Módulo 1 Completo

FORMACIN
FINANCIERA
PARA MORTALES
Mdulo 1
T y tus decisiones
de consumo y ahorro
Leccin 1
T y tu presupuesto
familiar
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar
Cuando hablamos de presupuesto nos estamos reriendo a los

ingresos y gastos que tiene una persona, una familia o una empresa.
Disponer de un presupuesto real nos permite conocer en qu

gastamos el dinero y prever futuros gastos. Adems, podemos
establecer y decidir nuestros objetivos a medio y largo plazo.
Lo nico que tenemos que hacer para elaborar nuestro

presupuesto es ser sinceros y anotar todos los ingresos y
gastos que tengamos, hasta los ms pequeos o los que
puedan parecernos poco importantes.
Los ingresos son las entradas de dinero.

Normalmente suele ser el sueldo que recibes, pero tambin
hay que considerar otros ingresos extraordinarios (intereses
recibidos, trabajos extra, etc.)
Los gastos son todas las salidas de dinero: los gastos en comida, luz,
agua y calefaccin, material escolar, gasolina, ocio
Antes de hacer el presupuesto es recomendable anotar durante un
tiempo todos los gastos habituales de la familia o la persona.
VEAMOS UN EJEMPLO
Jorge es un estudiante que vive con sus padres.
Como tiene distintos gastos y algunos pequeos ingresos le
gustara realizar su presupuesto mensual. Para ello, realiza una
tabla con cuatro columnas, para rellenar los ingresos y gastos,
indicando el concepto y los resultados nales.
CONCEPTOS
INGRESOS
GASTOS
RESULTADOS

Jorge trabaja algunas maanas en una panadera y recibe por ello 450 euros al mes.
Adems, su abuela le da semanalmente 50 euros de paga.
Entre los principales gastos de Jorge est el seguro de su moto que asciende a 360 euros al ao,
y cada n de semana tiene unos gastos medios de 76 euros.
Adems, ha calculado que cada mes suele tener algunos gastos
en ropa, papelera o electrnica que ascienden a 170 euros.
Todos los meses Jorge ahorra 200 euros para un viaje que ha pensado realizar
a Italia con sus amigos.
+ 450
/mes
+ 50
/semana
- 360
- 170
/ao
- 76
/semana
/mes
- 200
/mes
En la siguiente tabla puedes ver el presupuesto mensual completo.

Despus de hacer el presupuesto vemos que Jorge dispone de 174
euros cada mes. Se trata de un presupuesto positivo, pues Jorge
ingresa ms de lo que gasta.
CONCEPTOS
INGRESOS
Sueldo panadera 450
Paga abuela
GASTOS
50 X 4 = 200
RESULTADOS
450
650
Seguro moto
360/12 = 30
620
Fin de semana
76
544
Otros gastos
170
374
Viaje a Italia
200
174
+ 174
CONSEJOS TILES
1
Aunque pueda parecer latoso al principio,

no dejes de hacer el presupuesto pues te
ahorrars disgustos.
Los gastos anuales o trimestrales (como

suscripciones a revistas o los impuestos
municipales) tambin deben reejarse.
Para ello lo mejor es dividir la cantidad
en doce partes (meses).
2
Si no confas en tus habilidades matemticas,
puedes utilizar alguna de las muchas plantillas
que existen en la red que calculan de forma
automtica el resultado.
3
No olvides anotar todos los gastos desde el
seguro de la moto hasta el caf de media
maana. Todo debe quedar recogido.
4
No debes anotar como ingresos cantidades
pendientes de recibir o que desearas recibir
(como un premio de lotera o un trabajo que no
has cobrado todava).
6
Si el resultado de tu presupuesto es negativo,
debes revisar los gastos, comenzando por
aquellos que sean superuos.
7
Un presupuesto positivo te permite prever
gastos futuros y atenderlos de forma
responsable.
8
Es importante incluir en el presupuesto una
reserva de dinero para imprevistos
o gastos no esperados.
T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO

MDULO 1. LECCIN 1.
T Y TU PRESUPUESTO FAMILIAR
AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Presupuesto familiar:
balance o registro de todos los ingresos y gastos (entradas y salidas) que
efectuamos en nuestra vida cotidiana. Una correcta gestin conlleva que el volumen de los
ingresos est por encima del de los gastos de forma que vayamos incrementando nuestro nivel
de ahorro.
Apunte fijo:
es una entrada o salida de dinero que se recibe o se gasta de forma regular. Por
tanto, antes de incurrir en un gasto de este tipo, conviene asegurarnos de que vamos a tener
fondos suficientes. Por ejemplo: analizar si podemos hacer frente a la cuota de la hipoteca ante
la compra de una vivienda.
Apunte variable:
es una entrada o salida de dinero que no se recibe o se gasta de forma regular.
Por lo tanto, son movimientos ms impredecibles y conviene minimizarlos dentro del
presupuesto familiar.
ENLACES DE INTERS
Presupuesto familiar
Presupuesto personal
Gestin de la economa personal
T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO by

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Leccin 2
T y tu seguridad
financiera
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad financiera
Como usuarios de servicios y productos nancieros, debemos ser

conscientes de la importancia de mantener nuestra seguridad
nanciera. Para ello, hay algunas cuestiones que tenemos que tener
en cuenta y que nos ayudarn a aumentarla. Adems, es importante
conocer las caractersticas de los billetes para poder detectar si cae
en nuestras manos un billete falso.
SEGURIDAD FINANCIERA EN NUESTRAS RELACIONES

CON LOS BANCOS Y OTRAS ENTIDADES
Antes de iniciar cualquier relacin nanciera debemos estar seguros de la
solvencia y garanta de dicha entidad. Por eso es importante saber que:
El Banco de Espaa es el
organismo que autoriza a las
entidades nancieras para
operar dentro del territorio
espaol.
La Comisin Nacional del

Mercado de Valores (CNMV)
es la encargada de supervisar
a las instituciones que ofrecen
servicios de inversin.
El control de las entidades

aseguradoras es ejercido por la
Direccin General de Seguros
y Fondos de Pensiones,
dependiente del Ministerio de
Economa y Competitividad.
Si no estamos satisfechos con algn comportamiento de nuestra entidad

nanciera por ejemplo, con el cobro de comisiones no pactadas, falta
de informacin, demoras, incumplimientos o contrato de productos no
solicitados, es preciso reclamar. Para ello, lo primero que debe
hacerse es presentar una reclamacin en el Servicio de Atencin al
Cliente de la propia entidad.
Si transcurridos dos meses no se obtiene respuesta o la respuesta no

nos satisface, puede presentarse la reclamacin ante el organismo
supervisor correspondiente, generalmente el Banco de Espaa o la
CNMV. Estos organismos cuentan con formularios de reclamacin
para facilitar esta tarea.
SEGURIDAD FINANCIERA EN INTERNET

Internet es una herramienta muy til y cmoda que facilita la relacin
con nuestra entidad nanciera, pues nos permite realizar distintas
operaciones bancarias de forma rpida y sin desplazamientos.
MIBANCO
Para poder disfrutar del servicio de banca online y acceder as a la

ocina virtual es preciso disponer de una clave y contrasea que nos
facilitar nuestra entidad nanciera.
Clave:
Contrasea:
Entrar
Adems, en el caso de que queramos realizar movimientos de dinero

por ejemplo, transferencias debemos disponer de una rma digital.
Sin embargo, aunque existen estas medidas de seguridad, debemos ser
cautos, pues existen fraudes que es preciso conocer para mantener
nuestra seguridad nanciera en la red.
MIBANCO
PHISHING
Si recibes un correo electrnico que aparenta ser de tu entidad
nanciera y te pide que veriques o actualices tus cdigos de acceso
a internet o tus datos personales pinchando en un enlace, lo ms
seguro es que se trate de un fraude denominado phishing.
CO
MIBAN
Al pinchar en el enlace se abre una pgina

similar a la de tu entidad (incluido logo,
localizacin de los servicios, contacto) y al
introducir tus datos personales stos son
captados para ser utilizados para usos
fraudulentos. Recuerda que nunca debes
acceder a un servicio de banca a travs de la
direccin de un correo electrnico.
PHARMING
El pharming es otro tipo de fraude por internet ms peligroso
que el phising pues no requiere ninguna accin por parte del usuario.
Se trata de suplantar la web de la banca online de nuestra entidad
nanciera por otra totalmente igual a ella.
MIBANCO
El cliente cree que est entrando a su

banca online, y sin embargo lo est
haciendo a una web falsa, creada
nicamente para obtener los datos
de acceso.
Aunque las entidades nancieras tienen sus propios mecanismos de

proteccin del cliente, es preciso ser cauto si sospechamos que algo no
funciona bien. En ese caso, es mejor llamar por telfono a la entidad y
conrmar que todo est en orden.
SEGURIDAD FINANCIERA AL PAGAR EN EFECTIVO

