el 17,7%. Sin embargo, existe mayor
dispersin cuyo desenvolvimiento da cuenta que mientras aumenta el monto,
disminuye el nmero de operaciones, por ejemplo: existen 5 operaciones en el rango
de entre 2,5 a 5 millones de dlares, cuyo monto total ascendi a 15,8 millones de
dlares, es decir el promedio por operacin fue de 3,2 millones.
2.5
Banco del Estado
El Banco del Estado, cuya finalidad es atender proyectos de desarrollo de los

organismos municipales y seccionales del pas presenta a septiembre de 2012 una
cartera de 947,8 millones de dlares, cifra equivalente al 29,1% de la cartera total
ofrecida por las instituciones financieras pblicas.
Este monto de recursos que en su totalidad correspondan (hasta antes de agosto de
2012) a cartera comercial, con la nueva denominacin, pasaron a ser clasificados
dentro de cartera de inversin pblica. La cartera de esta entidad, entre septiembre de
2011 y el mismo mes de 2012, experiment un crecimiento de 48,6 millones,
equivalente a 5,4%. Los indicadores de morosidad estn en niveles nulos debido a la
naturaleza de las operaciones de crdito que realiza la institucin.
11

BANCO DEL ESTADO

SEP 2010
usd
%
TOTAL CARTERA BRUTA
0
0
0
0
799.144 100,0% 899.201 100,0%

0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
0
0,0%
947.796 100,0%
799.144 100,0% 899.201 100,0% 947.796 100,0%
-899.201
0
0
0
0
947.796
48.596
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%

usd
%
0
0
0
0
0
211
211
0
0
0
0
SEP 2012
usd
%
0 0,0%
0 0,0%
0 0,0%
0 0,0%
0 0,0%
211 100,0%
211 100,0%
SEP 2011
usd
%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
-100,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
5,4%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%
0,0%

Elaboracin: Direccin Nacional de Estudios / Subdireccin de Estudios; 24-Oct-2012
Respecto al volumen de crdito canalizado por esta entidad durante el tercer trimestre
de 2012, se observa que particip con 21,4% del monto otorgado por el sistema en
anlisis, pero con el 0,2% en cuanto a nmero de operaciones se refiere. En lo que
respecta a participacin de nmero de operaciones y monto otorgado por cuanta, el
Banco del Estado otorg 304 operaciones, cuyos montos se ubican en mayor
porcentaje en los rangos superiores a 5 millones de dlares, lo cual obedece a que su
grupo objetivo de atencin lo constituyen los gobiernos municipales y provinciales que
manejan proyectos de infraestructura de diversa ndole.
3. CONCLUSIONES
La cartera bruta total de las instituciones financieras pblicas a septiembre 2012
alcanz la cifra de 3.257 millones de dlares, superior en 150,8 millones a la obtenida
en septiembre de 2011 y en 583,6 millones a la registrada en septiembre de 2010.
Su accionar se ha orientando mayoritariamente al campo comercial (crdito
productivo) pues la participacin con respecto a su cartera total se ubic en 84,4%,
88,3% en septiembre de 2010 y 2011, respectivamente y, debido a la nueva
clasificacin de crditos, registr el 60,2%, para septiembre de 2012. Para esta fecha,
la nueva clasificacin de cartera de inversin pblica toma un valor considerable, al
representar 29,1% de la cartera bruta total, con lo cual, se convierte en el segundo
rubro ms importante.
12

La cartera improductiva, entre septiembre de 2010 y septiembre de 2011, experiment

una mejora de 15,2 millones de dlares (-6,7%); para el segundo perodo, es decir
septiembre 2011 septiembre 2012, la situacin desmejor, al llegar a la ltima fecha
a 246,2 millones, que representan un aumento de 15,1% de la cartera improductiva.
Las consecuencias de este comportamiento hicieron que los indicadores de morosidad
empeoren hasta ubicarse en 7,6%.
Para septiembre de 2012, la CFN lidera en cuanto a monto de recursos, al concentrar
el 45,8% del volumen de crdito entregado por las Instituciones Financieras Pblicas,
seguida del BNF con el 24,8% del monto total. Por su parte, el BNF, lidera en cuanto a
nmero de operaciones, al concentrar el 93,2% de las mismas, seguida de muy lejos
por la CFN con el 6,4% de las operaciones.
La cartera bruta de la CFN, a septiembre de 2012, alcanz la cifra de 1.195,8 millones
de dlares, equivalente a 36,7% del total de cartera otorgada por el sistema en anlisis
y representa un crecimiento del 21,7% con respecto a similar mes de 2011.
La participacin de la CFN en el volumen de crdito otorgado por las instituciones
financieras pblicas en el ltimo perodo fue de 6,4% en nmero de operaciones; y en
monto alcanz el 45,8%; en el perodo anterior, es decir en 2011, su participacin fue
de 5,9% y 32,0%, respectivamente.
La cartera bruta del Banco Nacional de Fomento hasta septiembre de 2012 alcanz la
suma de 924,5 millones de dlares, lo cual equivale a un 28,4% del total de cartera
otorgada por las instituciones financieras pblicas.
La cartera se ha orientado con mayor grado a la actividad comercial y de
microempresa pues particip con el 67,6%, y 28,9%, respectivamente.
La cartera bruta experiment un decrecimiento de 15,0% entre septiembre de 2011 y
septiembre de 2012, lo cual en trminos absolutos equivali a 162,8 millones de
dlares menos. La calidad de la cartera desde el punto de vista de la que cae en mora,
presenta niveles bastante altos para el mes analizado durante los ltimos tres aos,
as: 14,9%; 9,8% y 16,1% a septiembre 2010, 2011, 2012, respectivamente.
La cartera del BEV alcanz 188,4 millones de dlares, monto que representa el 5,8%
de la cartera total otorgada por la banca pbica. Con respecto a las cifras alcanzadas
un ao atrs, donde la cartera se ubic en 136,3 millones de dlares, se puede
determinar que experiment un crecimiento del 38,2%.
Los ndices de morosidad para los ltimos tres aos han fluctuado desde 1,6% en
2010, creciendo hasta 3,3% en 2011 y repuntando el ltimo ao a 12,4%. El
incremento experimentado en el 2012 obedece al crecimiento sustantivo de la cartera
improductiva en el segmento comercial
13

El Banco del Estado presenta a septiembre de 2012 una cartera de 947,8 millones de
dlares, cifra equivalente al 29,1% de la cartera total ofrecida por las instituciones
financieras pblicas.
La cartera de esta entidad, entre septiembre de 2011 y el mismo mes de 2012,
experiment un crecimiento de 48,6 millones, equivalente a 5,4%.
14

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