Nadie est a salvo de recibir un billete falso. Si crees que ests en
posesin de un billete falso es preciso acudir a una entidad bancaria, al
Banco de Espaa o a la polica para certicar su autenticidad. En caso
de tratarse de una falsicacin, el billete ser retenido.
50?
Son tres los pasos a seguir para comprobar si tenemos en nuestras

manos un billete falso:
1. TOCAR
Algunas zonas del billete estn impresas en relieve (impresin
calcogrca) y pueden ser detectadas fcilmente a travs del tacto.
2. MIRAR
Al mirar a contraluz el billete debe apreciarse la marca de agua, el hilo
de seguridad y el motivo de coincidencia que completa la cifra que
indica el valor del billete.
3. GIRAR
Al girar ligeramente el billete puedes comprobar que la imagen de la
banda hologrca cambia alternando entre la cifra del billete y el
smbolo de euro. Los billetes de 5, 10 y 20 euros tienen una banda
iridiscente o dorada en el reverso, mientras que en los billetes de 50,
100, 200 y 500 euros cambia de color la cifra que indica su valor.
En la pgina web del Banco de Espaa puedes encontrar

una demostracin de cmo detectar billetes falsos.
CONSEJOS TILES
1
Al contratar cualquier producto nanciero,
debes pedir una copia del contrato donde se
detallan todas las condiciones de la
operacin. Guarda el contrato por si tuvieras
que realizar alguna reclamacin.
ND
CO
ES
N
ICIO
Si quieres contratar un producto de inversin

pide que te den las condiciones por escrito, tanto
las caractersticas como los riesgos, y antes de
rmar asegrate de comprender toda la
informacin. La CNMV pone a disposicin de los
inversores una Ocina de Atencin al Inversor
donde poder consultar todas tus dudas.
Desconfa de llamadas o anuncios que

!
ofrecen oportunidades nicas de
LTIMO
inversin y que exigen una respuesta
DA
inmediata: puede tratarse de una estafa
que promete ganar mucho dinero en poco
tiempo. Comprueba siempre si la entidad
est autorizada por el Banco de Espaa o la
CNMV, y tmate tu tiempo para valorar la
inversin.
4
No veriques ni introduzcas tus datos
personales si son solicitados a travs de un
e-mail. Recuerda que nunca debes
acceder a un servicio de banca
online a travs de la direccin
de un correo electrnico.
depositos@mibanco.net
https://
Conrma que la direccin web del

servicio de banca online de tu entidad
nanciera comienza con https://
(en lugar de http://).
6
Ten actualizado tu antivirus con un
programa capaz de detectar
programas espas o spyware.
7
Aprende a detectar un billete falso
para evitar que pueda caer en tus
manos. Recuerda que pagar con un
billete falso es un delito.
50

MDULO 1. LECCIN 2.
T Y TU SEGURIDAD FINANCIERA

Phishing
: fraude financiero consistente en la obtencin de los datos de acceso a las cuentas
bancarias de otra persona mediante la solicitud de datos bancarios y claves personales. El
usuario debe responder activamente al engao pinchando en un enlace, para verse afectado.
Pharming
: fraude financiero consistente en la obtencin de los datos de acceso a las cuentas
bancarias de otra persona mediante la simulacin de la apariencia de la web de la entidad
financiera. El usuario cree estar accediendo a la verdadera web.
Impresin en relieve
: es un sistema de impresin que tiene zonas talladas en relieve. Este
mecanismo, junto con otros, es usado en los billetes de curso legal para dificultar su
falsificacin.
ENLACES DE INTERS
La banca por Internet
Los chiringuitos financieros
Kit de supervivencia

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Leccin 3
T y tus cuentas
bancarias
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias
Hoy todo el mundo posee una cuenta bancaria,

generalmente una cuenta corriente.
Las cuentas corrientes tambin se llaman depsitos a la vista,

porque el dinero est siempre accesible, es decir,
puedes disponer de l en cualquier momento.
Generalmente, las cuentas corrientes nos hacen la vida ms fcil:

podemos domiciliar los pagos y gastos mensuales (como la luz, el
telfono, el gas), hacer transferencias bancarias, tener
domiciliada nuestra nmina o los ingresos que recibamos,
consultar su estado a travs de internet
Sin embargo, disponer de una cuenta corriente no es

gratuito nos cobrarn algunas comisiones.
QU HAY QUE HACER PARA ABRIR UNA CUENTA BANCARIA?

Lo primero que tenemos que hacer es elegir en qu entidad bancaria
queremos abrir la cuenta. No todas las entidades son iguales. Los
servicios, las comisiones y los intereses pueden variar de una
entidad a otra. Por ello es importante comparar antes de elegir.
Lo mejor es acudir a una ocina y conocer personalmente las

caractersticas que ofrecen, aunque tambin puedes informarte en la
web del Banco de Espaa para comparar los costes.
QUIN PUEDE ABRIR UNA CUENTA?

Cualquier persona fsica o jurdica puede abrir una cuenta,
aunque la entidad tiene el derecho a rechazar la solicitud.
Existen cuentas individuales, que tienen un nico titular.
Y cuentas colectivas si tienen dos o ms titulares.
Las cuentas colectivas pueden ser indistintas, cuando solo se

requiere la rma de un titular para retirar el dinero; o cuentas
conjuntas cuando se necesita la rma de todos los titulares.
+ + +
EL EXTRACTO
El extracto es el documento que te enva tu entidad bancaria
con informacin de los movimientos de tu cuenta.
Normalmente el extracto es mensual, y el envo se hace por correo
o por e-mail. Pero cada vez ms, el saldo se consulta directamente
en la pgina web, a la que accedes con tu clave personal.
QU ELEMENTOS TIENE UN EXTRACTO?
El titular
que es la persona a cuyo nombre

est abierta la cuenta.
La fecha en la
que se emite
el extracto.
MIBANCO
El saldo anterior
que es el saldo de la cuenta

en el anterior recibo emitido.
El nmero de cuenta o cdigo de cuenta corriente escrito CCC:
que es el nmero de identicacin de la cuenta.
MIBANCO
se trata de un conjunto de 20 dgitos que responden a:

La entidad
bancaria.
1234 5678 91 2345678912

La ocina o
sucursal bancaria.
El dgito de control
Nmero de cuenta
que son las diez cifras que componen

tu nmero de cuenta exclusivo.
El primer nmero permite vericar el

cdigo de la entidad y la ocina, y el
segundo verica el nmero de cuenta.
Tienes que tener en cuenta que el cdigo de cuenta corriente o CCC est siendo sustituido por el IBAN
(International Bank Account Number), que aade un cdigo internacional al cdigo de cuenta corriente.
Y por ltimo, los movimientos de la cuenta, con indicacin de la

fecha, fecha de valor, concepto, importe y saldo tras cada operacin.
MIBANCO
La fecha se
corresponde con
el da en que se
ha realizado la
operacin.
La fecha de valor se
corresponde con la fecha en la
que la operacin es efectiva.
Ten en cuenta que la fecha de
la operacin puede no
coincidir con la fecha de valor.
El concepto
recoge una
referencia de
la operacin
realizada.
El importe es la cantidad
retirada o ingresada en la
cuenta. Cada banco utiliza
una forma de expresarlo, por
ejemplo con un signo negativo
cuando se retira dinero.
Al nal del extracto aparece el saldo final, que es la cantidad

resultante en la cuenta en la fecha del extracto.
El saldo es
la cantidad
resultante en la
cuenta despus
de cada
operacin.
CONSEJOS TILES
1
Tienes derecho a conocer toda la informacin bancaria sobre la apertura, cierre

y gestin de tu cuenta, y a retirar el dinero ingresado en cualquier momento.
Solicita esta informacin al banco antes de decidirte.
El banco no puede modicar las comisiones que te cobra sin comunicrtelo.

Generalmente, debe comunicrtelo por escrito dos meses antes de la fecha de aplicacin.
Para retirar dinero de una cuenta corriente o hacer un pago,

debes siempre disponer de dinero suciente. Aunque algunas entidades pueden anticiparlo,
si as se lo habis acordado previamente, es preciso conrmarlo para evitar sorpresas.
Si decides cancelar tu cuenta, debes solicitarlo expresamente. Adems, recuerda que suelen
existir gastos por cancelacin. Tenlo en cuenta y prev una pequea provisin de fondos.
La entidad nanciera tambin tiene derecho a cancelar una cuenta,

principalmente por falta de movimientos en ella cuando el saldo es muy bajo.
Si observas cualquier anomala en el extracto de tu cuenta, debes reclamar

inmediatamente en el banco. Para ello es importante que conserves los extractos.
Puedes autorizar a otra persona para actuar sobre tu cuenta bancaria.

Aunque podr hacer ingresos en la cuenta, pero nunca cargos.
La fecha en la que se realiza una operacin (por ejemplo, ingresar un cheque)

no siempre corresponde con la fecha de valor (cuando se har efectivo).
Revisa siempre estas condiciones con tu entidad bancaria.
Recuerda que la cuenta corriente no es un producto pensado para ahorrar, pues los intereses
suelen ser muy bajos. Si quieres ahorrar, existen otros productos ms adecuados.

MDULO 1. LECCIN 3.
T Y TUS CUENTAS BANCARIAS

Comisin bancaria
: son cobros que exige la entidad financiera por garantizar el correcto
funcionamiento de nuestras cuentas.
Domiciliacin de recibos
: consiste en dar autorizacin a nuestra entidad financiera para que
pague nuestros gastos regulares de forma peridica de modo que evitemos el impago por
descuido.
Descubierto bancario: es una situacin en la que el saldo de nuestra cuenta bancaria es
negativo. Conviene prevenirlo puesto que implicar el pago de intereses y, segn las
caractersticas de nuestra cuenta, tambin se aadirn comisiones especficas.
ENLACES DE INTERS
Cuentas bancarias
Depsitos

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Leccin 4
T y tu tarjeta
de crdito
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito
Disponer de una tarjeta de crdito signica tener la

comodidad en el bolsillo, pues no requiere llevar dinero en
efectivo. Por eso se las conoce como dinero de plstico.
3333 2222 1111 0000
3333 2222 1111 0000
3333 2222 1111 0000
Como sabes, hay distintos tipos de tarjetas: tarjetas monedero,

tarjetas affinity o de delizacin Habrs visto que hasta los
establecimientos comerciales te ofrecen una tarjeta personalizada.
Pero los tipos ms comunes son

las tarjetas de crdito y las tarjetas de dbito.
Es importante conocerlas para no confundirlas
pues cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes.
Las tarjetas de crdito permiten realizar pagos

aun no teniendo saldo en la cuenta.
Es decir, la entidad nanciera te ofrece crdito.
Las tarjetas de dbito nicamente te permiten gastar

el dinero que tienes en la cuenta
y el cargo se realiza de forma inmediata.
Las tarjetas tienen distintos cdigos que las identican.

Vamos a ver un ejemplo.
Logotipo de la
entidad emisora
Red nacional
Panel de rma
Banda
magntica
Chip de
seguridad
Fecha de
caducidad
0000 1111 2222 3333
MES/AO
NOMBRE APELLIDOS
Marca internacional:
VISA
MASTERCARD
AMERICAN EXPRESS
CVV
Datos de contacto
de la entidad emisora
Algunos ejemplos
donde una tarjeta puede serte muy til:
222
32
333
1111
0
000
Al viajar, pues evitas llevar demasiado dinero en efectivo

y en cualquier cajero podrs sacar dinero.
_______________
Para alquilar un coche
siempre te pedirn una tarjeta de crdito como garanta.
_______________
Si quieres hacer compras por internet
necesitars disponer de una tarjeta.
_______________
Si pagas tu viaje con una tarjeta de crdito
dispondrs de un seguro de accidentes.
_______________
Adems, algunas tiendas
solo permiten pago con tarjeta.
_______________
CONSEJOS TILES
1
Si dispones de una tarjeta no suele ser
necesario llevar dinero en metlico pues
la mayora de los establecimientos
comerciales permiten el pago con tarjeta.
4
Saca siempre dinero del cajero
automtico al que pertenece tu entidad
nanciera para evitar que te cobren
comisiones.
2
Si pierdes la tarjeta debes avisar
inmediatamente a tu entidad nanciera.
Recuerda que para ello debes conocer el
nmero de telfono.
5
Puedes sacar dinero de cajeros
automticos en el extranjero,
pero siempre te cobrarn una comisin.
3
Piensa un cdigo PIN fcil de memorizar
pero difcil de adivinar. Evita fechas
sealadas y sucesiones sencillas de
nmeros. Adems, nunca lo lleves
anotado junto a la tarjeta.
6
Muestra siempre el DNI cuando pagues
con tarjeta, aun cuando no lo soliciten.
ESPA
0123
7
Si haces compras por internet hazlo
siempre en pginas seguras. Debe
aparecer un candado cerrado en el
navegador.
456
7A
DOC
UMEN
TO N
ACIO
N
AL D
E
IDEN
TIDA
D

MDULO 1. LECCIN 4.
T Y TU TARJETA DE CRDITO

Lmite de crdito
: en funcin de nuestras caractersticas personales, la entidad bancaria nos
asigna una cantidad mxima mensual para poder gastar usando nuestra tarjeta de crdito.
Saldo dispuesto
: es la cantidad efectivamente gastada, dentro de nuestro lmite de crdito,
durante el mes en curso.
Saldo disponible
: es la diferencia entre el lmite de crdito y el saldo dispuesto. Por ejemplo: si
nuestro lmite de crdito es 3.000 y ya hemos efectuado compras por valor de 1.000 ,
nuestro saldo disponible ser de 2.000 .
ENLACES DE INTERS
Tarjetas de crdito y dbito
Medios de pago

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Leccin 5
T, los cheques y las

transferencias bancarias
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias
Adems de la tarjeta de crdito y el pago en efectivo,

hay otras formas de pago, como son
las TRANSFERENCIAS BANCARIAS y los CHEQUES.
222
32
333
1111
0
000
TRANSFERENCIAS
Una transferencia es una operacin mediante la cual
se da orden a la entidad bancaria para realizar el envo
de una cantidad de dinero a otra cuenta.
ORDENANTE
BENEFICIARIO
La persona o entidad que da la orden se denomina

ordenante y quien recibe el dinero, beneciario.
Si el envo de dinero se produce entre cuentas del mismo titular

en la misma entidad bancaria se denomina traspaso
y no suele tener comisiones.
Comisin
Com
n 0
Sin embargo, a las transferencias entre distintos titulares o

entre distintas entidades se les aplica una comisin,
normalmente en funcin de la cantidad transferida, aunque
suele existir una cuota mnima.
Comisin
misin
Uno de los principales inconvenientes de realizar una transferencia,

adems de las posibles comisiones, es que suele existir un tiempo
de demora. Es decir, la fecha de valor de la operacin no se
corresponde con la fecha en que se realiz la transferencia, y suelen
tardar entre 2 o 3 das en hacerse efectivo el dinero. Las
transferencias internacionales pueden tener una demora mayor.
Si las transferencias se realizan dentro de Espaa se denominan

transferencias domsticas y si son desde Espaa a una cuenta en el
extranjero, transferencias internacionales.
TRANSFE
R
TRAN
SF
TICAS
S
NCIAS DO
E
M
ER
IONALES
AC
IAS INTER
C
N
EN
Para facilitar las transferencias entre los pases de la Unin Europea,

adems de Islandia, Liechtenstein, Mnaco, Noruega y Suiza, se cre en
2008 la Zona nica de Pago en Euros (SEPA, por sus siglas en ingls).
SEPA
Single Euro
Payments Area
Desde el ao 2014 todas las transferencias se realizan

con el cdigo IBAN.
2014
Si no conoces el cdigo IBAN de tu cuenta, en la pgina web del SEPA dispones de
informacin de gran inters, adems de una herramienta que permite convertir los
cdigos de cuenta cliente CCC en cdigos IBAN.
CHEQUES
Un cheque es un documento mediante el cual una persona o
empresa da orden a su entidad bancaria para que pague una
determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa.
LIBRADOR
BENEFICIARIO
La persona que da la orden se denomina librador y la persona

o empresa que recibe el dinero, y por tanto cobra el cheque, es
el tenedor o beneciario.
Todos los cheques disponen de unos elementos que los identican:

1
MIBANCO
CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)

ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA
000
0000 00
0000000000
Plaza Mayor, 1 28012 Madrid
3
4
EUR
PGUESE POR ESTE CHEQUE A

5 EUROS
6
DE
7 Fdo.:
SERIE N 0.000.000 0 00000
C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d
1. Los datos de la sucursal y entidad bancaria

del librador
cheque de 1.000 o 10.000 euros. Utiliza el

punto para sealar los millares.
2. El cdigo cuenta cliente o cdigo IBAN
4. Los cheques pueden tener un beneciario

concreto si se indica el nombre de la persona
o empresa que debe cobrarlo: se trata de
cheques nominativos; o bien pueden ser al
portador: en este caso, podrn ser cobrados
por cualquier persona que los posea.
3. El importe del cheque, expresado en

nmeros. Normalmente, al rellenar la cantidad
se comienza y termina con una almohadilla,
de modo que el nmero no pueda ser
modicado. Piensa que si rmas un cheque
por 100 euros, alguien puede incluir un
nmero posterior y transformarlo en un
DE
5. El importe del cheque, expresado en letras.

Normalmente, se rellena el espacio sobrante
con una lnea continua.
6. El lugar y la fecha en la que se emite el
cheque.
7. La rma del librador. Recuerda que un
cheque sin rma carece de valor.
8. Y la zona para la impresin magntica de
vericacin por el banco.
El cobro de un cheque en una entidad diferente a la del

librador implica siempre el cobro de comisiones. En ocasiones,
es necesario hacerlos efectivos en la misma sucursal.
COMISIN
BENEFICIARIO
BANCO DEL
BENEFICIARIO
BENEFICIARIO
BANCO DEL
LIBRADOR
Para poder cobrar un cheque es preciso que el librador disponga de

fondos. Si al ingresar un cheque la entidad bancaria lo devuelve porque
el librador carece de fondos, ser el beneciario (aunque pueda parecer
injusto) quien pague la comisin asociada a dicho servicio.
Para evitar estas situaciones, existe una modalidad de cheques que se

denominan cheques conformados, mediante la cual la entidad bancaria
asegura al beneciario que existen fondos en la cuenta, indicndolo
expresamente en el cheque con la palabra conformado o similar.
CONFORMADO
CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)

ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA
000
0000 00
0000000000
MIBANCO
EUR
PGUESE POR ESTE CHEQUE A
EUROS
DE
SERIE N 0.000.000 0 00000
C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d
Fdo.:
DE
comisin?
CONSEJOS TILES
1 Antes de realizar una transferencia
infrmate de las comisiones que debes
pagar por ella. Las tarifas deben estar a
disposicin del cliente.
5 Evita emitir cheques en blanco, es decir,

sin rellenar la cantidad. Y mejor que no
cumplimentes un cheque con antelacin:
hazlo justo cuando lo vayas a entregar.
2 Normalmente, las transferencias a

travs de internet no llevan asociadas el
pago de comisiones.
6 En caso de que exista alguna

discrepancia entre el importe del cheque
expresado en nmeros y el expresado en
letras, prevalece la expresin en letras.
3 Si lo necesitas, puedes realizar una

transferencia urgente, cuyo plazo de
demora es mnimo; sin embargo, recuerda
que las comisiones que te cobrarn por
ello sern mayores.
Comisin 0
4 Si quieres evitar pagar comisiones al

cobrar un cheque debes acudir a la misma
sucursal y entidad del cheque emitido, o
bien puedes ingresarlo en una cuenta de
dicha entidad.
7 No olvides rmar el cheque un cheque

sin rma carece de valor y de conrmar
que la rma del librador est presente.
8 Un requisito imprescindible para que un
documento pueda considerarse un cheque
es que aparezca la palabra cheque en
dicho documento.
9 Recuerda que en 2014 el Cdigo
Cuenta Cliente fue sustituido por el IBAN,
AN,
que aade un cdigo internacional al
nmero del CCC.
!
MIL DOSCIENTOS
1.300
Fdo.
STE CHEQUE A
CCC

MDULO 1. LECCIN 5.
T, LOS CHEQUES Y LAS TRANSFERENCIAS

Cdigo SMS de seguridad
: es un procedimiento que busca garantizar la identidad del
ordenante en una transferencia online
. Para ello, se enva un SMS al telfono del ordenante
que contiene un cdigo de seguridad, que deber introducirse en la
web de la entidad
financiera en el proceso de realizacin de la transferencia.
Tarjeta de coordenadas: es un procedimiento que busca garantizar la identidad del ordenante
en una transferencia
online. En este caso, se le entrega una tarjeta que contiene un listado de
cdigos. Durante el proceso de realizacin de la transferencia, se le pide -aleatoria y
alternativamente- que introduzca uno de ellos.
Talonario de cheques
: conjunto de cheques, numerados de forma correlativa, que reciben los
titulares de las cuentas corrientes para que puedan emitir cheques en la moneda de curso legal
cuando lo precisen. Su importe no debe exceder el saldo de la cuenta corriente, puesto que no
se podra cobrar.
ENLACES DE INTERS
SEPA
Cheques

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Leccin 6
T y tu primer crdito
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito
Todos tenemos una idea general de lo que es un crdito o un

prstamo, pero se trata de productos de nanciacin diferentes.
Principalmente, se distinguen por 6 aspectos:
1. FINALIDAD
Generalmente, se
solicita un prstamo
para adquirir bienes
de larga duracin
como viviendas y
coches, que son
productos de los que
se conoce su precio.
Mientras que los

crditos permiten cubrir
necesidades
momentneas de
liquidez aunque no se
sepa exactamente
cundo o cunto dinero
se va a necesitar.
2. DISPONIBILIDAD
Por eso, los prstamos
ponen a disposicin del
cliente una cantidad ja.
Por el contrario,
en los crditos
se ofrece al
cliente una
cantidad mxima
de la que podr
disponer, pagando
intereses solo
por la cantidad
dispuesta.
3. DURACIN
Normalmente, los
prstamos son
operaciones a medio
o largo plazo.
Mientras que
los crditos
suelen realizarse
a plazos ms
cortos.
4. RENOVACIN
Los prstamos
no admiten
renovacin.
Prstamo
Sin embargo, los

crditos suelen
renovarse anualmente.
5. TIPO DE INTERS
Los intereses de
los prstamos
suelen ser ms
bajos que los de
los crditos.
Los plazos de
amortizacin son
ms largos en los
prstamos que en
los crditos.
6. DEVOLUCIN
En el caso de los prstamos, el cliente
tiene que devolver todo el dinero
prestado ms los intereses pactados y
los gastos inherentes a la operacin.
Intereses
Cuando se trata de un crdito, el cliente

tiene que devolver nicamente el
dinero utilizado ms los intereses y
gastos correspondientes.
cantidad
utilizada
Intereses
Adems, hay otros CONCEPTOS que debes conocer:
PRINCIPAL
El principal es la
cantidad de dinero que
solicitas al banco.
Principal
Cuotas

TIPOS DE PRSTAMO
AMORTIZACIN
Se llama amortizacin a la parte de la cuota
dedicada a la reduccin del principal adeudado
(la otra parte son los intereses). Se pueden
hacer amortizaciones parciales o totales de la
deuda antes de lo estipulado en el contrato,
aunque es importante conocer si la entidad
nanciera aplica una comisin por ello.
CARENCIA
En ocasiones, el
contrato permite pagar
solamente intereses, sin
amortizar el principal.
A esta situacin
temporal se la
denomina carencia.
Intereses
Cuota
Intereses
Amortizacin

TIPOS DE PRSTAMO
TIPO DE INTERS NOMINAL

Es el porcentaje que se aplica
al principal, es decir a la
cantidad solicitada, y que
debes pagar al banco por la
cesin del dinero.
TASA ANUAL EFECTIVA

Dado que la solicitud del prstamo o
crdito lleva asociados unos gastos,
adems del TIN, debes tener en cuenta la
Tasa Anual Efectiva o TAE, es decir, el
coste total del producto nanciero.
TIN + GASTOS

TIPOS DE PRSTAMO
EURIBOR
Es el acrnimo de Euro Interbank Offered Rate
o tipo europeo de oferta interbancaria. Es un
ndice de referencia que se publica diariamente
y que indica el tipo de inters promedio al que
las entidades nancieras ofrecen su dinero.
EURIBOR
ME CONCEDERN EL CRDITO O UN PRSTAMO?
Antes de concedernos un crdito o un

prstamo, las entidades nancieras estudiarn
nuestro caso para conocer nuestra solvencia.
Entre otras cosas tendrn en cuenta:

Nuestro historial de crdito
Nuestra capacidad de pago
El capital del que disponemos
para responder el crdito
Si el resultado del estudio concluye que seremos capaces de

afrontar la deuda, nos concedern el crdito o prstamo solicitado.
Adems, debes saber que en funcin de la

nalidad, existen diferentes tipos de prstamos
y diferentes tipos de crdito.
PRSTAMOS
Y CRDITOS
TIPOS DE PRSTAMO
PRSTAMOS AL CONSUMO
Se suelen utilizar para la
compra de bienes de
consumo de carcter
duradero como, por ejemplo,
un coche, una moto, muebles,
electrodomsticos
PRSTAMOS PERSONALES
Se utilizan para nanciar
necesidades especcas en un
momento determinado,
generalmente de importes
relativamente pequeos. Por
eso, son muy parecidos a los
prstamos de consumo pero
se utilizan para nanciar
bienes perecederos como un
viaje, una boda, etc.

TIPOS DE PRSTAMO
PRSTAMOS DE ESTUDIOS
Se trata de prstamos que se
conceden a estudiantes para
el pago de sus matrculas y
estudios. Suelen tener un
coste menor que un prstamo
personal.
PRSTAMOS HIPOTECARIOS
Son prstamos para la compra
de un inmueble y tienen
caractersticas especiales
porque, aparte de la garanta
personal, se ofrece como
garanta de la hipoteca el
propio inmueble.

TIPOS DE PRSTAMO
LEASING
Es un prstamo que permite adquirir
un bien por medio del pago de una
cuota mensual. En el contrato se
traspasa el derecho a usar el bien, por
ejemplo un coche, a cambio del pago
de cuotas mensuales durante un plazo
determinado. Al terminar dicho plazo,
el cliente tiene la opcin de adquirir el
vehculo por un precio pactado (valor
residual). El leasing es un producto de
nanciacin interesante para las
empresas: se contabiliza como una
deuda en el pasivo y como
inmovilizado, ya que se trata de la
compra de un bien. Por otra parte, la
empresa se deduce el importe del IVA.
Un producto nanciero similar al

leasing es el renting, aunque no se
trata de un prstamo sino de un
alquiler en el que se pactan unas
cuotas en funcin del tiempo que
dura el arrendamiento. A diferencia
del leasing, no se estipula un precio
nal de compra: por el contrario,
cuando acaba el contrato el
arrendatario devuelve el vehculo al
arrendador. El renting es
especialmente interesante para
empresas, pues stas se deducen el
IVA y la integridad de las cuotas
mensuales, como un gasto.
TIPOS DE CRDITO
CRDITO AL CONSUMO
Es un crdito de dinero a
corto o medio plazo
(normalmente, entre 1 y 4
aos) que sirve para cubrir
una serie de pagos o
adquirir algn bien. Un
ejemplo es el crdito que
ofrecen los concesionarios
de automviles.
CRDITO CONSOLIDADO
Se trata de un crdito que rene
todos los prstamos que tiene
una persona en un nico y nuevo
crdito. Habitualmente, un crdito
consolidado permite a quien lo
suscribe pagar una cuota
peridica inferior a la
suma de las cuotas de
los prstamos
separados, aunque
suele prolongarse el
plazo del crdito y/o
el tipo de inters a
aplicar.
PRSTAMO 1
PRSTAMO 2
PRSTAMO 3
PR
STA
M
O4
Veamos un EJEMPLO
Felipe acaba de montar una empresa

que se dedica a la construccin.
Est estudiando la posibilidad de
incorporar a su negocio un vehculo
y una mquina excavadora. Su
amigo Luis, que tiene una empresa
le aconseja que estudie las
frmulas del leasing y el renting.
Veamos un EJEMPLO
Felipe acude a una entidad nanciera para preguntar
por la posibilidad de solicitar un leasing.
Para el vehculo, cuyo precio de venta
al pblico es de 31.000 euros, el
banco le ofrece un contrato de
leasing por el que deber pagar
unas cuotas mensuales de 732
euros incluyendo los intereses de la
operacin durante 48 meses.
Al nal de este contrato, la empresa de Felipe podr
ejercer la opcin de compra y hacerse con la
propiedad del coche pagando un cuota adicional de
732 euros. La empresa de Felipe deber hacerse
cargo del seguro del coche y de su mantenimiento.
LEASING
31.000
732 /mes
48 meses
gastos excluidos
Opcin de compra
732

EJEMPLO
La mquina excavadora tiene un

precio de 90.000 euros. El
contrato de leasing que le
propone la entidad nanciera
supone el pago de 2.100 euros
durante 48 mensualidades.
LEASING
90.000
2.100 /mes
48 meses de intereses incluidos
gastos excluidos
Al nal de los 48 meses, la empresa de Felipe podr ejercer la

opcin de compra pagando una cuota adicional de 2.100 euros.
Opcin de compra
2.100

EJEMPLO
Opcionalmente, la entidad nanciera le ofrece una operacin de renting para el coche.

En ese caso, la empresa de
Felipe se desentendera del
pago del seguro, el
mantenimiento o las
reparaciones, pues la entidad
arrendadora repercute esos
gastos en la cuota mensual.
Slo tendr que hacerse
cargo de la gasolina. Al nal
de los 48 meses se limitar
a devolver el vehculo al
arrendador.
RENTING
31.000
578 /mes
48 meses
gastos (seguro, mantenimiento,
ruedas e impuestos) incluidos
slo gasto de gasolina excluido
Devolucin vehculo
QU OPCIN ES MS ACONSEJABLE?
Felipe puede hacer 2 cosas:
Si la empresa de Felipe
compra los dos vehculos por
leasing podr deducirse
scalmente los gastos y el
IVA, y al nalizar la vida del
leasing podr ejercer la
opcin de compra e
incorporar ambos vehculos
al inmovilizado.
LEASING
LEASING
RENTING
Si se decide por el renting para el

coche, se deducir el IVA y el
importe ntegro de las cuotas lo
contabilizar como un gasto. Sin
embargo, la empresa de Felipe no
se har con la propiedad del
vehculo porque este ser siempre
un bien arrendado.
CONSEJOS TILES
INGRESOS
Antes de solicitar un prstamo o un

crdito conrma el presupuesto que
tienes para afrontar el gasto que
vayas a asumir.
Lee el contrato con detenimiento. Es

importante conocer todos los gastos
implicados.
CUOTAS
Y recuerda que las cantidades a

pagar no pueden superar tus
ingresos mensuales.
CO
4
O3
BAN
C
N
BA
BAN
C
O5
CO
8
BAN
CO
7
BAN
CO
1
BAN
6
CO
BAN
Estudia las distintas propuestas que

ofrecen las diferentes entidades
nancieras.
4
Ten claro qu signican los conceptos
del contrato (como el TAE, el TIN o el
Euribor) y lo que implican.
6
Elige la opcin que te haga sentir
ms cmodo. Es posible que ante
cantidades similares, optes por la
entidad nanciera que te ofrezca
mayor conanza, pues entran en
valor otros aspectos aparte de los
econmicos
7
Ten en cuenta que si decides
amortizar parte del capital por
anticipado, es posible que la entidad
bancaria te cobre una comisin por
ello. Entrate bien antes de rmar.
comisin de
amortizacin?

MDULO 1. LECCIN 6.
T Y TU PRIMER CRDITO

Avalista
: persona (fsica o jurdica) que respalda al titular en la concesin de un crdito o
prstamo, cuando el titular del mismo no ofrece garantas suficientes. En caso de impago, se
ira contra sus fondos hasta satisfacer los pagos pendientes asociados al producto financiero
contratado.
Scoring
: estudio estadstico previo que realizan las entidades financieras para analizar si los
solicitantes sern capaces de devolver la deuda ocasionada por un prstamo o crdito. Se basa
en el comportamiento de clientes anteriores similares.
Bienes duraderos
: son aquellos productos que tienen una vida til relativamente larga, por
ejemplo, electrodomsticos o coches.
ENLACES DE INTERS
Diferencia entre crdito y prstamo.
Crditos y prstamos
Crditos/prstamos

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Leccin 7
T y tu primer alquiler
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler
Sandra ha conseguido su primer trabajo en una empresa

farmacutica que tiene su sede en el centro de la ciudad.
Con sus ahorros y la rma del contrato ha decidido
abandonar la casa de sus padres y alquilar un piso.
Sus amigos le aconsejan que empiece a buscar por Internet.

Sus padres quieren presentarle a un amigo suyo, agente inmobiliario,
que podra ayudarla a enfrentarse al mercado del alquiler.
Sin embargo, Sandra opta por la comodidad de Internet:
sin salir de casa puede empezar la bsqueda
Sandra encuentra un piso perfecto de 80 m en las afueras,

rodeado de zonas verdes, que dispone de un autobs que pasa
cada hora frente al portal de la vivienda y la deja muy cerca de
su trabajo. Adems, cuando termine a las 19.00 H su jornada
laboral, que inicia a las 9.00 H con descanso de hora y media
para el almuerzo, puede sacar a su perro a pasear o correr un
rato por el parque
Est prcticamente decidida. Ha evitado visitas engorrosas, tratos

con agencias, trmites burocrticos, negociar con el casero
La empresa de alquileres por Internet se lo resuelve todo.
Sandra llega a la conclusin de que alquilar un piso es muy
sencillo y rpido, a pesar de todos los consejos que su familia se
empea en darle.
En un plazo de un mes, Sandra har la mudanza.
El piso le gusta y ha ahorrado tiempo evitando, gracias a Internet,
trmites tediosos. La suerte est echada
mayo
mayo
mayo
y
mayo
mayo
APRENDE, CONOCE Y NEGOCIA LO IMPRESCINDIBLE

Alquilar una vivienda es una decisin compleja que pone a prueba
tus competencias nancieras. Hay que tomrselo con cierta calma
porque tendr consecuencias Tienes que tener en cuenta:
1
El contrato, en general, y la capacidad legal del rmante.
2
Los plazos legales del contrato con respecto a su duracin.
3
El ttulo de propiedad
y estado de la hipoteca del piso, si la tiene.
4
Las deudas anteriores con las compaas
de suministros luz, agua, gas, telfono.
5
Las obras de acondicionamiento necesarias,
ya sea antes de entrar o que surjan posteriormente.
6
El pago de los gastos de comunidad.
7
El inventario de elementos mviles
muebles, menaje de cocina, lencera.
CONSEJOS TILES
1
Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler

de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.
Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta la

zonadonde se encuentra y tus necesidades de
espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser
joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercana al
trabajo que pensar en una casa familiar con nios
pequeos.
2
Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con
papel y lpiz para apuntar los diferentes detalles de
cada piso.
3
Si alquilas un piso mediante un profesional

dispondrs de asesoramiento a la hora de rmar el
contrato y una mayor profesionalizacin en la
gestin. Sin embargo, debers tener en cuenta sus
honorarios. No estn jados por la ley.
Con el propietario de la vivienda debers negociar el

tipo de contrato, la cantidad nal que se incluir en la
renta mensual, el pago de los impuestos o las
reparaciones, los gastos de comunidad, la anza, las
garantas y avales, el permiso para tener mascotas y
la duracin del contrato.
Conviene que compruebes quin es el propietario del

piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la
vivienda est libre o no de cargas (deudas
pendientes, hipotecas, etc.).
Adems de la primera mensualidad del alquiler

tambin tienes que contar con la anza y con los
posibles gastos de la mudanza.

CONSEJOS TILES
8
Si no cumples el tiempo mnimo pactado con el

propietario, debers pagar una indemnizacin. Para
evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la
posibilidad de desistir del alquiler de forma
anticipada y acordar la penalizacin correspondiente.
Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz,

tuberas y pregunta por las ltimas revisiones o
reparaciones, de esta manera conseguirs evitar
problemas futuros.

MDULO 1. LECCIN 7.
T Y TU PRIMER ALQUILER

Fianza
: es la cantidad entregada al propietario en el momento de la firma del contrato de
alquiler. El montante suele ser el equivalente a una mensualidad. Slo se usa para hacer frente
a posibles desperfectos ocasionados por el inquilino en la vivienda.
Gastos de comunidad
: cuando la vivienda se sita en una comunidad de vecinos, los gastos no
susceptibles de individualizacin son financiados por todos los propietarios. Normalmente,
estos gastos corren por cuenta del propietario.
Aval bancario
: es una cantidad que puede ser requerida por el propietario al inquilino. No se le
entrega al propietario sino que el inquilino debe dejarlo inmovilizado en su cuenta bancaria de
forma que est garantizado el cobro del alquiler en caso de impago.
ENLACES DE INTERS
Cmo encontrar una agencia para alquilar piso
Consejos para alquilar una vivienda
Portal vivienda

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Leccin 8
T y tu ahorro
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro
Se entiende por ahorro la parte de los ingresos que no se gastan.
INGRESOS
AHORROS
GASTOS
Normalmente, las personas estamos interesadas en aumentar

nuestro ahorro y para ello existen en el mercado nanciero distintos
productos de ahorro que favorecen la acumulacin de dinero.
Sin embargo, hay que recordar que ahorrar no es lo mismo que invertir,
pues invertir supone arriesgar parte del dinero con la expectativa de
obtener ms en un tiempo determinado. Este riesgo implica la
posibilidad de tener ms dinero, pero tambin de perder lo invertido y no
poder recuperarlo.
AHORROS
INVERSIN
En este caso, vamos a hablar de productos de ahorro, es decir, de

aquellos que nos permiten aumentar nuestro capital con muy poco
riesgo, como son los depsitos y las cuentas a la vista remuneradas.
DEPSITOS
Un depsito es un producto nanciero que consiste en la entrega de
una cantidad de dinero a una entidad bancaria (es decir, dejar el
dinero en depsito) durante un tiempo predeterminado. Transcurrido
ese tiempo denominado fecha de vencimiento la entidad
devolver el dinero junto con los intereses pactados.
Los intereses pueden irse ingresando peridicamente en una cuenta

o bien pueden entregarse todos juntos al nal de la operacin.
INTERS
CARACTERSTICAS DE UN DEPSITO
Generalmente, los depsitos ofrecen un inters jo, es decir,
ofrecen todos los meses el mismo inters, aunque existen
tambin depsitos con inters variable o mixto.
TIEMPO
El dinero entregado no puede retirarse hasta la fecha de
vencimiento del depsito; en caso de necesitarlo antes de esa
fecha, puede retirarse pagando una penalizacin o comisin,
generalmente elevada.
Existen depsitos que, en lugar de intereses, ofrecen al cliente

algn artculo en especie vajillas, ordenadores, mviles, etc..
Como estos artculos se entregan al inicio del plazo del depsito,
no suelen permitirse cancelaciones anticipadas.
RENTABILIDAD
La rentabilidad de los depsitos suele variar en funcin del

tiempo de permanencia. Suelen ser ms rentables los
depsitos a medio y largo plazo, pues la entidad nanciera se
asegura unos fondos, si bien no podrs disponer del dinero
durante un periodo ms largo de tiempo.
TIEMPO
Normalmente, para poder realizar el ingreso de los intereses,
el cliente debe disponer de una cuenta corriente o libreta en
la misma entidad.
CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS

Las cuentas a la vista remuneradas son productos de ahorro con gran
liquidez pues permiten disponer de los fondos de forma inmediata. La
diferencia con una cuenta corriente tradicional es que ofrecen mayor
rentabilidad pero no suelen permitir la domiciliacin de recibos o
nminas, ni tener asociadas tarjetas.
CARACTERSTICAS DE UNA CUENTA A LA VISTA REMUNERADA
La rentabilidad de las cuentas a la vista remuneradas

suelen ser interesantes los primeros meses, a partir de
este momento no suelen ser muy altas.
Se trata de productos garantizados por el Fondo de
Garanta de Depsitos, por lo que su riesgo es mnimo.
Generalmente no tienen comisiones ni
gastos de mantenimiento.
RENTABILIDAD
Su principal caracterstica es que se puede disponer del dinero ahorrado

de forma inmediata. Funciona de forma similar a una cuenta corriente,
por lo que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en
cualquier momento, sin necesidad de noticacin previa.
TIEMPO
GASTOS
COMISIONES
CONSEJOS TILES
PARA LA CONTRATACIN DE DEPSITOS O CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS
2,8 % TAE
2,05 % TAE
3,1 % TAE
Para comparar los intereses de distintos

depsitos con plazos iguales es
recomendable utilizar la TAE (Tasa Anual
Equivalente) pues indica el tipo de inters,
menos los gastos y comisiones derivadas.
3%
a 2 meses
2%
a 3 aos
Algunas entidades ofrecen elevados intereses

para sus depsitos, pero debes jarte si los
indican en porcentajes anuales o mensuales.
En ocasiones, se trata de intereses altos pero
para depsitos a plazos muy cortos.
No olvides que la rentabilidad obtenida

IMPUESTOS
por un depsito est sujeta al pago de
impuestos. Adems, los rendimientos en
especie tambin estn sujetos a scalidad.
5
Comprueba siempre que los intereses que te
ofrecen son superiores a la inacin, para
tener garanta de ganancia con la operacin.
inters
Antes de rmar cualquier producto de ahorro,

lee bien el contrato. Recuerda que en el caso
de los depsitos deben aparecer las
penalizaciones y comisiones a pagar si retiras
el dinero antes de la fecha de vencimiento.
inacin
6
Conrma los intereses de la cuenta a la vista
remunerada pues pueden ser inicialmente
altos pero descender considerablemente
despus de los primeros seis meses.
inters?
PLAZO
RENTABILIDAD
RIESGO
LIQUIDEZ
COSTES
IMPUESTOS
Antes de tomar una decisin conrma

que dispones de toda la informacin
necesaria sobre el producto que
quieres contratar (plazo, rentabilidad,
riesgo, liquidez, costes, scalidad).
Adems de los depsitos y las cuentas

a la vista remuneradas, existen otras
alternativas para el ahorro como los
seguros de ahorro o los fondos
garantizados. Consulta y valora qu
producto se adeca ms a tu
situacin.
8
ENTIDAD
AUTORIZADA
Contrata tus productos de ahorro en

entidades de conanza, asegurndote
de que tienen autorizacin para prestar
sus servicios en Espaa. Para ello
puedes consultar la pgina web del
Banco de Espaa o de la CNMV.

MDULO 1. LECCIN 8.
T Y TU AHORRO

Cancelacin de depsito: es el procedimiento que se sigue cuando se quiere retirar el dinero de
un depsito. En ocasiones, este hecho conlleva el pago de una penalizacin que implica
normalmente una reduccin de los intereses obtenidos.
Remuneracin en especie
: forma de pago usada por algunas entidades financieras para hacer
llegar los intereses a sus clientes. En lugar de abonar intereses, se entregan bienes con el valor
equivalente.
Cuenta ahorro-empresa
: es un ejemplo de cuenta remunerada. Estn diseadas para personas
que estn ahorrando con el objetivo de crear una empresa. Disfruta de incentivos fiscales en la
declaracin de la Renta.
ENLACES DE INTERS
Productos bancarios de ahorro
Gua prctica sobre productos de ahorro e inversin
Depsitos

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Leccin 9
T y tu primera
hipoteca
FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca
Comprar una casa es una de las decisiones ms importantes que

vas a tomar en la vida (al menos en el mbito nanciero).
Generalmente, exige
desembolsar elevadas
cantidades de dinero por
lo que lo normal es
solicitar una hipoteca.
ARANT
IA
Una hipoteca es un prstamo que realiza una entidad nanciera

para adquirir una vivienda u otros inmuebles y que tiene como
garanta real el propio inmueble.
Ten en cuenta que en Espaa las hipotecas son prstamos personales

con garanta hipotecaria, es decir, del prstamo responderis, primero, los
titulares y avalistas, si los hubiera. Y adicionalmente el bien hipotecado.
HIPO
TECA
La responsabilidad personal del titular o titulares hace ms necesario

que el importe del prstamo sea coherente con tus ingresos. En caso
de impago, los titulares, y avalistas si los hubiera, responderis con
todos vuestros bienes actuales y futuros. Y la entidad ejercer
normalmente esta opcin cuando la venta, o adjudicacin en subasta,
del inmueble hipotecado no cubra el importe impagado pendiente.
O antes, si lo cree ms conveniente.
Por estas circunstancias, las hipotecas suelen ser ms bajas en

porcentaje sobre el valor del inmueble hasta el 80% y mucho
ms baratas que los crditos normales a particulares y a empresas.
VALOR DEL
INMUEBLE
CANTIDAD DE
LA HIPOTECA
80 %
Es muy importante que, antes de solicitar una hipoteca, analices tu

capacidad nanciera, la actual y la futura. Piensa que lo prudente es
que tu capacidad para pagar las cuotas que resulten est garantizada,
al menos, durante los primeros aos.
CUOTAS
INGRESOS
Ten en cuenta que los

precios de los inmuebles
pueden ir a la baja y que
si tuvieras que vender tu
casa ms barata de lo
que la compraste,
podras no tener
capacidad nanciera
para cubrir la deuda
pendiente.
ELEMENTOS IMPORTANTES EN UNA HIPOTECA

IMPORTE
Es la cantidad de dinero que el banco te presta.
No suele ser superior al 80% del valor real de compra del inmueble.
Algunas entidades admiten porcentajes ms altos aunque esta es una
prctica muy poco prudente para ambas partes.
PLAZO DE AMORTIZACIN
Es el tiempo total acordado para devolver el prstamo al banco.
El plazo puede variar en funcin de la cuanta de las cuotas, aunque
no suele exceder de los 30 aos.
CUOTA
Es el dinero que debers pagar a la entidad nanciera cada mes. La
cuota se compone de dos partes: con una de ellas pagars los intereses
del prstamo, y con la otra irs disminuyendo el dinero prestado.
Durante los primeros aos del prstamo, la mayor parte de la cuota

se dedicar a pagar intereses mientras que la parte dedicada a reducir
lo que debes ser muy pequea. Tenlo en cuenta porque esto
representar un riesgo si tuvieras que vender el inmueble.
INTERESES
1 CUOTA
2 CUOTA
3 CUOTA
4 CUOTA
5 CUOTA
TIEMPO
LTIMA CUOTA
AMORTIZACIN
INTERS
Es el porcentaje que debes pagar al banco por el prstamo del dinero.
Existen distintos tipos de inters:
Amortizacin
Fijo
cuando se aplica
siempre el mismo
inters, de modo que
la cuota mensual ser
siempre la misma
hasta la nalizacin
del prstamo.
Variable
cuando se utiliza un
ndice de referencia,
generalmente el
Euribor, al que se suma
un diferencial, de modo
que el inters nal ser
de un porcentaje +
Euribor (o el ndice de
Inters
referencia utilizado).
Este ndice suele
revisarse cada 6 o 12
meses, por lo que las
cuotas de la hipoteca
pueden aumentar o
disminuir en funcin
del ndice de referencia.
Mixto
cuando se combinan
ambos tipos de
inters. Generalmente,
se acuerda un primer
periodo con un inters
jo y despus, para el
resto de los aos, un
inters variable.
COMISIONES
Son cobros que realiza el banco, adems de los intereses. Estas son las
comisiones ms comunes (aunque te las aplicarn o no en funcin del
acuerdo que alcances con el banco):
SALIDA CON
PEAJE
Comisin
de apertura,
que se aplica en el
momento de iniciar la
operacin.
Comisin
de cancelacin,
que se aplica en caso
de querer cancelar la
totalidad del prstamo
antes del plazo establecido en el contrato.
Comisin
de amortizacin,
que se aplica cuando
se adelanta o anticipa
alguna cantidad del
dinero que se debe.
Comisin
de estudio,
que cobran algunos
bancos por realizar el
estudio de riesgos (aun
cuando no se formalice el prstamo).
CUNDO NOS INTERESA SOLICITAR UNA HIPOTECA

Y CMO HACERLO?
1
Lo primero que tienes que preguntarte

antes de solicitar una hipoteca es si
verdaderamente te interesa comprar
ese inmueble, ahora y a ese precio. La
compra debe ser adecuada a tus
circunstancias actuales y a las
circunstancias que prevs a medio y
largo plazo: ingresos, situacin familiar,
estabilidad en el trabajo y en el
domicilio, etc. Y, naturalmente debes
tener muy en cuenta el precio y las
posibilidades de venta del inmueble
(actuales y previsibles).
Puedes consultar con personas ms expertas y, en

cualquier caso, al propio banco: son los mismos
factores que ellos van a estudiar para concederte el
prstamo; y, adems, ese es parte de su ocio:
aconsejar al cliente igual que un mdico diagnostica
un tratamiento a la medida de cada paciente.
Una vez pensada, consultada

y decidida la idea de solicitar
una hipoteca, es conveniente
que valores distintas
opciones. Consulta, al menos,
tres entidades nancieras,
entre ellas la entidad de la
que eres cliente, pues conoce
tu forma de funcionar, lo que
facilita que pueda
aconsejarte y ayudarte a
decidir mejor y antes.
3
3
Es importante que des una buena

entrada, para lo que debers
contar con ahorros. Esto
disminuir los riesgos en caso de
cambios negativos de tus
circunstancias o de la economa.
La entrada servir tambin para
dar idea a la entidad de tu
capacidad de ahorro y de tu
carcter prudente. Con una
buena entrada reducirs los
intereses a pagar porque el
importe del prstamo y el plazo
podrn ser ms cortos.
Al hacer tus clculos recuerda que

la cuota mensual no debera
superar el 30% de tus ingresos
netos o de la renta disponible, si
tienes otras deudas o gastos
extraordinarios. Si no es as, las
entidades nancieras no se
arriesgarn a concederte el
prstamo. Y si te lo conceden,
corrers el riesgo de convertirte en
moroso en un momento dado. Y
esto no es bueno ni para el banco
ni para ti.
30 %
Si la hipoteca tiene la
titularidad compartida, es decir,
cuenta con dos o ms
personas como titulares o
avalistas, el riesgo es menor
porque es menos probable que
los titulares se queden sin
ingresos a la vez. El banco
valorar tambin t estabilidad
laboral as como la empresa y
el sector en el que trabajas.
Tendr en cuenta, adems, el
tipo de relacin o vnculo entre
los titulares.
Si algn familiar o amigo

gura como avalista, es
ms fcil que la entidad
nanciera acceda a
concederte el prstamo.
Pero no es imprescindible.
Si tienes que recurrir a
avalistas distintos de los
titulares del inmueble, es
mejor que no solicites el
prstamo y que el posible
avalista te preste
directamente el dinero si
lo tiene o que se lo
presten a l.
Ten en cuenta que si se producen impagos de los plazos del

prstamo pueden ocasionarse problemas graves a los
avalistas. Lamentablemente, los avalistas no siempre conocen
el alcance de su compromiso y responsabilidad.
CONSEJOS TILES
1
Recuerda que la cuota mensual de tu hipoteca no debera superar el 30% de
tus ingresos. De no ser as, tendrs que apretarte demasiado el cinturn y
podras no disponer de dinero para imprevistos. En cualquier caso, este
porcentaje es orientativo por lo que depender de tu situacin familiar, el
importe de tus ingresos totales y su continuidad, etc.
2
Conoce la cotizacin ms alta que haya alcanzado el ndice de referencia
antes de tomar tu decisin, y calcula si seras capaz de pagarlo en el peor de
los casos. El banco te puede hacer algunos supuestos. Aunque
generalmente el indicador de referencia suele ser el Euribor, algunas
entidades nancieras trabajan con otros indicadores como el IRPH (ndice de
Referencia de Prstamos Hipotecarios).
EURIBOR
IRPF
3
Pregunta si existen clusulas suelo en caso de que bajen los ndices. Y si te
interesa hacer un seguro contra la uctuacin de intereses y cules son sus
caractersticas.
EURIBOR
IRPF

CONSEJOS TILES
4
EURIBOR
E
EU
URI
RIBO
RIBO
BOR
IRPF
IRPF
IR
F
Es imposible predecir la evolucin de los tipos de referencia y, menos, a tan

largo plazo. Por ello, intenta conseguir tipos jos si estn baratos o busca la
hipoteca que aplique menor diferencial sobre el ndice. Y ajusta los plazos
para pagarlo: alargar demasiado el tiempo supone pagar intereses durante
ms aos. En cualquier caso, ten en cuenta que puedes traspasar la hipoteca
a otra entidad que te la d ms barata cuando t quieras (pagando la
comisin de cancelacin si no has podido evitarla). Tu banco no podr
obligarte a cancelar anticipadamente el prstamo aunque tu hipoteca est
ms barata que lo que le cuesta marginalmente el dinero esto suele
ocurrir cuando los tipos de referencia, normalmente el Euribor, estn bajos,
o aunque tu prstamo sea a tipo jo y suban los tipos en el mercado.
5
Intenta pagar y comprometer las menores comisiones posibles. Compara
entidades. Y debes conocer si existen otros productos vinculados al contratar
la hipoteca; por ejemplo, seguro de vida, plan de pensiones o seguro de
desempleo. En algunos casos, se trata de productos obligatorios.

CONSEJOS TILES
6
En caso de que sea necesario realizar una tasacin del inmueble, los gastos
derivados de la tasacin corrern siempre de tu parte, aun cuando la
hipoteca nalmente no se formalice.
7
Lee bien el contrato, con calma y analizando aquellas cuestiones que te
parezcan dudosas. Se trata de un contrato para muchos aos, por lo que
conviene que ests seguro del compromiso que adquieres. Consulta con un
experto si tienes dudas.
8
Reserva entre un 10% y un 12% del importe total de la compra para gastos
de notara, registro y gestora. Esta cantidad, junto con el pago inicial que
debes hacer, supone tener ahorrado entre el 20-30% del precio total de la
vivienda antes de solicitar la hipoteca.
9
No olvides que la compra de una vivienda exige el pago de los impuestos
correspondientes. Debes contar con el pago del IAJD (Impuesto sobre Actos
Jurdicos Documentados, que suele suponer el 1% del importe escriturado) y
del IVA, en caso de que se trate de una vivienda nueva.
S
IMPUESTO

CONSEJOS TILES
10
HIPOTECA
Para cancelar formalmente y por completo una hipoteca es necesario no

solo devolver la totalidad del prstamo, sino hacerlo constar en el Registro
de la Propiedad; si no es as, la hipoteca constar como viva.
11
Negocia siempre con tu banco tanto las comisiones como los intereses;
siempre es posible conseguir alguna mejora.

MDULO 1. LECCIN 9.
T Y TU PRIMERA HIPOTECA

Tasacin
: es un procedimiento habitual realizado normalmente por una empresa
independiente durante la compra-venta de una vivienda, para establecer su valor, que ser
usado como referencia en la transaccin.
Entrada: aportacin inicial realizada por el comprador al adquirir la vivienda. Al menos, debe
cubrir el 20 % del valor real de la vivienda puesto que las entidades financieras suelen limitar el
importe del prstamo al 80 % del valor de la propiedad.
Clusula suelo
: algunas hipotecas con inters variable mixto pueden establecer un inters
mnimo a aplicar. Impide que los titulares del prstamo se beneficien plenamente de
reducciones significativas en el ndice de referencia (EURIBOR, por ejemplo).
ENLACES DE INTERS
Gua de acceso al prstamo hipotecario. Banco de Espaa
Gestin de prstamos hipotecarios. Asociacin Hipotecaria Espaola
Instituto Nacional del Consumo

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